Как лучше распорядиться сбережениями, если накопил 3 млн рублей?

Вопрос читательницы Т⁠—⁠Ж

Этот вопрос задал читатель Т⁠—⁠Ж. Если вы тоже хотите получить совет читателей и экспертов Т⁠—⁠Ж, заполните эту форму.

Мне 30 лет, мужу 35. Детей нет и в ближайшие годы не планируем. Совокупный доход — больше 100 тысяч в месяц.

К 30 годам удалось накопить 3 миллиона рублей. Половина — вклады, валюта, акции и ETF. Другую половину вложила в строящуюся двухкомнатную квартиру, которая за два года успела подорожать с 2,8 млн до 4 млн рублей. Покупала ее пополам с мамой. Указанная сумма в 3 миллиона получится с учетом продажи квартиры.

Жилье скоро сдадут, но я не могу отделаться от мысли, что не хочу покупать «просто стены», когда есть варианты интереснее:

  1. Купить однокомнатную квартиру за 1,3—1,5 млн на стадии котлована и продать готовую, когда цена подрастет ближе к 2 миллионам. Повторять цикл, пока тема с эскроу будет позволять это делать.
  2. Остаток — миллион — вложить в те же акции, ETF и валюту. Не скажу, что у меня большой опыт, инвестирую только два года, но держать планку между 20 и 30% годовых у меня получается.
  3. Оставшиеся 500 тысяч рублей — это и есть мой пассивный доход на два года. Даже если с ними ничего не делать — а я планирую прогонять их через биржу, — это по 20 тысяч пассива в месяц. В нашем городе можно жить на такую сумму, хватит на аренду, еду и простые развлечения. В принципе, сейчас это и есть мой бюджет, так как большая часть денег уходит в накопления.

Я уже неоднократно читала материалы в Т⁠—⁠Ж про покупку и продажу квартир. Думала приобрести однушку в городе побольше уже примерно за 2,5 млн и сдавать ее в аренду за те же 20 тысяч в месяц, но этот вариант мне нравится меньше.

Еще был такой план: взять ипотеку, вложив тысяч 400 как первоначальный взнос, и платить ежемесячно те же 12—13 тысяч, а остальные деньги — чтобы все-таки работали. Но привязываться к городу не хотим.

Как лучше распорядиться накоплениями? Жизнь на съемной квартире не смущает. Мы уже перемещались между родным городом и югом и в принципе планируем это дело продолжать. Эмоций по теме «зато свое», «ремонтик», «а вдруг дети» не испытываю, больше интересует, как лучше грамотно распорядиться капиталом.

Хочется сделать какую-то схему пассивного дохода, но останавливает «если это так просто, чего так никто не делает». Интересно послушать мнения читателей.

Редакция
Как бы вы поступили на месте читательницы?
Герой Т—Ж 🏆

Эм, вы так невзначай говорите про доходность 30% годовых, как будто это нормальный средний результат. С таким талантом я бы однозначно все переносила на биржу, даже ponzi-схемы обещали жертвам меньше, чем у вас получается.
Завидую успеху, я буду рада, если у меня будет стабильные 10.

120

Eva, так у автора всего 2 года прошло. 30% в данном случае является примером флуктуации, о какой-то доходности можно говорить только за период 5+ лет.

33

Aleksandr, ахах, у меня в первый год инвестирования был результат +76%. Был полон оптимизма, но результат повторить больше не смог :) Секрет успеха прост - это был 2009 год, Сбер по 16 рублей, вот это вот всё.

45

Eva, во во, 20%-30% это как бы уровень около финансового гуру просвещенного и всезнающего, или мы, просто люди, чего то не знаем, что знают все эти просвещенные?

19

Fin, да просто так рынок нынче играет, вот и всё.
У меня тоже XIRR за последние три года даёт ~30%, а завтра как накроет как в марте на пару лет и приехали)

9

30% годовых даже у многих крупнейших хэдж-фондов не выходит, поэтому если это правда, то это супер везение и талант

5

Sergey, автор написала про 20-30% про всё вместе - акции и *валюта*, если бОльшая часть была в валюте, то +20% становятся понятными. А вот наварить 20% на акциях - это разве что на американских хайповых типа пятёрки FAANG (Facebook, Apple, Amazon, Microsoft и Alphabet, куда входит Goolge).

Остальным "скучным" бизнесам, типа промавтоматизации, электроэнергетики, особенно нефтянке сейчас, такая доходность и не снилась.

Однако инвестиции в FAANG могут быть хайповыми не от слова hype (модный), а от аббревиатуры HYIP (high-yield investment program) - т.е. мошенническая пирамида (интересующиеся могут почитать одноимённую статью в википедии по теме, есть русская версия), т.к. удовлетворяют далеко не базовые потребности, и в кризисной ситуации могут существенно потерять в цене.. Сейчас туда вливают "вертолётные" деньги американские хомячки, вот акции и несутся вверх. Потом может быть больно.

