Из-за доверия к людям и системе в целом, а также из-за спешки и финансовой безграмотности я оказался в сложной ситуации.
Я военнослужащий. Одна из льгот, которые людям на службе предоставляет государство, — это обеспечение жильем. Для этого в России запустили программу субсидирования ипотеки для военных.
Я и мои знакомые считали, что погашать кредит по военной ипотеке — обязанность государства. Мы были уверены, что, пока служим, государство платит за нас по ипотеке. И что наша задолженность будет погашена, как должно быть по первоначальному кредитному графику.
Но шесть лет назад появилось понятие «долг по военной ипотеке», и в результате я оказался должен банку. Расскажу, как так получилось и стоило ли мне вообще брать военную ипотеку, чтобы купить жилье.
Почему я решился на военную ипотеку
В 26 лет я ставил себе цели на ближайшее десятилетие:
- Получить второе высшее образование.
- Продвинуться по службе.
- Купить квартиру по программе военной ипотеки.
- Накопить на вторую квартиру и приобрести ее на личные деньги.
К тому моменту у меня за плечами было восемь лет службы — пять лет училища и три года после, поэтому я уже мог воспользоваться программой Росвоенипотеки, чтобы купить жилье.
Зачастую военнослужащие большую часть жизни — до того как уволятся со службы — проводят в съемном либо в служебном жилье. Когда действовала прошлая программа обеспечения жильем, военнослужащий получал возможность жить в своей квартире при выслуге свыше 20 лет. По новой программе можно приобрести жилье почти в самом начале службы.
Как устроена программа. Государство дает целевой жилищный заем. Он состоит из двух частей:
- Накопительная часть. Государство перечисляет взносы из федерального бюджета на именной счет каждого участника накопительно-ипотечной системы. Сумму годового взноса в начале года индексируют с учетом инфляции.
- Инвестиционная часть. Эти накопления государство передает в доверительное управление государственной компании. Она инвестирует их в разрешенные активы: государственные ценные бумаги, акции российских эмитентов, ипотечные ценные бумаги.
Взносы зачисляются на счет ежемесячно, а доход от инвестирования — каждый квартал. Первые три года после окончания училища эти деньги только копятся. Через три года их можно использовать для первоначального взноса по ипотеке и обслуживания кредита. На моем счете к тому моменту накопилось 700 тысяч рублей — я решил использовать их для первого взноса и купить жилье.
Дальше в теории все устроено так: военнослужащий берет кредит в банке. Банк дает военнослужащему такую сумму и на такой срок, чтобы тот мог погасить долг до конца службы. При расчете суммы учитывается размер ежегодного взноса от государства участнику накопительно-ипотечной системы. Каждый год сумма взноса индексируется, например в 2022 году это 311 044,50 Р. Плюс остаток на счете приносит инвестиционный доход.
Росвоенипотека автоматически перечисляет ежемесячные платежи в банк, который выдал кредит, и платит за обслуживание. Это происходит за счет денег, которые продолжают поступать на накопительный счет участника накопительно-ипотечной системы. Военную ипотеку рассчитывают так, чтобы взносы покрывали ежемесячные платежи и за военным не копился долг.
Но проблема в том, что накопительную часть можно отслеживать на сайте Росвоенипотеки, а вот что с инвестиционными накоплениями — непонятно. Я так и не разобрался, какого размера они должны быть и как вообще деньги инвестируются.
Еще можно не покупать квартиру, а копить эти деньги на счете. Через 20 лет военнослужащий получает право ежегодно их снимать. Или забрать сразу — после увольнения.
С каждым годом недвижимость дорожала, поэтому копить деньги на счете я не видел смысла. Все сослуживцы считали так же — и приобретали квартиры, как только появлялась возможность. Ждать несколько лет, чтобы снять все деньги разом, никто не хотел. Морально намного спокойнее служить, когда знаешь, что есть своя квартира.
В итоге я тоже решился купить жилье.
Как я выбрал квартиру
Тогда я служил в четырех часах езды от Москвы. Московскую область активно застраивали, поэтому сначала я хотел купить квартиру именно там. Но у меня не было времени на поиски — и некому было их поручить.
Цены тоже кусались: стоимость новостройки без ремонта на стадии котлована начиналась от 3,5 млн рублей. Мой первоначальный взнос составлял 700 000 Р, а максимальная сумма одобренного кредита — 2 400 000 Р. Остаток пришлось бы доплачивать из личных накоплений. Еще и ремонт вылился бы в крупную сумму — около миллиона рублей.
В итоге я решил, что буду покупать квартиру в Твери. Я мог доехать туда от места службы за пару часов. По деньгам тоже все было доступно — вкладывать накопления бы не пришлось. Кроме того, в Твери у меня живут знакомые — они могли бы следить за квартирой, если бы меня перевели на другое место службы.
