Ипотека
52K

Придумал схему, как получить вычет по ИИС и за счет него гасить ипотеку

78

Узнал о схеме, и стало интересно, насколько это вообще реально. Опишу суть.

Покупаешь в ипотеку долю в квартире родственника, например матери. Дальше деньги, полученные от банка, кладешь на ИИС. Получаешь налоговый вычет типа А. Если сумма более 400 000 ₽ — никто не мешает эти же деньги положить на второй ИИС, открытый на другого человека, например на мать. По нему она также получит налоговый вычет. Потом спокойно платишь себе ипотеку: доход по ИИС и вычеты запросто покроют проценты по ипотеке, может даже и в плюс выйти получится.

По итогу есть накопленная сумма на ИИС и погашенная ипотека.

Какие у такого метода могут быть подводные камни? Можно ли таким образом еще получить вычет за покупку квартиры?

Алекс

Суть вашей идеи заключается в том, чтобы взять ипотеку и полученные деньги инвестировать через ИИС. Когда я вижу идею взять кредитные деньги и вложить их в фондовый рынок, мне уже становится страшно. И вот почему.

Аватар автора

Роман Кобленц

частный инвестор

Страница автора

Нужно гарантированно ежемесячно отдавать банку деньги с процентами. При этом ваша выгода от инвестиций не гарантирована: чтобы в итоге оказаться в выигрыше, вам недостаточно просто получать прибыль по вашему инвестиционному счету — вам нужно получать прибыль больше, чем вы платите банку процентов. И это все надо делать на протяжении нескольких лет.

Учитывая ставки по ипотеке на уровне 8—12% годовых, вам нужно получать доходность минимум 10—15% ежегодно, а это уже не такая простая задача. Но, даже если вы с ней справитесь, ваша прибыль будет не 10—15%, а 2—3% годовых: нужно же еще платить процент по ипотеке. Скажем, от миллиона рублей это 20 000—30 000 ₽ в год.

Еще нужно учитывать ограничения по ИИС. Деньги, которые вы кладете на ИИС, нельзя снимать в течение трех лет, чтобы не потерять налоговые льготы. Кроме того, сумма, на которую начисляется вычет, ограничена — максимум 400 000 ₽ в год. То есть в виде вычета за год вы получите максимум 52 000 ₽, это 13% от 400 000 ₽.

Ежемесячный платеж по кредиту с вашими условиями будет не меньше 35 000 ₽ — ведь вместе с процентами нужно отдавать еще и часть основного долга. Получать 35 000 ₽ процентов от инвестиций каждый месяц, чтобы отдавать за их счет ипотеку, не получится — даже с учетом вычета 52 000 ₽.

Вывод: пока деньги будут лежать на ИИС и приносить вам процент, ипотеку вам придется отдавать своими силами из каких-то еще денег, так как возможности выводить средства у вас не будет. Даже если вы вложите деньги в облигации и сможете получать по ним купон на отдельный банковский счет, купон будет приходить раз в три-шесть месяцев, а значит, использовать его для оплаты ежемесячных ипотечных платежей тоже не получится.

Но это все лирика. Давайте разберемся на конкретных примерах.

Эта статья могла быть у вас в почте
Подпишитесь на Инвестник — рассылку для инвесторов, и получайте письмо с главными новостями каждый понедельник

Достаем калькулятор

Я решил все же набросать некоторые из возможных примеров реализации вашей схемы. Но не все. Я не буду рассматривать инвестиции в акции при вашей схеме, так как при этом варианте у инвестора вообще нет никакой уверенности в стабильных доходах.

Если уж и прикидывать варианты, то только с инвестициями в ОФЗ. Доходность по ним сейчас от 6—7% годовых. С одной стороны, это значительно меньше ставки по ипотечному кредиту. С другой — по-прежнему есть риск того, что тело облигации — цена самой облигации, которая определяется рынком, — снизится, что для инвестора будет означать потенциальный убыток.

Итак, допустим, вы взяли 2 млн рублей в ипотеку на 5 лет по ставке 10%. Все эти деньги вы вложили в ОФЗ под 7% годовых. На эту сумму вы на протяжении пяти лет получаете вычет 52 000 ₽ в год — это максимальное ограничение по ИИС.

