Как зарабатывать с помощью кредиток и вкладов?

29
Аватар автора

Антон

спросил в Сообществе

Знакомый сказал, что оформил себе несколько кредитных карт и у него получается на них зарабатывать. Вроде бы кладет деньги с карт на вклады, потом возвращает их на кредитки и не платит банку проценты.

Не верится, что так легко и просто можно зарабатывать на кредитной карте. Кажется, есть какой-то подвох. Как это устроено? Правда ли, можно получить доход, и если да, то какой?

Аватар автора

Елена Грудинина

помогает клиентам с кредитами

Страница автора

С помощью кредитной карты и вкладов или накопительных счетов действительно можно получить дополнительный доход. Расскажу подробнее, какие возможности есть, сколько можно заработать и какие есть риски и нюансы.

Как заработать на кредитной карте при наличии дохода

Это относительно простой путь, когда кроме кредитной карты нужен стабильный доход, например зарплата.

Принцип такой: получив зарплату или иной доход, человек отправляет ее на краткосрочный вклад или накопительный счет и получает проценты. Все покупки он оплачивает кредитной картой, то есть деньгами банка. Периодически он вносит минимальный платеж — несколько процентов от размера долга.

До конца льготного периода он закрывает задолженность по кредитке с помощью очередной зарплаты либо сняв деньги с вклада или накопительного счета. Затем он снова начинает пользоваться кредитной картой, чтобы оплачивать товары и услуги.

Допустим, у человека есть кредитная карта с льготным периодом 120 дней и лимитом 100 000 ₽ — на уровне его ежемесячной зарплаты. Клиент вносит зарплату на накопительный счет или краткосрочный вклад под 15%. Кредитной картой он оплачивает ежедневные покупки.

Каждый месяц он получает 1270 ₽ в виде процентов от накопительного счета или вклада. В течение льготного периода, то есть за четыре месяца, доход составит чуть больше 5000 ₽, а за год — около 15 000 ₽.

Главное ограничение при такой схеме — кредитный лимит. С одной стороны, его должно хватать на повседневные расходы. С другой — если он будет заметно больше доходов, может возникнуть соблазн потратить все и потом будет сложно гасить долг в льготный период.

При этом важно помнить, что не все покупки получится оплатить кредитной картой. Например, грейс-период может не работать при оплате услуг ЖКХ или мобильной связи. Значит, часть дохода придется направить на оплату подобных расходов или завести для этого вторую кредитную карту, по которой льготный период распространяется на такие транзакции.

Рассылка Т—Ж о мире инвестиций
Лайфхаки о том, как делать деньги из денег, — в вашей почте раз в неделю. Бесплатно

Как заработать, снимая деньги с кредитной карты

Вместо предыдущего способа или в дополнение к нему можно использовать еще один — снимать деньги с кредитной карты и размещать их на накопительном счете или вкладе. Для оплаты повседневных расходов можно использовать свой обычный доход, остаток лимита по кредитной карте или другую кредитку — смотря какие обстоятельства и что окажется выгоднее.

Периодически надо вносить минимальный платеж. До конца льготного периода надо погасить долг по кредитке. Льготный период восстановится — и можно будет повторить.

Допустим, лимит карты — 200 000 ₽, а льготный период — 120 дней. Владелец карты снимает эти деньги и отправляет их на вклад или накопительный счет.

Средняя ставка в мае 2024 года — 14—15% годовых, а Т-Банк в конце мая предлагал ставку 17% годовых для вклада на два месяца, что даст эффективную ставку 18,39% годовых. За 60 дней доход с 200 000 ₽ составит 5700 ₽. За 120 дней при доходности четырехмесячного вклада 14,93% годовых получилось бы 9500 ₽. За год при сохранении нынешнего уровня ставок можно заработать почти 40 000 ₽.

Главная проблема этой схемы — нужна кредитка, с которой можно снимать наличные или делать переводы в рамках льготного периода и без комиссии. В идеале такое должно разрешаться ежемесячно и на заметные суммы, а не на условные 20 000 ₽.

Такие предложения встречаются не очень часто, но есть. Например, «Альфа-банк» предлагает кредитку, где за месяц можно снимать до 100 000 ₽ без комиссии. Если погасить долг в течение 60 дней, процентов не будет. А ВТБ предлагает снять без комиссий и процентов до 100 000 ₽, но только в первые 30 дней с даты заключения договора.

