Какую стратегию выбрать, чтобы достичь финансовых целей?

Вопрос читателя Т⁠—⁠Ж

Этот вопрос задал читатель Т⁠—⁠Ж. Если вы тоже хотите получить совет читателей и экспертов Т⁠—⁠Ж, заполните эту форму.

Я совсем недавно пришел к вопросу накоплений, буквально только начал свой путь, поэтому прошу совета у читателей.

Вводные данные. Семья из четырех человек. У меня есть постоянная официальная работа и нерегулярные доходы. После всех расходов на семью ежемесячно остается в среднем 120—130 тысяч рублей. Кредитов нет. Накопления на вкладах и счетах — 4 млн рублей в нескольких банках.

Я купил три квартиры по ДДУ общей стоимостью примерно 12 млн. Приобретал с целью улучшить жилищные условия плюс как будущую недвижимость для детей. Сейчас понимаю, что поспешил с двумя маленькими квартирами, но тогда прилетело много денег, нужно было быстро вложиться, а об инвестировании в фондовый рынок я не думал. Как минимум одну квартиру можно продать, сдавать жилье в аренду пока не собираюсь.

Не планирую крупных трат в перспективе 3 лет. Готов ежемесячно инвестировать 70—80 тысяч, также есть возможность вложить около 2,5 млн в соответствии с поставленными целями.

Цели и суммы:

Большие суммы мы сейчас тратим на детей, но после совершеннолетия они станут самостоятельными и не будут зависеть от кошелька родителей. Кроме того, обучение детей, разумеется, можно оплачивать частями в течение 5 лет, поэтому рассматривать общие суммы как цели не стоит. Я точно смогу собрать 300—400 тысяч в год.

Как распорядиться капиталом, чтобы достичь финансовых целей? Буду признателен, если мы вместе порассуждаем о перспективах инвестирования и определим стратегию, рассмотрим плюсы и минусы разных вариантов. Буду рад адекватной критике, потому что пока плохо разбираюсь в теме.

Сам я думаю так. До первой крупной цели — ремонта — использовать брокерский счет и ИИС, вкладывая в максимально диверсифицированные по странам биржевые паевые инвестиционные фонды: 20% акции, 70% облигации, 10% золото/валюта. Нужно ли заходить на все деньги или лучше «растянуть удовольствие» — не знаю, но понимаю, что до конца года обязательно заведу в ИИС минимум 400 тысяч. Далее планирую стратегию «вложил и забыл»: 60% акции, 30% облигации, 10% золото/валюта. Собираюсь ежемесячно увеличивать портфель и проверять его баланс раз в полгода.

Я составил бюджет движения денежных средств — пока выглядит реально. Горизонт планирования довольно большой. Всего в жизни не угадать, но пока остановился на этом. Подскажите, что я не учел?

Редакция
Как бы вы поступили на месте читателя?
Герой статьи
Выбор редакции

Всем здравствуйте!
Надолго пропал, так как решал с Т-Ж вопрос обсуждения своей же темы анонимно )
Всё сделали, за что им спасибо!
Сейчас прочитаю комментарии и начну обсуждение.
Заранее всем благодарен за время потраченное на мою тему/вопрос и мнение!

