ПРОМО
Эта реклама здесь, чтобы вы на нее нажали

Я оформил индивидуальный пенсионный план, но его доходность оказалась ниже, чем на вкладе

Я оформил индивидуальный пенсионный план, но его доходность оказалась ниже, чем на вкладе

Этот текст написал читатель в Сообществе Т—Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.

По совету менеджера банка я оформил индивидуальный пенсионный план в некоммерческом фонде той же финансовой организации.

Менеджер уверял, что доходность будет выше, чем по депозитным вкладам по результатам предыдущих лет, — не менее 6—7%. Ставка по вкладам на тот момент была 4,5%. В итоге по прошлому году доходность составила 2%. Похоже, что в этом году она выше не будет, а может быть, вообще выйдет 0%. При этом сейчас максимальная доходность по депозиту в этом банке — 7%.

Фактически я частично потерял контроль над своими деньгами, поскольку размер выплат при расторжении договора следующий:

  1. При сроке накопления до двух лет можно вернуть 80% всех внесенных средств.
  2. При сроке накопления более двух лет можно вернуть 100% внесенных средств и 50% дохода от инвестирования.
  3. При сроке накопления более пяти лет можно вернуть 100% внесенных средств и 80% дохода от инвестирования.
  4. При сроке накопления более десяти лет можно вернуть 100% внесенных средств и 100% дохода от инвестирования.

При этом на вопрос, почему такая низкая доходность на фоне инфляции, когда доходность по вкладам в три с половиной раза выше, мне ответили, что при оформлении могли озвучить среднее значение за последние несколько лет. Снижение связано с общим трендом рынка, а сам фонд ограничен в активах, в которые может вкладывать средства. Так, согласно договору, активы для размещения средств пенсионных резервов такие:

  1. Государственные ценные бумаги РФ.
  2. Государственные ценные бумаги субъектов РФ.
  3. Муниципальные облигации.
  4. Облигации российских хозяйственных обществ.
  5. Акции российских эмитентов.
  6. Ипотечные ценные бумаги.
  7. Денежные средства, включая иностранную валюту, размещенные на банковских счетах.
  8. Депозиты и депозитные сертификаты российских банков в рублях и иностранной валюте.
  9. Паи паевых инвестиционных фондов.

По факту индивидуальный пенсионный план оказался более рискованным инвестиционным инструментом, чем депозитный вклад. Доходность ниже, так еще и досрочное расторжение договора грозит потерей части денег. А в случае депозитов потерю денег в пределах 1,4 млн рублей компенсирует агентство по страхованию вкладов. Так что я бы не советовал никому этот инструмент.

Моя история еще не закончилась, потому что я не расторг договор, чтобы не потерять уже вложенные деньги. Ждать роста доходности не приходится, поскольку деньги инвестируют в основном в государственные и окологосударственные активы. Толку от них, по сути, ноль, что говорит о качестве этих активов.



Редакция
Редакция
Расскажите, были ли у вас подобные случаи:
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
Тимофей Шориков
Отредактировано

Самый большой плюс ИПП это то что средства на счету ваши и только ваши- не делятся при разводе, не взыщут приставы да и в минус уйти нельзя. Такая копилка на старость 🙃
А вот надеятся на быстро и средне срочную доходность даже и не стоит- для этого есть вклады

12
Ivan Ivanov

Тимофей, ИСЖ вам в помощь, так-то. Пенсионный план это более жёсткий вариант, который защищен и от вас тоже)

0
Empty

Ivan, по ИСЖ выкупные суммы бывают меньше + в страховке больше подводных камней. По ИСЖ/НСЖ вы не свои деньги даете в работу, а платите за полис. Потом вдруг страховщик может найти у вас заболевание, с которым нельзя страховать и вам откажут в возврате ваших денег (страховой случай - дожитие до определенной даты)

