Как я выбираю вклады, чтобы заработать на них 476 000 ₽ за три года

Опыт читателя, который оптимизирует налог на процентный доход
99
Как я выбираю вклады, чтобы заработать на них 476 000 ₽ за три года

Это история из Сообщества. Редакция задала вопросы, бережно отредактировала и оформила по стандартам журнала

Аватар автора

KsanderRat

рассказал, как инвестирует

Страница автора

Прошлой весной я понял, что относительно низкая ключевая ставка ЦБ не сохранится на таком уровне долго.

Вслед за этим ставки на рынке действительно стали расти — и на рынке банковских депозитов в том числе. Я понял, что пришло время открывать вклады.

Начало инвестирования

Вклады я начал использовать еще в студенчестве, когда появились первые скромные накопления. Это были 2009—2010 годы, в то время цифровизация еще не проникла в банковский сектор, нужно было лично приходить в офис банка, чтобы открыть вклад или пополнить его. Сейчас стало гораздо удобнее: в большинстве банков можно открывать вклады онлайн, если вы уже их клиент.

С 2017 года инвестирую также в российский фондовый рынок: сперва были только акции, затем и облигации. Но вклады продолжаю использовать: в отличие от биржи, они дают безрисковую доходность.

Глобальная цель у меня всегда одна: максимизировать доходность при сохранении адекватного уровня риска. Поэтому стараюсь искать баланс между разными инструментами. Понемногу сбережения перетекали в фондовый рынок, тем более что до 2021 года купоны по государственным, субфедеральным, муниципальным и многим корпоративным облигациям не облагались НДФЛ.

Потом случилась пандемия, я докупал некоторые акции на просадке. В 2022 году тоже старался покупать акции, несмотря на все страхи и опасения. В 2023 году это было вознаграждено безудержным ростом российского фондового рынка. Но вклады оставались и в этот момент — как элемент гарантированной доходности, чтобы стабилизировать общий портфель в кризисных ситуациях.

Стратегия

В расчете итоговой доходности учитываю налогообложение процентного дохода. Эта привычка у меня с фондового рынка, там налоги больше влияют на итоговый результат. Но для вкладов с 2023 года эта тема тоже актуальна.

В любой ситуации я стараюсь находить более выгодные предложения по вкладам. Если один банк предлагает ставку выше, зачем нести деньги в другой?

При этом не пренебрегаю возможностью открывать долгосрочные вклады — они позволяют зафиксировать хорошую доходность на длительный срок, — но и не злоупотребляю ими, чтобы найти баланс.

Я выработал четыре принципа, которыми руководствуюсь при выборе банковских депозитов.

Выбираю вклады с максимальной доходностью. Здесь главное — найти выгодный вариант. Благо есть несколько агрегаторов, помогающих это сделать. На момент открытия я сверяю все доступные возможности на рынке, каждый вклад выбираю по максимальной ставке среди предложений на аналогичный срок.

Внимательно изучаю условия банков для новых клиентов. Некоторые банки дают новым клиентам ставки повыше. А «новыми» часто считают не только тех, кто никогда не пользовался услугами этого банка.

Например, соответствовать условиям могут и те, кто раньше имел дебетовую карту, но полгода назад закрыл ее и карточный счет. Или даже те, кто не пользовался какое-то время вкладами в этом банке, но имел другие продукты — дебетовые или кредитные карты. Кого именно конкретный банк считает «новым клиентом» для целей маркетинговой акции, стоит уточнить в самом банке.

Учитываю возможность снятия и пополнения. Существуют вклады с возможностью снятия и пополнения, но процентные ставки по ним ниже. Хочется ставку выше — придется соглашаться на «неуправляемый» вклад: положил деньги один раз и забыл о них до конца срока.

Сейчас разница в ставках между пополняемыми и непополняемыми вкладами достигла неприличных величин, поэтому я открываю только депозиты без возможности снятия и пополнения. Большие суммы не замораживаю на слишком длительный срок. Диверсификация рулит: при необходимости можно закрыть один из вкладов, забрать с него деньги и не потерять проценты по остальным.

Для оперативного управления использую накопительные счета. Снимать деньги с них можно без потери процентов. Но по накопительным счетам процентная ставка не фиксируется, ее могут поменять в любой момент, так что это совсем другая история.

Распределяю процентный доход по годам так, чтобы оптимизировать налог. С 2023 года надо платить НДФЛ с процентного дохода по вкладам. При этом имеет место хитрая схема расчета: НДФЛ нужно уплатить только с той части дохода, что превышает индикативную величину — 1 000 000 ₽, умноженные на максимальную ключевую ставку Банка России из действовавших на первое число каждого месяца в отчетном году.

