Как лучше распорядиться сбережениями, если накопил 3 млн рублей?

Мне 30 лет, мужу 35. Детей нет и в ближайшие годы не планируем. Совокупный доход — больше 100 тысяч в месяц.

К 30 годам удалось накопить 3 миллиона рублей. Половина — вклады, валюта, акции и ETF. Другую половину вложила в строящуюся двухкомнатную квартиру, которая за два года успела подорожать с 2,8 млн до 4 млн рублей. Покупала ее пополам с мамой. Указанная сумма в 3 миллиона получится с учетом продажи квартиры.

Жилье скоро сдадут, но я не могу отделаться от мысли, что не хочу покупать «просто стены», когда есть варианты интереснее:

1. Купить однокомнатную квартиру за 1,3—1,5 млн на стадии котлована и продать готовую, когда цена подрастет ближе к 2 миллионам. Повторять цикл, пока тема с эскроу будет позволять это делать.
2. Остаток — миллион — вложить в те же акции, ETF и валюту. Не скажу, что у меня большой опыт, инвестирую только два года, но держать планку между 20 и 30% годовых у меня получается.
3. Оставшиеся 500 тысяч рублей — это и есть мой пассивный доход на два года. Даже если с ними ничего не делать — а я планирую прогонять их через биржу, — это по 20 тысяч пассива в месяц. В нашем городе можно жить на такую сумму, хватит на аренду, еду и простые развлечения. В принципе, сейчас это и есть мой бюджет, так как большая часть денег уходит в накопления.

Я уже неоднократно читала материалы в Т⁠—⁠Ж про покупку и продажу квартир. Думала приобрести однушку в городе побольше уже примерно за 2,5 млн и сдавать ее в аренду за те же 20 тысяч в месяц, но этот вариант мне нравится меньше.

Еще был такой план: взять ипотеку, вложив тысяч 400 как первоначальный взнос, и платить ежемесячно те же 12—13 тысяч, а остальные деньги — чтобы все-таки работали. Но привязываться к городу не хотим.

Как лучше распорядиться накоплениями? Жизнь на съемной квартире не смущает. Мы уже перемещались между родным городом и югом и в принципе планируем это дело продолжать. Эмоций по теме «зато свое», «ремонтик», «а вдруг дети» не испытываю, больше интересует, как лучше грамотно распорядиться капиталом.

Хочется сделать какую-то схему пассивного дохода, но останавливает «если это так просто, чего так никто не делает». Интересно послушать мнения читателей.