«Долг был более 3 000 000 ₽»: как я начал ежедневно вести бюджет и спра­вился с креди­тами
Уроки финансовой грамотности
133K

«Долг был более 3 000 000 ₽»: как я начал ежедневно вести бюджет и спра­вился с креди­тами

Урок финансовой грамотности № 67

136
Аватар автора

Мария Агеева

задала вопросы

Страница автора

Новый герой рубрики «Уроки финансовой грамотности» долго гнался за роскошной жизнью.

Он брал кредиты на машину и развитие бизнеса, но выплачивать их было сложно — слишком много уходило на развлечения. Шесть лет назад он оказался без работы и накоплений — и с большими долгами. Поменять привычки Роману помог курс финансовой грамотности и статьи в интернете. С тех пор он закрыл все кредиты и не планирует брать новые. А еще аккуратно записывает каждую трату и копит на круиз для родителей и часы «Ролекс» для себя.

Это история из Сообщества. Редакция задала вопросы, бережно отредактировала и оформила по стандартам журнала

Аватар автора

Роман В.

выбрался из финансового капкана

Страница автора

Мне 40 лет, я из Иркутска. Живу один, есть кошка. Работаю на руководящей должности в крупном ИТ-интеграторе, а еще консультирую ИТ-компании как независимый эксперт: анализирую идеи, оцениваю, прорабатываю и описываю их от а до я. И уже по этим лекалам заказчик запускает и развивает проект — или пересматривает свои цели.

Семья

Я родился в семье двух педагогов. Доход у нас был, пожалуй, средним для СССР. Хотя мы и не жили роскошно, родители с легкостью могли хоть каждый месяц путешествовать по стране — тогда даже учителям это было доступно. А вот на машину папе пришлось копить. Мама же была не прочь взять у кого-то в долг — как правило, на очередной «редкий» сервиз или серебряные приборы. Папа относился к этому крайне негативно. Конечно, у них случались разногласия, но я особо не вникал.

В то время о финансовых правилах как-то не думали — или, по крайней мере, не говорили открыто. Все сводилось к фразе «подрастешь — поймешь». В семье никаких советов о том, как распоряжаться деньгами, мне не давали. За все отвечал Советский Союз и партия.

После распада Союза тоже было не до разговоров о личных финансах. Ситуация в стране была накаленной, работы не было. А если и была, зарплаты выдавали бартером.

Посылая меня в магазин за хлебом, денег давали под отчет.

Понятия «карманные» не было: если что-то было нужно, дети просили родителей. Мечт у меня было в избытке: игрушки, велосипед, скейт, мяч, лыжи, кроссы, спортивки и прочее, — и, естественно, на все это практически никогда не было денег. Получал что-то по большим праздникам и за хорошие оценки в школе.

Свои первые деньги я заработал рано, в 6—8 лет. Уговорил родителей закупить в редакции газеты с программой телепередач. Разносил их по квартирам и предлагал купить, это было довольно прибыльным делом. Заработанные деньги, как правило, изымали, а мне покупали «Киндер-сюрприз». Мне нравилось чувствовать, что я полезен семье. За похвалу родителей дети способны достать самую дальнюю звезду.

Кредиты

Рассрочка. Я получил высшее финансовое образование. В юности предпринимал совершенно примитивные попытки вести бюджет — кое-что записывал в тетрадь, но продлилось это совсем недолго. О накоплениях не думал, хотелось гулять. Я был уверен, что главные достижения впереди.

Всерьез за учет финансов взялся в 2006 году. Тогда я занимался операционкой в одной ИТ-компании. Зарабатывал около 50 000 ₽, что для того времени было вполне неплохо.

Друг предоставил мне в беспроцентную рассрочку на машину — 130 000 ₽, и я не смог отдать деньги в назначенное время. Планировал выплатить всю сумму сразу, но собрать не получилось — слишком много тратил на развлечения. Отношения стали накаляться, и я хотел как можно скорее закрыть долг.

Начал вести эксель-таблицу, но не записывал туда каждый потраченный рубль, такой подход мне казался бессмысленным. Там были колонки с месяцами и годами, статьи расходов и доход, в итоге под каждым месяцем вырисовывался остаток. Заглядывая туда пару раз в месяц, я понимал, сколько остается денег, и уже из этой суммы возвращал долг. В среднем отдавал 7000 ₽ в месяц. Часть остатка шла на спонтанные расходы. У этой суммы были все шансы стать подушкой безопасности, но я спускал все. Накоплений не было совсем.

