«Половина зарплаты идет на кредиты»: в 2022 году мой доход сократился в два раза, а траты — нет
Это история из Сообщества. Редакция задала вопросы, бережно отредактировала и оформила по стандартам журнала
Я Маша из Москвы, мне 30 лет, сейчас работаю преподавателем французского языка.
До 2022 года я счастливо учила иностранцев русскому в Высшей школе экономики, получала около 120 000 ₽. Работала в основном с теми, кто приезжал по обмену или на какие-то модные программы сотрудничества с иностранными университетами. Пассивно мечтала о переменах в работе и думала, куда развиваться, так как чувствовала некоторую стагнацию. Иногда хотелось уйти в айти, иногда в психологию. Потом моя жизнь и достаток изменились.
Работа
Из-за СВО стало намного меньше иностранных студентов, особенно на тех программах, где преподавала я: 90% из них были европейцами. Правда, это произошло не сразу. До июня все, кто уже учились, остались доучиваться, поэтому я зарабатывала столько же. Июль и август отдыхала и занималась только индивидуальными учениками, получалось около 10 000 ₽ в месяц.
Количество студентов уменьшилось к сентябрю 2022 года: остались учащиеся из стран Африки, Азии, СНГ, но это другой тип работы, за нее обычно платят меньше. Группы на моем факультете сократили и объединили с другим подразделением. Соответственно, стало меньше пар и оплата — она была почасовой — упала почти на 60%. Ставка теперь была около 600 ₽ за аудиторный час — 40 минут. Занятость снизилась на 12 аудиторных часов в неделю.
С сентября я начала работать на новом факультете, где теперь уже учу русских студентов французскому языку. У меня 8 аудиторных часов в неделю, получается 19 200 ₽ в месяц, плюс нам доплачивают за проверку тестов, в итоге зарплата составляет 22 000 ₽.
Кроме университета, я еще преподаю в онлайн-школах. В одной у меня 6 часов в неделю, в другой — 3 часа. Суммарно там зарабатываю около 11 000 ₽. Была еще онлайн-школа с детьми, но с ними я не смогла работать, энергии не хватило.
Также даю индивидуальные уроки. Я начала заниматься репетиторством еще лет 10 назад, когда стала преподавать, но много учеников никогда не брала, только по знакомству. Сейчас на репетиторстве пять человек, по идее, занятия должны приносить мне около 29 200 ₽ в месяц. Но это максимум, на отменах тысяч пять в месяц точно съедается. Самая большая проблема такой занятости — нестабильность.
Мой доход зависит от месяца и составляет от 40 000 до 60 000 ₽. Свободное время у меня есть, и можно было бы подрабатывать активнее, но нет ни сил, ни желания искать новых учеников или принимать заявки из онлайн-школ за 600 ₽ в час. Не могу найти то, что приносило бы и деньги, и удовольствие.
Психологическое состояние
Первый раз депрессию мне диагностировали летом 2019 года. Я ходила к психотерапевту, пила таблеточки, вроде наладила голову.
Потом бахнул ковид, это было сложно, но тогда я как-то — вином и сигаретами — справлялась без врача и таблеток, перешла на удаленную работу. Тем не менее ситуация в мире вводила меня в ступор, мягко говоря.
Мне ничего не хотелось делать, только лежать и грустить.
Перемены в университете я тоже восприняла очень тяжело. Где-то на полгода скатилась в депрессивную фазу, никуда не ходила, только работала и ела.
Осенью 2022 года, после мобилизации, снова ходила к врачу, еще полгода попила таблеточки. Это помогает функционировать, но желание строить планы, развиваться и жить полную жизнь ко мне так и не вернулось. При этом финансовые привычки остались — я транжира, поэтому начались проблемы.
Финансовые привычки
В моей семье тему денег никогда особо не обсуждали. В моем представлении мы были таким средним классом 1990—2000-х. Родители работали на заводе, папа получал неплохо, мама — около МРОТ того времени.
Отец у меня достаточно экономный человек, он не тратит импульсивно. Но я не в него. Привычки у меня скорее мамины: сначала удовольствие, а потом подумать, было ли это разумно.
