Платежные стикеры: что это такое и для чего нужны

В январе — марте 2023 года российские банки выпустили около миллиона платежных стикеров.

До конца года их тираж может составить 4—6 млн. Стикеры стали популярны в России после ухода из страны международных платежных систем. Вместе с ними ушла возможность бесконтактной оплаты с помощью приложений Apple Pay и Google Pay.

Частичной заменой этим сервисам стали платежные стикеры. Они появились в России в 2022 году и быстро стали популярными.

Рассказываем, как они устроены, удобно ли ими пользоваться и чем стикеры отличаются от обычных банковских карт.

Платежный стикер — это наклейка со встроенным чипом бесконтактной оплаты NFC  . Его можно считать уменьшенным аналогом платежной карты.

Стикеры выпускают банки, и они, как и карта, предоставляют доступ к счету. Например, можно переводить деньги через мобильное приложение или оплачивать покупки в интернет-магазинах.

Но главная опция стикеров — возможность совершать бесконтактные платежи. Люди приклеивают их на телефоны или чехлы и платят касанием к терминалу, как делали это, когда работали платежные приложения.

Как выглядит стикер. Это прямоугольный кусочек пластика с логотипом банка и платежной системы на лицевой стороне и клеящей поверхностью на другой.

Стикер тоньше и в несколько раз меньше карты. Например, у Т⁠-⁠Банка и «Райффайзенбанка» габариты наклейки — 2,8 x 5 см, у Сбербанка — 2 x 3 см. Владельцам небольших смартфонов лучше узнавать размеры стикера заранее, чтобы прикинуть, куда он может поместиться.

В сравнении с картой, стикер сделан из более гибкого и мягкого материала, чтобы было удобно приклеивать его к поверхности.

Чем стикер отличается от обычной карты. Кроме разницы в размерах и материале, стикер мало чем отличается от карты.

На нем нет имени и фамилии владельца, которые обычно указываются на именных картах. Номера со сроком действия и CVC-кода тоже нет. Реквизиты наносятся на пластиковую рамку, от которой стикер отделяется перед эксплуатацией — примерно так, как это делается при покупке симки. Эту часть не нужно носить с собой.

По набору возможностей стикеры неотличимы от дебетовой карты: пользователям доступны те же самые программы банков, включая кэшбэк. Через приложение банка можно делать переводы, а с помощью реквизитов — платить в онлайн-магазинах. Наличные со счета тоже можно снять с помощью стикера. Ниже расскажем об этом подробнее.

Стикеры делают платежи более удобными. Но пользу от их использования извлекают не только клиенты банков.

Зачем стикеры пользователям. Пользователи платежных приложений привыкли рассчитываться в магазинах без использования карты, поэтому, когда они исчезли, появился спрос на аналоги.

Хоть стикеры и нельзя назвать полноценной заменой приложений, они позволяют оставить банковскую карту дома и обходиться одним лишь телефоном. Это и объясняет растущую популярность этого инструмента.

Кстати, по статистике Центробанка, в 2022 году на долю покупок с использованием бесконтактных технологий пришлось 74% всех операций по оплате товаров и услуг.

Зачем стикеры банкам. Если у клиента есть запрос на тот или иной сервис, банк будет стремиться его удовлетворить. Чем удобнее пользовательский путь, тем более привлекательными будут выглядеть услуги. Так что стикер для банков — это инструмент повышения своей конкурентоспособности: он позволяет повысить лояльность существующих клиентов и привлечь новых.

А еще это возможность получить дополнительный доход: в большинстве случаев стикеры платные. В первом квартале 2023 российские банки заработали на продаже стикеров 400 млн рублей.

Также в банках отмечают рост платежей у обладателей стикеров. Так, в «Альфа-банке» заявили, что доля трат клиентов со стикерами увеличивается на 23%.

Зачем стикеры продавцам. Когда людям удобно платить, они охотнее делают покупки, поэтому бесконтактная оплата может увеличить объем продаж. А еще это влияет на скорость обслуживания: клиент платит одним касанием, обработка операций проходит моментально, а значит, меньше очередей и больше проходимость. Особенно это важно в торговых точках с высоким трафиком — например, в супермаркетах или заведениях фастфуда. По данным ЦБ, девять из десяти терминалов в стране принимают бесконтактные платежи.

