Какие риски могут быть, если я возьму ипотеку для родителей?

Анна, идея купить квартиру, чтобы получать прибыль, не самая рабочая. Мы уже собирали информацию по многим городам России и выяснили, что ипотека с целью аренды окупается только через 10 лет и более. При этом первоначальный взнос должен быть больше 20% от стоимости квартиры. По городам прогнозы различаются, но покупать квартиру, скорее всего, выгодно только для проживания.

Сохранять запас денег, вместо того чтобы гасить большую часть кредита за квартиру, совсем невыгодно. Во-первых, ставка по вкладу точно меньше ставки по кредиту. Во-вторых, проценты по ипотеке начисляются на остаток долга: чем он меньше, тем меньше ежемесячная комиссия, которую вы отдаете банку.

Мы уже писали, что нельзя взять ипотеку на кого-то. На самом деле по вашей схеме квартиру покупаете вы, а родители помогают вам с погашением кредита. Но есть нюансы, связанные со степенью участия родителей в кредитном договоре.

Если полностью оформить ипотечный кредит на вас, для родителей он не создаст никаких рисков: у них не будет письменных обязательств. Для вас самый большой риск в том, что они не смогут или откажутся помогать с погашением кредита и весь долг ляжет на вас.

Я не рекомендую ввязываться в эту авантюру. Но если все-таки решите брать ипотеку, то предлагаю два варианта:

1. Сделать родителей нефинансовыми созаемщиками по кредиту.
2. Сделать родителей финансовыми созаемщиками по кредиту.

Так ответственность по кредиту будете нести не только вы, но и ваши родители. По желанию можно выделить им доли в квартире или оформить собственность на них целиком.

У созаемщика те же права и обязанности по кредиту, что и у заемщика. Созаемщик обязан гасить кредит вместе с заемщиком — обычно в равных долях, если в договоре не прописаны другие условия. Формально это означает, что вы и ваши родители должны погасить кредит, например, на сумму 2 млн рублей каждый, независимо от того, кто из вас сколько зарабатывает, кто живет в квартире и кто получает от нанимателей деньги.

Вы можете договориться, что все 6 млн рублей выплатят родители, а вы никаких платежей вносить не будете. Такую договоренность лучше оформить в виде соглашения о взаимных обязательствах. Для банка это соглашение значения не имеет: если просрочить выплаты по кредиту, он будет требовать погасить долг в полном объеме от всех созаемщиков.

Любой из созаемщиков может платить за остальных. Банк не вправе возражать. При желании тот заемщик, который платил за всех, сможет потом потребовать от остальных вернуть ему часть платежей, но делать это необязательно. То есть если вы по-семейному решили, как будете платить, и все платежи будут совершаться своевременно и полностью, то никаких рисков возникнуть не должно.

Если от вашей семьи не поступит очередной платеж, банк потребует деньги со всех созаемщиков одновременно. Если вы не планируете оплачивать кредит самостоятельно, контролируйте, платят ли по нему родители, чтобы не рисковать своими деньгами.

Термины «финансовые созаемщики» и «нефинансовые созаемщики» используют банки. В законодательстве их нет, но есть наборы обязательств, которые им соответствуют.

От нефинансовых созаемщиков банк не ждет ежемесячных взносов, но им принадлежит доля в квартире. Если платежей по кредиту не будет, банк выставит квартиру на продажу целиком, в том числе долю нефинансового созаемщика.

Поскольку напрямую нефинансовые созаемщики своими деньгами не отвечают, им не нужно подтверждать свой доход. Требования банков к предельному возрасту возврата кредита в этом случае лояльнее: последний платеж можно внести даже в 75 лет. Нефинансовый созаемщик может не страховать свою жизнь и здоровье на период ипотеки.

Проблема может быть в том, что с вашим доходом банк не даст кредит на большую сумму. При зарплате 60 тысяч вам, скорее всего, одобрят ипотеку с платежом около 30 тысяч — это 3,5 млн рублей максимум.

И вы, и ваши родители, как нефинансовые созаемщики и собственники части квартиры, сможете жить в квартире, регистрироваться в ней, без согласия банка прописывать других людей и сдавать квартиру внаем.

В идеале договор найма со стороны наймодателя должны подписать и родители, и вы. Но и с одной подписью договор будет действовать, пока кто-то из вас не решит его оспорить. А это, как я понимаю, маловероятно.

Финансовые созаемщики должны платить ежемесячные взносы по ипотеке, но у них может и не быть долей в квартире. В этом случае финансовый созаемщик отвечает только своими деньгами. Если их не будет, он ничего не потеряет.

Чтобы рассчитать ежемесячный платеж и максимальную сумму кредита, банк учтет зарплаты родителей и может дать деньги на более дорогую квартиру. Банку выгоднее иметь троих должников, чем одного, которому скоро на пенсию или который начал работать совсем недавно.

Банк запросит больше документов — на каждого из троих: он будет проверять, кем работают финансовые созаемщики, какие у них доходы. Банк должен убедиться, что каждый созаемщик может выплачивать кредит.

Но есть и минусы. Банки ограничивают максимальный возраст финансовых созаемщиков возрастом выхода на пенсию. То есть кредит нужно выплатить до того, как вашей маме исполнится 60 лет, а папе — 65. Взять кредит на 30 лет у вас точно не выйдет.

К тому же полисы страхования жизни и здоровья придется покупать на троих сразу. И если для вас стоимость страхования будет незначительной, например 0,1% от остатка по кредиту, то для пожилых родителей страховка будет дороже — до 1,5% от остатка. Такие полисы нужно обновлять каждый год, чтобы не выросла ставка по кредиту. Стоимость страховки обычно уменьшается с выплатой кредита, но тарифы могут ежегодно меняться.

Обязанность платить взносы будет лежать на всех, но квартира будет общей, только если указать родителей как собственников в договоре купли-продажи. Если собственником квартиры будете только вы, ваши родители смогут жить в квартире или прописаться там только с вашего согласия.

Сдать квартиру внаем родители смогут только по доверенности от вас или после заключения с вами договора найма с правом поднайма. Даже если фактически все платежи по ипотеке внесут родители без вашего участия, ситуация не изменится. Поэтому после покупки квартиры вам в любом случае придется участвовать во всех действиях с ней: без вас родители ничего предпринимать не вправе.

Посчитайте на нашем калькуляторе, в какой срок и с каким первоначальным взносом окупится ипотека для сдачи квартиры в аренду.

Учтите, что по плану ваших родителей не они, а вы покупаете квартиру — и вы же становитесь собственником и должником перед банком. Родители в любой момент могут перестать помогать вам с платежами. От такого риска можно защититься, оформив их как созаемщиков.

Как созаемщики, родители могут сразу стать собственниками квартиры.

Кредит на вас — это ваша кредитная история. Банкам не интересно, о чем вы с родителями договорились между собой. Даже если ваша семья будет вовремя платить по кредиту, на вас будет лежать большая кредитная нагрузка. Прочитайте, как не переплатить по кредиту.

Посмотрите наши статьи про инвестиции. Может быть, такой вариант подойдет вам больше.