Как получить каникулы по кредитке?

Лимит карты, по которой банк может оформить отсрочку, — не более 100 000 ₽. При этом для расчета берут не текущую задолженность, а сумму кредита, которую банк одобрил на момент обращения за отсрочкой. Поэтому, к сожалению, вы не сможете воспользоваться каникулами по кредитке.

Расскажу подробнее про условия получения кредитных каникул, кто может на них рассчитывать и что делать, если вы не подходите под требования программы.

Кредитные каникулы впервые появились в апреле 2020 года — в самый разгар пандемии, когда многие клиенты банков остались без работы или у них снизился доход.

Такие каникулы доступны не по каждому кредиту — есть ограничения по лимитам:

• для потребительских — до 300 000 ₽;
• для автокредитов — до 700 000 ₽;
• для кредитных карт — до 100 000 ₽;
• для ипотеки лимит зависит от региона выдачи кредита: например, в Москве — до 6 млн рублей, для Санкт-Петербурга, Московской области и Дальневосточного округа — до 4 млн рублей, а для остальных — до 3 млн рублей.

Для расчета берут не текущую задолженность, а сумму кредита, которую банк выдал клиенту на момент обращения за отсрочкой. Это важно понимать, особенно в случае с кредитными картами, по которым банки зачастую увеличивают первоначальный лимит. Так, если человек получил карту с лимитом в 50 000 ₽, а потом его повысили до 150 000 ₽, воспользоваться каникулами не получится.

Ваш случай не подходит под программу кредитных каникул из-за того, что текущий лимит по вашей карте — 200 000 ₽. Хотя первоначальный — 30 000 ₽ — подошел бы. Сумма задолженности в 75 000 ₽ роли не играет — учитывается именно лимит, а не текущий долг по кредитке.

Тинькофф Журнал уже подробно рассказывал о кредитных каникулах и том, как их получить. Поэтому кратко напомню основные моменты.

Чтобы оформить отсрочку, нужно, чтобы выполнялись такие условия:

1. За месяц до подачи заявления доход снизился на 30% и более.
2. Клиент может документально подтвердить снижение дохода или потерю работы. Например, снижение зарплаты можно подтвердить справкой о доходах и суммой налогов для физлица. До 1 января 2022 она называлась справкой 2-НДФЛ. Справка в свободной форме или по форме банка не подойдет.
3. Кредитный договор заключен до 1 марта 2022 года.
4. Клиент обратился за отсрочкой не позднее 31 марта 2023 года.
5. При обращении за отсрочкой клиент не находится в льготном периоде или на других каникулах — например, ипотечных.
6. Сумма кредита по договору не превышает установленный лимит.

Пенсионер тоже имеет право на каникулы, если подходит под требования. Пенсия — это официальный доход, который банки будут учитывать при рассмотрении обращения. Если клиент лишился работы и из доходов у него теперь только пенсия, то он также может претендовать на каникулы при условии, что доход снизился на 30% и более за месяц до обращения.

Кредитные каникулы могут длиться до шести месяцев. В этот период клиент может вовсе не оплачивать ежемесячные платежи. А если будет платить, то внесенные деньги банк спишет в счет погашения основного долга.

Еще закон ограничивает максимальный процент, который кредитор будет начислять в период каникул, — ⅔ от средневзвешенной полной стоимости кредита на сумму текущего долга.

После окончания каникул заемщик будет платить по старому графику, а отложенные платежи банк перенесет в конец срока кредита. Это значит, что если заемщик захочет сделать досрочное погашение кредита, то сначала должен будет закрыть пропущенные платежи во время каникул и только потом — сумму долга с процентами на день оплаты.

Кредитные каникулы могут быть недоступны по разным причинам — например, как в вашем случае, из-за превышения лимита. Но это не значит, что нет других вариантов снизить долговую нагрузку. Вот что можно сделать.

Рефинансирование. Такой кредитный продукт предлагают многие банки, но не все берут на рефинансирование кредитки — уточняйте это сразу при обращении.

При рефинансировании клиент получит кредит и закроет им лимит по карте. По такой программе, как и по обычным потребительским кредитам, ставка зачастую ниже, чем по кредитным картам — разница может составлять 5—10 п. п. и больше.

Может быть и так, что текущий банк оформит перекредитование ранее выданной карты, поэтому советую сначала обратиться к нему.

Рефинансировать кредитную карту можно двумя способами:

1. Через оформление кредита наличными — такой вариант предлагает большинство банков. Новый кредитор выдаст кредит, которым закроет долг по карте, — и клиент станет платить ежемесячные платежи уже ему.
2. С помощью кредитной карты. Некоторые банки предлагают оформить новую кредитку, которой клиент может закрыть карту в старом банке или другие кредиты. Преимущество такой программы — льготный период, когда банк не начисляет проценты. Обычно он длится 100—120 дней.

Обращаться за рефинансированием нужно, пока не начались трудности с выплатами по карте. Одно из главных требований такой программы у любого кредитора — отсутствие текущих просрочек. Вы указали, что есть и другие кредиты и они тоже не подходят под каникулы, — возможно, стоит рефинансировать и их вместе с кредитной картой.

Реструктуризация — это внесение изменений в текущие условия кредитного договора с согласия кредитора. Если рефинансирование можно оформить в своем банке или стороннем, то за реструктуризацией надо обращаться к текущему кредитору.

Обычно банки предлагают два варианта:

1. снизить ежемесячный платеж за счет того, что банк продлит действие кредитного договора;
2. отсрочка по выплате тела долга и начисленных на него процентов — это снизит минимальный ежемесячный платеж.

Заявки на реструктуризацию рассматривают по каждому клиенту индивидуально. Чтобы получить отсрочку, нужно доказать, что у заемщика снизился доход и он не может, как раньше, вносить платежи в полном объеме. Подойдет справка о доходах, в которой работодатель укажет, что зарплата стала меньше, или трудовая книжка с записью об увольнении из-за сокращения штата.

По карте банк может отсрочить только выплату процентов. Часть основного долга, которая всегда входит в ежемесячный платеж вместе с начисленными процентами за пользование кредитным лимитом, придется продолжать платить.

Я вижу такие варианты уменьшить кредитную нагрузку в вашем случае:

1. Снизить лимит по карте и потом обратиться за кредитными каникулами. Если у вас есть такая возможность, можно закрыть часть долга по кредитке и написать заявление на снижение лимита. А потом обратиться в банк за каникулами.
2. Если уменьшить лимит по карте не получится, можно обратиться за рефинансированием в свой банк или сторонний.
3. И в последнюю очередь, если предыдущие способы не подходят или не доступны, стоит обратиться за реструктуризацией.

Выбор варианта зависит от ваших финансовых возможностей — сможете ли вы вносить часть платежа или хотите на время полностью отменить выплаты. Но погашать задолженность все равно придется — расторгнуть кредитный договор и не выплатить долг не получится. Кредит придется вернуть в любом случае.