«Мог лишиться годовой премии за несколько минут»: как я завязал со ставками и начал инвестировать

Мы коллекционируем ценные уроки, благодаря которым читатели Тинькофф Журнала учились или учатся управлять бюджетом.

С героем этого выпуска родители не говорили ни о деньгах, ни о накоплениях, замалчивалась и тема финансовой ямы, в которую скатилась семья после неосторожного поведения отчима. Уже став финансово независимым, наш герой сам несколько лет спускал все заработанные деньги на сайтах букмекерских контор, а сейчас избавился от лудомании, осваивает инвестиции и разрабатывает стратегию пассивного дохода.

Мне 27 лет. Живу в Подмосковье, работаю на небольшую государственную организацию. Средний доход в месяц — около 60 000 ₽ с учетом различных премий. Считаю себя развивающимся в плане финансов и отношения к ним, поскольку еще два с половиной года назад имел серьезные проблемы психического характера.

Тогда я натурально тратил все под ноль, имел кредиты, а также обузу в виде подержанного автомобиля, который постоянно ломался. Ну и, конечно, свою роль играла лудомания: я был частым гостем на сайтах букмекерских контор, с нетерпением ждал очередной розыгрыш Лиги чемпионов. Доходило до того, что мог получить годовую премию на работе и лишиться ее за несколько минут, поставив на какой-нибудь баскетбольный матч малоизвестных команд.

Ниже расскажу, как мне удалось выпутаться из этого. Спойлер: я прошел через серьезный процесс осознания своей зависимости и себя как лудомана и ставочника. Сейчас уже склонен считать себя скрягой, поскольку могу отложить до 80% дохода.

Первый ярко запомнившийся опыт взаимодействия с деньгами у меня был в 2008 или в 2009 году, когда мне было 12—13 лет. Тогда мы с другом нашли очень крупную для нас сумму возле районного магазинчика — примерно 30 тысяч рублей. Мы собрали хаотично валявшиеся на земле купюры и отправились ко мне домой мечтать, кто из нас и как потратит эти несметные богатства. Никаких мыслей о том, чтобы отложить их или отдать родителям, у нас не было и в помине.

Как сейчас помню, мне хотелось купить новенький ноутбук, поскольку тогда у меня дома только-только появился интернет приемлемого качества, а старый компьютер уже не тянул современные игрушки и не поддерживал подключение к беспроводной сети.

Благо мама услышала наши разговоры и пошла в магазин, где продавщица ей сообщила, что к ним обратился мужчина с рассказом о пропаже. В итоге мама вернула деньги владельцу, который очень переживал, что не донес зарплату до жены и детей.

На меня очень повлияли фантазии о том, как я буду тратить деньги, понравилась сама мысль о финансовой независимости. Возможно, тут наложилось отношение к этому в семье: в детстве у меня не было особых излишеств, каждая покупка строго согласовывалась с родителями.

В нашей семье никогда не было осознанного отношения к деньгам и обсуждения финансовой ситуации: не было принято открыто говорить о заработке, накоплениях и уж тем более о том, как распоряжаться капиталом. Я приблизительно понимал, что мама, работая медсестрой, получает среднюю зарплату по стране. О заработках отчима знал очень примерно — он возил грузы на своем автомобиле. Но заказы были нерегулярные, и складывалось впечатление, что семья живет преимущественно на заработанные мамой деньги. То есть в финансовом отношении ориентироваться мне было особо не на кого: я не знал о точном распределении ролей в семье и о том, куда уходят деньги.

К сожалению, отчим страдал лудоманией. Мама в какой-то момент поверила в его мегаубедительные россказни о валютных парах, форексе и сладких барышах, для получения которых, по сути, нужно сделать пару кликов, и набрала кредитов. Много лет спустя мама призналась, что отчим был крайне убедителен и даже выиграл у нее на глазах несколько десятков тысяч рублей на разнице курсов валют. Я подозреваю, что он показал ей обычный демосчет, где пользователю демонстрируется положительная динамика его финансовых вливаний.

