Что делать, если: выплатил кредит, но долг остался или банк не принимает досрочный платеж
4 ситуации с кредитами
Иногда банк может начислить проценты по списанной задолженности или подать в суд на заемщика, который уже выплатил долг.
Такие ситуации не редкость, потому что не все понимают, как устроена банковская система, по каким правилам кредитные организации считают задолженность и начисляют проценты.
Я уже больше 15 лет помогаю клиентам получать кредиты, исправлять кредитную историю и разбираться с долгами. В статье отвечу на сложные вопросы о кредитах, которые нам задали читатели в сообществе Тинькофф Журнала, и расскажу, как правильно действовать в их ситуациях.
Почему мы выплатили кредит, но банк снова пишет о задолженности?
У мамы был кредит с просрочкой. Банк подал в суд, и тот обязал ее выплатить долг. После этого у нее стали удерживать половину пенсии. Нам объяснили, что закончат, когда погасят задолженность.
Через несколько месяцев списывать деньги перестали — значит, долг был выплачен. Но через два года снова стали приходить извещения о задолженности. Оказалось, что на небольшой остаток долга банк начислял проценты. И теперь мама должна еще 22 000 ₽. В СФР сказали, что деньги удерживают по решению суда.
Я не помню, брали ли мы справку об отсутствии задолженности, но уверена, что еще в первый раз погасили все до копейки. Что можно сделать в этой ситуации?
Видимо, когда с вашей мамы взыскали долг, кредитный договор продолжил действовать. То, что банк в первый раз обратился в суд, чтобы взыскать задолженность, не считается расторжением договора. Из-за этого на остаток долга кредитор начислил штрафы и пени, которые сейчас и взыскивает по новому судебному решению .
Справка о погашении первой задолженности не поможет: она только подтверждает, что мама выплатила старый долг. А сейчас банк требует проценты на оставшуюся сумму кредита.
СФР, как вы правильно отметили, не может прекратить удерживать деньги с пенсии, потому что обязан исполнять решение суда. Но у вас есть четыре варианта, что можно сделать.
Первый вариант — обжаловать второе решение суда. Скорее всего, срок для этого уже закончился, но его можно восстановить по ходатайству. Главное — доказать уважительную причину пропуска. Например, написать, что мама не получила новое судебное решение, потому что долго была в отъезде, болела или сменила адрес регистрации. А про задолженность узнала только после списания.
Вместе с ходатайством о восстановлении срока нужно подать возражение на судебное решение. В нем попросите снизить начисленные штрафы и неустойки, если они несоразмерны сумме долга на момент, когда появились просроченные платежи. Например, 20 000 ₽ неустойки по кредиту на 10 000 ₽.
Важно, чтобы для снижения неустойки были основания. Например, подтверждение, что мама исправно выплачивала кредит. Если уважительных причин на восстановление срока нет, долг придется погасить.
Второй вариант — обратиться в суд с иском о расторжении кредитного договора. Это сложно, потому что на практике суды обычно встают на сторону кредитора . Чтобы заемщику расторгнуть кредитный договор, нужно доказать существенное изменение обстоятельств и одновременно выполнить все условия из пункта 2 статьи 451 гражданского кодекса.
Третий вариант — дождаться окончания срока исковой давности. Кредитор не может бесконечно взыскивать проценты и штрафы через суд. Для этого есть срок исковой давности — период, когда пострадавшая сторона узнала или должна была узнать о нарушении своих прав. По умолчанию это три года с момента, когда ваша мама внесла последний платеж по кредиту или когда закончился кредитный договор.
Чтобы суд учел исковую давность:
- Дождитесь, пока истец предъявит исковые требования. Он может не обращаться в суд годами — и все это время за мамой будет числиться долг, а в кредитной истории будет отметка о действующей просрочке.
- Заявите об исковой давности в суде.
Четвертый вариант — обратитесь напрямую к кредитору, если он не расторг договор или срок давности еще не подошел, и договоритесь о плане погашения задолженности. Составьте дополнительное соглашение с итоговой суммой к уплате, чтобы банк не начислял штрафы и пени. Когда мама погасит всю сумму из допсоглашения, кредитор больше не сможет подать в суд и взыскать пени или штрафы.
Возможно, этот вариант будет самым простым: мама закроет долг и уберет из кредитной истории активную просрочку.
Нужно ли уплачивать проценты, которые банк заявил, когда суд уже прекратил производство по делу?
Банк подал на меня заявление о признании банкротом и определил сумму долга, проценты и неустойку. Требования были уточнены 20 мая 2021 года. А 27 мая суд посчитал заявление о признании меня банкротом обоснованным.
Я полностью выплатила долг, и производство прекратили. Однако банк не выдает закладную на квартиру и требует проценты за период с 20 по 27 мая — с момента подачи заявления о признании банкротом до момента, когда арбитражный суд признал его обоснованным.
Должна ли я платить дополнительные проценты за эти дни?
Да, вам нужно уплатить проценты, которые начислили, пока суд рассматривал заявление о признании вас банкротом.
