В апреле 2019 года мужчина из Башкортостана взял в кредит 273 000 Р. Процентная ставка по договору была 11,9% годовых, но только если заемщик застрахует жизнь и здоровье. Без страховки ставка увеличивалась до 17,9%.

Одновременно с оформлением кредита мужчина купил в банке страховку от несчастных случаев и болезней за 29 000 Р на три года. А через неделю оформил практически такую же страховку в другой компании всего за 4500 Р в год и принес новый полис в банк. От первой страховки мужчина отказался.

Банк посчитал, что заемщик нарушил условие кредитного договора о страховании, увеличил ставку и стал начислять на 1000 Р процентов в месяц больше. Мужчина с этим не согласился и обратился в суд.

Аргументы сторон

Заемщик. Я взял в банке 237 300 Р на 37 месяцев на личные нужды. По условиям договора процентная ставка была 11,9%, если я застрахую свои жизнь и здоровье. Сотрудник банка предложил оформить страховку одновременно с кредитом. Я согласился и оплатил полис от несчастных случаев и болезней.

Спустя несколько дней я нашел страховку дешевле. Решил купить новый полис, а от старого отказаться: по закону так можно. Я сообщил страховой компании, что хочу расторгнуть договор страхования и получить обратно 29 000 Р, а потом направил в банк копию нового полиса.

Несмотря на то, что мои жизнь и здоровье застрахованы в пользу банка на ту же сумму, банк повысил процентную ставку до 17,9% годовых. Считаю, что это незаконно: я выполнил все условия кредитного договора, чтобы сохранить пониженную ставку.

Прошу признать действия банка незаконными, пересчитать ежемесячный платеж по прежней ставке, взыскать 2100 Р, которые я заплатил в качестве повышенных процентов, а также 10 000 Р компенсации морального вреда, 20 000 Р расходов на юридические услуги и потребительский штраф — 50% от взысканной судом суммы.

Банк. Мы все сделали в соответствии с кредитным договором. Пониженная ставка действует, только если одновременно заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья. Главное здесь — одновременно.

Заемщик выбрал пониженную ставку, застраховал жизнь и здоровье, получил дистанционный доступ к медицинской помощи через аудио- и видеосвязь.

Банк выдает кредиты даже тем, кто не хочет страховаться. Но льготную процентную ставку одобряет, только убедившись, что есть договор страхования жизни и здоровья. Условия страховки должны соответствовать требованиям банка.

Заемщик расторг договор страхования, поэтому банк повысил ставку. А полис от другой страховой компании не подходит: истец получил его через неделю после того, как подписал кредитный договор, и только на 12 месяцев. То есть он нарушил условие о том, что договор страхования должен быть заключен одновременно с кредитным. Просим отказать заемщику в требованиях.

Что сказали суды

Городской суд, первая инстанция: 👎

Дело 2-7801/2019

Похоже, банк прав. Люди и организации могут свободно выбирать условия договоров, которые заключают. Если договор подписан, эти условия становятся обязательными для сторон.

В кредитном договоре есть пункт о том, что процентная ставка зависит от наличия у заемщика полиса страхования жизни и здоровья. Это условие предусмотрено не просто так: полис гарантирует, что кредит будет выплачен, даже если заемщик заболеет или умрет.

Также по договору страховку необходимо оформить одновременно с кредитом. Если же заемщик откажется от полиса или расторгнет уже заключенный договор страхования, банк вправе повысить процентную ставку.

Заемщик принес страховой полис, который купил спустя неделю после оформления кредита, и отказался от договора страхования, который заключил в банке. Ответчик справедливо посчитал это нарушением кредитного договора и пересчитал платежи по повышенной процентной ставке.

В иске отказываем.

Мужчина обжаловал решение в апелляционной, а затем и в кассационной инстанции.

Верховный республиканский суд, апелляция: 👎👎

Дело 33-23075/2019

Согласны с коллегами из районного суда. Нарушений прав потребителя нет: чем выше риск банка, тем выше ставка по кредиту.

Страховка посторонней компании не подходит, потому что заемщик оформил ее позже, чем кредитный договор, и только на год, а не на 37 месяцев. Кроме того, в ней нет телемедицины, которая была в первом полисе.