Летом 2014 года я получил на работе необходимые документы и начал искать квартиру. По документам все было отлажено, сам процесс был несложный. Контакты риелторов и оценщиков я взял у коллег, которые годом раньше тоже купили жилье в Твери.
За два месяца поисков я посмотрел полтора десятка квартир: готовые новостройки без ремонта, вторичное жилье, строящиеся дома. У меня были определенные требования к квартире:
- Площадь от 50 м².
- Студия либо две комнаты.
- Есть балкон или лоджия.
В итоге я нашел два варианта, которые меня устраивали: квартиру в доме 1994 года постройки и новостройку, которую должны были сдать в 2015 году.
От новостройки я в итоге отказался: там нужен был ремонт, а денег на него у меня не было. Отзывы тоже насторожили: в этих новостройках отваливались части фасада, осыпалась штукатурка в подъезде и т. д. По плану компания должна была облагородить территорию перед домом — сделать небольшой парк и детскую площадку, но спустя шесть лет там все тот же пустырь.
Я выбрал квартиру на вторичном рынке за 3 млн рублей. Рядом с домом садик, школа, остановка общественного транспорта. Квартира была со свежим ремонтом, но без мебели. Я подсчитал, что к моменту сделки первоначальный взнос мог составлять уже 792 000 Р. На покупку мне хватало.
Как я оформил военную ипотеку
В основном военнослужащие брали кредит в Сбербанке, ВТБ и АИЖК, которое сейчас превратилось в «Дом-рф». АИЖК не выдавало кредиты, а оформляло все через банки-партнеры, в Твери это был «Тверьуниверсалбанк». АИЖК одобрило мне 2 300 000 Р, а Сбербанк и ВТБ — на 100—200 тысяч меньше. И я выбрал АИЖК в лице «Тверьуниверсалбанка». Все мои знакомые также брали кредит именно там.
Весь процесс занял примерно три месяца.
Сначала я собрал пакет документов для банка:
- Заявление от военнослужащего.
- Оригинал паспорта и копии всех его страниц.
- Свидетельство участника НИС, которое можно получить через несколько месяцев после подачи рапорта.
- Согласие от военнослужащего в письменном виде на использование его персональных данных.
Второй пакет документов я предоставил, когда подобрал квартиру. Вот что может потребоваться:
- Технический паспорт на дом, где находится квартира.
- Выписка из единого государственного реестра прав.
- Справки по форме № 7 и форме № 9, подтверждающие, что в квартире никто не прописан и не проживает.
- Справка об отсутствии задолженностей за коммунальные услуги.
- Кадастровый паспорт объекта.
- Свидетельство о собственности на недвижимость от владельца. Если собственников несколько — от каждого.
- Документы от застройщика о правообладании, если жилье для военной ипотеки находится в новостройке.
- Отчет об оценке стоимости квартиры — желательно от компании, аккредитованной банком, одобрившим кредит.
- Свидетельство о браке или его расторжении от продавца.
- Письменное согласие на продажу от жены или мужа нынешнего владельца.
И третий пакет документов — для Росвоенипотеки:
- Копия ипотечного договора, заверенная банком.
- Договор ЦЖЗ, целевого жилищного займа, в трех экземплярах.
- Копия договора на открытие накопительного счета, заверенная нотариусом.
- Паспорт заемщика и копия каждой страницы.
- Заявление участника НИС.
Все документы я отправил в Росвоенипотеку, где их проверили и одобрили. Теперь мне можно было выходить на сделку. В процессе мне помогал риелтор — он проверял документы, задолженности по коммунальным платежам, составлял договоры и заказывал справки.
Расходы на покупку квартиры — 70 000 Р
| Услуги риелтора | 20 000 Р |
| Плата за открытие счета в банке | 12 500 Р |
| Страхование квартиры, жизни и здоровья | 12 000 Р |
| Дополнительные справки, документы и пр. | 10 000 Р |
| Неучтенные траты | 9000 Р |
| Оценка | 3500 Р |
| Поездки в Тверь | 3000 Р |
В итоге я взял кредит с такими параметрами:
- сумма — 2 300 000 Р;
- срок — 167 месяцев, то есть 13 лет и 11 месяцев;
- процентная ставка — 12%;
- ежемесячный платеж — 19 425 Р в первый год кредитования.
Из 792 000 Р на счете НИС на первый взнос пошло только 700 000 Р, оставшиеся 92 000 Р ушли на погашение основного долга по кредиту вместе с первым платежом.
Платежи на следующие годы были рассчитаны с увеличением — каждый год ежемесячный платеж увеличивался примерно на 1000 Р: в кредитном договоре был учтена ежегодная индексация накопительных взносов военнослужащим. Например, в 2016 году платеж должен был составить 20 490 Р, а в 2017 — 21 678 Р.
