7 методов ведения личного бюджета: конверты и кувшины на «надо» и «хочу»

19

Какую часть бюджета вы тратите на еду и на одежду? А сколько уходит на пирожные в кофейне и стриминговые подписки? А долги есть? А получается ли копить? Чем больше у вас обязательных трат, тем более гибкая нужна стратегия ведения бюджета. Мы собрали несколько методик, которые помогут навести порядок в финансах.

Метод Эндрю Тобиаса

Метод из книги Тобиаса «Единственное руководство по инвестициям, которое вам когда-либо понадобится»: сначала откладываем пятую часть бюджета, а затем тратим остальное на свое усмотрение. А еще по такой схеме нельзя иметь дело с кредитами. Зато можно наращивать долю сбережений постепенно: начать с 5% и за полгода — год прийти к каноническим 20%

Пропорции: 20% на сбережения, инвестиции и резервы, 80% — на все остальное

Для кого: для тех, кто не любит заморачиваться, но вряд ли подойдет шопоголикам — без должного контроля импульсивные покупки могут вынудить залезть в неприкосновенный резерв

Метод Алексы фон Тобель

Она написала книгу про то, как привести в порядок личные финансы, и основала сервис по управлению сбережениями. Автор предлагает делить все расходы на две условные цели: «надо» и «хочу». Вторая — самая приятная. В ней развлечения, путешествия, спорт и хобби. Финансовая дисциплина не должна лишать человека удовольствий, считает автор методики

Пропорции: 50% — обязательные расходы, 30% — необязательные, 20% — сбережения

Для кого: для людей, которые могут откладывать значительную часть зарплаты. Важнейший элемент системы — регулярные накопления

Метод Макса Крайнова

Он же метод четырех конвертов. Крайнов — российский предприниматель, инвестор и блогер — предлагает делить расходы по неделям. Отсюда и количество конвертов. При этом допустимо переносить деньги из одной недели в другую, если расходы будут неравномерными.

Регулярные и легко предсказуемые расходы, например оплату ЖКХ, мобильной связи или покупку абонемента в спортзал, выделяют заранее, как и сбережения. Но их норма меньше, чем в предыдущих методах

Пропорции: 10% на сбережения, остальное — на 4 равные части за вычетом обязательных расходов

Для кого: схема хороша для людей с невысоким доходом и для тех, у кого есть долги. Выплаты по кредитам включаются в нелимитированную часть бюджета до деления остатка по конвертам

Метод Ричарда Дженкинса

Еще известен как 60% Solution. Автор методики пишет про финансы для MSN Money и считает, что текущие траты ни при каких обстоятельствах не должны превышать норматив в 60%. Сюда входят еда, одежда, транспорт, косметика — все, кроме крупных покупок. Для них в бюджете предусмотрена отдельная статья

Пропорции: 60% — текущие расходы, 10% — крупные покупки, 10% — развлечения, 10% — нерегулярные расходы, 10% — сбережения

Для кого: для сторонников максимальной дисциплины в расходах и тех, кто не любит тратить лишнего. На крупные покупки типа бытовой техники и на платежи по кредитам Дженкинс отводит только десятую часть бюджета. Столько же — на непредвиденные траты, например, на лечение

Метод Харва Экера

Больше известен как метод шести кувшинов. Автор изложил его в своей книге «Думай как миллионер». Здесь четко регламентируются расходы на образование. Предполагается, что инвестиции в себя впоследствии окупятся и увеличат доход

Пропорции: 55% — текущие расходы, 10% — самообразование, 10% — инвестиции, 10% — отдых и развлечения, 10% — форс-мажоры, 5% — подарки и благотворительность

Для кого: для тех, у кого дома нет конвертов, но есть много кувшинов. А если серьезно, то это просто очередная разновидность классической системы распределения личных финансов. Понравится тем, кто любит учиться

Метод Джорджа Клейсона

Или метод вавилонян. Название восходит к книге «Самый богатый человек в Вавилоне», где Клейсон этот метод и изложил. В основе системы две ключевые цели: откладывать деньги и закрывать долги

Пропорции: 70% — на текущие расходы, 20% — на погашение долгов, 10% — на накопления

Для кого: для тех, кому нужно выбраться из кредитной ямы

Принцип нулевого бюджета

Один из популяризаторов этого метода — Дэйв Рэмси, автор книг по личным финансам и сторонник системы конвертов с жесткой регламентацией трат.

