«Сколько себя помню, всегда любил деньги»: как я отложил к 20 годам больше 1 000 000 ₽

Новый герой рубрики «Уроки финансовой грамотности» еще в детстве загадывал на день рождения деньги.

В 14 лет Григорий открыл свой первый вклад, в 16 купил серебро и за несколько месяцев удвоил прибыль. К 20 годам стал активно копить и инвестировать, прочитал несколько лекций о личном бюджете для детей и сумел монетизировать свои финансовые советы. А к 40 планирует собрать солидный капитал и жить на пассивный доход в свое удовольствие.

Мне 20 лет, я родился в Брянской области, живу в Москве и учусь на третьем курсе юрфака МГУ.

Ценность денег я усвоил рано. Маме с папой пришлось самостоятельно вставать на ноги, потому что их родители были небогаты, и они не были единственными детьми в семье. Отсюда и бережливость.

Все мое детство родители много работали. Они были госслужащими и до 2012 года хорошо зарабатывали, мы были нижней частью среднего класса. Несколько раз ездили за рубеж: побывали в Греции, Турции и Египте.

С одной стороны, родители внушали мне, что от ненужных, по их мнению, товаров нужно отказываться. С другой — в те жирные годы они не концентрировались на накоплениях. Еще свежи были воспоминания о том, как государство обанкротилось, деньги ничего не стоили, и многолетние накопления превратились в труху.

Затем доход стал падать относительно реальных величин и вернулся к росту только к 2018 году. Нам всегда было что есть, но уровень жизни ощутимо просел. Зарплату обесценивала инфляция, к тому же ее долго не индексировали и часто задерживали.

Мы перестали выбираться за границу. Не меняли машину. Смогли купить другую — неновую, конечно, — только в 2017 году, долго на нее откладывали. Мы больше не пользовались услугами других людей. Все нужное, от ремонта сантехники до укладки плитки, делали сами.

Родители были раздражительными, уставали, часто приходили домой поздно из-за переработок. Я вообще не помню нашего совместного отдыха в период с 2014 по 2018 год. Максимум — поездки в выходные: в лес погулять, на дачу или в областной центр. Лет до 14 я проводил больше времени с бабушками и дедушкой, чем с родителями. Пишу это — и только сейчас понимаю, насколько маме с папой было тяжело.

Меня это беспокоило. Может, я и не осознавал причину их морального и физического истощения, но понимал, что так быть не должно, что работа в поте лица не оправдана, если не приносит тебе миллионы.

В 2018 году доход наконец поднялся: родители получили повышение, а зарплату индексировали. Сейчас мама не работает, она в отпуске по уходу за ребенком. А потом перейдет в обычный отпуск и долго будет получать выплаты — она не отгуляла отпуск за три или три с половиной года. Отец получает пенсию и работает начальником кластера в «Пятерочке». Зарплата та же, но стресса меньше. В абсолютных цифрах семья приобрела.

Сколько себя помню, я всегда любил деньги и смотрел на них как завороженный. В свой первый или второй осмысленный день рождения, задувая свечки на торте, я уверенно загадывал: «Деньга, деньга, хочу ее». Думаю, это связано с тем, что я видел в нашей семье и достаток, и, скажем так, нехватку средств.

Карманных денег у меня никогда не было: у нас это не практиковалось. Хотя мне это представляется важным: так можно научить ребенка распоряжаться деньгами и распределять траты. Мне просто покупали то, что я просил, а еще я оставлял себе сдачу после похода в магазин и кидал в копилку. Каких-то суперзапросов у меня не было.

Помню, бабушка по маминой линии давала мне красивые сторублевые купюры с Большим театром на шоколадку или мороженое, но они меня так привлекали, что я не мог их потратить: смотрел на деньги, пересчитывал и разглаживал. Мне тогда было 9—10 лет.

А еще бабушка разговаривала со мной о деньгах. Это не было введением в экономическую науку — просто обыденные беседы.

Лет с 12 мне дарили по 5000—10 000 ₽ на каждый Новый год и день рождения. Все эти деньги я откладывал.

Оглядываясь назад, понимаю, что бережливость мне привила мама: она всегда спрашивала, действительно ли покупка нужна или она импульсивна и навязана. Наблюдая за тем, как мама принимает финансовые решения — а за это в нашей семье отвечала именно она, — я перенимал ее опыт.

