Где хранить подушку безопасности: 6 вариантов

Виктор Джин

частный инвестор

Финансовая подушка — это запас денег на случай болезни, потери работы и других форс-мажоров. Не советуем использовать ее для инвестиций: подушка должна быть в безопасности и в легком доступе. Но и хранить ее наличными дома — не лучший вариант из-за инфляции. Рассказываем, какие есть способы хранения финподушки.

💳 Дебетовая карта с процентом на остаток

Просто держите деньги на карте, а банк ежемесячно будет начислять проценты. Это самый ликвидный вариант: в любое время можно перевести деньги или снять их в банкомате

Плюсы: легко снять, деньги застрахованы на сумму до 1 400 000 ₽ — как на счетах и вкладах

Минусы: низкая доходность плохо компенсирует инфляцию, банк может изменить процент, бывает плата за обслуживание, легко поддаться искушению потратить, карту или ее данные могут украсть

Виды банковских карт

💰 Накопительный счет

Аналог банковского вклада с возможностью снятия и пополнения в любой момент. В разных банках может называться по-разному: копилка, сейф и прочие варианты. Легко создается и управляется онлайн через банковское приложение

Плюсы: ликвидно, надежно, обычно выгоднее, чем карта

Минусы: банк может менять ставку по своему усмотрению, она может быть ниже, чем по вкладам, легко закрыть счет и все потратить

Про накопительный счет

🏦 Банковский вклад

Вклады открывают на определенный срок. Если снять деньги раньше времени, проценты теряются. Бывают депозиты с возможностью снятия и пополнения, но процент по ним ниже. Можно держать несколько коротких вкладов и переоткрывать раз в несколько месяцев

Плюсы: доходность, скорее всего, покроет инфляцию, а ставка зафиксирована на весь срок

Минусы: если закрыть вклад досрочно, можно потерять все проценты

Виды вкладов

💵 Наличная валюта

Исторически рубль ослабевает к твердым валютам: только за декаду курс доллара вырос на 157% — с 35 до 90 ₽. Часть подушки уместно держать в валюте, например в наличных долларах, чтобы защититься от скачков курса

Плюсы: валюта ликвидна, не подвержена санкциям и блокировкам, можно заработать при росте курса

Минусы: валюта обесценивается из-за инфляции, в банках и обменниках курс менее выгодный, чем на бирже, приходится обменивать на рубли, чтобы что-то купить в России

Дружественная валюта

💼 Фонды ликвидности

Это биржевые фонды, доступные через брокерский счет или ИИС. Фонд приносит доход за счет краткосрочных сделок на денежном рынке с надежными инструментами

Плюсы: доходность на уровне ключевой ставки, проценты не теряются

Минусы: доступно только во время работы Московской биржи, есть брокерская комиссия, расходы фонда и налог. А еще деньги с ИИС нельзя вывести без закрытия счета

Как работают фонды

🖇️ Совмещение инструментов

Можно комбинировать перечисленные варианты: часть подушки разместить в биржевых инструментах, часть — на вкладе и накопительном счете, а еще что-то держать дома в наличной валюте

Плюсы: проценты чуть ниже инфляции, надежно, часть резерва всегда доступна

Минусы: уйдет больше времени, чтобы управлять финподушкой и выводить деньги, может быть доступна не вся сумма сразу и придется выводить частями

О диверсификации

👛 Больше об инвестициях⁠⁠

Читайте в нашей рассылке. Рассказываем об экономике, инвестиционных инструментах и стратегиях, а еще изучаем важные новости и разбираем деятельность и отчеты компаний

Подписываясь, вы принимаете условия передачи данных и политику конфиденциальности

Больше о личных финансах:

инвестиции бюджет деньги

Виктор ДжинГде держите подушку? Признавайтесь:

DmitryДепозит под 4% в долларах для нерезидентов в Узбекистане. По отношению к национальным валютам (и узбекскому суму, и рублю) держать вклад в долларах выгодно, тем более под такой процент. Был бы резидентом - мог бы и по 8% держать. В местной валюте есть вклады под 27%, но не считал насколько реальная инфляция покрывается такой ставкой.11
DGЯ предпочитаю наличный доллар + золото в слитках + украшения и часы)1
Карина МальцеваЕсли речь именно о "подушке безопасности", а не о тактике выживания в условиях тотального звездеца, то какие могут быть "депозиты в иностранной валюте для нерезидентов в соседней стране" или, прости господи, "украшения и часы"? 😳 Подушка должна покрывать 3-12 месяцев ваших "нерабочих" месячных расходов. "Нерабочих" — значит расходов в те месяцы, когда вы не работаете и вам не надо 1) ездить на работу и оплачивать бензин / каршеринг / такси 2) устраивать перекусы в кафе на работе 3) обновлять рабочий гардероб / рабочий внешний вид 4) тратиться на отдых в самые пиковые периоды национальных праздников 5) интенсивно получать дозу положительных эмоций в краткие сроки выходных (тут у каждого свои направления расходов). "Подушка" — это не средство для роста доходов, хитрых "схем по обгону инфляции" и прочих изысков. Это, по сути, страховка, то есть что-то где вы теряете малые деньги (недополучаете процент), чтобы не потерять большие (не оказаться в ситуации, когда в Узбекистан придется лететь лично, чтобы показать справку, ждать, когда откроют биржу после заморозки торгов, или когда придется сдавать золотые часы в ломбард за 30% их стоимости). Вряд ли у многих сумма такой "подушки" будет больше 1.4 миллиона рублей. Что, с учетом необходимости моментальной доступности денег, оставляет прекрасным выбором накопительный счет в любом банке с высокой ставкой по такому счету (на карточном счете, даже при наличии процента на остаток, такую сумму целиком держать опасно, да и не платит никто сейчас процент на остаток свыше какой-то там суммы, кмк). Ну а всё остальное — безумству храбрых, как говорится...9
Kirill PDG, по поводу наличного доллара - что делать, если его откажутся принимать? У нас же принимают только доллары в отличном состоянии, или по резко невыгодному курсу в любом состоянии?4
Карина МальцеваМак, потому что продать их по нормальной стоимости вы не успеете, у вас же подушка безопасности, а не долгосрочная инвестиция с понятным горизонтом выхода из нее.6
ИванДекада - это десять дней. Decade по-русски будет "десятилетие".9
DGKirill, я стараюсь накапливать новые (синие) купюры. Ситуацию, когда доллар в принципе откажуться принимать, я не могу представить.0
Kirill PDG, в принципе не откажутся никогда. Тут вопрос нормального курса.0
Ивана ИвановаDG, Украшения?1
DGИвана, никому не советую. Я просто неплохо разбираюсь в этой сфере и имею возможность купить большие камни у частных ювелиров по хорошим ценам.1
user2551333Ну и наивный.Кто же тебе скажет.2
Kirill PЗлатеника, откажутся принимать в банке по нормальному курсу2
ЗлатеникаKirill, слава богу, банки - это малюсенькая толика мировой экономики которой можно пренебречь ) это же те банки, которые уже минимум дважды кидали россиян - в 1998 не выдавая деньги со счетов, и в 2022 кинув их с инвестициями? не какие-то другие? имхо у среднестатистического россиянина с банком какие-то абьюзивные отношения, стокгольмский синдром жертвы - понимают, что регулярно кидают, но никак не могут расстаться.3
Kirill PЗлатеника, ну как только в РФ начнут принимать наличные доллары в магазинах, тогда и расстанемся.2
Ник ЗавадскиKirill, секрет в том, что с наличными долларами в трусах вы можете перебежать границу и на оставшихся 5/6 частях суши у вас их с удовольствием примет кто угодно.1
