Я продала машину и вложила деньги в ценные бумаги

Летом 2019 года я продала машину. Вырученные деньги вложила в ОФЗ и американские акции.

Раньше я каждый месяц составляла бюджет и со скрипом добавляла расходы на автомобиль. За 2018 год я потратила на него 123 758 ₽. Больше ушло только на еду и образование детей.

В 2019 году я приняла решение отказаться от личного автомобиля и пользоваться альтернативными способами передвижения: каршерингом, такси, общественным транспортом. Расскажу, как я посчитала рентабельность машины и как решаю транспортные вопросы после ее продажи.

Я активно езжу за рулем с 2005 года. Каждую следующую машину покупала дороже предыдущей: считала, что это статусно и что жить без машины невозможно. А если кто-то ездит на метро или такси, так это потому, что ему не хватает денег на авто.

В 2014 году я поменяла предыдущую машину на годовалый красный Мерседес В-180. Он стоил 900 000 ₽, и за ним пришлось ехать в Москву. В Санкт-Петербурге таких хороших предложений не было. Это была моя седьмая машина.

Я каждый день ездила на автомобиле на работу, раз в неделю в супермаркет и 2—3 раза в неделю возила детей на кружки. Несколько раз в год мы ездили отдыхать в Финляндию, Беларусь, Прибалтику, Карелию и по Ленинградской области. Дачи у нас нет.

Три года назад я начала работать удаленно из дома, поэтому ежедневные поездки на машине прекратились. Потом стала заказывать продукты с доставкой, а за хлебом и молоком ходить в соседний магазин. Машина стала нужна только для поездок с детьми и развлечений. В 2018—2019 годах я ездила на ней 2—3 раза в неделю, но тратила на нее не меньше, чем раньше. Мне это не нравилось.

В пешей доступности от нашего дома есть большие торговые центры и кинотеатры. До большого парка, где можно погулять, — 4 км, до ближайшего метро — 2,5 км. В хорошую погоду можно везде ходить пешком, в плохую гулять все равно не пойдешь, а до метро можно доехать и на маршрутке. Я стала относиться к машине как к пассиву, который ест деньги. Так я поняла: машина не нужна.

За 2018 год я потратила на автомобиль 123 758 ₽, за 2017 год — 127 282 ₽, за 2016 год — 210 290 ₽. Суммы за предыдущие годы не сохранились — не считала.

461 330 ₽

я потратила на машину за три года

Вот на что уходили деньги в 2018 году.

ТО и текущее обслуживание — 15 150 ₽. Первые несколько ТО я проходила у официального дилера. Потом нашла частных умельцев, поэтому в 2018 году за ТО заплатила 11 200 ₽. За мойку, замену лампочки и ремонт проколотых колес — еще 3950 ₽.

Бензин — 12 512 ₽. Когда мы ездили за город с друзьями на моей машине, расходы на бензин делили поровну. По городу одна я ездила редко, поэтому на бензин много не тратила.

Колеса и хранение — 23 491 ₽. В апреле пришлось купить летнюю резину за 18 415 ₽. Шиномонтаж при покупке колес сделали бесплатно. Колеса я сдаю на хранение, чтобы не таскать их на себе и не возить в багажнике. Хранение и второй шиномонтаж стоили 5076 ₽.

ОСАГО и налоги — 11 215 ₽. Так как я много лет езжу без аварий, полис ОСАГО стоил 6945 ₽. Транспортный налог обошелся в 4270 ₽.

Паркинг — 54 000 ₽. Чтобы спокойно приезжать и уезжать, я арендовала паркинг около дома за 4500 ₽ в месяц. Конечно, паркинг относится к необязательным расходам, но я решила, что буду платить за свое спокойствие и сохранность машины.

Иначе, если выезжать из дома вечером, по возвращении негде поставить машину: все ближайшие дворы заняты.

Дополнительные платежи — 7390 ₽. В декабре у меня заканчивались права. Пришлось пройти медкомиссию за 2500 ₽ и уплатить госпошлину 1400 ₽, чтобы получить новые.

