Почему я не верю в пенсию в России
Пенсия
31K
Фотография — Elizaveta Boitsova / Unsplash

Почему я не верю в пенсию в России

И зарабатываю на нее сам

191
Аватар автора

Александр Елисеев

создатель телеграм-канала «Фининди», копит на пенсию с 23 лет

Страница автора

Средний размер пенсии в 2024 году в РФ составляет около 23 тысяч рублей в месяц. На мой взгляд, это весьма скромные деньги.

Но даже эта сумма в будущем может оказаться недостижимой из-за особенностей российской пенсионной системы и демографической ситуации в стране.

В этой статье я напомню, как формируется пенсия россиян, прикину, на что могу рассчитывать сам через 30 лет, и объясню, почему не верю в способность государства обеспечить будущих пенсионеров.

Рассылка Т—Ж о мире инвестиций
Лайфхаки о том, как делать деньги из денег, — в вашей почте раз в неделю. Бесплатно

Какая у меня будет пенсия в старости

Ответить на этот вопрос с условной точностью позволяет пенсионный калькулятор Социального фонда России, СФР. После авторизации через госуслуги он сам подсчитывает накопленный стаж и уже заработанные пенсионные баллы. Все, что остается добавить, — размер зарплаты, которую вы рассчитываете получать в оставшиеся до пенсии годы.

Мне 35 лет, и я работал по найму на протяжении 15 лет с небольшими перерывами. В студенческое время у меня были не самые высокие доходы, но со временем опыт и навыки давали о себе знать, и уже с 23 лет я зарабатывал больше среднего по стране.

Расчет будущей пенсии я произвел исходя из того, что на протяжении последующих 29 с небольшим лет — до достижения 65-летнего возраста — буду зарабатывать около 150 тысяч рублей в месяц в сегодняшних деньгах. Очевидно, что зарплата в будущем может номинально расти, но если допустить, что этот рост не будет опережать инфляцию, то в реальном выражении я продолжу зарабатывать на уровне нынешних 150 тысяч рублей.

При таком сценарии, судя по информации от СФР, я могу рассчитывать на эквивалент сегодняшних 55 144 ₽ в месяц. Скромно, но все же почти в два с половиной раза выше среднего показателя пенсионных выплат.

Этот расчет порождает в голове целый ряд вопросов к российской пенсионной системе. В следующих главах постараюсь найти на них ответы.

Пенсионный калькулятор умеет учитывать различные жизненные ситуации, например военную службу или отпуск по уходу за ребенком. В моем случае это не понадобилось
Пенсионный калькулятор умеет учитывать различные жизненные ситуации, например военную службу или отпуск по уходу за ребенком. В моем случае это не понадобилось

Как государство определяет размер пенсии

Для начала напомню, что с недавних пор никакого отдельного пенсионного фонда в РФ не существует. В этой статье я иногда называю его так по старой памяти, для удобства. В результате слияния двух структур — Пенсионного фонда России (ПФР) и Фонда социального страхования (ФСС) — в 2023 году был создан Социальный фонд России, и все взносы сейчас уходят именно туда.

Нынешняя пенсионная система предполагает начисление каждому работнику индивидуальных пенсионных коэффициентов — ИПК, которые еще называют пенсионными баллами. Чем выше белая зарплата, тем больше перечисляет в СФР работодатель и тем больше начисляется пенсионных баллов.

По количеству накопленных баллов определяют размер пенсии. Смысл ИПК в автоматической индексации будущей пенсии на величину инфляции: каждый год стоимость балла увеличивается. В этом году она составляет чуть больше 133 ₽. Исходя из представленного расчета, к 65 годам я накоплю 353 балла, которые позволят вкупе с фиксированной минималкой от государства получать те самые 55 тысяч в месяц.

Если я выйду на пенсию в 65 лет и буду жить столько, сколько отводит Росстат россиянам-мужчинам на 2045 год — дальше пока не заглядывают, — то государство будет платить мне всего в течение 11 лет. В сумме выходит около 7,3 млн рублей. Запомните это число.

А теперь посмотрим, как оно соотносится с суммой, которую я за годы своей трудовой жизни успею заработать для пенсионного фонда.