По условиям договора мне нужно было каждый год страховать квартиру. От страхования жизни и здоровья можно было отказаться, письменно уведомив банк. На второй год я так и сделал, поэтому стоимость страховок снизилась до 3000 Р.
Как я стал должником
В следующие три года я не вникал в процесс, только каждый год исправно оплачивал страховку квартиры. Страховая компания сама передавала документы в банк, поэтому я туда не ездил. Считал, что раз из банка не звонят и не пишут, значит, все в порядке. Мои коллеги думали так же.
Спустя три года я решил узнать, как обстоят дела с платежами. Суммы выплат, которые нам обещали, из-за кризиса уменьшились. Я подумал, что надо бы посмотреть, как это повлияло на кредитные выплаты. И тут меня ждал неприятный сюрприз.
По графику размер последнего платежа в 2028 году должен был составить аж 1 902 159 Р и еще 20 440 Р процентов! То есть в 2014 году я брал 2 300 000 Р — и за 14 лет выплатил бы только 400 тысяч основного долга. Все эти 14 лет мои платежи из НИС шли на погашение процентов. Но поскольку срок кредита истекал в 2028 году, то последним платежом я должен был закрыть весь долг целиком из своего кармана.
Я не мог в это поверить. Наверное, я был единственным из своей части, кто запросил график и обнаружил это.
Получалось, что через 14 лет я остался бы должен почти всю сумму, которую взял в кредит.
Я решил, что это какая-то ошибка, и поехал в банк. Сотрудники банка подтвердили, что в графике все указано правильно и последний платеж составит 1,9 млн. Я стал разбираться — и вот что выяснил.
В 2017 году размер ежегодного накопительного взноса по военной ипотеке был 260 136 Р. Этих денег не хватило, чтобы покрыть основной долг, потому что все ушло на уплату процентов. Но и на проценты сумм, которые поступали от государства, тоже не хватало. По ним сформировалась задолженность — около 50 тысяч рублей.
Поскольку основной долг не погашался или погашался очень мало, последний платеж по кредиту увеличивался. К 2028 году он вырос бы до 1,9 млн, ведь срок кредита остался прежним.
Как я выяснил потом, Росвоенипотека одобрила и подписала в моем лице кредитный договор с ежегодным ростом платежей примерно на 4% и плавающей процентной ставкой, которая была привязана к ставке MosPrime. Ставка MosPrime — Moscow Prime Offered Rate — это независимая ставка, по которой предоставляют рублевые кредиты на московском денежном рынке.
Почему так получилось и договор был такой странный, я не знаю. На тот момент я не обладал нужными знаниями. Теперь я удивлен, что риелторов и людей, которые контролируют и проверяют договоры в Росвоенипотеке, условия полностью устроили.
Плавающая ставка означала, что она меняется каждый год. В моем кредитном договоре было указано, что первые три года ставка растет на 0,5%, а плавающая ставка начинает действовать с четвертого года кредитования и рассчитывается по такой формуле: ставка MosPrime + 3,75%.
В итоге за первые три года ставка выросла на 1,5%, а с 2017 года она стала плавающей и составила 14%. В 2018 году — 13,11%.
На работе мне никто не поверил. Но я показал графики, коллеги запросили свои — и получили такие же, с долгом около 2 млн рублей.
Мы обратились в банк: ездили и писали заявления, чтобы нам изменили процентную ставку в меньшую сторону и зафиксировали ее. Это предусмотрено условиями договора. Но банк отказал. Возможно, через суд мы могли бы чего-то добиться, но в суд никто из нас подавать не стал. Обращения на горячую линию Росвоенипотеки тоже ни к чему не привели. Рефинансировать военную ипотеку на тот момент было нельзя.
Задолженность стала нашей личной проблемой. Для выхода из этой ситуации Росвоенипотека и банк предлагали вносить свои деньги и таким образом погашать кредит. Вот такое льготное жилье от государства.
