Оплата по QR-коду — это вид безналичного платежа, аналог оплаты банковской картой через эквайринг.

Все ИП и организации могут принимать оплату через QR-коды на свои расчетные счета. Покупать для этого специальное оборудование не нужно. Продавец размещает QR-код для оплаты, например печатает его на ценнике или показывает с экрана планшета рядом с товаром. Покупатель считывает QR-код через приложение банка, чтобы оплатить товар или услугу.

Суть QR-кода такая же, как у полосатых штрих-кодов — в него зашифровывают информацию, которую потом можно считать через техническое устройство
Суть QR-кода такая же, как у полосатых штрих-кодов — в него зашифровывают информацию, которую потом можно считать через техническое устройство

В QR-коде может быть зашифрована любая текстовая информация — рекламный слоган, телефон, ссылка на сайт. Его могут предъявить пассажиры вместо электронного билета или предприниматели вместо визитки. Если QR-код применяют для платежей, то в него зашифровывают реквизиты получателя, сумму и назначение платежа. По ним и происходит оплата товара или услуг.

Расскажу, как бизнесу наладить прием оплат по QR-кодам.

Плюсы и минусы оплаты по QR-коду

Для бизнеса прием платежей по QR-кодам имеет свои плюсы и минусы.

Плюсы. Прием оплаты по QR-кодам дешевле эквайринга, бизнес может сэкономить на комиссии банку. Комиссия зависит от вида деятельности компании: либо 0,4%, либо 0,7%.

Не нужно покупать оборудование: QR-коды генерирует банк, а считывает их смартфон покупателя — все бесплатно.

Принимать оплату по QR-коду может любой бизнес — и онлайн, и офлайн, на любом режиме налогообложения. После подключения такой возможности в своем банке достаточно разместить коды в удобных местах. Банковский терминал не потребуется.

Минусы. Заплатить по QR-коду смогут не все покупатели, а только те, чей банк подключен к СБП, кто знает о возможности такой оплаты и умеет ею пользоваться.

Некоторые продавцы должны принимать карты независимо от того, какие еще способы оплаты они применяют. Например, это касается карт «Мир», если выручка продавца за предыдущий год превысила 20 млн рублей в целом и 5 млн рублей в торговой точке.

В этом случае оплата по QR-коду не поможет сэкономить на аренде терминала — ставить его все равно придется.

Для тех, кто не обязан принимать карты «Мир», полный переход на QR-коды чреват потерей части покупателей — кто-то не захочет или не сможет платить по QR-коду. Например, из-за того, что в смартфоне нет приложения банка.

Прием платежей по QR-кодам подойдет как дополнительный способ приема оплаты, а не вместо эквайринга.

С точки зрения покупателя тоже есть некоторые недостатки, которые ограничивают использование QR-кодов.

С платежей свыше 100 000 Р в месяц возьмут комиссию, а максимальная сумма перевода — это 600 000 Р, для более дорогостоящих покупок такой способ не подходит.

Для оплаты через QR-код покупателю нужен смартфон с работающей камерой, счет в банке, подключенном к СБП, приложение банка и мобильный интернет.

Что такое Система быстрых платежей

QR-коды используются в СБП — Системе быстрых платежей.

Система быстрых платежей — это сервис, через который совершают мгновенные межбанковские переводы по идентификатору — номеру телефона или QR-коду.

Поначалу через СБП переводили деньги только физические лица между собой, но с декабря 2019 года бизнес тоже может принимать платежи через систему на расчетный счет.

Компания с компанией или с ИП через QR-код рассчитаться не сможет, но ей это и не нужно. Юридические лица и предприниматели рассчитываются между собой по банковским реквизитам, зашифровывать их в QR-код просто незачем.

Чтобы принимать оплату по QR-коду, и у продавца, и покупателя должны быть счета в банках, подключенных к СБП. Сейчас к системе подключено много банков, полный их список можно посмотреть на сайте оператора.

Если банк покупателя к Системе быстрых платежей не подключен, оплатить товар через QR-код он не сможет. Поэтому в торговой точке должны принимать оплату разными способами, перейти полностью на QR-коды не получится.

