Как взять кредит на образование под 3% и как потом платить
Образование
116K

Как взять кредит на образование под 3% и как потом платить

Разбираемся в тонкостях

23
Аватар автора

Мишель Коржова

знает все про кредиты

Страница автора
Аватар автора

Светлана Логвина

юрист

Страница автора

Иногда баллов ЕГЭ не хватает, а желанная специальность в университете слишком дорогая, чтобы оплачивать ее самостоятельно.

Для таких случаев есть кредиты на образование с господдержкой. Получают их студенты вузов или колледжей, и неважно, первое это образование или нет. Потратить деньги можно только на учебу. По закону к образовательному кредиту можно получить сопутствующий — на бытовые нужды во время учебы: оплату жилья, питания, учебной литературы.

Ставка по такому кредиту низкая, а выплаты устроены иначе, чем при обычном потребительском займе. Расскажем подробнее, как устроено образовательное кредитование и как погасить долг.

Что такое образовательный кредит и как он работает

Есть два вида кредитов на образование: с господдержкой и без. Разберем каждый.

Образовательный кредит с господдержкой — это целевая помощь студентам, поступившим в российские колледжи и университеты, в том числе на второе высшее. Для заемщика действует фиксированная ставка — 3% годовых, остальную часть финансирует государство. Например, если полная ставка кредита у банка — 18,89% годовых, значит, государство компенсирует 15,89%.

Чтобы взять такой кредит, нужно учиться в аккредитованном учебном заведении с лицензией на образовательную деятельность или поступить туда. Проверить документы можно на сайте Рособрнадзора. Кредит не привязан к специальности: можно взять деньги, чтобы учиться и на физика, и на филолога.

Банк перечисляет деньги в образовательное учреждение по семестрам или за год, поэтому потратить их на что-то другое не выйдет. А сопутствующий кредит расходуют, например, на быт и учебники. Необязательно брать кредит сразу после поступления: услуга доступна на всем протяжении учебы, поэтому воспользоваться ей получится и со второго или третьего курса.

Кредит на образование с господдержкой — гибкий в плане выплат, он не ограничен продолжительностью учебы. Срок пользования в нем состоит из льготного периода и 15 лет после. Льготный период — время, пока заемщик учится, плюс 9 месяцев по окончании колледжа или вуза. Правило работает, даже если деньги брали на семестр.

Во время льготного периода платеж состоит только из начисленных за месяц процентов:

  1. В первый год — 40% от их суммы.
  2. Во второй год — 60%.
  3. С третьего года — 100%.

После льготного периода заемщик полностью возвращает кредит — остатки процентов и основной долг — не больше чем за 15 лет  . При желании можно погасить задолженность досрочно — целиком или частично. К примеру, вы взяли кредит на восемь семестров. Прошло три — и у вас появились деньги на дальнейшую оплату. Тогда можно отказаться от кредита, выплатив полученную часть.

Целевой кредит можно продлить на следующую ступень образования: например, из бакалавриата в магистратуру. В течение трех месяцев после получения первого диплома можно сходить в отделение банка и пересмотреть срок и сумму выплат. Тогда не придется подавать документы на кредит заново. Продление доступно один раз.

Летом 2024 года образовательные кредиты с господдержкой выдают четыре банка: Т-Банк, Сбер, РНКБ, АЭБ.

Размер кредита ограничен стоимостью учебы. По закону сопутствующий кредит — максимум 12 прожиточных минимумов в среднем по России в год.

Образовательный кредит без господдержки. В других банках тоже есть кредиты, которые называются образовательными, — но они обычные потребительские, без господдержки. Поэтому на ставку 3% рассчитывать не стоит. Хотя другие условия могут быть похожи: скажем, кредитные деньги тоже будут переводить по семестрам.

Например, ставка по кредиту на образование в «Газпромбанке» — от 24,9 до 37,9%, а максимальный срок выплат — 5 лет. Начать выплачивать кредит придется сразу — и проценты, и основной долг.