1

"Горизонт планирования довольно большой. Подскажите, что я не учел?"
Весь план завязан на РФ, про основные риски ни слова. Без учета политики, которая зашла в тупик и уже привела к половинчатой изоляции страны и дальнейшему застою, все эти планы в лучшем случае позволят не закончить жизнь на улице, если сохранится нежвижимость после трансфера власти через х лет.
Все кто пропагандируют долгосрочные вложения в rur и РФ активы, собственные активы выводят в любые стабильные страны, владея тут только ликвидной квартирой в центре мск и прочим имуществом под текущие нужды - чиновники, олигархи, бизнесмены, все у кого есть деньги. Исключения есть, но они лишь подтверждают правило. Почему? Вопрос риторический.
Открываете numbeo, и считаете сколько реально нужно денег для обычной средней жизни в развитых стран мира, отталкиваетесь от цифр например "Four-person family monthly costs" + аренда "Apartment (3 bedrooms) Outside of Centre", для москвы получаете получаете ~3061$ (235к rur), для большинства ЕС столиц 60-70% от NY = ~5800$ (445к rur). В год = 36.7к$ для москвы, 69.6к$ для ЕС. Все долгосрочные инвестиции считаете в $/€, доходность соответствущая. При 5% годовых (стратегия «вложил и забыл» пригодна разве что для S&P500, и дает 5-8% за вычетом инфляции на горизонтах 10+ лет. Исходя из нижней границы рассчитывается фин. план.) нужен капитал 734кк$ (56.3кк rur) для мск, 1.392кк$ (106.9кк rur) для иностранных столиц. Разумеется сюда входит и недвижимость в собственности.
Пополнить ИИС или купить акции, научится вести бюджет (запланировать покупки авто, учебу детям) - правильно и это тактическое движение в нужном направлении. Но это никак не связано со стратегическим планированием, которое выражается в одном предложении "через 13 лет накопить портфель в размере примерно 16—18 млн, уйти на пенсию с пассивным доходом от инвестиций в 90—100 тысяч в месяц". Инфляция и так не любимая к учету "политика", от такого плана оставит одни угольки. Вы скажете - я же написал "в максимально диверсифицированные по странам" инструменты. А кто оператор этих инструментов - российские брокеры? Тут уместно вспомнить недавнюю историю как московская биржа кинула спекулянтов с нефтяными фьючерсами, ушедшими в минус, и историй таких много. Идем к иностранным брокерам, а там свои нюансы и комиссии.
Выводы:
1. Читать других, но думать самостоятельно
2. Считать цифры
3. Пересмотреть социально-политические риски - никто в Донецке за год до начала войны не задумывался что такое вообще возможно. Пребывать в обманчивом чувстве стабильности, которое проецируют пропагандисты для масс, игнорируя реальную ситуацию = почти гарантированный провал любой долгосрочной стратегии
4. Надеемся на хорошее, но в план всегда пишем пессимистичный сценарий
5. Перенести недвижимость в голове из "актива" в "пассив", перестать рассматривать ее отдельно от капитала, и так же считать выгодно ей владеть или нет. Квартира которая находится в собственности и не сдается = расходы.
6. Вложение в недвижимость почти всегда или низкорентабельны, или вообще убыточны. Открываем график стоимости метра "ликвидной" московской недвижимости за 20 лет в $ и возвращаемся к п.2
7. Если после повторного анализа целей и цифр выясняется что цели при текущем уровне дохода недостижимы, то приходим к необходимости искать пути увеличения доходов, а не переходим к более рисковым инструментам.
Пожалуйста)

105

Николай, в дополнение к отличному комментарию. Если все-таки будете рассматривать условный переезд. То лучше сейчас мб чуть больше вложить в детей и обнулить строку на образование. Пусть берут кредиты на образование под микро проценты. Это одна из рекомендаций условного западного консультанта по частным инвестициям.

Я в курсе о том, что обьем студенческих кредитов в США растет космически (возможно, это же одна из причин роста стоимости образования у них). Но вопрос дисциплины в учебе и дальнейшей работы, на мой взгляд в первую очередь.

Плюс университетские гранты и стипендии никто не отменял. Понятно, что в фин план такое не заложить, но лучше планировать фин "помощь" детям в ВУЗе, но не его оплату и пусть они к этому сами готовятся

4

Ivan, поддерживаю Вашу точку зрения.

0

Константин, к вопросу об инвестициях в недвижимость в России

1

JustAddWater, ага, очень наглядный график!

0
Автор Т—Ж

Николай, кристальная Логика.

1

Николай, голос разума в толпе оптимистов просто)

1

Николай, чётко, прагматично, полезно!
спасибо!
На пенсии хочу жить где-нибудь на Юге России, думаю, там порог ниже, но всё равно это Россия - со всеми вытекающими рисками.
про 18М и доходом - уже понял, что это ошибка, в ДДС инфляцию учёл, а то, что через 13 лет 100кк рублей будут совсем не теми же 100кк, что сейчас - нет.
Буду пересчитывать.
По квартире - всё ближе и ближе к мысли, что одну точно надо продавать сейчас, переводить деньги в $ и часть инвестировать.
Но, как я писал в топике: "поспешил с двумя маленькими квартирами" - осознание ошибок приходит только сейчас, когда начал интересоваться вопросами инвестирования.
ещё раз спасибо!

