Как ведет бюджет пара, доходы которой выросли в четыре раза за два года

Наши читатели в рубрике «Семейный бюджет» рассказывают, как они решают дома финансовые вопросы.

Доходы Карины и Андрея за последние два года выросли с 70 тысяч примерно до 270 тысяч рублей. Они живут в Перми, редко пользуются общественным транспортом, постоянно ужинают в ресторанах, а еще выплачивают два кредита и планируют брать третий. Карина рассказала, почему им пока трудно навести порядок в бюджете, от каких трат отказаться сложнее всего и как режим самоизоляции изменил их расходы.

Я живу с парнем, его зовут Андрей. Мы не расписаны и в ближайшем будущем не планируем. Я работаю преподавателем и методистом в языковом центре, а также занимаюсь репетиторством по скайпу и пишу статьи на заказ. В среднем моя занятость колеблется от 20 до 30 часов в неделю, график гибкий. Андрей работает программистом дистанционно 40 часов в неделю по стандартному офисному расписанию.

С нами живет кошка Маркиза.

За одно занятие в языковом центре мне платят 450 ₽. Методическая нагрузка тоже рассчитывается по часам: я пишу, сколько времени потратила в этом месяце на работу, не связанную с проведением уроков, например на контроль других преподавателей или запуск нового проекта, и она оплачивается по той же ставке, что и уроки. Например, в феврале за уроки я получила 11 500 ₽, за методическую нагрузку — 19 800 ₽.

С двумя учениками я занимаюсь индивидуально: дважды в неделю с каждым, час стоит 400 ₽. Цены давно не повышала, планирую поднять в новом учебном году. В основном занимаюсь с ними из интереса, а не ради заработка: эти дети — первая площадка для моих методических экспериментов.

Также я подрабатываю гострайтингом — пишу статьи для онлайн-школы, получаю 2000 ₽ за один материал, в среднем выходит 10—15 тысяч в месяц.

Андрей на основной работе получает аванс — около 23 500 ₽ — и расчет — 170 000 ₽. Плюс-минус 10 тысяч в зависимости от количества переработок. Иногда его дергают в выходные или после окончания рабочего дня — тогда за каждый час идет доплата.

Недавно к Андрею обратилась одна контора, которой нужны специалисты его профиля. На постоянку он переходить не захотел, но предложил помочь с задачами, в свободное время пишет для них код и получает почасовую оплату, ставка — 925 ₽ за час. Суммы выходят разные. Если нужны деньги — Андрей работает больше, а иногда задач нет, тогда получается меньше. В целом доход от шабашек варьируется от 10 до 30 тысяч в месяц.

Наш бюджет нетипичен для российского города-миллионника, и мы подтверждаем расхожий стереотип о том, что программисты купаются в деньгах.

Два года назад, когда мы начали жить вместе, я зарабатывала около 10 000 ₽, а Андрей — 60 000 ₽. Мы не ходили по ресторанам и почти не ездили на такси, пользовались общественным транспортом. Не откладывали вообще, деньги кончались в ноль.

За два года наши доходы выросли почти в четыре раза, в основном благодаря Андрею. Он попросил начальство подкинуть ему задач и дать возможность пройти внеочередной грейд, потому что стал жить со мной, и они пошли ему навстречу. Когда мы купили машину, он нашел подработку. Его несколько раз пытались переманить, и Андрей использовал это как аргумент для второго повышения зарплаты. Все это произошло очень быстро.

Сейчас мы зарабатываем больше 200 тысяч на двоих и учимся откладывать: хотелось бы накопить минимум 500 тысяч на подушку безопасности и закрыть все кредиты. Пока получается не очень хорошо: постоянно возникают какие-то желания, на которые уходят деньги. Самая большая боль в плане необязательных расходов — это рестораны и автомобиль. При этом отказываться от комфорта вообще не хочется.

Наши зарплаты различаются в шесть раз в пользу Андрея, поэтому у нас классическое распределение: он зарабатывает на все, а я — себе на шпильки. Такой расклад устраивает обоих. Все основные траты: ипотека, кредит на автомобиль, еда, коммуналка, текущие расходы — оплачиваются с зарплаты Андрея. Свою зарплату я трачу на проезд, обеды в городе, одежду, косметику, уход за собой и подарки. Конечно, если что-то покупаю из продуктов по дороге домой, тоже плачу со своей карты.