Раньше я довольно часто заказывала в «Лавке» и во «Вкусвилле» готовую еду. Когда достаток позволял, могла купить себе букет цветов, массаж, абонемент в бассейн, что-то такое приятное. Много тратила на обучение, от него не могу и сейчас отказаться: курсы повышения квалификации, языковые и методические клубы, где преподы собираются и обсуждают разные подходы к образованию и так далее. Такие покупки помогают справиться с ежедневной хтонью :)
Еще я люблю выбирать хорошие подарки друзьям и родным, даже если финансы поют романсы, но теперь дарю их только на праздники. Я никогда не говорю, что отрываю от себя последнее этими подарками, поэтому их принимают нормально. Родители знают, что у меня плохо с деньгами, но в общих чертах, мама постоянно ворчит, что надо искать еще работу. В курсе моей финансовой ситуации только лучшая подруга и парень.
Больше всего падение доходов ударило по развлечениям: я обожаю концерты и театры. По здоровью — стало сложно накопить, чтобы сделать МРТ или зубы, например. И по путешествиям, а это моя отдушина, без них жизнь кажется тусклой.
Можно, наверное, получать удовольствие и эмоции, не тратя деньги, например заняться спортом, но я довольно ленивая. Чувствую, что нет смысла в том, что я живу, работаю, что-то делаю, если мне при этом надо, например, экономить на кофе.
Кредиты
Наверное, моего дохода могло бы хватать на жизнь, если бы не 12 000 ₽ аренды и 20 000 ₽ в месяц кредитных обязательств.
До 2022 года кредитов у меня не было. Я тратила большую часть зарплаты — не боялась, что доходы когда-то уменьшатся. Но и откладывать кое-что получалось — правда, обычно все отложенное уходило на двухмесячный преподавательский отпуск.
Во время ковида и до СВО я накопила около 600 000 ₽. Эти деньги проедала потихоньку, пока жила в минус. Потом они кончились, а жить в минус я так и не разучилась — и начала брать кредиты по страшной ставке. Первый был 100 000 ₽ на год под 25%. Не знаю, почему я не повыбирала, решила взять в привычном банке и прогадала.
Этот кредит я взяла в ноябре 2022 года, чтобы купить подарки на Новый год и съездить отдохнуть. Я тот самый человек, который берет кредит на праздник и не гордится этим.
Брать в долг я не люблю, у меня есть предубеждение против этого.
Не хочу, чтобы родные и знакомые знали о моем бедственном положении, а с банком таких проблем не бывает. Но кредит — это тоже, конечно, было сложно и больно, и чувствовала я себя никчемной говняшкой.
Расплачивалась по нему год. Платежи не просрочивала, но иногда приходилось и в долг таки брать, и с кредитки переводить.
Сейчас у меня два кредита. Один на 378 000 ₽ под 16,6% на пять лет, взяла его в августе 2023 года. Другой на 150 000 ₽ — на три года, оформила его в ноябре 2023 года. Кредиты брала на повседневные траты, на выплаты по предыдущему кредиту, чтобы отдать долг друзьям и погасить долги по кредитным картам. Их у меня две, суммарно на 350 000 ₽, но пока ни разу не платила по ним просрочку, закрывала вовремя. Кредитные деньги шли и на путешествия — например, в 2023 году летала в Сочи, оставила там тысяч 50.
Я надеялась, что в какой-то момент соберусь и начну зарабатывать больше, но так и не начала. Теперь кредитные деньги кончились, а больше брать я не хочу. Пока :)
Бюджет
Я живу с парнем. Он в основном покупает продукты, помогает мне с покупкой одежды и какими-то медицинскими расходами. За мое финансовое положение ругает иногда, но в целом относится с сочувствием. С родителями друг другу не помогаем, хотя мне бы очень хотелось, так как они у меня пенсионеры.
Позволить себе на оставшиеся после оплаты кредитов и квартиры 18 000 ₽ я могу примерно ничего. Последний год зарабатываю меньше, чем трачу, и долги растут как снежный ком. Я снова и снова беру кредитные деньги, когда понимаю, что не могу расплатиться по старым обязательствам. Сейчас уже набрала выше крыши, поэтому стараюсь ограничивать себя.
В долг тоже беру, обычно у молодого человека или лучшей подруги. Возвращаю всегда вовремя, но и беру ненадолго — до пары недель, только чтобы не попасть под проценты или вовремя внести платеж.
Кажется, пора что-то менять, иначе быть мне банкротом.
За бюджетом я слежу давно, примерно с 2020 года — именно что слежу, но не особо корректирую свое поведение по результатам. Возможно, не хватает дисциплины, это все ощущается грустно и безысходно.
Раньше учитывала расходы в таблице из одной статьи Т—Ж, сейчас пользуюсь мобильным приложением «Мой бюджет».
