«Недостаток денег открыл глаза на мир»: как я с помощью „Экселя“ избавляюсь от привычки транжирить

Новая героиня рубрики «Уроки финансовой грамотности» выросла в семье главного бухгалтера и лесничего, который совсем не умел копить.

От отца она переняла некоторую расточительность, от мамы — любовь к «Экселю». Но долгое время таблица ей никак не помогала: расходы превышали доходы, а накопления уменьшались. Когда в подушке не осталось почти ничего, читательница начала не просто записывать траты, но и анализировать их, сократила необязательные, научилась грамотно использовать кредитку и открыла сберегательный счет. Теперь в планах новая специальность и покупка квартиры.

Я родилась в Брянской области, в городе Клинцы, а когда мне было два года, семья переехала в Беларусь, на папину родину.

Когда я была маленькой, мама работала бухгалтером, папа — в лесхозе. Сначала был лесником — отвечал только за часть леса, позже продвинулся по карьерной лестнице и стал лесничим — в его ведении был уже весь лес.

Мы не были богатыми — обычная среднестатистическая семья. При этом мама всегда покупала достаточно еды, я очень редко донашивала одежду за кем-то, на Новый год мне дарили не просто раскраски, а, например, конструктор «Лего». Папа давал деньги на мороженое, любил баловать меня игрушками, покупал все, о чем просила. Правда, я была не очень требовательной.

Я бы сказала, что папа сорил деньгами. Он любил угощать друзей, особенно когда стал лесничим: зарплата выросла, вокруг появились новые люди, соответствующие его статусу. Вообще, на мой взгляд, папа слишком щедрый. Живет по принципу «всех накормлю, а сам останусь в одних трусах». Например, как-то посадил картошку, всю ее раздал, а потом сам покупал в магазине.

Был период, когда папа искал себя в бизнесе: шил и продавал куртки, выращивал и продавал яблоки. Он умел зарабатывать, но не откладывать. Считал, что деньги должны постоянно работать на тебя. Мог купить дерево для пиления и продажи вместо того, чтобы потратиться на насущные нужды. Не думал о плохом, а даже если что-то происходило, встречал проблемы с улыбкой и спокойствием. Копить не научился до сих пор и сейчас в случае чего говорит: «Лучше отдам деньги тебе и возьму, когда понадобятся, иначе все потрачу».

У мамы был совсем другой подход, она вела учет доходов и расходов. Но не помню, чтобы родители ссорились из-за финансов. Также не помню, чтобы они на что-то копили. Как-то мама присмотрела компьютер, попросила у папы денег, и на следующий день он уже стоял у нас дома. А когда лесхоз выдал папе двушку — до того мы скитались по съемным квартирам, — кажется, сразу купили мебель.

Вообще, родители не разговаривали о деньгах — по крайней мере, при мне. И я не видела каких-то финансовых затруднений в семье, хотя, оглядываясь в прошлое, понимаю, что не все всегда было просто: папа говорил, что в начале 2000-х им, бывало, не хватало на еду, но моя бабушка держала хозяйство и могла помочь.

Может, мои родители играли какую-то роль, надевая на лица маски для общества. Такая мысль возникает, потому что в нашей семье много секретов.

К тому же ни мама, ни папа никогда ни на что не жаловались, например на здоровье, хотя я понимала, что не все отлично. Часть их жизни была за ширмой, мне кажется, что родители даже друг другу не все рассказывали. А недосказанность все-таки передается воздушно-капельным путем и меняет восприятие ребенка, на мой взгляд.

Папина привычка сорить деньгами передалась и мне. Помню, в семь-восемь лет мне подарили на день рождения определенную сумму. Мы с мамой договорились, что потратим ее на джинсы и кофту, но я спустила все на журналы в киоске: любила их за то, что там мало текста и много картинок.

Меня не ругали, либо я этого не помню. Но мама сказала, что теперь мне придется ходить в старых штанах и кофте. Даже не знаю, что я бы сделала со своим ребенком в такой ситуации.

Когда я окончила младшую школу, мы опять переехали в Клинцы. Год спустя родители развелись, папа вернулся в Беларусь, но продолжал помогать нам, приезжал в гости, отношения были хорошие.

Когда мне было 13—14 лет, мама стала раз в неделю выдавать мне карманные деньги. Я старалась не тратить их полностью, а откладывать на хотелки вроде чипсов. Именно тогда у меня начала формироваться финансовая дисциплина.

