Если вы довольны своим финансовым положением, вы редкий человек. Обычно хочется больше, хотя бы чуть-чуть.

По данным ВЦИОМ, каждый третий россиянин иногда тратит всю зарплату еще до того, как получит следующую. Каждый десятый делает так постоянно.

Конечно, это может быть связано с объективно низким доходом. Но людям со средним и высоким доходом тоже может все время не хватать зарплаты. Даже если она неуклонно растет и покрывает базовые потребности, копить не получается: деньги как будто утекают сквозь пальцы.

Психологи и поведенческие экономисты обнаруживают: рост доходов меняет мышление и самовосприятие человека — и это не может не отражаться на его кошельке.

Что такое инфляция образа жизни

В 2018 году профессор Гарвардской школы бизнеса Майкл Нортон опросил более 4000 американских миллионеров. Он задавал вопросы о том, насколько они удовлетворены жизнью и сколько денег им потребуется, чтобы стать совершенно счастливыми. Большинство ответило, что для этого их состояние должно увеличиться в два-три раза. Даже миллионы долларов на счету не спасают от ощущения, что денег недостаточно.

Это ощущение часто приводит и миллионеров, и обычных людей к инфляции образа жизни — так ученые называют тенденцию к увеличению расходов по мере роста дохода.

Чем больше человек зарабатывает, тем больше он тратит — но не за счет жизненно необходимых трат на лечение или питание, а за счет второстепенных покупок, которые повышают уровень жизни и статус.

Такую тенденцию ученые наблюдают в разных странах. Например, исследователи изучили потребительские привычки более 11 тысяч итальянцев с 1987 по 2004 год. Они обнаружили: если доход увеличивается на 80%, траты растут на 70%. При этом отказываются от покупок люди менее охотно: если денег становится на те же 80% меньше, расходы сокращаются всего на 60%.

В другом исследовании ученые сравнили, как изменились доходы и расходы жителей Латвии с 2005 по 2008 год — в период экономического роста. Оказалось, что в 2008 году в среднем семьи стали зарабатывать на 129% больше, чем в 2005 году. Но траты тоже увеличились — на 81%, причем на каждого члена семьи. При этом изменилась и сама структура трат латвийцев. Они стали тратить меньший процент дохода на продукты и связь, а на отдых и культурные развлечения — больший.

Как правило, необязательные расходы растут постепенно и незаметно — и в этом коварство инфляции образа жизни. Например, человек начинает каждый день покупать кофе навынос и позволяет себе изредка ездить не на метро, а на такси. Потом такие траты становятся привычными и повторяются все чаще. К ним прибавляются более роскошные привычки, например покупать новую модель Айфона каждый раз, когда «Эпл» ее выпускает.

Покупать больше, когда можешь это себе позволить, вполне естественно и часто даже полезно. Например, можно обойтись и без клининга — это необязательная трата. Но если делегировать уборку, сэкономленные время и силы можно тратить на работу — или просто больше отдыхать. Так что до определенной степени инфляция образа жизни нормальна. Но иногда новые привычки становятся проблемой.

Человек, попавший в ловушку инфляции образа жизни, воспринимает свои новые потребительские привычки не как излишества, а как необходимость, даже если речь идет о жизни во дворце. В итоге ему может быть сложно откладывать деньги — или его траты могут и вовсе стать больше заработка.

Главные признаки инфляции образа жизни

Ваш доход увеличился, но при этом:

  1. Вы откладываете столько же денег, сколько и раньше, или не откладываете вовсе.
  2. Вы тратите деньги на то, что раньше не могли себе позволить. Например, на новейший Айфон или отпуск на Бали. Раньше отсутствие этих товаров и услуг не вызывало неудобств, но сейчас они кажутся вам не роскошью, а предметами первой необходимости.
  3. Ваш бюджет пополняется новыми статьями расходов, причем регулярными. Например, раньше вы готовили еду сами, а теперь каждый месяц тратите деньги на доставку готовой еды.

Обычно инфляция образа жизни происходит после событий, которые одновременно изменяют и доход, и социальный статус человека. Например, он выпускается из университета и наконец-то начинает серьезно работать или получает повышение на работе.

Некоторые экономисты считают, что особенно опасно быстрое повышение дохода. Это делает уязвимыми перед инфляцией образа жизни молодых специалистов 20—35 лет. Они начинают со стартовых позиций и быстро добиваются повышения. При этом обычно меньше думают о накоплениях, чем люди постарше — хотя бы потому, что до пенсии еще далеко.

Возможна и обратная ситуация: доход снижается, например, из-за потери работы, но человек продолжает тратить столько же, сколько и раньше. Из-за этого инфляции образа жизни сильно подвержены пенсионеры.

Проблемы, связанные с инфляцией образа жизни, кажутся легко обратимыми — достаточно отказаться от излишеств. Но все не так просто, потому что у такого поведенческого паттерна есть глубокие психологические причины: неуверенность в себе и бесконечная погоня за счастьем.

