«Кредиты душили меня»: как я выбра­лась из финан­совой ямы и научилась жить по средствам

Новая героиня рубрики «Уроки финансовой грамотности» взяла кредит, чтобы отвезти дочь на море, и не смогла его выплатить.

Поэтому она взяла следующий, и постепенно ее затянул водоворот долгов. Толчком к переменам стала новая работа, куда Ирина устроилась, проведя 20 лет на одном месте. Она рассказала, почему ей было сложно отказаться от кредитов, какие установки из детства мешали ей во взрослой жизни и как на ее финансовую грамотность повлияли бизнес-коучи и МФЦ.

Мои родители познакомились в Рязанской области, где мама училась в институте, а папа работал строителем. Они поженились, и в 1973 году родилась я. Когда мне было 14, родители получили квартиру в Москве, и мне пришлось настраиваться на любовь к столице, хотя гораздо больше нравилось в деревне у бабушки, где я долго жила.

Большой дом, любимая бабушка рядом, свой огород, своя скотина, свежий воздух. Раздолье! Все это не сравнить с атмосферой Москвы. Однако сейчас я признаю, что только в столице есть хорошие возможности для образования и развития.

Наша семья жила небогато. Так как мы въехали в трехкомнатную квартиру, было много трат на мебель. Мне давали деньги на булочки в буфете, но чаще всего я брала с собой бутерброд и яблоко. Вообще, я была не приучена просить о чем-то. Только в 9 классе впервые попросила новый свитер, мама прислушалась и подарила его на день рождения. Теперь у меня было два свитера. Как и любой девочке-подростку, мне хотелось быть модной, но одежду покупали только по необходимости, спасала школьная форма. Иногда я носила рваную обувь. Я была неуверенной в себе, редко куда-то выбиралась с подружками, вечно ходила с опущенной головой.

Естественно, я думала: «Вот вырасту, заработаю и буду покупать все что вздумается». Очень хотела узнать, как себя чувствует человек с достатком.

После 9 класса я начала подрабатывать: разливала соки из аппарата на улице. Это был восторг — впервые получить деньги, заработанные своим трудом! За месяц мне заплатили около 10 ₽. Отнесла их маме, хотела помочь и похвастаться, что смогла заработать. Деньги пошли на выплату кредита на гарнитур. Других кредитов у родителей не было, только на мебель.

А в 10 классе меня направили на завод имени Сухова, в отдел детских колясок — мы прикрепляли детали корпуса на спецоборудовании и упаковывали изделия. Там я заработала вдвое больше.

В 1990 году я поступила в Московский государственный институт пищевой промышленности на специальность «инженер-конструктор». На последнем курсе вышла замуж и, как принято, через 9 месяцев родила дочку. Через два года устроила ее в садик и вышла на работу — инженером в МГТС  . Поначалу получала зарплату ученика, через пару лет меня повысили.

К тому времени муж умер. Мне приходилось рассчитывать только на себя. Родители скромно, но помогали. Очень благодарна им за это.

Хотя финансовая ситуация была не самой простой, мне хотелось тратить деньги на разные прихоти: вкусно есть, красиво одеваться. В 1990-е было трудно достать вещи, но я нашла джинсы-бананы, куртку свободного кроя. Сделала «химию», мне шло.

Моя девочка часто болела, и врач рекомендовал вывезти ее на море, на юг, чтобы поднять иммунитет. Так я и взяла первый кредит в Сбербанке. Сумму не вспомню, но хватило и на поездку, и на одежду, и на жизнь… Сейчас понимаю, что нельзя тратить кредит на одежду. Отдавать ведь придется из своих денег. А тогда мне просто все нравилось, я была довольна.

Поначалу я легко выплачивала кредит, а через год начались проблемы. Цены росли, зарплата — нет. Стало сложно находить деньги и на квартплату, и на кредит, и на покупки к школе. При этом хотелось опять съездить на юг. Так я влезла во второй кредит. Обрадовалась, что его дали. Думала, сейчас покрою остаток по первому. Но голову задурманило — мне так понравилось тратить на себя.

Я брала кредиты один за другим: выплачивала имеющиеся и еще оставалось на жизнь и поездки к морю. Без этих поездок — сначала на наш юг, потом в Турцию — я бы больше потратила на лекарства и врачей, да и потеряла бы на больничных. И вообще, я думала, раз дают — надо брать.