Что самое интересное, даже такой грубый подход давал результаты, и я расплатился с другом за полтора года. Думаю, если бы не тратился на тусовки, успел бы и за год. В основном деньги уходили на кафе, рестораны и клубы. Глядя на свои расходы, я расстраивался, старался ужиматься в своих желаниях — и из-за этого чувствовал, что жизнь проходит мимо. Было очень тоскливо.

Закрыв долг, я поначалу продолжал вести бюджет, но спустя полгода расслабился и забросил это занятие, подумав, что получил хороший урок и в такую финансовую кабалу больше не попаду.

Первый кредит. В 2011 году я взял свой первый потребительский кредит — 700 000 ₽ на пять лет, процент уже не помню, но в сумме получилось более 1 100 000 ₽. Очень хотелось машину — ту, на которую брал деньги у друга, я отдал отцу. Да и сумма была небольшая. Мне казалось, что я смогу погасить долг досрочно, а если что — продам машину и закрою кредит.

Энтузиазм от покупки прошел меньше чем через год, а кредит оставалось платить еще четыре года.

Приподняв «розовые очки», я увидел, сколько выплатил процентов за год, и оценил сумму переплаты, которую изначально не воспринимал как проблему.

Машина требовала обслуживания, на работе все было не так хорошо, как хотелось бы. Я немного подрос в своей компании, получал около 77 000 ₽. Но меня не устраивала скорость роста зарплаты и отсутствие карьерных перспектив — руководство не выполняло свои обещания. В общем, меня снова стало финансово расплющивать, я вернулся в то же состояние, из которого выбирался ранее, но теперь бремя было больше.

Я раскопал старую таблицу и снова взялся за учет финансов, но решение уже было не таким близким, как в первом случае. Пришлось оперативно продать машину, но даже этого не хватило, чтобы полностью закрыть кредит. Из-за поломки я выручил за авто меньше половины исходной цены — около 315 000 ₽.

Второй кредит. Я стал искать решение, как быстро заработать и разделаться с остатком кредита, и снова пришел в банк — но уже другой — за деньгами, теперь уже на бизнес. Я был уверен в успехе проекта и взял кредит еще большего размера, чем при покупке машины — 1 000 000 ₽.

Проект был классный: софт для компаний, система управления предприятием для руководства и акционеров.

Получив деньги, я решил около 550 000 ₽ пустить на погашение первого кредита. А то, что осталось, поделил: около 350 000 ₽ вложил в бизнес, остальное пошло на погашение второго кредита, то есть ежемесячные аннуитеты. Впоследствии еще вкладывал в бизнес из подушки, пока не опустошил и ее. К этому моменту она у меня уже появилась, но накоплений было немного: часть денег оттуда уходила на погашение мелких долгов друзьям и знакомым, еще что-то — на текущие расходы. Обычно я старался, чтобы в ней оставалось хотя бы 100 000 ₽.

Учет финансов на тот момент я уже забросил.

Спустя еще полтора года я снова оказался в ситуации «должен денег»: все еще выплачивал второй кредит, плюс образовались обязательства перед сотрудниками проекта. С партнером нашла коса на камень: у меня заканчивались деньги, и я попросил его раздобыть еще немного. Ему это не понравилось, а мне не понравилось, что это не понравилось ему. Так появилась просадка.

В такой момент легко впасть в гнев из-за того, что задуманное не получилось, и это стало еще одной моей ошибкой.

Третий кредит. Я решил, что буду «бить» до конца. К тому моменту моя карьера в корпорации, где я все еще трудился параллельно с ведением бизнеса, пошла в гору, и заработок позволял продолжать эту авантюру.

В 2014 году меня, наконец, повысили до начальника отдела, зарплата выросла до 120 000 ₽. Я снова взял кредит в банке на еще большую сумму — 1 500 000 ₽. Но в этот раз решил не гасить остаток по второму кредиту, а просто платить аннуитетные платежи по каждому из них — в сумме чуть больше 40 000 ₽ в месяц. Я надеялся, что бизнес взлетит. Думал, что смогу закрыть обязательства перед сотрудниками.