Хотя кредит называется образовательным, по сути он потребительский — и потратить деньги можно на что угодно. Источник: gazprombank.ru
Хотя кредит называется образовательным, по сути он потребительский — и потратить деньги можно на что угодно. Источник: gazprombank.ru

Как получить кредит на образование с господдержкой в 2024 году

Порядок получения кредита с господдержкой. Деньги дадут только студенту — гражданину РФ старше 14 лет. Основные документы везде одни:

  1. Паспорт.
  2. СНИЛС.
  3. Договор с учебным заведением.
  4. Квитанция на оплату учебы.

В некоторых случаях попросят документы, подтверждающие доход, и справку с временной регистрацией, если нет постоянной.

Если заемщику от 14 до 18 лет, на получение кредита нужно согласие родителей или иных законных представителей. Перечень документов для согласия разнится от банка к банку — уточните его заранее. Скорее всего, понадобятся паспорта родителей или представителей, свидетельство о рождении заемщика и само согласие.

Образовательный кредит оформят в любом отделении банка, который его выдает. Местная регистрация не нужна. Пакет документов рассмотрят за 3—5 дней и вынесут решение, давать ли деньги. В Т-Банке все пройдет онлайн, решение вынесут за несколько минут. Если у заемщика нет карты или он несовершеннолетний, приедет представитель и соберет документы.

Для оформления кредита не нужны залог, страховка и поручители.

Кредит на образование без господдержки может получить только совершеннолетний, остальные условия диктует банк. Например, он может потребовать в залог квартиру.

Как выплачивать образовательный кредит с господдержкой

Во время учебы случается всякое: программа дорожает, студент переводится или бросает занятия, уходит в академический отпуск. Рассмотрим частые ситуации и объясним, что делать в каждом случае.

Как платить в обычном режиме. Представим, что студент учится в вузе, не переводится, не берет академ. Тогда все будет устроено стандартно: выплата процентов во время учебы и в течение 9 месяцев после, затем — погашение кредита за 180 месяцев.

У Т-Банка есть калькулятор, чтобы рассчитать размер кредита и ежемесячного платежа, а также регулярность выплат. Взяли для примера четырехлетний бакалавриат, где плату принимают по семестрам и каждый стоит 250 000 ₽.

Если взять кредит на 2 000 000 ₽, в первый семестр нужно платить 250 ₽ в месяц. Источник: tbank.ru
Если взять кредит на 2 000 000 ₽, в первый семестр нужно платить 250 ₽ в месяц. Источник: tbank.ru
Разбивка платежей по кредиту. Источник: tbank.ru
Разбивка платежей по кредиту. Источник: tbank.ru

Если студент учится и работает официально с уплатой НДФЛ по ставке 13%, он может получить налоговый вычет за учебу — 150 000 ₽. Обратите внимание, что вычет будет получать не родитель, а студент: формально за учебу платит именно он, потому что кредит оформлен на него.

Как платить, если уйти в академический отпуск — по собственному желанию, в декрет или в армию. Выплачивать долг по-прежнему нужно, но на льготных условиях. Банк продлит льготный период и срок кредитования — правда, только один раз. Причины отпуска нужно подтвердить документами в отделении или приложении. Например, академический отпуск оформляют отдельным приказом — он и нужен банку.

Как платить, если обучение подорожало. Когда цена увеличится, обратитесь в банк. Он пересчитает выплаты и выдаст дополнительную сумму — в остальном условия останутся прежними. Но правило действует не везде.

Как платить, если перевестись на бюджет. Банк не будет перечислять остаток лимита на счет студента. Нужно выплатить только потраченную часть, льготный период не сгорит.

Как платить, есть отчислят. Кредит все равно придется погасить, но только ту часть, что взяли. Если уйти, например, в конце второго курса, а кредит взят на четыре, заплатить придется за два.