Я полагался на их суждения даже в выборе одежды. Но мы стараемся идти дальше и все-таки сепарироваться, хоть и через взаимную боль.

Мама часто отказывала себе в новой паре туфель или какой-нибудь поездке ради покупки недвижимости — потому что та должна была принести доход в будущем. Думаю, это можно назвать инвестированием.

Первую ипотеку мы взяли в 2017 году. Родители покупали не у застройщика, а у «физика», по переуступке прав по договору долевого участия. Думаю, они решились на ипотеку из-за бума на рынке жилья, каких-то общероссийских процессов. На первичный платеж заняли денег у друзей и родственников. А погашать было не в тягость: вскоре зарплата как раз поднялась, и экономика стабилизировалась.

В 2019 году ипотека была практически закрыта, а квартира подорожала примерно на 1 000 000 ₽. Мама решила провернуть такой трюк еще раз и присмотрела квартиру в Подмосковье.

На первый взнос мама опять взяла в долг у родственников. В этот раз платеж был ощутимым. Пару лет она говорила, что, наверное, не надо было ввязываться: уровень жизни вновь просел. Зато когда квартиру сдали, мы быстренько сделали там ремонт, почти сразу заселили жильцов, и благодаря ренте ситуация выправилась.

А вот в период, когда их доход шел на выплату кредитов, родители даже брали у меня в долг: по 10 000—15 000 ₽ на замену гарнитура, ремонт машины или подарок на свадьбу.

В какой-то момент тема финансов стала интересовать меня особенно сильно. В этом сыграла важную роль учительница экономики и обществознания. Я ходил на дополнительные занятия. Помню, спросил у нее после урока, что такое «бычий» и «медвежий» рынок. Учительница ответила, что не сталкивалась с такой классификацией, и предложила разобраться вместе. Было классно. Потом мы с ней очень сблизились, до сих пор общаемся.

Еще меня вдохновлял Скрудж Макдак. Я перенял его прижимистость. Меня впечатляет, что Скрудж, обладая такими огромными благами, не предается бессмысленному потреблению, а живет так, как нравится ему. Живет насыщенно, делает все что хочет — и никому ничего не доказывает. Для него деньги — скорее инструмент влияния и решения задач, он не идет на поводу у общества. Скрудж — самодостаточный, кайфующий сам от себя дед. Меня часто называли стариком — наверное потому, что мой образ мышления был и остается именно таким.

Позже меня очень впечатлили «Финансист» Драйзера, «Гобсек» Бальзака и Дагни Таггерт, героиня романа, написанного нашей соотечественницей. Они вдохновляли на мировое влияние и противостояние толпе и посредственности с помощью денежных инструментов.

В 14 лет я пошел с мамой в банк и открыл свой первый личный вклад. Положил туда подаренные 10 000 ₽. Тогда еще были сберегательные книжки, мне как раз выдали такую. Скорее всего, процент по вкладу стал моим первым заработком.

Первые деньги за свой труд я тоже получил в 14. Заработал 1500 ₽ за то, что час косил участок бензокосилкой. Были и другие подработки: в основном помощь родственникам в строительстве.

В 16 лет я попробовал себя в использовании ОМС — обезличенного металлического счета. Узнал об этом продукте, где-то прочитал о ценах на серебро и углубился.

Принцип работы ОМС нехитрый: вместо покупки физического металла в банке открывается счет на ваше имя. Вы вносите деньги, и на счет зачисляется эквивалент стоимости серебра.

В мои 16 это была единственная возможность купить металл без значимых рисков, что меня обдурят или что я потом не смогу его перепродать. В итоге купил в приложении Сбербанка серебра на 10 000—15 000 ₽. За три месяца цена так выросла, что удвоила мой вклад на счете, даже учитывая банковскую маржу. Опыт мне понравился. Это было яркое и запоминающееся событие.

Я определяю деньги как то, за что можно купить все, в особенности время. Иногда я делегирую какие-то дела, если это дешевле. А иногда, наоборот, делаю сам. Недавно у меня разошлась молния на рюкзаке, за ремонт запросили 2600 ₽. Мне стало жалко денег, и я сам все пофиксил минут за 15 за просмотром сериала «Бесстыжие». В целом я пока редко меняю деньги на время, так как времени у меня сейчас больше, чем денег.

Я оцениваю сумму на счетах не как абстрактные цифры, а как количество времени, которое я смогу в будущем не работать, а делать, что захочу.

