5 причин, почему россияне так полюбили кредитки
Бюджет и экономия
6K
Фотография — Klaus Vedfelt / Getty Images

5 причин, почему россияне так полюбили кредитки

37
Аватар автора

Елена Грудинина

пользуется кредиткой с выгодой

Страница автора

В России бум кредитных карт.

Число пользователей впервые в истории превысило количество заемщиков с обычными потребительскими кредитами. В начале 2024 года, по данным ЦБ РФ, кредитки были у 27,6 млн человек, то есть у каждого третьего россиянина из числа экономически активного населения. Всего за один год обладателей карт в стране стало на 30% больше.

Разбираемся, чем так привлекают людей кредитки и надолго ли с нами этот тренд.

Причина № 1

Потребкредиты подорожали сильнее

Из-за повышения ключевой ставки разница между процентами по кредитам наличными и по картам стала несущественной.

Обычно ставки по потребкредитам ощутимо ниже. В зависимости от суммы и срока разница может доходить до 10 процентных пунктов. Например, в конце 2022 года полная стоимость кредитов свыше 300 000 ₽ на срок до года составляла в среднем 14% годовых, тогда как ставки на аналогичный лимит по карте были в районе 22%.

Но после резкого роста ключевой ставки Центробанка в 2023 году кредиты наличными стали сильно дороже, а переплата по долгам на кредитках почти не изменилась. При тех же условиях разница в конце 2023 года составляла уже не восемь пунктов, а меньше трех. В ЦБ РФ это объяснили тем, что ставки по картам всегда были достаточно высокими и поэтому оказались менее чувствительными к изменению рыночных ставок.

При этом по карте есть дополнительные преимущества, например возможность пользоваться деньгами бесплатно в льготный период. По кредитам такого нет: проценты начисляются с первого дня после его выдачи. В итоге карты для многих стали более выгодным вариантом.

Некоторые банки делают ставки по кредиткам ниже на определенные покупки. Сбер предлагает 9,8% при оплате товаров в аптеках и в «Мегамаркете». Источник: sberbank.ru
Некоторые банки делают ставки по кредиткам ниже на определенные покупки. Сбер предлагает 9,8% при оплате товаров в аптеках и в «Мегамаркете». Источник: sberbank.ru
Причина № 2

Банки увеличивают бесплатный период

Еще несколько лет назад бесплатно пользоваться деньгами на кредитке можно было в лучшем случае пару месяцев. Сегодня так называемый грейс-период может доходить до полугода — если успеть закрыть задолженность в этот срок, не придется платить проценты банку.

Иногда при соблюдении определенных условий льготный период бывает еще дольше, например при покупке товаров в рассрочку.

У Тинькофф Банка есть несколько льготных периодов, самый продолжительный — до года. Источник: tinkoff.ru
У Тинькофф Банка есть несколько льготных периодов, самый продолжительный — до года. Источник: tinkoff.ru

Банки расширяют бесплатный период, конкурируя друг с другом за клиентов. В эту борьбу вынуждены включиться даже игроки с доминирующим положением на рынке. Так, Сбербанк сейчас автоматически увеличивает льготный срок по перевыпущенным картам с 50 до 120 дней.

Карты с большим грейс-периодом россияне особенно оценили во время высоких ставок. Когда деньги стоят дорого, взять их у банка бесплатно на несколько месяцев для многих становится спасением. Люди используют кредитки для повседневных трат и закрывают долги в конце срока без уплаты процентов. А иногда кредитка помогает даже зарабатывать — на программах лояльности банков.

Причина № 3

Программы лояльности стали привлекательнее

В отличие от кредитов наличными, кредитные карты позволяют заработать на кэшбэке. Банки компенсируют клиентам часть потраченных денег — как и с дебетовыми картами. И точно так же кэшбэк на кредитке можно подстраивать под свои нужды. Например, «Альфа-банк» возвращает 5% с покупок в четырех категориях на выбор.

Кроме того, расплачиваясь кредиткой, можно получать бонусы от магазинов. Банки постепенно расширяют свои программы лояльности. А еще улучшают условия обслуживания. Например, появились кредиторы, которые предлагают снимать наличные деньги с кредитной карты без комиссии. Правда, некоторые эту опцию ограничивают дополнительными условиями.

