При рефинансировании ипотеки можно не выделять доли детям до погашения кредита

9
При рефинансировании ипотеки можно не выделять доли детям до погашения кредита
Аватар автора

Екатерина Мирошкина

экономист

Страница автора

28 апреля 2021 года в правилах распоряжения маткапиталом появятся важные изменения. Они касаются всех, кто использовал господдержку для ипотеки. Любой из таких заемщиков может захотеть рефинансировать кредит на выгодных условиях. Раньше семьи сталкивались с неприятными сюрпризами, теперь все будет проще.

Вот какие проблемы десятков тысяч семей удалось решить документом, который состоит из одного предложения.

При использовании маткапитала на жилье нужно выделить доли детям

Если семья использовала материнский капитал для покупки жилья, нужно подписать обязательство о выделении долей детям. Закон дает на это полгода.

Когда нет кредита, все понятно: оформили право собственности или подписали акт — и в течение 6 месяцев выделили какие-то доли всем членам семьи. Это можно сделать удобным способом: через договор дарения или по соглашению.

Раньше такое обязательство нужно было оформлять у нотариуса, но год назад это требование отменили.

  • Например, супруги купили квартиру, часть оплатили маткапиталом. В течение полугода они обязаны выделить детям доли в этом жилье. Собственниками станут не только супруги, но и дети. Это требование закона. Если его не исполнить, могут быть проблемы с будущими сделками и претензии от ПФР.

Доли нужно выделять даже при оформлении ипотеки

Если родители купили жилье в ипотеку, они становятся собственниками, но выделять доли детям не могут до погашения кредита: банк на это просто не согласится.

Поэтому в правилах есть послабление: ипотечники выделяют детям доли после того, как погасят кредит. Срок — те же полгода, но после снятия обременения. Например, 15 лет собственниками были только супруги, а потом они погасили кредит — и отдали детям какую-то часть жилья.

При рефинансировании ипотеки приходилось выделять доли после погашения первого кредита

Семья могла взять ипотеку, а потом найти более выгодные условия для рефинансирования. Например, кредит брали под 12%, а тут новая программа господдержки — и вот уже доступна ипотека под 6%. Причем банки готовы выдать льготные кредиты даже на погашение оформленных ранее.

Формально семья просто меняет один кредит на другой, а квартира переходит в залог второму банку.

Но в процессе выяснялось, что первый банк снимал обременение — а значит, возникала обязанность выделить доли детям. Второму банку квартира должна была достаться уже с несовершеннолетними собственниками — с точки зрения кредитования это так себе обеспечение. Поэтому многие банки отказывали семье в рефинансировании, как только узнавали об использовании маткапитала.

Если заемщики пренебрегали требованием о выделении долей, могла подключиться прокуратура или опека: «Вы почему нарушаете права детей?» В общем, вроде возможность сэкономить есть, но использовать ее сложно или опасно.

Некоторые банки закрывали глаза на этот нюанс. Заемщики пытались выкручиваться: получали в органах опеки бумагу, где было написано, что те не будут вмешиваться, если детям пока не выделят доли. И сделка как будто бы всех устраивала. Но это не соответствовало правилам — рисковали все.

Теперь доли между кредитами можно не выделять

Пункт о выделении долей после снятия обременения просто убрали из правил. В новом постановлении — одно предложение, зато сколько семей теперь смогут выдохнуть и обратиться за рефинансированием!

Этот пункт в разных редакциях был в правилах с 2009 года. В 2020 году правила в очередной раз изменились, но требование по поводу выделения долей после снятия обременения в них так и осталось, просто переместилось в другой пункт.

И вот теперь его признали правовой коллизией и избыточной нормой. Если у вас ипотека, которую хочется рефинансировать в другом банке, с 28 апреля это можно спокойно делать без выделения долей и без разрешения опеки. Заключаете новый кредитный договор, гасите первую ипотеку, первый банк снимает обременение, а второй — оформляет залог.

Доли детям можно выделить после полного погашения ипотеки с учетом рефинансирования.

Можно ли вообще не выделять доли детям

Нет, вообще не выделять нельзя.

Это требование осталось в федеральном законе о материнском капитале. Оно есть и в правилах — подп. «в» п. 15.1. После полной выплаты ипотеки, в том числе при рефинансировании, жилье в течение 6 месяцев должно стать собственностью всех членов семьи.

Но ипотеку еще нужно погасить. А пока стало больше шансов ее рефинансировать.

Какие доли выделить детям

Посчитайте заранее.


Какие еще правила мешают вам полноценно использовать господдержку?
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

Если сумма не критична, то лучше не использовать маткапитал для покрытия ипотеки. Потом гемор на всю жизнь. Их можно вполне легально потратить потом на образование детей, включая кружки в детском саду и школе. А если детей двое, то эта сумма улетит за несколько лет. Вот только потом можно подать квартиру без органов опеки.

6
0

Отличные новости, спасибо!

2
0

А с теми, кто брал и рефинансировал ипотеку до 28 апреля 2021 года будет работать эта норма ?

2
0

Покупали вторичку,а не у застройщика теперь не можем рефинансировать с господдердкой!(((((

1
0

А если доли уже выделены?То теперь нельзя рефинансировать?

0
Герой реалити

Бажанова, это пипец просто. Сейчас в такой ситуации находимся. Ни один банк не хочет рефинансировать. Дом РФ вроде бы согласились, но мурыжили три месяца и потом типа новая заявка, а сумму меньше одобрили. Ваще дно какое то

0

Ruslan, Да, проверила уже на себе. Обежала все банки в городе, и везде отказ получила.

0

Бажанова, если рефинансируемый банк согласится.

0
0

Выделенные доли на детей

0

Сообщество