Меня привлекает концепция FIRE  , феномен рантье: я познакомился с ним в 7 классе на уроке обществознания в теории, а в 11 классе — вживую, когда мы сблизились с братом моей бабушки. Он работал нефтяником, а теперь живет либо на проценты, либо на тело капитала. Он пенсионер, но круто выглядит. Шикарная спортивная фигура, красавица жена, маленькая дочь и очень большой дом в престижном закрытом поселке.

И это не шутка. Я не большой фанат работы. Очень люблю размеренность, очень люблю проводить время в одиночестве. Предпочел бы смотреть сериалы, читать книги и делать то, что мне хочется, в следующие 80—100 отведенных мне лет, а не гнуть спину на галере из-под палки.

Хочу чиллить, путешествовать. Может, преподавать в университете, учить студентов финансовой грамотности. Социальные науки, экономика, обществознание, философия — моя любовь. А если мне будет в кайф грести и за это будут приплачивать, то, может, я ушел бы на пенсию в 40 лет.

Мой средний доход в месяц составляет около 50 000 ₽. Расскажу, из чего он складывается.

Я получаю разные выплаты в вузе:

• ГАС, государственная академическая стипендия — 2941 ₽. Она выплачивается за учебу без троек.
• Социальная стипендия — 4413 ₽. Чтобы получать ее, надо оформить справку о назначении социальной помощи в своем регионе и принести ее в вуз. Мне оказывают помощь потому, что мой доход ниже МРОТ.
• Материальная помощь — 4000 ₽ минус 13% налога. Основаниями служит то, что я живу в общежитии, один из родителей пенсионер, плюс я донор.
• Я числюсь в базе данных нуждающихся студентов и получаю еще 1200 ₽. Основания — получение социальной стипендии, родитель-пенсионер, многодетная семья.
• Ректорская помощь раз в полгода — 10 000 ₽ за вычетом налога 13%. Эту выплату одобряет студсовет на основании разных льгот и тяжелого финансового положения.

Недавно я посчитал и выяснил, что на первом и втором курсе легко мог получать 35 000 ₽ стипендиями вместо тех 6000 ₽, что мне тогда выплачивали. А на третьем и четвертом курсе можно получать около 25 000 ₽. Причем я говорю исключительно о государственных стипендиях, не о стипендиях на конкурсной основе. Их у меня нет, и я их не учитываю. Планирую нести знания в массы и брать процент с полученных благодаря моим рекомендациям стипендий.

Родители переводят мне деньги хаотично, установленной суммы нет. В среднем получается около 20 000 ₽ в месяц несколькими траншами.

Ценные бумаги: у меня небольшой портфельчик в Т⁠-⁠Банке. Я начал инвестировать на первом курсе и постепенно пополнял его. Реинвестировал все дивиденды, активы понемногу росли. К тому же часть акций — например, Мосбиржи и «Лукойла» — я купил по совсем низкой цене, потом они чуть ли не удвоились. Так и накопилась сумма около 320 000 ₽. Их них 55 000 ₽ хранятся в юанях, еще 30 000 ₽ — в металлах, а остальное распределено между акциями и облигациями. Акций 50%, валюты и металлов 31%, фонды 14%, а остаток в облигациях — в последнее время я их совсем забросил.

Аналитика Т⁠-⁠Банка говорит, что за год я получил 12 000 ₽ дивидендами и еще около 1000 ₽ купонами. Рост открытых позиций составил около 95 000 ₽, но дело скорее в эффекте низкой базы после просадки в феврале 2022 года, а не в моих способностях чудо-инвестора.

Доход от портфеля ситуативный. Все, что он приносит, остается на брокерском счете. Обычно это 1000—1500 ₽ в месяц.

Проценты по вкладам, как правило, составляют около 3000 ₽. В последние 3—4 месяца я получаю 3000—4000 ₽ кэшбэком и процентами на остаток. Максимально использую спецпредложения банка. Банковские бонусы приносят еще 6000—10 000 ₽ в месяц.

Я часто делился со знакомыми своими успехами на рынке, и в какой-то момент они стали спрашивать, как начать инвестировать, что почитать, просили объяснить какие-то базовые понятия и рассказать, что у меня в портфеле. Я считаю себя компетентным, потому что прочитал много книг, прошел курсы: портфельный курс от Сергея Спирина, курс по крипте и инвестициям от Анастасии Тарасовой.

