Долг переуступили несколько раз. Как не переплатить новому кредитору?
До нашего знакомства в 2014 году моя будущая жена взяла кредит на 66 000 ₽ под 35,5%. Скорее всего, судя по размеру процентов, это был микрозаем. Платила исправно и в срок, но в 2015 году банк обанкротился, а информации о том, что делать с задолженностью, не было.
Поступало много звонков с требованием выплатить долг разным лицам без подтверждения переуступки права. Затем несколько лет ничего не было слышно. Месяц назад на адрес родителей жены пришло письмо из суда с повесткой о взыскании задолженности от какого-то ИП.
Я съездил с супругой в суд и узнал, что ИП приобрел задолженность по договору цессии. Он требовал полную сумму долга, проценты за пять лет по ставке 39% — 145 000 ₽, пени за неуплату — 679 000 ₽. Но снизил неустойку до 60 000 ₽. Общая сумма иска — 277 000 ₽.
Мы живем в другом регионе, поэтому суд предложил ходатайствовать о передаче дела по нашему месту жительства, и мы согласились.
Кроме того, мне разрешили сфотографировать документы по делу. Там очень много материалов: долг после банкротства банка много раз переуступали разным ИП, есть заявление-оферта от моей жены на заем по ставке 35,5%. У жены, конечно же, не осталось квитанций об уплате или договора.
Я понимаю, что брать подобные кредиты неразумно, так же как и терять все документы. Все выглядит так, будто сами виноваты. Но я хочу разрешить ситуацию максимально адекватным образом и не раздать все сбережения: жена не работает, и я не против. Но, как я понял, с супруга долги тоже можно взыскать.
Я не компетентен устанавливать, реально ли право истца на тот долг: всякое случается. И не сильно разбираюсь в юридических нюансах подобных дел. Разумеется, нужно обращаться к компетентным специалистам, но сначала хочу задать вопрос здесь: мне нравится, как в Т—Ж разбирают непростые ситуации.
Я не собираюсь оспаривать факт задолженности, но суммы основного долга и процентов с неустойками сильно смущают. В идеале хотелось бы уменьшить их до адекватных размеров и нормально закрыть вопрос.
Насколько я слышал, такое регулярно практикуется и ничего особенного там нет. Вероятно, есть возможность прийти к мирному соглашению с истцом и закрыть вопрос.
Вопросы такие:
- Каков алгоритм действий в нашей ситуации?
- Есть ли какой-то реестр, где можно получить информацию о платежах по кредиту в закрывшийся банк?
- Как грамотно выбрать юриста и определить с ним стратегию действий, чтобы дело не растянулось на кучу заседаний, а расходы на юристов в итоге не превысили сумму иска?
Деньги, с одной стороны, не очень большие. Но с другой — и не мелочь. Если есть примеры подобных ситуаций и их решений, был бы рад их увидеть. Будет круто, если вы сориентируете, как все решить достойно и без лишних трат.
Когда мы берем кредит в банке, у нас появляется обязанность вернуть деньги в согласованный срок с уплатой процентов. Даже если банк обанкротился, нужно продолжать выплачивать кредит.
Расскажу, можно ли восстановить документы по выплатам обанкротившегося банка, как снизить сумму долга и что делать в вашем случае.
О чем вы узнаете
Что происходит с кредитом банка, который обанкротился
Когда у банка отзывают лицензию, им руководит временная администрация от Центрального банка. А если он проходит процедуру банкротства, дело ведет Агентство по страхованию вкладов, АСВ, на сайте которого есть реквизиты для выплаты кредита.
![На сайте АСВ в разделе каждого банка, ликвидацию которого проводят, агентство указывает доступные способы выплаты займов. Источник: asv.org.ru](https://opis-cdn.tinkoffjournal.ru/mercury/leapfrog-creditors-01.png)
Как долги переходят новому кредитору
При банкротстве АСВ проводит конкурсное производство — последний этап в процедуре несостоятельности. Это нужно, чтобы продать на публичных торгах как можно больше имущества банка и погасить долги перед кредиторами.
Кредитные обязательства клиентов перед банком-банкротом тоже считают его активами, и конкурсный управляющий выставляет их на торги. Там их может выкупить любой участник.
Такие активы называются «Право требования к физическим лицам». Это могут быть любые кредиты: потребительские, залоговые или ипотечные. В карточке лота организатор указывает общую информацию: сумму долга, просроченные платежи, дату выдачи, наличие или отсутствие обеспечения.