Сколько денег мы платим в пенсионный фонд

Если говорить о стандартном тарифе, то взносы в СФР сегодня составляют 30% от дохода работника. Такой же ставка была и до объединения фондов пенсионного и социального страхования. Она действует для доходов, составляющих в сумме 2,225 млн рублей в год на каждого работника. Со всего, что выше, взносы взимаются по пониженной ставке — 15,1%.

Также сейчас действуют льготы для малых предприятий, которые платят 15% от доходов свыше МРОТ, и для ИТ-компаний — 7,6%. Есть и нулевые ставки, например для организаций с регистрацией в особой экономической зоне. Но для общей статистики все эти льготы мало что значат.

Часть собираемых денег по-прежнему уходит на социальное и медицинское страхование, но основная масса взносов — 22% от дохода до вычета НДФЛ — идет на пенсионное обеспечение. Сейчас граждане РФ не могут разделить эти взносы на накопительную и страховую части, а все средства фактически уходят на выплаты нынешним пенсионерам.

Если предположить, что порядок распределения взносов не изменится, то в нашем модельном расчете работник с зарплатой 150 000 ₽ на руки будет платить в пенсионную копилку 37 950 ₽ в месяц в сегодняшних деньгах. И за почти 30 лет до достижения пенсионного возраста сумма составит порядка 13,5 млн рублей. А с учетом уже отправленных в пенсионный фонд отчислений общая сумма может достичь 19 млн рублей.

Вспоминаем 7,3 млн, которые я получу от государства на пенсии, и возникает новый вопрос: куда же деваются деньги?

Как пенсионный фонд распоряжается деньгами россиян

Судя по данным последнего доступного годового отчета ПФР за 2022 год, положение дел сейчас такое: за счет взносов работающих россиян фонд собирает 6,2 трлн рублей в год, а нынешним пенсионерам выплачивает 9,6 трлн. Нетрудно подсчитать, что разница составляет около 3,4 трлн рублей. И это только за один год.

Дефицит пенсионного фонда — это не что-то новое. Каждый год его бюджет дофинансируют из федеральной казны. В 2022 году эти вливания составили половину от бюджета самого ПФР.

Источники: СФР, РБК на основе данных Счетной палаты РФ
Источники: СФР, РБК на основе данных Счетной палаты РФ

Чтобы понять, откуда в бюджете фонда такая дыра, достаточно сравнить количество занятых и пенсионеров в России.

К занятым относятся те, кто работает хотя бы один час в неделю, а также все, кто находится на больничном и в отпуске — оплачиваемом или за свой счет. Официально безработные занятыми не считаются — впрочем, и взносов в пенсионный фонд от них не поступает.

Численность занятых в России сейчас составляет 74,2 млн человек. А количество пенсионеров — 41,08 млн. Получается, что каждые 100 пенсионеров «обслуживаются» примерно 180 занятыми.

При этом важно понимать, что далеко не все занятые платят крупные взносы, а некоторые не платят их совсем — например, работники малых предприятий на ставке МРОТ, получающие остаток «серыми».

И в итоге собираемых пенсионным фондом денег едва хватает, чтобы покрыть две трети выплат. Без подпитки из бюджета средний размер пенсии в России сегодня был бы не 23 тысячи, а около 14 тысяч рублей.

Как изменится ситуация в будущем

Положение дел в пенсионной системе сейчас сложно назвать хорошим. Но все же оно лучше, чем было еще несколько лет назад. В начале 2019 года соотношение занятых и пенсионеров было на уровне 155 на 100.

Ожидаемый эффект дало повышение пенсионного возраста. Пенсионная реформа как раз была нацелена на то, чтобы снизить дефицит фонда и сократить сопутствующую нагрузку на бюджет. Сейчас идет ее переходный этап со специфическими периодами. Например, в 2023 году вообще ни один человек в стране не вышел на пенсию по возрасту, кроме тех, кому это было положено досрочно. Это приводит к сокращению числа пенсионеров в силу естественных причин. За 2023 год их стало меньше на 700 тысяч.

Несмотря на кардинальные меры, изменение пропорций занятых и пенсионеров пока вряд ли можно назвать прорывным. Пройдя больше половины переходного периода, мы имеем изменение коэффициента на 17%, с 1,55 до 1,81. Статистика — штука сложная, но если продлить тренды, то к завершению реформы в 2028 году можно осторожно спрогнозировать 195 занятых на 100 пенсионеров.