Мой топ книг по финансам:

• Алексей Марков «Хулиномика» и «Жлобология»;
• Сергей Гуриев «Мифы экономики»;
• Александр Силаев «Деньги без дураков»;
• Айн Рэнд «Атлант расправил плечи»;
• трилогия Теодора Драйзера «Финансист», «Титан», «Стоик»;
• Бабайкин «Фак ю мани. Как перестать зависеть от денег» и «На пенсию в 35 лет»;
• Ричард Талер «Новая поведенческая экономика»;
• Уильям Бернстайн «Манифест инвестора»;
• Дарон Аджемоглу и Джеймс Робинсон «Почему одни страны богатые, а другие бедные»;
• Александр Аузан «Экономика всего» и «Социокультурная экономика».

Обращаясь за консультацией, люди часто просят показать мой портфель и выкладку финансов в целом, я никогда не отказываю. Стараюсь не говорить о том, чего нет у меня в открытой позиции, потому что эти советы ничего не стоят.

Чаще всего ко мне обращаются знакомые, знакомые знакомых и даже мои бывшие учителя, что прикольно. Я могу составить план пополнения брокерского счета и распределения активов. Еще ко мне часто приходят с вопросами, какую кредитную карту лучше оформить и где выгоднее открыть вклад. Эту информацию я получаю опытным путем и изучая сайты-агрегаторы вроде «Банки-ру».

За такие консультации люди потом сами присылают деньги, обычно около 1000 ₽. По моему скромному мнению, советы не могут быть бесплатными: во-первых, бесплатное не ценят, во-вторых, в случае неудачи человек ничего не сможет «предъявить» тому, кто дал совет.

Консультации нерегулярны, я даю их не так часто, как хотелось бы. Например, осенью они были только в сентябре и октябре. Люди спрашивали в основном о том, куда стоит перевести часть рублей исходя из их риск-портфеля и горизонта, — или, может быть, не трогать рублевую подушку? Еще один человек спрашивал, какую кредитную карту ему лучше всего оформить для снятия наличных, чтобы иметь возможность долго не платить проценты. В сумме консультации за два месяца принесли мне около 4000 ₽. А один знакомый вместо оплаты согласился оформить карту по реферальной ссылке. Банк выплатил мне бонус — около 2500 ₽.

В декабре я провел две консультации: одну до повышения ключевой ставки, а другую — перед самым Новым годом. Получил в сумме 3000 ₽. Люди спрашивали, стоит ли им сейчас приобретать что-то крупное или лучше подождать, также интересовались долгосрочными перспективами развития российской экономики. Я честно сказал, что не считаю себя экспертом, но клиент попросил меня все же описать наиболее вероятные сценарии — как пессимистические, так и оптимистичные.

Недавно родственники передали мне в управление 100 000 ₽. Надеюсь, эта практика сохранится, и мне будут переводить все больше. В планах брать деньги под управление у друзей и знакомых.

Также я уже дважды выступал с лекциями по личным финансам: один раз для учеников моей школы, второй — в районной библиотеке, для учеников разных школ района. Меня приглашали организаторы, мои знакомые. Лекции не оплачивались, скорее, это такая деятельность на благо общества.

На одну из них я звал своего брата, которому сейчас 14, — второму около полугода, с ним пока нет осмысленного диалога. Но брат сказал: «А зачем, если человек, который вещает, живет со мной, и я и так могу задать любой вопрос?» Хитрый такой! Мне кажется, он перенимает мой подход к потреблению, часто спрашивает, как работают те или иные финансовые институты и механизмы. Но я пока не могу понять: это его личный интерес или желание обсудить то, что занимает меня.

От случая к случаю подрабатываю: перенести что-то, перепродать, помочь на строительстве. Получаю 2000—3000 ₽ за раз. Нахожу подработки только через знакомых, на сайтах ни разу не искал. Я не ставлю себе цель заработать на этом, мне важнее помочь, но помощь не может быть безвозмездной. Меня учили, что любой труд должен оплачиваться. Даже когда я работал на стройке у дедушки, он всегда мне платил.

Еще я донор, сдаю кровь раз в 2—3 месяца, исключительно за деньги. Получаю около 5500 ₽: 4100 ₽ за саму донацию и 1400 ₽ в качестве компенсации питания. После донации пропиваю курс железосодержащих препаратов. В Журнале я уже объяснял, почему донорство — это вин-вин стратегия. Если вкратце, вы обновляете себе кровь, помогаете людям и получаете бенефиты. К званию почетного донора не стремлюсь — игра не стоит свеч.