Сколько я оказался должен банку
| Платежи в счет основного долга | Платежи в счет процентов | Основной долг и проценты | Накопительный взнос от государства | Остаток основного долга | |
|---|---|---|---|---|---|
| 2014 | 70 244,29 Р | 162 855,71 Р | 233 100 Р | 233 100 Р | 2 208 000 Р |
| 2015 | 78 000 Р | 167 880 Р | 245 880 Р | 245 880 Р | 2 137 755,71 Р |
| 2016 | 42 415,45 Р | 203 464,55 Р | 245 880 Р | 245 880 Р | 2 059 755,71 Р |
| 2017 | 0 Р | 260 136 Р | 260 136 Р | 260 141 Р | 2 017 340,26 Р |
| 2018 | 11 761,19 Р | 256 702,81 Р | 268 464 Р | 268 465,60 Р | 2 017 340,26 Р |
| 2019 | 5958,85 Р | 262 505,15 Р | — | — | 2 005 579,07 Р |
| 2020 | 6748,92 Р | 261 715,08 Р | — | — | 1 999 620,22 Р |
| 2021 | 7728,36 Р | 260 735,64 Р | — | — | 1 992 871,30 Р |
| 2022 | 8805,06 Р | 259 658,94 Р | — | — | 1 985 142,94 Р |
| 2023 | 10 029,23 Р | 258 794,77 Р | — | — | 1 976 337,88 Р |
| 2024 | 11 385,93 Р | 257 078,07 Р | — | — | 1 966 308,65 Р |
| 2025 | 13 013,50 Р | 255 450,50 Р | — | — | 1 954 922,72 Р |
| 2026 | 14 823,37 Р | 253 640,63 Р | — | — | 1 941 909,22 Р |
| 2027 | 16 888,91 Р | 251 575,09 Р | — | — | 1 927 085,86 Р |
| 2028 | 1 910 196,95 Р | 124 262,75 Р | — | — | 1 910 196,95 Р |
Наложились три фактора: плавающая ставка, запланированный рост платежей и кризис. Обещанной индексации средств, которые поступают на счет военнослужащего и за счет которых погашается военная ипотека, не произошло. В 2015 и 2016 годах государство начисляло военным одну и ту же сумму, без индексации. Из-за этого основной долг почти не погашался — а задолженность по процентам росла.
Я понимаю, что отчасти виноват в этой ситуации сам — из-за невнимательности и доверия к системе. Фиксированная ставка и фиксированный ежемесячный платеж по кредиту могли бы облегчить долговую нагрузку, но договор нам предлагался типовой, так что выбора у меня не было. Те, кто знал, как устроены кредитные договоры у военнослужащих, предсказывали все это еще в 2016 году.
Размер ежегодного накопительного взноса от государства
| Как планировалось | Как было в итоге | |
|---|---|---|
| 2014 | 233 100 Р | 233 100 Р |
| 2015 | 245 196 Р | 245 880 Р |
| 2016 | 258 696 Р | 245 880 Р |
| 2017 | 271 896 Р | 260 141 Р |
| 2018 | 284 400 Р | 268 456,6 Р |
| 2019 | 296 100 Р | 280 009,7 Р |
| 2020 | 306 192 Р | 288 410 Р |
| 2021 | 315 696 Р | 299 081,20 Р |
Данных о размере этого взноса после 2021 года у меня нет. Раньше у государства были графики на несколько лет вперед. Теперь эта информация появляется только в конце года — и только на следующий год.
Как я рефинансировал кредит
В начале 2018 года Росвоенипотека сообщила, что нам можно будет рефинансировать кредиты. Меня связали с «Россельхозбанком», который должен был первым начать заниматься рефинансированием военной ипотеки.
Весной 2018 года я отдал в банк необходимые документы:
- Справку о задолженности из предыдущего банка.
- Документы об оценке квартиры.
- Копию паспорта.
- Выписку из ЕГРН.
Оказалось, что радовался я рано. Примерно через месяц мне вернули документы: Росвоенипотека отказалась сотрудничать с банком. Но должны были появиться другие банки.
К осени 2018 года Росвоенипотека аккредитовала еще два банка — «Промсвязьбанк» и «Зенит». В дальнейшем список должен был еще расшириться. Я стал заново собирать документы.
Снова сделал оценку квартиры за 3500 Р, заказал за 500 Р справки об остатке задолженности в прошлом банке, выписку из ЕГРН, заплатил 2000 Р за регистрацию в новом банке. Потратил еще 3000 Р и время на многочисленные поездки в Тверь.
Наученный горьким опытом, я внимательно изучал все договоры. Особое внимание обращал на процентную ставку и ежемесячные платежи. Теперь ставка была фиксированной и составляла 8,9%. Весь график был посчитан на основании текущего ежемесячного платежа, который был выделен в 2018 году Росвоенипотекой. Запланированного роста платежей, как в прошлый раз, не было. Теперь, если Росвоенипотека увеличит сумму, просто уменьшится срок выплаты кредита.
В октябре 2018 года я заключил в «Промсвязьбанке» новый кредитный договор с такими условиями:
- ставка — 8,9%;
- ежемесячный платеж — 22 372 Р;
- срок кредита — до 2031 года.
Теперь я могу отслеживать платежи как на сайте банка, так и в мобильном приложении. В прошлом банке таких сервисов не было.