В десятом классе я попросила маму устроить меня уборщицей в офис — они как раз искали человека. Но просьба как-то замялась, и во время учебы в школе я не работала. Немного завидовала однокласснику, который летом подрабатывал барменом: хотелось своих денег, чтобы покупать подружкам на день рождения подарки получше, чаще ходить в кино и есть попкорн. Плюс я понимала, что мама работает бухгалтером в двух фирмах, чтобы содержать меня и брата. Как-то неудобно, что ли, было перед ней. Хотя меня не стыдили — если я просила деньги, всегда их получала.

Мама тщательно планировала бюджет. Например, перед тем, как приобрести машину, сначала все проанализировала, убедилась, что потянет ежемесячную выплату, и только после этого взяла кредит. Так же она поступила и с квартирой. На покупки вроде стиральной машины и мультиварки копила, рассрочки не брала.

В 2016 году я поступила на стоматолога в универ в Смоленске, но после второго курса бросила, потому что не мое. Всегда хотела быть психологом, но наслушалась советов, заглушила зов сердца и пошла за деньгами. В итоге переехала в Минск, к папе, и поступила в колледж на бухгалтера.

Экономист я тоже потому, что надо, а не потому, что хочу. Не решилась, бросив универ, идти на психолога. Пошла по легкому пути, не осознавая в полной мере, что деньги без страсти к работе удовлетворения не принесут.

Мама умерла, когда я поступила в универ, поэтому основным доходом в годы учебы была пенсия по потере кормильца — 13 000 ₽. В колледже училась платно, стипендию не получала. За учебу платил папа. Иногда он и бабушки что-то скидывали мне, в основном дарили деньги на день рождения и немного на Новый год. Но брать было неловко: бабушки на пенсии, а у папы дела шли не очень.

Две мамины подруги около года переводили мне по 1000 ₽ в месяц. Плюс мы сдавали квартиру в Клинцах, деньги шли мне — 4000 ₽. Для нашего городка это нормальная цена, в среднем квартиры сдают за 6000 ₽. Уже после моего выпуска из колледжа папа решил тоже перебраться в Россию, и я поручила ему смотреть за квартирой. Он же стал забирать плату за нее.

Во время учебы на еду хватало, хотя я тогда часто ходила в кафе, основную часть денег оставляла там. На одежду могла подкопить, могла купить сразу. Еще у меня был счет с небольшой суммой — не помню откуда, может, бабушка дала, когда я уезжала учиться.

Хотелось поехать на море и потусить, красиво одеваться, есть не только макароны с сосисками, а еще и шаурму. И я устроилась кассиром в «Додо-пиццу». Совмещать было сложно лишь первые два месяца, потом начался коронавирусный карантин и занятия перевели в онлайн.

Опасалась услышать что-то вроде «пошла работать, а на учебу времени не останется». Но когда они узнали, даже похвалили, особенно папа: сказал, что я уже совсем взрослая.

Мне платили 500⁠—⁠600 BYN⁣ (15 000⁠—⁠18 000 ₽). Часть денег я отложила на море. Оставшееся шло на еду и одежду. В тот период я поняла, что зарабатывать не очень-то легко. До работы нужно было ехать около часа — на метро, затем на автобусе. На кассе все время приходилось стоять. От работы на ногах целый день сильно устаешь.

Думала о других возможностях, размышляла, как можно монетизировать хобби. Но больше всего я увлекаюсь чтением, а его монетизацию слабо представляю. Еще люблю рисовать, но для души.

Также были мысли открыть свой бизнес, что-то продавать. Продажи меня не особо привлекали, но это было самое простое, что приходило на ум. Отказалась от этих идей потому, что планов, уверенности и опыта не было. Мыслью зарождалось и ею же умирало.

Уже много лет веду табличку доходов и расходов в «Экселе». Все началось еще в детстве: я часто видела, как моя мама — главный бухгалтер — забивает что-то в «Эксель», слышала, как она говорит на бухгалтерском языке и все время что-то считает. Тогда мне и передалась тяга к математике.

В 2016 году, когда я поступила в универ и стала жить самостоятельно, сперва в общаге, потом на съеме, сразу начала вести табличку: хотела понять, куда уходят деньги и почему мне вечно не хватает. А еще иногда давала в долг, это тоже записывала, чтобы не забыть.