Люди залезают в долги, чтобы осуществить свои мечты и реализовать цели. Ведь копить долго, лучше взять деньги, купить желаемое сразу, а потом постепенно отдавать. Но на самом деле это путь в тупик.

Я много лет шла к целям, навязанным рекламой, друзьями. Например, подумывала взять кредит на дачу. Мол, куплю домик, заживу полной жизнью. Буду уезжать на праздники из города. А сейчас я просто обалдеваю, как прочно эта идея во мне засела, — хотя на самом деле мне совершенно не нужен был дом. Я бы все равно его продала.

В итоге я осталась с множеством кредитов и без поддержки. Тут-то жизнь и преподнесла мне жестокий урок: деньги надо отдавать. Я выплачивала по мере возможности, но проценты росли. Кредиты душили меня. Хотелось вырваться, но не получалось. Я думала, что индексация зарплаты поможет, но ее не повышали, только обещали. Искала подработку, устроилась летом вожатой в лагерь. Но это не решило проблему.

Точную сумму долга я не готова назвать, но она была весьма значительной, так как банки накручивали проценты. Один банк передал дело в суд, другие ждали денег…

Меня начали донимать коллекторы. Они угрожали моей дочке и маме, я тряслась за них. Коллекторы звонили на работу, даже моей начальнице. Та пригласила меня на разговор, попросила выплачивать кредиты, чтобы звонки прекратились. Коллеги шептались за спиной. Мне была нужна поддержка, а им было просто забавно наблюдать за мной. Со временем коллекторы потеряли интерес звонить на работу, однако установили автодозвон на домашний.

И все же что не убивает нас, делает сильнее. Я выдержала все нападки. Коллекторы — бесчеловечные свиньи. У них нет ничего святого, они ничего не гнушаются — просто хотят выбить деньги. Перестаньте с ними общаться, просто отключайте телефон — все равно разговорами ничего не добьешься. Если вы решили платить — платите, а общаться незачем, лишний негатив не нужен.

Я не просила помочь деньгами. У одной подруги была своя фирма, я просила ее устроить меня туда, но она отказала. У другого друга был завод, хотела работать там, он сказал: «Ты не потянешь, это тяжело!» Я плакала, говорила, что мне нужны деньги, я смогу… Но увы, нет. Все двери закрывались. Я не помню, как выдержала все это. Было очень сложно.

Зато мы сплотились семьей. Большим подспорьем стала поддержка дочери. В 19 лет, устроившись на работу, она закрыла один из кредитов, взяв на себя ссуду в банке. Дочка умная и правильно расставляет приоритеты. Она не боялась повторить мои ошибки, так как рассчитала свои доходы и расходы.

Помню, как после очередного разговора с банком я сидела на лавочке и думала, как быть. У меня опускались руки. И тут пришла мысль: «Если я вылезу из этого дерьма, буду самой счастливой».

Я собралась и пошла навстречу страху. Стала интересоваться, как другим людям удается жить в достатке и путешествовать. Чем я хуже?

Первым шагом стал поиск работы.

Я проработала в МГТС 20 лет. Поначалу меня все устраивало: работа рядом с домом и детским садом, в приоритете была возможность забирать ребенка. Когда дочь выросла и стала ходить домой из школы самостоятельно, я могла бы сменить работу. Но боялась, что ничего не умею. В то же время карьерного роста в МГТС почти не было, зарплата тоже не росла. Было сложно платить кредиты.

В 2018 году организация развалилась. Нас сократили. На тот момент я зарабатывала 40 000 ₽.

Три месяца нам выплачивали увольнительные в размере зарплаты, а я тем временем искала работу. Разместила резюме на «Хедхантере». Заполнила форму как могла, по шаблону.

Я рассматривала самые разные вакансии, в резюме указала, что я инженер, но была готова идти даже уборщицей. Хотела попробовать себя в роли няни или официантки. Но боялась, что не справлюсь. Ездила на собеседования — и меня никуда не брали. Однажды попала на массовое собеседование: компания, которая продавала косметику, пригласила на него сразу человек двадцать. Нас просили поделиться впечатлениями от их товара и записывали наши слова. А потом даже не перезвонили. Оказалось, что это обман, нас просто использовали.

