Познакомьтесь с людьми, которые разочаровались в своей финансовой стратегии

Кто-то ответственно ставит себе финансовые цели и ищет пути их достижения, а кто-то не задумывается о финансовом будущем.

Но и те и другие в какой-то момент могут понять, что ошиблись и выбранная стратегия вряд ли приведет к финансовому успеху. Мы спросили читателей Т⁠—⁠Ж, которые разочаровались в своем финансовом пути, что пошло не так и что они изменили бы.

Доход: от 2 000 000 до 4 000 000 ₽ в год
Финансовые цели: не менее 2 000 000 $ капитала в акциях и собственный бизнес с прибылью не менее 5 000 000 ₽ в месяц

Мне 36 лет. Родился и живу в Перми. С момента окончания строительного факультета Пермского политеха (ПНИПУ) в 2006 году и по сегодняшний день работаю инженером-конструктором промышленного и гражданского строительства. Трудоустроен в проектной организации, но фактически работаю на фрилансе примерно с 2014 года.

Получаю от 2 000 000 до 4 000 000 ₽ в год. Эта сумма сильно варьируется в разные годы и зависит от количества заказов. Дополнительных источников дохода у меня нет. Никакого карьерного роста тоже никогда не было. А востребованность среди заказчиков растет просто за счет опыта.

Свой капитал я формирую уже лет десять. Раньше рассчитывал заработать как специалист, копил деньги на вкладах и планировал увеличить эту сумму на инвестициях. В разные годы предпринимал несколько неудачных попыток инвестирования. Например, вкладывался в недвижимость на окраине Перми, которую потом с трудом удалось продать почти за ту же цену. В 2011 году купил серебро на обезличенный металлический счет практически на пике стоимости. А пару лет назад мы с женой купили однушку в центре Перми под сдачу. Взяли ее в ипотеку по семейной программе под 5%. Мне показалось, что это весьма неплохое предложение — с учетом того, что процент по вкладу даже больше ставки по ипотеке. Платить еще долго, остаток долга — больше двух миллионов.

А потом оказалось, что с возрастом сильно падает трудоспособность. Думаю, ее пик у всех наступает в 30—40 лет, после чего она начинает неуклонно снижаться год от года. Работа не приносит такого удовольствия, как раньше, все проекты кажутся однообразными, и уже дают о себе знать проблемы со здоровьем вроде снижения зрения, боли в спине и шее или быстрой утомляемости. Прямо сейчас я вовсю ощущаю этот процесс.

Кроме того, работая по найму или на фрилансе, упираешься в потолок доходов. Ввиду специфики сферы деятельности увеличение моего дохода возможно только с ростом числа заказов — а следовательно, и количества затрачиваемого времени на работу. Но его и так не хватает: в среднем приходится работать по 10—12 часов в день с одним выходным в неделю. Выше уже не прыгнуть: в моем возрасте нельзя работать так много. Между тем рост капитала в инвестиционных инструментах слишком медленный — при очень высоких темпах роста инфляции.

Казалось, чтобы считать себя финансово успешным человеком, мне нужно не меньше 2 000 000 $ капитала. Все эти деньги я вложил бы строго в дивидендные акции и облигации и получал бы не менее 10 000 $ в месяц дивидендами и купонами. Этого как раз хватило бы на нормальную жизнь на пенсии.

Сейчас на семью из четырех человек я трачу от 100 000 до 200 000 в месяц. Остальное до недавнего времени инвестировал. Уровень жизни можно назвать «на минималках». Не могу позволить себе крупных трат. Например, нормальную машину стоимостью хотя бы 2,5—3,5 млн рублей, трешку в новом доме, цены на которые сейчас стартуют от 8,5 млн рублей, или строительство дачи, на которое требуется не меньше 5 млн. Не говоря уже об отдыхе дороже 200 000—300 000 ₽ на все про все за две недели. С капиталом в пару миллионов долларов ничего особо не изменится, но я уже не буду париться о падении доходов с возрастом.

