«Главное — не делать из них „то, что нельзя называть“»: как я училась говорить о деньгах

Мы коллекционируем ценные уроки, благодаря которым читатели Тинькофф Журнала учились или учатся управлять бюджетом.

Героиню этого выпуска с детства интересовали деньги и восхищали школьники из американских фильмов, продающие лимонад. В 10 лет она увидела обложку известного делового издания и захотела больше узнать о финансах и инвестициях, а в 18 открыла брокерский счет и ИИС.

Мне 19 лет. Живу в Мытищах, работаю креативным маркетологом. Учусь на первом курсе факультета журналистики. У нас нет технических предметов, и финграмотности никто не учит.

Пока я не могу назвать себя финансово грамотной. Очень много еще не знаю о мире финансов, и мне нравится, что я могу об этом сказать открыто. Многие люди считают, что если они заплатили за коммуналку, кружки детей, купили еду и еще что-то осталось, то это значит, что они грамотно распорядились деньгами. Я думаю, что этого недостаточно, ведь существуют также способы значительно увеличить свой капитал, чтобы можно было задуматься об отпуске или новом авто.

В школе никто не учит, что такое кредит, рассрочка и обещанный платеж. Мы только слышим, что нужно всегда иметь деньги на черный день, но почему-то чаще спускаем их на Черную пятницу.

В детстве я не знала, сколько зарабатывают мои родители, но у них было как минимум два разных источника дохода — зарплата папы и заработок мамы. Папа покрывал крупные расходы: учебу, кружки, ремонт, путешествия, авто и ипотеку. Мама покупала продукты и хозтовары, подарки на праздники.

Периодически я чувствовала, что в семье мало денег. Особенно остро это ощущалось в кризис 2014 года. Компания папы закрылась, а последней зарплаты не хватило бы и на месяц жизни. Мама ушла из работы на дому — пошива одежды — в такси. И мы резко изменили свои финансовые привычки: убрали вылазки по выходным и путешествия всей семьей летом на море. Нам с братом просто сказали, что денег сейчас нет и жить мы будем теперь по-другому.

Мои бабушка и дедушка не задумывались о ведении бюджета, так как в послевоенное время, на которое пришлась их молодость, задача была просто выжить. Люди, которые родились в 40—60-е, не стремились к улучшению жизни, им просто надо было остаться на плаву. От бабушки я научилась копить и экономить. Ее ролевая модель для меня поразительна. Когда я была маленькая, родители рассказывали, что пенсии в стране мизерные, но при этом на каждый праздник бабушка с дедушкой вручали нам с братом конверт с деньгами.

Я считаю, что наши бабушки и дедушки разбираются в деньгах лучше, чем мы. Они всегда думают, что будет только хуже, и готовятся к этому морально и материально. У многих моих знакомых сейчас есть незакрытые кредиты, а старикам удается откладывать с каждой пенсии на похороны и еще как-то жить, что в текущей экономической ситуации практически невозможно.

С детства я была очень любознательной, и меня всегда интересовало, как из ребенка быстро стать взрослым. Я понимала, что главное различие — это деньги: у детей их нет. Поэтому американские фильмы, где есть сцена, как ребята торгуют лимонадом на улице или участвуют в гаражной распродаже, меня особенно увлекали. С родителями мы не разговаривали о финансах. Они считали, что мне рано об этом знать.

Подходящей литературы тоже не было. Из журналов у нас лежала стопками «Бурда» в шкафу на антресоли. Мама шила на заказ и, как сейчас модно говорить, брала оттуда референсы. Газет в доме не было, как и изданий про деньги и бизнес. Единственная возможность познакомиться с миром финансов у меня была перед дополнительными занятиями по английскому языку. Школа находилась в бизнес-центре, где всегда на первом этаже на столике лежал свежий выпуск «Форбса».

Мне было лет десять, когда я подошла к родителям и спросила: «Это же сколько дядя продал лимонадов на улице, чтобы оказаться на обложке журнала?» Родители сказали, что в такие журналы попадают долларовые миллионеры, которые берут взятки и занимаются бизнесом. Чуть позже я узнала, что бизнесмен с обложки входит в топ-200 самых богатых людей России и владеет акциями «Норильского никеля». В «Форбсе» была очень яркая инфографика, и мне захотелось побольше узнать о финансах и инвестициях.

Наверное, нет какой-то универсальной формулы, как нужно говорить с детьми о деньгах. Главное — просто честно рассказывать о том, как появляются деньги, и не делать из них «то, что нельзя называть» — по аналогии с главным злодеем в «Гарри Поттере». Можно брать ребенка с собой в магазин и показывать ему цены, комментируя, что сейчас мы это покупаем из денег, которые заработали. Потом показывать чек, объясняя, сколько потратили, а сколько осталось. В более старшем возрасте — выдавать карманные деньги, но не просить отчитываться, куда и на что потратил, а спросить, нужна ли помощь с их распределением. Может быть, подарить книгу о финансах для соответствующего возраста.

