Как вести семейный бюджет, если у вас нестабильный доход и ипотека

Опыт читателя Т⁠—⁠Ж

Как вести семейный бюджет, если у вас нестабильный доход и ипотека

Мы продолжаем расспрашивать читателей о финансовой стороне семейной жизни.

В новом выпуске бюджет своей семьи раскрыл спортсмен из подмосковных Люберец. Он рассказал, как распределять траты, если доходы от месяца к месяцу могут различаться в 30 раз, от чего приходится отказываться, чтобы выплатить 25-летнюю ипотеку за два года, и сколько можно сэкономить, если добираться до работы бегом.

Семья и работа

Я родился в Санкт-Петербурге, сейчас живу вместе с женой и трехлетним сыном в Люберцах. В семье работаю только я, и стабильной ежемесячной суммы дохода у меня нет: все зависит от моих выступлений на соревнованиях.

Жена не работает, потому что пока не может определиться, что хочет делать. Я бы предпочел, чтобы она занималась бизнесом. Но она сомневается, а я на нее не давлю. Так что сейчас она следит за домашними делами, создает уют, развивает нашу семью.

Источники доходов

Мой доход состоит из нескольких частей.

Во-первых, это зарплата, которую я получаю постоянно. Назвать сумму не могу по условиям контракта. Правда, бывают задержки: сейчас в нашем виде спорта сложная ситуация. Это сказалось и на втором моем источнике финансов — призовых за победы на соревнованиях. Выплаты за первое место сократили с 2 миллионов до 400 тысяч. Это окончательная сумма, которую мы получаем после уплаты налогов.

В 2018 году наша команда выиграла Кубок и чемпионат России. Оба, кстати, уже во второй раз. За мои шесть лет в профессиональном спорте была также победа на Кубке Европы среди клубов и второе место на чемпионате мира среди студентов.

Когда выезжаю на соревнования в другие города, получаю суточные. Часто остаются лишние деньги — я их экономлю и привожу домой.

Кроме того, я подрабатываю, например иногда выступаю на любительских соревнованиях, где приплачивают за участие. За прошлый год благодаря им я заработал 30—40 тысяч.

Раза 3—4 за год у меня бывают мастер-классы. Тут фиксированная ставка — 2500 рублей в час. Раньше еще проводил тренировки трижды в неделю, но сейчас фокус на спортивных результатах, поэтому больше этим так активно не занимаюсь.

Также получаю дивиденды — около 80 тысяч каждые два года — от небольшого бизнеса в Питере. Я был его неофициальным учредителем: связал людей, задал направление для развития, иногда помогаю со спонсорами. Это мелкий бизнес в сфере услуг.

Еще одна статья дохода — накопительный счет под 4,5% годовых. С него мы ежемесячно получаем до тысячи рублей. В будущем я хотел бы разобраться с кэшбэком, но пока ни один из рассмотренных банков меня не устроил.

В целом доходы могут варьироваться от 49 тысяч до полутора миллионов рублей в месяц.

Например, средний месячный доход за 2017 год был чуть больше 350 тысяч. При этом, естественно, в какие-то месяцы мы тратим больше, чем зарабатываем.

Система

Учет мы с женой уже третий год ведем в программе «Намберс» от «Эпл», там как раз есть шаблон, он так и называется: «Бюджет». В нем диаграмма и три таблицы: «Доходы», «Расходы» и «Остаток». На каждый месяц мы создаем дополнительную вкладку.

Допустим, когда мы покупаем продукты, записываем наши расходы таким образом:

Каждый это делает со своего телефона или с компьютера. Это бесплатно и удобно, но требует терпения и ответственности. Например, с 1 по 12 февраля этого года у нас получилось:

Расходы мы поделили на три категории: «Обязательные», «Вторые» и «Третьи». В первую категорию, самую затратную, входят продукты, ипотека, квартплата, одежда, образование, транспорт, плата за телефон и интернет. На все оставшееся уходит в разы меньше денег.

Во вторую категорию попали медикаменты, бытовая химия, косметика, детские товары. В третью — подарки, развлечения, рестораны и путешествия.

До того, как мы начали вести учет, никогда не замечали, как много денег тратится на подарки
До того, как мы начали вести учет, никогда не замечали, как много денег тратится на подарки

Постоянные расходы мы не согласовываем, а траты на одежду и крупные покупки обговариваем.