В последние два года я инвестировал в акции — в основном на американском фондовом рынке. Диверсифицировал портфель по отраслям. Начинал, конечно же, с маленькой суммы — около 100 000 ₽. Ежемесячно докидывал еще 100 000—200 000 ₽. Некоторое время назад депозит на моем брокерском счете составлял около 70 000 $. Из них 55 000 $ были пополнения, а 15 000 $ — общий прирост стоимости активов. В портфеле было около 20 позиций с доходностью от 3 до 9% каждая. Удалось неплохо заработать только на бурном росте индексов в мае и ноябре 2020 — январе 2021 года. Все остальное время я терпел боль снижения депозита.

Чтобы накопить таким образом хотя бы пару миллионов, мне нужно было еще лет 40. Не уверен, что мой доход за эти годы был бы стабильным. Тем не менее разочарования в инвестициях в целом не было. Я думал, что для меня это чуть ли не единственный способ сбережения и увеличения капитала.

Чтобы прийти к намеченной цели 2 000 000 $, мне нужен был бы доход около 1 000 000 ₽ в месяц. Тогда за 10 лет с учетом сложного процента я смог бы накопить достаточный капитал. Поэтому я думал, что нужно повышать свои доходы за счет создания бизнеса — иначе ничего не выйдет. Правда, в вопросах предпринимательства я диванный теоретик. Опыта у меня нет, как не было и живых идей для открытия своего дела. В бизнес в идеале надо было уходить в золотые годы — в 20—30 лет.

Идеальный бизнес я представлял себе как микропредприятие до 100 сотрудников с оборотом до 100 000 000 ₽ в месяц и чистой прибылью не менее 5 000 000 ₽ в месяц. Ну и в дополнение — уютный офис с дизайнерским ремонтом в центре города, конечно же.

Риски при запуске бизнеса зависят от того, сколько в него вкладывать. Ставить на это весь капитал в надежде выхода на прибыль — не для меня. Я готов был инвестировать в стартап максимум 200 000—400 000 ₽. Цель была с минимумом временных затрат выйти на чистый доход не менее 300 000 ₽ в месяц не позже чем через год.

Планировал в дальнейшем совмещать основную деятельность с собственным делом. А если доход от бизнеса превысил бы мой заработок от найма и фриланса, я полностью ушел бы в предпринимательство.

Увы, сейчас все рухнуло, а укрепление рубля лишь ускорило падение. На сегодняшний день я потерял весь прирост и около 30% вложенных денег, которые зарабатывал годами, теряя здоровье. Усугубляет ситуацию ограничение операций с иностранными акциями — а у меня только они. В общем, ощущаю полное разочарование в инвестировании в фондовый рынок, не говоря уж обо всей остальной текущей повестке. Сейчас я в полной прострации, не знаю, что делать дальше. Никаких идей по созданию бизнеса в этих условиях у меня тоже нет.

Доход: ~14 000 ₽ в неделю
Финансовые цели: зарплата 75 000 ₽, дом с бассейном, спа два раза в месяц, отдых раз в полгода, собственный магазин с доходом 150 000 ₽ в месяц

Мне 36 лет, живу на юге России. Замужем, двое детей. Получила высшее педагогическое образование, после окончания вуза работала по специальности. Преподавала английский язык индивидуально и в группах в частных языковых центрах.

Из-за переезда, зарплаты и перспектив карьерного роста я много раз меняла место работы. В каждом центре платили примерно одинаково — около 250—300 ₽ за 45 минут. Но росла нагрузка, и появлялась возможность для развития преподавательских и языковых навыков. Например, на последнем месте, где я работала, были организованы занятия по подготовке к сдаче Кембриджских экзаменов, проводились мастер-классы для преподавателей, а при успешной сдаче оплачивалась половина суммы за экзамен.

Раньше я была уверена в карьерном росте и стабильности работы. Теперь в классических образовательных учреждениях интересного развития для себя не вижу. В языковом центре, где когда-то работала, венцом моей карьеры стала бы должность старшего преподавателя. Так себе мечта — с учетом уровня нервозности на этой позиции.

Поэтому в 2017 году, имея десятилетний трудовой стаж — с перерывом на декретные отпуска, — я ушла в сферу частного преподавания. Теперь я репетитор английского языка и могу сказать, что, когда работаешь на себя, на самом деле появляется даже больше стимулов развиваться в профессиональном плане: сдавать международные экзамены и проходить действительно полезные курсы — например, по совершенствованию произношения или новой методике преподавания. В общем, у меня был не карьерный рост, а, скорее, карьерное развитие.

