«Тратила, как будто не придется возвращать»: как я перестала жить в кредит и навела порядок в финансах

Мы коллекционируем ценные уроки, благодаря которым читатели Тинькофф Журнала учились или учатся управлять бюджетом.

Героиня этого выпуска росла в небогатой многодетной семье и с детства знала, что на свои желания нужно зарабатывать самой. Но осознанно вести бюджет, фиксировать доходы и расходы и откладывать подушку начала только в зрелом возрасте — после того, как однажды положила на кредитку сразу всю свою зарплату, чтобы погасить долг.

Мне 33 года, я старший специалист по подбору персонала в ИТ-компании. Моя работа — нанимать разработчиков, тестировщиков и разных других инженеров. Я занимаюсь сорсингом, то есть поиском «холодных» кандидатов: у них все хорошо, они не планируют никуда переходить. Моя задача — «продать» им компанию, то есть сделать так, чтобы они захотели с нами пообщаться и в итоге выбрали нас.

Ценность денег я понимала, наверное, с детства. Я из небогатой многодетной семьи. Отец умер, когда мне было девять лет, и мама осталась одна с четырьмя несовершеннолетними детьми.

Обычно денег в семье хватало только на простую еду и необходимую одежду. Но это нас не огорчало, мы не чувствовали себя хуже других. В 90-е у всех с финансами было сложно.

У меня почти не было карманных денег. Давали только какую-то сумму на еду в школе. Иногда я их сохраняла — когда хотела накопить на что-то небольшое. На праздники дарили нужное, например одежду, книги, когда была маленькая — игрушки.

Финансовой грамотности никто не учил — о деньгах не разговаривали ни дома, ни в школе. Сейчас припоминаю, что мама всегда откладывала часть денег, но целенаправленно не объясняла нам, как, на ее взгляд, нужно вести бюджет. Я всегда понимала: чтобы были деньги, нужно зарабатывать самой, но почему-то у меня в голове не было идеи накоплений.

Подрабатывала с 14 лет. Сначала — в продуктовых магазинах: выставляла товары, чистила картошку, мыла посуду. Это был 2004 год. Платили 10 ₽ в час, смена длилась 12 часов, то есть в день выходило 120 ₽. Работала по выходным. Сколько зарабатывала в месяц, не считала. Обычно тратила все сразу — на сладости или одежду. Не помню, чтобы копила на что-то крупное.

В летние каникулы тоже работала. Это было что-то вроде трудового лагеря, в основном убиралась в школе. Первая запись в трудовой книжке — разнорабочий.

Лет с 16 работала промоутером. Зарабатывала уже тысяч семь в месяц.

С учебой у меня никогда проблем не было, я любила учиться, и у меня это легко получалось. Школу окончила с медалью, университет — с красным дипломом. Училась на философском факультете в педагогическом университете. Выбрала это направление, потому что оно мне показалось жутко интересным. Так в основном и было. За учебу не платила. Если бы не поступила на бюджет, пошла бы работать, потому что оплачивать мое обучение было некому.

Я получила хорошее классическое образование, но в жизни оно оказалось мало применимо. В программе были некоторые предметы, связанные с управлением персоналом, поэтому я стала искать работу в этой сфере.

Начала свой карьерный путь в колцентре одного из операторов связи. Совмещала работу с учебой в университете. Затем прошла внутренний отбор на позицию рекрутера в этой же компании и начала сама искать и нанимать сотрудников в колцентр. Зарплата была 27 000 ₽ — она фактически не изменилась по сравнению с окладом оператора, но мне было все равно, я была рада уйти с линии.

В 2015 году мне захотелось поменять работу, и я откликнулась на вакансию рекрутера в ИТ-компанию. Про ИТ тогда ничего не знала, но у меня были хорошие рекомендации от моего эйчар-директора, и меня взяли. Стартовый оклад был 35 000 ₽. В процессе работы в компании он рос, меня повышали.

Примерно через два года меня переманили в крупную международную ИТ-компанию. Там кроме оклада рекрутеры получали бонусы за каждый наем, и таким образом была возможность влиять на свой доход. Я стала зарабатывать в среднем около 100 000 ₽ в месяц, в хорошие месяцы выходило и больше 200 000 ₽.

Росла профессионально, получила позицию старшего специалиста по подбору, потом ведущего. Часто мои бонусы превышали оклад в два-три раза. В 2022 году компания, в которой я работала, ушла из России. Я перешла в крупную российскую ИТ-компанию, и сейчас зарабатываю порядка 150 000 ₽ в месяц.

