ПРОМО
Эта реклама здесь, чтобы вы на нее нажали

Какую стратегию выбрать, чтобы достичь финансовых целей?

Вопрос читателя Т—Ж

Этот вопрос задал читатель Т—Ж. Если вы тоже хотите получить совет читателей и экспертов Т—Ж, заполните эту форму.

Я совсем недавно пришел к вопросу накоплений, буквально только начал свой путь, поэтому прошу совета у читателей.

Вводные данные. Семья из четырех человек. У меня есть постоянная официальная работа и нерегулярные доходы. После всех расходов на семью ежемесячно остается в среднем 120—130 тысяч рублей. Кредитов нет. Накопления на вкладах и счетах — 4 млн рублей в нескольких банках.

Я купил три квартиры по ДДУ общей стоимостью примерно 12 млн. Приобретал с целью улучшить жилищные условия плюс как будущую недвижимость для детей. Сейчас понимаю, что поспешил с двумя маленькими квартирами, но тогда прилетело много денег, нужно было быстро вложиться, а об инвестировании в фондовый рынок я не думал. Как минимум одну квартиру можно продать, сдавать жилье в аренду пока не собираюсь.

Не планирую крупных трат в перспективе 3 лет. Готов ежемесячно инвестировать 70—80 тысяч, также есть возможность вложить около 2,5 млн в соответствии с поставленными целями.

Цели и суммы:

Большие суммы мы сейчас тратим на детей, но после совершеннолетия они станут самостоятельными и не будут зависеть от кошелька родителей. Кроме того, обучение детей, разумеется, можно оплачивать частями в течение 5 лет, поэтому рассматривать общие суммы как цели не стоит. Я точно смогу собрать 300—400 тысяч в год.

Как распорядиться капиталом, чтобы достичь финансовых целей? Буду признателен, если мы вместе порассуждаем о перспективах инвестирования и определим стратегию, рассмотрим плюсы и минусы разных вариантов. Буду рад адекватной критике, потому что пока плохо разбираюсь в теме.

Сам я думаю так. До первой крупной цели — ремонта — использовать брокерский счет и ИИС, вкладывая в максимально диверсифицированные по странам биржевые паевые инвестиционные фонды: 20% акции, 70% облигации, 10% золото/валюта. Нужно ли заходить на все деньги или лучше «растянуть удовольствие» — не знаю, но понимаю, что до конца года обязательно заведу в ИИС минимум 400 тысяч. Далее планирую стратегию «вложил и забыл»: 60% акции, 30% облигации, 10% золото/валюта. Собираюсь ежемесячно увеличивать портфель и проверять его баланс раз в полгода.

Я составил бюджет движения денежных средств — пока выглядит реально. Горизонт планирования довольно большой. Всего в жизни не угадать, но пока остановился на этом. Подскажите, что я не учел?

Редакция
Редакция
Как бы вы поступили на месте читателя?
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
Константин Запас
Герой статьи
Выбор редакции

Всем здравствуйте!
Надолго пропал, так как решал с Т-Ж вопрос обсуждения своей же темы анонимно )
Всё сделали, за что им спасибо!
Сейчас прочитаю комментарии и начну обсуждение.
Заранее всем благодарен за время потраченное на мою тему/вопрос и мнение!

