Онлайн-покупкой билетов, одежды, продуктов и дистанционным высшим образованием уже никого не удивить.
Центральный банк пошел дальше и решил разработать единый сервис, где люди смогут электронно покупать финансовые продукты и услуги.
Что такое маркетплейс
Маркетплейс ЦБ — это электронная дистанционная система продвижения финансовых продуктов и услуг и регистрации финансовых сделок. Проект начался в 2017 году в рамках развития финансовых технологий для ЦБ, но до сих пор не запущен из-за технических сложностей. По последним прогнозам, маркетплейс может заработать к концу 2020 года.
Центробанк планирует перенести в цифровую среду простые финансовые услуги разных поставщиков: банков, страховых и управляющих компаний, эмитентов ценных бумаг и других. Люди смогут круглосуточно в одном мобильном приложении или на сайте получить ипотечный кредит, открыть депозит, оформить полис ОСАГО, в часы работы биржи — купить облигации.
Закон о маркетплейсе. Создание финансового маркетплейса подробно описано в «Основных направлениях развития финансовых технологий на период 2018—2020 годов», которые разработал Банк России. Но закон, который будет это регулировать, Госдума приняла только в июле 2020 года.
Документ обсуждали более двух лет: было непонятно, как безопасно идентифицировать клиентов при первом обращении в систему. Авторы законопроекта хотели использовать биометрию, но из-за технических сложностей, чтобы пользоваться маркетплейсом, клиенту сначала придется лично встретиться с представителем финансовой платформы.
Как это будет работать
Люди смогут выбирать финансовые продукты у разных поставщиков в режиме одного окна. В системе будет работать поиск по параметрам и боты-советники.
Информацию о сделках будет вести единый регистратор — Национальный расчетный депозитарий. Клиенты смогут видеть информацию по всем своим сделкам в личном кабинете и получать выписки по запросу, примерно как на портале госуслуг.
Кто участвует в проекте. Проект коммерческий, государственных инвестиций в нем не планируется, поэтому все участники заинтересованы в продвижении своих услуг и получении прибыли. Банки, страховые компании, эмитенты государственных и корпоративных облигаций, управляющие компании будут продвигать через маркетплейс свои продукты и услуги.
Сделки будут проходить через электронные платформы. Московская биржа первой предоставит свою электронную платформу. Также ожидаются платформы от «ВТБ-регистратор», спецдепозитария «Инфинитум» и «Дом-рф».
Пользователи смогут выбирать продукты или услуги через мобильные приложения витрин-агрегаторов. Агрегаторы не будут давать инвестиционные советы и рекомендации — они будут систематизировать данные о финансовых продуктах и услугах. Для этого хорошо подходят боты-консультанты.
Какие продукты можно оформить. Через маркетплейс можно будет оформить простые финансовые инструменты: вклады, облигации, паи ПИФов, ОСАГО, ипотечные кредиты. Если все пойдет хорошо, продуктов и услуг станет больше.
В маркетплейсе не будет маржинальной торговли, инвестиционных рекомендаций, сложных финансовых продуктов.
Профессиональные участники будут платить комиссии за выполненные сделки, а для частных инвесторов маркетплейс, скорее всего, будет бесплатным.
Зачем маркетплейс нужен ЦБ
ЦБ хочет сделать финансовые продукты и услуги доступными для большинства людей. Если конкуренция между поставщиками финансовых услуг увеличится, то уменьшатся комиссии и разброс между ставками кредитов и депозитов в разных банках. А если люди вместо депозитов будут, например, покупать облигации, в экономике появятся длинные инвестиции, что полезно для экономического развития.
Кроме того, Центробанк беспокоит, что крупные финансовые организации развивают собственные экосистемы, в которых клиенты могут оформить все те же продукты, но у одного поставщика. В докладе «Новые подходы Банка России к развитию конкуренции на финансовом рынке» ЦБ пишет, что экосистемы могут привести к монополизации финансового рынка, а личные данные людей могут использоваться в коммерческих интересах. Эту проблему тоже должен решить маркетплейс.
Преимущества и недостатки
В финансовой отрасли активно развиваются онлайн-сервисы. Маркетплейс соединит поставщиков финансовых продуктов и услуг и людей в удобном приложении с низкими затратами и высокой надежностью.
Для населения плюс в том, что увеличится доступность финансовых инструментов, потому что платформа будет работать круглосуточно и без выходных. Предложения в маркетплейсе, возможно, будут выгоднее, потому что поставщикам придется конкурировать друг с другом. Сделки будут безопасными и простыми, ведь их будет регистрировать одна организация.