Кредитор может начислять проценты, штрафы или неустойки, пока суд не признает должника банкротом. Так делают, если суд отклонит такое требование или процедура затянется.
Вы пишете, что суд признал заявление банка. Значит, в отношении вас ввели процедуру реструктуризации. Об этом говорит и то, что вы погасили долг без продажи имущества.
Когда заявление о признании банкротом признают и вводят реструктуризацию, больше нельзя начислять штрафы и проценты. Но до этого кредитор может начислять штрафные санкции на просроченную задолженность, пока ее не погасили полностью.
В вашем случае банк законно требует уплаты процентов за период, пока суд удовлетворял запрос о признании вас банкротом. И эти проценты нужно уплатить.
Чтобы получить закладную, обратитесь в банк после уплаты долга. Снимать обременение придется самостоятельно. Для этого представьте в МФЦ документы, которые подтверждают погашение задолженности: закладную с отметкой об исполнении обязательств и справку об отсутствии долга перед банком. Росреестр снимет запись об ипотеке в течение пяти рабочих дней.
Можно ли взыскать проценты за заем в отдельном иске?
Вправе ли истец повторно обратиться в суд, чтобы истребовать сумму процентов за пользование займом, если при первом обращении забыл включить их в расчет? Основной долг погасили при рассмотрении первоначального иска.
Да, истец может обратиться в суд повторно, чтобы взыскать проценты по закрытому долгу.
Главная обязанность заемщика — своевременно погашать полученный кредит. Если он нарушает сроки уплаты, кредитор обращается в суд и на основании его решения взыскивает с должника сумму основного долга с начисленными процентами или, например, начисленные проценты без уплаты основного долга.
Вы написали, что по первому иску кредитор обратился за возмещением основного долга и не взыскал начисленные проценты. Но не уточнили, как долго длилась просрочка. Это важно, потому что кредитор может начислять проценты до полного исполнения договора. В вашем случае — до полной уплаты долга по судебному решению.
Когда долг погасили, истец больше не вправе начислять проценты. Но может взыскать ранее начисленные суммы — с момента, когда возникла просрочка, до момента, когда должник полностью рассчитался. А еще — компенсацию за несвоевременное исполнение денежных обязательств и штрафы по договору. Эту сумму ответчик не сможет снизить по заявлению.
Обратиться за взысканием начисленных процентов кредитор может в период срока исковой давности — не позднее трех лет с момента, когда начислили проценты за просрочку. Если кредит был с регулярными платежами, то по каждому срок исковой давности считают отдельно. Чтобы суд учел срок давности, истец или ответчик должны заявить в суде о его применении.
По пеням, штрафам или неустойкам срок исковой давности исчисляют отдельно от основного требования, которое в вашем случае должник исполнил.
Почему кредитор не принимает платеж без уведомления о досрочном погашении?
Я ежемесячно вносил суммы больше, чем в графике платежей. Мой банк всегда принимал переплату в счет погашения основного долга без дополнительных уведомлений.
Когда у банка отозвали лицензию и долг передали ООО, я также платил больше, чем в графике. Но мои переплаты перестали учитывать в счет погашения основного долга: сослались на то, что по договору я вправе досрочно погасить задолженность по кредиту и процентам, но по закону должен уведомить минимум за тридцать дней. Других сроков в договоре нет.
Значит, я должен уведомить ООО не менее чем за тридцать дней до дня погашения? Законно ли требование ООО, если в договоре и так прописано мое право досрочно гасить кредит без указания сроков?
Требования нового кредитора законны. Минимальный период для уведомления — 30 дней, просто банки часто предлагают клиентам более короткие сроки.
По закону есть две ситуации, когда можно вернуть заем досрочно без уведомления :
- В первые 14 дней после подписания договора, если вы получили потребительский кредит.
- В первые 30 дней при оформлении целевого или POS-кредита, когда банк выдал деньги на покупку товара у магазина-партнера.
В остальных ситуациях кредитора придется предупреждать о намерении досрочно погасить долг.
Вы написали, что в вашем кредитном договоре нет обязанности заемщика уведомлять о досрочном погашении. Это значит, что нужно руководствоваться законом и соблюдать установленный им 30-дневный срок. То есть кредитор обоснованно не засчитал ваши платежи в счет досрочного погашения, потому что вы предварительно его не уведомили.
Я встречала клиентов, которые гасили кредит досрочно и не уведомляли кредитора. Они полагали, что банковская программа поймет, что если внесенная сумма больше ежемесячного платежа, то она должна списаться в счет досрочного полного или частичного погашения. Но не у каждого банка есть такие возможности.
В результате кредитор продолжал списывать платежи по графику и клиенты получали просрочки, потому что не учитывали начисленные проценты. При этом узнать о просрочке можно не сразу: банк может годами не напоминать о долге, но будет начислять проценты и штрафы.
Просрочки портят кредитную историю. Поэтому советую уведомлять кредитора о досрочном погашении по закону. Соблюдайте минимальный срок по кредитному договору и берите справку о состоявшемся списании кредита. Подробнее о правилах досрочного погашения кредита — в другой статье в Тинькофф Журнале.