Мне только 35 лет, поэтому хочется заглянуть дальше: каким будет баланс работающих и пенсионеров через 30 лет. Ответ на этот вопрос дает половозрастная пирамида.

Источник: population-pyramid.net
Источник: population-pyramid.net

Я родился в 1988 году и по условной международной градации отношусь к поколению миллениалов. В нашей стране на эти годы пришелся пик рождаемости — это можно увидеть на пирамиде. Беби-бум длился около десятилетия, с 1980 по 1990 год, после чего рождаемость в стране резко пошла на спад.

Озаботившись таким положением вещей, правительство с 2007 года ввело так называемый маткапитал, который в некоторой степени стимулировал рождаемость. Но в последние семь лет она снова начала снижаться, и даже новые программы стимулирования, такие как льготная семейная ипотека, не смогли эту ситуацию переломить.

В итоге сегодня у нас есть порядка 25 млн миллениалов, которым предстоит выйти на пенсию через 20—30 лет, и около 16 млн детей в возрасте до 9 лет, которые к тому времени будут их кормильцами. Первых в полтора раза больше, чем вторых!

Фактически это отложенная катастрофа, которая даст о себе знать как раз ко времени моего выхода на пенсию. Вот какую картину половозрастной пирамиды в России дает ООН на 2054 год. В графике учтена смертность от естественных причин и прогноз рождаемости.

Источник: population-pyramid.net
Источник: population-pyramid.net

Из этих данных следует, что в 2054 году численность пенсионеров по старости в РФ составит 39,3 млн чел. Если добавить прочих пенсионеров в такой же пропорции относительно всего населения, какая есть сейчас, то получится 46,2 млн.

Численность занятых при этом составит 59 млн человек. То есть на 100 пенсионеров будет приходиться всего 128 работников, а общее их соотношение относительно сегодняшнего уровня упадет на 30%.

Как можно решить проблему

У проблемы пенсионного обеспечения в России нет простого решения. Вряд ли появится оно и в следующие 30 лет. Вполне вероятно, что на нашем веку может случиться очередное повышение пенсионного возраста. В этом случае государство сможет исполнить обязательства по начисляемым сегодня ИПК.

Также есть надежда на рост производительности труда. Чем он выше, тем меньше нужно людей для производства одинакового объема продукции. В пример можно привести современную Японию, где тоже есть проблемы с демографией: соотношение занятых и пенсионеров по возрасту там уже сейчас составляет 138 на 100 человек. Но пенсионная система не рассыпается — во многом благодаря высокой производительности труда.

А еще есть весьма популярная и отчасти резонная позиция людей, которые призывают отказаться от пенсионных взносов совсем: «Не взимайте с меня 22% дохода, и я сам смогу накопить себе на пенсию». Но следует понимать, что такое решение фактически лишит средств к существованию десятки миллионов нынешних российских пенсионеров: государство вряд ли сможет потянуть сумму, равную 30% федерального бюджета.

Единственное разумное решение для каждого из нас — это формирование собственных пенсионных сбережений. Инструментов для этого предостаточно: недвижимость, валюта, банковские вклады, инвестиции. В Т⁠—⁠Ж найдется множество статей, которые позволяют оценить их эффективность и подобрать удобный формат для себя.


Новости, которые касаются инвесторов, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @investnique

Александр Елисеев
А как вы заботитесь о своей будущей пенсии?
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

Я за переход к полностью накопительной пенсии и платной медицинской системе. Платишь взносы в СФР? Формируешь пенсию. Пилишь ноготочки "денежки на карточку"? Копи сам/а. Тоже самое и с медициной. Или за счёт отчислений или покупай коммерческую страховку. А пока, получается очень демократично: кто-то платит из трех источников, кто-то работает неофициально, а потом всем размажут по 23390 в месяц.

82

Евгений, скорая помощь тоже за счёт страховок?

Попадает в аварию автомобиль. Там двое пострадавших. Приезжает скорая, проверяет страховку, того кто со страховкой госпитализирует, а того кто без страховки оставляет помирать. Так что ли?

Как в вашей схеме будет работать скорая помощь?

