ПРОМО
Эта реклама здесь, чтобы вы на нее нажали

Как лучше распорядиться сбережениями, если накопил 3 млн рублей?

Вопрос читательницы Т—Ж

Этот вопрос задал читатель Т—Ж. Если вы тоже хотите получить совет читателей и экспертов Т—Ж, заполните эту форму.

Мне 30 лет, мужу 35. Детей нет и в ближайшие годы не планируем. Совокупный доход — больше 100 тысяч в месяц.

К 30 годам удалось накопить 3 миллиона рублей. Половина — вклады, валюта, акции и ETF. Другую половину вложила в строящуюся двухкомнатную квартиру, которая за два года успела подорожать с 2,8 млн до 4 млн рублей. Покупала ее пополам с мамой. Указанная сумма в 3 миллиона получится с учетом продажи квартиры.

Жилье скоро сдадут, но я не могу отделаться от мысли, что не хочу покупать «просто стены», когда есть варианты интереснее:

  1. Купить однокомнатную квартиру за 1,3—1,5 млн на стадии котлована и продать готовую, когда цена подрастет ближе к 2 миллионам. Повторять цикл, пока тема с эскроу будет позволять это делать.
  2. Остаток — миллион — вложить в те же акции, ETF и валюту. Не скажу, что у меня большой опыт, инвестирую только два года, но держать планку между 20 и 30% годовых у меня получается.
  3. Оставшиеся 500 тысяч рублей — это и есть мой пассивный доход на два года. Даже если с ними ничего не делать — а я планирую прогонять их через биржу, — это по 20 тысяч пассива в месяц. В нашем городе можно жить на такую сумму, хватит на аренду, еду и простые развлечения. В принципе, сейчас это и есть мой бюджет, так как большая часть денег уходит в накопления.

Я уже неоднократно читала материалы в Т—Ж про покупку и продажу квартир. Думала приобрести однушку в городе побольше уже примерно за 2,5 млн и сдавать ее в аренду за те же 20 тысяч в месяц, но этот вариант мне нравится меньше.

Еще был такой план: взять ипотеку, вложив тысяч 400 как первоначальный взнос, и платить ежемесячно те же 12—13 тысяч, а остальные деньги — чтобы все-таки работали. Но привязываться к городу не хотим.

Как лучше распорядиться накоплениями? Жизнь на съемной квартире не смущает. Мы уже перемещались между родным городом и югом и в принципе планируем это дело продолжать. Эмоций по теме «зато свое», «ремонтик», «а вдруг дети» не испытываю, больше интересует, как лучше грамотно распорядиться капиталом.

Хочется сделать какую-то схему пассивного дохода, но останавливает «если это так просто, чего так никто не делает». Интересно послушать мнения читателей.

Редакция
Редакция
Как бы вы поступили на месте читательницы?
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
Eva Shreiber
Герой Т—Ж 🏆

Эм, вы так невзначай говорите про доходность 30% годовых, как будто это нормальный средний результат. С таким талантом я бы однозначно все переносила на биржу, даже ponzi-схемы обещали жертвам меньше, чем у вас получается.
Завидую успеху, я буду рада, если у меня будет стабильные 10.

120
Aleksandr Nikolaev

Eva, так у автора всего 2 года прошло. 30% в данном случае является примером флуктуации, о какой-то доходности можно говорить только за период 5+ лет.

33
Vladimir Egorov

Aleksandr, ахах, у меня в первый год инвестирования был результат +76%. Был полон оптимизма, но результат повторить больше не смог :) Секрет успеха прост - это был 2009 год, Сбер по 16 рублей, вот это вот всё.

45
Fin

Eva, во во, 20%-30% это как бы уровень около финансового гуру просвещенного и всезнающего, или мы, просто люди, чего то не знаем, что знают все эти просвещенные?

19
Семён Ефремов

Fin, да просто так рынок нынче играет, вот и всё.
У меня тоже XIRR за последние три года даёт ~30%, а завтра как накроет как в марте на пару лет и приехали)

9
Adam Kesher

30% годовых даже у многих крупнейших хэдж-фондов не выходит, поэтому если это правда, то это супер везение и талант

5
Сергей

Sergey, автор написала про 20-30% про всё вместе - акции и *валюта*, если бОльшая часть была в валюте, то +20% становятся понятными. А вот наварить 20% на акциях - это разве что на американских хайповых типа пятёрки FAANG (Facebook, Apple, Amazon, Microsoft и Alphabet, куда входит Goolge).

Остальным "скучным" бизнесам, типа промавтоматизации, электроэнергетики, особенно нефтянке сейчас, такая доходность и не снилась.

