Как посчитать выгоду от рефинансирования ипотеки?

Было: ВТБ под 10,5% на 20 лет. Стало: Открытие под 8,7% на 14 лет.

Хотел сделать рефинансирование через Тинькофф, но ниже 9.3 они предложить не смогли

Nikolai, тинькофф не выдает ипотек

Nikolai, ну нихуанихуа, у меня 12.25 ипотека в сбере ))

Антон, и вы до сих пор не сделали рефинансирование в стороннем банке?

Антон, вы где такую нашли?

Nikolai, Ипотеки разные бывают. На строительство дома например и покупку квартиры - разные ставки

Антон, у ВТБ и у Россельхозбанка такие условия были в 2018:)

Жизнь интересная штука. Взяли ипотеку в 2014 под 15% в ВТБ. 3 года назад ушли в собственный бизнес. Теперь ставки почти в 2 раза ниже, но никто не рефинансирует ипотеку собственникам бизнеса. Итог за 5 лет выплатили банку 2.2 млн. процентов и 100 тыс. тела кредита. И никаких перспектив Рефинансировать. Грустно...

Марина, Оформите себя (или ближайшего родственника) как наёмного сотрудника к себе в бизнес

Юлия, у большинства досрочный платеж идёт в тело. Так работает аннуитет. Обязательный платеж состоит из процентов по кредиту за прошедший месяц и кусочка тела. Все что сверх идёт в тело.

Платил по 14,5% годовых в Россельхоз + страховка ежегодно + штрафы за просрочки. Занял у близкого родственника деньги с депозита (2,5-3%) под 10% годовых. И я экономлю, и родственник доволен, и деньги в семье остаются, и нет никакой страховки от банка, и иногда можно задержать платеж. И банк не кормлю.

Алексей, расскажите поподробнее на каких условиях ваш родственник вам занял такую большую сумму?

Юлия, 10% годовых (для него это выгоднее в 3-4 раза было, чем на депозите держать). Договор займа на бумаге можно еще заключить. Но у нас на доверии все было.

Alexandra, Каких вопросов

Юлия, если это Росбанк-Дом, то большего днища в плане обслуживания кредита и общения с клиентами я не встречал нигде. Абсолютно не клиентоориентированное учреждение, с совершенно идиотскими порядками

Денис, люто плюсую!

Денис, Вот согласна! Тоже пришлось серьёзно столкнуться.

Так а для диффиренцированного платежа на листике что ли считать?))

Ilya, дифференцированный платёж уж очень редко встречается, что нет смысла делать калькулятор

Людмила, Он легко считается по формуле

Узнала информацию у трех банков (ВТБ, Юникредит, Росбанк) - никто не смог предложить около 6-6,5% по рефинансированию ипотеки. Это реальная программа? И если да, то где она работает? я не верю.

Ставка 12% физику на покупку коммерческого помещения. Никто такое рефинансировать не хочет, даже под залог помещения + квартира.

wild_skar, 12% это хорошо, 16% апрель 2020, вот где грустно. Ещё и под залог квартиры. Помощь малому бизнесу)

Alexandra, если вы имеете ввиду налоговый вычет на %% - нет, не возникает. Просто даете налоговой копии двух договоров кредитных и справки из двух банков за тот год, когда делаете рефинанс.

В 2014 ипотека в Открытии, ставка 11,5% на 20 лет. в 2018 ставка 9,2 в ГПБ на 10 лет. Догашиваю)

Сейчас ипотека у меня под 9,1 процент. Хочу взять потреб кредит под 7,2 и перекрыть ипотеку. Вычет уже получала, поэтому сейчас уже без него. Рабочая схема?