Почему мне все равно придется погашать кредит самостоятельно
Из-за большой процентной ставки в старом банке и отсутствия индексации накопился долг по процентам. У меня это 47 000 Р, но я знаю и тех, у кого вдвое больше. Эта сумма была указана в справке, на основании которой новый банк рассчитывал кредит при рефинансировании. Также в ней старый банк указал задолженность по основному долгу — 2 005 579 Р, на нее мне и оформили новый кредит. А 47 000 Р невыплаченных процентов я заплатил из своего кармана. Несмотря на понесенные убытки, я все равно был рад избавиться от долговой нагрузки.
Но не всем повезло так, как мне. Двум моим знакомым отказали в рефинансировании из-за плохой кредитной истории. Им предложили только один выход — погашать долги самостоятельно. Они смогли рефинансироваться только спустя год.
Новый кредит у меня оформлен до 2031 года. Я стал погашать его самостоятельно. Попробовал сначала вносить небольшие суммы — по 1000 Р. Вносил их через мобильное приложение как досрочное погашение кредита, таким образом уменьшал срок. В итоге весь график пересчитывался.
Затем я стал ежемесячно вносить фиксированную сумму — 10 000 Р. За два года внес 207 000 Р в счет досрочного погашения. Срок кредита уменьшился на три года. Теперь последний платеж у меня по плану будет в 2028 году. Я снова оказался в ситуации, когда вместо государства, как предполагалось по программе военной ипотеки, я плачу за квартиру сам. Но я делаю это осознанно, поскольку хочу закрыть кредит к 2025 году.
В общей сложности я потратил 371 500 Р: 207 000 Р внес в счет кредита по личной инициативе, а еще 164 500 Р составили долги по процентам и траты на оформление. Чтобы закрыть ипотеку к нужной мне дате, я собираюсь внести в счет кредита еще около 300 тысяч.
Потратил на программу военной ипотеки 371 500 Р из личных накоплений
| Досрочное погашение в новом банке | 207 000 Р |
| Услуги риелтора при покупке квартиры | 20 000 Р |
| Страхование за все годы | 50 000 Р |
| Долг по процентам старому банку при рефинансировании | 47 000 Р |
| Открытие счета в банке | 12 500 Р |
| Отдельные справки, документы | 10 000 Р |
| Неучтенные траты | 9000 Р |
| Поездки в Тверь и обратно | 6000 Р |
| Оценка при покупке | 3500 Р |
| Оценка при рефинансировании | 3500 Р |
| Регистрация в новом банке | 2000 Р |
| Справки о задолженности из прошлого банка | 1000 Р |
Стоило ли мне покупать квартиру с помощью военной ипотеки
Я воспользовался программой военной ипотеки и купил квартиру за 3 000 000 Р. За шесть лет квартира в цене не выросла. Коммунальные платежи в среднем составляют 3500 Р в месяц, то есть за шесть лет я заплатил 252 000 Р. Квартиру не сдавал: это запрещено условиями ипотечного договора. Кроме того, для военнослужащих существует прямой запрет на сдачу жилья в аренду.
Если бы я не брал военную ипотеку, то сейчас на моем счете в накопительно-ипотечной системе лежало бы 4 млн рублей. К данной сумме еще могли прибавиться примерно 1,5 млн через 5 лет службы. То есть у меня было бы 5,5 млн — и я бы мог купить жилье более высокого класса, большей площади либо иначе распорядиться деньгами.
Те, кто не связан со службой, будут, вероятно, недовольны такими размышлениями: мне оплачивают жилье, за меня гасят кредит, а от меня требуется только выполнять свою работу. А я внес небольшую часть от стоимости квартиры и еще чем-то недоволен. Но обеспечение военнослужащих жильем — одна из льгот, которые мне положены.
Предыдущая программа по обеспечению жильем подразумевала, что военнослужащий получает квартиру либо субсидию, сумма которой привязана к выслуге лет и количеству членов семьи. По этой программе семья из четырех человек при выслуге 20 лет могла претендовать на квартиру площадью 72 м² либо на субсидию в размере 8 400 000 Р. Но нужно было иметь эту выслугу лет, а также подходить под другие условия.
По военной ипотеке за эти же 20 лет можно получить примерно 5,5 млн рублей. Если не ждать и воспользоваться программой сразу, то можно купить квартиру или дом в пределах 3—4 млн рублей без добавления личных денег. И все было бы хорошо, если бы программа работала четко и без сбоев. Но ее погубила реализация.
Запомнить, если собираетесь брать военную ипотеку
- Когда оформляете кредит, нужно внимательно изучать документы. Я подписал договор с плавающей ставкой и ростом платежей — и поплатился за это.
- Не надейтесь на обещания и красивые графики презентаций. Я не вникал в детали, и в результате у меня накопился долг по платежам.