Однако инвестиции в FAANG могут быть хайповыми не от слова hype (модный), а от аббревиатуры HYIP (high-yield investment program) - т.е. мошенническая пирамида (интересующиеся могут почитать одноимённую статью в википедии по теме, есть русская версия), т.к. удовлетворяют далеко не базовые потребности, и в кризисной ситуации могут существенно потерять в цене.. Сейчас туда вливают "вертолётные" деньги американские хомячки, вот акции и несутся вверх. Потом может быть больно.

3
Александр Бабенков

Eva, а еще улыбнул комментарий автора про "Перегоняю 500 т.р через биржу и получаю стабильные 20 т.р/месяц". Очень интересно узнать каким же инструментом пользуется автор, если более менее стабильный и предсказуемый инструмент в видео корп.облигаций могут гарантировать около 10% годовых в рублях, а это всего 60.000/год.

4
Татьяна П.

Александр, автор, видимо имеет в виду, что потратит эти 500к на жизнь за 2 года, это и есть 20к/мес (без учета прокруток и тд)

1
Александр Бабенков

Татьяна, так вот оно что значит "пассивный доход" =))))

0
Mario Rodrigez

Квартира то может и подорожала, но вы ее сначала продайте.
Рынок недвиги в РФ повторяет пузырь 2008г в Америке.
Ипотечных кредитов выдается какое то немереное кол-во, притом что размер просроченных кредитов скоро пробьет стратосферу.
В условиях когда экономика показывает отрицательный рост, закопаете ваши деньги в неликвиде.

94
Eva Shreiber
Герой Т—Ж 🏆

Mario, соглашусь про недвигу, тем более в регионах вкладывать туда, сомнительная затея, люди уезжают. Непонятно, где живет семья, но звучит как маленький город: «20к аренда»

18
Егор Вавилов

Mario, ничего похожего с Америкой 2008 нет. Там все намного глубже и сложнее было, чем просто просроченные кредиты.

6
Mario Rodrigez

Егор, я в курсе что было глубже и сложнее, но какая разница?
Там пирамида была сложнее, у нас попроще, но результат будет один.

5
Mikhail Protasevich

Mario, Там одна из главных причин была втч в том, что банки по-сути переупаковывали несколько раз плохие кредиты превращая их в корзину "хороших" и впаривали это основным потребителям инвестиционных продуктов. Т.е. очень долго никто не мог понять, сколько же действительно мертвых кредитов.

9
Alexey

Егор, заинтриговал, чертяка
Напиши пару абзацев, пожалуйста, обо всех предпосылках. Можно поверхностно

0
Тёма
Герой Т—Ж 🏆

Alexey, вот тут господин очень хорошо и подробно описал https://bestinterest.blog/explain-the-big-short/

1
Alexey

Tema, спасибо)

0
Виталий Перевалов

Mario, ЗАБЫЛИ ДОБАВИТЬ, ЧТО ЕЩЕ И КОММУНАЛКУ ПОСТОЯННО ПРИДЕТСЯ ПЛАТИТЬ

0
Андрей Панкратов

Mario, вы случайно не находите противоречия в своих рассуждениях? ".... вы её сначала продайте" и "... кредитов выдаётся немеренное кол-во...". А куда же тогда интересно расходуется ипотека, неужели холодильники покупают. Ну и про неликвид, в том же репертуаре! Покупка на котловане, значит новостройка или нет?))) Значит можно выбрать что-то привлекательное для перепродажи. Не так ли? Рубль падает, стоимость готового метра не растет, ипотека дешёвая - 6,5% очень привлекательная ставка, на уровне реальной инфляции, а в перспективе значительно ниже, так почему же людям не взять ипотеку и не купить недвижку? Ну и по теме думаю, что для диверсификации инвестиций на половину капитала взять квартиру будет самое то. Что в итоге: 1,5 в акции, облигации, ETF и золото, и 1,5 в квартиру. Тем более, что доход семьи позволяет безболезненно и быстро нарастить фондовую часть.

0
Dmitry Jaroshuk

Андрей, квартиру при таких раскладах продавать придется дешевле. Рынок перенасыщен, спроса нет. Все кинулись за недвигой, а потом как по команде решили продать/сдать и вот оно уже ни кому не надо. Сильно не скинешь - не продашь. Сильно скинул= ни чего не получил. Толку от такого вложения?

0
Роман

Mario, не помню, что бы в рублях "квартиры" дешевели((

0
Pavel Orlov

Роман, у меня в 91-ом в Сбере был вклад, первая зарплата заработная школьником. Он тоже ни разу не подешевел в рублях. Но к моменту изъятия совсем испортился

4
Yuri Kuznetsov

Роман, простой пример - я в 2013 году продал квартиру за 2,2. Сейчас в этом же доме точно такая же квартира висит за 2,4.

