Как лучше распорядиться сбережениями, если накопил 3 млн рублей?

Вопрос читательницы Т⁠—⁠Ж

Как лучше распорядиться сбережениями, если накопил 3 млн рублей?

Этот вопрос задал читатель Т⁠—⁠Ж. Если вы тоже хотите получить совет читателей и экспертов Т⁠—⁠Ж, заполните эту форму.

Мне 30 лет, мужу 35. Детей нет и в ближайшие годы не планируем. Совокупный доход — больше 100 тысяч в месяц.

К 30 годам удалось накопить 3 миллиона рублей. Половина — вклады, валюта, акции и ETF. Другую половину вложила в строящуюся двухкомнатную квартиру, которая за два года успела подорожать с 2,8 млн до 4 млн рублей. Покупала ее пополам с мамой. Указанная сумма в 3 миллиона получится с учетом продажи квартиры.

Жилье скоро сдадут, но я не могу отделаться от мысли, что не хочу покупать «просто стены», когда есть варианты интереснее:

  1. Купить однокомнатную квартиру за 1,3—1,5 млн на стадии котлована и продать готовую, когда цена подрастет ближе к 2 миллионам. Повторять цикл, пока тема с эскроу будет позволять это делать.
  2. Остаток — миллион — вложить в те же акции, ETF и валюту. Не скажу, что у меня большой опыт, инвестирую только два года, но держать планку между 20 и 30% годовых у меня получается.
  3. Оставшиеся 500 тысяч рублей — это и есть мой пассивный доход на два года. Даже если с ними ничего не делать — а я планирую прогонять их через биржу, — это по 20 тысяч пассива в месяц. В нашем городе можно жить на такую сумму, хватит на аренду, еду и простые развлечения. В принципе, сейчас это и есть мой бюджет, так как большая часть денег уходит в накопления.

Я уже неоднократно читала материалы в Т⁠—⁠Ж про покупку и продажу квартир. Думала приобрести однушку в городе побольше уже примерно за 2,5 млн и сдавать ее в аренду за те же 20 тысяч в месяц, но этот вариант мне нравится меньше.

Еще был такой план: взять ипотеку, вложив тысяч 400 как первоначальный взнос, и платить ежемесячно те же 12—13 тысяч, а остальные деньги — чтобы все-таки работали. Но привязываться к городу не хотим.

Как лучше распорядиться накоплениями? Жизнь на съемной квартире не смущает. Мы уже перемещались между родным городом и югом и в принципе планируем это дело продолжать. Эмоций по теме «зато свое», «ремонтик», «а вдруг дети» не испытываю, больше интересует, как лучше грамотно распорядиться капиталом.

Хочется сделать какую-то схему пассивного дохода, но останавливает «если это так просто, чего так никто не делает». Интересно послушать мнения читателей.

Редакция
Как бы вы поступили на месте читательницы?

Эм, вы так невзначай говорите про доходность 30% годовых, как будто это нормальный средний результат. С таким талантом я бы однозначно все переносила на биржу, даже ponzi-схемы обещали жертвам меньше, чем у вас получается.
Завидую успеху, я буду рада, если у меня будет стабильные 10.

117

Eva, так у автора всего 2 года прошло. 30% в данном случае является примером флуктуации, о какой-то доходности можно говорить только за период 5+ лет.

33

Aleksandr, ахах, у меня в первый год инвестирования был результат +76%. Был полон оптимизма, но результат повторить больше не смог :) Секрет успеха прост - это был 2009 год, Сбер по 16 рублей, вот это вот всё.

45

Eva, во во, 20%-30% это как бы уровень около финансового гуру просвещенного и всезнающего, или мы, просто люди, чего то не знаем, что знают все эти просвещенные?

18

Fin, да просто так рынок нынче играет, вот и всё.
У меня тоже XIRR за последние три года даёт ~30%, а завтра как накроет как в марте на пару лет и приехали)

9

30% годовых даже у многих крупнейших хэдж-фондов не выходит, поэтому если это правда, то это супер везение и талант

4

Sergey, автор написала про 20-30% про всё вместе - акции и *валюта*, если бОльшая часть была в валюте, то +20% становятся понятными. А вот наварить 20% на акциях - это разве что на американских хайповых типа пятёрки FAANG (Facebook, Apple, Amazon, Microsoft и Alphabet, куда входит Goolge).

Остальным "скучным" бизнесам, типа промавтоматизации, электроэнергетики, особенно нефтянке сейчас, такая доходность и не снилась.

Однако инвестиции в FAANG могут быть хайповыми не от слова hype (модный), а от аббревиатуры HYIP (high-yield investment program) - т.е. мошенническая пирамида (интересующиеся могут почитать одноимённую статью в википедии по теме, есть русская версия), т.к. удовлетворяют далеко не базовые потребности, и в кризисной ситуации могут существенно потерять в цене.. Сейчас туда вливают "вертолётные" деньги американские хомячки, вот акции и несутся вверх. Потом может быть больно.