AnnaKatkina, Не забудьте, что срок потреб кредита - max 5 лет, так, по моему ипотека "дешевле". Да и страховка у потреба зашкаливает(тоже хотела так сделать, знаю))

AnnaKatkina, конечно не рабочая. Вам такой процент без страховки никто не даст. А страховка, как правило, в тело кредита включается

нет. Если у Вас в договоре рефинансирования указано, что идёт перекретидование ипотеки с указанием того же объекта, что и в договоре в первичном банке. Если по первому банку уже сдавали договор в налоговую и получаете уже возврат, то предоставьте копию нового договора, подтверждение перечисления ссуды из нового банка в старый - налоговая сверит на соответствия требованиям закона об ипотеке. После чего будете продолжать получать вычет по новому кредиту.

Юлия, а, что кто то иначе досрочный платёж проводит?!

Юлия, добрый день! Если не трудно, поделитесь впечатлениями? Тоже рассматриваю Дом.РФ.

Анастасия, абсолютно нормальная контора, год назад рефинансировала, одобрили по одному документу (это была выписка из пенсионного фонда или как там правильно называется). Была ипотека в Сургутнефтегазбанке 11,2% (с господдержкой), а стало 7,8% в Дом.РФ.

Кто знает, после рефинансирования возвращать налоги за уплаченные уже новому банку проценты можно или только за уплаченные проценты старому банку? Или за уплаченные проценты обоим банкам? Или вообще уже не вернуть ничего?

Мария, можно и % новому банку возвращать (если лимит не израсходован). Если вы про налоговый вычет)

Vitaly, да, я о нём. Лимит не израсходован. Спасибо за ответ, буду пробовать.)

Юлия, Ну немного вы ошиблись. Не всё, но только малая часть идёт на проценты. А именно 2-3% от суммы частичного досрочного погашения. Всегда выбирайте УМЕНЬШИТЬ СРОК КРЕДИТА.

Демидов, проценты нигде никогда наперед не платятся. Все проценты оплачиваются за срок пользования деньгами. Пользовались ими 2 года - значит и проценты заплатили за 2 года.

Дмитрий, никак не платятся. Если Вы взяли кредит 3 млн на 20 лет под 10% и через 5 лет перейдёте в банк с точно такими же условиями (15 лет, 10% сумма - всё, что осталось), график платежей у Вас не поменяется. Никаких "заново платить проценты" нет.

Дмитрий, я уловил Вашу мысль и она ошибочная. Вы подменяете понятия и пытаетесь найти какую-то хитрую схему: "Банки ... вставляют в первые года максимально проценты в ежемесячный платёж".
Это ошибка. Они ничего не вставляют.
Есть формула, простая как палка, по которой рассчитываются аннуитетные платежи. И никаких хитростей от банка в ней нет.
Откройте кредитный калькулятор и вбейте, допустим, 2 млн под 8% на 20 лет. Получится то, о чём Вы говорите - платёж 16к, 13 из них - проценты, 3 - тело долга. Кажется, что банки негодяи и "понавставляли проценты" в первые годы.
Теперь просто поменяйте 20 лет на 5 лет.
Вау! Платёж 40к, и снова 13 из них - проценты. И тут никаких "вставляют в первые годы максимальные проценты" и близко нет.
Я рефинансировал ипотеку 3 раза. И все три раза это была чистая выгода для меня.
"И второе..."
Вы снова пишете ерунду. Ещё раз советую открыть кредитный калькулятор и осознать освои ошибки.
Возьмите тот же график на 2 млн под 8% и 240 месяцев.
Отсчитайте, допустим, 12 платежей. Ваш долг через год будет ровно 1.9 млн.
Теперь откройте новый кредитный калькулятор. Сделайте вид, что рефинансировались на тех же условиях в другой банк, но уже на 19 лет.
О чудо. Графики совпадают до копейки.
Так что не надо искать подвохи там, где их нет. А если уж ищете, то ищите внимательно.

Допустил небольшую ошибку, приведя сравнение дифференцированных платежей. Для них в принципе такая же логика действует.
Но вот для аннуитетных.
Вы там в комментариях ниже писали, что Сбербанк наглеет больше всех с процентами в самом начале. Ну вот возьмите график платежей сбербанка и сравните с тем, что говорит калькулятор. Будет то же самое. Все банки работают по одной и той же формуле. Максимум могут округлять платежи, чтобы не было копеек.