Меня устраивает текущий уровень дохода, но я понимаю, что ситуация будет меняться. Через полтора года мне нужно будет съехать из общежития, появятся расходы на съем квартиры, придется работать. Я уже сейчас планирую найти постоянную подработку. Думаю пойти в банкинг или какую-то инвесткомпанию, уж очень меня это привлекает. Раньше не получалось: отчасти из-за того, что не мог наладить быт, отчасти из-за того, что не было мотивации. Объективно я могу найти часов 30 в неделю на подработку, а может, и больше, учитывая, что все дополнительные пары я пропускаю.

С прошлого года я веду в «Экселе» таблицу доходов и расходов. Начал, чтобы систематизировать информацию об одном конкретном месяце. Тогда я набрал много карт разных банков, средства были распределены по разным аккаунтам, следить за деньгами стало неудобно, и я решил все систематизировать. Процесс учета меня очень увлек. Приятно отслеживать свой прогресс, смотреть на рост накоплений благодаря пополнениям и приросту капитала.

Трачу 20 000—25 000 ₽ в месяц. Планы по тратам не записываю и лимиты не ставлю.

Но сами траты отсматриваю, чтобы в следующем месяце изменить подход при необходимости. К примеру, в августе у меня был перерасход по рестикам — потратил 6000—7000 ₽ сверх своих обычных 15 000 ₽ на еду: три раза ходил в кафе с тетей, заказывал доставку. В последующие месяцы я исправил крен.

У меня нет предрассудков относительно кредитных карт и иных рычагов: если это выгодно, я их использую. Кредиты не брал из-за высоких ставок, а вот кредитными картами пользуюсь. У меня их три в разных банках, с общей суммой кредитной линии около 160 000 ₽. Снятие без процентов — до 50 000 ₽ по каждой, такую же сумму можно переводить без процентов. Льготный период — 55 и 60 дней. Использую их для пополнения депозитов и для жизни, пока свои деньги размещаю на вкладах с высокими процентами.

Этому меня научила мама: она периодически брала кредиты с очень низкими ставками, в последние три года всего под 7%, и рассказывала, почему это принесет в будущем дополнительный доход.

Все, что не трачу, отправляю в сбережения. Получается около 40% дохода. Я не коплю на что-то конкретное, просто наращиваю ликвидный портфель. Были мысли пустить его на первый взнос по льготной ипотеке, но это пока только мысли.

Честно говоря, я не сторонник вкладов в недвижимость. Допускаю, что на ней можно заработать, но в среднем она практически не растет. Рента — тяжелый бизнес, а рост стоимости квартиры трудно спрогнозировать. Сейчас на российском рынке аномалия. Недвига растет из-за огромной инфляции и льготной ипотеки, которая раздувает пузырь. Но рост акций после пандемии или после начала СВО легко обыграет недвижимость. А если смотреть на динамику стоимости квадратного метра в долларах, то, на мой взгляд, о росте говорить не приходится: тут за последние годы разительное снижение.

Я предпочел бы не вкладываться в квартиру еще и из-за очень высокого порога входа. При этом ликвидность намного ниже, чем у других инструментов, доходы непредсказуемы и зависят не столько от вас, сколько от безумства правительства. Однако если помимо инвестиций в бетон есть и другие активы, нет ничего предосудительного в том, чтобы вкладываться и в недвижимость тоже. Риски должны быть распределены.

Сейчас у меня отложено более 1 000 000 ₽, из них 173 000 ₽ заемные. Заемные средства лежат на вкладе: снимаю деньги с кредитки — за это процентов нет — и кидаю на вклад. А вот проценты по вкладу высокие — около 1700 ₽ ежемесячно.

Структура портфеля такая:

• 358 000 ₽ на брокерском счете;
• 288 000 ₽ в наличной валюте: долларах, евро и фунтах стерлингов;
• 384 000 ₽ на вкладе Т⁠-⁠Банка;
• 65 000 ₽ и 200 $⁣ (17 856 ₽) на счете Т⁠-⁠Банка;
• 10 000 ₽ на картах других банков — не могу вывести до обновления лимита, чтобы переводить без комиссий.

Еще в ноябре 2022 года у меня было чистыми только 230 000 ₽, потому что я тогда как раз приобрел ноутбук и телефон. А потом начал покупать акции на просадках — и без серьезных инвестиций получил значительный рост брокерского счета. Что касается валюты, я начал покупать ее в марте 2023 года со стипендии.