Жилье

У нас две квартиры: в Питере и в Люберцах.

Квартиру в питерской новостройке я купил из накопленного, плюс работодатель дал мне ссуду в 2 миллиона рублей. Я возвращал эту сумму в течение двух лет, делая ежемесячные вычеты из зарплаты.

По сути, это рабские условия, но на современной основе.

Скоро у нас передача ключей, но жить там мы пока не планируем. Думаем сдавать ее в аренду либо целиком, либо разбив на две квартиры. Но для этого нужно сначала сделать там ремонт.

Вторая квартира — в Люберцах. Сюда мы переехали, потому что так сложилась моя спортивная карьера. Изначально мы здесь снимали двушку, но потом решили взять в ипотеку однокомнатную на вторичном рынке. Кредит брали в апреле 2017 года: 3 280 000 Р на 25 лет. Ежемесячный платеж составил 34 тысячи.

Раньше у меня в договоре была прописана сумма, до 50 тысяч, которую работодатель — мой клуб — мне ежемесячно выплачивал на аренду местного жилья. При этом ему предоставлялся договор аренды и он мог в любой момент уточнить, действительно ли на эти деньги снимается квартира. После подписания нового контракта деньги на жилье включили в мою зарплату, и их в том числе я трачу на выплату ипотеки. А работодателю все равно, снимаю я квартиру или плачу кредит.

Столько потратили на жилье за несколько лет
Столько потратили на жилье за несколько лет

Где мы в итоге будем жить, еще не знаем. Пока что все идет к тому, что вернемся в Питер, но не факт. Мне нравятся и другие страны и города.

Как экономим. Сейчас все деньги, которые у нас остаются, уходят на досрочные платежи по ипотеке. А есть ведь еще квартплата и расходы на консьержку!

Если в течение двух месяцев мне не будут задерживать зарплату, то погасим ипотеку ровно за два года. Потом планируем получить налоговый вычет.

Траты на жилье
Ипотека 34 000 Р
Квартплата 3500 Р
Консьерж 200 Р
Всего 37 700 Р/месяц
Траты на жилье
37 700 Р/месяц
Ипотека
34 000 Р
Квартплата
3500 Р
Консьерж
200 Р

Питание

Обычно холодильник у нас пустой, никаких запасов мы не делаем, закупаемся по мере необходимости где-то раз в пару дней. В среднем за один поход тратим около 1500 рублей. В 2017 году у нас на продукты уходило где-то 23 тысячи в месяц, в 2018 — 25 тысяч.

Мы любим ходить в рестораны, но делаем это не часто, тратим где-то 10 тысяч в месяц. Самый большой счет был, когда отмечали день рождения и платили за гостей. А в среднем на один поход уходит 2—3 тысячи рублей.

Так как я спортсмен и питаюсь правильно, то иногда награждаю себя фастфудом, жена тоже его любит. В Люберцах есть две чайханы, ходим иногда туда, там большие детские комнаты, это удобно с ребенком. Время от времени заказываем еду домой — обычно суши или пиццу.

Как экономим. Чаще готовим дома, по утрам едим каши, фрукты, орехи — это полезнее и, наверное, дешевле.

Кстати, когда начали записывать траты на продукты и распределять их по категориям — молочка, хлебобулочные, мясо, рыба, — оказалось, что приличная сумма уходит на газировку и сладости, так что эти статьи мы сильно сократили. Не тратим деньги на мелкие перекусы, не покупаем воду в фитнес-клубах, а приносим с собой.

Траты на питание
Продукты домой 25 000 Р
Рестораны 10 000 Р
Всего 35 000 Р/месяц
Траты на жилье
35 000 Р/месяц
Продукты домой
25 000 Р
Рестораны
10 000 Р

Развлечения

В основном мы гуляем по Москве, не отказываем себе в экскурсиях, походах в музеи и парки с детскими площадками. Раньше ездили каждую неделю, гуляли, обогащались знаниями о городе. На такие прогулки уходило где-то 5—7 тысяч: 200—300 рублей на дорогу, до 2 тысяч на экскурсии, до 3 тысяч — на ресторан. Но сейчас мы всё тратим на закрытие ипотеки, поэтому от многого приходится отказываться.