Кредиты за отчима брала мама, потому что на тот момент он уже не имел постоянного места работы: сфера грузоперевозок серьезно подсела из-за кризиса 2008 года, а искать себя в чем-то другом ему не хотелось. Я до сих пор не знаю точного механизма потери этих денег, но, судя по все увеличивающемуся раздражению с его стороны, скорее всего, он проигрывал все это по частям, вкладывая и теряя, теряя, теряя…

Точной суммы не знаю до сих пор, но, если судить по исполнительному производству и информации от судебных приставов, кредитов было штук десять примерно на 2 млн рублей. Естественно, никаких денег семья в итоге не увидела и распалась, а я, мама и младший брат остались одни перед кучей долговых обязательств и постоянно снующими у дома коллекторами.

Считаю, что, если бы мы уже тогда открыто обсуждали все эти негативные моменты и, сделав соответствующие выводы, продумывали варианты выхода из ситуации, у меня не было бы впоследствии таких проблем с желанием легко заработать на ставках. Мама же в тот момент эмоционально самоустранилась. Пытаясь расплатиться сама, быстро впала в отчаяние, в результате чего некоторое время у нас был долг даже по коммунальным платежам.

Спустя все эти годы ситуация так и не разрешилась полностью — у мамы осталось несколько сотен тысяч долга, а на квартиру, где мы проживаем, наложен арест. Благо ей удалось наладить контакт с приставом, она снизила взыскание с зарплаты до 25% вместо 50%, поскольку имеет на иждивении несовершеннолетнего сына, отец которого не платит алименты.

Первым моим серьезным местом работы считаю склад одного из крупных маркетплейсов — там во время летних каникул в колледже я занял должность оператора ПК. В мои обязанности входило отвечать на вопросы пользователей сайта о товаре. Платили мне около 25 тысяч рублей в месяц, что было вполне приличным заработком — 800 $ по курсу на 2012 год.

Куда тратились мои деньги, точно сказать не могу, поскольку не спрашивал об этом. В принципе, я понимал, что в семье с финансами происходит что-то неладное. Но мама просила помочь, и я это делал, отдавая всю зарплату до копейки и думая, что так помогаю семейному бюджету.

Тогда я не успел осознать, что уже имею какие-то зачатки финансовой независимости, о которой мечтал в 12 лет, и могу что-то тратить на себя. Я даже не задумывался о личных деньгах и поступал так, как было принято, например, у моих бабушки с дедом. Обычно дедушка отдавал всю зарплату бабушке, а уже она распоряжалась деньгами. Подозреваю, что эта традиция появилась, когда выяснилось, что дедушка в советское время копил деньги под матрасом и в результате они просто испарились, обесценившись.

Но, судя по всему, мои деньги никак не могли исправить ситуацию, и вскоре я разочаровался в этой системе. Отчислившись из колледжа, пошел служить. А уже после армии понял, что рассчитывать стоит фактически только на свои силы.

Важнейшим уроком в плане финансов считаю ситуацию, когда мой довольно близкий друг занял у меня деньги и, конечно же, их не отдал. Мне было 21—22 года, я работал курьером и зарабатывал около 40 тысяч рублей. Примерно за четыре месяца смог накопить порядка 120 тысяч рублей — весомую для меня сумму. Тогда я считал, что благие намерения, помощь близким и друзьям — это главное. И когда друг слезно просил помочь, так как его атакуют кредиторы, я не думал ни минуты.

Уже впоследствии, когда приходилось буквально долбить его вопросами о том, собирается ли он отдавать мне мои деньги, я понял: даже если человек находится в крайне тяжелом положении, не всегда финансовые вливания со стороны, которые не требуют от него особых усилий, помогают ему справиться с проблемами — скорее наоборот. После получения легких денег он потратил их на себя, кредиты так и не закрыл, а мне вернул только часть — суммарно 30—40 тысяч из 120 тысяч. Я потерял друга и приобрел новые знания о долгах.