Причина № 1
Неуверенность в себе

Один из триггеров лишних трат и инфляции образа жизни — это сравнение себя с другими. Все люди в той или иной мере к этому склонны. Как считают ученые, сравнение себя с другими кажется мозгу выгодной стратегией, потому что помогает стать более привлекательным для противоположного пола. И если райские птицы и тетерева для этого исполняют брачные танцы, то современный человек — демонстрирует социальный статус, покупая гаджеты, автомобили и дорогие украшения.

Чем более состоятелен человек, тем больше он тратит на такое демонстративное потребление. Не только потому, что может позволить себе сорить деньгами. Каждый человек сравнивает свой доход с доходом тех, кто его окружает и кого он считает равным себе. Если сравнение в его пользу — он чувствует себя успешным и счастливым, если нет — несчастным и неудачником. Реальное финансовое положение человека здесь уже не так важно.

Ученые называют это чувство относительной депривацией и находят его у людей с самым разным доходом. Например, в одном исследовании они выяснили, что люди со средним и высоким заработком менее удовлетворены жизнью, если их соседи зарабатывают больше, чем они.

Эта неудовлетворенность часто становится поводом для дорогих покупок. Если что-то заставляет человека чувствовать себя неудачником, он готов потратить на статусные вещи больше.

В одном эксперименте участников попросили написать про эпизод из жизни, когда они чувствовали себя либо сильными, либо бессильными. Затем им показали различные вещи и спросили, сколько они готовы заплатить за них. Люди, которые только что написали о собственном бессилии, предлагали больше денег за дорогие вещи.

Демонстрация достатка становится способом укрепить самооценку и может приводить к порочному кругу. Отказаться от дорогих, но необязательных вещей, даже если это единственное разумное решение в их ситуации, становится почти невозможно. Реальная история одной американки: она предпочла остаться бездомной, чем продать «Мерседес» и норковое пальто.

Почему многим людям так сложно копить

Отсутствие накоплений — абсолютно нормальное поведение, если посмотреть на это не с точки зрения экономики, а с точки зрения того, как устроена наша психика. Наоборот, удивительно, как мы, люди, умудряемся иногда заниматься долговременным планированием. Например, откладывать деньги на пенсию: человек все же не белка, накопление не свойственно ему по умолчанию.

Привычка откладывать не сильно зависит от размера дохода. Больший период своей истории люди были охотниками и собирателями, думать об обеспечении себя было нужно только на короткий срок. Поэтому навык думать наперед не встроен в нас по умолчанию.

Чтобы привычка копить появилась, нужно, чтобы кто-то человека этому научил — скажем, родители своим примером, — или чтобы вокруг него сложилось окружение, в котором все откладывают. Или чтобы он решил сам начать это делать — стал осознанно эту привычку внедрять и учиться финансовой грамотности.

Причина № 2
Погоня за счастьем

Все новое, а также вкусная еда, секс, влюбленность, временно повышают уровень счастья — из-за этих вещей в мозге высвобождается нейромедиатор дофамин. Поэтому люди склонны думать, что станут счастливее, если купят что-то новое — и это одна из причин, почему доходы растут вместе с расходами.

Но счастье от покупки длится недолго. Ученые называют это гедонистической адаптацией. Что бы в жизни человека ни произошло — как плохое, так и очень хорошее — через некоторое время он вернется к привычному для него уровню удовлетворенности жизнью.

Допустим, вы купили однокомнатную квартиру — сами на нее заработали, гордитесь этим и получаете удовольствие от осознания этого и жизни в собственном доме. Но проходит немного времени — и жизнь в своей квартире кажется данностью, а не источником гордости и радости. Поэтому хочется купить что-то новое. А чем больше доход, тем больше возможностей потратить деньги.

Другой механизм, который заставляет людей постоянно покупать что-то еще, чтобы почувствовать радость, — это сила привычки. Дело в том, что дофамин не источник счастья сам по себе. Главная его функция, обусловленная эволюцией, — это мотивация.

Этот нейромедиатор подстегивает человека к тому, что помогает ему выжить и передать свои гены как можно большему числу потомков. Именно поэтому дофамин высвобождается, если человек ест что-то вкусное или занимается сексом — чтобы он захотел сделать это снова и выполнил свое биологическое предназначение.

Но после дофамин начинает высвобождаться не в процессе приема пищи или секса, а еще до этого. Возникает чувство предвкушения удовольствия. Ради этого чувства люди готовы покупать еще и еще.

Но чем чаще человек что-то покупает, тем больше он привыкает к удовольствию от процесса. Траты должны становиться все масштабнее, чтобы приносить удовольствие от этого действия. В итоге даже объективно богатый человек страдает от чувства, что денег не хватает.

Как избежать инфляции образа жизни

Анализируйте расходы. Перед совершением покупки ответьте на несколько вопросов. Как она на вас повлияет? Повлечет ли за собой дополнительные траты? И точно ли у вас уже нет ничего похожего? Даже просто пару минут паузы на раздумья помогут снизить риски импульсивной покупки.