Первый кредит я взяла в 23 года — купила машину. Параллельно брала и тут же закрывала небольшие потребительские кредиты на какую-то технику.

Самая большая моя финансовая ошибка — открытие кредитной карты, которая даже не была мне в тот момент необходима. Мне просто предложил ее банк, а я подумала, что кредитка может пригодиться в поездке. Иногда оплачивала ею одежду, иногда — билеты на самолет, так как люблю путешествия. То есть использовала кредитку для каких-то крупных трат, которые не могла покрыть сразу, но планировала рассчитаться за три месяца, так как у меня было 100 дней беспроцентного периода.

Сумма, предоставляемая мне банком, все росла, а с ней рос и мой долг. Я возвращала деньги вовремя, и банк сам расширял лимит. Я не отменяла это действие, считала, что у меня все под контролем. Но деньги с кредитки тратила так, как будто не придется возвращать. Казалось, что за грейс-период я точно успею расплатиться, а вещь у меня будет уже сейчас.

Мои финансы довольно быстро пришли в плачевное состояние. В 2014 году у меня уже было три кредита и кредитка. Я ни разу не задержала ни один платеж, но из-за того, что общая сумма выплат на тот момент составляла уже примерно половину моей заработной платы, а мне еще надо было на что-то жить и гасить кредитку, приходилось иметь две-три работы параллельно.

Дополнительную работу искала на интернет-площадках. Сначала нашла какую-то подработку в небольшой юридической компании. Нужно было помогать им разбирать корреспонденцию. Уходило на это около трех вечеров в неделю. Платили 8000 ₽. Параллельно устроилась на полставки в сервис онлайн-бронирования жилья. Работала с вечера и до часа ночи. Платили около 15 тысяч рублей. В целом на подработках удавалось заработать от 20 тысяч рублей в месяц.

Совмещать несколько видов деятельности было для меня привычным: до этого я училась на дневном и работала на полную ставку в колцентре, а потом еще параллельно ходила на курсы английского языка. Но, конечно, очень уставала. Могла заснуть в любом положении, мне кажется. Редко у меня был полноценный выходной. Если он случался, я просто спала. Но только так я могла выплачивать свои кредиты.

Однажды мне нечем было возвращать деньги на кредитку, и я решила перекредитоваться. Взяла новый кредит, чтобы покрыть долг по кредитной карте, соответственно, мой ежемесячный платеж увеличился. В другой раз мне пришлось всю только что полученную зарплату положить на кредитную карту, чтобы успеть вернуть долг в беспроцентный период. Это было около 50 000 ₽. Следующий месяц я опять жила на кредитку, понимая, что это замкнутый круг, который тянет меня на дно.

Чтобы выбраться из долгов, я стала целенаправленно учиться финансовой грамотности. Толчком для изменений также послужило чувство нестабильности: тратя всю зарплату, я никогда не была уверена в завтрашнем дне. Конечно, стабильность — это иллюзия, все может измениться в любой момент, но чувствую себя намного лучше морально, подкладывая соломку себе будущей.

В 2018 году я нашла в интернете курс по планированию личных финансов. Сейчас почти не помню деталей, но из него я узнала базовые вещи — что нужно записывать расходы, откладывать часть дохода и формировать подушку. Азбучные истины, как я теперь понимаю, но тогда это все было для меня новинкой.

Также прочитала книги по финграму, которые рекомендовали на курсах. Помню одну — «Кошелек или жизнь?» Вики Робин и Джо Домингеса. Там советовали посчитать, сколько зарабатываешь в час, а в конце месяца, соответственно, вычислить, сколько часов твоей работы ушло на оплату той или иной вещи. Потом долгое время я анализировала свои траты таким образом.

Когда начала фиксировать доходы и расходы, осознала, что трачу больше, чем зарабатываю, живу в долг. Наверное, первым шагом была честная рефлексия, осознание, что я в плохой финансовой ситуации и даже дополнительный заработок не помогает мне из нее выбраться.

Было сложно выйти из системы, когда почти всю зарплату кладешь на кредитную карту, чтобы погасить долг в срок, а потом опять сразу оказываешься должна, потому что надо же на что-то жить. Мне кажется, у меня около полугода ушло на то, чтобы избавиться от кредитки. Одновременно я закрывала мелкие потребительские кредиты — часто это были рассрочки на разные товары — и начала откладывать подушку.