Мечтаю купить комфортабельную машину и путешествовать по всей России. Жена вообще обожает такие походы. Например, мы всей семьей ездили в усадьбу Елизаветино под Питером и великолепно отдохнули всего за 12 тысяч: катались на лодке по озерам, поехали в поход на велосипедах, попали под дождь, посмотрели на разрушенную Троицкую церковь в деревне Пятая Гора. Наивкуснейше готовил повар — мы тарелки вылизывали. Завтрак в отеле был бесплатный, а обед и ужин — по 1000 рублей. Такой культурный отдых мне нравится.

Еще хотелось бы чаще ходить на концерты и в театр.

Образование

В этом году мы поняли, что мало тратим на образование, и решили исправить ситуацию. Подписались на исторический журнал «Князья, цари, императоры» — 1200 рублей в месяц. А для сына выписываем комиксы «Марвел» — около 800 рублей. Там много картинок, ему они очень нравятся, листает их только так.

Планируем с женой купить подписку на Busuu и в жестком режиме тратить время на португальский язык. Думаю, начнем после закрытия ипотеки, чтобы быть морально разгруженными.

Как экономим. У нас есть желание пойти на курсы поваров, но мы пока не нашли интересных вариантов, поэтому остановились на каналах Ютуба, будем копировать кулинарные навыки.

Еще я очень внимательно изучаю обучающие ролики канала Т⁠—⁠Ж про эксель и рубрику «Адвокач».

Траты на самообразование и чтение
Подписка на журнал 1200 Р
Комиксы для сына 800 Р
Всего 2000 Р/месяц
Траты на самообразование и чтение
2000 Р/месяц
Подписка на журнал
1200 Р
Комиксы для сына
800 Р

Спорт

В ноябре прошлого года купили абонементы всей семье в «Территорию фитнеса» в Люберцах, получилось около 90 тысяч рублей. Я хожу в бассейн, на стретчинг, йогу и бокс — мне очень нравится этот вид спорта, я давно мечтал потренироваться, но по голове стараюсь не получать!

Еще хочу купить несколько сеансов массажа, потому что массажист на моей работе не справляется, а иногда просто ленится, поэтому лучше уж заплатить. Вообще, моя мечта — массаж еженедельно в течение года. Надеюсь, когда-нибудь смогу это себе позволить.

Одежда

В 2017 году мы на одежду и обувь потратили 60 тысяч, в 2018 — 70 тысяч. Покупаем всё по необходимости, стараемся искать качественные вещи, которые прослужат долго.

Одеваемся очень скромно. Я вообще почти круглый год хожу в экипировке, которую выдают на работе. А так люблю «Левис», спортивную одежду, например «Найк». Чаще всего покупаем что-то сыну — на его гардероб уходит тысяч 5 в месяц.

Как экономим. Старую одежду и обувь мы выставляем на «Авито» и «Юле». Только с моего аккаунта продали 19 вещей, а еще есть у жены. Очень хорошо разбирают детские товары.

Часто выкладываем спортивные вещи, которые остаются от моей работы. Например, экипировку мне выдают каждый год, поэтому всегда можно продать что-то, что не подарил и не отдал знакомым.

Туда же отправляются вещи, из которых я уже вырос или которые не хочу носить.

Обувь я раньше как-то не решался продавать, все-таки негигиенично, но и выбрасывать жалко! Выкладываю по дешевке. Странно, но последние найковские кроссовки продал за 400 рублей, а покупателю за доставку и наложенный платеж пришлось заплатить в сумме около 800.

Шортам за 180 рублей лет 15. Помню, мы с мамой их покупали в магазине «Села»
Шортам за 180 рублей лет 15. Помню, мы с мамой их покупали в магазине «Села»

Транспорт

В 2017 году на транспорт у нас ушло 66 тысяч рублей, а в 2018 — 80 тысяч. Машины у нас нет, пока что справляемся без нее. Думаю, когда выйду на профессиональную пенсию, где-то после 35 лет, нужно будет купить, чтобы передвигаться по Питеру.

Как экономим. Четыре поездки Питер — Москва нам оплачивает мой работодатель. Обычно ездим на «Сапсане» в комфорт-классе или в классе повышенной комфортности — для пассажиров с детьми. Но если я еду один и трачу свои деньги, то беру бюджетные варианты: плацкарт или купе. По идее, эти расходы мне тоже должен компенсировать работодатель, но когда он это сделает — неизвестно. Например, за прошлый год пока ничего не вернули, а за три предыдущих выплаты были.

