Как устроен кэшбэк и в чем выгода банка?

Кэшбэк — вознаграждение за оплату покупок. Это часть программы лояльности от банков, магазинов и различных сервисов. Например, если расплатиться на кассе дебетовой или кредитной картой, банк обычно возвращает 1—5% от потраченной суммы. Так бизнес привлекает клиентов, стимулирует их покупать определенные товары и услуги и расплачиваться картой.

В английском cashback дословно означает «возврат наличных». Но на деле поощрение происходит в безналичной форме — в виде рублей или бонусов.

Кэшбэк предлагают магазины, авиакомпании, разные сервисы, но чаще его связывают с банками. Последние возвращают процент с покупок при оплате картами — онлайн или на кассе. Бывает и так, что кэшбэк начисляют одновременно и банк, и магазин.

Кэшбэк от банков формируется за счет интерчейнджа — взаимообменного сбора. Это комиссия, которую банки платят друг другу за обработку безналичных расчетов.

Для продавца это дополнительные издержки. Помимо покупки и обслуживания терминала, он платит взаимообменный сбор — до 1—3% от чека покупателя.

Эта комиссия зависит от оборота: крупным торговым сетям банки предлагают условия лучше, чем небольшим предпринимателям. В мелких точках бывает так, что продавцы отказываются работать с банковскими картами и просят наличные или оплату переводом на карту, хотя это и не всегда законно. С другой стороны, такой продавец теряет клиентов, которые привыкли платить картой.

Банки также часто предлагают повышенный кэшбэк, 5—30%, по партнерским программам, но с дополнительными условиями, например на первую покупку или при заказе на определенную сумму. Высокий процент достигается за счет скидки со стороны магазина. Но ему это тоже выгодно: он получает охват клиентов банка и новых покупателей.

В итоге все участники в плюсе:

1. Банк привлекает новых клиентов, повышает их лояльность, зарабатывает больше на эквайринге. Еще банк может анализировать траты, лучше понимать поведение клиентов и более персонализированно продвигать услуги.
2. Магазины получают рекламу, увеличивают оборот и привлекают новых покупателей.
3. Люди экономят за счет возвращенных денег и бонусов. Главное — четко понимать, как работает программа, какие условия получения и начисления кэшбэка.

Кроме банков, кэшбэк часто предоставляют и продавцы: используя при покупке карту лояльности, клиент получает бонусы, которые можно списать при следующих посещениях магазина. Например, карты лояльности есть в «Пятерочке», «Ашане», «Петровиче» и других торговых сетях.

В последнее время пластиковые карты активно заменяют на виртуальные — доступные в мобильном приложении или по номеру телефона. В некоторых магазинах бонусы сгорают через определенное время, если их не потратить.

Курс обмена бонусов может быть разным — например, 100 баллов в «Перекрестке» эквивалентны 10 ₽. Баллы можно списать при следующей покупке, но зачастую ими оплачивается только определенный процент, например 20% от чека. С условиями программ лояльности надо разбираться отдельно в каждом случае.

Еще есть сервисы-агрегаторы с предложениями кэшбэка, например «Мегабонус» и «Едадил». Они заключают соглашение с продавцами, рекламируют их услуги и приводят клиентов. Взамен они получают от магазинов вознаграждение, часть от которого идет клиенту бонусами.

Кэшбэк клиентам могут возвращать по-разному.

Деньгами — накопленный кэшбэк периодически, обычно раз в месяц, просто зачисляют на счет клиента. Например, так делают по дебетовым картам «Росбанка» и Т⁠-⁠Банк. Правда, в «Росбанке» деньги зачислят, только если кэшбэком накопилось от 100 ₽.

Бонусами — когда начисляют виртуальные баллы, которые можно списать при покупках или обменять на рубли. Один балл обычно равен 1 ₽. Примеры: бонусы «Альфа-банка», ВТБ и баллы «Спасибо» у Сбера. Баллы также начисляют магазины и сервисы.

Милями — некоторые банки, например «Газпромбанк» и «Юникредит», предлагают «карты путешественников». На них копятся мили — баллы, которые можно потратить при покупке билетов и бронировании гостиниц.

Вознаграждение в рамках бонусных программ авиакомпаний тоже обычно называют милями.

Кэшбэк, как правило, не нужно подключать отдельно: он уже предусмотрен условиями карты. Зачастую в приложении банка можно выбрать одну или несколько приоритетных категорий, по которым будут начислять повышенный кэшбэк.

Так, на дебетовой карте Т⁠-⁠Банка можно раз в месяц выбрать четыре категории из предложенных, одна из которых — 1% на все покупки и еще три — с более высоким кэшбэком, но только на определенные виды трат. Например, это могут быть кафе и рестораны или такси. Чтобы выбрать выгодный для себя вариант, надо исходить из частоты и размера трат.

Что касается повышенного кэшбэка по партнерским программам с магазинами, возможно, его придется активировать вручную. Это зависит от банка.

Далее все происходит автоматически. Когда вы расплатитесь картой онлайн или в магазине, система проверит, соответствует ли платеж условиям программы. Если все правильно, клиенту начислят бонусы. Кэшбэк обычно не предусмотрен за другие операции по карте — например, пополнение и снятие наличных, переводы между людьми, уплату штрафов, пошлин и коммунальных услуг.

Зачисление кэшбэка на счет обычно происходит не сразу, а раз в месяц — в конце расчетного периода. Сумма зачисляется в полном объеме и не облагается налогом, так как выплаты в рамках программы лояльности доходом не считают.

Важно также учесть, что часто есть лимит на сумму кэшбэка в месяц. Например, может быть предел в 3000 ₽ — то есть, если кэшбэка в расчетном периоде накопилось больше, банк все равно выплатит только 3000 ₽. Для улучшенных условий по кэшбэку придется подключать премиальные тарифы.

Кэшбэк — это возврат небольшого процента за оплаченные картой покупки. Его выплачивают за счет интерчейнджа: банк продавца платит комиссию банку, картой которого воспользовался покупатель. Также банки предоставляют повышенный кэшбэк по партнерским программам с магазинами — он может достигать 30% за счет скидки продавца.

На большинство покупок банки обычно дают кэшбэк 1%, но на несколько категорий процент может быть выше, 2—5%. Для этого в банковском приложении нужно выбрать любимые категории, например АЗС, театры, такси или супермаркеты.

Магазины и сервисы-агрегаторы также предоставляют кэшбэк по своим программам лояльности. Его чаще всего дают баллами, которые можно списать при следующих покупках.

Прежде чем начать пользоваться кэшбэком, изучите условия программы. Может оказаться, что его начисляют при определенных условиях и есть лимиты.

Кэшбэк стоит расценивать как приятный бонус, он не должен быть целью покупки. На кэшбэке вы не зарабатываете, а только компенсируете небольшую часть трат.