Я заметила на себе, что отсутствие разговоров о финансах в детстве может вылиться в проблемы на работе уже во взрослом возрасте, когда не знаешь, как попросить о повышении, распределении обязанностей, дополнительных проектах и многом другом.

Карманных денег у меня не было, в школе я не обедала, а когда ходила в магазин, сдачу с чеком приносила домой. Деньги, которые дарили на праздники, откладывала на какую-то важную покупку: ролики, планшет, велосипед. На каждую из этих вещей я копила примерно полгода. Так получилось случайно.

Ролики стоили 5000 ₽, планшет — 12 000 ₽, велосипед — 14 000 ₽. Это были значимые для меня покупки, так как эти вещи были действительно нужны и использовались очень часто.

В 16 лет через городской центр занятости населения я устроилась на свою первую работу — садовником в Леспаркхоз. Нужно было убирать клумбы, сажать цветы, чистить дорожки в парке. Проработала две недели — ровно настолько со мной заключили договор. Получила 9000 ₽ и отложила их на покупку часов. Это был единичный опыт такой работы.

Потом я четыре дня проработала оператором документооборота в банке, но было тяжело добираться до офиса, и я быстро уволилась. Далее устроилась продавцом-консультантом в книжный интернет-магазин на ставку младшего специалиста, где получала 18 000 ₽.

В 18 лет мне повезло устроиться в финансовую компанию, где я работаю с таблицами и большими объемами данных, а слово «деньги» слышу чаще, чем свое имя. Сначала я выполняла работу СММ-менеджера и вела соцсети компании, потом предложила новую ветку развития, подкасты, и так добавила себе задач. Также я составляю ежемесячные отчеты о работе отдела маркетинга, сводку результатов таргетированной рекламы, куда надо добавлять показатели до и после, контент-план на месяц.

Маркетингу училась сама: проходила курсы, слушала лекции. Также общалась с коллегами из других компаний и изучала, как вообще работает креативный маркетолог. Из-за высокого темпа и быстро меняющихся трендов было сложно быстро адаптироваться. Делала ошибки в определении целевой аудитории компании, из-за этого долгое время мы писали посты в социальных сетях «в воздух».

Мой доход постепенно меняется в лучшую сторону. Первые переговоры о повышении были максимально странными. Я не понимала, как вообще разговаривать о деньгах, а тем более просить зарплату больше. Сначала просто спрашивала, как руководитель видит мою роль в этой компании, есть ли какая-то линия развития, что нужно сделать, чтобы перейти на новую ступень, и как это отразится на моей заработной плате.

Первая попытка переговоров особо ничего не дала. Моя зарплата осталась такой же, как была, — 20 000 ₽. Я решила попробовать еще раз чуть позже, потому что, мне кажется, если человек приходит на роль исполнителя и просто каждый день делает одно и то же, как робот, лучше рассмотреть другое место работы или даже другую сферу деятельности. Я стала исследовать тренды на рынке, пыталась понять, как лучше привлекать клиентов и на что важно обращать внимание при продажах.

В итоге я договорилась об увеличении оклада вдвое. Первое время думала: «А это точно мои деньги? Никто ничего не перепутал? Я не так круто работаю, чтобы столько получать».

Это послужило мотивацией, чтобы повысить свою эффективность и увеличить работоспособность. Я записалась на курсы и тренинги по написанию текстов, стала посещать профильные мероприятия и перестала бояться задавать вопросы экспертам, чтобы создавать контент. Разделила рабочее и личное время — теперь кажется, что это было самой сложной частью, потому что хочется успеть все, везде и сразу. Сейчас я курирую несколько проектов, в которых выступаю в роли продюсера или руководителя.

Год назад я поняла, что деньги — это мощный ресурс, который можно использовать для достижения своих целей. Сначала, когда стала получать фиксированную сумму, просто создала две категории: постоянные и переменные траты. В первую группу входили расходы на питание, мобильную связь, подписки — киносервис, читалку и другие, во вторую — деньги на инвестиции и оборудование для своей студии подкастов.

После повышения зарплаты добавились новые группы трат. Я стала больше внимания уделять своему здоровью и отвела на это отдельную категорию. Для начала просто сдала общие анализы и уже по результатам стала решать локальные проблемы.