Такого рода акции для новых клиентов приводят не только к росту числа владельцев кредиток, но и снижают долю активных пользователей. Многие клиенты выполняют условия получения бонусов и забывают про карту. А потом оформляют новую в другом банке с той же целью. В аналитической компании Frank RG посчитали, что сейчас активна лишь половина из ранее выданных кредиток.

Банки через выдачу кредиток наращивают клиентскую базу и вовлекают людей в свою экосистему, где потом продают им не только финансовые, но и другие услуги. А чтобы привлечь новых пользователей, они максимально упрощают клиентский путь: предлагают доставить карту курьером, тогда как за кредитом наличными в большинстве случаев придется ехать в отделение.

ВТБ предлагает бесплатное снятие наличных по кредитной карте, но только в первый месяц. Источник: vtb.ru
ВТБ предлагает бесплатное снятие наличных по кредитной карте, но только в первый месяц. Источник: vtb.ru
Кредит наличными можно получить без посещения офиса только в том случае, если вы уже клиент банка. Но кредитные карты доставляют на дом и новым клиентам. Источник: vtb.ru
Кредит наличными можно получить без посещения офиса только в том случае, если вы уже клиент банка. Но кредитные карты доставляют на дом и новым клиентам. Источник: vtb.ru
1/2
ВТБ предлагает бесплатное снятие наличных по кредитной карте, но только в первый месяц. Источник: vtb.ru
Причина № 4

Условия выдачи потребкредитов ужесточились

Центральный банк РФ продолжает бороться с закредитованностью россиян — он последовательно ужесточает требования к выдаче необеспеченных кредитов, то есть тех, что оформляют без залога.

Чтобы демотивировать банки кредитовать клиентов, у которых и без того много долгов, регулятор использует макропруденциальные лимиты. Это количественные ограничения на выдачу кредитов с определенными показателями. Например, людям, которые отдают кредиторам 50—80% своего дохода, разрешено выдавать не более 25% от общего числа потребкредитов.

Примечательно, что лимиты по кредитным картам еще жестче: для той же категории заемщиков установлена планка 10%. Несмотря на это спрос на кредитки продолжает расти. Эксперты объясняют это тем, что введение ограничений сказывается в большей степени на кредитных лимитах, а не на самом факте выдач карт.

Банки теперь предлагают закредитованным клиентам карты с меньшими суммами. По подсчетам Объединенного кредитного бюро, средний лимит в феврале 2024 составил 107 000 ₽ — на 18 000 ₽ меньше, чем годом ранее.

Если денег на карте заемщикам не хватает, они обращаются к другому кредитору или оформляют вторую кредитку на супруга. В итоге число заявок на карты растет, что формально увеличивает общую статистику, то есть количество кредитных карт растет быстрее, чем объемы кредитования.

Самим банкам эта ситуация только на руку — эксперты отмечают, что доходность выдачи второй карты для кредитора превышает выгоду от увеличения лимита по первой.

Причина № 5

Люди стали больше тратить из-за инфляции

В банковской практике есть показатель, который обозначает, насколько активно клиенты пользуются картами, — утилизация кредитного лимита. Это доля от выделенной банком суммы, которая понадобилась заемщику. Если человек израсходовал все без остатка, показатель будет стопроцентным, а если совсем не пользовался деньгами — утилизация будет нулевой.

В России в прошлом году средний уровень утилизации достиг пятилетнего максимума, превысив 35%. И связано это как со снижением самих кредитных лимитов, так и с ростом потребительской активности: люди стали больше тратить деньги, опасаясь, что в будущем товары станут дороже. Это же подтверждают замеры Центробанка, который следит за инфляционными ожиданиями. К декабрю 2023 они выросли до 14,2% — после 10,2% в середине года.

Источник: cbr.ru
Источник: cbr.ru

Именно рост кредитной активности россиян стал одной из причин, заставляющих Центробанк уже много месяцев держать высокой ключевую ставку, пытаясь охладить потребительское кредитование. Причем в случае с кредитками эти усилия не слишком результативны: люди пользуются беспроцентным периодом и рост ставок их не слишком беспокоит.

В 2024 году банки ждут увеличения показателя утилизации кредитных лимитов — в том числе в связи с дальнейшим расширением программ лояльности.