Особенность нулевого подхода в том, чтобы каждый месяц приводить расходы в точное соответствие доходам — остатков на балансе быть не должно. При этом обнулять его нужно не наращиванием трат, а ежемесячным переводом денег на счет, который приносит доход. Категории расходов и их доли в бюджете устанавливаются на свое усмотрение

Пропорции: индивидуальные

Для кого: для людей с постоянным доходом, которым важно, чтобы работал каждый рубль

👛 Больше о том, как заставить деньги работать⁠⁠⁠⁠

Читайте в нашей рассылке. Рассказываем о том, как приумножить сбережения, разбираем инвестиционные инструменты и анализируем важные экономические события, влияющие на наши личные финансы

Еще статьи про личные финансы и управление бюджетом:

А какую методику используете вы?
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

Методику "Симпсонов" или "зажимайте каждый цент" - я экономлю абсолютно на всем в независимости от доходов.
Это позволяет мне скапливать хорошие суммы при любом доходе.

7

Андрей, надо не экономить на всем а оптимизировать всё!

2

Евгений, например как?

0

Андрей, поддерживаю. И не нужны никакие кувшины и конверты

1
0

Никакими жёсткими методиками не пользуюсь. Так как совершенно не склонен к импульсивным покупкам и неподвластен рекламе и маркетологам, все остающиеся после базовых трат деньги просто складываю в "подушку", а при необходимости крупной покупки (бытовая техника или ремонт в какой-нибудь комнате) просто беру оттуда нужную сумму.
Вкладывать и инвестировать пока никуда не пробовал, так как мои доходы ненастолько велики, чтобы в "подушке" собиралась достаточно крупная сумма. Максимум 2-3 месячных дохода.

5
0

Не "вавилонцев", а "вавилонян"

4

Быстрая, поправили, спасибо

3
0

Данные методики не учитывают одной простой вещи - потребительской корзины. Например, для одного человека в конкретной географии она Х. Причём от географии она значительно разнятся при сохранении того же уровня качества. При добавлении дополнительных человек (семья), она уже будет не Х, а 2Х и больше. Основной посыл, что есть базовый порог потребности при определенном уровне качества жизни. И этот порог закрывается текущими расходами и расходами в годовом+ выражении (путешествия, дмс, крупные покупки). Поэтому все пропорции разнесения по корзинам будут строго зависеть от абсолютного дохода, поскольку расходы измеряются также в абсолютах.

В сухом остатке, откладывание 10% на генератор (условно деньги, которые зарабатывают другие деньги), это гигиеническое правило, как чистить зубы утром и вечером. Далее не имеет смысла без вводных о городе, семье, профессии и пр. вводных давать советы

4
0

Веду очень простой учёт активов раз в месяц. Смотрю в целом только на прирост активов, так как в голове есть конкретное мнение на счёт того, на сколько они должны прирастать в месяц.
Недвижимость в учёте активов не участвует, разве что в срезах состояния активов раз в год и то примерно(так как не понятно как её оценивать).

Расходы системно не считаю пока меня устраивает описанный выше результат , могу просто иногда посмотреть "а куда всё делось", но такое бывает от силы пару раз в год.

формулировка цели по приросту зависит от долгосрочных целей и какое-то время была "прирастать должно по 0.75 квадратного метра недвижимости в месяц". Естественно тут имеется ввиду средняя стоимость недвижимости в конкретной интересной мне локации.
Уже лет десять как я отошел от именно такой формулировки, но это хороший пример если у вас достаточно простая долгосрочная цель.

Подробно писал тут https://journal.tinkoff.ru/spreadsheet-bank-data/#c625828

2
0

В январе начала эксперимент. Из доходов декабря заранее выделила бюджет на траты в январе. Далее выделю также из доходов, пришедших в январе, бюджет на февраль. Всё оставшееся из доходов января - на финансовые цели. К месячному доходу есть что-то вроде стабилизационного фонда. На случай нужных незапланированных трат. Выбрала этот вариант, т к деньги поступают в разные даты и разными суммами в течение месяца и есть цели, которые таким образом достичь быстрее.

2
0
Герой

30.01, 18:31

Отредактировано

Я когда-то давно пытался найти универсальный и правильный подход, но потом понял что у каждого ситуация индивидуальна и подход надо формировать самостоятельно.

Свой подход я периодически корректирую, а иногда и кардинально меняю.

Сейчас он выглядит следующим образом - у меня есть целевой норматив сбережений (более 50% от дохода). Я следую ему, но не обязательно каждый месяц. Главное чтобы по итогам года норматив был выполнен.