1
Герой Т—Ж

Выглядит так, словно человек решил похвастаться нажитым, но да ладно
Можно сейчас заниматься с детьми, чтоб они потом на бюджет поступили. Вот вам ещё 3.5 млн сэкономлены
Да и вам точно нужно покупать машины за 3-4 миллиона? Если да, то я сомневаюсь, что у вас есть цель накопить на что-то. Скорее просто приумножить

27
Отредактировано

Alexey, условный МИЭФ ВШЭ / LSE имеет примерно 2 бюджетных места в год в виде исключений для абсолютного победителя всероса по экономике и кого-нибудь подобного уровня
не имея вводных данных о том, куда будут поступать дети, сложно давать рекомендацию

4

Mikhail, пока нет у детей явного стремления к какой-то профессии, хотя сын (он старший) недавно сформулировал, что хочет быть биологом - изучать растения и насекомых.
Но деньги, которые планируются на обучение, могут быть использованы не только для оплаты собственно обучения.. возможно, съём жилья в другом городе и тп. а может, никто из детей вообще в ВУЗ не пойдёт, но, как я отвечал коллеге выше, планировать-то расходы по этой статье всё равно нужно, кмк.
Лучше пусть деньги к этому времени будут, но не потребуются, чем потребуются, но их не будет.

0

Alexey, бюджет -- это лотерея. Через 7 лет его и вовсе отменят.

1

Dinara, зависит от ВУЗа, когда я поступал , то подавал документы и сдавал экзамены в трёх разных вузах, разных по уровню, поступил во все три на бюджет, просто надо заниматься и готовиться

5

Никита, в каком году? Я говорю про 2020. Моя сестра будет поступать в следующем году, так что я стараюсь быть в курсе дел.

В этом году правительство распорядилось отдать 70% мест на лечебном факультете под целевое. На других, не медицинских специальностях -- аналогично, только процент пониже. Плюс всякие льготники-олимпиадники. Остается полтора бюджетных места.

2

Alexey, тут другие авторы ТАКИЕ зарплаты выкладывают, что только радуешься за них, а оказывается, все похвастаться пришли ))
в детей (образование) уже вкладывается солидная часть бюджета, так что бюджетная форма обучения вполне реальна.
однако я не знаю, что будет через 7 лет, может на высшее образование никто не захочет поступать, но это же не значит, что не нужно на эти цели планировать бюджет?
автомобиль за 4+М.. это я ещё про свой мотоцикл не написал (тогда бы точно хвастался)
;))
пожалуй, вы правы - если бы я несколько лет назад не покупал движимое и недвижимое имущество, а вкладывал, то сейчас был бы богаче..
но тогда я бы не поднимал этой темы на Т-Ж, к счастью ли, к сожалению, но к вопросу инвестиций я пришёл совсем недавно..
в связи с этим, новый авто/мото за такие деньги - большой вопрос.

0

странно хранить деньги в рублях...

13

chitatel, да, я не уточнил этот момент: деньги хранятся в рублях, долларах, немного евро.
4М - это рублёвый эквивалент.

0

очень самоуверенно в нашей стране заявлять, что через энное количество лет с легкостью сможешь собирать какие-то не копеечные по нынешним меркам суммы. много примеров приземления в фин.плане у нас из-за отсутствия стабильности

11

Чертова, да лучше не думать о завтрашнем дне и тратить все без остатка, тогда результат будет предсказуемый и гарантированный - нищета, и никакого риска. Вы думаете, в других странах меньше рисков и неопределенностей? Везде гарантия не потерять много только одна - диверсификация активов.

1

Чертова, да, вы вероятно, правы, самоуверенности мне нужно поубавить.
но не ставить себе целей - это путь в никуда.
я надеюсь, мне хватит ресурсов, чтобы обеспечить все свои планы на жизнь.

1

На цели, что через несколько лет - облигации через ИИС с 13% возвратом
Долгосрок - на брокерский акции или ETFы

10

тьфунатебя, да, безусловно, так!
ИИС открыт у брокера Тинькофф - облигации уже там.
пока структура такая:
А - 63,5%
О - 26,3%
Ф - 10,2%

0
Герой Т—Ж

Судя по комментам, тут принято хейтить дорогие машины, даже если у человека есть на это деньги.