Ник ЗавадскиЗлатеника, в целом согласен, но один МАЛЕНЬКИЙ нюанс. США примет доллары всегда, но они довольно далеко. А некоторые соседние страны, например, могут не принять старые купюры (например, зеленые,а не синие, стодолларовые). По причине "потому что нахрен пошел, вот почему, давай нормальную".3
Kirill PНик, >> с наличными долларами в трусах вы можете перебежать границу Ну, таможенники будут рады вашему побегу5
Иван ДрагоDmitry, > Был бы резидентом - мог бы и по 8% держать. 8%? В долларах? При ставке 5,5%?1
DmitryИван, да, посмотрите вклады в Капиталбанке, например.0
ЗлатеникаKirill, юсдт это как киви банк ) читали сегодня новости, готовы в таком хранить сбережения?2
Иван ДрагоDmitry, посмотрел. И (сюрприз сюрприз) ставка там оказалась ожидаемые 4%. Как раз на 1-1.5% ниже ставки ФРС. Чисто для справки - банк ФИЗИЧЕСКИ не может давать процент по депозитам выше ставки ЦБ соотв. страны, это все равно что продавать 1 рубль по 50 копеек.1
DmitryИван,3
Иван ДрагоDmitry, чудеса. Либо они такие оптимисты, что заложились на рост ставки ФРС в течении 2 лет до 10% и выше (банку тоже надо заработать на разнице), либо банковская система Узбекистана работает по своим отдельным законам экономики... Кстати, см приписку, нерезидентам его тоже можно.1
ALMNНик, а чоито вы в тот же упомянутый вами якобы польский банк вклады по 1,5% (и это еще наверняка самый высокий процент там) не делали? да и ипотека там под 2% - это, как правило, плавающая ставка, в 2022 там же подскочила до 7-8% по действующим договорам - обязательный ежемесячный платеж сразу в 2-3 раза подскочил. Готовы к такому?))1
Essa SaDG, а где это храните? Дома небезопасно, а ячейки в том же банке...0
На ШаНакопительный0
ЗлатеникаПора, если разместить юсдт по криптобиржам можно иметь и 20% годовых доходность, но недолго ) например, можно разместить на одной из самых надёжных, второй по размерам в мире по объёму торгов бирже - FTX ))) тоже рекомендацией не является а во что превратится юсдт вы прекрасно можете убедиться на примере стейбла от Луны )))) не благодарите!1
ЗлатеникаПора, если юсдт скаманется, то поверь, всех нас будут волновать немножко другие проблемы. ну вас может и будут, мне лично глубого фиолетово, сколько лет жила без юсдт в крипте, и ещё столько же проживу ) что юсдт, что доге - всё скамина лютая, это как волны на берегу океана, то набегают, то убегают3
DGEssa, в ячейке банка в Праге)0
ЭльПоследний вариант - комбинированный. 50 вклад / 50 инвестиции.0
user6427870
soldecoyЗлатеника, советую изначально ознакомиться с информацией на тему спора, перед тем как сравнивать два абсолютно разных по концепции крипто доллара1
Ник ЗавадскиМирослав, запасы еды это хорошо, только их надолго не хватит. Ящики тушенки и мешки крупы выглядят солидно и места занимают порядком (плюс надо следить за сроками годности), а на деле - хватит на месяц.2
Ник ЗавадскиВас понял, слив, как говорится, защитан )1
Златеникаsoldecoy, какого спора? вы с кем-то спорите? ) может ещё отличия даи от юсдт и юсдц обсудим? на них на всех депо 20+ % )))0
Ник ЗавадскиДелал запасы в 2014, 2020, 2022. Так и посчитал.0
Татьяна СурнинаПока подушки нет.0
ЕлизаветаМирослав, ну так и к идее жизни в бункере можно придти, так сказать - работаем на опережение))1
ЕлизаветаЗлатеника, многие банки просто снимают весь накопленный процент краткосрочных вкладов (3-6 мес) в виде комиссии за досрочное закрытие вклада. Пока сама не увидела - не верила, так что тепепь туда идет только та сумма, которая мне точно до определенной даты не понадобится)0
ЕлизаветаМак, если у меня случается форс мажор, то деньги нужны за час-два, сутки - максимальный срок. Все остальное - отложенные траты)0
Мирослав СвободинЕлизавета, так не мы такие, а вот жизнь она такая.1