Бюджет ведем в «Дзен-мани»: прошерстили отзывы о подобных сервисах и только у них была внятная подгрузка расходов из смс и банковских приложений. Наличными мы пользуемся крайне редко, поэтому все траты фиксируются автоматически. Синхронизируем приложения раз в пару дней. Иногда пытаемся скорректировать бюджет, устанавливая ограничения на траты в категории «Развлечения», но в основном используем для мониторинга: сколько денег есть сейчас и сколько можно потратить.

Андрей еще до знакомства со мной выкупил у банка двухкомнатную квартиру: она была закладной, предыдущий владелец ее лишился, поэтому и цена оказалась ниже рыночной — 2,3 млн рублей. Он взял ее в ипотеку в «Металлинвестбанке» под 11,25%, платеж был около 25 тысяч в месяц. Полтора года назад мы рефинансировали ее под 9,5% в Сбербанке — это зарплатный эмитент Андрея. Теперь он платит 20 326 рублей 64 копеек в месяц. Платить нужно до 2033 года.

Мы живем в спальном районе, рядом два детсада, школа, овраг с маленькой речкой и деревьями, железная дорога — часть Транссиба. Раньше район считался не очень хорошим, так как рядом моторостроительный завод, но сейчас тут спокойно, зелено и очень много детей. Года два назад запустили маршрутку до центра города прямо от нашего подъезда.

С ремонтом Андрею финансово помогли родители. На него ушло около миллиона рублей, большая часть этих денег была потрачена на проводку, трубы, выравнивание полов и стен.

Сейчас мы заканчиваем обставлять квартиру. В планах покупка шкафа-купе и ремонт обеих лоджий, на который потребуется как минимум 150 тысяч: нужно снести ограждение, построить стенку из пеноблока между улицей и балконом, сделать пластиковые окна, утеплить стены и полы. Будем откладывать на ремонт по 20 000 ₽.

За два года нам удалось превратить вторую комнату из склада в жилое помещение, купить всю необходимую мебель. Кровать и письменный стол мы делали на заказ: варианты из магазинов нам не понравились. Мы стараемся не экономить на качестве мебели и материалов для дома. Хочется сделать или купить что-то один раз и пользоваться этим долго.

На услуги ЖКХ уходит около пяти тысяч в месяц, я не слежу за этим, оплатой коммуналки заведует Андрей. Мы тратим много воды и электричества, потому что оба любим плескаться в ванне.

Возможно, когда-нибудь мы купим участок, построим дом и переедем, но это точно не вопрос ближайшего будущего.

Мы умеем готовить, но не очень любим, поэтому дома в основном питаемся просто. В феврале на супермаркеты и фрукты-овощи у нас ушло 29 410 ₽. В эту сумму входит и бытовая химия: мы покупаем по акции сразу несколько бутылок или коробок, они лежат в кладовке, по такому же принципу берем крупы и макароны. Дорогие продукты тоже стараемся покупать по сниженным ценам. Например, возьмем филе семги по спецпредложению за тысячу рублей, но в обычное время, когда оно стоит 1400 ₽, обойдемся без него.

Закупаемся в основном в «Ленте», иногда ездим в «Метро». У нас есть местная сеть «Семья», она чуть дороже остальных, но там больше интересных позиций в ассортименте, и иногда мы ходим туда за чем-нибудь необычным: свежей малиной или голубикой, итальянской пастой. Раньше покупали там дорогие сыры — пармезан, бри, камамбер, но сейчас у нас открылась частная сырная лавка, поэтому берем там. У них ассортимент шире и сыр вкуснее, хоть и дороже.

Фрукты и овощи берем в ларьках, потому что в супермаркетах они незрелые и невкусные. На них тратим около трех тысяч в месяц зимой и полторы-две тысячи летом.

Раз или два в месяц мы бываем у родителей Андрея, они живут в соседнем городе. Конечно же, возвращаемся с полными сумками еды. Они покупают нам свинину, говядину и фарш, а мы «отдариваемся» лимитированными капсулами для кофемашины и прочими штуками, которые тяжело купить в городке на 60 тысяч жителей. Мы бы с радостью отдавали им деньги, но они не берут.