Новости, которые касаются всех, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @tinkoffjournal

Поделитесь своим опытом пользования кредиткой:
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

6.нищета
7.неумение жить по средствам
8.желание пустить пыль в глаза

29
Герой Т—Ж

+1

Забаненый, это же

1
2
и 3

3
0

"Программы лояльности стали привлекательнее", да куда там, сейчас программы ни о чём, в сравнении с тем что были.
Пользовался у почившего Бин-банка программой Премиум для путешественников, при трате 150т.₽ в месяц обслуживание бесплатное, 2 премиальных карты Visa и MC с привязкой к одному счёту, годовая страховка, безлимитный проход в бизнес-залы, консьерж-сервис, всякие плюхи по обслуживанию в банке, кэшбек 7-10% с лимитом 15т.₽ в месяц. За ход накапливалось сумма под 150т.₽, которой можно было компенсировать 1 к 1, отели и а/б.
Теперь таких нет 😥

15
0

В обзоре нет основной причины. На кредитках можно хорошо заработать, если аккуратно ими пользоваться!

Уже более полугода продолжаю эксперимент «Капитал с кредиток», в котором заработал около 30 тысяч рублей, не вложив ни копейки своих средств. Снимаю деньги с кредитных карточек и размещаю на накопительных счетах в банках с высокими ставками. Возвращаю до конца беспроцентного периода, чтобы не попадать на проценты. Таким образом и зарабатываю полностью на заемные деньги.

15
Отредактировано

Инвестор,

>> Таким образом и зарабатываю
>> 5'000 рублей в месяц (≈ $50)

13

Инвестор, я делаю такое с кредитками ВТБ, альфы и Тиньков. Какие ещё можете посоветовать?

3
Герой

Павел, так втб 1 месяц всего

2

Тишка, 180 дней по акции от ВТБ.

0

Инвестор, легко и непринужденно набираем кредиток тинька на 1 миллион!
Также легко в накопилку под 15%! Это 150000 р в год! 150000/12 = 12500 р в месяц!
И это не считая сложного процента!

2

Инвестор, >> В обзоре нет основной причины.

Это в рамках другой статьи разжевали. Странно что никто ссылку не прикрепил.
https://journal.tinkoff.ru/credit-card-lessons/

Если модераторы увидят это сообщение, то пускай дополнят статью ссылкой.

0

Инвестор, кладу деньги на любые вклады, а закрываюсь путем перегона маленькой суммы туда обратно через те же финуслуги, например, или через свой же лимит вывода! Поэтому возвращать ИМЕННО ВСЮ СУММУ (можно хоть одну копейку гонять) совершенно не обязательно!
Но это работает с кредитками тинька!

0
0
Сообщник

самое главное не написали - банки стали разрешать снимать с кредиток наличку в грейс и без комиссии, это просто уму не постижимо, нигде в мире такое больше не практикуют, так клиент может класть ее на выгодные накопительные счета или даже вклады, тем самым зарабатывая на кредитных средствах

14
Отредактировано

A, вообще-то да)) а там где не разрешили, в том же Тинькофф раньше, можно в грейс период переводить на другие свои карты (ту же дебетовку) и снять оттуда.

Наверняка кто-то об этом задумывался, но всё же озвучу: а что если завести две кредитки, снять с одной 100 000 руб и положить на вклад. Далее в конце грейс-периода погасить сумму долга другой кредитной картой. Потом в грэйс-период погасить долг второй кредитки, первой кредиткой и т.д.

Правильно понимаю, что можно сколь угодно долго держать чужие деньги на вкладе, перекладывая другие чужие деньги между кредитками или у плана есть изъян? =)

0

Златеника, финансовые пирамиды предлагают больше 😏

11
0
Герой

Наблюдаю за любителями пожить в грейс лет наверное десять, уже писал в соседней статье с десяток нестандартных ситуаций https://journal.tinkoff.ru/credit-savings-advice/#c1988716

>> Условия выдачи потребкредитов ужесточились
Поздравляю ЦБ с тем, что крупнейшие компании начали выдавать кредиты по сути в чёрную, уходя от ЦБшного регулирования.

Вот к примеру оферта я-сплита https://yandex.ru/legal/yandexpay_b2c/
И что мы видим: не Кредитор а Поверенный, не Заёмщик в Доверитель, не "график платежей" а "график возмещения издержек", не Проценты а "стоимость услуг".
Никаких лицензий ЦБ (не путать с АО Яндекс-Банк, это другая организация про которую в сплите ничего нет) или даже МФО у этой конторки нет. Это значит что это рассрочка не попадает ни под какие ограничения добросовестного коллекшена/цессии, требований по идентификации физлиц и прочего, пожаловаться в ЦБ нельзя.