- Посчитайте, что выгоднее. Иногда лучше оставить деньги на накопительном счете и забрать уже после службы, а не вкладывать их в жилье и платить проценты.
- Можно купить квартиру с помощью военной ипотеки, но на уплату процентов уйдет сумма в ⅔ стоимости квартиры.
- Сдавать такую квартиру запрещено на законодательном уровне. Но даже так квартира приносила бы всего 4—5% дохода. Эта доходность сопоставима с банковскими вкладами, а проблем с ними меньше. В случае квартиры же нужно делать ремонт, оплачивать коммунальные услуги и нести прочие расходы.
Родина тебя всегда предаст сынок.
Константин, "Служи дурачок - получишь значок". К сожалению настоящий патриотизм и работа на благо родины сейчас не в почёте, поэтому остаётся надеяться только на себя.
Алекс, надеяться только на себя не остаётся - это нормально. Служишь ты или нет, патриот или не патриот. Одно к другому не особо отношение имеет
Николай, нужно отправить полное обращение верховному главнокомандующему, чтобы вопрос был проработан основательно и до логического конца. Детей обдирать, которые защищают Родину, нельзя.
Константин, при чем здесь Родина? Родина как раз таки позаботилась. «Спасибо» чиновникам, тем кто такие договоры составил.
Константин, Родина вас не забудет, но и не вспомнит.
*Посчитайте, что выгоднее. Иногда лучше оставить деньги на накопительном счете и забрать уже после службы, а не вкладывать их в жилье и платить проценты*
НИС у вояк сейчас испытывает большие проблемы с финансированием, поэтому в конце службы можно будет получить сумму в разы меньше, чем будете предполагать. Оптимально на мой взгляд использовать накопления в качестве целевого жилищного займа как первоначальный взнос по обычной ипотеке, потому что процент по ней ниже, чем по военной, а уж подводных камней и подавно меньше. И жильё продать будет проще, и если что "помощь" государству возвращать.
Вообще по итогу мерзкая система перекачивания бюджета в банковский сектор, имеющая целью привязать человека цепью к государственной службе. Фактических льгот там котик наплакал
Михаил, НИС как платил, так и платит, даже подняли сумму выплаты.
Михаил, здравствуйте, подскажите пожалуйста, действительно ли можно использовать цжз как первоначальный взнос по обычной ипотеке? В какой банк обрвтиться?Нам в сбере сказали это невозможно, только военную брать. Осталось служить 3 года
Ольга, знаю что ЦЖЗ только для военной ипотеки, для обычной не дают, банкам это не выголно
Ольга, я это делал в ВТБ. Им достаточно было сертификата с суммой. Я просил у них письменное согласие и направлял его в Росвоенипотеку. Далее они подскажут что и как нужно делать
Михаил, Михаил, спасибо большое, будем пробовать
Михаил, нельзя цжз использовать для гражданской ипотеки
Ir, можно. Достаточно получить согласие банка. А согласие это вы получите, потому что банку без разницы чьи деньги вы ему заплатите
Михаил, да что вы говорите. А согласие Росвоенипотеки дать такой займ вы не хотите спросить? Или закон посмотреть и узнать, что это не предусмотрено?
Ir, вообще-то предусмотрено. Вообще-то под это даже отдельный договор есть. Вообще-то я бы усомнился в этом после ваших слов, если бы в 2017 не проделал этот трюк. Единственное, что потребует Росвоенипотека - это чтобы объект был аккредитован и согласие банка на использование ЦЖЗ и двойное обременение
Михаил, на сайте РВИ такого договора нет,хоть он и кажется логичным. Единственный доступный способ это провернуть - это заключить договор цжз+ви, а потом написать в РВИ заявление на прекращение платежей.
Ir, ну нет так нет. Спорить я с вами не буду. Однако вы себя серьезно ограничивайте в вариантах использования ЦЖЗ
Чисто по человечески жаль вас. Но а с другой стороны 3 года сидеть и не париться что там с кредитом происходит и надеяться на гос-во что все ок это такое себе. Надо было головой думать, а не фуражкой...
Ильнур, а почему он должен был парится по факту? Военные они почти все как дети в финансовом плане, и они справедливо ожидают что мо и государство нас их стороне. Проблема в том, что это по факту перекачка бабла, а не помощь. Опять же, вспоминая про детей, военные быстро учаться друг у друга и передают инфу. Ты отдаёшь свою жизнь, здоровье и молодость на защиту государства, а оно тебя имеет как хочет. На лицо явный саботаж, денег не хватало даже на проценты, но все молчали в тряпочку хD По обычному кредиту на копейку меньше кинь, задрочат жеж
Лычко, банку выгодно - государство точно заплатит, а лишний процент источник прибыли банка
Лычко, ну элементарно неужели не было желания заранее его закрыть что бы потом деньги продолжали копиться? Я не понимаю.