До начала пандемии у меня был очень плотный график: я работала каждый день, кроме воскресенья. Проводила занятия у себя в классе, к ученикам не ходила. Во время локдауна нагрузка осталась такой же, просто мы перешли в «Зум». И хотя поначалу я не готова была работать удаленно, потому что не хотела терять здоровье, часами сидя перед монитором, во время жестких ограничений мне все равно пришлось преподавать онлайн. В любом случае это был интересный опыт.

С переходом в «Зум» я уменьшила стоимость индивидуальных занятий. Родители некоторых учеников потеряли работу и честно предупредили, что их дети больше не будут посещать занятия, так как они не могут их оплатить. В итоге с такими ребятами я занималась бесплатно, потому что просто не могла бросить их в конце года.

Когда мы снова стали заниматься очно, я вернула прежнюю стоимость индивидуальных уроков. На сегодняшний день, если все присутствуют на занятиях, я зарабатываю около 14 000 ₽ в неделю. В целом с началом пандемии мой доход, как ни странно, практически не изменился. Правда, так как он полностью зависит от количества рабочих часов, у меня остается не так много времени на семью. Дополнительных источников дохода у меня пока нет: расписание и так плотное.

Но после 2014 года курс доллара начал расти. Чиновники, связанные с пенсионным фондом, постоянно принимали новые решения о заморозке какой-то части пенсии и изменении ее начисления. Затем подняли пенсионный возраст. Из всего этого можно было сделать вывод, что надеяться нужно только на себя. К тому же я слабо представляла, как можно выживать на пенсию, равную сумме оплаты коммунальных услуг.

Раньше у меня практически не получалось самой копить себе на пенсию. Я начала самостоятельно откладывать деньги не так давно. В конце ноября 2020 года открыла брокерский счет и стала переводить на него небольшую свободную сумму, но делала это нерегулярно. Потом стала каждую неделю перечислять туда примерно 10% своего дохода. Вначале я покупала акции отдельных компаний: Bank of America, Hello Group, Takeda, G1, E.ON, SE, «Полиметалла», «Татнефти», «Интер РАО», ЕЭС, АФК «Система». Затем стала приобретать фонды. На моем брокерском счете уже накопилось около 50 000 ₽, но портфель, увы, был в минусе. Тем не менее эта сумма — мои личные накопления. У мужа есть свои сбережения. Правда, сейчас все изменилось. Многие фонды теперь заморожены, смысла приобретать акции нет. Иногда я покупаю доллары, иногда юани.

Мы с супругом всегда планировали наш бюджет. После рождения детей, конечно, появились новые статьи расходов, но в целом благосостояние семьи даже улучшилось. А наша общая финансовая стратегия за это время не изменилась: откладываем на крупные покупки, а на ненужные мелочи не тратимся.

Самые большие статьи наших расходов — это продукты, на них уходит около 10 000 ₽ в месяц. На коммунальные услуги тратим 6000 ₽, на детские кружки и садик — порядка 13 000 ₽. Дальше идут внезапные траты — например, на медицину или ремонт машины. Здесь сумма может достигать 50 000 ₽ за какую-нибудь запчасть.

Не все покупки я делаю сама, поэтому назвать точную сумму, которую наша семья тратит в месяц, не могу. Большая часть расходов лежит на муже, но я не вижу в этом абсолютно никакой проблемы. У меня не основной заработок в семье, но деньги лишними никогда не бывают. Например, часть зарплаты я трачу на детские занятия, аренду помещения, в котором проходят мои уроки, телефон, домашний интернет, салон красоты и благотворительность. Так как мы живем за городом, еще одна немаленькая статья моих расходов — это бензин.

У нас двое детей — школьного и дошкольного возраста. Ими мы с мужем занимаемся вместе, у нас распределено, кто кого на какие занятия везет. Готовлю больше я, убираемся дома мы оба, а хозяйство на участке взял на себя в основном муж: я пока не очень хорошо разбираюсь в огородных работах. Домашними животными занимаемся мы с детьми.