О том, чтобы снова сесть за личный финансовый учет, речи не шло: мне казалось, что я уже и так все знаю и понимаю, и считать тут нечего.

Прошла еще пара лет, и я окончательно сел в лужу.

Случилось то, что в мире проектов называют «неудача». Нужно было заниматься продажами и интегрировать софт в компании, а я не вытянул. Деньги закончились, брать еще один кредит я уже опасался, хотя банки и предлагали, привлечь инвесторов не получилось, и проект пришлось свернуть.

Тогда я своими глазами увидел, как на самом деле выглядят все инвестфонды и бизнес-ангелы и как в действительно банки «готовы» выдавать кредиты под развитие дела. Не дай бог кому-то подписаться на такие условия, которые предлагали мне, — хотели забрать в залог недвижимость стоимостью в три раза выше предлагаемых денег.

Фонды готовы разговаривать, только если ты уже вложил 30% своих средств и если бизнес успешен. Их можно понять, но зачем тогда они нужны, если самый сложный этап уже пройден и проект функционирует? Для меня это выглядит как охота на дурака. Каждый хочет войти в успешный бизнес, а вот поднимать его с нуля не готов почти никто.

Меня злило то, что я сам закопал себя еще глубже: благодаря моему карьерному росту за пять лет можно было накопить достаточно, чтобы вкладываться в бизнес. Вместо этого я растрачивал деньги в погоне за лучшей съемной квартирой, шмотками, машинами, ресторанами и кафе. Желание иметь все здесь и сейчас вовлекло меня в гонку за иллюзорным успехом, я бежал со всеми вместо того, чтобы постоять в стороне и подождать. Сегодня могу с уверенностью сказать, что через пять лет ожиданий жизнь не заканчивается. Но я ни о чем не жалею. Все это привело меня в сегодняшний день.

Я затянул пояс и выплачивал кредит, но из-за разрыва между желаниями и возможностями снова чувствовал себя в капкане. И в этот раз выбираться оттуда было сложно. Стал задумываться, почему я не могу вести финансовый учет регулярно и не бросать это дело и почему вновь и вновь погружаюсь в одни и те же проблемы…

Курс по финансовому планированию

В 2018 году моя знакомая, которая успешно развила свой розничный бизнес, запустила курс по финансовому планированию. Это был ее первый опыт, она знала о моих успехах и неудачах и предложила мне его пройти. Стоил он около 20 000 ₽.

Настрой у меня был скептический, но финансовая бездна, в которую я спикировал за несколько лет, пугала сильнее, причем все указывало на то, что дна я еще не достиг.

От марафона я ничего не ждал и не понимал, что он мне может дать. Все было печально, я не работал уже какое-то время и не знал, что мне может быть интересно, кроме своего бизнеса.

Долг составлял более 3 000 000 ₽: помимо кредита, я перехватывался у друзей и родителей.

Подумал, что все равно ничего не теряю, и купил курс. Он длился полтора месяца и проходил в формате марафона. Вначале каждый ставил себе цель, нас учили достигать ее. Давали задания на основе реальных финансовых ситуаций участников.

Перед началом курса надо было посчитать свои расходы и доходы за предыдущие полгода — таким образом формировался портрет человека, подбиралась индивидуальная программа и напарник.

Моя напарница была довольно успешной в личном бизнесе, но к деньгам относилась так же халатно, как я. Мы подгоняли друг друга. Она часто не выполняла задания в срок, и я был для нее своего рода инспектором: делал все, чтобы она укладывалась в график марафона. Это была, кстати, ее третья попытка, вернее, третий напарник, и вместе мы прошли до конца.

Бюджет

На курсе я получил много полезной информации. Набрался сил и снова начал вести бюджет, но теперь по-новому.

Выработал привычку ежедневно фиксировать все расходы и доходы сразу же, не откладывая на потом. Каждый раз, выходя из магазина или кафе, писал в заметках телефона: продукты — 3500 ₽, ужин — 150 ₽ и так далее. Вечером переносил все в эксель-таблицу на компе. Марафон стал волшебным пинком: я понял, зачем нужно тщательно вести бюджет.