Например, Олег живет в Москве, но хотел бы открыть вклад в Дальневосточном банке. Если у банка нет отделения в Москве, сделать это напрямую в банке может быть сложно. А через маркетплейс — легко. Однако, пока не решен вопрос с биометрией, клиентам придется перед первым использованием встречаться с представителями платформы.
Для поставщиков финансовых услуг плюс в том, что увеличится приток новых клиентов. При этом можно будет сэкономить на открытии офисов и транзакциях. Некоторые сервисы можно будет передать на аутсорсинг партнерам в маркетплейсе.
Для витрин, агрегаторов и платформ тоже увеличится приток новых клиентов. Агрегаторы смогут развивать новые сервисы и технологии.
Возможные проблемы. Сначала система может быть недоработанной и, вероятно, будут возникать ошибки. Непонятно, как будут идентифицировать клиентов и совмещать уже существующие брокерские и индивидуальные инвестиционные счета с покупками в маркетплейсе. Сложно оценить, насколько хорошо будет справляться с возникающими вопросами служба поддержки.
Насколько это безопасно
В маркетплейс попадут только проверенные товары. Поставщики финансовых услуг будут входить в специальный реестр Центробанка и подчиняться единым бизнес-правилам. Все сделки будут проходить через единого регистратора, поэтому ошибок будет меньше. Современные технологии, такие как блокчейн, уменьшат возможность подделок и увеличат защиту сделок.
Сроки и этапы внедрения маркетплейса
Изначально маркетплейс должны были запустить до конца 2019 года, но из-за того, что Госдума долго обсуждала проект закона «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы», реализацию отложили на неопределенный срок. Сейчас маркетплейс планируют запустить до конца 2020 года.
Я правильно понял, что я смогу покупать облигации и БПИФы в обход брокера?
тьфунатебя, похоже не бпифы а обычные пифы
Купить можно будет у поставщиков - банков, страховых компаний, эмитентов, управляющих компаний ПИФ. Ну да в описании выглядит как обход брокеров. Но на деле очень маленькое количество инструментов. На первом этапе - облигации и паи - это из ценных бумаг.
Юлия, а где тогда всё купленное будет учитываться? В личном кабинете маркетплейса?)
Amd, в личном кабинете конечно да, но юридическую значимость будет иметь запись о ваших сделках у регистратора финансовых транзакций - в НРД
Dmitriy, т.е. по сути, этот маркетплейс и будет "брокером".
Amd, самый интересный вопрос, как все новое купленное будет взаимодействовать с уже существующими брокерскими счетами и ИИС - но тут ответа нет, будет понятно после того, как маркетплейс начнёт работать. Мне кажется, что ценные бумаги будут малой частью маркетплейса, а упор будет на другие финансовые услуги, поэтому брокеры не пострадают :-)
Сама по себе идея маркетплейса замечательная. Посмотрим, как она будет реализована!
Я бы хотел, чтобы там было абсолютно ВСЁ! Зашел в личный кабинет, взял кредит, открыл вклад, застраховался, оплатил ЖКХ, передал показания счетчиков, заказал еду домой, телефончик новый приобрел, купил машину, пообщался с друзьями в чатике маркетплейса, создал экселевскую табличку, закрыл сайт, выключил комп и пошел спать.
Евгений, "купил диагностическую карту вместе со страховкой." )
Евгений, вам надо отправить предложения на сайт ЦБ :-)))
Дмитрий, И да все кто подумал, что я бред тут говорю, вот что пишет сбербанк у себя на сайте:
Брат или сестра-близнец может обслуживаться вместо меня?
Система распознаёт вас по уникальным чертам лица с точностью 99,99%. Если вы с братом или сестрой очень похожи, мы не рекомендуем использовать биометрию — система может принять близнеца за вас.
Дмитрий, вопрос с биометрией пока открыт :-) должна быть очная встреча с клиентом для идентификации, а вот как эта самая идентификация будет проходить пока непонятно. Ну вернее информации официальной нет. Может просто пароли + смс.
Юлия, так если по сути проект ничего оригинального не предлагает, зачем он тогда нужен, когда есть банки ру? Такой же маркетплейс без возможность онлайн открыть продукт, если вопрос решится с идентификаций то внедрить его в банки ру не составит труда и сама сделка будет проходить на стороне банка через дбо, когда была встреча в цб и банкирам рассказывали какой проект уникальный, что позволит Развить здоровую конкуренцию и после вопроса, а как будут ранжировать продукты, какой алгоритм будет использоваться, мне сказали кто больше заплатит тот и будет в топе) вот тут я поржал и понял, что проект мёртвый и не стоит на него рассчитывать, так как уникальности в нем нет
Дмитрий, банки.ру как раз собираются участвовать как витрина. А ЦБ как большой брат :-) Уникальности в проекте нет, но это как система быстрых платежей, в которой много банков, а у Сбера была своя, и он не хотел присоединяться. Тоже ведь уникальности не было, но так услуга не монополизирована.