Лычко, здесь чисто вина банка. Росвоенипотека своё выплачивает, у них фиксированная сумма в год, которая периодически индексируется. То что автор статьи выбрал банк с плавающими% ставками- это чисто его вина, росвоенипотека здесь ни при чем.
Andrey, вообще с чего военным такие жирные льготы?Они важнее врачей, или учителей например?
Ильдар, для нашего-то режима? Естественно важнее. Лечится и учится можно и за бугром
Когда в след. раз будут сгонять на "охранять" митинги - вспомните, как вас любит родина.
EK, с языка сняли.
EK, военных не сгоняют, сгоняют ментов и росгвардейцев, а росгвардейцы это не военные. Не путайте. Я сам военный, и не попал в такое кидалово сознательно, когда посчитал, что за 20-25 лет службы ты просто так банку даришь 1,5-2 ляма рублей. Подождал и снял в 2018 3000 млн и на них же купил 3ху в панельной 9 этажке. И на момент 2022 года уже 2 раза снимал с накопительного в общей сумме 1,3 млн. вот вам и подсчет. Прослужил с 2002 года. И по окончанию контракта , через 5 лет, планирую еще 1.5 снять.
Василий, очень интересно как вы попали в участники НИС, когда в договоре описано, что служба должна начинаться после 2005 года?
EK, не, бесполезно, я думаю) Да и армейцев там нет, там одно быдловатое нечто (масса) из ПТУ или после 11 кто даже в колледж не поступил (пошёл в армейкй как раз), или, другими словами, "Росгвардия" "работает"...
Ильдар, а разве льготы силовикам устанавливают публичным народным голосованием?)
Сэкономил 100-200к и оформил ипотеку в банке "Рога и копыта". Ах ещё и договор не читал. И почему все считают военных дибилами??? Хм, непонятно.
Sergey, + 1500000. Вляпаться самому и потом бить себя в грудь о подставе со стороны РВИ, это мощно...
Вывод сделан верный "Я не вникал в детали, и в результате у меня накопился долг по платежам."
Но так будет в любой ситуации, зачем сразу марать грязью конкретно эту программу.
"Система жкх очень отвратительная. Я не вникал в детали, и в результате у меня накопился долг по платежам. Не знал, что надо оплачивать платежи."
Мне советы такие - «не берите квартиру до окончания службы-бесполезно» - непонятны. У всех разная ситуация. Я в 2017 году после 14 лет службы (включая училище) купил квартиру за 5 млн 200 тыс (2.2 млн кредит под 12,5%, 2,8 млн рублей накопления, 200 тыс собственные средства). Квартира двухкомнатная, с ремонтом от застройщика. Вложил ещё тысяч 200 на мебель и сдал за 25 тыс в месяц. В 2019 рефинансировал под 8,9%, за что заплатил тысяч 15, около того. Квартира все время сдаётся. График платежей контролирую через приложение. Срок погашения постоянно сокращается, т.к. банк произвёл расчёт по платежам 2019 года (23334 р), сейчас государство платит больше (24923 р). Т.е. планирую, к 2027 году избавиться от ипотеки.
Мои выводы: 1) ипотеку офицеру (касается именно офицеров) надо брать в 29-30 лет - кредит от банка максимальный, накопления уже достаточно большие.
2) квартиру покупать не в своём гарнизоне, желательно с ремонтом.
3) квартиру сдавать, это нормальная практика.
P.S. Мои дорогие сограждане, не стоит повторять избитые шаблоны про тупых военных. Во-первых, это не так, не тупее вас, господа. Во-вторых, армия - это миллион человек, среди которых есть люди с высшим образованием (и не одним), люди, закончившие одну или даже две академии, ученые с научными трудами, есть и люди с средним техническим образованием, а есть и нижние чины, после школы. Не надо всех равнять под одну гребёнку.
Не понимаю почему вы не сдаёте квартиру. Есть письмо ФНС, где написано, что военный может сдавать квартиру, если платит налоги. Что касается банка... Даже если он узнаёт, что сдаешь ипотечную квартиру, ничего он не сделает. Платежи поступают вовремя и повышать ставку он не может.
Вообще многие военные не читают договоры и разные банковские бумаги. Знакомым сотрудникам банка я даже рекомендую когда приходит военный по максимуму предлагать ему кредитки и страховки.
Многие знакомые с военной ипотекой очень удивлялись, когда я им тоже как и вы рассказывал о долге при увольнении. Как-то верит народ государству, а перепроверить не берётся.
В большинстве случаев при досрочном погашении аннуитета лучше уменьшать платеж, а не срок кредита. Это снижает риски невыплаты.