Как позже оказалось, в сети куча статей, где люди делятся опытом в сфере личных финансов. Я просто был слишком ленив, чтобы покопаться. Из них я узнал, например, как важно детализировать расходы по категориям и формировать бюджет на будущие месяцы.

А еще выяснил, что уже давно появились мобильные приложения для управления личными финансами. И это оказалось очень удобно: не нужно выполнять дурацкую двойную работу, перенося записи из заметок в «Эксель», не нужно заморачиваться с формулами. Приложения здорово экономят время, с ними проще отследить самые расходные статьи, а еще в них множество статистики.

Я искал подходящее мне приложение целых три года.

Перепробовал более 10 вариантов, начинал с CoinKeeper, затем был Monefy, потом «Деньги ОК», Mint, Ynab, Finateka, Buddy и еще несколько.

Главным моим требованием была анонимность — в наше время это особенно актуально. Иностранные приложения этому условию не соответствовали: необходимо было регистрироваться, запрашивали слишком много данных. А я всегда предпочитаю оставаться анонимным, даже номер телефона давать не люблю.

Еще мне было важно, чтобы в приложении была разнообразная статистика. И, конечно, чтобы можно было с любого устройства в любой точке мира войти в свой профиль и продолжить учет без потери данных.

Больше всего понравились Finateka и Buddy — оба бесплатные. Сначала я втянулся в Buddy, классное приложение, особенно на фоне других, которые я пробовал. Оно интегрировано с европейскими банками, это удобно.

В прошлом году разговорился с коллегой, рассказал ей про Buddy, а она показала мне, как ведет учет в приложении Finateka. Я был впечатлен. Приложение не очень популярное, но там есть буквально все для моих задач: и счета разноплановые, и куча статистики по разным периодам, и настраиваемый интерфейс, и функция планирования будущих доходов и расходов… Очень понравилось, перешел на него.

Из минусов: пришлось начинать все с нуля — в Finateka нет импорта данных из другого приложения; нельзя запланировать транзакции будущей датой. А еще обратил внимание, что у них нет семейного доступа — на случай, если я решу разделить бюджет со своей будущей спутницей. Однако техподдержка порадовала, заверив, что в скором времени все это появится. А пока, для меня одного, это идеальный инструмент.

Итак, уже пять лет я непрерывно веду учет личных финансов, записываю все свои расходы и доходы в моменте и не откладываю на потом, а также планирую будущий месяц и внимательно слежу за статистикой.

Часть денег держу наличными, не складываю яйца в одну корзину
Статистика за 2024 год
Немного о тратах за июнь. Я люблю красивые часы, сейчас коплю на Rolex Deep Sea, в этом месяце отложил на них 37 000 ₽

Уроки

Урок 1. Начать и не прекращать записывать свои расходы и доходы — детально, по категориям, даже если первые полгода-год кажется, что это ничего не меняет.

Первый месяц записывать каждую копейку увлекательно, но видимых результатов нет. А вот начиная со второго месяца и до полугода будет неприятно наблюдать, как тратятся деньги и сколько их выкинуто в никуда.

Через полгода-год вырабатывается привычка, которая меняет твое отношение к расходам и доходам, к долгам и кредитам, к будущим целям и мечтам.

У меня, например, рестораны и кальянные были лучшими друзьями. Я постарался себя обмануть и оптимизировал расходы на кальян, купив собственный. Начал курить дома. Однако через некоторое время понял, что мне не хватает шума, и стал снова выбираться в кафе и рестораны, расходы выросли еще сильнее.

В общем, первые полгода меня довольно сильно шатало. Я не понимал, как сохранить свои привычки и расходы, но при этом улучшить финансовое положение. В итоге стал все же понемногу отказываться от кальяна и ресторанной еды, и это было первым шагом к улучшению. Сегодня я вообще не курю и не пью, в ресторанах бываю крайне редко. На самом деле эти категории расходов меня топили.

Самый заметный результат — это смена окружения. Наверное, 90% отвалилось, началась новая жизнь, без старых «друзей», что привело к пересмотру приоритетов, появилось больше свободного времени, я наконец-то снова взялся за свои цели и мечты. Занимаюсь спортом, развиваю свой бизнес, путешествую, имею накопления, а главное — восстановил уверенность в себе. Жизнь заиграла новыми красками.