Еще учтите, что СБП не заменяет онлайн-кассу. Покупать кассу для приема платежей от физлиц все равно нужно.

Есть еще другие системы оплаты по QR-коду, не связанные с СБП. Их разрабатывают отдельные банки для своих клиентов. Например, деньги по QR-коду можно перевести в приложении «Плати QR» Сбербанка.

Какие бывают QR-коды

QR-коды генерирует банк, в котором открыт счет продавца, и куда будут приходить платежи от клиентов. Еще QR-коды могут генерировать некоторые кассы, без постоянных запросов в банк — о них расскажу ниже.

Банк может дать один статический код, через который будут расплачиваться все клиенты торговой точки, или генерировать разные динамические QR-коды для каждой покупки. Динамические коды будут появляться на экране кассы при расчете с клиентами, в режиме онлайн. Выглядят эти коды одинаково, разница в зашифрованной в них информации.

Статический QR-код — это код, где зашифрованы только реквизиты продавца, его создают один раз на неограниченное время. Во время оплаты покупки нужную сумму клиент будет вводить сам. Статический QR-код продавец может, например, распечатать на бумаге и наклеить рядом с кассой.

Динамический QR-код. В этом коде есть не только реквизиты продавца, но и все сведения о данной покупке — товары, сумма и назначение платежа. Динамические QR-коды генерируют для каждого клиента индивидуально — под конкретный товар, работу или услугу.

После считывания динамического QR-кода клиенту нужно будет подтвердить списание денег в банковском приложении, вводить сумму покупки ему не надо. Динамические коды, как правило, действуют ограниченное время, например один час или одни сутки.

Владелец бизнеса сам решает, какие коды — статические или динамические — ему нужны. Статические коды можно распечатать всего один раз, но есть вероятность, что покупатели будут вводить суммы с ошибками. Динамический код исключает такие ошибки, но его нужно формировать каждый раз на компьютере, планшете или смартфоне и показывать покупателю для сканирования.

Если в банке нет генератора динамических QR-кодов, а они очень нужны, то можно перейти в другой банк, где такой генератор есть.

Сколько придется платить банку

Размер комиссии при оплате через СБП устанавливают банки, которые отправляют и принимают платежи, то есть существует две комиссии — за исходящий и входящий платеж. Максимальный размер комиссии устанавливает Банк России.

При переводе денег между физическими лицами, в том числе ИП, комиссию не взимают, пока сумма перевода не достигнет 100 000 Р в месяц. С денег сверх 100 000 Р банк будет брать с отправителя комиссию до 0,5% от суммы перевода, но не более 1500 Р. Получатели денег комиссию не платят. Такой тариф действует до 1 июля 2022 года, после чего лимита уже не будет — комиссию будут брать с любого перевода ИП, причем и с отправителя, и с получателя.

Для бизнеса прием входящих платежей через СБП платный:

Комиссия 0,4%, но не более 1500 Р, со входящих платежей с СБП платит бизнес, который оказывает услуги:

  1. ЖКХ.
  2. Образования.
  3. Транспорта.
  4. Медицины.
  5. Страхования.
  6. Доступа в интернет.

Максимальная ставка 0,4% установлена для оплаты лекарств, БАДов и других товаров медицинского назначения, исключая медтехнику, благотворительных платежей, а еще — для оплаты услуг самозанятых. Например, клиент заказал у самозанятого услуги по уборке квартиры и оплатил их через СБП. Самозанятый с любого такого поступления заплатит максимум 0,4%.

Для всего остального остается такая же максимально допустимая ставка комиссии в 0,7% от суммы перевода.

Например, Иван платит по QR-коду за ужин в кафе 2500 Р. Всего в этом месяце по QR-кодам он заплатил 12 000 Р, то есть не превысил лимит в 100 000 Р, поэтому комиссию банк с него не возьмет.

Кафе, которое принимает платеж по QR-коду, платит комиссию своему банку. По тарифу комиссия равна 0,7% — кафе заплатит 17,5 Р.

Малый и средний бизнес может возместить комиссии, уплаченные по операциям через СБП с 1 июля по 31 декабря 2021 года. Банки сами передадут сведения об уплаченных комиссиях, получат субсидию и компенсируют затраты предпринимателям.

