Как взять кредит на образование под 3% и как потом платить

Иногда баллов ЕГЭ не хватает, а желанная специальность в университете слишком дорогая, чтобы оплачивать ее самостоятельно.

Для таких случаев есть кредиты на образование с господдержкой. Получают их студенты вузов или колледжей, и неважно, первое это образование или нет. Потратить деньги можно только на учебу. По закону к образовательному кредиту можно получить сопутствующий — на бытовые нужды во время учебы: оплату жилья, питания, учебной литературы. Ставка по такому кредиту низкая, а выплаты устроены иначе, чем при обычном потребительском займе.

Есть два вида кредитов на образование: с господдержкой и без. Разберем каждый.

Образовательный кредит с господдержкой — это целевая помощь студентам, поступившим в российские колледжи и университеты, в том числе на второе высшее. Для заемщика действует фиксированная ставка — 3% годовых, остальную часть финансирует государство. Например, если полная ставка кредита у банка — 18,89% годовых, значит, государство компенсирует 15,89%.

Чтобы взять такой кредит, нужно учиться в аккредитованном учебном заведении с лицензией на образовательную деятельность или поступить туда. Проверить документы можно на сайте Рособрнадзора. Кредит не привязан к специальности: можно взять деньги, чтобы учиться и на физика, и на филолога.

Банк перечисляет деньги в образовательное учреждение по семестрам или за год, поэтому потратить их на что-то другое не выйдет. А сопутствующий кредит расходуют, например, на быт и учебники. Необязательно брать кредит сразу после поступления: услуга доступна на всем протяжении учебы, поэтому воспользоваться ей получится и со второго или третьего курса.

Кредит на образование с господдержкой — гибкий в плане выплат, он не ограничен продолжительностью учебы. Срок пользования в нем состоит из льготного периода и 15 лет после. Льготный период — время, пока заемщик учится, плюс 9 месяцев по окончании колледжа или вуза. Правило работает, даже если деньги брали на семестр.

Во время льготного периода платеж состоит только из начисленных за месяц процентов:

1. В первый год — 40% от их суммы.
2. Во второй год — 60%.
3. С третьего года — 100%.

После льготного периода заемщик полностью возвращает кредит — остатки процентов и основной долг — не больше чем за 15 лет  . При желании можно погасить задолженность досрочно — целиком или частично. К примеру, вы взяли кредит на восемь семестров. Прошло три — и у вас появились деньги на дальнейшую оплату. Тогда можно отказаться от кредита, выплатив полученную часть.

Целевой кредит можно продлить на следующую ступень образования: например, из бакалавриата в магистратуру. В течение трех месяцев после получения первого диплома можно сходить в отделение банка и пересмотреть срок и сумму выплат. Тогда не придется подавать документы на кредит заново. Продление доступно один раз.

Летом 2024 года образовательные кредиты с господдержкой выдают четыре банка: Т⁠-⁠Банк, Сбер, РНКБ, АЭБ.

Размер кредита ограничен стоимостью учебы. По закону сопутствующий кредит — максимум 12 прожиточных минимумов в среднем по России в год.

Образовательный кредит без господдержки. В других банках тоже есть кредиты, которые называются образовательными, — но они обычные потребительские, без господдержки. Поэтому на ставку 3% рассчитывать не стоит. Хотя другие условия могут быть похожи: скажем, кредитные деньги тоже будут переводить по семестрам.

Например, ставка по кредиту на образование в «Газпромбанке» — от 24,9 до 37,9%, а максимальный срок выплат — 5 лет. Начать выплачивать кредит придется сразу — и проценты, и основной долг.

Порядок получения кредита с господдержкой. Деньги дадут только студенту — гражданину РФ старше 14 лет. Основные документы везде одни:

1. Паспорт.
2. СНИЛС.
3. Договор с учебным заведением.
4. Квитанция на оплату учебы.

В некоторых случаях попросят документы, подтверждающие доход, и справку с временной регистрацией, если нет постоянной.

Если заемщику от 14 до 18 лет, на получение кредита нужно согласие родителей или иных законных представителей. Перечень документов для согласия разнится от банка к банку — уточните его заранее. Скорее всего, понадобятся паспорта родителей или представителей, свидетельство о рождении заемщика и само согласие.

