Правда ли, что банки стали чаще отказы­вать в выдаче кредитов?

Да, с начала 2024 года наметилась такая тенденция, что уровень одобряемости кредитов снизился. Несмотря на это, количество выданных займов в три раза выше, чем, например, в 2022 году.

Расскажу, почему банки чаще отказывают по заявкам и как можно повысить шансы на одобрение кредита.

Аналитики «Сравни-ру» отметили новый уровень отказов по кредитам: он стал максимальным с начала года. С марта 2024 года банки отклоняют более 50% всех поступивших заявок на кредиты наличными.

Так, по данным портала, в июле банки дали положительный ответ всего по 36% заявлений. В июне одобрений было 41%, в феврале — 56%, и даже в январе — месяце с традиционно низкими показателями из-за длительных праздников — банки одобрили 47% всех поданных через сервис заявок.

При этом в 2024 году самые высокие объемы выдачи потребительских кредитов даже с учетом повышения количества отказов. Так, по итогам июля 2024 года потребители оформили всего 3,37 млн кредитов. Это чуть меньше, чем в июне, когда общее количество кредитов составило 3,38 млн.

Для сравнения: в марте 2023 года банки выдали всего 1,09 млн кредитов. Еще меньше выдачи были в 2022 году. Так, в июле 2022 года россияне оформили 1,01 млн потребкредитов — в три раза меньше, чем в июле 2024 года.

По ипотеке ситуация немного другая. Снижение темпов кредитования здесь ожидается потому, что с 1 июля перестала работать одна из самых популярных льготных ипотечных программ — ипотека под 8% с господдержкой. Еще с 1 июля изменили условия семейной ипотеки, на которую в 2024 году пришлось 50% всех ипотечных выдач, и такая программа стала менее доступной для заемщиков.

Ипотека на вторичном рынке заметно подорожала. Средняя ставка к началу сентября стала 19—20%, и ипотеку под такой процент может себе позволить далеко не каждый заемщик. Многие сейчас выжидают момент, когда ставки начнут снижаться. Пока этого не случилось, можно копить деньги на первоначальный взнос, пользуясь вкладами с высокими ставками.

Но даже несмотря на такие изменения, по итогам второго квартала 2024 года аналитики «Дом-рф» отмечают, что объемы выдач сохранились почти на уровне 2023 года. По сумме выданных ипотек второй квартал 2024 года показал прирост на 1% в сравнении со вторым кварталом 2023, а количество кредитов снизилось на 1%.

Отчасти такие показатели — следствие ажиотажного спроса на льготную ипотеку под 8% накануне ее отмены с 1 июля. При этом аналитики отмечают, что во втором полугодии 2024 года темпы ипотечного кредитования снизятся: появится эффект от отмены льготной ипотеки и повышения ключевой ставки. Первые подтверждения такого прогноза уже есть. ЦБ отмечает, что в июле по сравнению с июнем объемы выдачи ипотечных займов уменьшились в два раза: с 788 млрд до 356 млрд рублей  . Но регулятор напоминает, что такие показатели сложились из-за ажиотажного спроса на льготную ипотеку в июне накануне ее отмены, поэтому делать какие-то глобальные выводы еще рано.

Периодически бывает, что банки снижают одобрение кредитов. Причины этого обычно объективные и связаны друг с другом. Расскажу, почему банки меньше одобряют заявки на кредиты в 2024 году.

Рост закредитованности населения. За этим показателем внимательно следит Банк России. По итогам 2023 года уровень закредитованности граждан вырос в сравнении с 2022 годом. Кредиты есть у 50 млн человек  . Еще за 2023 год увеличилось количество заемщиков, у которых три и более кредитных продукта.

Рост долговой нагрузки граждан создает риск, что многие клиенты могут не справиться с выплатами и выйдут на просрочки. Для банков это означает дополнительные риски и некачественный кредитный портфель, под который придется формировать дополнительные резервы, а они могли бы идти на другие цели, например на кредитование других заемщиков.

ЦБ ужесточает стандарты потребкредитования. Для снижения темпов роста закредитованности у Банка России есть специальный инструмент — макропруденциальные лимиты. Благодаря им ЦБ может ограничивать максимальное количество выдаваемых кредитов клиентам с высоким показателем долговой нагрузки от общего числа оформленных займов.

Новые лимиты Банк России установил на третий квартал 2024 года. По этим правилам банки не смогут кредитовать клиентов с показателем долговой нагрузки более 80%, то есть тех заемщиков, у кого на оплату кредитов уходит более 80% ежемесячного дохода.

Дополнительно к МПЛ регулятор применяет надбавки к коэффициентам риска. Чем больше риски по выдаваемому займу из-за высокой долговой нагрузки клиента, тем выше коэффициент. Чтобы выдавать кредиты клиентам с высоким ПДН, банку придется формировать повышенные резервы с учетом коэффициента риска, поэтому такое кредитование становится для него менее выгодным, чем по заемщику с низким ПДН, — менее 50%.

Банк России регулярно пересматривает эти коэффициенты. Очередное повышение будет 1 сентября.

Активный рост количества банкротств. Заемщики с высоким ПДН — потенциальные банкроты. Постоянно растущее количество дел о несостоятельности граждан это подтверждает.

С 2016 по 2023 год количество процедур признания граждан банкротами и введения процедуры реализации их имущества выросло почти в 18 раз: с 19 573 до 350 788  . И это только банкротство, которое проводят в судебном порядке.