Встречаю рассвет
Встречаю рассвет

Урок 2. В конце каждого месяца составлять план расходов и доходов по категориям на следующий.

Например, вот мои планы на месяц: аренда квартиры — 55 000 ₽, бензин — 25 000 ₽, продукты — 15 000 ₽ — и так далее, вплоть до чаевых. То же самое — по доходам: аванс — 185 000 ₽, кэшбэк — 3000 ₽…

Таким образом всегда осознаешь, сколько денег и куда планируешь потратить. В конце каждого месяца видишь, вписался или не вписался в планы, и корректируешь привычки.

Я, например, поначалу постоянно не вписывался в бюджет. Перерасход бывает и сейчас, но настолько незначительный, что даже не сразу его замечаю. Планировать стал точнее, навык оттачивается с годами.

Копить на различные цели тоже теперь легче: на самом деле удивительно, как много денег скапливается, если их не тратить просто потому, что хочется.

Урок 3. Не делать пауз и перерывов. Учет личных финансов должен стать ежедневной привычкой, такой же, как чистить зубы по утрам и вечерам. Стоит лишь один раз расслабиться — и снова попадаешь в капкан.

Урок 4. Не держать деньги на дебетовом счете. Их нужно всегда снимать почти под ноль и распределять по бумажным конвертам, на каждом написана цель и сумма, которая должна быть внутри в конце месяца. На карте остается необходимый минимум. В ином случае ощущаешь доступность денег и незаметно тратишь их. Или, что еще хуже, обманываешься, пользуясь кредиткой, которую в скором времени придется пополнять. А вот когда своими руками распихал деньги по конвертам, это работает как магия.

Я подслушал совет с конвертами у экономиста Шломо Бернаци, а о том, как важно распределять деньги практически под «ноль», — у финансового эксперта Дейва Рамзи. Мне понравилась сама идея: это просто, разумно, понятно — и деньги под контролем.

У меня часть накоплений в конвертах, часть — в банках.

Финансовые достижения

Сейчас я зарабатываю достаточно, чтобы жить качественно и сыто, иметь все, что мне нужно, копить и не иметь долгов, а иногда даже выручать друзей.

Последний долг закрыл прошлым летом. У меня есть кредитные карты с неплохим лимитом, но я их практически не использую. Я против банковских кредитов, но иногда беру в долг у знакомых и друзей, чтобы масштабировать бизнес или протестировать гипотезы.

Кредитки использую, только чтобы поддерживать свой статус клиента банка. Изредка что⁠-⁠то покупаю с них, но сразу закрываю долг
Ничего никому не должен
Деньги в долг даю, но нечасто и только тем, кому готов простить
Вот на что я коплю

Каждый месяц я ставлю себе цели, сколько должен отложить, — обязательно не меньше, чем в прошлом месяце. Накопил уже больше 7 000 000 ₽. Легко откладываю около 10% дохода, иногда и больше. Но процент повышаю аккуратно, потому что в накопления больше не залезаю: если отложил деньги, они под запретом.

Спонтанные траты хоть и случаются, но их процент неощутим. К примеру, недавно я потратил около 1000 ₽ на домашние пирожки. Вообще, стараюсь не есть мучное, но тут не устоял перед запахом.

Горжусь, что, несмотря на возраст и сложившуюся жизнь, набрался решимости все-таки попробовать что-то новое. И это сработало. Я взялся за личные финансы, а это привело и к другим переменам: расстался с вредными привычками и внедрил полезные, разделался с долгами, сформировал накопления, продолжаю менять свою жизнь к лучшему.

Совет себе в прошлом

Себе двадцатилетнему я бы сказал: наберись терпения на 10 лет вперед, работай там, где работаешь, и осваивай новые навыки. Не гонись за роскошью. Твои «друзья» тебе на самом деле не друзья, они не повлияют благоприятно на твою жизнь, не трать на них много энергии. Не употребляй алкоголь. Записывай все свои мечты каждый день. Всегда берись за то, что меньше всего хочется делать. Не оставляй проблемы нерешенными, они все равно не исчезнут. Не бери в долг, а все лишние деньги откладывай, не спрашивай зачем — через 10 лет все поймешь.