Открыла для себя челлендж «52 недели богатства». По его условиям нужно еженедельно откладывать какую-то сумму, начиная со 100 ₽ с шагом 100 ₽ в неделю. Таким образом, за год получается накопить около 130 000 ₽. Игровой формат мне помогает. Уже третий год так играю.

Сейчас ситуация с моими личными финансами намного лучше, чем пять лет назад. Большим достижением стало для меня закрытие кредитной карты. Сейчас у меня ее нет — и совсем нет желания ею пользоваться. Я не трачу больше, чем могу себе позволить. Возможно, для кого-то кредитная карта — финансовый инструмент, но для меня это зло: меня она только расхолаживает.

В декабре 2021 года я досрочно погасила кредит на вторую машину. На сегодня у меня нет ни одного кредита.

Также пару лет назад заинтересовалась темой инвестиций. Прошла курсы, завела Инвесткопилку, открыла брокерский счет и ИИС. Но не считаю себя опытным инвестором, продолжаю учиться. Мои первые ошибки — отсутствие диверсификации, покупка акций на хаях. Также я купила зарубежные ETF, и теперь они заблокированы.

Каждый месяц у меня автоматом уходят деньги в Инвесткопилку — кэшбэк за пользование банковской картой. Сейчас там около 30 тысяч рублей — я в плюсе. И около 10 тысяч рублей кладу на инвестсчет. Там у меня падение около 4%, но после событий февраля 2022 года это неудивительно. Впрочем, я никуда не тороплюсь и верю, что рынок еще вырастет.

Я долгосрочный инвестор, трейдингом не занимаюсь. Не всегда сразу вкладываю во что-то — иногда жду удачную точку входа в ту или иную бумагу. В основном покупаю валюту — доллары, юани — и облигации. Есть также Инвесткопилка в долларах — там сейчас 380 $⁣ (30 954 ₽). Еще планирую открыть зарубежный инвестсчет.

Пока не знаю, сколько реально смогу зарабатывать на инвестициях, у меня мало опыта, и я не торгую активно.

Мое отношение к деньгам менялось. Сначала деньги нужны были, просто чтобы обеспечивать себя — оплачивать аренду жилья, питание, одежду. Но довольно быстро я начала путешествовать, и меня это захватило. Даже в самые трудные времена, имея три кредита и постоянно залезая в кредитку, я не переставала открывать для себя новые места. Выезжать удается примерно два раза в год. На текущий момент побывала в 27 странах.

Кроме того, я люблю учиться и регулярно трачу деньги на образовательные курсы — по йоге, которую практикую уже пять лет и имею сертификат преподавателя, по рекрутингу, инвестициям.

Для учета расходов, доходов и остатков на счетах использую платное приложение Coinkeeper. Настроила под себя категории. Планирую обязательные траты: на одежду, косметику, уход за собой, путешествия, образование. На что-то дорогостоящее откладываю заранее. Часть денег перевожу на благотворительность, также помогаю маме. Из иждивенцев у меня пока только собака.

Минимум 30 000 ₽ в месяц откладываю и горжусь тем, что накопила подушку, равную трем моим окладам. Также есть подушка в долларах размером 4500 $⁣ (366 570 ₽). Последние полгода я работала в грузинском офисе компании и получала зарплату в валюте.

Небольшую сумму — около 5000 ₽ — отправляю на буферный счет, на котором лежат свободные деньги на случай, если я захочу купить что-то незапланированное. Периодически трачу их на какие-то приятные вещи. Условно называю эту статью расходов «образ жизни». Например, если друзья мне внезапно предложат съездить погулять в Москву, на билеты и траты в столице я возьму деньги с буферного счета. Или если захочу пройти очередной курс.

Когда стала влиять на свой доход и зарабатывать бонусы за наймы, после осуществления всех планов денег стало оставаться больше. Сейчас деньги для меня — свидетельство того, что я делаю свою работу хорошо и что я востребована как специалист. Но я не зациклена на финансах, руководствуюсь принципом разумной достаточности.

У меня есть цель-мечта: планирую съездить в Мексику и поцеловать кита. Нашла тур, в котором возят в одно место с китами.

Ну а долгосрочная цель — накопить большую сумму на пенсию. В будущем хочу выйти на пассивный доход.

Не открывай кредитную карту. Не бери ненужные кредиты, лучше накопи. Всегда откладывай часть зарплаты.