До работы я добираюсь бегом за 15 минут или на велосипеде за 10 минут. Это помогает не тратиться лишний раз — ежегодная экономия составляет около 5 тысяч рублей. Я купил велосипед в 2015 году, еще лет 7—8 — и он окупится!

Надеюсь, в будущем куплю велик за 100—200 тысяч. Правда, у нас на таком кататься негде, надо будет выезжать за границу.

Путешествия

Я много где был: объездил почти всю Европу, был даже в Бразилии, в городе Гояния, но это все по работе. С семьей мы ездили отдыхать в Грецию, Доминикану, Тунис, Финляндию.

Моя цель — увидеть весь мир. Путешествовать с одной банковской карточкой без багажа. В аэропортах ждать самолет в бизнес-классах. Но сейчас мы два года не путешествовали, чтобы погасить ипотеку.

Кредиты

За всю жизнь я брал кредит дважды. В первый раз — 300 тысяч на автомобиль, его удалось погасить за полгода. Трехдверный желтый Опель Астра, хэтчбэк, стоил 715 тысяч. На его покупку ушли мои сбережения, кредит и еще 100 тысяч, которые взял в долг у друга. Больше у друзей не занимаю и другим не советую, хотя у нас с ним отношения остались великолепные.

На машине я сначала ездил сам, потом подарил ее маме, а когда она не смогла ее обслуживать, продал в салон за 465 тысяч. Эту сумму положил в банк на 9 месяцев и получил проценты — около 43 тысяч. Деньги вложил в квартиру в Люберцах, а маме обязательно куплю новое авто и буду сам его содержать.

Второй кредит помог мне приобрести жилье, но пришлось от многого отказываться: от отпусков за границей, гаджетов, вложений в бизнес. Сложнее всего было остаться без путешествий: часто хотелось посмотреть на море, на песок, я всего этого не видел уже два года. Если, конечно, не считать Финский залив и пляж в Зеленогорске.

Накопления

До ипотеки мы тратили меньше, чем зарабатывали, у нас всегда оставались деньги. Мы их хранили на вкладах. После двух кредитов — на машину и квартиру — я пересмотрел свои взгляды и буду учиться лучше управлять деньгами.

Когда закроем ипотеку, будем для начала откладывать на три месяца жизни без работы. А дальнейшие накопления пойдут на будущий бизнес. Есть много идей, например один проект, связанный со спортом.

Общая финансовая цель

Мы хотим зарабатывать миллион в месяц. Думали, что сможем прийти к этой сумме уже в прошлом году, но не получилось, планируем в этом.

Нужен дополнительный бизнес, а им сложно заниматься, когда фокус на спортивные результаты. Тем более что друзья и знакомые, с которыми можно было бы вести дела, все в Питере. Говорят:

«Посоревнуйся еще лет пять, а потом что-нибудь замутим!»

Еще одна цель — сформировать пассивный доход, которого будет хватать на одежду, транспорт, телефон, интернет, дом.

Самое простое для спортсмена — это «сидеть на деньгах»: открывать вклады или покупать квартиры и сдавать. Но я ищу и более доходные пути, например не против стать учредителем бизнеса или рекламным лицом какой-нибудь компании или бренда.

Надеюсь, в будущем я стану чемпионом мира и принесу России первую в истории золотую медаль в своем виде спорта.

Как увеличить бюджет

Во-первых, мы планируем увеличить количество активов, которые будут приносить деньги и требовать минимум времени.

Во-вторых, сделаем ремонт в питерской квартире и постараемся разделить ее на две и сдать в долгосрочную аренду. Либо сдадим ее полностью.

В-третьих, я пишу книгу и надеюсь ее закончить в обозримом будущем. Правда, тут деньги не основная цель. Цель — отдать дань уважения тем людям, которые были рядом на моем спортивном пути.

Станьте героем нашего нового материала и расскажите о том, как ведете семейный бюджет. Вы можете это сделать от своего имени или анонимно.

Ксения Донская
А вам было бы комфортно так вести семейный бюджет?