Andrey, каждый год дают 230-260 тысяч на гашение тела кредита, это разве не поддержка?
Ильдар, а с чего это вдруг авторитарный режим будет волноваться из-за того, что там нужно людям и обществу? Он не для этого существует.
Я и многие мои знакомые прошли через то же самое. По сути проблема в том, что никто не виноват: банк и вы вместе с ним рассчитывали, что государство ежегодно сумму платежей будет увеличивать, а у государства кризис, и оно выпускает постановление Правительства, которым увеличение платежей замораживает. По сути, военнослужащий к концу службы остаётся один на один с банком и огромным долгом, но надо отдать должное - где-то наверху поняли, что это отложенный социальный взрыв и активно начали доводить до всех вояк возможность рефинансировать кредит в ПСБ или Зените под более выгодные проценты. Там-то график рассчитывается уже исходя из суммы ежегодного взноса текущего года, а если сумма в следующем году увеличивается, то излишек пускается на досрочное погашение тела долга.
P.S. Автор, квартиру можно сдавать, это делают очень многие и абсолютно легально. В банк надо отправить заказное письмо-уведомление и можно сдавать хоть на сутки
Читали всей лабораторией, очень сильно смеялись.
Неужели не было желания заранее разобрать в программе? А так военная ипотека очень интересная программа на мой взгляд. По сути можно своими платежами ежемесячными только обслуживать кредит, оплачивая проценты. А государственная субсидия каждый год шла бы на гашение тела кредита. Учитывая, что квартира стоила 2300 тысяч рублей, а субсидия была уже выше 230 тысяч, то можно было все выплатить за 10 лет.
Намного лучше обычный ипотеки, когда сам платишь и проценты и тело кредита.
Но тут же все друзья и знакомые так делали, значит нужно просто за всеми повторять.
Военный, помни, при первой возможности государство тебя "кинет"!!! 😉
14% в 2017 году - это грабеж. Брал тогда обычную ипотеку под 10.9%, в 2018 рефинансировал на 9%.
Ну и вопрос, зачем брать квартиру, если не планируется в ней жить в ближайшие годы и запрещено сдавать. Это пассив, а не актив, получается. Если бы автор купил эту квартиру сейчас, а не в 2014, думаю, график платежей заканчивался бы и так примерно в 2024 или раньше, если просто внести сэкономленные на коммуналке деньги в счет основного долга.
Вадим, вы молодец. Вовремя осознали, что "попали".
Огромное количество военных даже после историй, аналогичных вашей, не понимают, что надо следить за кредитом. И что это их личный кредит, а не государственный.
Тут не только личная неграмотность сыграла, но и неграмотность кадровиков и руководства, которые золотые горы обещали и что "государство за вас все выплатит, не о чем беспокоиться".
Сейчас уже невозможно заключить договор с плавающей ставкой и растущим платежом. Будем ждать новых косяков законодательства, которые еще не вскрылись. Или истории, как квартиру, купленную по военной ипотеке, поделили при разводе, а долги перед банком и Росвоенипотекой оставили за военным.
На буме льготной ипотеки почти везде стоимость квартир выросла. Неужели ваша квартира стоит столько же?
Ак, не прокуратура, а один прокурор из Хабаровского края, который что то ляпнул не разобравшись, а потом снят с должности.
Читаю отзывы и мне смешно и грустно. Мы отслужили с мужем 8 лет, плюс четыре года училища мужа, в ЗабВО в тяжелейших условиях пять и ПрикВО три года, муж уволился из армии в 91-м, конец службы пришёлся в Ивано-Франковске, страны разделились, армии соответственно тоже, мы ждали жильё вот-вот должны были дать и вот вам здрасьте...., предложили только после присяги Украине. Из полка ни один человек не присягнул. По приезде на любимую Родину мы не получили вообще ничего. Сначала пытались, потом поняли - бесполезно. Военных смешали с дерьмом, страшно было форму носить. И это было, ребята, было. А вы говорите военипотека. То, как вы сейчас служите это курорт.
Татьяна, вы путаете понятия, это в то время была дерьмовая ситуация, сейчас получше, но курортом я б в России ничего не называл бы.
Дело не в том, что государство тебя обмануло. Не обманывало. Ты сам прошляпил, согласился на кабальный договор, не изучив условия, только потому что тебе пообещали на 200 тыс. больше. Надо в любом случае читать договор и условия, которые банк предлагает. У меня все отлично вышло, и договор раньше на 10 месяцев закрыла, при этом сама ничего не платила, все платежи платила Росвоенипотека. Просто менеджер которая изначально платежи рассчитывала не завысила ежемесячные платежи, а грамотно рассчитала индексацию, ну и ставка фиксированная была.