Если говорить о других источниках накоплений, около 35 000 ₽ в позапрошлом году и около 50 000 ₽ в прошлом я получил банковскими бонусами. В 2023 году получил 210 000 ₽ стипендиями и материальной помощью от вуза. Летом родственники заплатили мне 20 000 ₽ за помощь на стройке. Примерно 25 000 ₽ за донации крови я тоже отправил в накопления. Как и приблизительно 40 000 ₽ за продажи на «Авито». Остальное — это доход по вкладам.

Меня очень радует тот уровень активов, который есть. Я продолжаю наращивать портфель, не меняя нормы сбережений. Надеюсь, что смогу устроиться на работу, которая будет мне интересна, и этим также увеличить отчисления в портфель.

Я уделяю инвестированию не особо много времени. Но мне часто в кайф полистать биржу, посмотреть на состояние рынка в целом. Читаю несколько источников: слежу за одним частным инвестором в «Инстаграме», подписан на Семена Кибало в «Телеграме». Слушаю лекции цикла «Больше, чем экономика», читаю материалы РЭШ и РБК. И, конечно, литературу по финансам.

Покупаю акции по рынку. Однако в последнее время с покупкой не очень, потому что цены очень взлетели, а вклады дают лакомый процент. Стратегия смешанная: часть — фонды, часть — дивидендные акции, голубые фишки, часть — акции роста вроде Яндекса, «Пятерочки» и новых российских айтишных компаний.

Акции почти не продаю. Если хочу перебалансировать портфель, то просто докидываю деньги и размываю долю.

В ближайшей перспективе хочу начать инвестировать в крипту. Думаю, направлю на это для начала около 3000 ₽ в месяц, а потом посмотрим. Теоретические знания у меня есть, а вот практических недостает. Этим и займусь в ближайшее время. А еще буду наращивать консервативный портфель с защитой от рублевых флуктуаций: у меня очень серьезные опасения насчет этого. Думаю, через несколько месяцев перетрясу соотношение рубля и других валют — не в пользу рубля, разумеется. Но пока еще не совсем понимаю как. Не хочется терять на инфляции другой валюты и просто собирать валютную корзину.

Моя главная вредная привычка — это неумение тратить. Мне эмоционально тяжело расставаться с деньгами, и каждая покупка приносит мне боль, если я переплачиваю. Так было всегда, сколько я себя помню. Тяжело, даже если я покупаю что-то для других, даже если это подарок на день рождения.

Исключение — лишь несколько человек, в числе которых моя мама. Так, я подарил ей духи на день рождения — Dolce & Gabbana Light Blue. Это ее любимый аромат. Духи даже до девальвации рубля стоили прилично, мама не очень любит тратить на себя. Она всегда брала самый маленький флакон. А я взял большой. Она так радовалась! Я знал, что так и будет, поэтому мне было на удивление легко потратить эти 9 000 ₽.

Для меня важна не столько сумма, сколько соотношение рыночной и реальной цены. Могу расстроиться из-за кофе за 400 ₽, цена которому 30 ₽. Расстроился бы, покупая новый Айфон, который сразу после покупки упадет в цене на 30%. Даже понимая, что я могу себе позволить эту трату, расстраиваюсь из-за переплаты.

Пример траты, о которой пожалел, — набор готового питания. Оказалось, что еда так себе, своих денег не стоит. А еще, конечно, рестики. Вижу накрутку в 300—400% и не понимаю: почему так и зачем. Ведь я могу купить то же самое намного дешевле и закрыть потребность в еде. Я редко хожу в рестораны, если только вместе с кем-то. Почти не получаю от них удовольствия. Точнее, в моменте могу наслаждаться едой, но потом приходит разочарование.

Я лютый противник демонстративного потребления. У меня нет желания покупать какие-то статусные товары, брендовую одежду или технику.

А особенно на бары и рестораны, технику и перелеты. Выход вижу в том, чтобы или повышать доход, или отказываться от потребления. Ну и издержки можно снижать: брать оптом, по акции, у производителя.

Я отказываюсь от всех трат, от которых можно отказаться. Готовлю сам, очень редко ем вне дома. Стараюсь питаться разнообразно, но дорогих продуктов не покупаю.