9

Евгений, также, как в других странах: скорая помогает всем независимо от наличия страховки, но после лечения будет выставлен счёт пациенту.

23

Татьяна, так тоже нормально. Безработные не имеют тачил. Только свои ноги или на худой конец велик. А работающий имеет.

0

Татьяна, а с неплательщиками счетов как? За них кто заплатит?

0

Евгений, в судебном порядке, полагаю. Но тут, думаю, уже обширная практика накоплена в других странах. Изучить и адаптировать.

6

Евгений, как в сша. Скорая помощь приезжает и помогает всем, а после выписки счет на $5000 тому, кто без страховки

5

Коля, это без учета дополнительных услуг, которые могут появиться далее.

0

Коля, да.

0

Евгений, срочная помощь оказывается всем, в момент оформления документов идет проверка по номеру полиса. Если не платишь взносы, просто при выписке счет приложат и все.

2

Евгений, пока здоровый молодой и хорошо зарабатываешь то Ваша система работает

Но попадете в определенные жизненные ситуации по другому завоете

Самым справедливым будет возврат советской системы здравоохранения с учетом некоторых реалий

4

Евгений, гы. В стране где большинство людей до сих пор уверены что взносы за них платит работодатель и читают это именно как ЗА них, а не просто ВМЕСТО них перечисляет в казначейство потому что так проще администрировать процесс? :))) Да кто будет себе откладывать сам? Эти вот 5% которые и так себе сейчас собирают? Тут полвека со школьной скамьи надо прививать идею.

7

Евгений, Посмотрим что ты скажешь на пенсии по вопросу платной медицины

5

Марк, и работая не шибко получится сделать операцию, если что вдруг или лежать в платной палате обычного городка а не столицы где и палат то толком нет. Денежек не закачано на этот пункт. И как быть?

2

Евгений, короновирусная эпоха показала, что платная медицина-не самый лучший вариант. В отношении медицины, мне думается, вряд-ли стоит менять что-то.
Разве что размеры дотаций увеличить. А вот в отношении пенсии.. я могу ошибаться, но насколько помню, на подготовку олимпиады в Сочи тратились деньги, в том числе и из ПФР. Помню бодренького пенсионера в рекламе "все что построено, будет работать на нас".
Если я правильно сопоставил факты, правительство расходовало средства и не вернуло их, а расплачивается повышением пенсионного возраста.
Полностью отказаться от пенсии.. я не готов, даже при таких разницах, описанных в статье. Но дополнительно формировать накопления, мне кажется разумным.

Копить самостоятельно-получается не у всех, даже среди тех кто громко заявляет об этом. Изобилие мошенников тоже может стать проблемой. Может статься появится категория пенсионеров, без пенсионных накоплений и без средств к существованию. В том же США, это не редкость. Банкротство пенсионных фондов. Так что простых решений нет.

2

Евгений, и то если при подсчëте получатся прикольные 23390 какие-то...

0

Евгений, платишь взносы в СФР? Молодец. Твои деньги сгорели. Спрашивай с тех кто тебе что-то там общал, ЛОЛ

0
0

Очередная сахарно-правильная/капитано-очевидная статья: за всё хорошее против всего плохого, но абсолютно без вариантов действий. Констатируется всем известный факт (госпенсия маленькая) и предлагается начать думать каждому что с этим делать.

А что ж надо-то ? Предположим, что вот что:

1. (о, какая банальность, но без неё никак)

Государство должно перестать врать и воровать. Один дедушка, который очень любит загорать топлес и колоть ботокс много раз с телеэкранов говорил, что "... пока он... повышения пенсионного возраста не будет...", хотя за язык его никто не тянул. Но после он быстро переобулся в воздухе и "попросил отнестись к этому с пониманием". До этого этот же дедушка украл у многих граждан страны (в т.ч. у меня) часть их накопительной будущей пенсии. Украл очень коварно: сначала в 2000х заманил людей в хорошо звучащую тему "отдай 1000 р и государство тебе добавит ещё 1000р на твою будущую пенсию", а потом у всех кто поверил и перечислял, взял эти перечисления и украл.