В этом году я скачала приложение Pro.finansy и начала фиксировать в нем свои расходы и доходы. Записала глобальные финансовые цели и построила график, через сколько смогу их достичь. Наверное, как и всем, хочется свою квартиру. Также коплю на машину и переезд в другую страну. И тут, как с роликами, за полгода накопить не получится, горизонт планирования — пять лет. Поэтому начала пересматривать свои траты, пометила категории разными цветами и установила лимиты на месяц.

Теперь боюсь потратить деньги на что-то ненужное и потом жалеть об этом. Поговорила со знакомыми и друзьями, и выяснилось, что у них тоже есть такие опасения. Когда повышается уровень дохода, у человека меняется отношение к своим личным финансам. Каждый раз после покупки я как будто пытаюсь ее оправдать, начинаю активно использовать и извлекать из нее максимум.

Из бесполезных трат — Nintendo Switch и проектор. Из-за большого количества работы почти ими не пользуюсь.

Что касается вредных привычек, очень люблю дарить подарки друзьям и близким, и иногда эти траты выходят за рамки бюджета.

Кредитов нет, есть рассрочка на обучение, которое стоило 28 000 ₽ и заканчивается в конце мая.

Финансовой подушки хватит на три месяца, если сейчас прекратить работать. Ежемесячно откладываю 30% дохода.

Своим финансовым достижением считаю то, что освоила базовые инструменты инвестирования, перестала бояться денег, научилась открыто говорить о своих тратах и делиться финансовыми лайфхаками с другими. Я первая завожу с друзьями и коллегами разговор о деньгах. Интересно сравнить, кто и как распоряжается своим доходом, на что его тратит и на что копит. Эта информация помогает мне оценить свой уровень финансовой грамотности и правильность решений в отношении покупок и накоплений.

У меня очень консервативные родственники, которые считают, что инвестиции — это развод и если человек на этом заработал, то ему просто повезло. А вообще, надо заниматься «нормальными делами», «деньги зарабатывают, а не отдают» и так далее. Мне тоже сначала казалось, что так правильно, но потом я изменила свое мнение об инвестициях.

Как только мне исполнилось 18, я открыла брокерский счет. Процесс проверки заявки занял не больше часа, и уже на следующий день в моем портфеле появились первые акции. Купила облигации, валюту и фонды.

Через месяц открыла ИИС. Брокерский счет активно использую, а ИИС — пока нет. Не до конца разобралась в принципах работы и решила, что сначала надо освоить теорию.

Вначале ошибок было много:

• Мне казалось, что надо инвестировать по рекомендациям — вот дядя Петя купил акции «Аэрофлота», значит, и мне надо. Ориентировалась на компании, которые на слуху и чьими продуктами пользуюсь.
• Видела, что на графике акция упала, и тут же ее продавала. Мне казалось, что я уже потеряла деньги и буду только продолжать уходить в минус.
• Покупала валюту, когда все говорили, что она еще взлетит и надо сейчас.
• Не проводила анализ и не изучала отчетность компаний.

Источниками знаний были блогеры, например Ольга Гогаладзе, курсы Тинькофф Журнала и Академии Тинькофф Инвестиций в приложении. Потом я прочитала книги «Добыча. Всемирная история борьбы за нефть, деньги и власть» и «Новая карта мира. Энергетические ресурсы, меняющийся климат и столкновение наций» Дэниела Ергина, «Принципы изменения мирового порядка. Почему одни нации побеждают, а другие терпят поражение» Рэя Далио.

Когда друзья узнали, что мне интересна тема инвестирования, они тоже стали дарить мне разные курсы. Сейчас я подписана на телеграм-каналы инвесторов, смотрю инвестобзоры, ютуб-канал «Форбса», «Инвестистерику», «Клерка», «Популярные инвестиции» и просто читаю новости компаний. Посвящаю обучению примерно три часа в неделю.

Из курсов я узнала о диверсификации и о том, что акции делятся по отраслям. Сейчас хочу сформировать портфель по такому принципу: 70% акций, 25% облигаций и 5% фондов и валюты. В месяц инвестирую в среднем 5—7 тысяч рублей. За 2022 год заработала 2000 ₽.

Пока у меня нет какой-то конкретной планки в плане дохода. Мне просто интересно быть в этой теме и узнавать что-то новое. Вот сейчас, например, хочу изучить китайский рынок и понять, стоит ли туда вкладываться. А в будущем планирую выйти на пассивный доход в инвестициях, чтобы жить и работать без страха за свои финансы.

Будь более открытой и не бойся спрашивать про деньги. Знаете, когда откликаешься на вакансию, в которой написано «по результатам собеседования», — в итоге собеседование прошло, а результата в цифрах нет, и спросить как будто неудобно.