Самооценка падала. Но иногда жизнь сама предлагает нужный вариант.

Меня пригласили работать в магазин «БашМаг». Им требовался продавец обуви. И я пошла — надо ведь с чего-то начинать. С первого же дня меня начали обучать: как работать с товаром, пользоваться программой, общаться с покупателями. Я окунулась в работу с головой. Мне нравилось беседовать с клиентами во время примерки: и по поводу товара, и на другие темы. Приятно чувствовать, что ты понимаешь, что человеку нужно. Особое удовольствие я получала, когда удавалось подобрать обувь, о которой покупатель говорит, что как раз это и искал.

В первую неделю, во время обучения, я зарабатывала всего 150 ₽ в день. А после — сначала 35 000, а потом и 40 000 ₽ в месяц. Уровень моих продаж вырос, я научилась находить подход к клиентам. С этими знаниями можно было идти дальше.

Я проработала в «БашМаге» три месяца, когда меня пригласили на собеседование в МФЦ, — я откликнулась на их вакансию на сайте. Зарплата там начиналась от 40 000 ₽, и я решила попробовать. Поначалу работала с картотекой, осваивалась в программах, училась заполнять заявления на разные услуги.

Проработав всего три дня, я уже влюбилась в это дело. И осталась. Через три месяца сдала тест, и мне повысили зарплату до 50 000 ₽. Я продолжала учиться, сдавать тесты. Зарплата росла. Мне нравилось, что знания и ответственность здесь играют роль. Если учить все законы и программы, в МФЦ вполне можно зарабатывать больше 80 000 ₽.

В 2020 году меня порекомендовали на должность администратора — она считается руководящей, и зарплата, соответственно, выше. Я согласилась и стала получать 100 000 ₽.

Благодаря работе в МФЦ я поняла, что наш мозг пластичен: сколько бы информации ни было, он ее усваивает, вне зависимости от возраста. Обучилась корпоративной этике, прошла много внутренних курсов и даже обучение Красного Креста. Всегда боялась крови, но преодолела страх и теперь могу оказывать помощь.

Также работа помогла мне узнать ответы на многие финансовые вопросы. К сожалению, мама не давала мне знаний о деньгах, даже не учила оплачивать коммунальные платежи, всегда спрашивала: «А зачем тебе? Я ведь этим занимаюсь, это не твоя квартира». В МФЦ я узнала обо всем: и о квитанциях, и о законах, и о социальных выплатах, и о Росреестре… Узнала, как формируется квитанция, как найти в программе, куда деньги поступили, где затерялись. Как распределяется произвольная сумма, как сформировать квитанцию за ЖКУ для льготников.

Знания пригодились мне на практике: когда покупала машину, когда дочка оформляла пособия на детей, когда мы проводили перерасчет за коммунальные услуги.

А еще я выиграла суд: мне скинули накрученные банком проценты. Я сама составила письмо в арбитражный суд, использовав образцы из интернета. Судилась с кредитной организацией, которая необоснованно накрутила мне 1 500 000 ₽ процентов на кредит в 300 000 ₽. Рассказала суду свою историю: что сама воспитывала дочь, что доход был небольшой. Проценты и оплату пошлины отменили. Как я радовалась! Потом эта кредитная организация разорилась.

Хочу дать всем совет: не бойтесь судов. Если вы опишете все честно, без обмана, они, скорее всего, встанут на вашу сторону. Там есть хорошие люди. И еще: необязательно быть грамотным юристом, если нужно, можно самостоятельно составить письмо, важно желание!

Помимо новой работы, важную роль в моей жизни сыграли уроки Тони Роббинса и работа с установками.

Однажды подруга рассказала мне, как подняла доход благодаря урокам Тони Роббинса, как он перевернул ее мысли. Я увлеклась, стала читать книги, и многие его слова у меня отложились. Особенно «Вы можете изменить свою жизнь сами». А еще Роббинс говорит, что если ты ищешь работу и не получается, не расстраивайся: значит, закрываются не твои двери, а твоя еще не открылась. Это поддерживало меня.

Я следила за мыслями и словами, которые произносила. Избавлялась от негатива и неверия. Черпала идеи в психологической литературе, что-то брала у преемников Роббинса.