2. Государство должно прямо сказать: большой госпенсии не будет. Её нет (практически) нигде. А раз нет, то люди, начните думать об этой самой пенсии как можно раньше сами. Государство же здесь может помочь 2мя вещами:

- созданием инфраструктуры для доп пенсионных источников
- постоянным пиаром и выталкиванием граждан в создание этой самой пенсии, т.е. пропаганда должна быть направлена не на разминку перед ядерным ударом, а на позитивное созидательное начало будущих пенсионеров.

3. Далее стоит подумать о перечне инструментов пенсионного накопления. И вот тут государство кучу всего можется сделать. В качестве инструментов, например, могут быть такие:

- создание (или стимулирование создание REITов, с которыми могут работать пенсионные фонды. И государственный (он же социальный), и негосударственные.

- разрешить будущим пенсионерам самим управлять частью своих будущих пенсионных накоплений. Без возможности их обналичивать вообще и/или тратить на что-то. Т.е. купить REIT/ОФЗ/что-то ещё из определённого государством перечня можно, а вот потратить нельзя.

Можно и многие другие относительно надёжные инструменты придумать и запустить. Вплоть до того что, если через Х лет на накопительном пенсионном счёте будет сумма Y, то разрешить будущему пенсионеру купить на неё квартиру под сдачу без возможности продажи, отдать её в управление УК, а доход опять же оставлять в пенсионном фонде. За несколько десятков лет там может скопиться на парочку однушек в Москве под сдачу.

4. Ревизовать деятельность государственного пенсионного фонда. Указанный дефицит vs роскошные здания фонда по всей стране + куча коррупционных историй его руководителей прямо говорит, что дефицит можно если не свести в ноль, то по крайней мере, резко снизить. Снизить в результате аудита и последующей перестройкой его работы. Если его (дефицит) снизить с 35%, скажем, раза в 2 это уже будет огромный успех. Пенсионный фонд представляет собой, по сути, инвесткомпанию, куда деньги заходят откуда-то (прежде всего от пенсионных отчислений и вливаний государства), как-то размещаются и далее выплачиваются. Ничего особо сложного в этом нет.

5. После всех вышеперечисленных действий не менять систему координат лет так 50, постоянно стимулируя и пиаря тему активности граждан в части своей будущей пенсии. Люди должны поверить + на новую хорошую пенсию должно выйти несколько поколений людей, чтобы все поняли: это работает и этому можно доверять.

А пока за 30+ лет новой экономики государство ничего не сделало для нормальной пенсионной системы, а можно было бы - 30 лет срок очень большой.

64

Ерофей, отличные инициативы. Текущим жуликам это не под силу

18

Олег, я бы вас чуть поправил:

Под силу, но нет желания. А нет его в силу следующих причин:

1. Куда интереснее с т.зр. личного пиара вместо создания системы периодически разово подкидывать всем нуждающимся подачки в формате копеечных выплат, а после заставить
за них всех пропагандистов славословить себя любимого.

2. Огромные деньги, которые могли бы пойти на улучшение пенсионного обеспечения (прежде всего с т.зр. строительства инфраструктуры) идут в чёрную дыру военных расходов, а они, как известно, не имеют мультипликативного эффекта.

33

Ерофей, а у вас есть желание менять? Все люди которые «там», «текущие», «они» это теже самые мы с вами, которые захотели туда и пошли работать. У вас здравый взгляд, идите пожалуйста туда работать. Кроме сарказма

0

Dima,

>у вас есть желание менять>

Как у любого неравнодушного гражданина страны, конечно, есть.

>которые захотели туда и пошли работать>

И что они там наработали? Страна уже 11й год рубит в минус даде при огромных ценах на нефть, мракобесие и беспредел только растут, инвестклимат ниже плинтуса, никаких инструментов для пенсий нет, а те робкие попытки что были, превратились в жульничество.

>У вас здравый взгляд, идите пожалуйста туда работать. >

Благодарю за тёплые слова, но:

1. На власть воров, подонков и убийц я работать не готов ни в каком качестве. Совесть не позволяет.

2. Сейчас это работа с повышенным риском - при Нюрнбергском процессе 2.0 может хорошо прилететь вплоть до срока. Я лично знаю нескольких человек из тех кто голосовали за начало войны. Они реально боятся.

