Кредиты можно гасить досрочно — опережая график платежей. Это позволяет быстрее закрыть долг перед банком, платить меньше процентов и снизить кредитную нагрузку. Рассказываем, что нужно для досрочного погашения, всегда ли стоит гасить кредит досрочно и что лучше уменьшать — платеж или срок.

📝 Правила досрочного погашения

Досрочно можно погасить — полностью или частично — любой кредит, если он не для бизнеса. Чтобы досрочно погасить бизнес-кредит, нужно согласие банка.

В кредитном договоре может быть пункт о том, что надо заранее уведомить банк о досрочном погашении. На практике уведомление обычно не требуется.

Банк может потребовать досрочно погасить кредит, если клиент нарушает условия договора, например сильно просрочил очередной платеж

💵 Что нужно для досрочного погашения

Досрочно гасить кредит можно через личный кабинет на сайте банка, в приложении или обратившись в отделение.

При частичном досрочном погашении надо внести сумму, на которую хотите погасить кредит, на счет, с которого списываются платежи. И выбрать, что уменьшить — платеж или срок кредита.

При полном досрочном погашении надо выяснить сумму долга с процентами на дату, когда деньги поступят на счет. Затем надо внести на счет эту сумму и дать распоряжение погасить кредит

⚡️ Выгодно ли гасить досрочно

Зависит от ставки по кредиту и выгоды других способов использовать деньги. Если можете вложить деньги с низким риском и с доходностью выше, чем полная стоимость кредита в процентах годовых, то досрочно гасить кредит невыгодно.

Например, полная стоимость кредита — 15% годовых, а вклады и самые надежные облигации дают максимум 9%. Тогда свободные деньги лучше использовать для досрочного погашения. А если это льготная ипотека под 6% годовых и можно получать 8—9% по вкладу, то нет смысла гасить досрочно.

Но стоит учитывать и душевное спокойствие. Если вас гнетет сам факт долга — можно гасить кредит быстрее, невзирая на математику

⏱️ Уменьшать платеж или срок

При частичном досрочном погашении есть выбор: уменьшить ежемесячный платеж или срок кредита. На первый взгляд кажется, что второй вариант выгоднее, но все не так просто.

На самом деле лучше уменьшать платеж. Если после каждого снижения платежа вы продолжите платить так, будто он не уменьшился, переплата по кредиту будет такой же, как при уменьшении срока.

Но в случае финансовых проблем вам будет проще гасить кредит, ведь обязательный ежемесячный платеж постепенно станет меньше

💎 Что еще стоит знать

Если у вас несколько кредитов и есть возможность погасить их досрочно, первым делом закройте тот, где выше ставка. Так вы больше сэкономите на процентах.

Вносите деньги в погашение кредита при первой возможности. Обычно нет смысла их копить, чтобы внести сразу побольше, — кроме случаев, когда можно копить с доходностью выше полной стоимости кредита.

Если у вас есть финансовая подушка, не стоит ее всю отправлять в погашение кредита. Запас денег на несколько месяцев полезнее сниженного платежа.

Досрочно погасив кредит, можно вернуть часть суммы, уплаченной за страховку. Для этого надо подать заявление в банк или страховую компанию

💼 Что почитать о финансах

Подписывайтесь на нашу рассылку. По средам и субботам присылаем лучшие статьи об управлении личными финансами: от покупок и ведения бюджета до дневников трат и инструкций на все случаи жизни

Новости, которые касаются инвесторов, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @investnique

Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0
Никак

Нас никто не понимает, когда мы говорим, что уменьшаем платёж, а не срок. Мы даже таблицу делали, где показывали, почему это и даже лучше.

10
0
Дмитрий Капустин

У меня почему то, при досрочном погашении с уменьшением платежа начинает сдвигаться день платежа, безумно неудобно если он ускакивает назад на несколько дней "до зарплаты». Почему так происходит?

0
Алексей

Дмитрий, меняй банк - это какая-то дыра.

0
0
Артем Спиридонов

Практически все свои кредиты гасил досрочно. Обычно делалось это просто через приложение банка. Направлял на сокращение срока. Но всегда был пересчет и происходило и снижение платежа в том числе.

0
0
Богдан Карасёнков

Полная стоимость кредита не меняется если вносить досрочные платежи? Зная полную стоимость кредита как посчитать что выгоднее на текущий момент - вложить условные 10 тысяч в ОФЗ под бОльший процент чем ПСК или лучше внести их на уменьшение ипотечного платежа ?

0
0
Наталия Кожевникова

Считаю немаловажным тот факт, что, например, в Сбере есть минимальная сумма досрочного погашения платежа через приложение. У меня такая сумма составляет примерно 4600 руб. Чтобы внести меньше, нужно идти в банк. И делать это нужно, кстати, в день списания платежа. Иначе смысла нет - уменьшается только следующий платёж. Так что гасить на 1000 больше и постепенно уменьшать платёж ежемесячный тот ещё бег с препятствиями. Напомню, речь о Сбере.

0
Алексей

Наталия, если быть точнее, то размер ЧДП должен быть такой, чтоб гасились и проценты, и сам долг. Поэтому идеальный вариант: в день платежа и после платежа.
Платить меньше 5 тыр - ну это, наверное, актуально тем, кто телефоны в кредит покупает. :)
Все последние кредиты (ипотеки) - только Сбер, как самый удобный по погашению. Пользуюсь ещё с тех времён, когда не было огрничения по минимальной сумме ЧДП. Помню, ради прикола сделал ЧДП на 100 рублей, так у меня сразу ежемесяный платёж чуток вырос. :)
Недавно хотел залезть в кредит у Альфы, так оказалось (помимо других минусов), что ЧДП можно делать только в день платежа. Вроде и молодцы, но при большом кредите и большой сумме ЧДП - не очень.

0
0
user2588785

Погасили досрочно. А страховку не вернули, все это развод. Нашли кучу причин.

0

Комментарий удален пользователем

Регина Акрамова
28.06, 15:12
Отредактировано

Исмаил, вы плохо понимаете принцип кредита, если это ипотека на 30 лет и вы спустя год делаете рефинансирование это выгодно. При условии, что ставка существенно ниже. Если при этом срок кредита маленький, выгода тоже есть, просто не такая значительная. Ну и заново проценты выплачиваются конечно же не будут, если у вас станет меньше ставка соответственно проценты при таком же ежемесячном платеже будут ниже чем по вашему изначальному кредиту.

4
Вадим
Сообщник

Исмаил, тогда получается, что брать кредит выгоднее на более долгий срок и максимально досрочно гасить его.

1
Борис Бахтин

Исмаил, абсолютно неправильно. Нет никаких выплат процентов вперёд. Вы всегда платите процент по договору. Просто с каждым платежом процент берётся с меньшей суммы.

0

Сообщество