«Долгов больше, чем активов»: 9 вопросов о том, как научиться копить деньги
Чтобы копить, нужно правильно ставить финансовые цели и выбирать надежные инструменты сбережения денег.
В Учебнике Т—Ж есть есть бесплатный курс «Как накопить на что угодно». Мы пригласили в рубрику АМА его автора, инвестора Антона Демьянова. Его ответы на вопросы читателей о том, как копить в трудные времена, уже вышли отдельным материалом. Теперь публикуем вторую часть — о том, как расставлять финансовые приоритеты, выбирать вклады и стоит ли инвестировать в арендное жилье.
Стоит ли сейчас досрочно гасить ипотеку?
Я не знаю, что делать. Есть ипотека под 5% годовых. Выплачивать еще 2,7 млн рублей. На вкладах лежит 1 млн. Смысла гасить ипотеку досрочно нет. С одной стороны, расходы на ежемесячные платежи не напрягают. С другой — у меня баланс сейчас −1,7 млн рублей, то есть долгов больше, чем активов.
Я хочу обновить машину. Когда накоплю на нее деньги, есть ли смысл купить ее, а не досрочно закрыть ипотеку? Или лучше наращивать капитал и потом в первую очередь избавиться от ипотеки?
Советую открыть график платежей по ипотеке и посчитать, сколько вы переплатите процентов за год. А затем сравнить этот убыток с потенциальным доходом по вкладу — например, если вы вложите 1 млн рублей на год под 18%. Если доход от вклада выше, досрочно закрывать ипотеку бессмысленно.
Платеж по ипотеке для вас комфортный — почему бы не копить на другие цели. Составьте список того, что для вас в приоритете. Если это машина, формализуйте эту цель: укажите, какой на нее бюджет, какую хотите марку, какого года, когда хотите купить. Со стороны кажется, что эта цель в ближайшей перспективе важнее, чем цель закрыть ипотеку.
Наличие кредитов — не преграда для того, чтобы копить на что-то еще. Главное, чтобы платежи по ним не создавали дискомфорт.
Безопасно ли пользоваться рассрочками?
Правильно ли покупать в рассрочку?
Да, если рассрочка без процентов. Сейчас таких много. Сам недавно купил телефон в рассрочку, хотя деньги на покупку были.
Вот как я размышлял. Телефон стоил 120 000 ₽. Деньги сейчас дорогие — зачем их тратить сразу, если есть возможность бесплатно отложить платежи и заработать за счет этих денег.
Я взял в рассрочку на шесть месяцев с ежемесячным платежом 20 000 ₽. Деньги, которые у меня были на телефон, я положил на накопительный счет под 15% годовых и вытаскивал оттуда только 20 000 ₽ в месяц. За все время я дополнительно заработал больше 5000 ₽.
Как расставлять приоритеты в финансовых целях?
Мой среднемесячный доход — 54 000 ₽ чистыми, мужа — 86 000 ₽. Есть дочь, ей четыре с половиной года.
Мы взяли семейную ипотеку. Ежемесячный платеж — примерно 27 000 ₽ в месяц, срок — 30 лет. Еще одну квартиру берем в конце октября за наличку — уходят все сбережения, останется 50—100 тысяч рублей. Это будет вторичка.
Понимаю, что, наверное, глупо брать эту вторичку, когда по вкладам огромные проценты и время копить деньги. Но нам это нужно: неизвестно, что будет через год.
Еще есть задачи: к маю 2025 года накопить на каркасный домик для дачи, а к осени — на ремонт во вторичке. Есть предложение сдать вторичку в аренду, но туда надо купить мебель. Попозже можно будет сдать и нашу нынешнюю квартиру, а самим пожить немного с родителями. Но идейка переезда к ним так себе: долго мы вместе не проживем, хотя площадь позволяет.
Копить тяжело: люблю поесть и красиво одеваться. Как наступить на горло своим хотелкам? Найти работу получше сейчас не вариант: от предыдущей не отошла. Дайте советы.
А что для вас важнее — купить вторичку или накопить на каркасный дом к маю? Попробуйте расставить приоритеты. Когда в моменте сразу несколько масштабных финансовых целей, есть риск не закрыть ни одну.
Ваш суммарный доход — 140 000 ₽ в месяц, 27 000 ₽ съедает ипотека. Плюс могу предположить, что семья из трех человек тратит на повседневные расходы 50 000—60 000 ₽ в месяц. Таким образом, ваш потенциал накопления к маю, то есть через семь полных месяцев, — около 400 000 ₽. Если сильно ужаться, будет 500 000 ₽. На каркасник и ремонт точно не хватит.
Можно попробовать положить свободные деньги на депозит под 18—20% до мая. Затем спокойно купить каркасник — закрыть эту финансовую цель и уже потом думать о покупке вторички. Пока будете искать варианты, деньги на депозите будут работать на вас.
С текущими процентными ставками инвестиция в недвижимость менее прибыльная. Банки дают до 20% годовых, а доходность от сдачи жилой недвижимости — 5—10%.