1

Ерофей, Все правильно, но ни правительство ни госдума и прочие у власти, этого не хотят, у них пенсии по другому, доходы по другому, а жить ( да и живут многие), собираются за границей, так сказать - после нас хоть потоп...

5

Владимир, >но ни правительство ни госдума и прочие у власти, этого не хотят>

Эти то понятно. Но, самое главное, что этого не хотят все (или огромная часть) граждане России. Их всё устраивает.

1

Ерофей, не согласен, людей лишили возможности влиять на государство..И кто бы что бы не говорил, в развитых странах, куда так стремятся наше чиновье, это есть... и никого за мнение не сажают..

0

Владимир, >людей лишили возможности влиять на государство>

Совершенно верно! При их полном согласии. Активном или пассивном.

0

Владимир, вот они и молодцы. А обычные люди как всегда сами о себе своими схемами и должны заботиться о своей пенсии или своей зарплате.

0

Светлана, я бы и заботился, только государство в лице вышеупомянутых дармоедов, навязывает свои правила игры...

3

Ерофей, у вас очень подробный комментарий:

1. Ложь!
«отдай 1000 р и государство тебе добавит ещё 1000р на твою будущую пенсию", а потом у всех кто поверил и перечислял, взял эти перечисления и украл»

Никто этих денег не воровал. Они у людей лежат на счетах (у меня так). На них ещё и проценты капают. Дальше на пенсии эти деньги люди получают. Кто-то единоразово, кто-то по срочной схеме на 5 лет (моя начальница при выходе на пенсию так получила 2017-2022), а кто-то кто прохлопал ушами получает их в размазанном на 22 годе длинном сроке дожития.

2. Печаль!
То что нигде в мире человечество не смогло в солидарность поколений это печально.
В СССР могло, но только на росте населения.

3. Согласен.
В целом про повышение эффективности ПФР.

4. Ревизию вам охота.
Красивые здания вы видите, а теневую занятость - нет.
Отрицательно на пенсии влияет не только жирные расходы на красивую архитектуру, но и то что на пенсии нынешним пенсионерам скидывается не всё работающее население. Много людей трудоустроены по чёрному и по серому. Взносов с их зарплат нет. Этот недостаток покрывается вливаниями из федерального бюджета.
А мне вот охота чтоб на стариков скидывались все работающие.

5. Не менять пенсионную систему не получиться.
У нас половозрастная пирамида не прямоугольная, а в виде греческой извивающейся амфоры которую делал пьяный гончар.
Поэтому изменения будут и дальше.

5

Евгений,

1. Лжёте вы! Или не догоняете тему вообще!

Счета есть, но доступа к ним нет! Инфляция в стране и так огромная, а накопленная - просто гигантская! Но я не имею возможности управлять этими деньгами, и вообще не имею к ним никакого доступа, они заморожены, т.е.,по сути, украдены. Когда они вернутся и вернутся ли - большой вопрос. В советское время государство несколько раз делало такой прикол: часть зп выдавали не деньгами, а гособлигациями. Потом эти облигации лежали мёртвым грузом десятилетиями, а люди вообще не понимали зачем они. И лишь в закате СССР по ним, уже многократно инфлированным государство расплавилось.

Рубль (или доллар, неважно) сегодня всегда стоит дороже чем завтра. Для справки: по международным стандартам финансовой отчётности (мсфо) актив не приносящий дохода, должен быть списан. Заморозка на неопределённый срок = списание = воровство.

Видно, с матчастью совсем у вас туго.

2. Какой-то мутный выхлоп в воздух... Непонятно что это.

4. Это очень сильное преувеличение. Скрытая занятость, безусловно, есть. Но масштабы её невелики. Я в своей жизни получал серую зп последний раз в середине 90х годов. С тех пор всё только вбелую. И сейчас все мои компании, а это сотни занятых людей, получают всё вбелую.

Абсолютно все большие компании (и государственные с и частные) платят зп (по крайней мере основную текущую часть) вбелую. Иначе сейчас опасно. Экономика у нас на 70+% государственная, а с начавшейся беспредельной национализацией будет ещё более государственная с белыми зп.

Всерую/вчерную зп платят, в основном, ИП-шники и разные ООО на УСН. Повторяю, это явление есть, но масштаб его небольшой. Далее 100%е обеление всей зп в стране не покроет дефицит пенсионного фонда. Ну и для справки - 100% налогов не платится нигде, погуглите что такое кривая Лаффера.