0
Алексей Петров

У меня знакомый так влетел с неким инвестиционным инструментом. Логика там очень простая - банк проценты не гарантирует, а основную сумму вернёт только после минимум трёх лет. А если раньше, то ведь банк, айайай, понесёт убытки, поэтому вернёт только часть уже ваших денег. А, допустим, вы дождались и через 3 года деньги получили, а проценты нет, потому что вот так получилось. Рыночная конъюнктура так сложилась, однако. И банк ни в чем не виноват, и не уличить его. Договор так составлен. Грамотно составлен, на банки.ру народ пытался судиться, никто ничего вроде не выбил. Короче, банки и инвестиции - это разные вещи. Купите облигации на брокерский счёт :)

9
Alexander Nosov

Sergey, пока что единственный "некто, устроивший нечто" - это не платящий налоги и не умеющий читать условия договора любитель быстрой и простой наживы.

8
Sergey Alexeev
Герой статьи

Alexander, Договор прочитал. Представитель банка обещал доходность (на основе статистики последних лет) не меньше 6-7% - и на сате НПФ в отчетах доходность была вполне вполне приемлемая (я, как раз, не жадный). Было это в 2021г. а в 2022г. "некто устроил нечто" и рынок акций обвалился, соответственно и доходность инвестиций тоже. Читаем новость «Яндекс» отменил выплату опционов сотрудникам "Прежде около 60 % сотрудников «Яндекса» являлись участниками опционной программы. Соответственно, их доход складывался из оклада, премий и опциона. Обвал российского рынка акций после 24 февраля привёл к значительному сокращению доходов таких сотрудников." Я понимаю если бы просадка доходности до 2% в одном году (2021г.) как некое статистическое отклонение - можно и "потерпеть". Но теперь это, скорее всего, будет "хроническим явлением", затрагивающим всю экономику, а "выскочить" из этого ИПП без потери средств быстро не получится. Теперь, похоже, банки, будут зарабатывать только на кредитах (не зря сейчас активизировалась "телефонная" практика навязывания кредитов - меня, просто, "достали"), а персонал сокращать. Вообще, надо признаться, с этим ИПП я изменил своему правилу - не вкладываться в долгосрочные проекты. Вот за эту "измену" и наказан. А статью написал, в надежде на то, что кому-то это будет предостережением, чтобы не попасться в эту ловушку.

1
Плюшка

Дмитрий, ну и зря

6
Тан Иванович

Alexander, лучше вообще с женщинами не встречаться

6
Den Is
Герой
Отредактировано

Мой тесть аналогично "влетел", вложив средства в ИСЖ. Через пять лет получил в одном крупном банке те же деньги, что и вложил, без процентов. Открой он обычный вклад, было бы хоть что-то. Когда забирал деньги, ему в банке сказали, что если бы наступил страховой случай, вот тогда бы он был в плюсе.

4
Maria D.

Моему папе-пенсионеру "втюхали" этот продукт под видом вклада в Альфа-Банке. Доходность? Какая доходность?..
Мало того, что продукт специфический, так его еще и навязывают тем, кому он не нужен.

4
Aleksandr Alekseev

Потеря контроля и сложности с выводом — это фактически фича этого инструмента. Чтобы не было соблазна потратить. Плюс там есть налоговый вычет, который хотя бы немного компенсирует низкую доходность. Сам держу там около 5%.

3
Абырвалг

Было бы странно, если бы было иначе. Ведь консультант, который вам его продает, получает доход из ваших денег. При этом никаких эксклюзивных бонусов к вложению средств по сравнению с банками фонд не имеет.

3
Egor Erohin

В кризисный год очевидно, что этот инструмент будет связан с рынком. Хорошо хоть не отрицательная. Но если после кризиса будет рост, будет и доходность. Нельзя по одному году судить за инструмент долгосрочных инвестиций.

2
Антон Геер

Дмитрий, предположим, что доходность вашего портфеля на ИИС снизилась, либо вы вывели 13% от накоплений. Это понятно. Но сам ИИС зачем закрыли?

1
Олег

Антон, с ИИС нельзя частично вывести - только сразу закрыть.

1
Дмитрий Д

Антон, нет, я не выводил ничего до закрытия. Кстати, я неработающий пенсионер и, по-моему, не имею право на налоговый вычет.