1
Удалённый пользователь

"Горизонт планирования довольно большой. Подскажите, что я не учел?"
Весь план завязан на РФ, про основные риски ни слова. Без учета политики, которая зашла в тупик и уже привела к половинчатой изоляции страны и дальнейшему застою, все эти планы в лучшем случае позволят не закончить жизнь на улице, если сохранится нежвижимость после трансфера власти через х лет.
Все кто пропагандируют долгосрочные вложения в rur и РФ активы, собственные активы выводят в любые стабильные страны, владея тут только ликвидной квартирой в центре мск и прочим имуществом под текущие нужды - чиновники, олигархи, бизнесмены, все у кого есть деньги. Исключения есть, но они лишь подтверждают правило. Почему? Вопрос риторический.
Открываете numbeo, и считаете сколько реально нужно денег для обычной средней жизни в развитых стран мира, отталкиваетесь от цифр например "Four-person family monthly costs" + аренда "Apartment (3 bedrooms) Outside of Centre", для москвы получаете получаете ~3061$ (235к rur), для большинства ЕС столиц 60-70% от NY = ~5800$ (445к rur). В год = 36.7к$ для москвы, 69.6к$ для ЕС. Все долгосрочные инвестиции считаете в $/€, доходность соответствущая. При 5% годовых (стратегия «вложил и забыл» пригодна разве что для S&P500, и дает 5-8% за вычетом инфляции на горизонтах 10+ лет. Исходя из нижней границы рассчитывается фин. план.) нужен капитал 734кк$ (56.3кк rur) для мск, 1.392кк$ (106.9кк rur) для иностранных столиц. Разумеется сюда входит и недвижимость в собственности.
Пополнить ИИС или купить акции, научится вести бюджет (запланировать покупки авто, учебу детям) - правильно и это тактическое движение в нужном направлении. Но это никак не связано со стратегическим планированием, которое выражается в одном предложении "через 13 лет накопить портфель в размере примерно 16—18 млн, уйти на пенсию с пассивным доходом от инвестиций в 90—100 тысяч в месяц". Инфляция и так не любимая к учету "политика", от такого плана оставит одни угольки. Вы скажете - я же написал "в максимально диверсифицированные по странам" инструменты. А кто оператор этих инструментов - российские брокеры? Тут уместно вспомнить недавнюю историю как московская биржа кинула спекулянтов с нефтяными фьючерсами, ушедшими в минус, и историй таких много. Идем к иностранным брокерам, а там свои нюансы и комиссии.
Выводы:
1. Читать других, но думать самостоятельно
2. Считать цифры
3. Пересмотреть социально-политические риски - никто в Донецке за год до начала войны не задумывался что такое вообще возможно. Пребывать в обманчивом чувстве стабильности, которое проецируют пропагандисты для масс, игнорируя реальную ситуацию = почти гарантированный провал любой долгосрочной стратегии
4. Надеемся на хорошее, но в план всегда пишем пессимистичный сценарий
5. Перенести недвижимость в голове из "актива" в "пассив", перестать рассматривать ее отдельно от капитала, и так же считать выгодно ей владеть или нет. Квартира которая находится в собственности и не сдается = расходы.
6. Вложение в недвижимость почти всегда или низкорентабельны, или вообще убыточны. Открываем график стоимости метра "ликвидной" московской недвижимости за 20 лет в $ и возвращаемся к п.2
7. Если после повторного анализа целей и цифр выясняется что цели при текущем уровне дохода недостижимы, то приходим к необходимости искать пути увеличения доходов, а не переходим к более рисковым инструментам.
Пожалуйста)

105
Ivan Kapustin

Николай, в дополнение к отличному комментарию. Если все-таки будете рассматривать условный переезд. То лучше сейчас мб чуть больше вложить в детей и обнулить строку на образование. Пусть берут кредиты на образование под микро проценты. Это одна из рекомендаций условного западного консультанта по частным инвестициям.

Я в курсе о том, что обьем студенческих кредитов в США растет космически (возможно, это же одна из причин роста стоимости образования у них). Но вопрос дисциплины в учебе и дальнейшей работы, на мой взгляд в первую очередь.

Плюс университетские гранты и стипендии никто не отменял. Понятно, что в фин план такое не заложить, но лучше планировать фин "помощь" детям в ВУЗе, но не его оплату и пусть они к этому сами готовятся

4
Константин Запас

Ivan, поддерживаю Вашу точку зрения.

0
JustAddWater

Константин, к вопросу об инвестициях в недвижимость в России

Изображение пользователя JustAddWater
1
Константин Запас

JustAddWater, ага, очень наглядный график!

0
Константин Запас

Николай, чётко, прагматично, полезно!
спасибо!
На пенсии хочу жить где-нибудь на Юге России, думаю, там порог ниже, но всё равно это Россия - со всеми вытекающими рисками.
про 18М и доходом - уже понял, что это ошибка, в ДДС инфляцию учёл, а то, что через 13 лет 100кк рублей будут совсем не теми же 100кк, что сейчас - нет.
Буду пересчитывать.
По квартире - всё ближе и ближе к мысли, что одну точно надо продавать сейчас, переводить деньги в $ и часть инвестировать.
Но, как я писал в топике: "поспешил с двумя маленькими квартирами" - осознание ошибок приходит только сейчас, когда начал интересоваться вопросами инвестирования.
ещё раз спасибо!