Юлия, ну сбп это вообще абсурд, Проект как потратить 2кк за подключение и при этом не зарабатывать
Юлия, вот именно "очная встреча", но одно дело такая встреча в Москве или Питере, а другое, если клиент живёт в какой-нибудь дальней деревне на Дальнем Востоке, а хочет открыть депозит в московском банке. Почему этот момент никак пока не уточняют, то есть что тогда: этому дальневосточному клиенту надо будет лететь в Москву на эту очную встречу с представителем Мосбиржи? Или что: сам представитель биржи приедет к такому клиенту в его деревеньку в 50-градусные морозы зимой? Важный момент! Кто может - поясните его, плиз! Потому мало кто поедет физически к представителю Мосбиржи для такой очной встречи.
Miroslav, это так не работает, текущая ситуация следующая, банки кто подключился с сбору биометрических данных (большая 10) собирают биометрические данные всех жителей рф и отправляют в единую базу ЕБС (единая биометрическая система) на сколько я помню Ростелеком выступает тех. Партнером кто эту базу собирает, защищает и тд. Если один раз физ.лицо сдал свою биометрию в Московской банке, он смело может открывать вклад в дальневосточном банке без физического присутствия при условии что Дальневосточный банк присоединился ранее к ЕБС
Дмитрий, это сильный разнобой получается, так как далеко не вс банки подключились е ЕБС, а их у нас более 400. Ладно, 1 октября сайт банки.ру откроет свой маркетплейс для всех желающих - это аналог маркетплейса ЦБ - вот там и посмотрим как что будет...
Miroslav, так это дело времени, сейчас обязали банков подключиться к сбп до 1 октября банки с универсальной лицензией должны уметь принимать или отправлять переводы по данной системе, если нет штраф 1 % от капитала, далее возьмутся за ЕБС
Miroslav, подозреваю, что это не "аналог маркетплейса ЦБ", а именно он, потому что банки.ру официально участвуют в проекте. А ЦБ определяет требования и общий курс. Для начала там будет немного банков, потому что присоединяются они добровольно, и у крупных банков уже есть свои "супермаркеты".
Miroslav, скорее всего это будут не представители биржи, а представители банков, которые должны идентифицировать клиента впервые и дать ему доступ. Более точной информации пока нет. Маркетплейс должен заработать до конца года - тогда все будет понятнее, придётся немножко подождать.
А чем вариант аутентификации через госуслуги не устраивает?
Зачем эти сложности с биотметрией?
и как всегда, все обернется массовыми утечками биометрических данных, мошенничеством и разводом. Как же все стремятся собрать побольше персональных данных то, а! Вот только хранить никто не умеет, и ответственности реальной почти не несет. Это же Россия.
Леон, если у Вас есть банковский счёт или аккаунт на госуслугах, то основные данные уже собраны :-) я отношусь к этому как к неизбежному злу, ну или плате за определённые удобства.
Облигации без брокера? Все б здорово, если б не дебильный закон о налоге с любых купонов(
Надежда, если маркетплейс будет бесплатным, можно будет экономить на комиссии. Высокодоходные облигации даже после НДФЛ будут интереснее депозитов. Но я думаю, что в маркетплейсе ЦБ их не будет, это ж повышенный риск...
Подозреваю, что это будет на фиг никому не нужно. Возня с биометрией, и наверно вводом/выводом денег, налогами. Больше делается не для людей, а для распила бабла на этом небось миллиардном проекте. Вот такое предвзятое отношение у нас к инициативам государства)))
Инна, есть вот это https://oplata.tinkoff.ru/solution/marketplace/. Но тут лучше уточнять напрямую в банке.
И вот спустя год первый маркетплейс Финуслуги - донельзя сырой проект.
Попробовала я там зарегиться чтобы открыть вклад с повышенной ставкой. Узнав что деньги фактически пропускаются через левый счет прежле чем попасть в банк + привязка к Госуслугам - отбили желание это делать. Уже знаем как Госуслуги оберегают персданные граждан))) так что спасибо, но пусть цб сам кушает свою стряпню. Ах да, не забываем и про межбанк при переводе денег на спецсчет маркетплейса.
Е, открыл вообще без проблем. Очень удобно. Межбанк - 0 рублей.
Игорь, это сейчас бесплатно, на момент написания поста - нет) и все равно на мой взгляд лишнее звено между клиентом и банком ни к чему - не понятно для чего это нужно ЦБ...