Работу стикера обеспечивает встроенный NFC-чип. Принцип действия наклейки такой же, как и у любого другого устройства электронного платежа, которое использует технологию передачи данных NFC. Например, та же бесконтактная банковская карта работает аналогичным образом. Также стикером можно управлять через мобильное приложение, как и обычной картой: он привязывается к счету клиента банка и служит ключом доступа к нему.

При оплате через терминал нужно поднести стикер или карту к считывателю на максимально близкое расстояние — не более 10 см. Между устройствами происходит обмен зашифрованными данными: банк продавца получает необходимую информацию от банка покупателя, после чего покупка считается совершенной. Оплата при этом проходит моментально.

Стикер можно прикладывать не только к терминалу в магазине, но и к банкомату, работающему с картами бесконтактно. Так что снять наличные он тоже позволяет.

Суть технологии. NFC — это связь ближнего действия, благодаря которой платежный терминал и электронное средство платежа сопрягаются друг с другом и обмениваются информацией. При этом терминал оснащен считывателем, который генерирует радиочастотное поле, а карта или стикер — меткой, которая позволяет в пассивном режиме к этому генератору подключиться.

В чип, которым оснащен стикер, встраивается платежное приложение банка — оно взаимодействует с продавцом через платежную систему, когда совершается транзакция. NFC-чип считывает информацию на платежном терминале о сумме операции и передает в банковское приложение. Также чип хранит в зашифрованном виде персональные платежные данные клиента.

Где еще используется NFC. Еще до появления платежных стикеров банки предлагали другие варианты бесконтактной оплаты.

Например, в качестве платежного средства может выступать бижутерия. Так, «Альфа-банк» предлагает кольцо с NFC за 15 000 рублей, а РСХБ — за 7500 рублей. У Т⁠-⁠Банка есть набор ювелирных аксессуаров для бесконтактной оплаты — браслет и брелок.

Такие устройства со встроенными чипами работают аналогичным образом: аксессуар нужно поднести к терминалу. После коммуникации устройств и обмена данными между банками происходит оплата покупки.

Технология NFC также используется в современных смартфонах. Именно она позволяет рассчитываться с помощью платежных приложений. В России еще до ухода западных сервисов появился свой — Mir Pay. Но у него есть ряд существенных минусов: нельзя платить никакими картами, кроме «Мира», и нельзя установить на телефонах Apple. Так что полноценной заменой этот сервис тоже назвать нельзя.

В июне 2023 года стикеры выпускали 13 российских банков. Еще несколько кредитных организаций работают над внедрением технологии или тестируют ее. Так что со временем игроков на этом рынке прибавится.

По данным агентства Smart Ranking, большая часть выпуска приходится на Т⁠-⁠Банк, Сбербанк и «Альфа-банк».

Вот на каких условиях предлагают клиентам платежные стикеры лидеры рынка.

Т⁠-⁠Банк. Выпуск стикера банка стоит 700 рублей. Обслуживание бесплатное. К одному счету можно получить до 10 стикеров или до 20, если счет премиальный.

Сбербанк. Здесь предлагают выпустить стикер бесплатно, если у клиента есть подписка «Сберпрайм», или за 700 рублей, если ее нет. Дизайн стикеров разный: например, можно заказать наклейку с Винни Пухом или Карлсоном.

«Альфа-банк» выпускает продукт бесплатно, но берет плату за обслуживание — 49 рублей в месяц. Если сумма покупок по счету будет превышать 10 000 рублей в месяц, за обслуживание деньги не спишут. Весной 2023 банк начал выпускать тревел-стикеры с кэшбэком и милями, а также детские стикеры, привязанные к счету родителя.

МТС выпускает платежные стикеры Pay Tag, работающие на базе собственного платежного приложения МТС Pay. Стикер стоит 699 рублей с возможностью бесплатного тестирования в течение месяца. При этом выпустить его предлагают клиентам не только «МТС-банка», но и банков-партнеров, например ВТБ или «Открытия». Проверить, считается ли банк партнером сервиса Pay Tag, можно в специальной форме. В банке пошли на хитрость и добавили в нее компании, с которыми партнерства еще нет, чтобы пользователи помогли его организовать.

«Райффайзенбанк» выпускает стикеры бесплатно. За обслуживание тоже платить не нужно.