Поначалу табличка была беспорядочной, названия столбцов все время менялись. Все было обобщенно — например, еда, транспорт, аптека, связь. Позже я начала разбивать траты на категории: не просто еда, а продукты, встречи, алкоголь, кафе. Не просто транспорт, а поездки по городу и поездки домой. Появлялись и новые столбцы — к примеру, кредиты или деньги в долг.

Никаких выводов я тогда не делала, просто записывала траты. Вообще, если обратиться к советам по ведению бюджета, записывать расходы без анализа нужно месяца три. За это время ты приобретаешь новую привычку и можешь сделать какие-то выводы, три месяца можно считать показательным периодом.

Видишь, что треть доходов уходит, к примеру, на кофе, — сокращаешь траты в этой категории, начинаешь формировать финансовую подушку. Это как игра, в которой ты сам придумываешь конечную цель и правила.

Зато за это время приобрела привычку каждый чек заносить в табличку и разбивать его по категориям.

Поначалу я вела только учет расходов, доходы не записывала, потому что не работала: жила на стипендию, пенсию по потере кормильца, помощь родни и маминых подруг. В 2019 году, начав подрабатывать, осознала, что трачу намного больше, чем получаю. Стипендии больше не было, ведь в колледже я училась платно, родственники помогали нерегулярно. Пенсия тоже сократилась с 13 000 до 8000 ₽ — когда работаешь, ее выплачивают не полностью.

В результате часто брала из денег, которые присылают родственники, хотя планировала их откладывать. Сумма 30 000 ₽, которую я отложила с пенсии, с каждым днем таяла. Я понимала, что так продолжаться не может и надо что-то менять. Осознавала, что надо сокращать расходы, но поначалу ничего для этого не делала. Такой я человек — начинаю делать, только когда прижмет.

Копить у меня не особо получалось, молодость еще играла везде, где только можно, хотелось жить одним днем. Тратила в основном на кафе, алкоголь, развлечения. Много денег уходило на поездки: родственники есть и в России, и в Беларуси — ездила ко всем по очереди. При этом глобально я мечтала иметь на счете миллион и жить на проценты. Эта мечта меня до сих пор не покидает.

В 2021 году я начала подключать электронные чеки, что помогло внести больше конкретики в табличку, потому что бумажные иногда терялись, забывались, выбрасывались вместе с использованной жвачкой.

После колледжа, в 2021 году, я вернулась в Клинцы и устроилась бухгалтером. Получала минималку — 13 000 ₽. Потом зарплата подросла до 16 000 ₽ — точнее, подняли МРОТ. Все так же вела бюджет и иногда брала деньги из копилки с обещанием все вернуть в день зарплаты, которое, конечно же, не выполняла. Выживала благодаря бабушке: она помогала продуктами и иногда давала деньги.

Позже я стала работать на полторы ставки, зарплата выросла до 21 000 ₽. Городок маленький, на эти деньги жить, в принципе, можно.

То, что я бухгалтер, не помогало в ведении таблички: нет готовых скриптов, которые я могла бы взять из работы. Но профессия сделала меня расчетливой и в чем-то даже циничной: оперируя сухими цифрами, привыкаешь многое просчитывать и ставить финансовую сторону вопроса выше.

Летом 2023 года я переехала в Питер. Подружка, которая учится там, позвала меня жить вместе. И я подумала, что в Клинцы всегда успею вернуться, а в молодости, пока тебе в кайф бешеный ритм, надо жить в большом городе. Тут выше зарплаты, есть где погулять. Можно включить музыку и долго идти куда глаза глядят.

Именно в Питере я поняла, что за табличку нужно взяться основательно. Дело в том, что я дала в долг 90% накопленного, 70 000 ₽, на большой срок. А когда у меня нет сбережений, чувствую себя как будто голой и незащищенной. И я решила начать откладывать деньги заново.

Оптимизировала табличку, оформила ее сразу на год по месяцам, сделала сводку за все месяцы года для общего анализа и продолжаю вести ее по сей день.

Раньше таблица была на одном листе в «Экселе», сложно было сделать ссылки на ячейки, чтобы использовать формулы. Поэтому часть цифр приходилось вносить вручную, некоторые суммы терялись или забывались. Теперь же у меня несколько страниц, каждая для одного месяца. Есть ссылка на остаток денег за месяц — он автоматически переносится на следующий, ссылка на остаток по кредитам, на сумму сбережений. Все теперь делается автоматически.

Благодаря таблице мне удалось сократить расходы на некоторые категории, например на кофе. Я перестала оплачивать проездной на месяц — оказалось, разовые поездки в моем случае выгоднее.

