Моя подруга — жуткая транжира. Не так давно она решила, что хочет начать копить с маленьких сумм. Чтобы не сорваться, предлагает отдавать деньги мне под расписку, а я их то ли в банку положу, то ли в банк на депозит — как решу. То есть сколько она мне даст, столько я и отдам ей через год.

Я вдруг подумала, что это похоже на управление финансами, но я же не брокер. И деньги я в долг не беру. Как тогда правильно написать в договоре? Подруга на договор согласна. Но как его составить? И что с инфляцией?

Как грамотно подойти к вопросу? Подругу подводить не собираюсь, но в жизни всякое бывает. Да и как потом объяснить все, если она потребует деньги раньше и проценты на вкладе из-за этого аннулируются? Мне кажется, проще отказаться от затеи.

Елизавета

Елизавета, здорово, что у вас есть подруга, с которой вы находитесь в таких доверительных отношениях. Отказаться, конечно, всегда проще. Но дружба как раз и заключается в том, чтобы помогать друзьям даже в сложных ситуациях.

Просьба вашей подруги вполне выполнима. Но сначала надо решить несколько деликатных вопросов. Давайте разберемся, какие варианты есть у вас и у нее.

О чем сначала стоит спросить подругу

Перед тем как выбирать финансовые инструменты и обсуждать процентные ставки, рекомендую обсудить с подругой пять важных вопросов. В зависимости от ее ответов решите, стоит ли хранить ее деньги.

Есть ли конкретная цель накоплений? Это может быть отпуск, ремонт, покупка автомобиля или оплата первоначального взноса по ипотеке. Или же речь идет о подушке безопасности?

Целевые накопления люди делают охотнее, ведь они уже мысленно потратили эти деньги. К тому же легче оценить перспективу — какую сумму в течение какого срока надо откладывать.

Если речь идет о накоплениях на черный день — подушке безопасности, скорее всего, подруга будет часто забирать средства на форс-мажорные траты и вряд ли будет регулярно давать вам деньги, чтобы пополнить счет.

Будет ли регулярное пополнение? Нужно ли напоминать о пополнении? Самый легкий для вас вариант, если подруга не планирует пополнять отложенную у вас сумму: нужно один раз зафиксировать передачу денег — и все. Если пополнения планируются, но напоминать о них не нужно, это тоже удобно. Пополнила — молодец, нет — это решение подруги.

Хуже, если подруга хочет, чтобы вы напоминали ей о регулярном пополнении. Мне такой вариант не очень нравится. С точки зрения роста накоплений регулярное пополнение важно. Однако вы рискуете перейти от дружеских отношений к коллекторским. Лучше предложите подруге настроить автоплатеж, чтобы необходимая сумма автоматически переводилась с ее счета на ваш.

Насколько принципиально юридическое оформление договоренностей? Отношения без юридических документов проще для вас. Однако все риски будут на вашей подруге.

Правильно — оформить вашу сделку документально, но это сложнее. Напомню, что займы между физическими лицами на сумму более 10 000 рублей нужно оформлять письменно. При этом важно составить не только расписку, но и сам договор.

Море полезных статей о финансах
В вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денег

О какой сумме идет речь? Комфортно ли вам хранить столько денег? Если речь идет о небольшой сумме, хорошо: хранить и отвечать за нее психологически проще. Если хранить надо сумму, которая лично для вас большая, лучше отказаться — для этого есть банки.

В каких ситуациях выдавать деньги? Для вас удобно выдавать подруге деньги по первому требованию. Оговорите сразу, как это будет происходить. Лучше безналично, чтобы поиск банкоматов не стал проблемой. Сразу предупредите подругу, что выдавать деньги вы будете в течение 1—2 дней: так не надо будет экстренно бросать все дела, чтобы перевести нужную сумму.

Если подруга готова сама составить и вручить вам список допустимых поводов для выдачи денег, отлично. Неважно, что за поводы: это деньги подруги, а значит, и ее решение.

Если подруга против досрочных выдач, не соглашайтесь: вероятность форс-мажорных ситуаций велика. Если не отдадите деньги, это чревато ссорой. Отдадите — нарушите предварительную договоренность. Вся ответственность будет на вас.

Этот список вопросов не полный, но уже по нему можно оценить, насколько проблемной будет для вас договоренность с подругой. Если большая часть ответов подруги сулит вам сложности, лучше откажитесь: дружеские отношения важнее. А подруге посоветуйте почитать статью Т—Ж о том, как вести бюджет, если нет силы воли.

Какие финансовые инструменты можно использовать

Накопительный счет или карта с процентами на остаток — cамый простой вариант. Вы вносите деньги подруги на специальный счет или делаете вклад, а банк начисляет проценты на остаток. Частичное снятие, как правило, возможно. Если понадобится полностью вернуть деньги подруге, просто заберете их со счета. Например, вам может подойти карта Tinkoff Black.

Если выберете этот финансовый инструмент:

  1. Уточните условия пополнения и снятия средств, в том числе лимиты выдачи.
  2. Предложите подруге открыть счет или карту в этом же банке, чтобы упростить процедуру перевода денег.

Депозит с возможностью пополнения и частичного снятия. Второй вариант — открыть депозит на срок, который близок к сроку, на который вы берете деньги подруги. По мере того как она будет передавать вам деньги, вы будете вносить их на депозит.

Если понадобится вернуть подруге часть денег, снимете средства с депозита. В конце срока депозита отдадите накопленную сумму. При необходимости повторите процедуру. Доходность тут особой роли не играет, так как это не ваши деньги.

Выбирайте депозит с небольшой суммой неснижаемого остатка и отсутствием других ограничений на пополнение и частичную выдачу.