Но я бы ничего уже не менял: у всех только один путь, его просто надо пройти и хотя бы не погибнуть. А планы у меня совершенно простые: доходы должны расти быстрее, чем расходы, а расходы не должны быть незапланированными. Подумываю начать инвестировать и приумножать накопления, чтобы пассивно не хранились. Но какую-то часть оставлю нетронутой — жизнь научила раскладывать яйца по разным корзинам.

Мораль истории такова: если вы уже влипли, выбравшись, не забывайте о том, какие именно действия помогли вам справиться ранее, и не игнорируйте их в будущем. Я же умудрился растянуть маленький провал на несколько лет и превратить его в огромный.

Мария АгееваА как вы учились финансовой грамотности?
  • loКто-нибудь понял, почему в воде макароны, какой момент из истории это иллюстрирует?70
  • Александр Сердобинцевlo, да не,там гигантский глист64
  • Роман В.ALINA, это хороший урок, такое выпадает на долю сильных и если вы уже попали в эту ситуацию, то пройдите этот путь до конца, а потом поделитесь своими победами с другими.4
  • Роман В.Евгения, 100%3
  • Ариша ШипиловаАлександр, вот и я об этом подумала9
  • Мирный атомНе могу понять, зачем записывать все траты в приложении, если можно просто расплачиваться 1 картой и смотреть в приложении банка свои расходы?21
  • AnnaSeeМирный, записывать - это как прорабатывать и осознавать Смотреть по факту так не работает10
  • Роман В.Мирный, да, вы правы, так проще, но это нарушает идею о том, когда мы записываем что-либо руками, мы предаем это анализу, в фоне, но анализируем, это и является той самой ключевой каплей в море, которая влияет на наши последующие решения и действия. Ну и не стоит забывать, что далеко не все используют только карту для покупок и только одну единственную, наличные никто не отменял, бартер тоже, накопления и займы - аналогично. Все это нужно распределять и отслеживать.12
  • Майкахаха с долгом в 3 ляма он идет и покупает марафон успешного успеха за 20к, если бы не встречал таких людей воочию, не поверил б что они существуют!!)))27
  • user932778Майк, человек так устроен что за знания, которые он заплатил он будет больше ценить и внимательнее относится, может это и сыграло ключевую роль8
  • Роман В.Майк, да, я также ухмыльнулся тогда, но результат оправдался и я не рекламирую никакие курсы, это персональный выбор каждого.7
  • Алена55000 за аренду это огромная дыра в бюджете! вам надо было изначально думать в сторону покупки жилья и выплачивать свой кредит за кв а не чужой на этой аренде, вы же окружены кредитами! надеюсь вы их закроете! ещё один совет - найдите жену, она сможет поставить семейный бюджет в русло 😂7
  • Tonyaмуть какая-то. "2006 году. Тогда я занимался операционкой в одной ИТ-компании. Зарабатывал около 50 000 ₽" для 2006, для иркутска - это шикарная зп. какие трудности у вас там возникли с выплатой 130тр не понятно. "К примеру, недавно я потратил около 1000 ₽ на домашние пирожки" это что за пирожки такие? тазик? "Последний долг закрыл прошлым летом" "Накопил уже больше 7 000 000 ₽" то есть вы за год накопили 7млн? в чем тогда была проблема с 3млн.41
  • Сергей СоколенкоСгенерированные нейросетью люди с неестественно вывернутыми руками и очки для трехглазых - бесценны. Отражают метания автора в полном объеме.32
  • user1407876Здравствуйте, классно, что поделились своей историей, идеей с конвертами в этом году начала пользоваться - только я не снимаю, а прямо в онлайн банке создаю отдельные счета целевые - там и процентов немножко накапывает. А когда трачу с основного счета - докладываю туда из целевых соответствующую сумму. Как у иркутянки у меня вопрос по стоимости снимаемого жилья и почему вообще снимаете, когда сумма накоплений позволяет купить квартиру в Иркутске? Почему так дорого снимаете? Это какая-то люксовая меблированная квартира? Чекнула цены на сьем на авито - за 50+ в октябрьском районе сдаются оооочень хорошие видовые двушки7