С табличкой я делала все интуитивно, используя лишь формулы в «Экселе». Это полностью мое творение, а вот остальному училась уже по книгам и статьям.

Вот какие книги мне особенно понравились:

• «Самый богатый человек в Вавилоне» Джорджа Клейсона — запомнилась история, как мужчина удвоил золото, которое ему дал отец. Заплати сначала себе — эта мысль тоже въелась в голову.
• «Богатый папа, бедный папа» Роберта Кийосаки — интересное сравнение богатых и бедных.
• «Девушка с деньгами» Анастасии Веселко — книга о нашей реальности, легкие финансовые советы, для новичков подойдет.
• «Миллион для моей дочери» Владимира Савенка — немного амбициозно написано, но заставляет задуматься о магии сложного процента.
• «Деньги делают деньги» Дмитрия Лебедева — человек, который сам с нуля накопил состояние, делится финансовыми советами. Здесь рекомендации показались мне более полезными, чем в американских книгах, поскольку описываются российские реалии.

Пять дней в неделю с 09:00 до 17:30 я бухгалтер в офисе, а в выходные с 11:00 до 20:00 — кассир в «Спортмастере».

Как бухгалтер я изначально получала 50 000 ₽, потом зарплата поднялась до 55 000 ₽, на эти деньги особо не разгуляешься, еле на повседневные расходы хватает. А хочется же еще и в кафе сходить. К тому же до марта у меня была рассрочка на уроки английского, каждый месяц на нее уходила четверть зарплаты.

Подработка дает примерно 20 000 ₽. Точная сумма зависит от ставки, оборота магазина и продаж прикассового товара.

Раньше я боялась кредитов и кредитных карт, не хотела чувствовать себя обязанной. И еще думала, что, если со мной что-то случится, родственники не смогут выплатить долги. Но, открыв для себя Т⁠—⁠Ж, начала пользоваться кредиткой «Тинькофф Платинум». Лимит — 30 000 ₽. Перевожу эту сумму с зарплаты на сберегательный счет, а для покупок использую кредитку, укладываясь в лимит. В будущем планирую повысить его хотя бы до 50 000 ₽, чтобы переводить на счет практически всю зарплату.

Сберегательный счет для меня удобен тем, что можно снимать и класть деньги без ограничений — правда, процент меняется, если снимаешь их раньше срока. Сейчас у меня Сбер с 14% годовых, в месяц получаю около 400 ₽. Через три месяца ставка понизится, кажется, до 11%, тогда можно будет посмотреть предложения других банков.

С каждой зарплаты стараюсь откладывать минимум 10% на заочную учебу на психолога — все-таки решилась осуществить мечту. Учеба будет стоить 140 000 ₽ в год. А также коплю на свадьбу подружки — планирую потратить около 30 000 ₽ на дорогу, аренду квартиры и подарок. Платье покупать не хочется — потом будет пылиться, это деньги на ветер.

Я не корю себя, если в какой-то месяц не получается откладывать: это путь в никуда. Как сидеть на диете, сорваться, винить себя, а потом из-за чувства вины начать есть еще больше и опять винить себя. Ошибаться нормально, главное — исправлять ошибки.

Пока накоплений немного — около 30 000 ₽. Плюс 70 000 ₽, которые я давала в долг, обещали вернуть к лету 2024 года и уже потихоньку возвращают. Но, честно говоря, я мысленно попрощалась с этими деньгами: если вернут — здорово, если нет — не буду сильно расстраиваться.

Вообще, я не особо люблю давать в долг. Даю либо сумму, которую согласна потерять, либо родственникам. Была бы моя воля, не давала бы вообще. И брать в долг тоже не люблю, напрягает это гнетущее чувство, что я должна.

Первую заметную финансовую ошибку я совершила в 18 лет. Наткнулась на сайт якобы от Сбербанка и купилась на липовый розыгрыш: нужно было скинуть какое-то количество денег, чтобы выиграть большую сумму. В результате отдала мошенникам все 3000 ₽, что были на карте.

Когда пришло уведомление, что нужно внести последний платеж 3500 ₽, побежала было класть деньги. Слава судьбе, банкомат возле общаги был закрыт, пришлось ехать минут пятнадцать, как раз было время все обдумать. Я вовремя опомнилась и переводить не стала. Обратно шла пешком, читала отзывы об этом сайте и понимала, какая же я глупая, хотя умная вроде.