1
Семён Ефремов

Николай, голос разума в толпе оптимистов просто)

1
Роман

Николай, кристальная Логика.

1
Alexey

Выглядит так, словно человек решил похвастаться нажитым, но да ладно
Можно сейчас заниматься с детьми, чтоб они потом на бюджет поступили. Вот вам ещё 3.5 млн сэкономлены
Да и вам точно нужно покупать машины за 3-4 миллиона? Если да, то я сомневаюсь, что у вас есть цель накопить на что-то. Скорее просто приумножить

27
Mikhail Bezverkhiy
Отредактировано

Alexey, условный МИЭФ ВШЭ / LSE имеет примерно 2 бюджетных места в год в виде исключений для абсолютного победителя всероса по экономике и кого-нибудь подобного уровня
не имея вводных данных о том, куда будут поступать дети, сложно давать рекомендацию

4
Константин Запас

Mikhail, пока нет у детей явного стремления к какой-то профессии, хотя сын (он старший) недавно сформулировал, что хочет быть биологом - изучать растения и насекомых.
Но деньги, которые планируются на обучение, могут быть использованы не только для оплаты собственно обучения.. возможно, съём жилья в другом городе и тп. а может, никто из детей вообще в ВУЗ не пойдёт, но, как я отвечал коллеге выше, планировать-то расходы по этой статье всё равно нужно, кмк.
Лучше пусть деньги к этому времени будут, но не потребуются, чем потребуются, но их не будет.

0
Dinara Yavorski
Герой Т—Ж 🏅

Alexey, бюджет -- это лотерея. Через 7 лет его и вовсе отменят.

1
Никита Лычагин

Dinara, зависит от ВУЗа, когда я поступал , то подавал документы и сдавал экзамены в трёх разных вузах, разных по уровню, поступил во все три на бюджет, просто надо заниматься и готовиться

5
Dinara Yavorski
Герой Т—Ж 🏅

Никита, в каком году? Я говорю про 2020. Моя сестра будет поступать в следующем году, так что я стараюсь быть в курсе дел.

В этом году правительство распорядилось отдать 70% мест на лечебном факультете под целевое. На других, не медицинских специальностях -- аналогично, только процент пониже. Плюс всякие льготники-олимпиадники. Остается полтора бюджетных места.

2
Константин Запас

Alexey, тут другие авторы ТАКИЕ зарплаты выкладывают, что только радуешься за них, а оказывается, все похвастаться пришли ))
в детей (образование) уже вкладывается солидная часть бюджета, так что бюджетная форма обучения вполне реальна.
однако я не знаю, что будет через 7 лет, может на высшее образование никто не захочет поступать, но это же не значит, что не нужно на эти цели планировать бюджет?
автомобиль за 4+М.. это я ещё про свой мотоцикл не написал (тогда бы точно хвастался)
;))
пожалуй, вы правы - если бы я несколько лет назад не покупал движимое и недвижимое имущество, а вкладывал, то сейчас был бы богаче..
но тогда я бы не поднимал этой темы на Т-Ж, к счастью ли, к сожалению, но к вопросу инвестиций я пришёл совсем недавно..
в связи с этим, новый авто/мото за такие деньги - большой вопрос.

0
chitatel

странно хранить деньги в рублях...

13
Константин Запас

chitatel, да, я не уточнил этот момент: деньги хранятся в рублях, долларах, немного евро.
4М - это рублёвый эквивалент.

0
Чертова Кошка

очень самоуверенно в нашей стране заявлять, что через энное количество лет с легкостью сможешь собирать какие-то не копеечные по нынешним меркам суммы. много примеров приземления в фин.плане у нас из-за отсутствия стабильности

11
Константин Запас

Чертова, да, вы вероятно, правы, самоуверенности мне нужно поубавить.
но не ставить себе целей - это путь в никуда.
я надеюсь, мне хватит ресурсов, чтобы обеспечить все свои планы на жизнь.