0
Валерий Хайкара

Yuri, весить то она конечно может...

0
Kirill Nikolaev

Mario, куда бы Вы вложили средства?

0
Павел Горяинов
Отредактировано

У автора очень оптимистичные ожидания от доходности:
1. 20% годовых роста с котолована до ключей (45% за 2 года)
2. 50% годовых на бирже: 240тр дохода (20тр в мес) с активов 500тр
3. 10% годовых с аренды (квартиру за 2,5млн сдавать за 20тр/мес чистыми)
4. 25% годовых с ETF

С такими доходностями к 30 годам должно быть 3млн долларов, а не рублей, (как минимум)

72
Александр Бабенков

Павел, у меня за этот год -10-15% в в долларах по портфелю. На рынок зашел в 2019 году и купил несколько фондов из дивидендных аристократов, что бы был стабильный див.поток. В рублях уже в небольшом плюсе. Если бы в порфтеле был к примеру технологичный QQQ, то наверное был бы не в просадке, а в плюсе, НО:

1) Если бы большая часть в потрфеле была в технологичном секторе, было бы меньше дивов и кэшфлоу, а для меня это важно, особенно в кризис

2) Не понятно что будет с технологическим сектором в ближайшее время, т.к есть ощущение, что он "слегка" перегрет и уже в этом году все может быть печально.

3) Тоже не понял о каких стабильных 25% в год говорит автор. Я так полагаю просто повезло, что в портфеле были какие то бумаги, которые показали рост в этом году, но дума автор будет неприятно удивлен, если посмотрит на свою доходность в разрезе 5-10 лет)

2
Рыцарь РОССИИ

Павел, учите математику молодой человек. Сразу видно что логика у вас не работает и не делает реальных анализов в математической модели.

0
валентина вашкевич

Павел, я согласна с Вами на все 100 %.И где это можно найти 20 т.р в месяц с активов 500 т. р !!!! Сомнительно однако очень. 500 т.р. в России имеют огромное кол-во людей.

0
Евгений Кулаков

Aleksandr, мой любимый мем по этому поводу

Изображение пользователя Евгений Кулаков
63
Pablo Obukhov

"Не скажу, что у меня большой опыт, инвестирую только два года, но держать планку между 20 и 30% годовых у меня получается."
Шикарная планка! Поздравляю.

Вообще, если это утверждение истинно на длительном промежутке времени, то к чему эти танцы с тазиками (зачеркнуто) с квартирами.
Нет, правда, сравните "превращение" 1,5 млн. руб. на стадии котлована в 2,0 млн. рублей за голые стены. Это типа 33,3% за некий промежуток времени, минус налог. Очень сопоставимые цифры.

Дальше - лучше!

"Оставшиеся 500 тысяч рублей — это и есть мой пассивный доход на два года. Даже если с ними ничего не делать — а я планирую прогонять их через биржу, — это по 20 тысяч пассива в месяц."

500 тыс. рублей дают 20 тыс. в месяц х12= 240 тыс. рублей или 48% !!! годовых.

Если и это утверждение верно, почему бы не прогнать через биржу все 3 миллиона.
Под 48% годовых это будет 1,44 млн. руб. или 120 тыс. в месяц, не?

«Если это так просто, чего так никто не делает». За всех не скажу, но я так не делаю, потому, что не могу получать более-менее гарантированную доходность в 48% годовых. Даже в 30% не могу.

Ну и лохопед же я!

60
alena_lanskaya
Герой Т—Ж 🏆

chitatel, ох уже эти традиционные ценности головного мозга. Куда ж без дитачек, все родили, а тут в свое удовольствие имеют наглость жить

48
Людмила Рудкова

Рожать детей ради стакана воды в старости - это самое тупое, что можно сделать в жизни. Если вы родили ребёнка, то нет гарантий, что вы доживёте до старости или ребёнок доживёт да старости, что ребёнок будет способен вам помочь, а может вы вообще не будете общаться, а если он больным родится, то вы его до смерти будете содержать? Зачем рожать, чтобы сразу какую-то ответственность на ребёнка возложить? Рожать надо по желанию и для любви.
Задолбали эти люди, которые чёт советуют рожать другим

43
Alexey

Alexander, зачем заводить? Можно в детдом пожертвовать просто
А если серьезно, то автор написала, что детей не планируют. И зачем вообще заводить нежеланного ребенка?