Ваши действия:

  • первый год: положили 400 000 ₽ на ИИС, купили на них ОФЗ, оставшиеся 1 600 000 ₽ положили на обычный брокерский счет и купили те же ОФЗ;
  • ежегодно со второго по пятый: переводите с обычного брокерского счета 400 000 ₽ на ИИС, опять получаете вычет.

Теперь, чтобы сравнить ваши расходы по ипотеке и ваши доходы от инвестиций в ОФЗ и вычета по ИИС, нужно привести все к годовому выражению. В итоге ваша годовая доходность за год равна:

  • 7% годовых по купону + (13% вычета / 5 лет) = 7 + 2,6 = 9,6%
  • Ваши расходы по кредиту при этом — 10% годовых.

Как видите, вы в минусе.

Ставка по ОФЗ всегда будет ниже ставки по кредиту. Единственный шанс оказаться в плюсе — налоговый вычет. Но размер ежегодного вычета ограничен суммой 400 000 ₽, а значит, если сумма вашей ипотеки больше 400 000 ₽ — годовая доходность вычета будет размазываться. Сейчас объясню, что я под этим подразумеваю.

Предположим, вы берете 400 000 ₽ в кредит и кладете их на ИИС — с них вы получите 52 000 ₽ вычета, то есть 13%. Но если вы возьмете 800 000 ₽ кредита, для максимального вычета вам нужно будет вносить их не в один год, а в два — и все равно вы получите 52 000 ₽ вычета за год, то есть уже 6,5% от взятой в кредит суммы. Если берете 1,2 млн, для максимального вычета нужно будет вносить по 400 000 ₽ три года подряд — но максимальный вычет составит все равно 52 000 ₽ в год — уже 4,33% от взятой в кредит суммы.

Исходя из этого, можно сказать, что самый выгодный для вас сценарий возникает тогда, когда вы можете 13% от вычета разом приплюсовать к вашей доходности по ОФЗ, не растягивая на несколько лет. Этот идеальный сценарий возможен при кредите 400 000 ₽ на год. Любая другая комбинация будет значительно менее выгодна, поэтому рассмотрим лучший сценарий в деталях.

Подробный расчет

Схема «берем кредит и инвестируем его». Исходные данные: кредит 400 000 ₽ на год под 10% годовых. Ежемесячный платеж — 35 200 ₽, переплата — 22 000 ₽. 400 000 ₽ кладем на ИИС, кредит гасим из своих.

Получим вычет по ИИС 52 000 ₽ и купон по ОФЗ — дважды в год по 13 000 ₽. Это из расчета доходности облигаций 6,5%. Фактически большую доходность по ОФЗ сейчас не найти: падает ставка ЦБ — падает и доходность облигаций.

В итоге: переплатили по кредиту — 22 000 ₽, доход по ОФЗ плюс вычет — 78 000 ₽, прибыль — 56 000 ₽.

Выглядит неплохо, но тут не учтена важная деталь: каждый месяц вы отдаете часть своих денег, чтобы погашать кредит. Но эти деньги могли лежать у вас в тех же облигациях на ИИС и приносить доход. Рассмотрим и такой вариант.

Схема «не берем никаких кредитов, а просто инвестируем свое». Исходные данные: кредит не берем, а то, что должны были отдавать за кредит, инвестируем на ИИС в те же ОФЗ.

Получим вычет по ИИС 52 000 ₽ и купон по ОФЗ: если предположить, что вы ежемесячно покупали ОФЗ на сумму 35 200 ₽, за год вы получите доходность от купона примерно 14 000 ₽.

Итоговая прибыль без кредитных денег: 52 000 + 14 000 = 66 000 ₽.

То есть в реальности кредит только уменьшает вашу прибыль. Конечно, можно найти более доходные инструменты и выйти в плюс, но риски с кредитом велики, и никто не гарантирует прибыль. Мы очень не рекомендуем вкладывать кредитные деньги. Лучше потихоньку откладывать свои.

Если рассматривать другие сценарии, с большей суммой вклада или сроком займа, ваша переплата по кредиту будет увеличиваться, а эффект от вычета будет размываться за счет ограничений ИИС, поэтому иные сценарии будут только хуже.