К сожалению, к осознанному финансовому поведению я пришел не сразу, перед этим оставив сотни тысяч рублей в букмекерских конторах. Началось все с того, что я где-то услышал, что на каждый матч существуют определенные коэффициенты на победу той или иной команды. Уже не помню, как я сделал первую ставку, но есть выражение «новичкам везет» — и это как нельзя лучше описывает те дни.

Я выигрывал небольшие суммы — по 2000—3000 ₽ в день, мне нравилось чувство азарта и ожидание возможной прибыли. С зарплаты уходило, по ощущениям, не так много, но постепенно я стал замечать, что занимаюсь полной ерундой: ставлю на неизвестные мне команды и виды спорта в надежде отбить потери с предыдущих событий. Длился этот этап года три-четыре.

В один прекрасный день, прогуливаясь по городу, я решил, что сделаю свою последнюю ставку — это был матч «Ювентуса» в итальянской Серии А. На кону были 130 тысяч рублей, которые остались у меня после продажи автомобиля, и я решил, что было бы неплохо поднять легкие деньги и забыть о ставках навсегда, ведь Гонсало Игуаин просто обязан наколотить как можно больше мячей.

Конечно, мне изначально не суждено было заработать на этом, поскольку никто не может предугадать, когда тот или иной бомбардир команды вдруг перестанет забивать, а команда из лидера превратится в середняка или даже аутсайдера. На этом построен огромный бизнес так называемых капперов — что-то вроде спортивных аналитиков, которые обещают за определенное вознаграждение дать прогноз на исход события.

Вся эта система строится исключительно на человеческой жадности и желании заглянуть в будущее, что заведомо невозможно. Коварство ее в том, что, даже если тебе удалось выиграть пару десятков тысяч рублей, ты очень быстро проигрываешь эти деньги, стремясь поднять больше и неизбежно теряя. Предела жадности, как оказалось на практике, не существует. Думаю, даже если бы у меня получалось таким образом зарабатывать сотни тысяч в месяц, я все равно бы все сливал в пылу азарта, как это происходит с миллионами жертв букмекерского бизнеса.

До сих пор помню этот звон в ушах и оглушительный стыд, когда понял, что потерял свои 130 тысяч. Именно тогда я решил, что так жить больше нельзя и пора что-то менять. Кстати, у меня никогда не было вредных привычек, я незнаком с зависимостью от табака или алкоголя. Но некоторые эксперты считают лудоманию гораздо более тяжелой и вредоносной формой аддикции.

Выход из этого состояния был практически одномоментным. Я даже особо не читал никаких психологических форумов и статей на эту тему — решил вообще погружаться в анализ как можно меньше и попробовать, как бы это банально ни звучало, просто перестать делать ставки. И могу посоветовать именно так и бросать — только через четкое и осознанное понимание, что тебе это не нужно.

Тяжело было первый месяц, когда в качестве накоплений у меня была смешная сумма около 20 тысяч рублей, которые мне очень хотелось «приумножить», закинув на интересный матч с хорошим коэффициентом. Я постоянно заходил на сайт букмекера, мониторил возможные исходы матчей и прикидывал потенциальную прибыль, но уже не пополнял счет.

Последнюю ставку сделал в 2020 году. Поставил 500 ₽ на какое-то рядовое событие, проиграл, удалил из браузера пароли от сайтов контор и больше не заходил туда ни разу. До сих пор удивляюсь, как мне удалось избавиться от навязчивого желания снова испытать азарт, поскольку, когда ты в теме, тебе кажется настолько обыденным и естественным постоянно пополнять счет и анализировать события, как будто в жизни вообще есть мало интересного, кроме этого.