Корм кошке покупаем коробками в Ленте или Метро, поэтому он отражается в расходах «на еду». Обычно это влажный корм «Шеба» в пакетиках. Кошке почти восемь лет, она беспородная и за свою жизнь питалась всем, даже разваренной в кашу мойвой в мои голодные студенческие годы. Там же покупаем силикагелевый наполнитель в больших пакетах. В целом на кошку уходит от 1000 до 3000 ₽.

Я очень люблю рестораны, особенно итальянские. До нашего знакомства Андрей редко ходил куда-то есть, но дурное дело нехитрое, и он быстро втянулся. Когда лень готовить, мы можем просто поехать поужинать, оставить там две тысячи. И так пять вечеров в неделю. Наши любимые заведения в городе — это ресторан «Пицца-паста», средний чек на двоих в нем около 1200 ₽, и стейк-бар Rob Roy, там выходит около 3000 ₽. В феврале мы потратили на кафе и рестораны 12 433 ₽. Раньше выходило еще больше, но мы стараемся себя ограничивать.

Кроме походов в рестораны наши развлечения — это кино и концерты.

На концертах мы обычно берем места за столиками, потому что на танцполе постоянно слэмятся, это опасно. Если выступление проходит не в баре, а в зале, то сидим в ложе или в партере. В феврале мы были на «Анимации», «Бригадном подряде» и Нейромонахе Феофане. На концертах мы часто покупаем магнитики, иногда — футболки. Например, на последнем концерте Феофана купили футболку за тысячу рублей. Качество хорошее, даже удивительно.

Кино регулярно смотрим в вип-зале кинотеатра, потому что больше нигде фильмы на языке оригинала у нас не показывают. Билет стоит 600—800 ₽.

Мы оба совсем не пьем алкоголь, поэтому походы в бары нас не так разоряют, как могли бы.

В теплое время года регулярно выезжаем за город и давно хотели купить машину с хорошей проходимостью. Нам нужно было прикинуть, потянем ли мы кредит, поэтому в течение прошлого лета откладывали по 20 тысяч рублей в месяц. Это оказалось неожиданно легко, поэтому уже в сентябре 2019 года мы начали поиски хороших предложений.

Нам обоим нравятся внедорожники с высоким клиренсом и полным приводом. Сначала присматривались к Nissan XTrail, но в одном из салонов Андрей сел в Volkswagen Touareg и влюбился.

В октябре 2019 года мы взяли потребительский кредит в Сбербанке — миллион рублей. Машина обошлась в 800 000 ₽, еще 20 000 ₽ отдали специалисту за подбор, 120 000 ₽ — за сигнализацию, остальное потратили на различные усовершенствования. Автомобиль в хорошем состоянии, но Андрей — перфекционист. Для него это большая игрушка и пылесос для денег. Мне это не нравится, поэтому мы договорились, что все необязательные траты на машину оплачиваем только с шабашек.

Обязательные траты — это форсунки, подвеска, тормозные диски, зимняя резина. Без них никак, и лучше заняться ими сразу, чем платить в три раза больше, когда все будет плохо. Например, в ноябре мы купили новую зимнюю резину и диски, потому что у той, которая продавалась в комплекте с машиной, был высокий износ, а мы зимой часто ездим по заснеженной трассе. Оплатили их с налогового вычета за квартиру — 120 000 ₽. На замену форсунок ушло почти 100 000 ₽, зато расход уменьшился с 15 до 10 литров на 100 км.

Необязательные траты — это комфорт: рейлинги в багажник, теплый руль, коврики. Без подогрева руля можно обойтись, но зимой после откапывания машины приятно сесть и погреть руки. На удобство тратится тоже немало: например, рейлинги в багажник стоили 16 тысяч плюс установка.

На машине ездим почти каждый день: Андрей забирает меня с работы, а бывает и отвозит на нее, если свободен. Иногда вечером катаемся по городу, минимум дважды в месяц ездим к родителям Андрея в соседний город.