3

Eva, а еще улыбнул комментарий автора про "Перегоняю 500 т.р через биржу и получаю стабильные 20 т.р/месяц". Очень интересно узнать каким же инструментом пользуется автор, если более менее стабильный и предсказуемый инструмент в видео корп.облигаций могут гарантировать около 10% годовых в рублях, а это всего 60.000/год.

4

Александр, автор, видимо имеет в виду, что потратит эти 500к на жизнь за 2 года, это и есть 20к/мес (без учета прокруток и тд)

1

Татьяна, так вот оно что значит "пассивный доход" =))))

0

Квартира то может и подорожала, но вы ее сначала продайте.
Рынок недвиги в РФ повторяет пузырь 2008г в Америке.
Ипотечных кредитов выдается какое то немереное кол-во, притом что размер просроченных кредитов скоро пробьет стратосферу.
В условиях когда экономика показывает отрицательный рост, закопаете ваши деньги в неликвиде.

94
Герой Т—Ж 🏆

Mario, соглашусь про недвигу, тем более в регионах вкладывать туда, сомнительная затея, люди уезжают. Непонятно, где живет семья, но звучит как маленький город: «20к аренда»

18

Mario, ничего похожего с Америкой 2008 нет. Там все намного глубже и сложнее было, чем просто просроченные кредиты.

6

Егор, я в курсе что было глубже и сложнее, но какая разница?
Там пирамида была сложнее, у нас попроще, но результат будет один.

5

Mario, Там одна из главных причин была втч в том, что банки по-сути переупаковывали несколько раз плохие кредиты превращая их в корзину "хороших" и впаривали это основным потребителям инвестиционных продуктов. Т.е. очень долго никто не мог понять, сколько же действительно мертвых кредитов.

9
Герой Т—Ж

Егор, заинтриговал, чертяка
Напиши пару абзацев, пожалуйста, обо всех предпосылках. Можно поверхностно

0
Герой Т—Ж 🏆

Alexey, вот тут господин очень хорошо и подробно описал https://bestinterest.blog/explain-the-big-short/

1
Герой Т—Ж

Tema, спасибо)

0

Mario, куда бы Вы вложили средства?

0
Автор Т—Ж

Mario, не помню, что бы в рублях "квартиры" дешевели((

0

Роман, у меня в 91-ом в Сбере был вклад, первая зарплата заработная школьником. Он тоже ни разу не подешевел в рублях. Но к моменту изъятия совсем испортился

4

Роман, простой пример - я в 2013 году продал квартиру за 2,2. Сейчас в этом же доме точно такая же квартира висит за 2,4.

0

Yuri, весить то она конечно может...

0

Mario, вы случайно не находите противоречия в своих рассуждениях? ".... вы её сначала продайте" и "... кредитов выдаётся немеренное кол-во...". А куда же тогда интересно расходуется ипотека, неужели холодильники покупают. Ну и про неликвид, в том же репертуаре! Покупка на котловане, значит новостройка или нет?))) Значит можно выбрать что-то привлекательное для перепродажи. Не так ли? Рубль падает, стоимость готового метра не растет, ипотека дешёвая - 6,5% очень привлекательная ставка, на уровне реальной инфляции, а в перспективе значительно ниже, так почему же людям не взять ипотеку и не купить недвижку? Ну и по теме думаю, что для диверсификации инвестиций на половину капитала взять квартиру будет самое то. Что в итоге: 1,5 в акции, облигации, ETF и золото, и 1,5 в квартиру. Тем более, что доход семьи позволяет безболезненно и быстро нарастить фондовую часть.

0

Андрей, квартиру при таких раскладах продавать придется дешевле. Рынок перенасыщен, спроса нет. Все кинулись за недвигой, а потом как по команде решили продать/сдать и вот оно уже ни кому не надо. Сильно не скинешь - не продашь. Сильно скинул= ни чего не получил. Толку от такого вложения?

0

Mario, ЗАБЫЛИ ДОБАВИТЬ, ЧТО ЕЩЕ И КОММУНАЛКУ ПОСТОЯННО ПРИДЕТСЯ ПЛАТИТЬ

0
Отредактировано

У автора очень оптимистичные ожидания от доходности:
1. 20% годовых роста с котолована до ключей (45% за 2 года)
2. 50% годовых на бирже: 240тр дохода (20тр в мес) с активов 500тр
3. 10% годовых с аренды (квартиру за 2,5млн сдавать за 20тр/мес чистыми)
4. 25% годовых с ETF

С такими доходностями к 30 годам должно быть 3млн долларов, а не рублей, (как минимум)

72

Павел, у меня за этот год -10-15% в в долларах по портфелю. На рынок зашел в 2019 году и купил несколько фондов из дивидендных аристократов, что бы был стабильный див.поток. В рублях уже в небольшом плюсе. Если бы в порфтеле был к примеру технологичный QQQ, то наверное был бы не в просадке, а в плюсе, НО:

1) Если бы большая часть в потрфеле была в технологичном секторе, было бы меньше дивов и кэшфлоу, а для меня это важно, особенно в кризис

2) Не понятно что будет с технологическим сектором в ближайшее время, т.к есть ощущение, что он "слегка" перегрет и уже в этом году все может быть печально.