Депозит на третье лицо. Можно пойти более сложным путем и открыть депозит на третье лицо — подругу. Она станет выгодоприобретателем: только она сможет получить деньги с такого депозита.

Если выберете этот финансовый инструмент:

  1. Уточните в банке, какие документы нужны от третьего лица. Одним банкам достаточно ксерокопии паспорта будущего выгодоприобретателя, другие просят нотариально заверенную копию или личное присутствие.
  2. Уточните в выбранном банке, кто может пополнять такой депозит. Иногда делать это может только выгодоприобретатель.

При выборе любого из трех инструментов контролируйте, чтобы сумма не превышала 1,4 млн рублей, включая ваши собственные средства в этом же банке, — это лимит, который застрахован Агентством по страхованию вкладов.

Лучше не смешивать деньги подруги со своими. Пусть это будет отдельный вклад или счет, даже если вы тоже обслуживаетесь в этом банке. Так вам будет легче учитывать средства и вспоминать, где ваши деньги, а где временно доверенные.

Как быть с процентами

Если подруга согласна, что вы вернете ей только ее собственные средства, отлично. Это упростит вам жизнь:

  1. Можно не тратить время на выбор максимальных ставок в банках и ориентироваться только на важные для вас условия, например возможность пополнения и частичного снятия.
  2. Нет необходимости объяснять подруге, почему вы выбрали какой-то банк, когда в другом ставки выше.
  3. Можно не беспокоиться о том, как будут меняться ставки по накопительным счетам или картам с процентами на остаток.

Полученным доходом тоже будете распоряжаться вы. Я бы предложил его часть, например 50%, отдать подруге — она будет приятно удивлена. Заодно вы поможете ей запомнить: если деньги не тратить, они приносят доход.

Если подруга тоже хотела бы получать проценты, рекомендую поступить так:

  1. Согласовать с подругой банк. Так она не сможет упрекнуть вас, что вы выбрали банк со слишком низкими процентами.
  2. Убедиться, что подруга поняла, какой доход может получить. Сделайте для нее расчет на сайте банка или в депозитном калькуляторе.
  3. Если процентная ставка по выбранному вкладу или счету снижается, сразу сообщать об этом подруге.

Как оформить договоренность с подругой

Обойтись без дополнительных документов, на честном слове. Если у вас доверительные отношения, это самый простой вариант.

План действий такой:

  1. Договоритесь с подругой об условиях хранения ее денег и запишите их. Еще лучше, запишите, распечатайте и подпишите. Такой документ фиксирует договоренность и дисциплинирует.
  2. Получите деньги от подруги наличными или безналичным путем.
  3. Разместите деньги с помощью выбранного финансового инструмента.
  4. Помогайте подруге с пополнением и частичным снятием в течение срока действия договоренности.
  5. В конце срока вклада верните деньги подруге. С процентами поступите так, как договорились.

С подругой точно нужно договориться:

Кто несет риски:

  1. Подруга, если вы решите не возвращать деньги или некорректно рассчитаете проценты.
  2. Вы, если в процессе у вас возникнут противоречия с подругой относительно условий пополнения, частичного снятия или процентной ставки. Чтобы не испортить дружбу, заранее проговорите все нюансы и запишите их.

Оформить получение денег через договор займа. Вы оформляете получение денег от подруги в качестве займа и размещаете их на вкладе. Такой вариант позволяет ей быть уверенной в том, что деньги ей вернут.

План действий такой:

  1. Составьте договор займа и расписку о передаче денег. Можно составить договор в простой письменной форме или нотариальный. При выборе нотариального договора приготовьтесь оплатить тариф, дополнительные расходы и госпошлину. На мой взгляд, нести эти расходы должна подруга как заинтересованная сторона.
  2. Получите деньги от подруги наличными или безналичным путем.
  3. Разместите деньги с помощью выбранного финансового инструмента.
  4. Помогайте подруге с пополнением и частичным снятием в течение срока действия договоренности. Вам понадобится фиксировать все пополнения как увеличение задолженности и частичные выдачи как погашение долга.
  5. В конце срока вклада верните подруге деньги, а она отдаст вам расписку. С процентами поступите так, как договорились.

Заем может быть как процентным, так и беспроцентным — это необходимо отразить в договоре. Если не написать ничего, считается, что вы взяли в долг под размер ключевой ставки ЦБ. Если заем процентный, полученный доход необходимо самостоятельно задекларировать и уплатить НДФЛ 13%.

Кто несет риски:

  1. Подруга, если она потратится на нотариальное оформление документов, а потом быстро заберет деньги. Тогда все хлопоты будут напрасными.
  2. Вы, если решите не возвращать полученные деньги. В этом случае вы потеряете не только дружбу, но и деньги, так как у подруги есть подтверждающие документы.

Семейные тонкости

У меня нет информации о вашем семейном положении — это важно. Вопрос о хранении чужих денег необходимо обсудить с супругом.

В случае развода могут возникнуть сложности с разделом денег подруги:

  1. Если вы будете хранить деньги на честном слове, супруг при разводе может потребовать 50% полученных от подруги денег, ведь это депозит, который появился в период брака. Это будет нечестно по отношению к подруге.
  2. Если вы с подругой сойдетесь на договоре займа, в случае развода можно потребовать от супруга раздела вашего «долга» и его частичного погашения. Это уже будет нечестно по отношению к бывшему супругу.

Если у вас есть брачный договор, который предусматривает раздельный учет имущества, риски будут минимальными. Депозит останется при вас, и вы сможете вернуть деньги подруге. Ваш заем тоже останется при вас.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.