5. Вопрос том какие они будут. Могут быть в виде очередных запретов и мракобесий в виде повышения пенсионного возраста и убирания льгот для пенсионеров. Например, того же бесплатного проезда в Москве. А могут быть в виде появления инфраструктуры, инструментов для создания доп источников пенсионного обеспечения.

10
0

Ваши потенциальные 19 миллионов при ставке доходности 10 процентов годовых - это 158 000 рублей в месяц. То есть , ваш средний доход за время до пенсии. Для тех у кого есть опыт здорового инвестирования выгоднее работать самозанятым и копить на пенсию самостоятельно.

29

Вячеслав, посыл верен, но 10% годовых - это очень высокая ставка. Крайне сомнительно её сохранение на горизонте 10+ лет.

16
0

Нужно убирать всех досрочных пенсионеров с 35 лет.
Поразгонял 15 лет митингующих и вышел на пенсию 40 тыс в 35 лет - я за это не хочу платить налоги

26
Герой

Марина, я тоже так планировал, но кто гарантирует что через 10 лет государство не придет и не спросит: "Марина, почему у вас 3 квартиры, а у ветерана СВО - ни одной? Две экспроприируем, третью оставляем вам, живите, подписывать здесь где галочка, до свидания"

24

Юрий,

я предлагаю продолжить этот разговор после того как ты проследуешь по маршруту военкомат - магазин (форма и экипировка за твой счёт, то что дают там стирается в пару недель, Шойгу и Иванов всё украли) - поезд/маршрутка - окоп и сделаешь головокружительную карьеру, станешь "новой элитой страны". А то слишком много развелось вот таких склизковато-трусоватых диванных убийц-"добивальщиков".

Хрюкнул/зиганул - в окоп! Или молчать в тряпочку.

Когда вернёшься (точнее если вернётся то что от тебя останется) тогда и поговорим.

23

F.I.R.E.Starters, странные принижения профессий типа риэлторов и прочих, это все часть капиталистической экономики, «реклама - двигатель прогресса» (с). Квартиры, кстати, объективно лучше, в панельке мне вот жить не хочется после нормального ЖК. С вашим подходом так и коммунизм построим.. можно предаться таким же пустым размышлениям, что много ленивых алкоголиков, много бюрократов.. по факту же каждый сам кузнец своего счастья в капитализме. Мне от государства ничего не надо, лишь бы ко мне не лезло.

21

Конь, не поверите, но в развитых экономиках такие профессии вымирают - посморите, как продаются машины Тесла - дилеров с их бесконечными накрутками нет )
Про государство - у вас ошибка выжившего. Люди до вас думали три десятка лет назад также, такие же обыватели, как вы - давайте конкретный пример приведу, АвтоВАЗ в Тольятти. Как только открыли границы и в страну хлынул поток дешевых иномарок - все стали сразу кричать "мне ничего не надо, лишь бы ко мне не лезло" и покупать подержанные короллы. Далее, АвтоВАЗ сократил кучу работников и толпа голодных мужиков, не зная, как им вписаться в рынок - организовала преступные группировки.
И что, вы думаете все побежали за защитой в представительство Тойоты? Именно на такие случаи государство и нужно, вам, мне и автору статьи в том числе - и поэтому и отчислять ему надо столько, чтобы хватало обеспечивать порядок и базовое социальное равенство.
Посмотрите на страны с высоким ВВП на душу - там социализм в чистом виде.

16
0
Шеф-редактор Т—Ж

Рассчитала на калькуляторе Т—Ж размер желаемой пенсии https://journal.tinkoff.ru/ne-dozhivu/ и потихоньку стараюсь откладывать, распределяя по разным инструментам (вклады, валюта и т.п.)

19
0

Смешно конечно на что-то рассчитывать в горизонте 30 лет с нашим бардаком и нестабильностью.
Много раз могут поднять пенс возраст, или сожрет инфляция или скажут-"вот куда отчисляли, там и спрашивайте"

19

andrey, не забывайте о другом: ОФЗ как и любой другой долговой инструмент не даёт прироста стоимости тела самого актива, только доходность. Ну или даёт, только если торгуется с дисконтом, но дисконт у таких инструментов очень мал и выше номинала не прыгнет. Через 12 лет (да даже раньше) эти деньги будут куда с меньшей покупательной способностью.