3) Тоже не понял о каких стабильных 25% в год говорит автор. Я так полагаю просто повезло, что в портфеле были какие то бумаги, которые показали рост в этом году, но дума автор будет неприятно удивлен, если посмотрит на свою доходность в разрезе 5-10 лет)

3

Павел, я согласна с Вами на все 100 %.И где это можно найти 20 т.р в месяц с активов 500 т. р !!!! Сомнительно однако очень. 500 т.р. в России имеют огромное кол-во людей.

0

Павел, учите математику молодой человек. Сразу видно что логика у вас не работает и не делает реальных анализов в математической модели.

0

"Не скажу, что у меня большой опыт, инвестирую только два года, но держать планку между 20 и 30% годовых у меня получается."
Шикарная планка! Поздравляю.

Вообще, если это утверждение истинно на длительном промежутке времени, то к чему эти танцы с тазиками (зачеркнуто) с квартирами.
Нет, правда, сравните "превращение" 1,5 млн. руб. на стадии котлована в 2,0 млн. рублей за голые стены. Это типа 33,3% за некий промежуток времени, минус налог. Очень сопоставимые цифры.

Дальше - лучше!

"Оставшиеся 500 тысяч рублей — это и есть мой пассивный доход на два года. Даже если с ними ничего не делать — а я планирую прогонять их через биржу, — это по 20 тысяч пассива в месяц."

500 тыс. рублей дают 20 тыс. в месяц х12= 240 тыс. рублей или 48% !!! годовых.

Если и это утверждение верно, почему бы не прогнать через биржу все 3 миллиона.
Под 48% годовых это будет 1,44 млн. руб. или 120 тыс. в месяц, не?

«Если это так просто, чего так никто не делает». За всех не скажу, но я так не делаю, потому, что не могу получать более-менее гарантированную доходность в 48% годовых. Даже в 30% не могу.

Ну и лохопед же я!

60

Прочитал все комментарии, но почему-то не нашёл самого очевидного совета: "Всё продать, а деньги инвестировать в "белое золото", или, говоря языком понятным не только инвесторам - пропить". Так вы обретёте душевное спокойствие и уверенность в завтрашнем дне. Если спокойствия или уверенности не будет, то снижайте стоимость алкоголя и повышайте его градус!

35

на месте читательницы я бы просто продолжал делать тоже самое, к 40ка годам смогут на пенсию выйти, если захотят

24
Герой Т—Ж

Я бы вложился в фондовый рынок и все. Американские акции естественно. Деньги хранить в рублях - стремная затея. Нет никаких предпосылок к тому, чтобы наша валюта укреплялась в долгосрок.

23
Отредактировано

Инвестирую в гаражные боксы. Покупаю и сдаю. Капитальные с документами отбиваются за 10 лет, железные без документов - за три-четры года (да, риск). Сейчас сосредоточился на том, что в покупаемых мною гаражах было хорошее электричество (15 кВт / 380 вольт и земля) - жду владельцев электромобилей в гости :)

14

Уже очень много сказано и написано на тему того, почему инвестиции в российскую недвижимость это невыгодно. Если вам кажется, что ваша квартира стоит сейчас 4 миллиона, это не значит, что вы её за эти деньги продадите. Цены в объявлениях — это хотелки продавцов. Такие объявления могут годами и месяцами висеть на сайтах и никто недвижимость по этим ценам не купит. При сдаче квартиры в аренду вас ждёт амортизация, ремонты, простои, поиск жильцов и прочие проблемы. И получается, что это уже и не пассивный доход вовсе. А у рубля есть достаточно серьёзные перспективы девальвации. Рубль на протяжении последних 100 лет всё время падал. Реальная потребительская инфляция в России достигает 20%. Можете увидеть это по росту цен на автомобили. Кто-то верил 10 лет назад, что доллар будет стоить 80 рублей? Вряд ли. Правительство на любые кризисы отвечает девальвацией национальной валюты. Дальше доллар для россиян будет стоить 100, 120 и выше. Это вопрос времени

Лично я бы избавился от бетона и инвестировал все деньги в акции США с регулярно растущими дивидендами.

13

Для начала инвестировать в свое здоровье и образование, особенно финансовое, а там вы поймете что делать дальше...

11

1) Открыть счёт в Interactive Brokers.
2) На все деньги купить VOO
3) Ежемесячно пополнять, дивиденды реинвестировать.

10