Если снятие наличных не подпадает под льготный период, по таким операциям банки начисляют повышенную ставку. Если за покупки ставка будет, например, 29% после окончания льготного периода, то при снятии наличных — заметно больше, возможно в разы.

Такую доходность не получить на вкладах и счетах, так что вместо прибыли будет убыток. А еще может быть комиссия за сам факт снятия денег или перевода — до нескольких процентов от суммы операции.

Если за оплату покупок клиент может получить ставку 19,9%, то за снятие наличных с кредитки «Уралсиба» ставка выше в три раза — 69,9%. Источник: uralsib.ru
Если за оплату покупок клиент может получить ставку 19,9%, то за снятие наличных с кредитки «Уралсиба» ставка выше в три раза — 69,9%. Источник: uralsib.ru

Как правильно использовать кредитку

Схема с использованием кредитного лимита может приносить доход, а может дать убыток и втянуть в большие долги. Вот что важно учитывать при использовании кредитной карты, чтобы получить дополнительный доход.

Внимательно изучите условия обслуживания карты. Узнайте, какой у нее льготный период — чем больше, тем лучше — и от каких дат он рассчитывается. Если хотите заработать на размещении денег, снятых с кредитки, выясните, входят ли снятие наличных и переводы в льготный период и какие суммы и сроки допускаются.

Учтите, что условия по кредитке могут измениться со временем. Вдруг, например, исчезнет возможность снимать деньги без комиссии и процентов либо изменится лимит снятия. За этим тоже стоит следить, чтобы не возникли лишние расходы.

Сделайте приемлемый лимит. При использовании схемы с зарплатой лимит по карте не должен превышать ежемесячный доход. Иначе может возникнуть соблазн потратить больше и выйти за пределы льготного периода, потому что зарплаты не хватит закрыть использованный лимит полностью.

Используйте разные кредитки и их возможности. Может быть уместным использовать сразу две-три кредитные карты, чтобы увеличить лимит денег, в том числе доступных для снятия или переводов без комиссии и процентов. Некоторыми картами можно оплачивать услуги ЖКХ, связи и так далее в льготный период — это тоже не помешает.

У Т-Банка есть услуга «Перевод баланса». Она позволяет с помощью кредитной карты Т-Банка погасить долг по кредитке другого банка и не платить проценты на сумму перевода в течение 120 дней, а в случае с платной подпиской Pro или сервисом Premium — 180 дней. Эта кредитка может хорошо дополнить карту другого банка, чтобы было проще гасить долг.

Будьте дисциплинированны — всегда отслеживайте даты окончания льготного периода и внесения минимальных платежей. Иначе есть риск, что придется платить проценты, а они по кредитным картам обычно очень высокие, особенно если допустить просрочку.

Дисциплина особенно важна, если у вас две кредитки или больше.

Пополняйте кредитку заранее, а не в последний момент. Стоит переводить деньги на кредитную карту за несколько рабочих дней до окончания льготного периода.

Если пополнять кредитку через СБП, деньги придут мгновенно. Впрочем, могут быть сбои в работе приложения или иные технические сложности.

А вот если делать перевод по реквизитам или вносить наличные через банкомат, платеж может затянуться. Перевод между банками может занимать до трех рабочих дней, а Сбер, например, всегда предупреждает, что при пополнении кредитной карты через банкомат деньги зачислят на счет в течение 24 часов, хотя на дебетовую карту деньги поступают мгновенно.

Если перевод задерживается и долг не закроется до окончания льготного периода, придется платить проценты за использование лимита.

В чем риски таких схем

Зарабатывать с помощью кредитных карт можно, но важно помнить, что у таких схем есть последствия. Вот основные сложности, с которыми можно столкнуться.

Выход за пределы льготного периода. Если вы не уложитесь в льготный период, банк начислит проценты на всю сумму использованного лимита за расчетный период.

Например, если вы использовали лимит 200 000 ₽ и погасили к окончанию льготного периода только 100 000 ₽, на оставшиеся 100 000 ₽ банк начислит проценты за каждый день за весь срок расчетного периода — обычно это 25—30 дней. Сумму платежа банк укажет в новой выписке.