Часто беру необходимые вещи оптом, с максимальной выгодой, еще и с кэшбэком. Смотрю на динамику цен на маркетплейсах, перед покупкой сравниваю их у разных продавцов. Почти ничего не покупаю офлайн: там всегда дороже, а я не хочу платить еще и за аренду, работу персонала и тому подобное. При покупке онлайн использую промокоды, если за отзывы начисляют бонусы — пишу их. В прошлом месяце пришлось заказывать протеин с аккаунта мамы: «Сбермегамаркет» часто дает промокоды на первый заказ, а со своего я уже использовал. В итоге заказал на 5000 ₽, а реально заплатил около 2000 ₽, Сбер еще и бонусов накидал.

Технику предпочитаю б/у. Ноут купил на «Авито» у перекупщика. Он был в использовании около недели, с тремя циклами зарядки и царапиной на экране, которая никак не влияет на работу. Я сэкономил минимум 15 000 ₽, если сравнивать с покупкой у реселлеров параллельного импорта, и максимум 35 000 ₽ — если ориентироваться на офлайн-магазин.

Телефон тоже взял с рук. Купил iPhone 11 на 128 Гб за 28 000 ₽, а сосед взял такой же, но в коробке, из магазина, за 55 000 ₽. В следующем году планирую обновить Айфон: свой продам и возьму так же с рук модель поновее, доплачу пару тысяч.

Когда все же покупаю технику в магазине, беру беспроцентную рассрочку, если она доступна: лучше перекинуть риски инфляции с себя на банк или продавца. Либо пользуюсь кредитной картой с длительным беспроцентным периодом. Стараюсь ничего не покупать из сбережений и не уменьшать поток. Если покупка запланирована, я открываю отдельный счет и просто несколько месяцев перекидываю на него понемногу, сокращая какие-то другие траты, например на развлечения.

Моя философия — максимальное снижение потребления. В то же время я хотел бы научиться расставаться с деньгами проще. Боюсь, что в будущем нынешний подход приведет к вырождению всех моих желаний в одно: погоню за деньгами. Плюс мне кажется, что я что-то упускаю, не могу наслаждаться моментом. Как будто все вокруг кайфуют от жизни, а я нет. А молодость не бесконечна.

Родители осуждают то, как я живу. Говорят, что я себе во многом отказываю. Это не так, я не отказываю себе, я просто не хочу покупать некоторые вещи, которые они считают важными. Например, мы с мамой иногда спорим по поводу одежды. Она думает, что надо обновлять гардероб, а мне кажется, если тебя устраивают имеющиеся вещи, покупать новые нет смысла.

Надеюсь, в будущем капитал перевалит за какую-то сумму, когда по закону убывающей полезности снизится полезность денег, а полезность товара повысится. Тогда я буду проще расставаться с деньгами, и фокус сместится с финансов на наслаждение каждой секундой, на жизнь в моменте, а не будущим.

Главную ошибку я совершил на заре своего финансового пути: купил за 228 $⁣ (25 300 ₽) акцию компании Paypal. Одна акция заняла тогда около 20% портфеля. Как сейчас помню момент покупки. Решил взять, потому что акции подупали, и я надеялся на новый рывок, но увы.

За время владения акция упала вчетверо, и я все еще борюсь с желанием продать — и одновременно с жадностью, говорящей, что, возможно, она еще когда-нибудь отрастет.

Сейчас я понимаю, что на тот момент было неоправданно инвестировать так много от моего депо в один актив. Возможно, я осознал это именно благодаря тому, что проверил на собственной шкуре.

Думаю, невозможно было избежать этой ошибки. Тогда я владел теорией, но не прочувствовал ее на практике, не выстрадал.

2023 год был непростым: я проходил через запоздалый подростковый кризис, как будто впал в состояние коматоза, депрессивной тоски. Надеюсь, у меня получится снова найти краски в жизни. А может быть, не получится, и этот процесс не что иное, как взросление?

В новом году планирую устроиться на работу — как уже говорил, в банк или какую-нибудь инвестиционную контору. Еще очень хочу поработать доставщиком. Это не прикол: мне кажется, будет интересно провести так месяц. Сделать паузу: тело работает, а мозг отдыхает. Буду слушать аудиокниги.

Если говорить о будущем моих накоплений, то я сильно опасаюсь проблем в экономике РФ и у рубля в целом. Если тренд не переломится, нас ждут сложности, а значит, я продолжу наращивать долю других валют в накоплениях и буду всячески агитировать родственников распределять активы по разным инструментам с отрицательной корреляцией к рублю. Скорее всего, буду приобретать золото, возможно даже физическое.