Неважно, отчислили студента из-за неуспеваемости или по его желанию. После этого субсидирование прекратят и кредит превратится в обычный, по совокупной ставке, прописанной в договоре: допустим, было 3%, а станет 18,89%. Льготный период тоже аннулируют: со следующего платежа предстоит выплачивать кредит по новому графику — сразу проценты и основной долг. То есть платежи увеличатся. А вот срок не изменится: не более 180 месяцев, или 15 лет.

Если студент умер или признан безвестно отсутствующим, банк признает кредит невозвратным и не будет требовать деньги у родственников.

Как платить, если перевестись в другой вуз или на другую программу. Подайте в банк заявление на изменение лимита и срока кредитования. Если учеба в новом месте будет дороже, кредит увеличат, если дольше — изменят срок.

Как платить, если меняешь ступень образования. Можно пролонгировать кредит на следующую ступень, если раньше брали академический отпуск и не переходили в другой вуз с увеличением срока кредита.

Например, после бакалавриата можно продолжить обучение в кредит в магистратуре. Банк увеличит срок кредита и продлит льготный период, а также даст необходимую сумму на обучение.

Запомнить

  1. Образовательный кредит дает большинству абитуриентов возможность поступить в учебные заведения, в которые они планировали, на платной основе.
  2. Ставка по кредиту с господдержкой — 3% годовых. По кредитам без нее ставка выше, как по обычным потребительским.
  3. Во время обучения почти не надо беспокоиться о погашении: льготный период позволяет сократить выплаты на время учебы до нескольких сотен или тысяч рублей в месяц. С обычным потребительским кредитом так вряд ли получится. С образовательным кредитом можно один раз взять академический отпуск — льготный период и срок выплат увеличат. Или перевестись на бюджет — тогда придется заплатить только за взятые деньги: банк делает переводы по семестрам.
  4. Если отчислиться, сгорит и льготный период, и льготная ставка. Придется выплачивать долг как по обычному потребительскому кредиту — с высокими процентами.

Новости из мира образования, советы по карьере и учебе, вдохновляющие истории — в нашем телеграм-канале: @t_obrazovanie