Увеличение кредитной нагрузки и расходов. Банки могут повышать лимит, когда видят, что клиент активно пользуется картой и вовремя погашает задолженность. Тогда возникает соблазн использовать лимит полностью, даже если на текущие расходы хватало предыдущего лимита.

У некоторых заемщиков кредитные карты вызывают зависимость, потому что к ним легко привыкнуть и со временем человек начинает воспринимать деньги на пластике как свои. Есть риск, что увеличится долг, в том числе из-за каких-то спонтанных покупок.

Сложности с получением других кредитов, например ипотеки. С одной стороны, активное использование кредитки без просрочек — плюс для кредитной истории. С другой — если клиент обратится за ипотекой, банки будут учитывать его кредитные карты. Для этого они рассчитывают показатель долговой нагрузки — ПДН.

По общему правилу он не должен быть больше 50%, то есть клиент может тратить на оплату текущих кредитов и оформляемого половину дохода. По карте ПДН считают одним из двух способов: 10% от текущей задолженности или 5% от лимита карты.

Так, если у клиента две карты с общим лимитом 500 000 ₽, банк может посчитать нагрузку по ним в виде ежемесячного платежа 25 000 ₽ — 5% от общего лимита. Хотя по факту клиент может платить по ним каждый месяц минимальный платеж 3% от задолженности — 15 000 ₽. Из-за такой нагрузки банк может снизить сумму запрашиваемого кредита.

Что в итоге

Если найти кредитную карту с хорошими условиями и быть внимательным и дисциплинированным, кредитка может принести дополнительный доход.

Можно размещать зарплату на вкладах и накопительных счетах, тратя деньги с кредитки, а можно снимать деньги с кредитки и класть под проценты, если банк разрешает снимать или переводить деньги с кредитки без комиссии и процентов.

В зависимости от обстоятельств дополнительный доход может измеряться десятками тысяч рублей в год. Но придется потратить время на поиск подходящей кредитки, отслеживать даты минимального платежа и окончания льготного периода и стараться быть дисциплинированным и внимательным, чтобы не потратить слишком много денег и не платить проценты, не погасив долг вовремя.

Стоят ли эти усилия и риски того, чтобы зарабатывать с помощью кредитки и вкладов или накопительных счетов, — решать вам.

Вот что еще в Т⁠—⁠Ж писали о кредитках:

Елена ГрудининаКак вам такой способ зарабатывать на кредитке?
  • Михаил П.Если доход человека больше или равен кредитного лимита, то игра свеч не стоит, так как это просто сдвиг дохода на 1-2 месяца за счет заемных средств. Если доход ощутимо ниже, то игра становится рискованной, мало-ли заболел, забыл, уволили или еще что-то. И вот ты уже должен серьезную для тебя сумму. Играть нужно на свои и жить по средствам. Гораздо более продуктивным считаю развиваться как специалисту и получать больше не на 5700 в месяц, а на 20-30-40 тысяч рублей. В таком случае можно безрисково повысить свой доход на кратно большие суммы.14
  • DmitryЕсли у человека небольшая зарплата, то это не заработок, а баловство и ловля мух. Если же зп наоборот солидная, то такие люди уже и так имеют накопления и депозиты. Мне кажется это очередной рекламный материал. Оттого, что ваши сто тысяч рублей полежали месяц в копилке, а вы в это время платили с кредитки, и через месяц закрыли полную сумму в рамках грейс-периода, миллионов не заработаешь.6
  • SergeyИспользую кредитку для такого небольшого, но заработка. Воспринимаю это как игру ещё с универа, когда любые дополнительные деньги были не лишними. Сейчас это уже что-то вроде привычки, отнимает в месяц 5 минут времени, приносит дополнительно примерно 3000-7000 в месяц. Две кредитки, с большими лимитами, но живу я только на сумму <= своему доходу. Я уже не слежу, но с такой каруселью беспроцентных периодов, у меня может лежать "не моих" денег на счёте около 400-500к6
  • AlexanderЭто третья или четвёртая статья за пару месяцев на ТЖ про то что "оформи кредитку даже если кредит тебе не нужен в принципе". + очень большое промо на тему "заработай на кредитке" в медиа типа ютуба и UGC-платформах. Так что у меня собака-подозревака и "Cui prodest?". Я понимаю такие механики от банка, когда деньги дешевые(и их предоставление отбивается на компенсациях от платёжной системы), но когда ставка 15+ есть вопросики. Понимаю желание банков добавить в свой кредитный портфель заёмщиков хорошего качества, чтобы в отчетности сбалансировать всех остальных. + (теории заговора и свидетели стратегически мыслящих маркетологов вошли в чат) вероятно подготовка к возможности самозапрета на кредиты, чтобы как можно большая часть пользователей его не включала (комиссии на сверхвыгодном для банков потрошении взломанных доступов к ДБО сами себя не заработают). По сути дела: К бухгалтерской стороне вопроса никаких вопросов нет. Всё хорошо и прозрачно, на бумаге и в идеальных условиях "когда у всей цепочки погашения всё работает". Сбои, технические работы, погашение не текущим, а следующим операционным днём (см длинные нестандартные праздники), временная утрата доступа к ДБО банка где лежат собственные средства (а там цепочка: оператор сотовой связи с его сверкой данных, симкарта, телефон, интернет, собственное здоровье) это всё маловероятные, но всё-таки риски. 10 лет смотрю за любителями пожить в грейс, вот несколько примеров: https://journal.tinkoff.ru/credit-savings-advice/#c1988716 пока стабильно в плюс вышли на длинной дистанции из лично знакомых мне 4 человека, трое из которых периодически брали у меня в долг для экстренного погашения грейса (отсюда у меня столько классных историй), пару раз я лично бегал к банкомату из-за отсутствия/неработоспособности других вариантов.5
  • Мерзкий СкуфAlexander, да дичь это всё0
  • SergeyМерзкий, успокойся, https://www.tbank.ru/bank/help/credit-cards/tinkoff-platinum/cash-withdrawal-transfer-card-closing/cash-transfer/0
  • SergeyМерзкий, ну не пользуйся. Мне одно интересно, а как ты получил цифру 150к? ("Тинек макс даст 150к снять") Откуда ты эту цифру взял? Ты накинул что-то из головы без малейшего желания разобраться. Я не пользуюсь никакими банками, кроме Тинькофф. Ты хотел пруф отсутсвия процентов за снятие- я тебе прислал ссылку. Диалог с тобой закрыт.1
  • Влада БлиноваМожно, конечно, заработать, используя кредитку.Четко понимая, когда платить минимальный платеж, когда закончиться льготный период.У меня так получилось со временем накопить деньги для досрочного погашения потребкредитов.Опыт накопления и сбережения есть.2
  • Big Big is migМерзкий, во первых у Тинькова есть (были) разные тарифы с разными лимитами и условиями снятия наличных, во вторых с подписками про, премиум лимит можно увеличить до 200к в месяц с одной карты ( их тоже могут выдать несколько); в третьих есть жЕны, мамы, папы, дедушки и т.д. А еще есть другие банки, предлагающие снятие средств с кредиток. Ну и наконец есть не совсем очевидные способы вывода кредитного лимита, о которых в тарифах не пишут.3