3

Eva, а еще улыбнул комментарий автора про "Перегоняю 500 т.р через биржу и получаю стабильные 20 т.р/месяц". Очень интересно узнать каким же инструментом пользуется автор, если более менее стабильный и предсказуемый инструмент в видео корп.облигаций могут гарантировать около 10% годовых в рублях, а это всего 60.000/год.

4

Александр, автор, видимо имеет в виду, что потратит эти 500к на жизнь за 2 года, это и есть 20к/мес (без учета прокруток и тд)

1

Татьяна, так вот оно что значит "пассивный доход" =))))

0

Квартира то может и подорожала, но вы ее сначала продайте.
Рынок недвиги в РФ повторяет пузырь 2008г в Америке.
Ипотечных кредитов выдается какое то немереное кол-во, притом что размер просроченных кредитов скоро пробьет стратосферу.
В условиях когда экономика показывает отрицательный рост, закопаете ваши деньги в неликвиде.

94

Mario, соглашусь про недвигу, тем более в регионах вкладывать туда, сомнительная затея, люди уезжают. Непонятно, где живет семья, но звучит как маленький город: «20к аренда»

18

Mario, ничего похожего с Америкой 2008 нет. Там все намного глубже и сложнее было, чем просто просроченные кредиты.

6

Егор, я в курсе что было глубже и сложнее, но какая разница?
Там пирамида была сложнее, у нас попроще, но результат будет один.

5

Mario, Там одна из главных причин была втч в том, что банки по-сути переупаковывали несколько раз плохие кредиты превращая их в корзину "хороших" и впаривали это основным потребителям инвестиционных продуктов. Т.е. очень долго никто не мог понять, сколько же действительно мертвых кредитов.

9

Егор, заинтриговал, чертяка
Напиши пару абзацев, пожалуйста, обо всех предпосылках. Можно поверхностно

0

Alexey, вот тут господин очень хорошо и подробно описал https://bestinterest.blog/explain-the-big-short/

1

Tema, спасибо)

0

Mario, куда бы Вы вложили средства?

0

Mario, не помню, что бы в рублях "квартиры" дешевели((

0

Роман, у меня в 91-ом в Сбере был вклад, первая зарплата заработная школьником. Он тоже ни разу не подешевел в рублях. Но к моменту изъятия совсем испортился

4

Роман, простой пример - я в 2013 году продал квартиру за 2,2. Сейчас в этом же доме точно такая же квартира висит за 2,4.

0

Yuri, весить то она конечно может...

0

Mario, вы случайно не находите противоречия в своих рассуждениях? ".... вы её сначала продайте" и "... кредитов выдаётся немеренное кол-во...". А куда же тогда интересно расходуется ипотека, неужели холодильники покупают. Ну и про неликвид, в том же репертуаре! Покупка на котловане, значит новостройка или нет?))) Значит можно выбрать что-то привлекательное для перепродажи. Не так ли? Рубль падает, стоимость готового метра не растет, ипотека дешёвая - 6,5% очень привлекательная ставка, на уровне реальной инфляции, а в перспективе значительно ниже, так почему же людям не взять ипотеку и не купить недвижку? Ну и по теме думаю, что для диверсификации инвестиций на половину капитала взять квартиру будет самое то. Что в итоге: 1,5 в акции, облигации, ETF и золото, и 1,5 в квартиру. Тем более, что доход семьи позволяет безболезненно и быстро нарастить фондовую часть.

0

Андрей, квартиру при таких раскладах продавать придется дешевле. Рынок перенасыщен, спроса нет. Все кинулись за недвигой, а потом как по команде решили продать/сдать и вот оно уже ни кому не надо. Сильно не скинешь - не продашь. Сильно скинул= ни чего не получил. Толку от такого вложения?

0

Mario, ЗАБЫЛИ ДОБАВИТЬ, ЧТО ЕЩЕ И КОММУНАЛКУ ПОСТОЯННО ПРИДЕТСЯ ПЛАТИТЬ

0
Отредактировано

У автора очень оптимистичные ожидания от доходности:
1. 20% годовых роста с котолована до ключей (45% за 2 года)
2. 50% годовых на бирже: 240тр дохода (20тр в мес) с активов 500тр
3. 10% годовых с аренды (квартиру за 2,5млн сдавать за 20тр/мес чистыми)
4. 25% годовых с ETF

С такими доходностями к 30 годам должно быть 3млн долларов, а не рублей, (как минимум)

72

Павел, у меня за этот год -10-15% в в долларах по портфелю. На рынок зашел в 2019 году и купил несколько фондов из дивидендных аристократов, что бы был стабильный див.поток. В рублях уже в небольшом плюсе. Если бы в порфтеле был к примеру технологичный QQQ, то наверное был бы не в просадке, а в плюсе, НО:

1) Если бы большая часть в потрфеле была в технологичном секторе, было бы меньше дивов и кэшфлоу, а для меня это важно, особенно в кризис

2) Не понятно что будет с технологическим сектором в ближайшее время, т.к есть ощущение, что он "слегка" перегрет и уже в этом году все может быть печально.

