Калькулятор ипотеки с досрочным погашением
Составьте план досрочных погашений, чтобы быстрее закрыть ипотеку, а мы расскажем про хитрый способ, с которым можно уменьшать платеж и срок одновременно. Калькулятор сохранит график выплат: вы сможете в любой момент вернуться и внести изменения.
Зачем гасить ипотеку досрочно?
Давайте сначала разберемся, как это работает. Когда вы направляете на погашение ипотеки больше денег, чем должны, излишек идет на погашение долга. Чем меньше долг, тем меньше процентов вы платите.
Перед тем как направить излишек на погашение долга, банк поинтересуется, как именно вы хотите распорядиться досрочным платежом: уменьшить срок или уменьшить ежемесячный платеж.
Когда вы уменьшаете срок, то размер обязательного ежемесячного платежа не меняется, и такими темпами вы быстрее выплатите кредит и сэкономите на процентах. Этот вариант подходит тем, кому нужно поскорее снять с квартиры обременение и полноценно ею распоряжаться. Ну и кому психологически некомфортно быть должником и хочется поскорее с этим покончить.
Если же вы пускаете досрочку на уменьшение ежемесячного платежа, срок кредита не меняется, но вы таким образом облегчаете ежемесячную долговую нагрузку и страхуетесь от просрочек в случае финансовых проблем.
Надежнее всего действовать по такой схеме: просить банк уменьшить ежемесячный платеж, но продолжать платить так, будто платеж не уменьшался. Переплата будет такая же, как при уменьшении срока, но так за счет досрочки вы страхуете себя от проблем с кредитом, если возникнут финансовые трудности. Подробный разбор этой схемы с примерами — в нашей статье.
Получается, что нужно как можно быстрее начать гасить ипотеку досрочно?
Не всегда.
Процентная ставка по кредиту зафиксирована в договоре с банком и почти наверняка не может вырасти. Если сейчас ипотечная ставка ниже, чем ставка по банковским вкладам и накопительным счетам, то выгоднее отправить свободные деньги не на досрочку, а на вклад, и заработать на процентах. Если процент по ипотеке выше, чем по вкладу — досрочно гасить ипотеку и снизить переплату.
Следите за новостями о ключевой ставке, они помогут принять верное решение. Если ключевая ставка повышается, то ставки по вкладам тоже пойдут вверх. Если, наоборот, понизилась, то ставки по вкладам тоже упадут.
Ну и не забывайте про инфляцию: с годами переплата по ипотеке станет менее существенной, ведь проценты вы будете выплачивать не сразу, а растянете на годы.
Более того, из-за роста цен и вероятного будущего роста ваших доходов этот ежемесячный платеж со временем будет все меньшей обузой.
Правда ли, что ближе к концу срока досрочка бессмысленна, потому что проценты уже выплачены, и особенно не сэкономишь?
Выгоднее досрочно гасить ипотеку в первые годы, пока долг большой и проценты на него начисляются приличные.
Каждый месяц вы платите одинаковую сумму — такой вид платежа называется аннуитетным, большинство ипотечных кредитов именно с таким видом платежа. Банк делит ежемесячный платеж на две части: одна часть идет на погашение основного долга, другая — на уплату процентов за пользование кредитом.
Проценты начисляются каждый день, но выплачиваете вы их раз в месяц. Например, у вас кредит на 1 000 000 ₽ под 10% годовых с платежом 8776 ₽ в месяц. Проценты за день будут считаться так:
1 000 000 × 10% / 365 = 274 ₽ — или 8220 ₽ за месяц.
В первую очередь ежемесячный платеж уйдет на уплату процентов, а остаток — на погашение основного долга. То есть 8220 ₽ пойдут на проценты, а 556 ₽ — на уменьшение долга. В следующем месяце банк будет начислять проценты уже не на миллион, а на меньшую сумму.
С каждым месяцем основной долг будет уменьшаться все быстрее — и на него будет начисляться все меньше процентов. Все большая доля ежемесячного платежа будет отправляться на уменьшение долга.
Досрочное погашение в конце срока имеет смысл, если хотите поскорее закрыть кредит. Но много сэкономить на процентах уже не выйдет — остаток долга маленький, а большая часть процентов выплачена.
Может ли банк запретить досрочно гасить ипотеку?
Нет. Раньше некоторые банки запрещали это или брали комиссию за досрочные платежи, но сейчас закон разрешает гасить кредит досрочно. Нужно заранее уведомить банк о том, что собираетесь внести досрочку. Перечитайте договор: если там ничего не сказано про сроки уведомления, то по общему правилу это 30 дней.
Где взять деньги на досрочное погашение? Ипотека и так съедает существенную часть бюджета
Можно получить имущественный вычет и направить его на погашение ипотеки. Вам вернут до 650 000 ₽ из ваших налогов: до 260 000 ₽ за покупку недвижимости и до 390 000 ₽ за проценты по ипотеке. Посчитайте на калькуляторе, сколько сможете забрать из бюджета.
А если у вас есть дети или планируете ребенка, на досрочное погашение можно потратить материнский капитал.
Если погашу кредит раньше срока, можно ли вернуть страховку по ипотеке?
У заемщика есть право на возврат неиспользованной части страховки. Страховую премию отдадут только за оставшийся период действия полиса, условия возврата страховая компания обычно прописывает в договоре. Автоматически ничего не вернут: нужно написать заявление в страховую или в банк, если покупали полис там. После этого деньги должны поступить на ваш счет в течение 7 рабочих дней.
Хорошо, если я захочу внести досрочный платеж, какой порядок действий?
Недостаточно просто пополнить ипотечный счет на нужную сумму — нужно обязательно уведомить банк.
В большинстве банков заявление о досрочном погашении можно подать онлайн, но бывают ограничения: например, в Сбере через личный кабинет можно внести досрочно не меньше 30% от суммы ближайшего платежа.
Потребуется указать счет, с которого будут списаны средства, и выбрать, что хотите сокращать, — срок или платеж. Уменьшить и то и другое не получится, но если сократите платеж и продолжите платить как раньше, будет шанс все равно закрыть ипотеку раньше срока.
В отделении банка вносить досрочные платежи тоже можно, но придется каждый раз оформлять бумажные заявления.
Досрочный платеж спишут со счета не сразу, обычно на это требуется несколько дней — в зависимости от особенностей работы банка. Затем банк пересчитает график платежей: новый график сформируется автоматически после списания денег.