Еще я заплатила в общей сложности 1100 ₽ дорожных сборов, поскольку иногда пользовалась платным Западным скоростным диаметром — ЗСД. Летом после двух проколотых колес купила электрический насос за 1570 ₽. На платные парковки в центре города потратила еще 820 ₽.

Амортизацию — износ машины — можно посчитать разными способами, например по сроку эксплуатации. Можно взять классификацию основных средств для расчета амортизации, которую часто применяют бухгалтеры. По этой классификации легковые автомобили относятся к третьему классу со сроком эксплуатации 3—5 лет, но автомобили высшего класса могут эксплуатироваться и более долгий период.

Я не бухгалтер, поэтому увеличила срок эксплуатации до 15 лет — в России на машинах ездят и дольше.

Я купила свой Мерседес В-180 с пробегом 18 000 км за 900 000 ₽ в марте 2014 года. Я не буду считать коврики, колеса и другие траты, поскольку заложила все это в текущие расходы. Сначала посчитала, насколько машина дешевеет в год:

• 100% / 15 лет = 6,6%

Я ездила 5,4 года. Вот сколько за это время машина потеряла в стоимости:

• 6,6% × 5,4 года = 36%

Если из 900 000 ₽ вычесть 36%, получится 576 000 ₽ — такова была бы стоимость моей машины с учетом очень грубой амортизации.

В 2019 году я стала смотреть, за сколько смогу продать машину на рынке. Пробег на тот момент был около 70 000 км. Машины такого класса и года выпуска, как у меня, на автомобильных сайтах стоили в среднем 600—800 тысяч.

Мне удалось продать машину за 570 тысяч, поскольку она побывала в небольшой аварии и я продавала ее через салон, а не сама.

Теперь посчитаю амортизацию моей машины исходя из цены, за которую ее продала. Для этого надо сначала из цены продажи вычесть цену покупки, а потом разделить на количество лет владения. Вот что получилось в моем случае:

• (570 000 ₽ − 900 000 ₽) / 5,4 года = −61 111 ₽ ежегодно

То есть в первый год машина подешевела на 6,8%, а дальше дешевела еще быстрее, потому что продажная цена сокращалась.

Я не задумывалась, насколько дешевеет машина, до тех пор, пока не решила ее продать. Возможно, моя машина дешевела чуть быстрее из-за красного цвета, отсутствия ксеноновых фар и тканевого салона. Продавцы в автосалоне объяснили, что красный цвет слишком женский, без ксеноновых фар сложно ездить по трассе, а тканевый салон сильно пачкается.

Когда траты на машину начали меня тревожить, я решила подсчитать, во сколько мне обойдутся поездки на такси и каршеринге. Маршрутки я не рассматривала, поскольку мне не хотелось настолько лишаться комфорта и ездить на них с детьми.

Я насчитала, что такси и каршеринг обойдутся мне в 66 000 ₽ в год — почти в два раза меньше, чем годовые затраты на машину. И это я еще не учитывала, что кружков у детей летом нет.

Мой расчет показался мне чересчур оптимистичным. Например, ситуация может измениться, если мне понадобится поехать за город. Или количество кружков у детей увеличится, поэтому придется пользоваться такси и каршерингом чаще.

Для большей реалистичности я увеличила возможные расходы на транспорт до 80 000 ₽ в год, но даже эта цифра оказалась меньше, чем затраты на машину. Кроме того, я была бы свободна от забот и могла в любое время выпить бокал вина.

Уже на данном этапе можно было принять решение о продаже. Но я хотела сравнить расходы на такси и каршеринг с доходами, которые могла получить, если бы вложила деньги с продажи машины в бумаги на бирже.

Чтобы расчет был достоверным, я ориентировалась на доходность облигаций федерального займа — ОФЗ. Вложения в ОФЗ считаются практически безрисковыми: я даю государству в долг, и оно с максимальной вероятностью вернет мне эти деньги с процентами.