Откладывать я начал относительно недавно — всего два с половиной года назад, до этого даже не задумывался, насколько важно иметь определенные суммы в запасе. Своим главным недостатком считаю лень — именно она не дает мне до сих пор качественно вести учет расходов. Я пользуюсь анализом трат в приложении банка, где отслеживаю суммы основных расходов: на еду, ЖКХ и транспорт. На эти категории трат у меня уходит до половины бюджета.

После поступления зарплаты на счет я сразу мысленно прикидываю, сколько мне необходимо на базовые нужды, и оставляю эти деньги. Остальное перевожу на брокерский счет. Обычно покупаю облигации и фонды на акции в соотношении 60/40 соответственно и смотрю на динамику того, что есть в портфеле. Ежемесячно получается инвестировать около 30 тысяч рублей. Эта сумма может быть больше, если я получил квартальную, годовую или разовую премию.

Но главным здесь считаю не уровень дохода, а именно дисциплину и выработку позитивной привычки — при каждом поступлении денег на счет складывать их в кубышку. Смотря сейчас на поведение большинства моих знакомых и друзей, я понимаю, что они загоняют себя все глубже в гонку потребления: кто-то может на всю зарплату купить новую модель телефона, а кому-то важно иметь статусный автомобиль, хотя приходится тратить на его содержание половину зарплаты.

За два с половиной года я накопил около 700 тысяч рублей с учетом просадки по портфелю. Стараюсь следовать стратегии ребят из движения FIRE: откладываю не 10% от дохода, как это обычно советуют в разных книжках по финансовой грамотности, а 40—50%. Тут, конечно, нужно отметить, что у меня есть свое жилье и деньги я трачу только на себя. У меня нет автомобиля, долгов, равно как и семьи. С зарплатой 60 000 ₽ в месяц и наличием всего вышеперечисленного у меня бы не получилось столько откладывать, это очевидно.

Конкретной цели все бросить и не работать нет. Но есть понимание, что всегда может что-то произойти в жизни — потеряешь работу или что-то случится со здоровьем. Финансовой подушки нет, хотя осознаю, что она нужна, и планирую дорабатывать этот момент. Но хотелось бы иметь подушку безопасности, которая бы не просто не иссякала со временем, а давала пассивный доход. Это можно сравнить с идеей о БОД, безусловном базовом доходе, эксперименты по введению которого проводились в некоторых странах.

С возрастом я начал понимать суть консюмеризма: когда ты приобретаешь давно желанную вещь, она приносит тебе радость пару дней, а потом эти ощущения гаснут так же быстро, как и возникли.

Наверное, самым ярким примером в этом плане можно считать покупку автомобиля. Как и многие молодые люди, я в свое время посчитал, что было бы круто иметь личное авто для комфортного перемещения из точки А в точку Б. Но раньше часто бывало так, что сначала я вроде бы взвешивал все за и против, долго прокручивал идею в голове, проигрывал все возможные варианты, но в итоге все равно совершал покупку под влиянием эмоций.

Так вышло и в этом случае. В 2018 году я приобрел подержанный Мицубиси Лансер 2003 года выпуска. Конечно же, без малейшего понимания, чем может обернуться покупка такого старого авто, с учетом того, что руки у меня растут из не совсем правильного места. В итоге радость от приобретения продлилась всего пару дней, пока машина не начала ломаться и не превратилась в мою почти ежедневную головную боль. С тех пор я стал гораздо ответственнее относиться к покупкам.

Считаю себя человеком, который обычно не наступает на одни и те же грабли и даже старается учиться на ошибках других, но без искушений все равно не получается. В 2019 году я чуть не повелся на легкий заработок в сфере перепродажи автомобилей из сегмента юридически проблемных, где существуют запредельные риски нарваться на мошенников.