А что с вычетом на квартиру при такой схеме

Мы подробно разбирали тему вычетов. Если вкратце, то при покупке квартиры у близкого родственника вычет вы не получите.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
  • Aleksey Bersenevя наверное тупой, но разве можно ипотечные деньги потратить не на квартиру?4
  • Александр КовтонюкAleksey, он хочет часть квартиры купить у родственника чтобы потом, с согласия родственника распорядиться этими деньгами по своему усмотрению. Почти как заложить часть квартиры за деньги, и эти деньги потом прое.... проинвестировать14
  • Михаил КузнецовПоясните. Если до закрытия ИИС остается месяц или 2 недели, я беру потреб на 400тыр, кладу на ИИС и сразу после закрытия последнего вывожу деньги, закрывая кредит в течении месяца. Но получаю 52тыр налогового вычета за год. Где подвох?12
  • Аm SerМихаил, вот это реальная схема. Тоже хочу её реализовать. Подводных камней пока не нашёл. Никаких ограничений по времени нахождения денег на счёте нет, главное не выводить деньги в течении 3 лет8
  • Katya IvanovaМихаил, просто комментарий чтобы узнать ответ, если придёт и ответит юрист1
  • Андрей МакаревичАлександр, не вводите в заблуждение. Трехгодовой период начинается с момента открытия ИИС, в не для каждых «конкретных денег» (интересно, как вы это определять собираетесь). Так что, даже впервые положив деньги на ИИС через два года и 11 месяцев после его открытия, вы все еще будете иметь возможность получить вычет, а спустя месяц, вывести деньги.8
  • Александр КовтонюкМихаил, немного поясню что имел ввиду. 54.1 НК РФ, ст.2 "налогоплательщик вправе уменьшить налоговую базу" если п.1) "основной целью совершения сделки... не являются...зачет (возврат) суммы налога". Вы не докажете какую либо экономическую целесообразность внесения денег и сразу закрытия счета, кроме как попытку получить вычет. А значит вычет вам могут не дать, а если дали - могут попросить вернуть. Очень сильно зависит от компетентности инспектора. Вообще если вы любите риск - попробуйте лучше рисковые финансовые инструменты, чем рисковые налоговые схемы.5
  • Елена ГлубкоСветлана, по второму пункту немного поправлю. Ограничение в 1 млн действует не на весь срок ИИС, а на год. То есть за календарный год вы не можете внести больше 1 млн14
  • Владимир ЛенинКонечно, кредит уменьшает прибыльность, но когда нет своих денег, такой вариант вполне работает4
  • Dmitrii MiКак же жестко разбивается вся эта тема ИИС с вычетами об реалии, если нету финансовой помощи родственников или зарплата ниже 80,000р. Василий получает официальную ЗП 20,000р в месяц, что составляет 240,000р в год, налоговая удерживает 13% НДФЛ, а это 31,200р за год. Грубо говоря наш Василий получает каждый месяц на руки после уплаты 13% НДФЛ работодателем (опустим про страховые взносы и т.д.) — 17,400р. Чтобы получить обратно свои 31,200р надо положить на ИИС 240,000р. Допустим, что Василий нашел какой-то способ не потратить ни копейки с зарплаты, жил в машине, питался кошками, но на руках у него все равно будет 208,800р. Даже тут ему не дотянуть до положенных своих 31.200р. Ничего не меняется, бедные беднею, богатые богатеют геометрически быстрее.4
  • Pavel KnyazevAleksey, конечно можно. Можно взять больше чем нужно и вложить во что-то другое. Относительно дешевые деньги дают же только под квартиру.2
  • Pavel KnyazevСветлана, ИИС ограничен миллионом в год. То есть за три года легко можно вложить 1,2.3
  • Светлана ЕршоваPavel, да, спасибо. Уже поняла, это хорошо.2
  • Олег ШатовСергей, «Действие счета начинается со дня зачисления первой суммы.» Это не так.9
  • Base TxPavel, ... и окажитесь в третьей очереди кредиторов в случае банкротства.6