Доходность по ОФЗ на момент расчета была около 7% годовых. Выше, чем по депозиту, но ниже, чем если вкладываться в более рискованные инструменты: акции, паи или корпоративные облигации. Держатели ОФЗ регулярно получают процентный доход — купоны. Их можно тратить или снова инвестировать.

Все данные я свела в таблицу. На случай, если мне покажется мало 80 000 ₽ в год на такси и каршеринг, я рассчитала второй сценарий, где эти расходы умножались на два — до 160 000 ₽. Хотя я сомневаюсь, что за год потрачу столько денег на транспорт.

В таблице я учитываю амортизацию машины и сложные инвестиционные проценты. Сложные проценты — это проценты на проценты. Еще сложные проценты называют капитализацией.

• Например, если вложить 50 000 ₽ под 10% годовых на два года с капитализацией процентов, итоговая сумма составит: 50 000 ₽ × 1,1 × 1,1 = 60 500 ₽. А если 50 000 ₽ вложены под 10% годовых на два года без капитализации: 50 000 ₽ + 50 000 ₽ × 0,1 + 50 000 ₽ × 0,1 = 60 000 ₽.

Если тратить на транспорт не больше 80 000 ₽, то разница между зеленой и красной линиями — моя денежная выгода от продажи машины. С каждым годом разница между реальной стоимостью машины и инвестиционным доходом растет.

У меня получалось, что, если моя машина в 2021 году с учетом всех расходов и амортизации может стоить всего 390 000 ₽, ее надо срочно продавать, а деньги инвестировать. Так я перестану терять, а начну сохранять то, что осталось от 900 000 ₽, за которые я изначально ее купила.

Несмотря на расчеты и явную выгоду, продать автомобиль было мучительно сложно: для меня это не просто железо. Еще я консерватор и мне трудно выйти из зоны комфорта.

Окончательно к продаже меня подтолкнула авария, в которую мы попали по вине пьяного водителя Нивы. У Нивы слегка помялся номерной знак, а мне выправляли дверь багажника, крыло и меняли бампер. Весь ремонт с заказом запчастей и работами длился три месяца, его оплачивала страховая компания. Пока машины не было, я морально готовилась ее продавать.

Мне не хотелось самой заниматься продажей. Подумала, что будет лучше отдать ее в салон, получить деньги на карту и ни о чем не думать. Посмотрела порядок цен на «Авто-ру» и решила, что для справедливой оценки надо получить как минимум три предложения от разных салонов.

Сarprice. Было интересно, как происходит аукцион за машину и насколько хорошую цену предложат в итоге. Я записалась на осмотр через интернет, мне перезвонили и подтвердили запись. Потом я получила еще 3 или 4 смс, это было навязчиво.

Сначала машину осмотрели и сфотографировали, потом начался интернет-аукцион. Я видела не цену, а только повышение ставок. Выглядело это так: +1000 ₽ из Оренбурга, +1000 ₽ из Перми. Аукцион длился 20 минут, а ставок было больше ста. В итоге мне предложили 510 000 ₽.

510 000 ₽

мне предложили за автомобиль на аукционе

«Рольф». Этот салон находится близко к моему дому. Я записалась на предварительный кузовной осмотр. По телефону менеджер сказал, что я могу ориентироваться на 600 000 ₽, но при осмотре на подъемнике цену могут скорректировать.

Если не оставлять машину для продажи у них, осмотр на подъемнике платный. Это был второй салон, в котором я оценивала машину. Я собиралась ехать еще в другой, поэтому поднимать машину и детально осматривать не стали. Цена так и осталась приблизительной.

«Авангард». Этот салон тоже близко к моему дому, здесь я делала ТО. Я записалась на осмотр. Менеджер озвучил такую же предварительную сумму — 600 000 ₽. Мне было понятно, что при осмотре эта цифра уменьшится, но было важно насколько. В итоге нашли трещину в бачке охлаждающей жидкости и повреждения в защите картера, поэтому предложили 570 000 ₽. Я сочла это предложение справедливым.