Выбираться куда-то у нас сейчас получается только раз в год. Раньше это был Египет в октябре или Черное море в сентябре. Самый приятный отпуск, из которого мне не хотелось уезжать, был на острове Корфу. Потом мы летом стали ездить в Европу — это в разы дороже, чем Египет. Не могу назвать точную сумму, но выходило что-то около 400 000 ₽ на четверых. Сейчас наш аэропорт закрыт, поэтому летом мы никуда не летим.

В принципе, наш текущий уровень жизни меня устраивает, но всегда есть к чему стремиться. Например, сейчас я не могу позволить себе спа-салон: на процедуры у меня банально не хватит денег, а у мужа не хочется просить, так как это совсем не обязательные траты.

Раньше мы снимали квартиру в городе, а теперь живем в пригороде, в собственном доме с бассейном. Он строился шесть лет, но до сих пор находится в состоянии легкой недоделанности: мансарда еще не отремонтирована, куплена не вся мебель. Покупка участка и «коробки» без крыши, окон и дверей обошлись в 2 400 000 ₽. Для постройки и отделки дома мы нанимали бригаду. Сколько всего денег потратили, точно сказать не могу.

У меня в собственности еще есть половина квартиры, которая находится в доме 1990-х годов постройки, в средненьком районе с точки зрения развития инфраструктуры. Ее оформили на нас с сестрой родители. Сейчас она не сдается: в ней живут наши родственники. Если бы она пустовала, я бы сделала там ремонт, обновила мебель и оставила на всякий случай: раз в год мы и сами приезжаем в город.

Если бы у нас сейчас не было своего дома, то идеальным местом для проживания я назвала бы коттедж примерно 300 м² где-нибудь у моря, например в Анапе. С бассейном, конечно же.

С учетом текущих расходов и желаемых дополнительных трат я бы назвала финансовым успехом собственный дом, спа два раза в месяц и отпуск раз в полгода. Мечтаю отдыхать два раза в год: в России и за рубежом. Двух недель на каждую поездку будет вполне достаточно. Сейчас отпуск необоснованно дорогой, а хотелось бы без потерь для привычной жизни откладывать на него и не жалеть о потраченных деньгах.

Я не работаю летом, по вечерам и в выходные: семья для меня на первом месте. В идеале мне вообще хотелось бы, чтобы работа работалась сама. Поэтому в будущем я собираюсь заняться предпринимательством. Наличие собственного магазина позволило бы мне иметь более свободный график — конечно, при условии, что я сама не буду работать продавцом. Основная идея бизнеса для меня — получать пассивный доход и больше уделять времени семье.

Опыта предпринимательства у меня нет, есть только само желание открыть собственное дело и какие-то спонтанно появляющиеся идеи. Одна из них — магазин вегетарианских продуктов. Сейчас изучаю подобные бизнесы в нашем городе, ищу место для аренды и поставщиков, планирую бюджет. А также пытаюсь вдохновить идеей мужа — увы, пока безуспешно.

Определенных сроков открытия магазина у меня нет, так как пока нет ясности во многих организационных моментах. Бизнес-план еще тоже, к сожалению, не составлен. Думаю, что хорошо было бы вложить в свое дело 500 000 ₽ с окупаемостью через полгода и доходом 150 000 ₽ в месяц после вычета всех налогов и выплаты зарплат сотрудникам.

Меня не пугают риски, связанные с предпринимательством, так как сегмент вегетарианских продуктов, на мой взгляд, сейчас востребован. В случае неудачи можно попробовать другой бизнес. А если магазин будет приносить прибыль, я бы открыла еще один в другой части города. Если все получится, бизнес станет основным источником дохода и поможет достичь моих финансовых целей.

Доход: ~40 000 ₽ в месяц
Финансовые цели: пассивный доход

Мне 39 лет, хотя кажется, что 30. Я разделяю ценности поколения зумеров, но родилась тогда, когда деревья были большими, и поэтому была отправлена учиться на экономиста. В итоге получила не очень-то нужное образование — хотя рада, что в принципе его получила.

На втором году обучения я стала жить отдельно от своей семьи. А потом переехала в Новосибирск, хотя ужасно не хотела этого делать, — что называется, по знакомству, со словами: «Ты всегда можешь вернуться». Мне было плохо в этом городе: он не подходил мне ни по климату, ни по энергетике. Но я все равно осталась.