Покупайте то, что радует долго. Другая полезная стратегия против инфляции дохода — это борьба с гедонистической адаптацией, то есть трата денег таким образом, чтобы покупка дольше приносила радость.

Исследования показывают: расходы на все, что дает новый опыт и укрепляет связь с людьми, приводят к более долгому ощущению счастья, чем покупка материальных благ. А это значит, что, потратив деньги на увлечения, семейные поездки или благотворительность, а не смартфон и одежду, вы не так быстро почувствуете потребность снова что-то купить.

Исследователь гедонистической адаптации из Иллинойского университета Эд Динер также советует выбирать тот или иной товар не из-за роскоши, а из-за опыта, который он может дать. Например, он вместе с женой выбрал дом не из-за просторных спален, а из-за удобного расположения — рядом с парком, чтобы постоянно гулять. Как объясняет Динер, даже идеальная планировка скоро начнет восприниматься как данность, а прогулки или другое любимое занятие не надоедают.

Просто копите. Покупать меньше, но чувствовать больше радости помогает привычка копить деньги. Исследования показывают: чтобы чувствовать себя счастливым, важнее иметь накопления, а не получать большую зарплату. Так, ученые подсчитали: даже 500 $ на накопительном счету существенно повышают удовлетворенность жизнью.

Скорее всего, это связано с чувством безопасности, которое дают сбережения. Когда свободных денег нет, любая трата — даже на действительно нужную или очень желанную вещь — может вызывать финансовую тревогу. Накопления избавят вас от такого финансового давления и делают покупки, пусть даже редкие, более радостными.

Что поможет копить деньги

Работать с привычками. Приживется та привычка, исполнять которую проще, и та, что привязана к конкретному триггеру. Чтобы сделать действие более простым, можно автоматизировать откладывание денег — например, настроить автопополнение накопительного счета.

Чтобы привязать привычку к триггеру — то есть событию, после которого происходит действие, — нужно четко выработать ситуацию, после которой вы откладываете деньги. При этом ситуация должна повторяться регулярно. Например, раз в месяц вы оплачиваете квартплату — и после этого сразу откладываете энную сумму на накопительный счет. Или получаете зарплату — и делаете то же самое.

Планировать траты ради удовольствия. Отсутствие накоплений при высокой зарплате может вызывать эффект «я работаю и устаю — мне нужно как-то поощрить себя». Человек начинает тратить больше на доставку еды, массаж, развлечения и другие необязательные траты, которые помогают расслабиться и получить удовольствие.

Чтобы продолжать работать эффективно, нам нужно положительное подкрепление. Но если такие покупки случаются слишком часто, стоит сделать их запланированными. Например, каждую пятницу, когда рабочая неделя заканчивается, ужинать в кафе чем-то очень вкусным.

Научиться поощрять себя не только шопингом. Поощрение себя можно сделать бесплатно. Например, сказать себе «я отлично поработала эту неделю, я молодец» — и послушать музыку, погулять в приятном месте, посмотреть интересный фильм. Тогда потребность в поощрительных покупках будет меньше, и они будут менее импульсивными.

Представлять себя в будущем. Когда мы не откладываем деньги на будущее — мы не очень хорошо представляем этого будущего себя, для которого мы откладываем. Все способы, которые помогают сделать этот образ более живым и наглядным, хороши.

Например, исследования показывают: когда людям показывают состаренное изображение их самих, они склонны откладывать на пенсию больше и лучше заботиться о своем здоровье. Сейчас полно приложений и масок, с помощью которых можно легко посмотреть на пожилую версию себя. Краткосрочно это может вызвать дискомфорт, но на долгий срок, скорее всего, улучшит принимаемые решения.

Бороться с финансовым перфекционизмом. Некоторые считают, что «откладывать меньше 50 тысяч нет смысла». Перфекционистам стоит выработать саму привычку копить как таковую и сначала откладывать хотя бы 100 рублей в месяц — и таким образом сместить фокус с «отложить 100 тысяч за полгода» на «выработать у себя привычку откладывать».

Изменить ролевые модели. Если вы склонны сравнивать себя с другими, возможно, вам будет полезно предлагать себе разные примеры для сравнения. Можно всегда сравнивать себя с теми, кто зарабатывает больше. Далеко не всегда это может мотивировать, но всегда заставляет чувствовать неудовлетворенность — и покупать больше. Ограничение числа подписок на тех блогеров, кто провоцирует на сравнение не в свою пользу, может помочь почувствовать себя удовлетвореннее.

Для начала можно провести эксперимент — ограничить такие подписки на неделю-две и посмотреть, повлияет ли это на траты и самочувствие. А после этого найдите себе ролевые модели — реальные или виртуальные, например блогера, который учится откладывать и рассказывает об этом, или подругу, которая умеет копить.


Знания о психологии и работе мозга, которые помогут выжить в этом безумном мире — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @t_dopamine.