На такси до работы и обратно я трачу от 5 до 7 тысяч рублей в месяц. Летом стараюсь ходить пешком или ездить на общественном транспорте, но зимой и в плохую погоду езжу только на такси. Я быстро заболеваю, если подолгу стою на остановке или хожу по холоду: у меня хронический бронхит и жесткая аллергия на антибиотики. Мне проще потратить чуть больше денег, чем покупать лекарства и пропускать рабочие дни — в итоге сумма трат получается примерно одинаковая. Зато за прошлую осень и зиму я ни разу не болела. К тому же меньше тратится на обувь: соль убивает кожаные ботинки за сезон, а если передвигаться от машины к подъезду и обратно, обуви хватает на три-четыре сезона минимум.

Сейчас я учусь в автошколе. Это стоило 21 000 ₽. В сумму входит 56 часов практики, теория дистанционно и медосмотр.

Мы закупаемся одеждой весной и осенью. Весной покупаем верхнюю одежду на осень и зиму со скидкой. На шопинг тратим около 80 тысяч в год.

Обычно я хожу по магазинам с мамой, когда приезжаю к ней в Уфу. Во-первых, с мамой шопиться лучше: она видит меня со стороны и может что-то посоветовать. Во-вторых, Башкортостан богаче, чем Пермский край, соответственно, и выбор для «среднего класса» поинтереснее. Мама откладывает «подарочные» деньги на 8 Марта, мой день рождения и другие праздники, я откладываю с зарплаты по 5 тысяч в месяц, и мы с ней их тратим.

К покупке одежды я отношусь как к необходимому злу. Обычно составляю список того, что нужно, от верхней одежды до белья, и очень радуюсь, если получилось купить все сразу. Ситуаций «мне нечего надеть» у меня не бывает.

Я не люблю одноразовые вещи, поэтому покупаю чуть дороже, но чтобы носилось дольше. Платья и верхнюю одежду обычно беру в «Снежной королеве», обувь — в «Респекте» и «Эконике», белье в «Ойшо», джинсы — где придется, но в среднем по цене от двух до четырех тысяч рублей. Есть еще «маленькие» бренды типа Officé. Не люблю «Манго», «Зару», H&M и других крупных ретейлеров.

Два года назад я ездила в Италию и в миланском аутлете Fidenza Village купила сумку Furla за 99 € — ношу до сих пор, — платье какого-то местного бренда, поло Lacoste за 10 € и белье. Если будет возможность сделать так еще раз — сделаю обязательно.

Андрей работает из дома, и это сильно влияет на его гардероб. Он любит милитари-тематику, поэтому покупает штаны карго и однотонные футболки в военных магазинах. Верхнюю одежду и ортопедическую обувь берет там же либо может зайти в «Спортмастер» или «Декатлон».

Андрей жутко не любит обновлять гардероб. Единственное, на что мне удалось его уговорить, это костюмные брюки и две классические рубашки для поездок на праздники к его родителям и походов на работу раз в полгода. Эта покупка обошлась в 10 тысяч рублей.

Дважды в год я отвожу вещи в химчистку, выходит до 10 тысяч рублей — верхняя одежда, обувь, шторы.

Мы никуда не ездили два года: у нас не совпадали даты отпуска, да и лишних средств не было. Планировали в мае выбраться в Турцию на тюлений отдых: лежать на пляже и шевелить ластами. Я смотрела туры в пятизвездочные отели первой линии, планировали уложиться в 100—120 тысяч рублей, включая перелет. Но, увы, пока не до отпуска.

Сейчас отдых планировать очень тяжело из-за ситуации в мире, но идей много: от круиза до автомобильной поездки по США.

На кредиты — ипотеку и автомобиль — у нас уходит примерно 45 000 ₽. Мы сразу откладываем нужную сумму с зарплаты Андрея на отдельный счет, откуда она потом автоматически списывается.

Кредит на машину брали на пять лет, думаем погасить за три года. Пока ждем инфляцию, которая обычно приходит после кризиса. Зарплаты в компании моего молодого человека как минимум индексируются, я тоже планирую повышать доход. А поскольку сумма кредита остается неизменной, выплачивать его будет проще, как нам кажется. Так уже было в кризис 2008 года с ипотекой моей мамы. Хотя признаю, что с экономической точки зрения могу быть капитально не права. Сейчас мы тоже могли бы платить в полтора-два раза больше, но тогда пришлось бы снизить уровень жизни.