3) Тоже не понял о каких стабильных 25% в год говорит автор. Я так полагаю просто повезло, что в портфеле были какие то бумаги, которые показали рост в этом году, но дума автор будет неприятно удивлен, если посмотрит на свою доходность в разрезе 5-10 лет)

3

Павел, на старте то ни чего не было:) вот, разгон набрали и сейчас полетят:)

0

Павел, я согласна с Вами на все 100 %.И где это можно найти 20 т.р в месяц с активов 500 т. р !!!! Сомнительно однако очень. 500 т.р. в России имеют огромное кол-во людей.

0

"Не скажу, что у меня большой опыт, инвестирую только два года, но держать планку между 20 и 30% годовых у меня получается."
Шикарная планка! Поздравляю.

Вообще, если это утверждение истинно на длительном промежутке времени, то к чему эти танцы с тазиками (зачеркнуто) с квартирами.
Нет, правда, сравните "превращение" 1,5 млн. руб. на стадии котлована в 2,0 млн. рублей за голые стены. Это типа 33,3% за некий промежуток времени, минус налог. Очень сопоставимые цифры.

Дальше - лучше!

"Оставшиеся 500 тысяч рублей — это и есть мой пассивный доход на два года. Даже если с ними ничего не делать — а я планирую прогонять их через биржу, — это по 20 тысяч пассива в месяц."

500 тыс. рублей дают 20 тыс. в месяц х12= 240 тыс. рублей или 48% !!! годовых.

Если и это утверждение верно, почему бы не прогнать через биржу все 3 миллиона.
Под 48% годовых это будет 1,44 млн. руб. или 120 тыс. в месяц, не?

«Если это так просто, чего так никто не делает». За всех не скажу, но я так не делаю, потому, что не могу получать более-менее гарантированную доходность в 48% годовых. Даже в 30% не могу.

Ну и лохопед же я!

60

Прочитал все комментарии, но почему-то не нашёл самого очевидного совета: "Всё продать, а деньги инвестировать в "белое золото", или, говоря языком понятным не только инвесторам - пропить". Так вы обретёте душевное спокойствие и уверенность в завтрашнем дне. Если спокойствия или уверенности не будет, то снижайте стоимость алкоголя и повышайте его градус!

35

на месте читательницы я бы просто продолжал делать тоже самое, к 40ка годам смогут на пенсию выйти, если захотят

24

Я бы вложился в фондовый рынок и все. Американские акции естественно. Деньги хранить в рублях - стремная затея. Нет никаких предпосылок к тому, чтобы наша валюта укреплялась в долгосрок.

23
Отредактировано

Инвестирую в гаражные боксы. Покупаю и сдаю. Капитальные с документами отбиваются за 10 лет, железные без документов - за три-четры года (да, риск). Сейчас сосредоточился на том, что в покупаемых мною гаражах было хорошее электричество (15 кВт / 380 вольт и земля) - жду владельцев электромобилей в гости :)

14

Уже очень много сказано и написано на тему того, почему инвестиции в российскую недвижимость это невыгодно. Если вам кажется, что ваша квартира стоит сейчас 4 миллиона, это не значит, что вы её за эти деньги продадите. Цены в объявлениях — это хотелки продавцов. Такие объявления могут годами и месяцами висеть на сайтах и никто недвижимость по этим ценам не купит. При сдаче квартиры в аренду вас ждёт амортизация, ремонты, простои, поиск жильцов и прочие проблемы. И получается, что это уже и не пассивный доход вовсе. А у рубля есть достаточно серьёзные перспективы девальвации. Рубль на протяжении последних 100 лет всё время падал. Реальная потребительская инфляция в России достигает 20%. Можете увидеть это по росту цен на автомобили. Кто-то верил 10 лет назад, что доллар будет стоить 80 рублей? Вряд ли. Правительство на любые кризисы отвечает девальвацией национальной валюты. Дальше доллар для россиян будет стоить 100, 120 и выше. Это вопрос времени

Лично я бы избавился от бетона и инвестировал все деньги в акции США с регулярно растущими дивидендами.

12

Для начала инвестировать в свое здоровье и образование, особенно финансовое, а там вы поймете что делать дальше...

11

1) Открыть счёт в Interactive Brokers.
2) На все деньги купить VOO
3) Ежемесячно пополнять, дивиденды реинвестировать.

10
УЧЕБНИК

Как улучшить жизнь с помощью «Экселя»

Узнайте из нашего курса, как таблицы помогут планировать бюджет, считать расходы и структурировать бытовые дела. Даже если с «Экселем» на вы.
  Начать учиться  
Сообщество Т—Ж
Лучшее за неделю

Эта статья могла быть у вас в почте

Избранные материалы Т⁠—⁠Ж, которые не стоит пропускать — в наших рассылках. Выбирайте и подписывайтесь — мы уже готовим письмо для вас.
Подписаться
Вакансии Т—Ж