Потенциальный выхлоп был не особо большим: допустим, авто стоило в районе 200 тысяч рублей, а перепродать его можно было с маржой до 50% от этой суммы, то есть приблизительно за 300 тысяч. Но можно было нарваться, например, на лизинговый автомобиль, за которым потом явится владелец и на вполне законных основаниях увезет его на эвакуаторе в неизвестном направлении, — я слышал о подобных историях, так попал мой хороший знакомый.

Хорошо, что в последний момент разум возобладал и я отказался от этой затеи. Тогда я находился в начале своего пути к накоплению, и мне банально стало жаль усилий, в том числе психологических, которые я приложил к созданию своего небольшого капитала.

Несмотря на все, что описал выше, я стараюсь с позитивом смотреть на свой опыт. Многие мои знакомые живут в долг, набрав непосильных кредитов и работая на нелюбимых работах. При этом даже зарплата не приносит им удовольствия. Допускаю, что бывают ситуации, когда без кредитов не обойтись, но в целом считаю, что обычному человеку со средней зарплатой по региону влезать в кабалу совершенно не обязательно. Лучше выстраивать свои финансовые привычки и регулировать обязательства таким образом, чтобы хватало своих денег.

У меня нет кредитов, есть работа, хоть и не особо прибыльная и любимая. А своим главным достижением последних лет считаю изучение фондового рынка. Я давно слышал о его существовании, но не решался в это лезть. Но постепенно начал понимать, что мои накопления без соответствующих вложений просто сгорают из-за инфляции, и с этим нужно было что-то делать.

На первых порах, конечно, я совершал ошибки — начал вкладываться во что ни попадя без определенной стратегии. В основном это были фонды на иностранные активы, некоторые я впоследствии продал, к счастью, с небольшим убытком — до 150 тысяч рублей. Это, например, фонды с замороженными активами либо полностью замороженные фонды «Финекс».

Сейчас продолжаю изучать акции, облигации и фонды. Подписан в «Пульсе» на несколько аккаунтов, материалы которых посвящены аналитике эмитентов облигаций. Также не брезгую «Ютубом» — смотрю такие каналы, как «Хулиномика», «На пенсию в 35 лет», Invest Future.

В результате пришел к комбинации из доходной и пассивной стратегий: вкладываю в инструменты с прогнозируемым доходом — облигации, ЗПИФы и фонды на те или иные индексы. Думаю, моя стратегия хорошо подошла бы новичкам: с учетом того, как сейчас обстоят дела с индексными фондами, не помешало бы иметь в портфеле инструменты, позволяющие получать пассивный доход.

Мне нравится получать понятную и прогнозируемую прибыль и при этом иметь потенциал для роста тела капитала. Для реализации этой идеи потребуется еще несколько лет упорной работы в режиме накопления. Сейчас капитала хватает, чтобы получать в районе 10 тысяч рублей ежемесячно, без проедания его тела, за счет облигаций и ЗПИФ, но я бы хотел увеличить эту сумму минимум втрое. Весь этот доход пока использую для реинвестирования.

Не бери кредиты, если цель того не стоит и если не уверен, что сможешь расплатиться. Я не влезал в серьезные долги, кредиты были нестрашные, и обычно я гасил их досрочно. Самой большой была рассрочка на новый телефон в размере 30 тысяч рублей, но даже она ежемесячно отъедала определенную сумму, которую можно было бы потратить с умом и вложить в свое будущее. Это из разряда трат, которых вполне можно было избежать.

Реже заглядывай в приложения популярных интернет-магазинов, чтобы совершать меньше импульсивных трат, на которые иногда уходит существенная доля бюджета.

Лучше анализируй то, во что вкладываешься, не торопись грузить все накопления на брокерский счет. Прежде всего нужно понять, к какой цели в итоге хочется прийти и какие инструменты для этого лучше всего подходят. Я ошибся, сделав ставку на фонды с иностранными активами, практичнее было бы выбрать доходную стратегию.

И поменьше суеты, ведь главное в процессе накопления капитала — методичность.