9

Alex, у меня не дорогая машина, но я стараюсь каждый раз поднимать планку

0
Герой Т—Ж 🏆

А откуда цифры про стоимость обучения, тем более что детям сейчас 10 и 5 соотвественно, верно? Вы же не можете точно знать, где они решат учиться? Или все уже решено за них?)

8

Lazarevvitz, детям 12 и 6 ))
Я не знаю, кто куда захочет пойти учиться, и вовсе не собираюсь решать за своих детей, чем им заниматься в жизни, уже отвечал коллеге выше: дети могут вообще в ВУЗ не пойти - это их жизнь и выбор. Хотя сын вот природу изучать хочет )))
Но если они придут и скажут, что хотят учиться, а это потребует дополнительных затрат (платное обучение, например, или учёба в другом городе), то я буду спокойнее, если у меня к этому времени будет накоплена какая-то весомая сумма, отложенная специально для этого.
Не потребуются эти деньги - останутся на брокерском счёте или ИИС ))

0
Герой Т—Ж

И ни слова про здоровье, свое или детей. Машина пассив, обновлять ее - еще сильнее ловить убытки.

7

Lexa, ездить на 20 летнем автохламе это лучше?

2

Lexa, а что даст информация о здоровье?
В бюджет заложены расходы на ДМС и медицину.
Если я не буду обновлять авто - это разве гарантирует какую-то прибыль?

0
Герой Т—Ж

Самое главное уже сделано - высокооплачиваемая работа

5

Wegeograph, дай Бог здоровья акционерам холдинга, на который я работаю )

1

Я в своих расчётах, всегда учитываю один нюанс, а именно, куда всё это денется если я помру вдруг. А то знаете, есть такая неприятная особенность у человека, внезапно умирать. Все почему то уверены, что у них будет старость, это странно.

4
Герой Т—Ж
Отредактировано

Инвестируйте сейчас в образование детей, чтобы они смогли поступить на бюджет) Машины стоимостью в квартиру где-нибудь на окраине Питера - так себе идея, можно урезать бюджет на машины.
Ремонт за 3,5 млн. это сильно. За эти деньги можно приобрести земельный участок и купить какой-нибудь модульный дом. Ну или просто начать строить "под себя". На ремонт тоже можно бюджет сократить.

3

60% в акции - это не прям вложил и забыл, там надо периодически перестановочку делать. Может, в фонды? Там падения тоже возможны, не риск меньше, чем если в отдельные акции вкладывать.

2
Герой Т—Ж

Иностранные акции в валюте + надежда на то, что не закроют доступ к рынкам. Вот и весь рецепт.

2

Я не берусь давать советы по инвестициям тк в этой теме тоже пока новичок. Но точно бы не стал держать деньги в рублях, только валюта.

2

Хотелось бы пояснить насчёт цен на образование. Многие не знают, но каждые шесть лет суммы увеличиваются почти в два раза. Как пример, сейчас в РАНХиГС специальность «Экономист» обойдётся в 120 000 рублей, шесть лет назад она составляла 60 000, а 12 лет и все 30 000. Ещё необходимо учитывать, что самые дорогие профессии - творческие, и даже на платку без серьёзной подготовки не возьмут, а в приличные ВУЗы конкурс невероятный. Поэтому думайте, но стоит отметить, что по моим наблюдениям, творческие профессии, таки как, архитектор и дизайнер, получают хорошую базовую подготовку. С этими знаниями реально после выпуска пойти работать, ну и они будут востребованы всегда.

2

Люди справедливо пишут про вычет на ИИС на 400к. Всего разок упомянули вычет по страхованию (до 120к в год имеем до 15600 вычета). По поводу стратегии советую: берем 30 акций, 70 облигаций. Ждем обвала. Покупаем акции близко ко дну. Ждем полного/частичного возврата на докризисный уровень. Меняем обратно большую часть акций. В идеале выработать критерий для продажи акций на первой/n-ой волне.

1

Комментарий удален пользователем

Илья, вопросик по пятому пункту: почему? Если можно, то дайте ответ максимально развёрнуто

2

Комментарий удален пользователем

Комментарий удален пользователем

Илья, большое спасибо за ответ, но пока вас плохо понял. Видимо, надо подтянуть теорию

1

Вот что еще мы писали по этой теме

Сообщество Т—Ж

Лучшее за неделю