ВТБ. В августе 2023 второй крупнейший банк страны еще не предлагал клиентам стикеры. Но их выпуск уже анонсирован, включая информацию о стоимости: наклейка обойдется в 590 ₽, а клиенты с платными подписками получат ее даром.

Заказать стикер можно в мобильном приложении банка или в чате — специалист поддержки заполнит заявку и передаст в работу.

Стикер открывается как дополнительная карта к счету, поэтому новый счет открывать не требуется, если нет такой необходимости.

По готовности банк сообщит о выпуске стикера. Забрать его можно тем способом, который вы выберете при заказе — в офисе, в ПВЗ  или при личной встрече с менеджером банка. Способ получения обычно зависит от статуса клиента: если он уже работает с банком, стикер могут выдать без личной встречи — например, в пункте выдачи заказов. Я получила свой стикер «Райффайзенбанка» в одном из пунктов 5Post  .

Сроки изготовления стикера могут разниться в зависимости от банка. В Т⁠-⁠Банке их изготавливают и доставляют на следующий день после заказа. Еще может играть роль место жительства пользователя: в удаленных регионах срок может быть больше.

Сколько стоит выпуск и обслуживание стикера. В большинстве банков выпуск стикера платный. Тарифы можно узнать на официальных сайтах организаций. Расценки лидеров рынка приведены в предыдущей главе. Близкой к среднерыночной можно назвать цену в районе 700 рублей.

Если стикер выдают бесплатно, то, как правило, на определенных условиях — например, при наличии платной подписки или за абонентскую плату. В «Райффайзенбанке» таких условий нет. Зато есть проблемы со временем изготовления. В моем заказе банк поменял срок в одностороннем порядке с двух-трех до 20 дней.

Доступен ли кэшбэк при оплате стикером. Да, если он привязан к счету карты, по которой есть бонусная программа. Например, в «Райффайзенбанке» кэшбэк 1,5% на все покупки — как и по карте. Если стикер выпустили к другому счету, например сберегательному, условия его использования будут соответствовать параметрам обслуживания счета.

Уровень безопасности при совершении операций по технической части такой же, как и при оплате банковской картой. Для защиты транзакций от взлома используются те же самые технологии шифрования и аппаратные модули.

Стикер также защищен пин-кодом, который обязательно нужно вводить при превышении лимита по сумме операции. В зависимости от условий банка она может быть разной, но не больше 3000 ₽ — этот потолок установлен для всех способов бесконтактной оплаты в рамках платежной системы «Мир».

При этом использование стикера более безопасно за счет того, что на нем нет реквизитов и персональных данных владельца, которые наносятся на карту. Номер, CVC-код и прочую конфиденциальную информацию наносят на рамку стикера, которую нужно хранить подальше от посторонних глаз.

Стикер можно прикрепить к любому предмету, который у вас всегда под рукой — например, к брелоку или смартфону. Оптимальное место на телефоне — в нижней части задней крышки или чехла. Ниже объясним почему.

На телефон или на чехол? Если чехол плотный, лучше клеить сверху — из-под него стикер может плохо срабатывать. Минус в том, что так есть риск потерять наклейку, если она вдруг оторвется. Тонкий силиконовый чехол не помешает сигналу — если у вас такой, можно клеить на сам телефон.

А еще важно место, куда именно клеить стикер. Поскольку у современных смартфонов есть собственный NFC для бесконтактной оплаты, он может вступать в конфликт с чипом стикера — будет пытаться провести платеж через Apple Pay или Mir Pay.

Так, на Айфон стикер лучше всего прикреплять в нижней части телефона, недалеко от разъема для зарядного устройства — там штатный NFC ему не помешает и оплата будет проходить без проблем. Менеджер банка приклеил мне стикер рядом с камерой, и там он не откликался. Когда я переклеила вниз, все заработало.

Для телефонов, оснащенных технологией бесконтактной зарядки, не рекомендуется клеить стикер по центру аппарата, где расположен соответствующий элемент.

Кстати, владельцам Айфонов перед использованием стикера рекомендуют удалить из электронного кошелька Wallet все банковские карты, потому что при оплате телефон обращается в первую очередь к ним. На Андроиде же следует отключить бесконтактную оплату в настройках телефона.

Можно ли наклеить на телефон два стикера? Делать это нежелательно. Проблема в том, что каждый раз при оплате списание будет проходить в произвольном порядке — с того стикера, который быстрее отреагирует на запрос терминала.