Устроилась на работу, директор мной был доволен. Но мне не хватило софт-скиллов, чтобы выстроить отношения с коллективом. А потом и вовсе пришла новая начальница и стала методично доказывать, что если она захочет, то работать я там не буду. Так и вышло — в итоге она меня уволила. Хотя даже она отмечала мои профессиональные навыки. К сожалению, эти умения остались в той области, куда я больше не вернусь.

Я прошла следующий путь: бухгалтер → главный бухгалтер → экономист → специалист службы документационного обеспечения управления (ДОУ) → маркетолог. Так вышло, потому что в какой-то момент оказалось, что профессия бухгалтера — это совсем не мое. У меня другой темперамент и склад ума.

Занимаясь тем, что мне не нравилось, я испытывала колоссальный стресс и заедала его. Работа без любви к процессу сильно пошатнула мое здоровье, а мысли, что я ненавижу то, чем занимаюсь, привели к туннельному мышлению. И все это, конечно, не способствовало накоплениям, потому что любимая работа экономит деньги, приносит удовольствие, а по мере роста навыков — и больший доход. А нелюбимая приводит к выгоранию и мешает карьере.

На протяжении нескольких лет у меня вообще не было работы, и для меня это стало еще большим стрессом. Раньше я была уверена, что работу можно найти в любой момент. И находилась в глубоком шоке оттого, что в реальности все получилось иначе. Это очень пошатнуло мою веру в себя — вкупе с другими психологическими проблемами.

Не оставалось сил на позитивные изменения, потому что я не могла преодолеть мышление жертвы и бедняка. Окончательно сбила режим, не верила в себя и не знала, чего хочу. Я была в депрессии, не могла нормально общаться и строить планы. Сейчас стараюсь даже не вспоминать тот период и ужасно боюсь снова остаться без работы и денег.

Хорошо, друзья все-таки убедили меня в том, что я могу обратиться за помощью, если не справляюсь сама. Психотерапия в разное время стоила от 1900 до 2500 ₽ за сеанс, антидепрессанты — около 2300 ₽ в месяц. Я прошла курс Т⁠—⁠Ж про выгорание, поработала над своим резюме, и мне удалось поменять работу — так я стала личным помощником в службе ДОУ.

Раньше я считала, что, как только начну расходовать деньги с умом, это приведет меня к накоплениям. И до сих пор придерживаюсь мнения, что тратить разумно можно. Но долгое время я выживала вообще на минимуме и считала это нормой. Например, денег, которые я зарабатывала на своей первой работе в Новосибирске, хватало ровно на съем жилья, еду и самую дешевую одежду — я экономила на теплой. Моим шиком было купить себе обувь, сходить к парикмахеру или съездить на электричке к друзьям.

А в первый же год после преодоления этапа безработицы я набрала кредитов. При этом даже не понимала, что денег у меня нет, — мыслить ясно я еще не могла. Мне было проще взять кредит и запихать его на долларовый счет или вклад, с которого нельзя было снимать. Это казалось единственным способом накопить в ситуации, когда доходы покрывают только необходимые затраты.

Потом я получила в наследство долю в квартире и на эти деньги поправила здоровье, отдала долги, а еще мне хватило для финансовой подушки и первоначального взноса — в итоге я купила комнату в общежитии. Так я начала учиться распоряжаться собственными деньгами. Впервые меня отпустил страх остаться без еды и перспектив.

На работе все шло хорошо, но после смены руководства я поняла, что больше не хочу оставаться на том месте. Ушла в маркетинг — и первую пару лет была в восторге от новой работы. А еще благодаря смене профессии моя зарплата выросла на 20—25%. Расходы, правда, тоже увеличились, но это было отчаянное латание всего того, что надо было сделать раньше, когда я была буквально на грани выживания. Зато появились еще такие категории трат, как красота, здоровье, благотворительность и отдых — например, кино или кафе с друзьями.

Уже более года назад я начала учитывать — с большим удовольствием! — в эксель-таблице каждый потраченный рубль и поняла, что на самом деле я не транжира, а разумная домохозяйка и очень скромный, вдумчивый и осторожный растратчик.