  • Александр КупераКак-то не сходится экономика. В 18 году был долг в три миллиона, причем банковский долг, с процентами. Если его закрыть не сразу, а в течение пары лет, то еще под миллион процентов набежит. Фиг с ним, пусть полмиллиона. Итого 3.5млн . В 2024г уже накоплено 7млн. Итого 10.5 млн за 6 лет, или 146 тысячи в месяц без перерывов. При этом автор признается, что откладывать удается не более 10% доходов. Итого, средний доход за 6 лет должен был составлять 1.5 млн в месяц. По факту зарплата 185 тыс в месяц, и то последняя, а не средняя за 6 лет. Сдается мне, на каком-то этапе написания статьи пропала информация о богатом дядюшке, решившего все проблемы, или у кого-то фантазия опережает реальность.74
  • DmitryЯ не очень понимаю всю эту бюрократию с личными финансами. Получил деньги, сделал обязательные платежи, отложил заранее определенную сумму, остаток тратишь так, как хочешь. Фиксировать каждый поход за едой мне кажется очень странным. Может я что-то не так понимаю, но мне кажется, что проблемы возникают в тот момент, когда обязательные платежи выполняются после удовлетворения спонтанных желаний и отчисления части поступлений в накопления.19
  • Пиарщик на пуантахTonya, разделила условные 7 млн на 12 мес., получается в месяц надо откладывать 583 333 руб. Это ж какая ЗП у героя? 600? 700? больше? А если столько, действиетльно не вижу проблемы закрыть 3 млн. долга. В общем, выглядит красиво, но сказочно26
  • Alex Alex1 млн 800 тыс на дебетовой карте - это отражение принципа держать "под ноль" ? Держать столько денег на карте выглядит весьма опасным, особенно, если у вас эта карта к платежам в интернете подключена) да и вообще, мошенники и т.д. Есть же депозиты с возможностью снятия и % на ежедневный остаток ... по поводу уровня доходов тема не раскрыта. Кажется маловероятным с з/п 185 тыс расплатиться с кредитом в 3 млн и накопить еще 7. ... в чем же секрет?19
  • TonyaПиарщик, а меня еще беспокоит зп в 2006. средняя зп тех лет - 10тр. у автора в 5 раз больше. сейчас средняя 50-60, у него то есть на современные деньги - 250-300тр. автору в 2006г 24 года, только после универа. it в то время не имели такие отрывы в зп. чем занимался? операционка в наркокартеле? съем жилья в тех годах - 5тр, питание в те же деньги. надо было тогда подробней писать как так кутить, интересней бы вышло20
  • Flo-riiСпонтанные покупки -пирожки за 1000. Да вы просто мистер-спонтанность 😅17
  • Пиарщик на пуантахTonya, кстати, да. С такой зарплатой да по ценам 2006 годла из ресторанов можно было в принципе не вылезать, и все равно оставаться в плюсе. Учитывая еще, что семьи и детей (а это расходы), как я поняла, у автора не было. В общем, странно все выглядит...12
  • SoledadАлена, да вы что! Человек только-только дыры в бюджете залатал, а вы ему жениться предлагаете xD7
  • ДарьяМирный, у меня например сейчас много переводов, в кафе был общий счёт - перевод другу, заказ на вб или озон - перевод на их карту, купили общий подарок кому-то на др - опять перевод. Плюс, я могу пользовать двумя картами. Анализ разходов от банка будет совершенно необъективный и не будет отражать реальные категории трат3
  • Мяшевнаlo, клубок противоречий или тернистый путь автора, я это так поняла1
  • katya.mail maillo, выглядит, как кишки какие-то...5
  • ОлолоРаскидал кредиты и копит на Ролекс...занавес7
  • АлёнаБрехня и реклама 😁😁😁хотя бы цифры подогнал🫠7
  • Ягодная ЛуКошкаКогда я читаю, что человек с финансовым образованием и работой в сфере финансов даёт совет снимать деньги с карты и раскладывать их по конвертам, это вызывает... эээ... ну, скажем, недоумение :)28
  • Александр АлександровМирный, да похоже, что попиарить приложение - основная идея статьи5
  • Саша ЧернышевРеклама марафонов. Главное в жизни не брать кредитов на всякое барахло. Только на здоровье и жилье.5
  • user2960249Реклама марафонов,в последнее время их рекламируют везде и всюду5