Шестой кассационный суд общей юрисдикции: 👎👎👎

Дело 88-7585/2020

Согласны с коллегами из нижестоящих судов. Все судебные акты законны.

Мужчина не смирился с поражением и снова обжаловал решение. Так спустя полтора года дело дошло до Верховного суда. Все это время на остаток по кредиту начислялись повышенные проценты.

Верховный суд РФ: 🧐

Дело 49-КГ20-18-К6

Суды недостаточно хорошо изучили обстоятельства дела.

Истец ссылается на то, что исполнил условие кредитного договора: застраховал жизнь и здоровье в другой страховой компании через неделю после оформления кредита. Поэтому может рассчитывать на пониженную процентную ставку.

Однако суды не выяснили, разрешает ли кредитный договор изменить страховую компанию, законно ли это условие, не ограничивает ли оно свободу договора.

Ответчик утверждает, что договор страхования необходимо оформить одномоментно с кредитным. Что подразумевается под одномоментностью, суды не установили. По закону банк вправе применить к заемщику санкции, если тот не застрахуется, — но только спустя 30 дней с момента заключения кредитного договора. В качестве санкций банк может потребовать досрочно вернуть кредит.

Еще суды не проверили, мог ли истец выбрать другую страховую компанию, знал ли он о требованиях банка к страховым. А также насколько условие о том, что заемщик может обратиться в медицинскую организацию дистанционно, защищает банк от невозврата кредита.

Судьи обязаны исследовать все фактические обстоятельства дела. А в этом случае спор разрешили формально.

Отменяем все судебные акты. Рассматривайте дело заново.

Дело вернулось в городской суд.

Городской суд, новое рассмотрение: 🙈

Дело 2-1378/2021

Мы изучили документы внимательнее. В кредитном договоре нет ограничений на страхование в других компаниях — заемщик может выбрать любую. Требований к страховым также нет.

На сайте банка указаны три страховые компании, в которых можно получить полис при содействии банка. Но списка этих компаний нет в приложении к кредитному договору, и банк не может подтвердить, что ознакомил заемщика с таким списком.

Даже если бы банк в договоре обязал заемщика страховаться только в конкретных компаниях, это условие было бы незаконным. А ответчик не принял полис другой страховой и повысил ставку по кредиту, чем обязал истца застраховаться в определенной страховой компании.

Условие кредитного договора о повышении процентной ставки может действовать, только если соблюдаются требования закона о потребительском кредите — когда заемщик в течение 30 дней не предоставляет полис страхования жизни и здоровья. Закон о защите прав потребителей запрещает заставлять физлиц приобретать одни услуги, чтобы получить другие.

То, что истец купил страховку в другой компании, не нарушает кредитный договор и не влияет на риски банка.

Банк должен снизить процентную ставку на оставшиеся 14 месяцев и выплатить истцу 12 730 Р переплаты за проценты, 500 Р компенсации морального вреда, 6615 Р потребительского штрафа и 13 000 Р расходов на юридические услуги. Всего банк должен заемщику 32 845 Р.

Что в итоге

Спустя почти два года судов мужчине удалось отстоять свое право застраховаться по выгодной цене и без повышения процентной ставки.

Удивительно, но заемщик получил в суде исполнительные листы только через год после окончательного решения. Кажется, мужчине в этом споре было важнее восстановить справедливость, чем получить деньги.

Что нужно знать заемщикам о страховках

Если банк навязал невыгодные условия страхования, можно вернуть деньги за полис. Это правило действует только для добровольного страхования.

По закону отказаться от страховки можно в течение 14 дней без каких-либо санкций, но в договоре страхования может быть предусмотрен и более длительный срок. Когда период охлаждения закончится, забрать деньги будет или сложнее, или невозможно вообще.

Если договор страхования уже начал действовать или наступил страховой случай, из стоимости страховки могут удержать часть премии пропорционально сроку.

Перед тем как оформлять новую страховку, прочитайте кредитный договор: там могут быть требования к страховым компаниям или ссылка на сайт, где их можно узнать.

Искать страховую компанию с более выгодными условиями можно 30 дней — в этот период банк не сможет повысить ставку по кредиту или потребовать вернуть деньги досрочно. Но я советую сделать это как можно быстрее: время и нервы, потраченные на суды, никто не вернет.