Ваш вариант со сдачей вторички в аренду тоже рабочий. Мебель и технику можно купить на «Авито», там много б/у вариантов.
Копить действительно непросто, но главное, чтобы этот процесс не сильно влиял на качество жизни.
Как копить, если не разбираешься в финансовых инструментах?
Я откладываю все, что есть, и корю себя за каждую покупку, потому что мечтаю накопить на жилье. Живу с родителями, экономлю, но одежда и лишние траты пробуждают тревогу. При этом не выпускаю из ума возможность дефолта, и экономия опять тревожит.
Думаю потихоньку начать вкладывать деньги в гаражи и кладовки, но при продаже придется платить большой для меня налог, это тоже вызывает вопросы. Как копить, если не знаешь, как сберегать деньги должным образом?
Попробуйте установить четкие правила и следовать им. Например, зафиксируйте процент дохода, который обязательно должны отложить за месяц. Путь это будет 30%. Остальное тратьте на себя и не экономьте прямо на всем.
Тревога может возникать из-за неопределенности. Поэтому важно составить план:
- на что копим;
- сколько копим;
- как много откладываем;
- в чем храним накопления.
Если вложение в покупку гаражей и кладовок вас тревожит, не нужно в это вкладываться. Используйте более консервативные инструменты сохранения денег — накопительные счета и депозиты. Если все же хочется попробовать провернуть сделку с гаражами, не вкладывайте в них все деньги. Выделите из накоплений
Сейчас нет риска дефолта, но открывайте вклады только в надежных банках из топ-10. Ваши сбережения в каждом банке застрахованы на 1,4 млн рублей. Вы можете открывать краткосрочные вклады, например на три месяца, а по окончании срока пролонгировать их.
Во что безопасно вкладывать деньги?
Ежемесячно появляются свободные 50—80 тысяч рублей, плюс есть около 7 млн. Цель — купить дачу в Краснодарском крае, у морюшка. Хорошие варианты стоят 14—20 млн.
80% денег сейчас лежат наличными в валюте. Вкладам в рублях не доверяет супруг: много обжигались. Мы еще помним 1997 год, 2008 и далее со всеми остановками.
В начале 2020 года закупали акции, в том числе иностранные, а потом — сами знаете. Сейчас идут делистинги отечественных. Акции были в портфеле мужа, у меня — облигации.
Еще есть инвестиционная квартира, которая дает дополнительный доход, планировалось купить вторую. И тут ставка на ипотеку подросла.
Как посоветуете сохранять и приумножать сбережения? Желательно с помощью понятных инструментов, без экстрима. Если не вклады в рублях, то что еще посмотреть, чтобы опять не было мучительно больно?
Если совсем без экстрима, то только банковские вклады. При этом 7 млн рублей лучше разбить по депозитам в разных банках, так как Агентство по страхованию вкладов страхует только 1,4 млн в рамках одного банка.
Сроки вкладов зависят от того, когда вы хотите купить дачу и какой планируете иметь бюджет к этому моменту. Сейчас есть хорошая возможность открыть вклад под 20% на целый год и зафиксировать процент по такому депозиту. Если ключевая ставка, а значит, и доходность вкладов начнут падать, вы будете в плюсе за счет зафиксированной ставки.
Сразу отмечу, что хранить все на вкладах не стоит. Если потребуются деньги, вы сможете вытащить их оттуда только с потерей накопленных процентов. Поэтому можно положить на вклады 70% свободных накоплений, а 30% хранить на накопительном счете. Ставки там чуть меньше, зато вы всегда можете этими деньгами воспользоваться.
Если не доверяете вкладам, присмотритесь к фондам денежного рынка. Их можно купить на московской бирже. Доходность таких инструментов близка к индексу RUSFAR, или справедливой стоимости денег. Это примерно ключевая ставка ЦБ минус десятые доли процента. Вот к каким фондам можно присмотреться:
- БПИФ «Т-Капитал Денежный рынок»;
- БПИФ «АТОН — Накопительный в рублях»;
- БПИФ «Альфа-Капитал Денежный рынок»;
- БПИФ «Ликвидность» УК ВИМ;
- БПИФ «Первая — Фонд Сберегательный».
Вы не думали диверсифицировать ваши накопления в валюте? Можно треть оставить в валюте, треть вложить в фонды денежного рынка, а треть — в депозиты, которые, напомню, застрахованы на сумму до 1,4 млн рублей.
Еще советую пройти бесплатный курс Т—Ж «Как хранить деньги выгодно и безопасно».
Как выбирать вклады?
Сейчас банки предлагают высокие ставки по вкладам, и я хочу разобраться, на какой срок выгоднее класть деньги. Цель — приумножить сбережения, крупных покупок в ближайшее время не планирую.