Еще есть процедура внесудебного банкротства, которая появилась осенью 2020 года. По итогам 2021 во внесудебном порядке банкротами признали 3858 граждан, а уже в 2023 году их количество выросло более чем в два раза — до 9253  .

Теперь банкам нужно стараться предвидеть возможное банкротство граждан, поэтому клиентам с большим количеством кредитов они лучше откажут. Это отмечают и специалисты: кредитные организации меняют скоринговую модель оценки потенциальных заемщиков, чтобы она могла анализировать клиентов и на возможную несостоятельность.

В целом кредиты наличными, как не обеспеченные залогом займы, считаются самыми высокорисковыми, поэтому они привлекают больше внимания со стороны регулятора. Так, ЦБ ежемесячно публикует отчет по развитию банковского сектора, где анализирует рост закредитованности и какое влияние на него оказали меры воздействия со стороны Банка России.

По итогам июля регулятор отметил, что темпы роста потребкредитования замедлились по сравнению с июнем, но по-прежнему остаются высокими  . А значит, ЦБ будет и дальше оказывать на это давление.

Ипотечное кредитование в этом случае несет для банков меньше рисков, потому что кредит обеспечен залогом и банк сможет его вернуть. Так, если клиент не будет выплачивать заем, на основании судебного решения на залог наложат взыскание и продадут на торгах.

Но Центробанк следит за объемом выдач и по ипотеке: ежемесячно публикует статистику и старается сдерживать слишком сильный рост, когда видит, что банки начинают кредитовать заемщиков с повышенным ПДН, — периодически повышает надбавки к коэффициентам риска.

Универсального способа нет, потому что банк самостоятельно принимает решение по каждому клиенту и в индивидуальном порядке. Вот что можно сделать.

Следить за долговой нагрузкой. Повышенным считается ПДН более 50%, когда заемщик тратит на оплату действующих и оформляемого кредитов более половины дохода. Чем ниже такой показатель, тем лучше.

Банки, рассматривая заявки, учитывают все обязательства — кредиты и кредитные карты. Если по кредитам банки берут ежемесячный платеж, который указывают в БКИ, то по кредитным картам нагрузку считают так: 10% от текущей суммы задолженности или 5% от лимита.

Если из-за карты ПДН слишком высокий, перед обращением в банк за кредитом можно его снизить, уменьшив кредитный лимит. Как вариант, можно закрыть кредитную карту, но это более долгий путь.

Обращаться в свой банк, где вы уже клиент. Такой банк видит поступления клиента, а еще многие при подписании соглашения о сотрудничестве берут согласие на проверку кредитной истории и могут сразу сформировать готовое предложение клиенту. Так часто делают «Альфа-банк», ВТБ, Т⁠-⁠Банк и Сбер.

В таком банке у заемщика больше шансов не просто получить одобрение кредита, но и согласовать более выгодные условия, например сниженную ставку.

Не рассылать заявку более чем в пять банков. В идеале подобрать два-три банка с самыми выгодными условиями и начать обращения с них.

Рассмотреть заявку не на кредит наличными, а на автокредит. Многие банки сейчас предлагают кредит наличными на покупку авто. После выдачи такого займа заемщику дадут два-три месяца на покупку авто и представление документов, подтверждающих это. Если в этот срок клиент не покажет банку ПТС и договор купли-продажи на приобретенный автомобиль, ему повысят ставку на 5—15 п. п. в зависимости от условий кредитного договора.

Поэтому, если повышенный процент по кредиту не пугает или банк не одобрил обычный потребительский кредит без залога, можно рассмотреть кредит на покупку авто. Автокредит одобряют проще, чем обычный потребительский, потому что по автокредитам ЦБ не устанавливает МПЛ, как и по ипотеке, а только повышает надбавки к коэффициентам риска.

Проверить кредитную историю. Перед обращениями в банк нужно обязательно проверить кредитную историю: в ней могут быть некорректные сведения. Самая частая ошибка — клиент закрыл кредит, а в БКИ он числится активным.

На исправление таких ошибок уйдет время, в среднем одна-две недели, поэтому проверкой кредитной истории нужно заниматься заранее.

Если же вас интересует не потребительский кредит, а ипотечный, можно рассмотреть еще такие варианты.

Привлечь созаемщика. Если у второго участника высокий подтвержденный доход и хорошая кредитная история, шансы на одобрение ипотеки возрастают. В другой статье в Т⁠—⁠Ж я подробно рассказала, кто такой созаемщик.

Повышенный первоначальный взнос. Чем меньше сумма кредита, которую банк выдаст, тем больше шансов, что ее одобрят. Оптимально, если стоимость залога выше суммы кредита на 20%. Если эта разница больше, у банка больше вероятность вернуть выданные в кредит деньги, потому шансы на одобрение выше.

Рост числа отказов связан в основном с высокой закредитованностью населения и ужесточением политики ЦБ. Банки не хотят зря рисковать и стараются выдавать кредиты тем клиентам, чья платежеспособность не вызывает сомнений.

Если вам нужен кредит, к этому стоит подготовиться, проверив свою кредитную историю и изучив долговую нагрузку. Если по действующим кредитам вы платите больше половины дохода, возможно, стоит отложить обращение за новым кредитом, пока не закроете часть действующих обязательств, в том числе снизив лимит по кредитке или закрыв карту.

Если ПДН ниже 50%, обращаться лучше в банки, с которыми у вас уже есть действующий договор на обслуживание. Вполне возможно, у одного из них уже есть сформированное для вас предложение. А если нет, такой банк рассмотрит вашу заявку быстрее и сможет предложить более выгодные условия по кредиту, чем другие.