Что касается личных планов, думаю, что в 2024 году сделаю пересадку волос, уже отправил несколько заявок в клиники Казани.

Еще у меня есть список книг, к которому я хочу вернуться. В позапрошлом году мы с тетей устраивали челлендж — хотели прочитать по 150 книг за год; я дошел только до 80. Возможно, в этом году сделаю еще одну попытку. Также планирую продолжать ходить в спортзал и писать в Т⁠—⁠Ж.

И, конечно, продолжу учиться. Возможно, получится поехать по обмену в Китай. Там можно получать стипендию и бесплатно жить в общежитии.

Сейчас в плане карьеры не вижу себя нигде, кроме как в финансах, управлении и преподавании. Но после школы я не знал, куда идти, думал, что базовое юридическое образование пригодится. Конечно, не хватило gap year  , чтобы понять, чего я действительно хочу.

Специальность мне неинтересна, учеба вгоняет в тоску. Декабрьская зачетная сессия была очень сложной, мы сдавали что-то каждый день. Было тяжело читать то, к чему я питаю полное отвращение. Каждая строка давалась с трудом. Единственное, от чего я получил удовольствие, — зачет по производным финансовым инструментам. Даже такое отдаленное, соприкосновение с экономикой было отдушиной.

Если бы можно было все изменить, ни при каком раскладе не пошел бы на юрфак. Но переводиться — не вариант: слишком много потеряю. Так что дотяну до магистратуры. Возможно, останусь в своем вузе и пойду опять на юридический, расслабленно получу диплом. Может быть, поступлю на другую специальность в МГУ — экономическую или, если сойду с ума, философскую.

Но больше всего хотелось бы в магистратуру за рубежом. Возможно, в китайский вуз или европейский — зависит от программ, доступных российским студентам. У меня весьма пессимистичные взгляды на то, что будет в России, и мне кажется очень большим риском привязывать свое будущее к одной стране. Вся система российских вузов — пшик. Единственное, что осталось, — это РЭШ, Шанинка, ВШЭ, но и они умирают.

В более долгосрочных планах у меня — осуществить мечту: очень хочу странствовать, бродяжничать, если хотите. Проехать автостопом от Брянска всю Центральную Азию, Ближний Восток, затем Китай, Монголию, Индию, Корею, Восточно-Азиатский регион и далее Северную Америку. Это длительное путешествие, а-ля гранд-тур на минималках. Что называется, дикарем — чтобы прочувствовать весь колорит жизни. Ну а затем, конечно, буду работать, формировать капитал и в дальнейшем пенсию.

В идеале я хочу быть рантье, жить на процент от капиталовложений. Пожалуй, мне потребовалось бы 70 000—100 000 ₽ в месяц, учитывая сумму, которую я хочу отправлять в сбережения. Но это только пока. В перспективе двух лет сумма возрастет до 150 000—200 000 ₽ в текущих ценах, потому что мне придется снимать квартиру. Однако это сейчас у меня скромные запросы, потом все может измениться.

К 25 годам хочу капитал около 120 000⁠—⁠150 000 $⁣ (10 632 900⁠—⁠13 291 125 ₽), чтобы чувствовать себя хоть немного в безопасности. В дальнейшем — миллион, а там посмотрим. Надеюсь, к моменту, когда я перестану работать, доход от капитала будет перекрывать потребности, и я начну его реинвестировать.

Продолжай, ты справишься: чем раньше начнешь, тем больше за тебя сделает рынок. Я имею в виду сложный процент: время на рынке бьет время входа на рынок. Чем больше вы сидите в позиции, тем меньше рисков и потенциально выше доход.

Считаю, что я вполне мог бы выйти на рынок в 16 лет. Но как я ни упрашивал родителей открыть брокерский счет на их имя, они не соглашались. Пришлось ждать совершеннолетия — я открыл счет на следующий же день. А кто-то первым делом, как исполнится 18, демонстративно покупает пиво. Что ж, посмотрим, чья стратегия успешнее. Шутка.

Если бы я вышел на рынок раньше, прокатился бы на ралли роста акций во время пандемии, а потом и годом позже — когда начался бум инвестиций, и из всех утюгов рекламировали открытие брокерских счетов. У меня были свободные деньги, но, увы, приходилось довольствоваться вкладами.