Основные меры предосторожности схожи с теми, к которым мы прибегаем при защите банковской карты. Кратко напомню о них.

Хранить пин-код отдельно от стикера. Если при потере стикер попадет в не самые добрые руки, снять с его помощью деньги без пин-кода не получится — как и в случае с картой.

Установить лимит по сумме трат. В банковском приложении можно задать ограничения на использование стикера: например, определить максимальную сумму трат на месяц или неделю. Также можно отключить возможность покупок в интернете или снятие наличных, если стикер вам нужен только для бесконтактной оплаты офлайн.

Оформить страховую защиту. Многие банки предлагают страхование денег, хранящихся на дебетовых или кредитных картах. При этом набор рисков у каждого финучреждения свой, как и потолок по возмещаемой сумме. Одни банки вернут до 100 тысяч рублей, другие — до 1,5 миллиона, в зависимости от стоимости программы и набора рисков.

Причин, по которым оплата на кассе не проходит, может быть чуть больше, чем при расчетах обычной банковской картой — из-за технических особенностей стикера.

Вот что следует сделать, если оплатить наклейкой не получается.

Убедитесь, что есть контакт с терминалом. Транзакция может не проходить из-за того, что клиент приложил стикер неправильно — тогда терминал выдает ошибку. Но продавцы обычно сами подсказывают, к какому месту терминала лучше поднести, или предлагают подержать устройство вблизи него подольше. Если стикер находится под чехлом, снимите его и попробуйте оплатить снова.

Воспользуйтесь стикером отдельно от телефона. Иногда проблема может быть в смартфоне, который пытается провести оплату не стикером, а встроенным модулем NFC. В этом случае можно отклеить стикер и поднести его отдельно. Если оплата пройдет, значит, нужно прикрепить наклейку в другое место.

Закажите новый стикер. Если наклейка не работает на разных терминалах, возможно, проблема в технической неисправности. В таком случае нужно связаться с банком, объяснить ситуацию и попросить перевыпустить стикер.

Действия будут такими же, как и при утрате карты. Первым делом стикер нужно заблокировать — позвонить в банк или написать сотруднику в чат техподдержки. При этом блокируется только сам стикер — счетом или банковской картой можно будет пользоваться и дальше.

Взамен потерянного или украденного стикера можно заказать новый. Перевыпустить устройство можно через службу поддержки банка.

В качестве аналога банковской карты стикеры имеют свои особенности.

Плюсы. Главное преимущество — это бесконтактная мгновенная оплата телефоном. Обладателю стикера не нужно носить с собой банковскую карту. Вот еще несколько плюсов:

• платить можно и при выключенном смартфоне, в отличие от платежных приложений или системы быстрых платежей, где нужно считывать QR-код.
• не нужно переходить в приложение банка, как с оплатой по QR. Особенно актуально для владельцев Айфонов, потому что приложения многих банков им теперь недоступны;
• потерять стикер не так страшно, как банковскую карту, — на нем нет реквизитов, мошенникам будет тяжелее воспользоваться деньгами.

Минусы. В большинстве случаев стикер платный, либо есть комиссия за обслуживание. Но существуют и другие недостатки:

• иногда операция может не сработать, например, если выбрать не самое удачное место для стикера на крышке телефона или закрыть его плотным чехлом;
• не получится корректно использовать стикеры разных банков, если приклеить их на одну поверхность. Это неудобно, если вы регулярно платите разными картами, например, для использования повышенного кэшбэка;
• стикер не украшает телефон: даже если вам понравится дизайн наклейки, на смартфоне она может показаться лишней. К тому же стикер нельзя назвать абсолютно плоским, он не сольется с поверхностью телефона.

1. Платежный стикер возвращает владельцам смартфонов возможность бесконтактной оплаты. В нем используется та же технология NFC, что и в телефонах. Но полноценной заменой ушедших из России сервисов его назвать нельзя.
2. Стикер подойдет тем, кто пользуется услугами одного банка, но владельцы нескольких карт не смогут с комфортом пользоваться разными стикерами.
3. Со стикером вы не останетесь без денег, если телефон вдруг разрядится. Но можно столкнуться с техническими сложностями при оплате, а потому лучше иметь при себе карту, хотя бы в первое время, когда начинаете пользоваться наклейкой.