То есть государство из наших налогов (если это государство, конечно) платит по 400 тыс. просто за то, что кто-то быстрее всех пробежал или прыгнул, серьезно?

25

Вячеслав, а вы не знали? вы еще и наших футболистов содержите. вот сколько у нас бесполезных нахлебников.

7

Вячеслав, почему из налогов, это не гос соревнования, как понимаю. Есть коммерческие частные соревнования.

1

Комиксы Марвел для трехлетнего ребенка - странное какое-то образование

24

Екатерина, как и подписка на исторический журнал «Князья, цари, императоры»...
в этих абзацах прям большой вопрос, что для семьи является образованием

17

Olga, странно про книги.
Я вот сейчас читаю художественную книгу.
Если это книга о партизанском отряде, к примеру Ковпака - можно и образованием посчитать.
А в принципе художественные книги прочему нельзя развлечением считать?

2

Екатерина, да все нормально, поколению ЕГЭ больше и не нужно.

1

Антон, ты читай Платона, Хайдеггера и Тойнби, чтоб развивать интеллект, а не всякие маняистории из журнальчиков.

0

Станислав Βиноградов, ваш совет героям поста, а не мне)

0

Антон, не ты писал пост?

0

Екатерина, Лучше онлайн все смотреть, а эту статью из расходов убрать )

0

Екатерина, точно так подумала и я )))

0

Антон, точно )))

0

Екатерина, просто надо их куда-то относить. К развлечениям книги не отнесешь. Я тоже в статью "Образование" все журналы записываю ))

0

Очень противоречивая статья
Тратить на фитнес-клуб 90тр и экономить на воде)
Про образование это вообще прикол))
Покупать зачем то вторую квартиру и страдать что не можешь путешествовать, тк платишь ипотеку и называть это рабством - звучит странновато)
Ну и кончено непонятная история про зп спортсменов за чей счет праздник хотелось бы узнать конечно...

23

Владимир, ага.
И доходы варьируются от 49 тыс. в месяц и при этом работодатель включил расходы на жилье ("до 50 тыс." - вряд ли это меньше 30).

2

Всегда интересовало, почему спортсмены получают такие большие деньги. Речь не только о футболистах. Кто-то пинает мяч, кто-то кидает шар или палку, кто-то куда-то прыгает или бегает... Если это частный клуб — ок, но почему государство тратит деньги на эти странные занятия?

20

Эдуард, и для Москвы деньги очень даже приличные. Тем более, учитывая, что работает всего один человек в семье (и это их личный выбор, а не стечение тяжёлых жизненных обстоятельств).
Не надо ещё больше жителей других регионов против москвичей настраивать!

10

Basilic, не знаю, как оно на самом деле, но ИМХО спорт - это зрелище. Соответственно, если ты собираешь стадионы, то и зарабатываешь как рок-звезда, а если любовь публики тебя обошла (спорт не популярный или результаты у тебя не очень), то и перебиваешься с хлеба на воду. Но в РФ вливание денег в спортсменов - это вопрос накачки самомнения: пусть у нас права человека не соблюдаются, зато прыгаем мы выше всех!

8

Эдуард, ,будем теперь знать, что и депутаты в ГД работают оказывается за копейки

5

Антон, так в депутаты и идут спортсмены. Поэтому понятно, откуда там столько быдла и страна в таком состоянии.

3

Basilic, меня тоже. пусть бы им гонорары смс-голосованием собирали, кому это интересно. а не воровством денег из общего бюджета.

1

Эдуард, а вы были когда-нибудь в Москве?)

1

Зарабатывать 350 к в месяц и экономить? Вау... Я когда в три раза меньше получала - тратить не успевала...

14

"В среднем 350 тыс в месяц"... в деревнях столько в год получают)
Вообще по своему интересная статья. Но я бы не назвал условия жизни этого человека "экстремальными".

13

Максим, на самом деле, в деревнях зп 10-15 тыс, поэтому они и за год столько не заработают.

6

Зажрались.

11

Эдуард, да. А вы - нет.

8

Эдуард, надеюсь, что вы пошутили...

5

Эдуард, естественно.
Потому что многие и 500 долларов на семью не имеют. Не говоря о тысяче или пяти тысячах.