Облигации в России в рублях несут в себе огромный риск обесценения. Это раз.

Указанная вами история сильно похожа на разовое резкое повышение ставок по депозитам после 24.02.22. В теории, если военные расходы снизятся/потребность в них отпадёт, то на горизонте 10 лет я не исключаю принудительной новации а-ля после дефолта 98 г. Т.е. всем скажут, что этой бумаги не будет, а будет новая. С доходностью существенно более низкой.

С государством в денежные игры играть - всегда проигрывать. Силы игроков слишком не равны.

19
Автор статьи

Очаровашка, перевод накопительной части куда-либо практически не влияет на результат. Все НПФ - и частные, и Вэб.рф (т.н. "фонд молчунов") - имеют схожую стратегию, зарегулированы сильно, и в итоге показывают плюс минус похожую слабую доходность. Лучше всё-таки рассчитывать на себя и накапливать сверх обязательных отчислений

17

Очаровашка, все мы так думаем.... а в один прекрасный момент медленно моргнул и уже 40, еще раз моргнул 50, протёр глаза и уже 65.

17

Клик, автор как раз таки взял не личный пример, а цифры Ростата. А вот вы приводите личный пример и считаете что все будут жить до 85 лет.

14
0
Герой

Я тоже рассчитывала на приличную пенсию с многолетней белой зарплатой 3000 дол. в месяц (в то время и 300 было для других за счастье).
Но мне быстро показали при расчете пенсии, что я тут не в сказку попала - есть ограничивающий коэффициент и сколько бы там не выходило по расчету - вот тебе твои 10214 руб пенсии и иди радуйся 🤣🤣🤣
Хорошо, что я это всё чуяла и хорошо подготовилась, а на самый крайний случай дети предлагают ежемесячно помогать (я отказываюсь, т.к. не нужно сейчас).

14
Герой

А ну еще, конечно, московская надбавка есть и субсидия на оплату коммуналки по жилью, поэтому не совсем ужас-ужас 😜

9

Яна, ни у кого из нас нет "своей" пенсии. Нынешних пенсионеров обеспечивают работающие люди и так по кругу.

11

Евгений, с чего бы это они не пойдут? Может быть всем тогда перестать работать раз уж таких «плюшек» нет у большинства профессий

11

Юрий, а пенсия и хохол как связаны сейчас и раньше, когда хохла не было?

11
Герой
Отредактировано

Lupus, не знаю, не слежу, но пусть будет так. 45% - классный дисконт!

Только что-то это мне напоминает.. А точнее ситуацию первой половины 98 г. Когда "девальвации не будет, твёрдо и чётко", а что было потом мы всё знаем.

Сейчас, конечно, иная ситуация и пока дефолт выглядит сомнительным, но такое было и, по историческим меркам, совсем недавно, менее 30 лет назад. Я не сильно слежу за облигациями, но указанный размер дисконта сильно приближает инструмент к категории junk bonds. Последний раз такое мне помнится на рубеже 2010 гг по греческим долгам. Там дисконт был 90%+, и они фактически уже были в дефолте, не дай Евросоюз помощь.

Ну и глобально, если вы купили чей-то долг за 55 р вместо 100 и после впр всё вернули - вы (в теории) большой молодец.

Только:
1. Могут не вернуть вовсе или вернуть не всё и сильно не сразу.
2. Совокупная реальная инфляция может с лихвой обесценить все ваши дисконты. И тот что вы упомянули, и даже больше.
3. Больше 100 всё равно не вернут, тогда как иные активы могут вырасти в цене во многие Х раз. Кто заходил в акции Apple годах так в 2007-8 с ~ $10000 через десяток лет стал $ млн-ром. Никакие облигации вам такого не дадут.

10
0

По моему это вообще факт, что на пенсию рассчитывать не стоит.
Надо рассчитывать на себя))))
Некоторые рассчитывают на детей.
На пенсию точно надеяться не нужно.
По мне так, Взносы на пенсию это как завуалированный дополнительный вид налога, который платим не мы а работодатель

8

Сообщество