Когда закроем кредит на автомобиль, начнем досрочно гасить ипотеку.

Думаю, если все будет хорошо, в ближайший год мы возьмем потребкредит до 300 тысяч рублей на гараж: нужно где-то хранить резину и вещи, делать мелкий ремонт машины. Можно было бы накопить, но на это уйдет примерно год, а с кредитом мы сможем пользоваться гаражом уже сейчас и отдавать сумму частями.

Вообще я считаю разумным брать кредиты на крупные покупки, которые резко меняют уровень комфорта: на жилье или авто, но только в том случае, если сумму выплат по кредиту можно спокойно отложить с зарплаты. А к кредитам на телефоны и прочую электронику отношусь плохо.

В долг не берем принципиально и не даем, потому что не просят.

Раз в неделю мы ходим на массаж к моему товарищу: сидячая работа плюс больная спина у обоих. Андрей делает только спину и воротниковую зону за 500 ₽, я — спину, ноги, воротниковую зону, бока, живот и грудь за 800 ₽.

Через своего массажиста заказываю уходовые средства: у него есть скидка в магазине профессиональной косметики. Пользуюсь российской маркой «Премиум» с экстрактом улитки, она мне идеально подходит.

Каждые две недели я делаю маникюр и моделирую брови за 1600 ₽. Стрижка и покраска волос обходятся в две тысячи ежемесячно. Шампуни покупаю в больших упаковках через своего парикмахера, у нее тоже есть скидка. Литра хватает на несколько месяцев, трачу около 1600 ₽ на шампунь и кондиционер.

10 400 ₽

в месяц обычно уходит на массаж, маникюр, брови и парикмахера

Люблю всякие штуки для ванны: бомбочки, скрабы, пены. Могу зайти в «Лаш» и купить там тысяч на пять, но это бывает редко — только когда выбираюсь в Москву. В Перми нет «Лаша», а по интернету я не люблю выбирать.

Декоративной косметикой почти не пользуюсь — только если по работе нужно выглядеть серьезно. Раньше рандомно покупала люксовые марки, сейчас из люкса осталась только пудра «Диор», остальное — масс-маркет с хорошими отзывами.

На медицину тратим немного, в аптечке лежит активированный уголь, ибупрофен и «Зиртек» от аллергии.

Около пяти тысяч в месяц уходит на художественную литературу: я покупаю электронные книги на «Литресе», Андрей — на Author Today. За последний месяц купили «Заветы» Маргарет Этвуд, «Долгий путь к маленькой сердитой планете» Бекки Чамберс и полный цикл «Напряжение» Владимира Ильина из шести книг.

Три-четыре тысячи в месяц уходит на категорию «Благотворительность». Она включает в себя регулярные донаты на «Патреоне» и авторам книг самиздата, а также сиюминутные порывы отправить денег голодающим котикам.

В этом году мы начали ежемесячно откладывать по 10—20 тысяч на отпуск, столько же — на крупные траты вроде кухни, которую недавно купили.

В марте деньги, которые мы планировали отложить, ушли на обновление телефонов: Андрею купили Blackview, а мне в качестве подарка на день рождения — Mi 9 Lite. Оба телефона со всеми дополнительными зарядками для автомобиля как раз обошлись примерно в 40 000 ₽. До этого у меня три года был старый Asus, а Андрей около четырех лет пользовался таким же кирпичом, как и Blackview. Теперь еще года три можно телефоны не менять.

Прежде всего мы хотим устаканить бюджет и начать копить хоть на что-то. Пока единственный рабочий способ — откладывать сразу после получки на скрытый счет.

Потенциально мы планируем расписаться, родить ребенка и построить дом. И если дом может и подождать, то с ребенком тянуть до 35+ я не хочу, боюсь осложнений при беременности. После погашения кредита за машину начнем копить на обследования перед декретом и собственно декрет. Стоимость генетических обследований начинается от 10 тысяч рублей. Вести беременность буду, скорее всего, в местной частной клинике, где у Андрея корпоративный полис ДМС. Им разрешают вписать в страховку близких за дополнительную плату — 10 тысяч рублей в год, он оформил меня. Ведение беременности обойдется в 60 000 ₽. Я бы закладывала около ста тысяч на беременность и полмиллиона на первый год жизни ребенка. Хорошо, если он родится здоровым, но нужно быть готовым ко всему. Лучше иметь лишние деньги, чем не иметь их.