8

Златеника, простите, но вы конечно блаженная. Эльвира Сахипзадовна с начала СВО топила за ограничение вложений розничных инвесторов в иностранные акции. Риски реализовались, теперь половина пользователей Тинькофф Инвестиций бегают и срут что у них ТБ украл деньги.
Так же с криптой. ЦБ упреждает, что крипта это высокий риск, выше чем иностранная инфраструктура. Но народ какой-то не обучаемый.

4
Герой Т—Ж

+1

Отредактировано

Пирожок, риски у розничных инвесторов в иностранные акции реализовались только если инвесторы были так наивны, что инвестировали через отечественную инфраструктуру. кто интерактив брокерс пользовался, например, тому на предупреждения Эльвиры Сахипзадовны параллельно.

также и с криптой. "иностранная инфраструктура", а-ха-ха ))) хорошо не инопланетная пока, вгтрк и не такое расскажет

0

Златеника, напомню как ФРС трахнула Дурова и арожарила господина Чжао. Криптовалюта создает иллюзию неподсанкциооности и свободы, что на деле полуправда. Если какая-то инфраструктура начнёт угрожать стабильности $ и его инфраструктуре, ФРС это задушит быстрее чем выйдет сюжет на пичьем вгтрк. Напомню что мы живём буквально в долларовой финансовой системе, кто бы что не говорил по вашему вгтрк.

0
Герой Т—Ж

+1

Пирожок, ну это всё если вы пользуетесь централизованными коинами (юсдт, например) или фиатом для ежедневных платежей

а если пользуетесь криптовалютой, а не бинансом и телеграмом, то эти риски - не ваши, а наивных пользователей упомянутых сервисов.

0
Герой
Отредактировано

Пирожок, сама крипта является свободной и неподсанкционной, но вот биржи и сервисы по обмену фиата на криптовалюту накрыть нетрудно

0
0

Люди кушать хотят цены растут.
Ещё поборы налоги повысить хотят.
Вобщем грустно.

2

Златеника, но у вас и риски вроде больше.

На накопительном счету тебе отдадут гарантированно ту же сумму с процентом.

А цена квадрата вполне может упасть с текущих высот, и отдавать ипотеку придётся из своих.

2

Златеника, какая разница в каких рублях, если деньги полностью халявные?!

2
0

"Люди стали больше тратить из-за инфляции" или история о том, как красиво описать, что денег людям не хватает

2
0
Герой Т—Ж

+4

Есть еще пара причин для кредиток:

- Арендовать машину в Европе и многих других странах можно только по кредитке. Дебетовая карта не подходит, кэш тоже

- В некоторых странах сам факт наличия кредитки повышает кредитный рейтинг, если, конечно, нет просрочек

1

Boris, не подскажите, это в какой же Европейской стране вы по кредитке рос. банка берете машину в аренду?

2

Boris, так понимаю просто из соображений удобства сделали. Они не списывают деньги, а просто замораживают... Вернул машину - размораживают. Никаких транзакций и следовательно комиссий, прагматичный европейский подход.

0
Герой Т—Ж

+1

Boris, Арендовать машину в Европе и многих других странах можно только по кредитке

или по дебетовой карте, которая просто бьётся по кодам как кредитка )))

0

Златеника, 10000 в месяц у меня выходит и время не тратиться вообще!

1
Герой Т—Ж

+1

йог, фарминг, стейкинг, кешбек, отмена комиссий, реферальные программы

0

Златеника, спасибо. Поизучаю вопрос, пока выглядит сложновато 🤪

0
0

>> Именно рост кредитной активности россиян стал одной из причин, заставляющих Центробанк уже много месяцев держать высокой ключевую ставку, пытаясь охладить потребительское кредитование. В случае с кредитками усилия не слишком результативны: люди пользуются беспроцентным периодом и рост ставок их не слишком беспокоит.

Что-то не догнал ситуацию: какой Центробанку прок увеличивать процент, если он знает что люди возвращают деньги в беспроцентный период? Хоть ставка 80% будет, но если люди продолжат укладываться в грэйс-период, то для банков и ЦБ ничего не поменяется

0

Сообщество