  • ОлегАлександр, в сказках экономика всегда не складывается. Очень мало кто может придумывать и продумывать все детали.18
  • Сергей ПавловКрасивая история со скрытой рекламой приложения и курсов.7
  • Leon 3065022Конверты по Бернаци- это очень правильно. Снятие под "0" делает успешное дополнение к конвертах, а ежедневная запись расходов и их анализ позволяет вести планомерно накопление на будущий период. Многим это будет лень делать их ждёт впереди безрадостное будущее, сопряжёное с финансовыми проблемами. Успех обеспечен только тем, кто не ленится расставляет правильные приоритеты сейчас и особенно на будущее. Поначалу будет не просто отказываться от ,,расточительных привычек,, но это пройдёт и Вы обретёт талант планирования своего бюджета на бесконечное время вперёд. Успехов, настойчивость, исключения лени и победа будет за Вами.3
  • Правда-МаткаЯгодная, да, тоже резануло.1
  • ИлиАМда... При зарплате 185тыр, да ещё в одно лицо и иметь долги это надо быть фееричным д....м. Знаю людей, которые при з/п в 30 умудряются ещё и копить4
  • Константин БасаловTonya, проблема закрыть долг обычно не в том, что денег нет на его закрытие, а в том, что он человеку особо жить не мешает и он все средства тратит на текущие хотелки, так как желание что-то получить сейчас намного превышает расплатиться с долгом.4
  • Алексей Б.lo, типа в тихом кредитном омуте черти водятся или селитеры, которые сожрут твои финансовые возможности7
  • Алексей Б.Александр, статья не раскрывает детали, по верхам1
  • Алексей Б.Tonya, я каждый день утром беру выпечку на работу, прихожу на час раньше к 8. В 10я уже голодный опять. В среднем 70 руб. На один хороший пирожок с картохой или беляш 80. Мне на утро надо два. 22 рабочих дня в месяце. 44х70 итого более 3 тыс руб у меня тратиться на пироги. )))0
  • РусланЯ работаю как вол, хватаюсь за любую возможность заработать, плачу кредиты, беру кредиты, веду тетрадь расходов, не пью, не курю, не делаю ставок, но всё равно должен несколько сотен тысяч рублей банкам(не ипотека). Единственное что помогает оставаться на плаву - самодисциплина. Надеюсь к пенсии приобрести какую нибудь коммерческую недвижимость или хотя бы квартиру для сдачи внаем и не голодать в старости.3
  • Маргарита ЗыбинаTonya, некогда объяснять,надо писать сказку)) и вробще,когда красиво,в подробности не вдаются1
  • Роман В.Сергей, это работает как часы, по началу не привычно, не сразу даже получится составить бюджет, но с каждым разом это будет иметь все больше и больше смысла, расходы станут менее спонтанными, а доходы более акцентированными.2
  • Таун Смоллlo, животное освежевали, кишки моют в воде )0
  • elУ нас с автором похожая ситуация (и сфера работы, кстати). Тоже закрывала кредитки, деньги из которых были потрачены самым бездумным образом, а потом вытягивала себя из этого болота) Сама себе сделала excel-табличку "план выхода из кризиса") там автоматически высчитывается остаток до зарплаты/аванса за исключением обязательных-необходимых-важных платежей, а потом уже этот остаток вношу в "тяжеловато". Статистику не веду, потому что не хочу привязывать себя к той или иной группе платежей, а вот общая сумма на день кажется мне очень показательной. Автору лучи поддержки, видно как человек вырос и стал по-другому мыслить. Спасибо за то, что поделились опытом, немногие решаются, но многие прислушиваются)4
  • ПавелХорршие кишки. Сейчас мясо добудут и колбасу сделают.0
  • GalaЯгодная, а то, что человек с финансовым образованием вообще попал в финансовую яму, нормально? Неужели им никакой препод не рассказал, как работают кредиты?2
  • ЮльTonya, тот самый друг болтун в детстве: мама у него получает стопятсот тысяч миьенов, папа вообще сиксильон, на каникулы его возили в Диснейленд, а его дядя терминатор🤌 А в старости такие рассказывают как спасли царя, плавали с Кусто и служили в разведке1
  • ДинараАлександр, не зарплата, а аванс 185. Полуучается, зарплата +-370. Но тоже не сходится0