Скорее всего, ваш кредит попал к новому владельцу через торги, поскольку теперь вы должны ИП и предыдущими владельцами тоже были индивидуальные предприниматели.
![Вот пример такого лота. Агентство продает на повторном аукционе право требования к физическому лицу по потребительскому кредиту. Сумма долга — 49 347,02 ₽, кредит оформили 17 мая 2019, и по нему уже 548 дней просрочки. Источник: torgiasv.ru](https://opis-cdn.tinkoffjournal.ru/mercury/leapfrog-creditors-02.png)
Где искать информацию о платежах банка-банкрота
Реестра с информацией по платежам обанкротившихся банков нет. Но есть архив, в котором хранят документы ликвидируемой кредитной организации.
Ваш банк ликвидировали в 2015 году — значит, документы уже не восстановить: кредитные досье заемщиков, в которых есть информация по выданным кредитам, хранятся пять лет . Вам придется исходить из той суммы долга, которую указывает в требованиях текущий кредитор.
Как снизить задолженность
Вы можете попытаться снизить сумму долга, а возможно, и отменить исковые требования кредитора.
Кредит получили в 2014 году и выплачивали его до 2015 года. Учитывая, что заем небольшой — 66 000 ₽, предположу, что срок кредита был не более трех лет или до 2017 года. По вашей задолженности мог пройти срок исковой давности, и тогда кредитор опоздал с требованиями.
По кредитам такой срок исчисляют с даты, когда заем должен быть полностью погашен . Например, клиент оформил кредит на три года в сентябре 2015 года. Срок возврата — сентябрь 2018 года. Отсюда считают срок исковой давности, если заемщик перестал выплачивать кредит.
Исключение — если банк предъявлял требование о полном досрочном погашении займа. Тогда срок исковой давности отсчитывают с этого момента.
Суд не применяет срок исковой давности сам — о нем может заявить ответчик до вынесения решения :
- устно на самом процессе;
- письменно в возражении на исковое заявление. Одну копию отправляют кредитору письмом с описью, а вторую — в суд с документами, которые подтверждают отправку первого письма. Подойдет опись и чек об отправке.
Если истец не пропустил срок исковой давности, можно просить суд снизить размер неустойки и начисленных процентов. Вы указали, что кредитор начисляет проценты за пять лет. Это законно, если срок действия договора был пять лет. А если меньше, кредитор не может требовать проценты за пределами срока кредитного договора . Но вправе начислять неустойку или штраф на невыплаченную часть задолженности.
Вы можете подать возражение и в нем попросить суд снизить штраф и неустойку, если она явно несоразмерна сумме долга. Суды обычно идут на это — покажу на примерах реальных дел.
В первом деле истец обратился в суд с требованием взыскать с ответчика просроченную задолженность 208 944,45 ₽, из которых основной долг — 85 000 ₽, задолженность по процентам — 92 532,04 ₽, штрафы — 31 412,41 ₽.
Ответчик не присутствовал на суде, а направил адвоката, который просил отказать в иске, потому что ответчик якобы не получал заем. Хотя все операции по банковскому счету, куда зачислили кредит, были с использованием телефонного номера ответчика и заявлений на оспаривание операций клиент в банк не подавал.
Суд частично удовлетворил требования кредитора . Постановил взыскать задолженность 180 532,04 ₽, из которых основной долг — 85 000 ₽, проценты за пользование займом — 92 532,04 ₽. А размер штрафа суд снизил с 31 412,41 до 3000 ₽.
Во втором деле банк выдал кредит на 195 000 ₽ под 28%. Когда возникла просрочка, он обратился в суд, чтобы взыскать 341 261,86 ₽, из которых основной долг — 65 158,84 ₽, проценты за пользование кредитом — 125 531,29 ₽, повышенные проценты за пользование кредитом — 150 571,73 ₽. Ответчик присутствовал на заседании и просил суд снизить неустойку согласно статье 333 гражданского кодекса.
Суд по делу частично удовлетворил требования — снизил повышенные проценты по кредиту или неустойку с 150 571,73 до 10 000 ₽ из-за ее несоразмерности последствиям просрочки.
Что делать в вашем случае
Важно проанализировать материалы дела и определиться со сроком исковой давности. Если он прошел, заявить об этом в письменном возражении или на заседании суда.
В возражении вы также можете указать на несоразмерность заявленного кредитором штрафа последствиям допущенной просрочки, чтобы снизить сумму иска.
Подобрать хорошего юриста. О том, как это сделать, — в статьях Т—Ж «Как выбрать адвоката» и «Как найти хорошего юриста».