То есть, если в 2023 году максимальная ключевая ставка составила 15%, сумма процентного дохода до 150 000 ₽  не будет облагаться НДФЛ. Ставку 16% Банк России установил уже в декабре, она действовала на 1 января 2024 года, но не на 1 декабря 2023, так что в базис расчета за 2023 год не входит. В 2024 году максимальная ключевая ставка пока что составляет 18%. Если ее не повысят, то НДФЛ не будет облагаться процентный доход до 180 000 ₽.

На следующие периоды так или иначе ожидается снижение ключевой ставки. Если предположить, что, например, в 2027 году максимальная ключевая ставка составит 10%, НДФЛ не будет облагаться процентный доход до 100 000 ₽, полученный в том же году.

Важный нюанс: речь идет о полученном, а не о начисленном процентном доходе. Проценты начисляются каждый день, а выплачиваются в зависимости от условий конкретного вклада: в конце срока или с определенной периодичностью — ежегодно, ежеквартально, ежемесячно, даже ежедневно.

Я уделил внимание долгосрочным вкладам: их плюс в том, что можно зафиксировать ставку на длительный срок.

А чтобы не переплачивать НДФЛ, старался распределять будущий процентный доход равномерно по годам. На двухлетние и трехлетние вклады с выплатой процентов в конце срока положил относительно небольшие суммы, так как при большой сумме проценты за несколько лет сразу превысили бы лимит процентного дохода, не подлежащего налогообложению.

Например, сейчас можно открыть вклад на 3 года под 18% годовых с выплатой процентов в конце срока. Вкладываем скромные 300 000 ₽, через 3 года получаем процентный доход:

300 000 ₽ × 18% × 3 года = 162 000 ₽.

Появляется необходимость уплатить НДФЛ с части этого дохода. При пороговой сумме в 100 000 ₽ — она будет актуальна при максимальной ключевой ставке 10% в 2027 году, как разбирали выше, — под НДФЛ попадет превышение пороговой суммы в размере 62 000 ₽.

Нужно будет уплатить 62 000 ₽ × 13% = 8060 ₽. Итого чистый доход по этому вкладу составит не 162 000 ₽, а меньше:

162 000 ₽ − 8060 ₽ = 153 940 ₽.

То есть номинально ставка 18% годовых, а реальная доходность после уплаты налога ниже: если разделить 153 940 ₽ на 3 года и соотнести с суммой вклада 300 000 ₽, получим 17,1%. Это все равно много, даже на фоне текущих высоких ставок. Но не покидает ощущение, что деньги теряются на ровном месте, так как нужно платить НДФЛ. Притом что сумма вклада в этом примере намного ниже 1 000 000 ₽.

Отмечу, что законодатели заметили эту несправедливость при налогообложении долгосрочных вкладов и уже принялись за ее исправление. 23 июля 2024 года в Государственной думе приняты поправки к Налоговому кодексу РФ, в соответствии с которыми «неизрасходованная» по итогам года сумма не облагаемого налогом процентного дохода по вкладам переносится на следующий период и будет снижать налоговую базу следующего года.

Это относится к сумме фактически полученных процентов по вкладам со сроком более 15 месяцев и с выплатой процентов в конце срока. То есть если человек открыл один вклад на 3 года с выплатой процентов в конце срока и до окончания вклада не получал процентного дохода, то его единовременный процентный доход будет сравниваться с пороговой суммой не за год, а за весь срок действия вклада — исходя из максимальной величины ключевой ставки Банка России за каждый год.

Такой подход представляется более логичным. Если в течение этих трех лет были процентные доходы по другим, краткосрочным вкладам, по ним налоги будут начисляться без изменений.

Если поправки будут приняты Советом Федерации и утверждены президентом в таком виде, это позволит перейти к более справедливому расчету налога с процентных доходов по долгосрочным вкладам. Тогда отпадет необходимость в ухищрениях для оптимизации налогообложения, которые я описал в этой статье.

Инвестиции

До мая 2023 у меня действовал один вклад с возможностью пополнения, открытый в мае 2022, в предыдущий период высоких ставок. Ставка там была 13%, срок — 1 год, но с возможностью пополнения. Открыл именно такой вклад, чтобы зафиксировать доходность: в мае 2022 года под рукой не было сразу большой суммы, но я понимал, что буду регулярно пополнять его.

Потом срок закончился, я забрал из банка примерно 1,46 млн рублей и отправил часть на фондовый рынок, а часть в накопительные счета. Уже в мае 2023 было понимание, что инфляция ускоряется и ставки будут увеличиваться, поэтому вклады не открывал.