Сейчас я получаю около 40 000 ₽. Мои доходы равны расходам: 30 000 ₽ трачу на продукты и бытовую химию, проезд, коммунальные платежи, одежду и обувь, а остальное уходит на врачей, в том числе психоаналитика. Если бы не мои расходы на здоровье, я бы жила по минимуму, как и раньше. Но и в этом есть плюс: я увидела, что любые проблемы с самочувствием поставят меня на грань выживания.

Ненавижу ощущение, что их нет, и каждый день все еще боюсь остаться на мели. Но зная, как от этого разрушается здоровье, постепенно стараюсь перестать видеть в деньгах мистическую силу и гарантию безопасности — стремлюсь к тому, чтобы сделать их просто частью своей жизни, относиться к ним как к ресурсу и иметь план личной финансовой деятельности.

Мне кажется, что если придерживаться схемы «стресс → преодоление стресса → рост», то накопления и внятная финансовая стратегия находятся как раз в точке роста. Для этого нужно быть уверенным в себе как в работнике или предпринимателе. Но если ты ненавидишь свою работу — а такое бывает, если она объективно очень тебе не подходит, — то иногда ты не можешь перестать причинять самому себе ущерб. Получается какая-то история про насилие над собой.

Когда я перестала выгорать на работе, наконец поняла: надо делать то, что хочу. Это позволяет мне теперь использовать свои точки роста. Если раньше я была не в состоянии ограничить себе доступ к заначке, то сейчас знаю: чтобы не потерять накопления, нельзя тратить то, что отложила. Поэтому я наконец-то открыла инвестиционный пенсионный план. Это не накопительный счет — просто так снять деньги оттуда нельзя. Еще я закрываю свои кредиты.

В итоге стратегия «разумно тратить и копить» меня разочаровала, потому что на мою зарплату нельзя жить так, как я бы хотела. Финансовый успех для меня — это возможность иметь пассивный доход в размере моей актуальной зарплаты. Часть этого дохода я могла бы получать с помощью инвестиций, часть — от сдачи недвижимости. Мои соседи в общежитии, возможно, смогут продать мне свою комнату. Ее я смогу сдавать студентам и из арендных платежей отдавать около половины платежа по кредитам. Но даже при условии, что у меня был бы источник пассивного дохода, параллельно я бы все равно работала, потому что люблю это делать. Я тот самый бедный еврей из анекдота, который «еще бы немножко шил».

Очень хочу разобраться со своим образованием. Раньше мы жили бедно, я училась в плохой школе и запустила два важных для меня предмета: математику и английский язык. Теперь я пересмотрела свои взгляды на жизнь и работу и уже начала учить английский. Кроме того, я все еще зациклена на собственной безопасности и хочу максимально заниматься своим здоровьем, пройти все обследования.

Еще мне хочется научиться планировать. Думаю, горизонт в несколько десятков лет неплохой для человека, который раньше планировал что-то только на неделю вперед, а 10 000 или 30 000 ₽ мог отдавать в течение нескольких месяцев.

Моя психологическая цель — вместо выживания начать ощущать жизнь как приятный процесс и проявлять меньше насилия в отношении себя. Поэтому теперь я решила, что работа должна приносить удовольствие и заработок, что у каждого человека должна быть область, которая греет его сердечко: хобби или семья, обучение или трейдерство. Для меня сейчас эта область — аналитика. Маркетинг мне нравится, и он многое дал, но теперь я хочу снова поменять специальность и стать бизнес-аналитиком.

Доход: ~90 000—97 000 ₽ в месяц
Финансовые цели: зарплата 5000 € в месяц и дивидендный доход 1000 $ в месяц

Мне 30 лет, я родом из маленького города Углича. В 2010 году окончил колледж по специальности «автомеханик». В том же году переехал в Москву и поступил в МАДИ, где учился до 2017 года: обучение длилось шесть лет, еще год служил в армии. Получил диплом инженера-конструктора и после окончания вуза начал работать по специальности в частной компании, которая занимается автомобильной тематикой и средствами индивидуальной защиты. Сейчас занимаю должность ведущего инженера — и по совместительству исполняющего обязанности руководителя группы новых разработок. За счет работы с госконтрактами зарплата вполне стабильная: оклад 70 000 ₽ плюс премии. На руки выходит 80 000—85 000 ₽ в месяц.