На продукты трачу до 25 000 ₽ в месяц вместе с кофе, кафе и доставками. Коммунальные платежи входят в арендную плату. На обучение — языково-методический клуб — идет около 4000 ₽. Примерно столько же — на телефон и подписки: «Яндекс Плюс», «Зум» и «Миро» для работы. На одежду уходит около 20 000 ₽ в год, обновляю гардероб по надобности. Развлечения обходятся в 2000 ₽ в месяц. Из постоянного — еще всякое гигиеническое на 800 ₽ в месяц и линзы — 1500 ₽ раз в два месяца.
Я больше не хожу на концерты и редко бываю в кафе, езжу отдыхать только к родителям. Сейчас стараюсь сократить расходы на еду, думаю два раза, прежде чем заказать что-то, что не могу себе позволить, — например, банку мороженого за 500 ₽. То есть что-то больше не для еды, а для удовольствия, без чего можно обойтись. Покупаю, условно, не блюда из «Лавки» за 750 ₽, а гречку с курицей за 400 ₽. Перед тем как купить что-то относительно дорогое, смотрю в свое приложение и думаю, могу ли это сделать.
Основные расходы — до 69 550 ₽/месяц
| Еда | До 25 000 ₽ |
| Кредит | 20 000 ₽ |
| Квартира | 12 000 ₽ |
| Обучение | До 4000 ₽ |
| Подписки | До 4000 ₽ |
| Развлечения | 2000 ₽ |
| Транспорт | До 1000 ₽ |
| Гигиена | 800 ₽ |
| Линзы | 750 ₽ |
Основные расходы — до 69 550 ₽/месяц
| Еда | До 25 000 ₽ |
| Кредит | 20 000 ₽ |
| Квартира | 12 000 ₽ |
| Обучение | До 4000 ₽ |
| Подписки | До 4000 ₽ |
| Развлечения | 2000 ₽ |
| Транспорт | До 1000 ₽ |
| Гигиена | 800 ₽ |
| Линзы | 750 ₽ |
Если бы я сильнее экономила на продуктах, мне бы в целом хватало, но откладывать так все равно не получится.
Сейчас любая незапланированная покупка — подарок, врач, такси, косметика, если что-то закончилось, — меня расстраивает и представляет собой проблему. Например, были трудности со здоровьем, помог молодой человек. Сама бы я не справилась, пришлось бы брать кредитные каникулы или занимать у кого-то. Или брать еще студентов — но из-за эмоционального состояния я просто не могу себя собрать на общение с новыми людьми.
Совет эксперта: как найти новые источники доходов и оптимизировать траты, чтобы расплатиться с кредитами
У вас довольно непростая ситуация. Как я понял, с 2022 года ваш доход упал в два-три раза: тогда вы зарабатывали 120 000 ₽ в месяц, а сейчас — от 40 000 до 60 000 ₽. При этом вам надо платить 12 000 ₽ за съем жилья и 20 000 ₽ — для погашения кредитов. В итоге ваши расходы выше доходов, а финансовой подушки и иных накоплений сейчас нет.
В такой ситуации любой форс-мажор наподобие временного снижения доходов или непредвиденных трат может сильно навредить. Например, придется снова брать кредит или опустошать кредитную карту, что ухудшит ситуацию.
Прежде всего важно сделать так, чтобы ваши расходы не превышали доходы. Это позволит перестать брать новые кредиты и снизит риск того, что вы окажетесь в долговой яме.
Увеличить доходы. Это основное направление, о котором стоит подумать.
Обдумайте и запишите все возможные варианты увеличить доход. Например, можно поискать новых учеников, повысить расценки за репетиторство, взять дополнительную нагрузку в вузе, найти какую-то подработку на весну и лето, попробовать устроиться в школу — или вообще сменить сферу деятельности, раз вы устали от преподавания. Возможно, будет полезно посоветоваться с молодым человеком или родственниками.
А может быть, у вас есть имущество, которое вам не очень нужно и которое можно продать. Например, велосипед, какая-то электроника и так далее. Эти деньги точно пригодятся.
Не забудьте также получить налоговые вычеты за платное обучение, медицинские услуги и лекарства по рецепту.
Оптимизировать расходы. Здесь перспектив меньше: сильно ужать расходы не получится, тогда как доходы теоретически можно заметно поднять. Но об этом тоже стоит задуматься.