Образовательный кредит оформят в любом отделении банка, который его выдает. Местная регистрация не нужна. Пакет документов рассмотрят за 3—5 дней и вынесут решение, давать ли деньги. В Т⁠-⁠Банке все пройдет онлайн, решение вынесут за несколько минут. Если у заемщика нет карты или он несовершеннолетний, приедет представитель и соберет документы.

Для оформления кредита не нужны залог, страховка и поручители.

Кредит на образование без господдержки может получить только совершеннолетний, остальные условия диктует банк. Например, он может потребовать в залог квартиру.

Во время учебы случается всякое: программа дорожает, студент переводится или бросает занятия, уходит в академический отпуск. Рассмотрим частые ситуации и объясним, что делать в каждом случае.

Как платить в обычном режиме. Представим, что студент учится в вузе, не переводится, не берет академ. Тогда все будет устроено стандартно: выплата процентов во время учебы и в течение 9 месяцев после, затем — погашение кредита за 180 месяцев.

У Т⁠-⁠Банка есть калькулятор, чтобы рассчитать размер кредита и ежемесячного платежа, а также регулярность выплат. Взяли для примера четырехлетний бакалавриат, где плату принимают по семестрам и каждый стоит 250 000 ₽.

Если студент учится и работает официально с уплатой НДФЛ по ставке 13%, он может получить налоговый вычет за учебу — 150 000 ₽. Обратите внимание, что вычет будет получать не родитель, а студент: формально за учебу платит именно он, потому что кредит оформлен на него.

Как платить, если уйти в академический отпуск — по собственному желанию, в декрет или в армию. Выплачивать долг по-прежнему нужно, но на льготных условиях. Банк продлит льготный период и срок кредитования — правда, только один раз. Причины отпуска нужно подтвердить документами в отделении или приложении. Например, академический отпуск оформляют отдельным приказом — он и нужен банку.

Как платить, если обучение подорожало. Когда цена увеличится, обратитесь в банк. Он пересчитает выплаты и выдаст дополнительную сумму — в остальном условия останутся прежними. Но правило действует не везде.

Как платить, если перевестись на бюджет. Банк не будет перечислять остаток лимита на счет студента. Нужно выплатить только потраченную часть, льготный период не сгорит.

Как платить, есть отчислят. Кредит все равно придется погасить, но только ту часть, что взяли. Если уйти, например, в конце второго курса, а кредит взят на четыре, заплатить придется за два.

Неважно, отчислили студента из-за неуспеваемости или по его желанию. После этого субсидирование прекратят и кредит превратится в обычный, по совокупной ставке, прописанной в договоре: допустим, было 3%, а станет 18,89%. Льготный период тоже аннулируют: со следующего платежа предстоит выплачивать кредит по новому графику — сразу проценты и основной долг. То есть платежи увеличатся. А вот срок не изменится: не более 180 месяцев, или 15 лет.

Если студент умер или признан безвестно отсутствующим, банк признает кредит невозвратным и не будет требовать деньги у родственников.

Как платить, если перевестись в другой вуз или на другую программу. Подайте в банк заявление на изменение лимита и срока кредитования. Если учеба в новом месте будет дороже, кредит увеличат, если дольше — изменят срок.

Как платить, если меняешь ступень образования. Можно пролонгировать кредит на следующую ступень, если раньше брали академический отпуск и не переходили в другой вуз с увеличением срока кредита.

Например, после бакалавриата можно продолжить обучение в кредит в магистратуре. Банк увеличит срок кредита и продлит льготный период, а также даст необходимую сумму на обучение.

1. Образовательный кредит дает большинству абитуриентов возможность поступить в учебные заведения, в которые они планировали, на платной основе.
2. Ставка по кредиту с господдержкой — 3% годовых. По кредитам без нее ставка выше, как по обычным потребительским.
3. Во время обучения почти не надо беспокоиться о погашении: льготный период позволяет сократить выплаты на время учебы до нескольких сотен или тысяч рублей в месяц. С обычным потребительским кредитом так вряд ли получится. С образовательным кредитом можно один раз взять академический отпуск — льготный период и срок выплат увеличат. Или перевестись на бюджет — тогда придется заплатить только за взятые деньги: банк делает переводы по семестрам.
4. Если отчислиться, сгорит и льготный период, и льготная ставка. Придется выплачивать долг как по обычному потребительскому кредиту — с высокими процентами.