Чтобы накопить нужную сумму, нужно год-полтора откладывать по 20—30 тысяч рублей в месяц. Я хотела бы делать это со своих доходов, когда они вырастут до 50—60 тысяч. Заводить детей мы не планируем еще два года, времени впритык, но я буду стараться.

Я считаю, что лучший способ увеличить бюджет — больше зарабатывать и разумно тратить. Со вторым пунктом у нас явные проблемы, но мы стараемся что-то с этим сделать. Например, реже ездить по ресторанам. Иногда получается, иногда нет. Я пытаюсь сформировать бюджет так, чтобы не тратить все деньги и откладывать что-то сразу после получения зарплаты.

В ближайшие два года хочу сконцентрироваться на своем карьерном и финансовом росте. Мне уже не очень интересно преподавать, разве что какие-то особенно непростые кейсы. Например, ESP — english for special purposes, английский для особых целей. Он требуется, если студент собирается поступать в американскую магистратуру и ему нужно подготовиться к экзаменам в короткий срок. Или компания выходит на международный рынок и топ-менеджерам нужно освежить бизнес-английский в узкой сфере.

В будущем можно уйти в коучинг преподавателей — это такая красивая фраза для «повышения квалификации». Только не из-под палки и для бумажки, как обычно это бывает в государственных учреждениях, а для себя — чтобы узнать новые фишки и эффективнее работать. Это могут быть тренинги по методике: как лучше вести уроки, какие пособия использовать, какие есть тонкости.

Кроме того, существуют узкоспециализированные тренинги по ведению бизнеса, то есть по маркетингу образовательных услуг: ты рассказываешь, как вести свои соцсети, искать учеников, общаться с клиентами, позиционировать себя в комьюнити преподавателей. Сейчас я занимаюсь маркетингом в языковом центре, и часть «методических» часов списывается туда.

Также есть тренинги по саморазвитию в профессии: советы о том, как искать свою нишу, как не выгореть не работе, как сформировать хорошую программу непрерывного образования, и занятия английским, потому что если все время занимаешься с низкими уровнями или детьми, то собственный уровень языка может страдать.

Запрос на это огромный: в университетах такому не учат, а развитие в профессии — залог высокого чека на уроки и стабильного потока учеников для самозанятых преподавателей.

Также собираюсь повышать ставку за гострайтинг и больше писать.

Андрею не так сложно расти в профессии, потому что его навыки очень востребованны. Мне сложнее, но я могу заниматься многими вещами одновременно и надеюсь, что после рождения ребенка смогу работать дистанционно.

На наши доходы самоизоляция не повлияла: Андрей как работал дома, так и работает, а мы всем офисом ушли на удаленку, это было не так сложно организовать. Гострайтинг тоже остался: темы про коронавирус и дистанционное обучение неисчерпаемы. Правда, в мае я получила меньше, чем в апреле, но это из-за праздничных дней.

Поменялись расходы. Апрель мы просидели дома. У нас исчезли траты на такси и рестораны, экономия была колоссальная. Пришлось также отказаться от массажа, маникюра и стрижки, потому что все салоны были закрыты, а ездить к массажисту мы посчитали опасным.

В апреле из-за самоизоляции мы потратили на развлечения в 10 раз меньше, чем в феврале:

В мае самоизоляцию чуть ослабили, разрешили самовывоз. Мы несколько раз выезжали к друзьям на дачу и покупали мясо на шашлыки, а также стали больше тратить на свежие овощи и фрукты, поэтому наши расходы на еду выросли относительно средних. Еще больше денег стало уходить на книги — надо же чем-то дома заниматься. Тем не менее наши траты на отдых и развлечения все еще оставались в пять раз ниже обычных.

О том, чтобы сократить расходы, я мечтала с января, поэтому хотелось бы сохранить эту привычку.