42
Aleksei Melnik

Прочитал все комментарии, но почему-то не нашёл самого очевидного совета: "Всё продать, а деньги инвестировать в "белое золото", или, говоря языком понятным не только инвесторам - пропить". Так вы обретёте душевное спокойствие и уверенность в завтрашнем дне. Если спокойствия или уверенности не будет, то снижайте стоимость алкоголя и повышайте его градус!

35
Антон Крутов

на месте читательницы я бы просто продолжал делать тоже самое, к 40ка годам смогут на пенсию выйти, если захотят

24
rediska

Я бы вложился в фондовый рынок и все. Американские акции естественно. Деньги хранить в рублях - стремная затея. Нет никаких предпосылок к тому, чтобы наша валюта укреплялась в долгосрок.

23
Полина Лоза

Владимир, дети не всегда счастье. это и куча проблем. да и желание иметь детей должно быть. а оно не у всех есть. можно жалеть со временм о том что не завел детей, но также можно и жалеть о том, что завел. но так или иначе автор просила совет не по поводу того заводить ли ей детей, а по поводу финансов.

15
Konstantin Krestnikov
Отредактировано

Инвестирую в гаражные боксы. Покупаю и сдаю. Капитальные с документами отбиваются за 10 лет, железные без документов - за три-четры года (да, риск). Сейчас сосредоточился на том, что в покупаемых мною гаражах было хорошее электричество (15 кВт / 380 вольт и земля) - жду владельцев электромобилей в гости :)

14
Adam Kesher

Михаил, ещё лучше проинвестировать активы в спортивные ставки и в Азино три топора. Там самая лучшая доходность. А после этого перевести все активы в "Белое золото" как писал эксперт выше.

14
Андрей Кузнецов

Уже очень много сказано и написано на тему того, почему инвестиции в российскую недвижимость это невыгодно. Если вам кажется, что ваша квартира стоит сейчас 4 миллиона, это не значит, что вы её за эти деньги продадите. Цены в объявлениях — это хотелки продавцов. Такие объявления могут годами и месяцами висеть на сайтах и никто недвижимость по этим ценам не купит. При сдаче квартиры в аренду вас ждёт амортизация, ремонты, простои, поиск жильцов и прочие проблемы. И получается, что это уже и не пассивный доход вовсе. А у рубля есть достаточно серьёзные перспективы девальвации. Рубль на протяжении последних 100 лет всё время падал. Реальная потребительская инфляция в России достигает 20%. Можете увидеть это по росту цен на автомобили. Кто-то верил 10 лет назад, что доллар будет стоить 80 рублей? Вряд ли. Правительство на любые кризисы отвечает девальвацией национальной валюты. Дальше доллар для россиян будет стоить 100, 120 и выше. Это вопрос времени

Лично я бы избавился от бетона и инвестировал все деньги в акции США с регулярно растущими дивидендами.

13
Людмила Рудкова

Илья, я смотрю тут очень можно мужикам детей советовать чужим людям. Часть рожайте, если надо. Что прицепились-то к женщине без детей?

13
Людмила Рудкова

тьфунатебя, а вас почему не смущает говорить "часики-то тикают"?

13
Voschessclub Voschessclub

Для начала инвестировать в свое здоровье и образование, особенно финансовое, а там вы поймете что делать дальше...

11
Ольга Иванова

Alexander, вы с какой целью читаете журнал? Изливать желчь в комментариях?

11
Миша Гармашов

Алекс, да не будет ничего с обществом. Мечтают все, а фактически на 1 достигшего этого 10 000 продолжающих работать.

11
Vadim Petrov

1) Открыть счёт в Interactive Brokers.
2) На все деньги купить VOO
3) Ежемесячно пополнять, дивиденды реинвестировать.

10
Aleksandr Nikolaev

Анатолий,
>> разве биржа не подразумевает полную потерю всех своих денег до копейки?
более того, можно даже в минус уйти и остаться должным брокеру.

10
Константин

Анатолий, если будете спекулировать, то определенно потеряете все. Если «разложите по корзинам», то что потеряете, когда кто-то обанкротится будет не столь существенным. К тому же, вы можете сформировать портфель из дивидендных акций и надежных облигаций, тогда цена актива будет не так важна. Естественно это не значит что все до копейки надо нести на биржу и только здесь лежит путь к вашей безбедной старости, 100500% годовых и тд и тп, эти риски тоже надо диверсифицировать и приобретать другие активы, например коммерческую/некоммерческую недвижимость, хотя доходность будет и на уровень среднегодовой инфляции, но диверсификация лучше чем ее отсутствие

10

Вот что еще мы писали по этой теме

Сообщество

Популярное за неделю