  • Ксения ХаринскаяКак всегда крутая схема. Взять кредит, на эти деньги купить долю квартиры у матери и... положить деньги куда-то? Как вы так делаете? Вы уже отдали эти деньги матери за долю квартиры! Теперь вы их хотите забрать и на них заработать? Почему так часто люди хотят заработать за счёт других людей, особенно за счёт матери или алиментов?0
  • Алексей СвиридовА ещё вам налоговая может вычет не одобрить, и вся схема накроется. Причём сначала одобрить, а затем, когда отправляете заявление на возврат, прислать отказ с комментарием, что "декларация не прошла камеральную проверку" - без конкретных причин. Причём завернули всю декларацию целиком, а там вычеты были не только по ИИС. Вот и думай теперь, стоит ли подавать декларацию за этот год, когда на кону вычеты за квартиру, или плюнуть на всю эту хрень,0
  • Анна БессоноваPavel, реальная доходность будет ниже купонной, ведь с разницы между купоном и ставкой ЦБ вы заплатите 35% налогов4
  • Павел ОнегинАнна, откуда у вас такая информация? Скиньте ссылку пожалуйста про 35% налога с разницы в % по купону.1
  • Станислав СтарицынСветлана, да, вычет могут возвращать 6-12-24 месяца) реальный опыт, к сожалению. Делаю все удаленно через помощников. Ребята разводят руками и говорят смириться. Мне эти 52к не сильно в доходности помогают, а время серьезно забирают.1
  • Анна БессоноваАнна, не совсем точно написала, ставка ЦБ+5 пунктов. Все , что выше облагается налогом 35%3
  • Эдуард ПасечниковОлег, Чтобы не потерять право на вычет, нужно продержать ИИС три года. Однако многие зачастую не знают, с какой даты вести отсчёт трёх лет. В Налоговом кодексе чётко прописано, что три года следует отсчитывать с даты заключения договора на ведение ИИС (подп. 4 п. 3 ст. 219.1 НК РФ, подп. 1 п. 4 ст. 219.1 НК РФ). В нашем случае физическое лицо подписывает заявление о присоединении к договору (подробнее об этом читайте в статье «Почему в договоре на ведение ИИС нет Ф.И.О и номера»). Именно с даты подписания данного документа следует начинать отсчёт трёх лет.5
  • Дмитрий ОвчинниковПо моему, было достаточно ответить: банки не дают ипотеку на сделку с долями, если это не выкуп последней доли, а остальные у меня уже. Так же, на всякий случай напомню, законом запрещены сделки купли-продажи между близкими родственниками4
  • Сергей СтолбовPavel, Прежде, чем предлагать подобные идеи, ознакомьтесь с судьбой облигаций "Домашние Деньги" например.1
  • Arthur Abdullovдумаю на схему уже вовсю смотрит ФНС. А с таким творческим подходом как у них (или любого другого органа применяющего наше не всегда четкое законодательство) они могут легко начать предъявлять сумму вычета к возврату на основании какого-нибудь обязательства вести себя добросовестно при исполнении налогов. Также, например, как на предпринимателей возлагают ответственность за действия контрагентов по ст. 54.1 НК РФ, хотя из статьи это прямо не следует...0
  • Karina MojeniЭм, а разве можно получить налоговый вычет при покупке квартиры/доли у родственника?1
  • Павел ОнегинСогласен с тем, что не стоит(Крайне не желательно, в 99% случаев губительно) инвестировать кредитные деньги. Но подсчёты сильно упрощены и о деталях в тексте даже не упомянули. в расчётах, буду всегда округлять до десятков и в меньшую сторону при расчёте доходов и округлять в большую при расчёте расходов. При этом не буду учитывать тот факт что на 900р облигацию не купишь(по крайней мере по наминалу) и соответственно доходность не пойдёт, будем считать по идеальному и считать в том числе процент от 900р, я эти проценты компенсирую округлением в меньшую сторону. Для сокращения использую терминологию: Коммиссия Брокера при купле продаже далее КМ (Будем брать 0,1%) Депозитарное обслуживание в месяц при учёте совершения сделки в этот месяц далее ДО, возьмём в размере 170р Берём 1 200 000р под 10% на 3 года, по 400000 вносим на ИИС каждый год, а остальное держаим в тех же бумагах на Обычном брокерском Например, т.