Хочу взять потребительский кредит, чтобы закрыть другие кредиты
Я ИП со среднемесячным доходом 130 тысяч рублей за последние 12 месяцев согласно выписке из банка. Хочу узнать, как грамотно презентовать себя банку, чтобы получить хороший процент по кредиту.
Около года назад я попала в финансовую яму: экстренный ремонт квартиры после залива, проблемы со здоровьем, ремонт машины и покупка рабочего ноутбука вместо сломанного. У меня были займы на общую сумму 510 тысяч рублей:
- Кредитная карта на 200 000 ₽.
- Рассрочка за ноутбук в размере 160 000 ₽, которую выплачивала я, за счет своих средств и со своих карт, но которая была оформлена на маму. В моей кредитной истории она учитываться не может.
- Кредит наличными на 150 000 ₽.
Я своевременно закрыла рассрочку и досрочно, внеочередными платежами выплатила кредит наличными. 2020 год я встретила с задолженностью по кредитной карте, минимальные платежи по которой вносились в срок.
Я запросила кредитную историю, которая показала, что мой кредитный скоринг в целом ужасный — 675 по методике «Эквифакса». Это оранжевая зона или 40% из 100.
У меня две цели: оптимальным образом погасить задолженность по кредитке и снизить лимит по ней с 200 до 50 тысяч.
Я думаю взять потребительский кредит, чтобы закрыть задолженность по кредитной карте. Стоит ли так делать? Можно ли надеяться, что второй потребительский кредит мне дадут со ставкой ниже, чем у предыдущего, учитывая, что тот я закрыла досрочно?
Как правильно снизить кредитный лимит по карте с 200 до 50 тысяч и повлияет ли это на расчет ставки по кредиту?
Дарья
Дарья, хорошо, что вам удалось закрыть большинство кредитов. Уверена, что вы быстро погасите задолженность по кредитной карте, и вам вряд ли понадобится брать для этого потребительский кредит.
Теперь подробнее о том, от чего зависит кредитный рейтинг, нужен ли кредит в вашей ситуации и стоит ли снижать лимит по кредитке.
О кредитном рейтинге
Каждое бюро кредитных историй самостоятельно рассчитывает кредитный рейтинг. БКИ не раскрывают полную методику расчета, но обычно учитывают возраст кредитной истории, как раньше выплачивались кредиты, количество одновременно открытых кредитов, количество и длительность просрочек.
Кредитная история может храниться сразу в нескольких БКИ. Возможно, в одном из них есть информация о кредите с просрочками, а в другом ее нет. В итоге кредитный рейтинг в разных БКИ может заметно отличаться.
Проверьте имеющийся кредитный отчет из «Эквифакса»: нет ли в нем ошибок или опечаток, правильно ли там указана информация о выплатах. Если все в порядке, на вашем месте я бы не переживала по поводу кредитного рейтинга. Выдавать кредит будет банк, а не БКИ, а у него свои методы оценки заемщиков. Если же в кредитной истории есть ошибки, то их можно исправить.
Чтобы больше узнать об этом, прочитайте нашу статью о кредитном рейтинге. Там мы подробно разобрали, что это, как его рассчитывают и на что он влияет.
Как погасить задолженность по кредитке
Если гасить долг по кредитке минимальными платежами, делать это придется долго и вы много переплатите. Дело в том, что суммы минимального платежа в первую очередь идут на погашение процентов банка. В идеале надо возвращать потраченные суммы в течение беспроцентного периода или в максимально сжатые сроки.
Вы пишете, что хотите взять потребительский кредит и с его помощью погасить долг по кредитке. Я сомневаюсь, что досрочно погашенный первый кредит позволит получить новый с более выгодной ставкой, но в целом ставки в последнее время снизились.
По данным на май 2020 года, полная стоимость кредита на сумму от 100 до 300 тысяч рублей не могла превышать 20,7%. Обычно это ниже, чем проценты, которые начисляются по кредитке в случае оплаты минимальными платежами.
Если вы возьмете потребительский кредит и с его помощью погасите задолженность по кредитке, скорее всего, вы снизите переплату. Чтобы понять, будет ли экономия на процентах ощутимой, сравните полную стоимость потребительского кредита, который хотите взять, и проценты по кредитке.
Условия, на которых банк выдаст потребительский кредит, будут зависеть от размера и стабильности вашего дохода, кредитной нагрузки и кредитной истории. Учтите, что с 1 октября 2019 года банки перед выдачей кредита обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН). Чем выше нагрузка, тем меньше вероятность, что заемщику выдадут новый кредит. Поскольку кредитку вы закрывать не планируете и у вас есть по ней задолженность, банк будет учитывать ежемесячные платежи и доступный лимит по карте. Не факт, что банк одобрит вам всю запрошенную сумму.
На крайний случай посмотрите наши статьи о том, как правильно пользоваться кредиткой, чтобы не переплачивать за проценты:
Как уменьшить лимит по кредитке
Чтобы снизить кредитный лимит по кредитке Т-Банка, достаточно позвонить в банк или написать в чат поддержки. В других банках, возможно, потребуется заполнить специальную форму в мобильном или интернет-банке, или отправить какое-то заявление по электронной почте, или прийти в отделение банка.
Кредитный лимит в 200 тысяч рублей — хорошая сумма, которую банки готовы предоставить не всем. Размер лимита никак не сказывается на процентах, которые надо платить за использование заемных денег: проценты начисляются только на потраченную сумму. С другой стороны, даже неиспользованный лимит может учитываться как долговая нагрузка.
Уменьшить лимит легко: достаточно вашей просьбы. Повысить его будет сложнее: банк это делает на свое усмотрение. На мой взгляд, нет особого смысла снижать лимит по кредитке, по крайней мере пока вы не планируете брать новый кредит. Но решать, конечно, вам.