  • Антон НикулинAlexander, вот вот...в соседнем посте на ту же тему оставил комментарий, что игра не стоит свеч и нужно больше времени и усилий тратить на изучение условий грейс периода и легче найти другой источник заработка. Так меня заминусили будь здоров. Теперь становится приятнее в чем причина такой реакции на коммент🤔1
  • Это яМерзкий, нет, у тинька можно 2 точно, может и больше, у меня например, all Airlines и Platinum, с обеих перевожу по 100к ( у меня тариф про) итого 200к каждый месяц на накопительном счету (сейчас 10%) приносят около 1500 Из других банков знаю Райф, там по 50 к в месяц,но на 110 дней, от туда деньги кладу уже на вклады и счёт, там получается около 4 за весь период1
  • SergeyЭто, увы, себе клоунов он не поставит0
  • BlackSiteАбсолютно согласен, что на кредитке можно заработать, конечно нужно во всем разбираться и читать условия, а как по другому. Сам держу на накопительном счете кредитные средства (за счет качель) уже пол года, да пусть под 11%, но 6,5к мне с неба тоже не падают просто так. А тут вполне реально, плюс когда открыл вклады впервые были и 17% и 14%, соответственно и заработок был больше.2
  • Полиция Т—ЖМерзкий, не грубите. Правила: https://journal.tinkoff.ru/comments-rules/0
  • Это яМерзкий, это премиум стоит столько, а про 299р Речь и не о доходах в миллионах, всего несколько тысяч в месяц, с учётом, что работы занимает 3 минут в месяц, за 2-3к почему бы и нет, по сути это просто подарок от банка Лучше не рассуждайте о том в чем не разбираетесь, а изучите как обстоят дела0
  • Это яМерзкий, где кто-то берет у тинька и кладёт на пару месяцев? Пример есть?0
  • КонстантинИгра стоит свеч, если есть лишние деньги на вкладах или хорошая З/п, по сути это и не игра, а небольшая пальцевая разминка пальцев и мозга на внимательность (по каждой карте) - раз в пару месяцев кнопки понажимать и туда сюда деньги переправить. Хотя есть у меня знакомые , которые не хотят в такие схемы играть, т.е. быть кому то должны, типа "нет долга, нет лишних заморочек". Им проще так жить - зато каждый год они ноют, что к нас все дорожает, съездить на юг стоит уже дорого, ремонт машины все дороже и тд и тп. В общем, дело каждого как говорится. Схема рабочая. Лишние деньги никогда не бывают лишними. Как сказал Греф - бизнесу тяжело, но хорошо тем, кто на депозитах сидит. у нас давно не было таких хороших затяжных высоких ставок. Пристегните ремни ещё и не отстегивайте их ещё до конца года (думаю ставку повысят в июле до 17-18%). Однако не все так однозначно и радужно - инфляция не 8% как нам рапортуют , а 20-25%, поэтому все манипуляции (вклады, игра по кредитам, покупка акций ) - все это лишь сохраняет покупательную способность денег и может немного увеличивает ваш капитал. Но... Вы не сообщили об одном маленьком нюансе - при пользовании кредитными деньгами банк по умолчанию ставит галочку "страховка" % от суммы долга (у каждого он свой), и ещё не забудьте отключить все уведомления при получении кредитки, они тоже платные. Лучше всего операторов при оформлении прям просить это все отключить и ещё уточнить - вы точно отключили, покажите где это... А так да, схема рабочая, минус альфа -банка, что нельзя через сбп перевести , приходится снимать в банкомате и уже на накопительный или на вклад класть. А ещё круче вклад у Сбера (не реклама) - 16% накопительный хоть на месяц и удобно снять сразу если понадобились срочно деньги или шик-блеск-красота ==> 18% на 7 месяцев, правда тут надо прикинуть как гасить кредитку и з/п должна позволять это делать.2
  • Зеленая ФеяDmitry, там пятьсот рублей, там тысяча и вот уже +18000 в год. Вроде баловство, но почему нет? На них можно купить что-то дополнительное0
  • Зеленая ФеяAlexander, здесь как с инвестициями: огромные риски и в итоге толпы тех, кто не рассчитал свои силы, выпал из грейса и отдает банку огромные проценты или берет деньги в кредит под закрытие кредитки)0
  • ВасилийDmitry, Ну например Тинькофф позволяет сделать перевод баланса всей кредитки на два месяца. ВТБ позволяет открыть накопительный счёт под 18% на три месяца. Берём 300к с кредитки, переводит на НС в ВТБ на два месяца, затем возвращаем. Занимает примерно пять минут времени, если есть счета в обоих банках. Добавляет 300к * 0.18 / 12 * 2 = 9 тысяч за два месяца. По-моему, приятная добавка к любой зарплате, даже к айтишным 300-400к в месяц. При этом никакого риска, не нужно вкладывать свои деньги, в любой момент можно снять и вернуть все на кредитку, если потребуется0
  • Validatorу меня так премиум тинькофф, который стоит 1.990 руб обходится почти бесплатно у меня есть кредитка с лимитом 300к я заплатил за премиум 1ый раз только. Мне это дало возможность снимать 200к с кредитки без комиссии я кладу их на накопительный счет, там 11%. в итоге выходит 1800+ руб в месяц с 200к под конец грейса, кладу 200к, и тут же обратно их забираю на накопительный а этими деньгами (1800) оплачиваю премиум0