к. на дворе конец 2019г, то вложив 400000 до конца года, в марте можно получить вычет 52000, в итоге при расмотре идельного варианта: 1-ый год первые 3 месяца: сумма: 400 000р под 6,5% доход = 6490р с комиссиями: 400000 - КМ(400) - ДО (170) = 399430 под 6,5% доход = 6480 следующие 3 месяца докупаем на сумму вычета: 400 000 + 52 000 = 452 000 под 6,5% доход = 7340р с комиссиями: 399430 + 52 000 - КМ(52) - ДО(170) = 451200 под 6,5% доход = 7330 Получаем первую купонную выплату = 6490 + 7 340 = 13 830р с комиссиями: 6480 + 7330 = 13810р следующие 6 месяцев до декабря 2020 с докупкой выплаты по купону : 452 000 + 13 830 = 465830 под 6,5% доход: 15130 с комиссиями: 451 200 + 13 810 - КМ(14) - ДО(170) = 464 840р под 6,5% доход: 15 110р в Итоге за первый год получаем сумму = 465 830+15 130 = 480 960, доходность в % = 20,24% по отношению к 400000 вложенным на ИИС с комиссиями: 454 840 + 15110 = 479 950 доходность в % = 19,98% по отношению к 400000 вложенным на ИИС Далее последующие 2 года считаем аналогичным способом. 2-ой год первые 3 месяца: 480960 + 400000 = 880960 6,5%Дох: 14310 с комиссиями: 479950 + 400000 - КМ(400) - ДО (170) = 879380 6,5%Дох: 14280 3 месяца с докупкой вычета: 880960 + 52000 = 932960 6,5%Дох: 15160 с комиссиями: 879380 + 52000 - КМ(52) - ДО(170) = 931150 6,5%Дох: 15130 Получаем третью купонную выплату = 14310+ 15160 = 29470р с комиссиями: 14280 + 15130 = 29410р следующие 6 месяцев до декабря 2021 с докупкой выплаты по купону : 932960 + 29470 = 962430 под 6,5% доход: 31270 с комиссиями: 931150 + 29410 - КМ(30) - ДО(170) = 960360р под 6,5% доход: 31210р в Итоге за второй год получаем сумму = 962430 + 31270 = 993700, доходность в % = 12,79% по отношению к 880960 с начала второго года с комиссиями: 960360 + 31210 = 991570 доходность в % = 12,75% по отношению к 879380 3-ий год первые 3 месяца: 993700 + 400000 = 1393700 6,5%Дох: 22640 с комиссиями: 991570 + 400000 - КМ(400) - ДО (170) = 1391000 6,5%Дох: 22600 3 месяца с докупкой вычета: 1393700 + 52000 = 1445700 6,5%Дох: 23490 с комиссиями: 1391000 + 52000 - КМ(52) - ДО(170) = 1442770 6,5%Дох: 23440 Получаем пятую купонную выплату = 22640 + 23490 = 46130р с комиссиями: 22600 + 23440 = 46040р следующие 6 месяцев до декабря 2022 с докупкой выплаты по купону : 1445700 + 46130 = 1491830 под 6,5% доход: 48480 с комиссиями: 1442770 + 46040 - КМ(46) - ДО(170) = 1488590 под 6,5% доход: 48370р в Итоге за второй год получаем сумму = 1491830 + 48480 = 1540310 , доходность в % = 10,52% по отношению к 1393700 с начала третьего года с комиссиями: 1488590 + 48370 = 1536960 доходность в % = 10,49% по отношению к 13910001
  • Павел ОнегинТеперь рассчитываем те деньги которые лежали на обычном брокерском счёте с тем же портфелем что и на ИИС 1-ый год первые 6 месяцев: сумма: 800 000р под 6,5% доход = 25990р с комиссиями: 800000 - КМ(800) - ДО (170) = 799030 под 6,5% доход = 25960 Следующие 6 месяцев: сумма: 800 000 + 25990 = 825990 под 6,5% доход = 26840 с комиссиями: 800000 + 25960 - КМ(260) - ДО (170) = 825530 под 6,5% доход = 26820 2-ой год первые 6 месяцев: сумма: 825990 - 400000 + 26840 = 452830 под 6,5% доход = 14710 с комиссиями: 825530 - 400000 - КМ(400) + 26820 - КМ(270) - ДО (170) = 451510 под 6,5% доход = 14670 Следующие 6 месяцев: сумма: 452830 + 14710 = 467540 под 6,5% доход = 15190 с комиссиями: 451510 + 14670 - КМ(150) - ДО (170) = 465800 под 6,5% доход = 15190 3-ий год первые 6 месяцев: сумма: 467540 - 400000 + 15190 = 82730 под 6,5% доход = 2680 с комиссиями: 465800 - 400000 - КМ(400) + 15190- КМ(30) - ДО (170) = 80390 под 6,5% доход = 2600 Следующие 6 месяцев: сумма: 82730 + 2680 = 85410 под 6,5% доход = 