Что будет, если банк передаст кредитные договоры другому банку?
Многие банки предлагают кредит под более низкий процент, если заемщик оформит дополнительную услугу. Например, страховку, перенос платежа или отсрочку. Интересно, что происходит с такими услугами при банкротстве банка.
Со страховкой более-менее понятно — за нее заемщик уже заплатил. А что с другими услугами? Например, банк-банкрот выдал кредит по более низкой ставке, потому что клиент подключил возможность переноса платежа или отсрочки. А в новом банке, к которому перешел кредитный договор, таких услуг нет.
Вопроса два:
- Сохранится ли низкая ставка при продаже договора другому кредитору?
- Возможно ли вернуть деньги за услугу, которую больше не может оказывать банк-банкрот, если в новом такой услуги нет?
Просто интересно, возможно ли реализовать такую схему: сначала раздаешь кредиты под низкий процент и собираешь деньги за услуги. Потом продаешь кредитные активы и с подельниками со стороны покупателя делишь прибыль.
Такую схему реализовать не получится. При передаче кредитного договора новому банку основные условия кредита останутся неизменными.
Расскажу, какие дополнительные услуги есть у банка, когда от них можно отказаться и что происходит с кредитами после банкротства банка.
Какие дополнительные услуги есть у банков при выдаче кредита
Страховка встречается чаще всего. В большинстве банков страховка позволяет оформить кредит по более низкой ставке. Разница может составлять до 10 процентных пунктов — например, с 15% ставку могут снизить до 5%.
Отсрочка или перенос ежемесячного платежа — это одна услуга с разными названиями. Если клиент ее подключит, то сможет какое-то время не платить кредит — месяц или больше. Точный срок зависит от правил конкретного банка.
Оплата сервисного пакета услуг. Некоторые банки при выдаче кредита предлагают оплатить готовый набор услуг для снижения ставки. Например, в «Синаре» есть пакет «Управляй легко», который стоит 6% от суммы кредита и оплачивается ежегодно. Если клиент выполнит условия программы и будет платить без просрочек не меньше четырех лет, ему вернут проценты.
Банки обязаны указывать дополнительные услуги в заявлении-анкете на кредит, а не в дополнительном соглашении к кредитному договору, которое люди часто не читают .
Что происходит с кредитами банка-банкрота
При банкротстве банк прекращает работу, потому что не может справиться с обязательствами перед кредиторами. Тогда Банк России отзывает у него лицензию, обращается в арбитражный суд, чтобы признать кредитную организацию банкротом, и назначает временную администрацию. Ликвидацией банка занимается АСВ — Агентство по страхованию вкладов.
Кредитные обязательства заемщиков банка-банкрота продают с торгов. Обычно кредиты покупают другие банки, но могут приобрести и частные лица, например инвесторы. Такая сделка оформляется договором уступки требования. Так у заемщика появляется новый кредитор. Узнать информацию о нем можно на сайте АСВ.
По закону при продаже кредитного договора с торгов его условия не меняются. Это значит, что новый банк не может по своему желанию менять ставку и срок кредита. Вносить изменения в действующий кредитный договор можно только по соглашению сторон.
Можно ли вернуть деньги за дополнительные услуги банка-банкрота
Любая услуга или опция, которая влияет на процентную ставку, считается неотъемлемой частью кредитного договора и общих условий предоставления потребительского кредита. При банкротстве банка ничего не меняется: его права и обязанности переходят к новому кредитору.
Это значит, что если клиент оформил дополнительную услугу, новый банк обязан ее оказать. А отказаться от дополнительных услуг и вернуть деньги можно:
- В первые 14 дней после заключения кредитного договора.
- При досрочном погашении кредита.
- Если вы не воспользовались услугой.
Что в итоге
При банкротстве банка его кредитные договоры переходят новым кредиторам, чаще всего другим банкам. Новый кредитор не может изменить ставку в одностороннем порядке — только если заемщик согласится.
К новому кредитору переходят все права и обязанности старого. Поэтому отказаться от дополнительной услуги и вернуть деньги можно в тех же случаях, что и раньше. Например, если вы так и не воспользовались услугой.