Дождался момента, когда ставки по депозитам стали расти, и начал постепенно фиксировать доходность, открывая вклады. Часть брал с накопительных счетов, часть откладывал из текущего дохода.

С фондового рынка тоже кое-что выводил, но относительно небольшие суммы. Естественным образом закрывал некоторые позиции — не чтобы вытащить деньги, а потому что эти позиции свое отработали. Свободные деньги с брокерских счетов сначала выводил на накопительные, а уже потом, при подходящем случае, направлял на депозиты. В итоге чуть больше чем за год я открыл несколько депозитов на разных условиях.

Открытые вклады на 1 541 400 ₽ и их условия

СрокСуммаСтавкаВыплата процентовДата открытияДата закрытияДоход
1 год865 000 ₽14,1%, эффективная — 15%Ежемесячно с капитализациейОктябрь 2023Октябрь 2024130 086 ₽
2 года300 000 ₽14,2%В конце срокаОктябрь 2023Октябрь 202585 083 ₽
3 года146 400 ₽15%В конце срокаДекабрь 2023Декабрь 202666 181 ₽
3 года65 000 ₽12,45%, эффективная — 15%Ежемесячно с капитализациейНоябрь 2023Ноябрь 202629 250 ₽
3 года165 000 ₽15,2%В конце срокаФевраль 2024Февраль 202775 240 ₽
Общий доход385 840 ₽

Открытые вклады на 1 541 400 ₽ и их условия

1 год
Сумма865 000 ₽
Ставка14,1%, эффективная — 15%
Выплата процентовЕжемесячно с капитализацией
Дата открытияОктябрь 2023
Дата закрытияОктябрь 2024
Доход130 086 ₽
2 года
Сумма300 000 ₽
Ставка14,2%
Выплата процентовВ конце срока
Дата открытияОктябрь 2023
Дата закрытияОктябрь 2025
Доход85 083 ₽
3 года
Сумма146 400 ₽
Ставка15%
Выплата процентовВ конце срока
Дата открытияДекабрь 2023
Дата закрытияДекабрь 2026
Доход66 181 ₽
3 года
Сумма65 000 ₽
Ставка12,45%, эффективная — 15%
Выплата процентовЕжемесячно с капитализацией
Дата открытияНоябрь 2023
Дата закрытияНоябрь 2026
Доход29 250 ₽
3 года
Сумма165 000 ₽
Ставка15,2%
Выплата процентовВ конце срока
Дата открытияФевраль 2024
Дата закрытияФевраль 2027
Доход75 240 ₽
Общий доход385 840 ₽

Закрытые вклады на 1 922 000 ₽ и их условия 

СрокСуммаСтавкаВыплата процентовДата открытияДата закрытияДоход
2 месяца214 000 ₽17%В конце срокаАпрель 2024Июнь 20246106 ₽
6 месяцев250 000 ₽17%В конце срокаНоябрь 2023Май 202421 497 ₽
1 годОт 100 000 до 1 458 000 ₽  13%Ежемесячно с капитализациейМай 2022Май 202363 160 ₽
Общий доход90 763 ₽

Закрытые вклады на 1 922 000 ₽ и их условия 

2 месяца
Сумма214 000 ₽
Ставка17%
Выплата процентовВ конце срока
Дата открытияАпрель 2024
Дата закрытияИюнь 2024
Доход6106 ₽
6 месяцев
Сумма250 000 ₽
Ставка17%
Выплата процентовВ конце срока
Дата открытияНоябрь 2023
Дата закрытияМай 2024
Доход21 497 ₽
1 год
СуммаОт 100 000 до 1 458 000 ₽ 
Ставка13%
Выплата процентовЕжемесячно с капитализацией
Дата открытияМай 2022
Дата закрытияМай 2023
Доход63 160 ₽
Общий доход90 763 ₽

Дополнительно отмечу, что в августе 2023 года я открывал вклад на год на выгодных, как тогда казалось, условиях — по ставке 12% годовых. Но потом ставки пошли вверх сильнее, чем я ожидал. Свои ошибки нужно вовремя признавать — тот вклад я закрыл, деньги переложил под эффективную ставку 15% годовых. Да, при закрытии был потерян уже начисленный процентный доход за два месяца. Но итоговая доходность будет выше за счет более высокой ставки по новому вкладу.

Один из трехлетних вкладов открыт с начислением процентов ежемесячно, а не в конце срока. Так процентный доход будет распределен на несколько лет, а не получен в одном налоговом периоде.

Депозит на год — тоже с ежемесячным начислением процентов. То есть доход я получаю не единым платежом, а 12 «траншами», два из которых пришлись на 2023 год. В нем мои процентные доходы оказались меньше налогооблагаемой суммы, так как в конце года Банк России активно повышал ключевую ставку.