2770 с комиссиями: 80390 + 2600 - КМ(10) - ДО (170) = 82810 под 6,5% доход = 2690 Итого: Вложено: 1200000 Снято: 1540310 + 85410 = 1625720 Прибыль: 425720 доходность в %год = 11,82% общая доходность в% = 35,47% с коммиссиями: Вложено: 1200000 Снято: 1536960 - КМ(1540) + 82810 - КМ(90) - ДО(170) = 1617970 Прибыль: 417970 доходность в %год = 11,61% общая доходность в% = 34,83% с коммиссиями если инвестор идиот: Вложено: 1200000 Снято: 1536960 - КМ(1540) + 82810 - КМ(90) - ДО(170) - Налог(10000) = 1607970 Прибыль: 407970 доходность в %год = 11,33% общая доходность в% = 33,99% Проценты по Кредиту 1200000 под 10% на 3 года: 276473,61р с ежемесячным платежом: 41013,16 Получается что такой махинацией, прибыль: Лучший расклад: Чистая прибыль: 425720 - 276474 = 149246 что является 12,43% за 3 года с коммиссиями: Чистая прибыль: 417970 - 276474 = 141496 что является 11,79% за 3 года с коммиссиями если инвестор идиот: Чистая прибыль: 407970 - 276474 = 131496 что является 10,95% за 3 года При этом если не пользоваться заёмными деньгами и просто класть на депозит ежемесячно 41013,16 под 4% = сумма: 1571166,35 где Процентами натикало бы: 89771р А уж подсчёты под 6,5% на 3 года с ежемесячными платежами в 41013,16р на ИИС подсчитайте сами. Как итог, при такой схеме, ваша прибыль от заёмных средств в лучшем случае будет равняться 149246 рублям и всё, при депозите в 4% смогли бы скопить сумму в 1571166,35, где 89771р былли бы процентами. Так что ещё раз убедитесь в том что инвестировать кредитные средства - не выгодно. Так же верно утверждение, что лучше сначало погасить кредиты, а потом без кредитов инвестировать. PS: из за того что не даёт форматировать текст, выглядит всё не очень наглядно PS2: из за этой же причины, чуток натупил с комиссией, но в целом на расчёт повлияет не очень сильно, перерасчитывать уже не стал.3
  • Aleksandr AlekseevМихаил, только лучше, если этот ИИС в предыдущие 2 года и 11 месяцев был не пустым, а использовался по назначению, чтобы у налоговой вопросов не возникло.0
  • Artem OsipovСергей, читая как тут истории как люди судятся друг с другом включая родителей с детьми, у меня возникают сомнения что эта схема не развалится когда условный брат решит ничего не отдавать)1
  • ptitchka sinichkaDmitrii, смысл иис не в том, чтобы компенсировать все свои налоги. Это возможность получить повышенный процент при инвестировании.1
  • Анна БессоноваЕлена, при чем здесь ОФЗ? Павел предлагает вкладываться в Манимен и прочие микрозаймовские бумаги.1
  • Павел ОнегинЧигирь, вы использовали подобную схему? Расскажите по подробнее, как получилось что вы смогли использовать Кредитные средства для вложений и при этом: 1) Получили доход + Тело > чем Тело + Проценты по кредиту 2) Смогли без ущерба для себя платить ежемесячные платежи и при этом это было бы выгоднее если бы вы клали такую сумму на инвестирование ежемесячно 3) Ваш разум остался в покое и вы не переживали, что на вас лежит большой долг, а так же не появились лишние седые волосы 4) Вы не потратили в течении xxx лет достаточно много времени на подсчёты, транзакции (Возможно походы в офис или к банкомату, чтобы не терять на комиссиях при переводе) 5) Это не повлияло негативно на вашу кредитную историю или на возможность при необходимости в чрезвычайных ситуациях обратиться в банк за кредитными средствами2
  • Vae VictisPavel, да, вот только потом в банк нужно в течение нескольких дней отнести ДКП и прочие документы, свидетельствующие о проведении сделки. В случае нецелевой траты деньги придется вернуть, причем по-моему еще и с неустойкой. Так что можно взять больше денег, только тратить их все равно надо на ипотеку, а "на что-то другое" надо иметь уже отложенный запас.1