1
Николай Ганьшин

Чертова, да лучше не думать о завтрашнем дне и тратить все без остатка, тогда результат будет предсказуемый и гарантированный - нищета, и никакого риска. Вы думаете, в других странах меньше рисков и неопределенностей? Везде гарантия не потерять много только одна - диверсификация активов.

1
тьфунатебя ¯\_(ツ)_/¯

На цели, что через несколько лет - облигации через ИИС с 13% возвратом
Долгосрок - на брокерский акции или ETFы

10
Константин Запас

тьфунатебя, да, безусловно, так!
ИИС открыт у брокера Тинькофф - облигации уже там.
пока структура такая:
А - 63,5%
О - 26,3%
Ф - 10,2%

0
Alex

Судя по комментам, тут принято хейтить дорогие машины, даже если у человека есть на это деньги.

9
Константин Запас

Alex, у меня не дорогая машина, но я стараюсь каждый раз поднимать планку

0
Lazarevvitz
Герой Т—Ж 🏆

А откуда цифры про стоимость обучения, тем более что детям сейчас 10 и 5 соотвественно, верно? Вы же не можете точно знать, где они решат учиться? Или все уже решено за них?)

8
Константин Запас

Lazarevvitz, детям 12 и 6 ))
Я не знаю, кто куда захочет пойти учиться, и вовсе не собираюсь решать за своих детей, чем им заниматься в жизни, уже отвечал коллеге выше: дети могут вообще в ВУЗ не пойти - это их жизнь и выбор. Хотя сын вот природу изучать хочет )))
Но если они придут и скажут, что хотят учиться, а это потребует дополнительных затрат (платное обучение, например, или учёба в другом городе), то я буду спокойнее, если у меня к этому времени будет накоплена какая-то весомая сумма, отложенная специально для этого.
Не потребуются эти деньги - останутся на брокерском счёте или ИИС ))

0
Lexa Lexa

И ни слова про здоровье, свое или детей. Машина пассив, обновлять ее - еще сильнее ловить убытки.

7
Артем Супоневский

Lexa, ездить на 20 летнем автохламе это лучше?

2
Константин Запас

Lexa, а что даст информация о здоровье?
В бюджет заложены расходы на ДМС и медицину.
Если я не буду обновлять авто - это разве гарантирует какую-то прибыль?

0
Wegeograph

Самое главное уже сделано - высокооплачиваемая работа

5
Константин Запас

Wegeograph, дай Бог здоровья акционерам холдинга, на который я работаю )

1
Аркадий Казаков

Я в своих расчётах, всегда учитываю один нюанс, а именно, куда всё это денется если я помру вдруг. А то знаете, есть такая неприятная особенность у человека, внезапно умирать. Все почему то уверены, что у них будет старость, это странно.

4
Lucky Seven
Герой
Отредактировано

V, деньги были, но тогда никто не думал об этом. Они сами-то и пожалели через 4 года. В месяц мы платили 650 фунтов. А квартира стоила, где-то 70,000. Мой сосед так и жил: купил квартиру. Взял к себе двух студентов. Те платили по 500, у него уже была прибыли каждый месяц в 1000. Затем он отучился, продал квартиру и уехал в москву. На развлечения студенту хватало, тем более только за свет-газ. А у нас минимум ушло 32.000 за 4 года, + не вернули депозит в 600. Но это был мой единичный случай. В Америке, конечно, такой трюк не сработал бы. Но в нашем случае была возможность, но мы не подумали. А летом - каникулы, так Вообще платишь в пустоту

4
Малина Вареньевна
Отредактировано

Инвестируйте сейчас в образование детей, чтобы они смогли поступить на бюджет) Машины стоимостью в квартиру где-нибудь на окраине Питера - так себе идея, можно урезать бюджет на машины.
Ремонт за 3,5 млн. это сильно. За эти деньги можно приобрести земельный участок и купить какой-нибудь модульный дом. Ну или просто начать строить "под себя". На ремонт тоже можно бюджет сократить.

3
d1mmmk
Герой Т—Ж 🏆🏅

Ну вот, кстати, вооружился сейчас табличным процессором....
Договоримся что расчет в условных "рублях" — рублевом эквиваленте всех активов.