Комиссия за прием платежей по QR-кодам значительно ниже, чем комиссия при оплате через эквайринг. За платежи через эквайринг приходится платить 1—3% с каждой оплаты, плюс к этому нужно платить за аренду терминала.

Вот как отличаются комиссии в некоторых банках.

Банк Тариф на торговый эквайринг Тариф при оплате по QR-коду
Сбербанк От 1,5 до 2,5%  До 0,7%
Тинькофф-банк От 1,2 до 2,69% До 0,7%
«Альфа-банк» От 1 до 2,3% До 0,7%
ВТБ От 1,4 до 3,5% До 0,7%
Сбербанк
Тариф на торговый эквайринг
От 1,5 до 2,5%
Тариф при оплате по QR-коду
До 0,7%
Тинькофф-банк
Тариф на торговый эквайринг
От 1,2 до 2,69%
Тариф при оплате по QR-коду
До 0,7%
«Альфа-банк»
Тариф на торговый эквайринг
От 1 до 2,3%
Тариф при оплате по QR-коду
До 0,7%
ВТБ
Тариф на торговый эквайринг
От 1,4 до 3,5%
Тариф при оплате по QR-коду
До 0,7%

Как магазину настроить прием оплаты по QR-кодам

Прежде всего узнайте, подключен ли ваш банк к Системе быстрых платежей. Если подключен, то выясните, какой вид QR-кодов банк может предложить — статический или динамический.

Также узнайте, какую комиссию придется платить за отправку и прием платежей.

Если условия банка устроили, подайте заявку на подключение приема оплаты по QR-кодам. У всех банков свой порядок подключения, например в Тинькофф-банке нужно подключить интернет-эквайринг, открыть счет и включить Систему быстрых платежей.

После этого возможны варианты, например:

  1. Банк сгенерирует статический код, который можно будет распечатать и предлагать клиентам для оплаты.
  2. Вам предложат установить банковское приложение, которое будет генерировать динамические коды. Если есть техническая возможность, приложение можно будет интегрировать в онлайн-кассу.

Есть вариант, когда динамические коды выдает сама касса, без отправки запросов в банк. Для этого нужно установить генератор кодов прямо в кассе. Этот генератор — не от банка, а от третьего лица. Например, его предлагает компания «Бифит».

Дальше нужно будет только принимать оплату через QR-коды, что происходит по такой схеме:

  1. Продавец показывает клиенту QR-код, тот сканирует его камерой смартфона с Ай-ос. Если ОС смартфона — Андроид, нужно открыть банковское приложение и считать QR-код через него.
  2. Банковское приложение расшифровывает код и выводит на экран платежные реквизиты.
  3. Клиент просматривает данные платежа — наименование получателя, сумму, убеждается, что все верно, и подтверждает оплату.
  4. Через несколько секунд продавец получает деньги на свой расчетный счет.

Как вернуть деньги покупателю, который оплатил через QR-код

По закону, если покупатель хочет вернуть товар, продавец должен принять его и вернуть деньги, если соблюдены условия из закона. Например, вещь не должна быть использована.

Вернуть деньги можно через СБП по номеру телефона покупателя. Для этого покупатель предъявляет чек за покупку с номером операции и телефона, по которому была совершена оплата. По этим реквизитам продавец делает обратную операцию и деньги моментально поступают покупателю на счет.

Запомнить

  1. Оплачивать через QR-коды можно, только если банк продавца и покупателя подключены к Системе быстрых платежей.
  2. QR-коды бывают статические, то есть многоразовые — в них есть только реквизиты получателя платежа, и динамические, то есть одноразовые, в них — подробная информация о товаре с ценой.
  3. Покупатель сканирует QR-код через банковское приложение и подтверждает оплату. Продавец моментально получает деньги на свой расчетный счет.
  4. Для бизнеса прием платежей по QR-коду платный, но комиссия меньше, чем при эквайринге — до 0,7%.
  5. Платежи через QR-код вряд ли заменят оплату картами — как минимум не у всех покупателей настроена Система быстрых платежей.