Сейчас основная проблема в том, что я подвержена импульсивности. Хоть и стараюсь контролировать свои мысли, сердце иногда затыкает разум, и я покупаю какую-то безделушку. Например, раскраску, карандаши, чипсы — потому что голодная, кофточку — потому что цена как будто хорошая.

Так же случилось и с рассрочкой на уроки английского языка, которую я взяла в декабре 2023 года. Общая сумма была 53 000 ₽. Оформила ее, купившись на уговоры милой девушки-менеджера, которая пообещала мне лучшие условия, если заключить договор в день консультации. Мол, при его расторжении останется доступ к занятиям, подарят толстовку и еще какой-то мерч.

В итоге обещанным лучшим условием было наличие ручки и наклеек, но это я поняла лишь спустя несколько месяцев, когда денег стало не хватать и пришлось перечитать договор.

Ежемесячный платеж был 13 000 ₽ в месяц, при этом получала я 50 000 ₽ — тогда еще работала только бухгалтером. На квартиру, коммуналку, транспорт, телефон и подписки уходило примерно 20 000 ₽, а жить, точнее выживать, приходилось на 17 000 ₽. Я прожила так всего месяц, покупала только еду, взяла денег в долг у брата. Платила только за метро, в автобусах ездила зайцем.

А затем пошла работать на кассу. 18 марта полностью погасила рассрочку и вернула часть денег за занятия, которые не успела посетить.

Этот случай немного отрезвил меня и научил оценивать риски перед тем, как вляпываться в операции с деньгами. К примеру, я не стала покупать абонемент в зал, потому что поняла, что некогда будет ходить. А еще я хотела пойти на курсы рисования и вместо платных нашла бесплатные. Для начала сойдет. Английский мне тоже по-прежнему нравится изучать, но я поняла, что это можно делать и дешевле.

Несмотря на эту ошибку, считаю, что рассрочка — хороший инструмент. К примеру, можно взять ее на технику. Главное — рассчитывать свои силы: я смогу платить 5000 ₽ в месяц, но не 13 000 ₽ — это большая финансовая нагрузка.

Сейчас мне хватает денег, живу по средствам. Доходы превышают расходы, это радует. Ищу новую работу, чтобы не совмещать две. Хочу найти должность в бухгалтерской сфере, но чтобы было интереснее, больше обязанностей и зарплата от 65 000 ₽. Хотя бухгалтерия — не дело моей души, разнообразие задач и развитие помогают держаться на плаву.

Табличка дисциплинирует и помогает не сойти с курса. Благодаря ей удалось сократить траты на алкоголь, кафе и снеки. Я осознала, сколько денег на все это уходит. Еще сократила расходы на транспорт и курсы. Есть много бесплатных секций для молодежи: спортивных, языковых, творческих. Главное — следить за новостями и успевать записываться. Можно сказать, недостаток денег открыл мне глаза на мир, помог увидеть больше возможностей.

Если говорить о целях, хочу накопить на первоначальный взнос для покупки квартиры. Для этого нужно больше зарабатывать — откладывая сейчас даже по 10 000 ₽ в месяц, к 2 000 000 ₽ я приду лет через десять, и то при хорошей капитализации вложений. А потом еще и ипотеку брать. В 35 будет сложнее идти на риски.

Оптимизируй табличку расходов и доходов сразу. Делай выводы о тратах хотя бы каждые три месяца. Сейчас я сравниваю предыдущий месяц и текущий. С января записываю траты за год по категориям.

Откладывай. Хотя бы по 1000 ₽ каждый месяц и ни в коем случае не снимай!

Начни читать книги о финансах. Чем раньше, тем лучше.

Читай книги онлайн вместо покупки бумажных. Читаешь описание, воодушевляешься и покупаешь с надеждой, что будешь читать. Но, придя домой и сев за чтение, понимаешь, что обложка обманчива и описание тоже. Сейчас я покупаю в бумаге только книги, которые понравились после прочтения. В скором времени планирую записаться в библиотеку, там много классики. Хотелось бы осилить «Анну Каренину», начало меня затянуло. Еще слушаю аудиокниги, иногда это помогает отвлечься и загрузить мозг одновременно.

Перед покупкой любой вещи сначала обдумай это хотя бы день. Раньше я могла купить вещь, которая не вписывается в мой гардероб и к которой надо дополнительно приобрести еще вещи. А сейчас стараюсь представлять образы в голове заранее. Перед тем как приобрести телефон, смотрела обзоры, чтобы найти хорошее соотношение цены и качества.