Так, стоит минимизировать расходы на готовую еду, например кафе и доставку, дорогие десерты типа мороженого за 500 ₽ и так далее. Полезно иметь список покупок и избегать спонтанных трат. Покупая продукты, бытовую химию и прочее, стоит сравнить цены в разных магазинах и маркетплейсах, а также поискать акции.
Например, если периодически берете что-то во «Вкусвилле», обратите внимание на зеленые ценники, дающие скидку 40%. Пригодится сайт pepper.ru, где публикуют разные скидки и промокоды. Может помочь и сервис «Едадил».
Скорее всего, вы оплачиваете покупки банковской картой. Убедитесь, что по максимуму используете кэшбэк — возврат части расходов. Если по карте нет кэшбэка или он совсем низкий и без возможности выбрать нужные вам категории расходов, посмотрите на карты других банков. Но будьте осторожны: есть мнение, что тратить деньги с карты легче, чем наличные, так что дисциплина не помешает.
От крупных трат типа путешествий, гаджетов и так далее лучше воздержаться, пока не начнете зарабатывать так, чтобы стабильно хватало на повседневные траты. И уж точно не стоит брать новые кредиты ради путешествий и подобных расходов.
Что дальше. Когда ваши расходы будут стабильно ниже доходов или хотя бы на одном уровне с ними, жить станет проще. Дальнейший рост дохода даст вам некоторые свободные деньги.
Начните понемногу откладывать их на накопительный счет или пополняемый вклад, чтобы создать хотя бы небольшую финансовую подушку. Кроме того, подумайте о досрочном погашении кредитов — начните с того, где более высокая ставка, то есть 19,5%. При досрочных погашениях снижайте платеж, а не срок.
Надеюсь, у вас все получится!
Финансовая цель
Я хочу перестать уходить в минус и расплатиться с кредитами. Сейчас по одному осталось заплатить 339 563 ₽, по другому — 148 711 ₽. Еще у меня есть беспроцентный долг по кредитке — 47 000 ₽, его нужно погасить до 10 июня. Так что в сумме получается больше 500 000 ₽. Еще 5000 ₽ я должна молодому человеку. Какого-то плана, как добиться цели, у меня нет. Сейчас я в шаге от того, чтобы взять еще один кредит, потому что не хватает денег на то, чтобы все погашать и жить. Но пока держусь.
У меня очень плохо с долгосрочным планированием и мало энтузиазма, амбиций и сил на счастливое будущее, так что живу как придется. Я надеюсь, конечно, что все погашу вовремя, но не то чтобы что-то делаю для этого.
Я пытаюсь найти подработку, чтобы не умереть в долгах.
Ищу учеников индивидуально и в онлайн-школах, пытаюсь вести телеграм-канал о французском, но пока идет с трудом. Еще помогаю преподавателям делать материалы, готовить уроки и так далее. Нахожу их в разных преподских сообществах в «Телеграме». Но это очень нестабильно и не особо хорошо оплачивается, приносит мне максимум 3000 ₽ в месяц.
Думаю, не устроиться ли мне сборщиком заказов, потому что хочется чего-то, где не требуется большая умственная и эмоциональная нагрузка. Несмотря на мою любовь к людям и к своей работе, от преподавания я несколько выгорела и устала.
Но если говорить о будущем в профессии, я бы хотела пройти дополнительные обучения, прокачать свои навыки и знание языка, стать еще лучше как преподаватель. Образование у меня лингвистическое с уклоном в педагогику, хотелось бы получить и педагогическое, так как чувствую, что мне этого не хватает. Еще хочу пройти курсы подготовки к международному экзамену по французскому и сдать его.
Пока учусь бесплатно, на «Курсере» и на сайте французской языковой школы Cavilam. Курсы подготовки к экзаменам платные, стоят 20 000—30 000 ₽ за семестр, но я пока ничего не рассчитывала и не покупала — сейчас это мечта, а не план.
Помочь в репетиторстве сертификат о сдаче экзамена может разве что тем, что я буду чувствовать себя увереннее: синдром самозванца — мой лучший друг. Ученикам в целом все равно, есть ли сертификаты. Но мне хотелось бы поработать учителем в государственной школе, а для этого они могут понадобиться.
В школу я хочу по нескольким причинам.
Во-первых, мне интересен сам опыт работы именно в офлайн-школе в наше время: как вообще там все устроено и чем этому можно помочь. Плюс я скучаю по комьюнити, а там есть и живые люди, и активная внешкольная жизнь — от которой, возможно, захочется завыть.