Мишель КоржоваБрали кредит на образование? Расскажите о своем опыте:
  • Сергей ВальковЗдравствуйте, хотелось бы узнать, имеется ли возможность погасить часть кредита маткапиталом, если такой возможно нет, то можно ли взять кредит со второго года учебы к примеру?1
  • Лев СибирскийСергей, в статье написано черным по белому: "Необязательно брать кредит сразу после поступления: услуга доступна на всем протяжении учебы, поэтому воспользоваться ей получится и со второго или третьего курса."0
  • ВадимЗдравствуйте! Оформить кредит в Сбербанке невозможно, отказ без объяснения причин. Пробовал 3 раза. Очень жаль, что такая программа действует только в 3х банках. Например: ВТБ без проблем готов выдать ипотечный кредит в размере 11 млн., автокредит в размере 3,5 млн. Получается, что для кредитования на обычных условиях я платёжеспособный, а для кредитования с поддержкой я неплатёжеспособный.8
  • Алексей АристарховДобрый день. Подскажите, пожалуйста, можно ли взять студенческий кредит для оплаты обучения после расторжения договора на целевое обучение? На 4 курсе передумал идти работать по месту, которое прописано в договоре, что несет за собой обязанность оплатить обучение самостоятельно.1
  • Марина МатюшинаСергей, вы можете сначала оплатить за учёбу маткапиталлом, потом взять кредит на недостающую сумму. Зачем Вам переплачивать % кредиту?3
  • genius-PYДанный кредит с 21 года в Сбере. Самое сложное из семестра в семестр не оплата, отнюдь, а сотрудники, которые не знают как его оформлять. И дело 15 минут плавно переходит в 1,5 часовой квест. И так в любом отделение Москвы. В заключении, они просто по не знанию лепят новый кредит с прикреплением к одному счету ( когда охота пощекотать нервы, фильмы ужасов нервно курят в сторонке, ведь я открываю приложение Сбера и наблюдаю 7 строк кредитов) Удобства в этом мало. А сколько раз меня просто динамили в обслуживании, хех. Сотрудники просто бледнеют, поняв за чем ты пришел и начинается песня о старом по типу «Ой, у Вас квитанция не распечатана, а у нас камеры», «Мы скоро закрываемся, транш провести не сможем» и т.д. Интересный факт в студию…Если вы оформили данный кредит в Москве ,например, то последующие семестры вам нужно приходить в банк для проведение транша, ТОЛЬКО в Москве. Исключение: вы меняете ВУЗ и можете придти с новым договором в другом городе. Как же я ждала этого поста, накипело за 3 года.8
  • ЛюблюИзюмЭто щас будет такой же ситуйешн с ценами на вузы, как и с ценами на квартиры после всех льготных ипотек? Раз можно в кредит, значит, повысим-ка мы стоимость тыщ так на 500. :)))3
  • d1mmmkЛюблюИзюм, да, так и будет. Можно просто поехать получать образование в Европу — дешевле выйдет.0
  • Голубь МираКредит на обучение брать можно, но аккуратно, внимательно. И в нормальных банках. Никакого тинькофф!!1
  • Шальная Императрица АвитоУшло больше недели. чтобы его оформить. Но в итоге все получилось. Плачу пока 250 р в месяц2
  • Екатерина РомановаОбращалась недавно в банки: Тинькофф и Сбербанк, чтобы взять сопутствующий образовательный кредит на бытовые нужды, НИКТО ВООБЩЕ О НЕМ НЕ СЛЫШАЛ! Отказывают раз за разом, обещают связаться, но так никто и не связывается. Основной образовательный кредит на учебу у меня уже есть. Не знаю, уже к кому обращаться :(0
  • Ольга ЦарегородцеваГолубь, скажите, пожалуйста, почему не Тинькофф? у крупных банков одинаковые условия по этому кредиту с гос поддержкой? В чем вы видите подводные камни? Спасибо!0
  • ОльгаЕкатерина, а где Вы узнали о таком кредите?0
  • Наталья Ивановаответ читайте в нашей новой книге - НИКАК! тинькоф отказывается даже рассматривать заявку на кредит 18 летнему ребенку - разумеется это ж не выгодно банку!!!! меня кормят завтраками неделю!!!! да но вы забыли что вот я то НЕ ребенок и у меня-то есть и деньги и отличная кредитная история и переписку вы не с ребенком ведете уже неделю.... резюме - заберу свою зп от вас, рефинансирую аккуратно выплачиваемые кредиты и расскажу широкому кругу не бедных друзей 35+ про всю эту историю. ну и конечно обращусь к юристу с вопросом о возможности подать на вас в суд0
  • Наталья ИвановаОльга, в том что они просто отказываются рассматривать заявки уже неделю!!!!0
  • AlfacomМария, в тексте не про возраст же, а что он пользуется этим кредитом с 2021 года)2
  • Петр БаяновЗдравствуйте, а при переходе на магистратуру уже на бюджетной основе будет ли сгорать льготный период? Просто при обычном переходе на магистратуру он не сгорает, как и при переходе на бюджет на том же уровне образования0
  • Елена ТовкалоНаталья, очень странно. Нам пришёл положительный ответ сразу в день обращения.1
  • Наталья ИвановаЕлена, ну да потому что я месяц ровно с ними воевала и они переписали форму приема, теперь у всех все хорошо... ну кроме меня конечно. мне они все равно отказали я взяла в итоге обычный кредит под высокий % в мтс банке0
  • Игорь СмирновОльга, требуют биометрию, а потом торгуют ей в метро.0
  • Игорь СмирновВ нарушении закона о защите прав потребителя тинькоф откажет в обслуживании этого кредита, если не выдать ему биометрию. Никакой ответственности в случае ее утечки они на себя естественно не берут0