Константин, Благодарю за развёрнутый комментарий и конструктивный диалог, теперь понял в чём заключалась моя ошибка в сравнениях. И также в моих сравнениях я не учёл что (в моём случае) в договоре до рефинансирования был дифф. платёж, а после уже аннуитетный, оттого и разница показалась такой большой.
Теперь согласен с вашим суждением, ещё раз благодарю.
(На всякий случай удалю свои предыдущие комментарии, чтобы не смущать людей.)

Получается, имеет смысл рефинансировать примерно в начале/первой половине кредита? Иначе вроде как далее расходы на переоформление уже превышают выгоду по ставке.

И тогда, учитывая всё вышесказанное, не совсем понятно как в таком случае выживают те банки у которых даже ипотека под 12-14% ? Почему, раз это настолько выгодно, люди с ипотеками на 30-40 лет не рефинансируются каждые 2-3 года просто переходя в любой банк который предлагает ставку хоть на процент ниже?

Дмитрий, рад, что удалось донести идею)
Рефинансировать имеет смысл всегда, если тот же калькулятор показывает заметный для Вас выигрыш по деньгам. Но, конечно, чем раньше, тем лучше. Рефинансировать ипотеку, когда осталось 2-3 года, уже не очень выгодно.
Главный момент я понял, увы, не сразу. Никогда не надо брать ипотеку на мало лет. Даже если есть силы погасить её за 5-7 лет - берите на 20-30 лет. Это безопасно. У меня была ипотека на 8 лет, платёж 27к. Я перевзял её на 20 лет, платёж стал 14к.
Но я продолжаю платить 27-30к, как и раньше. Т.е. я плачу так, будто у меня ипотека на 7 лет. Просто ежемесячно делаю частичное досрочное погашение. Т.е. я не собираюсь её растягивать на долгие годы, но в случае проблем на работе, потери работы и т.д. можно временно платить 14к, а не бегать в панике и вымаливать кредитные каникулы, портя кредитную историю.
Что касается "выживания" банков. Ну так ведь высокие проценты обычно в тех банках, которые готовы рискнуть и выдать кредит "опасному" с точки зрения рисков клиенту. Моим родственникам банки предлагают ставки выше, чем мне, из-за кредитной истории. Они и рады бы перейти в другой банк, но им просто отказывают.
Я сам раз в 2 года рефинансировался, остановившись на 8.7%.
Скорее всего больше я рефинансироваться не буду. Расходы на рефинансирование небольшие, в 6-8к можно уложиться.
Тут скорее больше напрягает то, что нужно бегать, справки собирать, закладные вынимать, снимать обременение и т.д.
Если бы я сейчас нашёл предложение от банка со ставкой 7.7%, я бы выиграл в конечном итоге тысяч 30. Потратив почти 10 на переоформление. Ради 20 тысяч мне лень. Но если бы ипотека была больше, я бы рефинансировался ещё раз.
Кстати, Сбербанк не любит таких, как я)) Они не рефинансируют уже рефинансируемые раньше ипотеки)

Константин, То ,что подменяю понятия- Вы правы,возможно и не хитрая схема,нужна была Ваша критика и разьяснения,я искал варианты разрешения той ситуации,а на тот момент было тяжело посчитать и на калькуляторе,всё прессинговало.На ту дату у меня и до сих пор есть ипотека- 12,4%, потреб.кредит-14,9%, и 3 кредита по картам с льготными периодами для покупок( с них была снята наличка и сроки истекали), сейчас у меня просто 3-ий кредит под 10%- которым перекрыл по картам.Благодарю за разбор!

Демидов, по поводу 2лет Вы конечно погорячились, большая часть % выплачивается условно говоря в первой половине Вашей ипотеки, это 7-10лет, поэтому досрочку конечно лучше в это время вносить, но не 2 года основные % конечно...