В детстве меня часто ругали, говорили, что я все делаю неправильно. И я научилась притворяться жертвой, чтобы меня не трогали лишний раз. Это вошло в привычку. Во мне до сих пор иногда вылезает характерное поведение, но быть жертвой надоело.

Я шла по этапам: простить близких, поблагодарить за данное, попросить о помощи. Прощать, конечно, сложно. Но я простила родителей за то, что не смогли дать много любви, заботы и внимания, не смогли объяснить суть жизни. Дело в том, что они сами не знали, как жить. И давали мне столько тепла, сколько у них было.

Теперь мне осталось еще поработать над своими целями и способами их достижения.

Последний кредит я закрыла в 2022 году и больше не хочу их брать: у меня и так есть все необходимое. Я научилась грамотно распределять средства, живу по доходу, но не веду бюджет, не вношу траты в таблицу. Прошлое научило меня тратить с умом. К примеру, зарабатывая 100 000 ₽, я могу себе позволить телевизор за 20 000 ₽. Не стану брать в рассрочку телевизор за 80 000 ₽, как многие. Я не хочу зависеть от вещей. Люблю свободу.

Из вредных привычек осталась только одна: я могу продать вещь в минус себе. У меня плохо с просчитыванием выгоды. К примеру, как-то я продавала старую стиральную машинку: она еще работала, но требовала ремонта, а нам нужна была машинка побольше, потому что семья у нас теперь большая. Покупатель попросил снизить цену, и я согласилась. Надо было подумать о семье, а я пошла навстречу покупателю.

Когда в финансовом плане все хорошо, многое в жизни меняется. Когда доход возрос и я выплатила кредиты, начала баловать себя. Обратилась к косметологу, к стилисту… Наверстывала упущенное. Переключилась на самореализацию, курсы, хобби — сейчас хочу заняться рисованием. А еще хотелось бы путешествовать и накопить хорошую подушку безопасности — пока у меня ее нет.

Также с ростом дохода появилась возможность помогать другим: я жертвовала деньги храму в Саратовской области, собачьему приюту, детскому дому, на операции детям.

В 2022 году я ушла из МФЦ по семейным обстоятельствам. Теперь помогаю дочери: у нее трое детей. Забот много, но я чувствую себя необходимой. Лучше, чем дети, нет ничего. Да, иногда тяжело, хочется отдохнуть, ведь вырастить человека непросто, а их трое.

Дочь с мужем открыли кафе, и я стала его управляющей. Теперь, когда все в порядке, со мной снова хотят общаться. Но у меня внутри что-то сломалось в отношении к «друзьям», которые не поддержали в тяжелый период.

Не хочется себя ругать, но я сглупила в некоторых моментах. Желания должны быть обдуманными. Влезать в кредит или брать в долг — глупо. Пойти заработать на цель, мечту — правильно. Хорошо оплачиваемая работа есть, каждый может получать достойное вознаграждение.

Очень жаль, что финансовую грамотность не преподают в школе. Надо разрушать старую установку, что деньги — зло, что богатые люди обязательно воруют. Я тоже так думала, но это неправда.

Еще один вывод, который я сделала из своей финансовой истории: перед тем, как принимать важное решение, надо дать себе подумать неделю, чтобы пыл прошел и можно было мыслить трезво. Сесть в одиночестве, откинуть все лишние мысли и задать себе вопрос: а в чем твое счастье? Может, оно и не требует больших затрат?

Смотрю в прошлое — и так хочется вернуться и исправить свои ошибки. Я десять лет искала выход из ситуации. Найти свой путь было тяжело.

Меня часто сдерживал страх: а что если не получится? А что люди скажут? Теперь, когда возникает мысль «не надо, страшно», я понимаю, что это знак идти вперед. Иду и не жалею об этом.

Финансовые провалы мне многое дали: благодаря этому опыту я научилась общаться с людьми на любые темы, в том числе связанные с кредитами, покупкой или продажей недвижимости. Трансформировала чувство зависти в установку «я могу иметь то, что захочу». Сейчас, когда я знаю законы и могу подсказать, как лучше поступить в той или иной ситуации, поняла, что мне нравится доносить информацию до людей. Я рада себе.