Допустим сейчас вам комфортно жить на 1.2кк в год, или 100 тысяч рублей в месяц, если заложить среднегодовой уровень инфляции в 4%, через 13 лет для поддержания того же уровня жизни вам потребуется уже 2кк в год, или 165 тысяч в месяц. Для того чтобы прожить ни дня не работая еще 30 лет с тем же уровнем трат — к моменту выхода на "пенсию" необходимо иметь минимум 35 миллионов и стратегию инвестирования гарантирующую среднегодовую доходность не меньше 8% годовых. Так что 18кк хватит только лет на 10.

3
Сергей

Cathy, работаю в непосредственном контакте с достаточно хорошим зарубежным вузом (во второй сотне лучших университетов мира), со студентами мало общаюсь, больше с сотрудниками. Каких-то преимуществ, кроме обучения на английском, перед хорошими отечественными университетами не вижу. Да, ремонт в зданиях в среднем лучше, оборудование лучше, но если бы вы знали, какой ужас тут в местных школах (я про качество обучения и человеческого материала), вы бы поняли, что ждать от студентов чудес не стоит.
И своих детей я хочу отправить в хороший российский университет (на бюджет), а не в зарубежный.

3
Татьяна Хватинина

60% в акции - это не прям вложил и забыл, там надо периодически перестановочку делать. Может, в фонды? Там падения тоже возможны, не риск меньше, чем если в отдельные акции вкладывать.

2
rediska

Иностранные акции в валюте + надежда на то, что не закроют доступ к рынкам. Вот и весь рецепт.

2
Max Belkov

Я не берусь давать советы по инвестициям тк в этой теме тоже пока новичок. Но точно бы не стал держать деньги в рублях, только валюта.

2
Владимир Джуляк

Хотелось бы пояснить насчёт цен на образование. Многие не знают, но каждые шесть лет суммы увеличиваются почти в два раза. Как пример, сейчас в РАНХиГС специальность «Экономист» обойдётся в 120 000 рублей, шесть лет назад она составляла 60 000, а 12 лет и все 30 000. Ещё необходимо учитывать, что самые дорогие профессии - творческие, и даже на платку без серьёзной подготовки не возьмут, а в приличные ВУЗы конкурс невероятный. Поэтому думайте, но стоит отметить, что по моим наблюдениям, творческие профессии, таки как, архитектор и дизайнер, получают хорошую базовую подготовку. С этими знаниями реально после выпуска пойти работать, ну и они будут востребованы всегда.

2
A. C.

Lazarevvitz, в любом случае при построении плана какую-то цифру нужно заложить. С учётом, что обучение предстоит лет через десять, понятно, что она будет меняться в ту или иную сторону в зависимости от многих факторов, среди которых, вполне возможно, и желание самих детей. Даже не только желание а способности и склонности, которые у них проявятся за время обучения в школе, и которые сложно предсказать для пятилетнего ребёнка

2
Алексей Л.

Ilya, дорогие машины, это те машины владение которых сильно бьет по бюджету. Кому-то и до миллиона машина будет не по карману, а кому-то и десять и двадцать миллионов не будут проблемой.

2
Monikus

Алексей, ну я крайне редко видел людей, кому владение машиной не бьет по бюджету, за исключением действительно богатых людей. Так то и солярис дорогой, если на него кредит берут. Все же есть более менее общепринятое разделение на премиальные марки и масс сегмент.

1
Евгений Кулешов

Люди справедливо пишут про вычет на ИИС на 400к. Всего разок упомянули вычет по страхованию (до 120к в год имеем до 15600 вычета). По поводу стратегии советую: берем 30 акций, 70 облигаций. Ждем обвала. Покупаем акции близко ко дну. Ждем полного/частичного возврата на докризисный уровень. Меняем обратно большую часть акций. В идеале выработать критерий для продажи акций на первой/n-ой волне.

1

Комментарий удален пользователем

Иван Андреев

Илья, вопросик по пятому пункту: почему? Если можно, то дайте ответ максимально развёрнуто

2

Комментарий удален пользователем

Комментарий удален пользователем

Иван Андреев

Илья, большое спасибо за ответ, но пока вас плохо понял. Видимо, надо подтянуть теорию

1

Вот что еще мы писали по этой теме

Сообщество

Популярное за неделю