Во всех трех салонах менеджеры с упоением рассказывали мне, какая у меня неходовая машина и как сложно будет ее продать. Но я вовремя вспоминала о своих планах получить три предложения и вежливо кивала.

Менеджеры «Рольфа» пытались со мной торговаться, повысив цену «Авангарда» на 20 000 ₽. Но я беспокоилась о скрытых тратах. Например, что придется заплатить, чтобы снять машину с учета, или что деньги от этого салона будут идти дольше, чем ожидала. Поэтому осталась в «Авангарде».

Осмотр и подписание договора продажи заняли два часа. В среду вечером я оставила машину в салоне. В пятницу днем получила деньги на карту. Прошло меньше двух недель с того момента, когда я окончательно приняла решение продавать автомобиль.

Часть расходов на машину после продажи я смогла вернуть. Например, съездила в страховую, чтобы вернуть деньги за ОСАГО. В офисе страховой компании подписала заявление, отдала реквизиты карты и получила 2704,80 ₽ через два дня.

Еще я вернула деньги за паркинг, который оплачивала вперед. 2838 ₽ перечислили уже через неделю. В итоге на руках после продажи машины у меня было 575 542,80 ₽.

550 000 ₽ я вложила в ОФЗ под 7,39% и в дивидендные американские акции с непредсказуемым доходом. Для гарантированной доходности около 7% надо было остановиться только на ОФЗ, но мне хотелось получить больше, поэтому я решила рискнуть. Результаты можно будет проверить через год.

Пока расклад такой:

1. 204 930 ₽ — в ОФЗ. Предполагаемая доходность через год — 7,39%.
2. 302 000 ₽, или 4716 $, — в американские акции. Так как я выбрала недооцененные дивидендные акции, то хочу получить двузначную доходность.

Еще на брокерском счете у меня немного рублей, долларов и ETF на рынок Китая на оставшиеся деньги.

За три месяца, еще до выплаты купонов по ОФЗ, мой инвестиционный портфель увеличился на 41 003,50 ₽ — на 7,55%. Если прикинуть грубо, это 30,6% годовых. Но я не испытываю эйфорию, потому что за первый месяц портфель упал на 25 000 ₽, а потом отрос.

Я не планирую трогать эти деньги как минимум три года, поэтому резко дергаться с продажей активов, скорее всего, не буду. Доходность счета меняется день ото дня. Поскольку я купила не только консервативные облигации, но и акции, могу по итогам года получить как прибыль, так и убыток.

Я зарегистрировалась в каршеринге. Он должен быть дешевле такси и удобнее, если ездить без пробок или по району. Кроме того, можно добавить страховку каско, чтобы уменьшить возможные расходы в случае аварии. В Санкт-Петербурге я нашла три каршеринговые фирмы, в которых можно зарегистрироваться онлайн.

«Яндекс-драйв». С ними я ездила 5 раз за август — сентябрь 2019 года, потратила 1451 ₽. Больше половины этой суммы — поездка на Вольво XC60. Это был первый опыт пользования каршерингом, и мне безумно хотелось покататься на новой Вольво. Поэтому никакой рациональности в этой поездке не было. Дальше я исправилась и вспомнила, что каршеринг нужен для экономии, а не для понтов.

Машины в «Яндекс-драйве» новые, с небольшим пробегом и автоматической коробкой передач. Прежде чем садиться за руль, есть пять минут на осмотр. Все повреждения надо сфотографировать и сразу отправить через приложение, чтобы потом не быть виноватым. Дважды я фотографировала царапины и повреждения.

Первую машину я долго искала во дворах и оплачивала время ожидания во время метаний. Потом намотала еще три круга по дворам в поисках выезда, а деньги в это время уже списывались. Пришла к выводу, что проще бронировать машины, которые стоят на дороге, а не во дворе.