Остальную часть (менее 50% дохода) - считаю своим располагаемым доходом. Составляю рекомендуемый бюджет по расходам на год вперёд, которому следую не жёстко, это скорее ориентир. Бюджетирую далеко не всё.

Машину амортизирую (ибо слишком дорого её обновлять с наскоку)

2
0

С нового года решила откладывать весь доход с подработки, это получается 35% всего заработка за месяц. Уже начала очень грустить, деньги быстро заканчиваются (( а внезапные траты вроде стоматолога и подарков никто не отменял. Видимо, для таких расходов тоже нужен отдельный кувшин?

2
0

К вопросу о стоимости жизни в РФ. В этих ваших Европах накопить что-то как описано в этих методичках просто нереально, потому как с высоких доходов налог идет в 50% и приходится все выводить из-под налога через пенсионные накопления. А то, что до 50% налога тратится в ноль каждый месяц на текущее потребление, потому что жизнь дорогая. Так и живем.

2
0

Для учета повседневных трат и доходов мне сервис Monefloy помогает.
Веду его с осени 2022. Пока лучшее приложение из всех, что посмотрел. Но для меня этого только 50% финансового видения.Позволяет посмотреть когда и сколько тратил, сколько заработал, но сколько денег всего на счетах учитывать неудобно. Даже скорее невозможно, если разных инструментов много. Там красиво, но просто.

Поэтому для просмотра всех денег я сделал Гугл таблицу с несколькими колонками.

В таблице учитываю:
- Кредитки (карточки и суммы минуса по ним)
- Дебет (остатки на дебетовых счетах, накопительных, вклады)
- Брокерский счет (Тинькофф Инвестиции, БКС, Финам)
- Длинные долги (Рассрочки или займы на очень длинный период и без %, или кредит )
- Длинные доходы (вычет по ИИС, другие налоговые вычеты, бонусы, компенсации, процент по вкладу и прочие фиксированные доходы, которые поступят, но позже. )
- Иностранные банк счета (Казахский Фридом Финанс. Раньше не учитывал, но сейчас через РФ Цифра банк с ним можно легко взаимодействовать. Мгновенно и бесплатно переводить деньги в разных валютах в обе стороны)
- Иностранный Брок счет (Фридом Брокер)

(еще немного крипты на холодной физической карте Tangem, но эти деньги не учитываю в общих активах в таблице, потому что не так ликвидно. Нужно морочиться, чтобы продать, обменять, все это не в пару кликов выходит.)

... в общем много всего и так сходу черт ногу сломит.

Но я сделал под таблицей 4 пункта с итоговой суммой с автоподсчетом:
- Общий баланс всех счетов (но без будущих доходов) Ориентируюсь всегда на эту сумму.
- Общий баланс всего с будущим.
- Общий баланс (без учета длинных долгов и будущих поступлений. Только кредитки и дебет с Брок счетами и иностранными банкам)
- Общий баланс всех счетов с будущими доходами, но без длинных долгов (рассрочки и заемы, если есть).

В качестве личного todo/таск менеджера использую Things 3. В нем настроил задачу с повтором, чтобы каждое воскресенье напоминал подбить данные в табьлице. И я захожу и немного обновляю инфу точечно, где денег стало больше, где меньше, где изменения произошли. Например, на карта Сбера не +20к уже, а +15к. А на Райфайзене не +1к, а+30к. и тому подобное. Занимает мало времени. Но позволяет по итогу быстро посмотреть сколько денег всего, какая ликвидность в моменте и все такое.

В итоге получилось как система координат или система наведения радаре.
Образно говоря Monefloy за X, а таблица за Y.
И одновременный просмотр инфы там и там создают полноценное финансовое видение ситуации.

2
0

80% сбережений, 20%текущие расходы.

1
0

Есть техники у кого доход не раз месяц одной понятной суммой, а мелкими часто и разными. Проценты уже не сильно катят.

Из своей системы каждый день по копейке стоит автомат перевода на сохранение на брокерский счет и обяз платежи хранятся на другом счете.
Что на балансе обычно разлетаетс не приручить

1
0

Только эксель, только хардкор!
Беспощадный марафон с 2008 года.
А вам слабо?

1
0

Раскидываю по разным счетам деньги на обязательные платежи, половину или чуть больше уходят на накопительные счета в разной валюте. Раз в 2 недели фиксированная сумма конвертируется в доллары и отправляется на депозит. На остальное живу.

0

Сообщество