  • Pabloчто происходит через 3 года после открытия ИИС? он закрывается или живет себе дальше как отдельный брокерский счет? какие ограничения по операциям?0
  • PabloКсения, если нормальные отношения и деньги работют на семью то почему нет ?0
  • Ксения ХаринскаяPavel, потому что, как правило, выгода матери в этом предприятии исключительно "помочь сыночке".1
  • PabloКсения, ну и пусть помогают0
  • Ксения ХаринскаяPavel, пусть, конечно. Но это не отменяет того, что лично я считаю, что взрослые сыночки уже сами должны маме помогать, а не зарабатывать за её счёт.0
  • Ксения ХаринскаяPavel, к сожалению.0
  • Роман КобленцМихаил, с определенными оговорками так действительно можно сделать, так как срок по вычету считается с момента ИИС, а не с момента первых зачислений. Ниже в комментариях об этом писали. Но главный подвох все же здесь есть и он заключает в том, что вычет - это не халява от государства, а возврат им денег, которые он раньше получил от вас в виде налогов. Возвратив эти деньги от ИИС, вы уменьшите свою налоговую базу. А она для всех других типов вычета у вас одна. То есть данный маневр вам может помочь эффективнее (меньше) платить налоги, но уж точно не обокрасть или обхитрить государство. Если продолжить эту мысль - обокрасть вы можете только себя. Вы все равно заплатите какой-то процент за кредит, и вместо того, чтобы получить таким образом свои законные строго 52 000 рублей, по факту получите 52 000 минус переплату за кредит.2
  • Максим ЖмеренюкАлександр, у налоговой НЕ МОЖЕТ ВОЗНИКАТЬ ни каких вопросов по этой схеме, при соблюдении одного единственного условия, это условие позволяет получать данный налоговый вычет В ПРИНЦИПЕ! А именно: официальное налогоотчисление 13% с официальной З/П! Пока вы трудитесь в течение трёхлетнего срока ИИС и отчисляете 13% вы имеете ПРАВО вернуть его со своих инвестиций! в ином случае налоговый вычет по схеме "Б"!0
  • Максим ЖмеренюкСтанислав, Пример есть? зачем впустую воздух сотрясать))!? Частный инвестор с "белой" заработной платой, исправно, отчисляющий подоходный налог, БЕСПРИПЯТСТВЕННО может получить вычет "А" по своим инвестициям (52 000 русских тугриков)0
  • Максим ЖмеренюкDVNI, Совершенно верно, сумму инвестиций лучше подтвердить документально (справка из банка например)! и налоговая будет нервно курить в сторонке, пусть даже с подозрением на физиономиях)))0
  • Максим ЖмеренюкDmitrii, Если ваш Василий решился на инвестирование, значит мозги его УЖЕ работают правильном направлении))! и с поеданием котов можно повременить))! Друзья набирайтесь смелости, просчитывайте все варианты и занимайтесь саморазвитием в перерывах между подходами к холодильнику с пивком))! Уверяю вас, Инвестирование это не Страшно, это Интересно, и если пользоваться своим серым веществом чаще, то ещё и ПРИБЫЛЬНО;)!1
  • Максим ЖмеренюкЧигирь, Совершенно верно! Только просчитать свой основной доход необходимо 7 раз!!! На кредитные деньги, инвестировать можно, Но не обязательно))!0
  • Евгений ЗыряновМихаил, подвох в банке, следующие кредиты будет нехотя давать и под высоким %0
  • Наталья ЯковлеваСергей, ИИС с доверительным управлением - вообще отдельная тема. И то, на что вы ссылаетесь не привязано к сроку существования ИИС, а призвано регулировать именно отношения с управлением активами0
  • Александр ТанасенкоА вычет 13 % налога ?Плюс с 2023 года даже вклады с 9% годовых обложили налогом 14%.Страна одиотов.Я хочу сделать вычет по ипотеке.Но я один и получу меньше т к не в браке и вложить эти деньги в ОФЗ0
  • Александр ТанасенкоПавел, .Скажите пожалуйста.Если я открою ИИС и брокерский счёт.Но участие в торгах не буду принимать ,а только раз в год перекладывать и изменять сумму на ИИС и ОФЗ и буду получать от них налог в виде 13%,то будут ли что то вычитать с меня и как от этого уйти0

Сообщество