Сколько откладывать на старость, если не веришь в пенсию?

Средняя пенсия в России в 2023 году — около 20 тысяч рублей. Готовы ли вы жить на эти деньги? Если ваши траты в несколько раз превышают эту сумму и вы хотите на пенсии поддерживать привычный уровень жизни, один из способов этого добиться — накопить на достойную старость самостоятельно.

Подумайте, какую прибавку к государственной пенсии вы бы хотели получать, а калькулятор рассчитает, сколько денег нужно для этого откладывать.

Все расчеты в сегодняшних ценах с поправкой на инфляцию. Мы допускаем, что ваши накопления будут на 2% опережать инфляцию. Например, вы будете хранить деньги на вкладе под 7% годовых при инфляции в 5%. К моменту выхода на пенсию на вашем счете накопится сумма, которой вам хватит до конца жизни. На пенсии вы каждый месяц будете снимать со счета нужную сумму, а на остаток по-прежнему будет начисляться банковский процент.

Не совсем. Если вам меньше 30 лет и карьера только на старте, есть смысл пока вкладываться в себя и в свои навыки, а не в пенсию. Так вы лишний раз застрахуетесь от потери работы и дохода, сможете увеличить себе зарплату, а значит, получите возможность откладывать на пенсию побольше. В остальных случаях чем раньше вы начнете формировать пенсионный капитал, тем лучше.

Спрогнозировать размер своей будущей пенсии можно с помощью калькулятора на госуслугах.

Ваша пенсия может быть страховой или социальной. Если есть трудовой стаж, пенсия будет страховой. Если нет — социальной, но не ниже прожиточного минимума по региону.

Страховая пенсия состоит из фиксированной базовой части — в 2023 году это 7567,33 ₽ — и пенсионных коэффициентов, которые еще называют баллами. За каждый год трудового стажа вам добавят 1,026 пенсионного балла. За некоторые периоды вам могут начислить дополнительные баллы: например, за время ухода за ребенком до полутора и трех лет или за службу в армии.

Когда выйдете на пенсию, эти баллы конвертируют в рубли. Стоимость балла ежегодно индексируется. Например, в 2023 году каждый балл стоит 123,77 ₽. Это значит, что если у вас накоплено 100 баллов, то ваша прибавка к базовой части пенсии составит 12 377 ₽.

Всегда будет соблазн залезть в пенсионные сбережения: до пенсии далеко, а новый компьютер, машина или квартира нужны здесь и сейчас. Рабочий способ не тратить будущую пенсию — изолировать ее от ваших денег на жизнь и краткосрочные цели. Например, завести отдельный вклад или счет только для пенсионных накоплений, перевести в валюту, положить в другой банк, карту которого не используете как основную. Чтобы сбережения не съела инфляция, выбирайте срок побольше: ставки по долгосрочным вкладам обычно выше.

Закреплять привычку копить проще, если откладывать по чуть-чуть, но регулярно, постепенно увеличивая суммы. Это надежнее, чем отложить сразу значительную часть дохода, а потом не вписаться в бюджет и залезть в накопления.

Попробуйте вести бюджет и планировать расходы и сбережения на несколько месяцев или год вперед — так вы всегда будете знать, сколько у вас денег, и сможете предусмотреть крупные траты, которые часто мешают стабильно копить.

Негосударственные пенсионные фонды работают примерно по такому же принципу, как государственный: вы перечисляете им деньги, а потом они платят вам пенсию. Пока деньги лежат в фонде, тот их инвестирует, чтобы в итоге вернуть вам больше. Перечислять взносы в фонд можно самостоятельно, а можно автоматически с зарплаты, без вашего участия, — как обычные государственные пенсионные.

Но есть и риски. Дело в том, что такие фонды зарабатывают на долгосрочных инвестициях, и доходность у них зачастую меньше, чем у вкладов. Можно даже остаться совсем без дохода — все зависит от того, насколько удачно конкретный фонд вложит деньги. А еще, если расторгнуть договор с фондом раньше определенного срока, вас могут оштрафовать.

Недавно в России появилась новая программа долгосрочных сбережений: с ней можно копить деньги в негосударственном фонде и получать к своим накоплениям прибавку от государства.

Программа заработала в 2024 году. В ней задействованы негосударственные пенсионные фонды, которые копят и инвестируют деньги граждан. Но, в отличие от обычных клиентов НПФ, участники программы долгосрочных сбережений могут рассчитывать на софинансирование со стороны государства.

Максимальная поддержка, которую можно получить, — 108 000 ₽ за три года. К плюсам программы можно отнести возможность получения налогового вычета — до 52 000 ₽ в год при ставке НДФЛ 13%. А к минусам — строгость сроков: придется вносить деньги как минимум 15 лет, чтобы потом получать их назад в течение как минимум 10 лет. Выплаты будут именно периодическими, как прибавка к пенсии, — забрать всю сумму сразу не удастся.

Если у вас уже есть жилье для жизни, можно купить квартиру в популярном регионе, чтобы в старости жить на доход от сдачи. Минус такого вложения — долгая окупаемость, необходимость обслуживать квартиру и тратить время на поиск арендаторов. Но можно купить квартиру в ипотеку и начать ее сдавать, не дожидаясь пенсии: так вы будете гасить ипотеку за счет съемщиков, а собственные деньги продолжите откладывать. Присмотритесь к этому способу, даже если у вас еще нет своего жилья: можно снимать квартиру в удобном районе, а ипотеку взять в новом и развивающемся — с прицелом на рост в цене.

Досрочно на пенсию могут выйти работники гражданской авиации, медики и еще ряд специалистов. Есть целое движение за финансовую независимость и ранний выход на пенсию — FIRE, или Financial Independence, Retire Early. Идея в том, чтобы создать капитал, который позволит не работать — и не в 60 лет, а уже в 30—40. Добиться такого, как правило, получается благодаря высокой зарплате и тотальной экономии: никаких ресторанов, дорогой техники, путешествий и развлечений. Зато с накопленного капитала можно получать достаточно прибыли, чтобы поддерживать желаемый уровень жизни. Последователи FIRE обычно предпочитают инвестировать, чтобы получать доход выше, чем от вкладов и счетов. Но будьте осторожны с вложениями: в кризисные времена инвестиции могут быть слишком рисковым инструментом. Посчитайте, когда сможете бросить работу, если попробуете следовать идеям FIRE.

Самый очевидный способ — прикинуть, сколько денег у вас уходит на жизнь сейчас, а потом сделать поправку на вероятную инфляцию. Но есть нюанс: на пенсии структура ваших трат, скорее всего, изменится. Часть расходов отпадет, зато появятся новые. Попробуйте наметить собственный «комфортиум» — комфортный прожиточный минимум: пофантазируйте, как будет выглядеть ваш бюджет в старости и сколько денег вам понадобится, чтобы это обеспечить.

Если до пенсии еще много лет, за это время ваш доход может вырасти, а с ним и уровень жизни. Тогда со временем изменится и ваш «комфортиум». Поэтому есть смысл по возможности откладывать чуть больше, чем рассчитали, и увеличивать сумму пропорционально росту зарплаты.