0
GENNADIY PAVLOV

Дмитрий, с 10% в этом году Вы погорячились. За первые полгода в среднем по НПФ вышло 3 копейками процентов годовых. Примерно также будет и за год.

1
Aleksandr Alekseev

Дмитрий, доходность вычета надо делить на количество лет до пенсии, так как получаете вы его на внесённые деньги только один раз, а дальше все остальные годы они там будут лежать уже без вычетов.

1
Lupus Est

Сам имею такой же продукт в Сбере. Основной плюс - налоговый вычет при ИПП. Знал на что шел.

1
user1508375

Сбер?)

0
Sergey Alexeev
Герой статьи

user1508375, Да

1
Sergey Alexeev
Герой статьи

Try, Я пенсионер. Какие налоги...

0
Try Catch

Sergey, вот оно что. Тогда каюсь :)
С другой стороны, с пенсии и соцвыплат государство вроде тоже удерживает 13% (по крайней мере так было со стипендией в универе). Так что на налоговый вычет вы мб сможете рассчитывать.

0
Empty
Герой
Отредактировано

Try, пенсия и стипендия не облагается НДФЛ. Кроме того, НДФЛ не идет в ПФР, для этого работодатель сверх зарплаты отчисляет 22%

0
Egor Erohin
Герой
Отредактировано

Sergey, вы же сами написали, что эти деньги банк вкладывает в конкретные инструменты. Вклады это совершенно другой портфель у банка. В марте ЦБ хотел удержать экономику от падения, была высокая ключевая, на фоне падения рынка были очень выгодные депозиты.

Вероятность есть, но за кризисом всегда следует рост. Через год, пять, тридцать) вы правы, есть вероятность, что доходности не будет никогда, но она довольно низкая по моему. Какая будет – да хрен знает. Никаким аналитикам никогда не верю.

0
Sergey Alexeev
Герой статьи

Egor, Taк у Cбеpa и cейчac мaкcимaльнaя дoxoднocть вклaдa 7%. Чтo в 3,5 paзa бoлше дoxoднocти егo же HПФ зa пpoшлый гoд (2%). Hе вижу кaкиx-тo пpичин (драйверов экономики), чтoбы дoxoднocть HПФ в этoм гoду выpocлa.

0
Egor Erohin

Sergey, так я и не спорю. Но вы опять показываете конкретные года. НПФ и ИИП это про горизонт в 20-30. Я опять же не знаю, что будет с инвестициями в РФ. Говорят, плохо будет. Я вообще сторонник идеи, что активное управление это рулетка в казино только без зиро. Все эти фонды от лукавого.

Также обратите внимание – если вы сделаете поправку на инфляцию, то и у депозитов доходность будет вполне себе отрицательная)

0
Юлия К.

Ужаса не вижу. Фонд вкладывался в биржевые ценные бумаги. За 5-10 лет оно обратно отрастет и в плюс выйдет. Это же на пенсию, а не завтра снимать и тратить.
Был у меня договор инвестиционного страхования жизни на 5 лет, закончился в конце 2021 года. Забрала в 1.5 раза больше чем вкладывала. Считаю неплохо, учитывая ставки депозитов по 4% в те времена. Но больше повторять не буду:) открыла брокерские счета и иис, инвестирую сама.

0
Empty

Юлия, а что делать с договором 2018 года? ИСЖ на американский IT, в 2021 показывал доходность около 60% накопленным итогом с 2018 года. А теперь страховщик объявляет, что доход по ним больше не выплачивают.

С самого начала были подозрения, поскольку ни одного юридически обязывающего документа со страховой, в котором есть четкий порядок расчета и выплаты доходности нет. Захотел - выплатил, не захотел - не выплатил. Судя по отзывам, не хотел, не хочет и вряд ли когда-то захочет

0
Aleksandr Alekseev

Sergey, у Яндекса там дело в другом — эти опционы привязаны к акциям на Насдаке, которые сейчас заморожены.

0

Вот что еще мы писали по этой теме

Сообщество

Популярное за неделю