1

Удивили две вещи: счёт под 4,5 процента (такой низкий процент надо умудриться найти), и то, что такая молодая семья пока не разобрались с кэшбеком. Даже у меня, пенсионерки, эти два пункта являются значимым пополнением бюджета. А при их тратах...

11

Как же надоели эти люди, которые жалуются на доходы в 300 тысяч рублей и не знают как выжить.
В провинциальных городах ваша зарплата - это накопления за 10 лет при отказе от вкусного и того, чего хочется.
У нас металлурги на крупнейшем заводе получают по 35 тысяч в месяц и, при этом, у них 1-2 детей, жена без работы, так как не целесообразно работать женщине за 15 тысяч рублей и оставлять детей.
Лайфхак для зажравшихся:
1. Поработать год в любой экономии и накопить 2 миллиона рублей.
2. Переехать в провинцию, купить квартиру за 1 миллион и радоваться жизни на оставшийся миллион, при этом продолжая подрабатывать на мелких проектах.
3. Профит!!!

10

Пипец, у меня такое ощущение что ту статьи одни миллионеры пишут. мне интересно почитать, как ведут семейный бюджет 40 тысяч рублей на семью, 70 тысяч, 150 на семью для меня уже дофига. у меня знакомые на 20 тысяч в месяц на семью 3 человека живут, правда квартира своя.

7

Юлия, у меня такие же ощущения.
А что? Тинькофф банк в первую очередь для предпринимателей.

У меня знакомый предприниматель - у него логика другая. Он все время в долгах, хоть и ворочает сотнями тысяч.
Как-то перехватил пару тысяч у пенсионерки. И понять не мог, как это для нее такая сумма значитительная...

3

Юлия, плюс сто!
Смешно читать, как человек с доходом в 350000 не забывает упомянуть расходы на консьержа аж 200 рублей!)))

1

То, что описано в статье нельзя назвать статьей про "как платить ипотеку не имея стабильного дохода".

В статье человек, у которого
1. две квартиры,
2. постоянный доход, который даже в "плохой" месяц покрывает все базовые потребности и расходы. А в "хороший" можно купить авто за раз, или погасить ту же ипотеку (почему-то автор не догадывается этого сделать)
3. бизнес, приносящий доход.

У человека явная каша в голове. Это видно даже после того, как над текстом поработали копирайтеры. Типичный спортсмен в плохом понимании этого слова, не знающий цену деньгам. Очень много расходов, которые можно назвать "от жиру бесится".

6

Да уж, есть зп, есть диведенты, есть накопительный, но доход все равно не стабильный считается... Как так
Да и при таких суммах это не доход, а премии не стабильные, так оно так у всех... На мой взгляд не стабильный доход, это когда от проекта к проекту работаешь, в одном месяце млн., а потом 5 месяцев заработка 0, и ты не знаешь, будет ли в 6 месяц новый проект и млн., или предется мелочью в 30тр весь месяц перебиваться.... И все это при стабильных расходах

5

Не считаю, что спортсмены заслуживают хорошей зарплаты только за то, что они спортсмены. Но у данного конкретного человека, доход, вроде, не только из зарплаты складывается. Мастер-классы, например, проводить, но от этого много не выходит. Было бы интересно почитать про упомянутые вскользь любительские соревнования. У меня знакомая недавно тоже участвовала (но она действительно любитель) - рассказывала, что за участие надо заплатить взнос несколько тысяч, а призовой фонд для победителя есть, только если в данной весовой категории наберётся некое минимальное кол-во участников.
Так вот, не приходят ли на любительские соревнования в качестве обычных участников профессионалы, чтоб выиграть денежный приз, победив тех, у кого против них заведомо шансов нет?

4

А что за вид спорта то?

3

Наталья, в тексте идет речь о клубах и том, что он выступает с командой, базируется в Люберцах и хочет "принести России первую в истории золотую медаль в своем виде спорта" и был много где, "даже в Бразилии, в городе Гояния, но это все по работе", лень ковырять глубже, но скорее всего это: настольный теннис, академическая гребля, конный спорт, хоккей на траве, горнолыжный спорт или лыжное двоеборье.

5

Да ))) мне было бы комфортно вести ТАКОЙ бюджет....

3

Слышь автор, ты лапшу людям меньше навешивай.

2

А неплохо спортсмены зарабатывают, оказывается)

1

При таких доходах - запросто.

0