Какие ипотечные программы дей­ствуют в 2024 году

Ипотека — удобный способ купить жилье, а не копить на него годами и смотреть, как растут цены.

Если правильно подобрать программу, можно взять кредит по ставке, близкой к ключевой, и даже под 2%. Собрали все ипотечные программы, которые работают для рынка новостроек, готового и загородного жилья.

Напоминаем, что с 23 декабря 2023 года один заемщик может получить только одну из льготных программ  .

На квартиру в новостройке. Правительство продлило программу до конца 2030 года. Кредит можно взять по ставке до 6% и с суммой до 12 миллионов рублей для Москвы и МО, Санкт-Петербурга и области и до шести миллионов для остальных регионов. Такую ипотеку могут получить:

1. Семьи с одним ребенком до шести лет включительно — на дату заключения кредитного договора ребенок должен быть младше семи лет.
2. Семьи с двумя детьми до 18 лет — при покупке готового таунхауса или квартиры у застройщика в регионе с низким объемом строительства и в городах с населением до 50 000 человек. При покупке квартиры по ДДУ действуют те же условия, но они не распространяются на жителей Московской и Ленинградской областей.
3. Семьи, в которых есть ребенок с инвалидностью.

По семейной ипотеке можно купить у застройщика квартиру по ДДУ или договору купли-продажи (ДКП).

Семейная ипотека — единственная, которую можно получить, если после 23 декабря 2023 года заемщик уже оформил любую другую льготную ипотеку. Но нужно выполнить два условия:

1. Закрыть предыдущую льготную ипотеку.
2. У заемщика после 23 декабря 2023 года должен родиться ребенок  .

На загородное жилье. По такой льготной программе можно:

• купить готовый или строящийся дом с участком от застройщика — ИП или компании;
• купить готовый или строящийся таунхаус по договору купли-продажи или ДДУ от застройщика — ИП или компании;
• построить дом с компанией-подрядчиком на своем или покупаемом участке — плата за дом только через эскроу, назначение земельного участка должно позволять построить на нем дом.

В остальном условия программы такие же, как при покупке квартиры. Но нужно учитывать, что не все банки, которые работают с семейной ипотекой, выдают ее на покупку дома или таунхауса. О таких ограничениях лучше уточнять заранее.

На квартиру в новостройке. По такой программе заемщик может купить квартиру в готовом доме по договору купли-продажи у застройщика.

Сумма кредита — до девяти миллионов рублей, ставка — 6%, взнос — от 20%. Купить жилье можно в любом регионе, кроме Москвы и Санкт-Петербурга.

Получить ИТ-ипотеку могут заемщики:

• с 18—21 года — минимальный возраст устанавливают банки — и до 50 лет на момент подачи заявки на ипотеку;
• срок работы в ИТ-компании — в течение всего срока ипотечного договора и минимум три месяца до обращения за ипотекой;
• с зарплатой от 150 000 ₽ — если компания-работодатель зарегистрирована в городах с населением от миллиона человек либо в Московской или Ленинградской областях, с доходом от 90 000 ₽ — для остальных регионов.

На загородное жилье. Вот какие объекты загородной недвижимости можно приобрести:

• готовый таунхаус по договору купли-продажи от застройщика, ЗПИФ, ИП или Фонда развития территорий;
• готовый дом с земельным участком;
• построить дом с компанией-подрядчиком.

В июне 2024 года почти все банки, которые занимались выдачей ИТ-ипотек, заявили, что у них закончились лимиты. Среди них — Сбер, ВТБ и «Дом-рф». Но в конце июля Правительство продлило программу и выделило новые лимиты.

На квартиру в новостройке. По ставке до 2% можно купить квартиру в готовом или строящемся доме у застройщика. Условия по обеим программам одинаковые, различие только в регионе действия:

1. Дальневосточная ипотека — для регионов Дальневосточного федерального округа.
2. Арктическая ипотека работает на сухопутных территориях арктической зоны.

Сумма кредита — шесть или девять миллионов рублей — при покупке квартиры площадью от 60 м². Взнос — от 20%, срок договора — до 242 месяцев. Программа работает до конца 2030 года.

Вот кто может оформить такую ипотеку:

• медработники и педагоги, которые более пяти лет работают на территориях, входящих в одну из зон кредитования;
• молодые семьи — обоим супругам до 35 лет включительно;
• одинокие родители до 36 лет с ребенком до 19 лет;
• участники программ «Дальневосточный гектар» или «Арктический гектар»;
• люди, которые переехали на территорию ДФО или Арктики по программе повышения мобильности трудовых ресурсов;
• сотрудники оборонно-промышленного комплекса;
• люди, которые ранее проживали в ДНР и ЛНР.

На готовую квартиру от частника тоже можно взять ипотеку под 2%, если квартира:

• в сельском населенном пункте регионов, которые входят в зону кредитования по программе, или без привязки к сельскому населенному пункту, если заемщик — переселенец из ДНР или ЛНР;
• на территории Чукотки или Магаданской области или в моногородах Дальневосточного федерального округа.