Если я открою вклад, допустим, на два года, то зафиксирую высокую ставку. Но это может быть невыгодно, если она сохранится на протяжении этих двух лет, потому что проценты мне будут капать на одну и ту же первоначальную сумму: обычно самая высокая ставка по вкладам без капитализации. Получается, выгоднее заводить вклады на короткие периоды, 2—6 месяцев, и продлевать, когда истечет срок. Сейчас у меня много вкладов на разные сроки, чтобы была и выгода, и гибкость при изменении условий.
Что вы думаете об этом? Как бы вы поступили?
Стоит применить принцип диверсификации. Например, 30% сбережений можно положить в долгосрок, на год-два. Остальное я бы рекомендовал класть на 3—6 месяцев.
Я открываю депозиты только на три месяца, так как никогда не знаю, когда потребуются деньги. Бывает, что выгоднее переложить часть в ценные бумаги, поэтому я избегаю долгосрочных вкладов.
Аналогом долгосрочных вкладов могут быть облигации. Принцип такой же: вы фиксируете высокую ставку. А если она снова начнет расти, их можно продать и купить новые выпуски облигаций с более высокой ставкой. С депозитом так не прокатит.
Как уберечь деньги от инфляции?
Где лучше копить деньги, чтобы такие явления, как, например, деноминация, были им не страшны? Что меньше всего обесценивается? Стоит ли покупать металлы? Валюту? Что-то еще?
Пока я коплю на вкладах, которые открываю лесенкой, и пополняю только часть из них. Но мысль, что это просто деньги, не дает покоя. Хотелось бы иметь другие накопления, но какие?
Предполагаю, что вы имели в виду не деноминацию, а инфляцию. Деноминация — это когда убирают лишние нолики, чтобы упростить расчеты. А вот инфляция — это снижение покупательской способности денег.
К сожалению, у меня нет универсального ответа на ваш вопрос, тут нужно проводить целое исследование. Золото коррелирует с инфляцией, но это не прямая зависимость. И в целом стоимость золота в долгосроке всегда растет — нет риска потерять деньги, которые вы в него вложили. Подробнее об этом можно почитать в статье «Инвестиции в золото: что нужно знать».
А что конкретно вас беспокоит? Что все накопления в деньгах? В таком случае стоит их диверсифицировать. Например, 20% держать в золоте, 30% — в акциях или фондах, 50% — на депозитах. Но это один из вариантов. Можно попробовать вложиться в землю: она также постоянно дорожает.
В диверсификации надо учесть еще фактор ликвидности активов. Желательно хранить часть в высоколиквидных активах — деньгах, акциях, — чтобы при необходимости быстро использовать накопления. А часть можно хранить и в низколиквидных — недвижимости, земле.
Когда стоит совершить незапланированную трату ради скидки?
Каждый месяц я откладываю четверть дохода, то есть этих денег как будто нет. Но хочется откладывать больше, и, в принципе, я могла бы это делать. Но вот, например, ситуация: я планировала купить вещь через три-четыре месяца, но зашла в магазин и увидела, что прямо сейчас на нее хорошая скидка 50%.
В таких случаях имеет смысл потратиться? Или лучше отложить деньги, а вещи покупать в запланированный срок?
Если вы давно планировали купить эту вещь и действительно понимаете, зачем она вам нужна, я бы посоветовал воспользоваться ситуацией и купить ее со скидкой сейчас. Если есть возможность взять в рассрочку, это просто подарок. Главное, покупать не ради престижа и не потому, что эта вещь есть у всех, а ради своего комфорта, продуктивности или чтобы закрыть какие-то базовые потребности.
Рассматривайте эту покупку как вознаграждение за то, что вы откладываете четверть дохода: это хороший показатель. Сам откладываю 30—35%. Мог бы и больше, но нашел золотую середину между тем, чтобы поддерживать качество жизни и копить деньги.
Можно ли сохранить капитал, сдавая в аренду инвестиционное жилье?
Стоит ли сдавать в аренду жилую недвижимость, если цель — скорее сохранить капитал, чем кратно его приумножить. Говоря о рынке Москвы, какова, с вашей точки зрения, реальная долгосрочная доходность квартир? Стоит ли сдавать их в долгосрок или пользоваться услугами доверительного управления и сдавать посуточно?
Если вложите деньги в недвижимость, точно сохраните капитал, так как он будет обеспечен этой самой недвижимостью. Но этот инструмент сохранения малоликвиден. Могут потребоваться месяцы, чтобы продать квартиру и выйти обратно в деньги.
Доходность от долгосрочной сдачи квартиры сейчас в районе 5% годовых. У «Циана» есть классное исследование на эту тему. Скорее всего, доходность получится выше за счет того, что подорожает сама недвижимость. Но предсказать, как будет расти рынок, сложно.
При посуточной сдаче доходность выше. Я слышал про цифры в районе 9—10%. Но даже она сейчас вдвое ниже доходности депозитов.
Сейчас в борьбе за покупателей девелоперы готовы делать хорошие скидки тем, кто готов сразу заплатить всю сумму или ее большую часть. Дисконт может быть от 8 до 20%. Если у вас есть вся сумма для покупки недвижимости, присмотритесь к таким вариантам.