Во-вторых, мне интересно, чем живут и дышат современные дети. При этом я бы с удовольствием работала со средней и старшей школой, начальная — точно нет.
В-третьих, сейчас я в основном занимаюсь с детьми индивидуально, но при этом очень люблю групповые классы. Опять же: возможно, в школе это станет диким ужасом, но у меня есть какое-то влечение к этому миру.
И, наконец, кажется, что в школе больше стабильности.
Мне бы в принципе хотелось от работы именно стабильности и спокойствия. В мечтах — сидеть в офисе и особо ничего не делать работать за постоянный оклад и соцпакет. При работе по ГПХ отсутствие отпуска и больничных — тоже та еще засада.
Думаю, зарплаты 150 000 ₽ после налогов мне бы хватило. Хотелось бы чаще ходить на культурные мероприятия, покупать что-то родителям, устраивать небольшие путешествия. Еще я бы хотела ходить к психологу на постоянной основе. Выгорание и общее эмоциональное состояние очень плохо влияют и на мою жизнь, и на работу. Я хандрю и загоняюсь, от этого меньше сил на изменение ситуации, от этого я еще больше хандрю и загоняюсь.
Очень помогло бы выиграть в лотерею пару миллионов, чтобы годик просто не работать, а отдыхать, путешествовать и думать, чего я хочу от жизни. Удачи мне.
Совет эксперта: как при ограниченном бюджете не отказываться полностью от покупок, которые приносят радость
Мне жаль, что вы столкнулись с депрессией, и я очень понимаю ваши чувства. Мы все действительно оказались в тяжелой ситуации. На мой взгляд, испытывать грусть, проживать горе из-за того, что закончилась спокойная жизнь, — это нормально и естественно. Я не психотерапевт, но на своем опыте могу сказать, что есть эти знаменитые пять стадий принятия горя, и все их нужно прожить. Это требует времени, и ничего с этим не поделаешь.
В таком состоянии сложно принимать важные финансовые решения, в том числе и насчет кредита.
И, конечно, наше эмоциональное состояние очень сильно влияет на наши траты. Поэтому 0% осуждения, 100% понимания. Но если расходы загоняют в кредиты, это не самый продуктивный путь, он создает еще большую проблему.
Мой коллега уже дал много практических советов, поэтому я подробнее остановлюсь на эмоциональном аспекте. Вот несколько наблюдений.
Во-первых, сразу бросается в глаза то, что ваша работа, на ваш взгляд, сейчас плохо оплачивается и не приносит удовлетворения. При этом вы тратите деньги на повышение квалификации. И в этом парадокс. Тут выход в том, чтобы либо найти то, что приносит удовлетворение, и начать зарабатывать на этом, либо придумать, как получать эмоциональную отдачу от вашей текущей работы.
Мне, например, пришло в голову, что с вашим знанием французского, если вы готовы переехать, можно поискать программы обучения и гранты за границей, в той же Франции. После погашения кредитов это может стать передышкой и возможностью переключиться, о которой вы говорите. В процессе вы можете найти себе работу с оплатой в иностранной валюте.
Во-вторых, проблема с импульсивными покупками. Тут очень важно определить, что вас действительно поддерживает и дает энергию, а что просто покупка, которая ничего не дает.
Приведу пример из своей жизни. Я тоже часто выгораю и решила, что хотя бы раз в неделю нужно себя радовать. Задумалась о том, что меня радует, составила список разных вариантов. Часть из них требует больше денег, а часть — совсем немного. Например, поход в кино, прогулка и пикник в парке. Для покупки хорошей косметики я установила лимит в 3000 ₽ в месяц. И чередую эти способы таким образом, чтобы не выходить за бюджет.
Предлагаю вам сделать так же. Определить доступный бюджет и составить список разных вещей и впечатлений, которые вас радуют. И раз в неделю выбирать что-то, что вы сейчас можете себе позволить. Это тоже создает баланс и опору.
При этом совсем от развлечений можно не отказываться: в Москве есть много классных бесплатных или почти бесплатных вариантов. Летом в парках проводят занятия по йоге и танцам. В библиотеках можно бесплатно брать даже новые книги и журналы, например очень советую библиотеку Некрасова — у нее красивый филиал в кинотеатре «Художественный» с отличным выбором книг.
Многие галереи работают бесплатно — например, ГЭС-2, в кинотеатре «Иллюзион» бывают бесплатные сеансы, летом в парке «Музеон» работает бесплатный летний кинотеатр. И это далеко не полный список.