У меня есть несколько дополнительных источников дохода. Изредка ищу объявления о продаже машин. Покупаю их, привожу в порядок и продаю дороже. На продаже последнего автомобиля я таким образом заработал 22 000 ₽. В студенческие годы у меня не было постоянного дохода от этого занятия, прибыль колебалась от 40 000 до 120 000 ₽ в месяц, но сам процесс доставлял удовольствие. Правда, был и печальный опыт, когда я потерял на сделке 150 000 ₽.

Еще один дополнительный источник моих доходов — водительские права всех категорий. Свои первые права — категории А — я получил в 2007 году: очень хотел кататься на мотоцикле. Какое-то время у меня даже был спортбайк, но затем я его продал. Во время учебы в колледже бесплатно выучился и открыл категорию ВС — она дает право управлять легковыми и грузовыми автомобилями.

После двух лет учебы в МАДИ у меня возникли проблемы с военкоматом, поэтому я взял академический отпуск и пошел на год в армию. Еще на распределительном пункте сказал, что поеду только туда, где учат на категорию Е, позволяющую управлять фурами. В итоге служил в Калининграде и действительно открыл эту категорию в учебном центре. Мне повезло, что водителей с такими правами было всего трое, поэтому нас быстро посадили на новые Камазы. На них мы работали на полигоне для учений — это и была моя первая практика на больших машинах.

Спустя полтора года после возвращения в МАДИ я попал в аварию и разбил машину. Мне необходима была крупная сумма — порядка 250 000 ₽. А так как источник моего дохода разлетелся о столб, необходимо было заработать другим способом. Я быстро смекнул, как это сделать: вспомнил о своих водительских правах, нашел объявление на «Авито» и сел за руль. Один день стажировки — и я начал самостоятельно работать на самосвальном полуприцепе. Мне опять повезло: в этом месте тоже был дефицит водителей. Но это неудивительно: работа очень тяжелая, приходится постоянно быть на карьерах и заводах железобетонных изделий, повсюду пыль и грязь. Пашешь по графику 7/0, спишь по 4—6 часов прямо в кабине. Но и зарплата в районе 120 000—140 000 ₽.

В тот период я начал копить деньги — откладывал около половины своей зарплаты. Трат у меня тогда почти не было. Я постоянно находился в кабине грузовика, ел в придорожных кафе, а жил на тот момент еще в общежитии, поэтому расходов на квартиру тоже не было. В таком режиме провел около двух месяцев, а потом из-за напряженной работы начались проблемы в университете, и пришлось с ней закончить. Затем мне предложили работу уже по специальности на полставки — так я и стал работать инженером. Правда, зарплата у меня в тот момент стала значительно ниже — зато привычка копить осталась.

В 2018 году я получил еще и права категории D, дающие право управлять автобусами. У меня с детства была мечта иметь права всех категорий, да и шли разговоры, что нужен будет такой человек. Но не сложилось. Позже я нашел вакансию подменного водителя автобуса. Работал по выходным, возил экскурсии по Москве. За четыре рабочих дня иногда получал половину своей зарплаты инженера. Но потом началась пандемия, и эта лавочка прикрылась.

Теперь в ночное время или по выходным я подменяю водителей фур или выполняю заказы на автобусе. За каждый рейс получаю порядка 2500 ₽. В месяц у меня от четырех до шести заказов, получается заработать около 10 000—12 000 ₽.

Бюджет я раньше не вел, да и сейчас с этим не гладко. В своей предыдущей финансовой стратегии разочаровался еще в студенческие годы — из-за постоянного отсутствия денег, а при их наличии — из-за трат на ненужные вещи. Деньги постоянно жгли мне руки. Когда они появлялись, то сразу уходили на одежду, походы по кафе или барам и еду вроде шоколада и чипсов.

Чаще всего покупал не что-то дорогое, а, наоборот, какие-то дешевые мелочи и поэтому не замечал, как деньги просачивались сквозь пальцы. Однажды мама подарила мне на 23 Февраля 200 $. Я потратил их на датчики для машины, которую через неделю продал по низу рынка. Это одна из самых обидных ситуаций, которая мне запомнилась.