Во второй раз предыдущий водитель припарковал машину в проезде так, что она мешала мусоровозу. Водитель мусоровоза решил, что это я была горе-парковщиком, и требовал, чтобы я немедленно освободила дорогу. За чужие промахи получать неприятно, поэтому я еще раз убедилась, что надо выбирать каршеринговую машину на дороге, а не в узких дворовых проездах.

Во время последней поездки машина была такой чистой и аккуратной, что я расслабилась. Но, как только тронулась, заметила, что нет зеркала заднего вида. Пришлось звонить в службу поддержки и присылать фотографии уже во время движения. Отсутствие заднего зеркала мне не помешало: я привыкла пользоваться боковыми.

«Делимобиль». С ними не ездила ни разу. Доступных машин там, где я живу, никогда нет.

YouDrive. Ездила 2 раза и потратила 151 ₽: на первую поездку была скидка 50%. По ощущениям, машин меньше и они старее, чем в «Яндекс-драйве», но больше моделей на выбор. По цене примерно одинаково.

Во время первой поездки мне досталось Рено Каптур с разбитой фарой. Видимо, разбили ее давно: когда я открыла машину, сразу появилась информация, что фару фотографировать не надо. В этой же машине в держалке для кофе лежала размазанная слива. Было неприятно, но ехать это не мешало.

Каршеринговые машины не всегда есть в нужное время в удобном месте. В такие моменты я вызываю такси или еду на общественном транспорте. Если мне нужно попасть куда-то ко времени, я вызываю такси, потому что непонятно, будет каршеринговое авто поблизости или нет. Если погода хорошая и времени хватает, все-таки пытаюсь найти каршеринг.

Раньше я учитывала в ежемесячном бюджете расходы на машину, теперь — расходы на транспорт. И меня радует, что в целом они уменьшились. Сожалений о продаже машины нет. Наоборот, периодически я радостно вспоминаю, что я не за рулем.

В сентябре я потратила на транспорт 927 ₽: 410 ₽ на такси и 517 ₽ на каршеринг. На такси ездила дважды, на каршеринге — 4 раза. Все передвижения — внутри района.

В октябре я потратила 4009 ₽: 1433 ₽ на такси и 2576 ₽ на каршеринг. На такси ездила 4 раза, на каршеринге — 6. Это были поездки на детские кружки, на концерт и в аэропорт. Любопытно, что такси и каршеринг до места, где у нас проходит кружок, стоят примерно одинаково — 388 и 385 ₽.

От своего дома до аэропорта и обратно я съездила на каршеринговом авто по ЗСД за 901 ₽. Когда летом ездила в аэропорт на такси, платила 1100 ₽ в одну сторону. Мы ехали через город, потому что я не хотела отдавать еще 300 ₽ за проезд по ЗСД. Каршеринг в этом случае был фантастически выгодной сделкой. В ноябре я еще раз съездила в аэропорт, но уже за 631 ₽ и снова через ЗСД, только проезд по которому стоит 600 ₽.

8770 ₽

я потратила на транспорт за три месяца

В ноябре я потратила 3834 ₽: 3323 ₽ на каршеринг, 315 ₽ на такси и 196 ₽ на автобус. На такси ездила один раз, на автобусе — 2 раза, а на каршеринге — 10 раз. Самая дорогая поездка была в аэропорт за 631 ₽.

1. Любая машина со временем дешевеет. Мой Мерседес за пять лет подешевел на 330 000 ₽.
2. Если посчитать все расходы на машину, можно понять, что она не всегда выгодна. У меня вышло, что я могу ездить на такси на 10 000 ₽ в месяц и не думать, что может спустить колесо или нужно залить жидкость в омыватель.
3. Деньги от продажи машины выгоднее вложить, а не потратить. Даже на банковском вкладе они будут работать на вас. Еще лучше пройти курс по инвестициям и вложить вырученные деньги в ценные бумаги.
4. Каршеринг не для брезгливых. А если на улице дождь или снег, бегать по дворам и искать каршеринговую машину неудобно.
5. Такси эконом-класса стоит дешево, но придется полагаться на мастерство и опыт водителя и терпеть, если попался прокуренный салон.