На загородное жилье. Можно купить такие объекты:

• дом с участком по ДКП от застройщика или частного лица;
• строящийся по ДДУ или готовый таунхаус в сельских поселениях по ДКП от застройщика или по договору уступки от частника;
• построить дом с подрядной организацией или по программе «Дальневосточный гектар».

На квартиру в новостройке. По ставке до 3% можно купить готовое или строящееся жилье у застройщика, но в доме не выше пяти этажей в населенном пункте, который относится к опорному — это населенный пункт с ускоренным развитием инфраструктуры вне города. Перечень таких населенных пунктов утверждает администрация региона, полный список можно найти на сайте «Свое село».

Условия ипотеки:

• взнос — от 20%;
• срок — до 25 лет;
• сумма кредита — до шести миллионов.

С такой ипотекой работают не все банки, обычно у них быстро заканчиваются лимиты. Полный список банков, которым выделили лимиты, указывают на сайте «Дом-рф» — оператора жилищной системы.

На готовую квартиру. По ставке до 3% можно купить и квартиру в многоквартирном доме от застройщика — ИП или компании — по договору купли-продажи. Но дом должен находиться в опорном пункте и быть не выше пяти этажей  .

На загородное жилье. По льготной программе для сельских территорий больше всего вариантов загородного жилья:

• дом с земельным участком или таунхаус от частного продавца по ДКП — если построен не более пяти лет назад на момент обращения в банк;
• дом с участком или таунхаус по ДКП, который оформлен максимум три года назад, от застройщика — компании или ИП;
• строительство жилого дома с компанией-подрядчиком;
• строительство жилого дома своими силами с использованием домокомплекта  — нужно уложиться в 24 месяца с даты выдачи кредита.

На квартиру в новостройке. Можно купить квартиру по ДДУ или ДКП.

По общему правилу первые три года службы государство перечисляет накопительные взносы из средств федерального бюджета на специальный счет военнослужащего. После эти деньги можно использовать как первоначальный взнос при покупке жилья. А на остаток суммы оформить кредит, по которому ежемесячные платежи будет вносить государство.

Ставка по военной ипотеке обычно рыночная. Сумма платежа зависит от ежегодного накопительного взноса, который делят на 12 месяцев. Взнос индексируется каждый год.

На готовую квартиру. Государство финансирует покупку любого жилого помещения — квартиры, дома или части дома, поэтому по такой программе можно купить жилье и у частного продавца.

Льготная ипотека под 2%, если выполняются основные условия:

• кредит выдают на покупку жилья в Донецкой и Луганской Народных Республиках, Запорожской и Херсонской областях.
• сумма кредита — до шести миллионов или до трех миллионов рублей, если у заемщика есть Херсонский сертификат для оплаты части стоимости жилья.

Купить по такой программе можно квартиру у юридического лица или ИП по ДДУ или ДКП.

На квартиру в новостройке — для заемщиков, которые не проходят по условиям льготных программ или уже исчерпали свой лимит по таким кредитам. Банк определяет ставку исходя из действующей ключевой на момент заключения договора.

На готовую квартиру. По такому кредиту нет ограничений на объект и можно выбрать любой, который кредитует банк: например, квартиру, дом, земельный участок, парковочное место, апартаменты.

Условия кредита:

• заемщик — гражданин РФ, лишь некоторые банки работают с иностранцами;
• средний процент в августе 2024 года — 19—20% годовых;
• срок — до 20—30 лет;
• первоначальный взнос — от 10%;
• сумма займа — от 300 тысяч до 100 миллионов рублей — зависит от условий банка и типа приобретаемого жилья.

На загородное жилье. Банки сами определяют объект для кредитования. Можно:

• купить земельный участок;
• купить готовый дом с участком;
• купить таунхаус;
• построить дом самостоятельно или с подрядчиком;
• достроить дом, если заемщик уже начал строительство и не довел до конца — некоторые банки дают кредит на дальнейшее строительство с дополнительными условиями, если, например, заемщик найдет подрядчика.

На готовую квартиру. Государство на федеральном и региональном уровне предлагает льготные ставки по ипотеке для определенных категорий граждан. Обычно льготы получают госслужащие, медицинские работники и педагоги, многодетные семьи или жители отдельных регионов. Полный перечень таких программ — на сайте оператора «Дом-рф».

Так, в Самарской области врачи или педагоги могут оформить ипотеку в ВТБ до пяти миллионов рублей по ставке на три процентных пункта ниже той, что банк предлагает остальным клиентам.

А в Тюменской правительство выдает льготные займы ветеринарам, чтобы оформить ипотеку на ИЖС или закрыть другой кредит на строительство жилого дома. Сумма выплаты — до одного миллиона рублей и по ставке не более 1/8 от ключевой на момент получения займа, но не менее 1% годовых.

Жители Чувашии, которые состоят на учете как нуждающиеся в жилье, могут оформить ипотеку по ставке на три процентных пункта ниже, чем в банке. Программа работает в ВТБ и «Дом-рф».