После автоаварии я стал бояться покупать машины и у меня впервые появилась идея пассивного дохода. Но финансовых знаний и грамотности еще не было совсем. Прибыль от вкладов казалась мне мизерной, поэтому деньги просто лежали на карте. В 2018 году узнал о карте с процентом на остаток — он был выше, чем на вкладе, — и начал хранить сбережения на ней. Помню, было очень страшно переводить средства из Сбербанка в Т⁠-⁠Банке. Но потом я все же прикинул, что депозит под 7% принесет мне небольшой доход, и в конце 2018 года открыл его на шесть месяцев. Так я приучил себя хоть к какой-то финансовой дисциплине. Сейчас я считаю, что вклады позволяют успешно копить, так как ты видишь реальные деньги на конец срока вклада, а не виртуальную, то есть потенциальную доходность на брокерском счете.

После продажи последней машины у меня осталась какая-то сумма, которая в дальнейшем росла за счет подработок. В 2018 году я смог неплохо заработать, и в итоге удалось накопить чуть более 1 000 000 ₽.

Порядка 20% этой суммы осталось на накопительном счете, но большую часть я перевел на брокерский: открыл его во время пандемии, после падения рубля и цен на нефть в марте 2020 года. Тогда же начал изучать инвестирование: прошел обучение у нескольких блогеров и курс Т⁠—⁠Ж «А как инвестировать». Моя стратегия заключалась в том, чтобы покупать консервативные инструменты. Сначала хотел собрать портфель, на 80% состоящий из облигаций, чтобы ежемесячно получать купоны, и на 20% — из дивидендных аристократов. Но потом появился налог на ОФЗ, все мои облигации вдобавок упали в цене, поэтому я стал покупать отдельные акции: сначала голубые фишки, затем акции роста, а потом уже и рисковые — Alibaba, JD, Synopsys. Самостоятельно анализ рынка никогда не проводил. Бумаги покупал по различным подборкам.

До недавнего времени мой портфель на 70% состоял из акций, на 10% — из фондов, на 10% — из облигаций и еще на 10% — из валюты. В среднем он показывал рост 15—18%. Купоны и дивиденды составляли около 1% от всей суммы портфеля, их я реинвестировал. До Нового года пополнил еще и ИИС, даже получил налоговый вычет. Но после событий 24 февраля портфель, можно сказать, просто умер.

В какой-то момент я начал сокращать накопления — сам не понял, как это произошло и почему. Полагаю, из-за того, что я постоянно работал и в какой-то момент мне захотелось больше времени проводить с близкими. Так я стал тратиться на поездки и встречи с родными.

Мои расходы на жизнь сейчас составляют порядка 60 000—70 000 ₽ — во всяком случае, так пишет приложение. Основные траты — это кафе, рестораны, каршеринг и такси. У меня по-прежнему очень много расходов на всякие бесполезные вещи. Поесть два-три раза в неделю в ресторане — это для меня норма. Немало денег уходит на плавание и инвентарь. Я чаще езжу на машине, чем на метро: обленился совсем. А на ноябрьские праздники прилично потратился на поездку в Тверь.

В целом сейчас я финансовой стратегией доволен — во всяком случае, по сравнению со своим старым мышлением и образом жизни. Но мой уровень жизни все равно не устраивает. Приходится сильно ограничивать себя в тратах, а хочется ходить в рестораны почаще. И я не могу позволить себе все эти развлечения выходного дня: бассейн, мотокросс и другие активные виды отдыха.

Жалею, что не стал инвестировать или хотя бы копить намного раньше. В будущем хочу тратить меньше времени на основную работу, так как не очень ее люблю. Подработка бывает интереснее и продуктивнее, больше времени остается на чтение и изучение чего-то нового. Еще хочу больше тратить на активные виды отдыха.

Финансовым успехом считаю, во-первых, дивидендный доход 1000 $. Во-вторых, зарплата 5000 € в месяц кажется мне достойным заработком для жизни в ЕС, а для России и подавно. Раньше я думал: чтобы прийти к намеченной цели, необходимо просто уволиться и поехать в ЕС к знакомым, потрудиться там года три, получить ВНЖ — и половина плана уже будет выполнена. А имея доход в валюте, я с удовольствием занялся бы недвижимостью. Но теперь с работой в Европе полная тишина: Польша и другие государства визы россиянам не дают. Поэтому я снова инженер и водитель по выходным.