Еще 10 «траншей» — в 2024 году. При нынешней ключевой ставке 18% годовых НДФЛ не будет облагаться процентный доход до 180 000 ₽ за год. Замечу, что если бы мой годовой вклад был открыт с выплатой процентов в конце срока под ту же эффективную ставку 15% годовых, а ставка осталась бы на уровне 16%, то процентный доход в 2024 году составил бы 166 349 ₽. То есть пришлось бы заплатить 825 ₽  НДФЛ.

Распределение суммарного процентного дохода по годам

202384 210 ₽
2024145 973 ₽
202594 884 ₽
202676 296 ₽
202775 240 ₽
Сумма476 603 ₽

Распределение суммарного процентного дохода по годам

202384 210 ₽
2024145 973 ₽
202594 884 ₽
202676 296 ₽
202775 240 ₽
Сумма476 603 ₽

В 2025 году я не буду платить НДФЛ с процентного дохода, если максимальная ключевая ставка Банка России будет не ниже 6349 ₽ ×9,49%. В 2026 году — 7,63%, в 2027 — 7,53%. Это расчеты только по действующим вкладам, без учета возможных доходов от накопительных счетов или новых депозитов.

Пока что есть подозрения, что в реальности ключевая ставка будет сильно выше обозначенных величин, но со временем все может измениться. Есть смысл держать руку на пульсе в момент выбора условий по новым вкладам, когда закончатся эти: следить за сроками и схемами выплаты процентов. Возможно, на тот момент будет выгоднее придержать деньги на накопительных счетах, чтобы дождаться лучших условий.

Выводы

Собственно, использование вкладов с регулярной выплатой процентов вместо вкладов с выплатой в конце срока и есть наиболее эффективный инструмент распределения процентного дохода между налоговыми периодами в целях оптимизации уплачиваемого НДФЛ.

Но здесь нужно помнить, что достоверно неизвестны параметры, влияющие на сумму процентного дохода, при превышении которой придется заплатить НДФЛ: ведь она зависит от ключевой ставки Банка России в будущих периодах. И не забывайте, что в эту же налогооблагаемую базу включаются процентные доходы по накопительным счетам.

26 июля 2024 года Банк России повысил ключевую ставку до 18% и пересмотрел свой прогноз макроэкономических параметров. Исходя из него до конца 2024 года следует ожидать как минимум сохранения ключевой ставки на уровне 6349 ₽ ×18%, а возможно, и ее роста. На 2025 год средняя ключевая ставка прогнозируется в диапазоне 14—16%. Ожидается, что в 2026 году она снизится до уровня 10—11%.

Важно помнить, что в прогнозе Банка России указывается диапазон средних процентных ставок, а не диапазон значений, которые ключевая ставка будет принимать в течение года. Например, чтобы средняя ключевая ставка в 2025 составила 15%, на начало года она должна быть 18% — и плавно снижаться до уровня 12%. Если ключевая ставка к концу 2026 года снизится до 10%, то средняя ключевая ставка по его итогам составит 11%, что укладывается в прогнозируемый Банком России диапазон.

Я считаю, что уже в конце нынешнего года Банк России может перейти к снижению ключевой ставки.

Последнее в этом году заседание Банка России по ключевой ставке состоится 20 декабря — смягчение ставки кредитования было бы хорошим новогодним подарком для российской экономики. Не думаю, что ключевая ставка в этом году опустится ниже 16%. А вот в 2025 году можем увидеть и более агрессивное ее снижение — вплоть до 12% к концу года.

Соответственно, и ставки по вкладам, на мой взгляд, сохранятся на высоком уровне как минимум до конца осени 2024. Вряд ли Банк России станет снижать ключевую ставку на ближайших заседаниях — 13 сентября или 25 октября. Правда, банки могут начать снижать проценты по вкладам раньше, чем Банк России приступит к снижению ключевой ставки, — аналогично тому, как это произошло в июле 2023 года. Доходность по депозитам уже в июне повысили до 18%, а иногда и сильнее. Но ключевая ставка выросла с 16 до 18% только в конце июля.

Есть вариант покупать инструменты фондового рынка, например акции во время коррекций или облигации, ставки по которым тоже растут. Преимущество облигаций перед вкладами — в более гибких возможностях для управления: можно в любой момент продать все или часть облигаций, не потеряв процентный доход. В облигациях шире ассортимент по срокам — но и риски выше, чем по вкладам.

Новые вклады я пока не открываю. Свободные деньги отправляю на накопительный счет с ежедневным начислением процентов на остаток и возможностью снять их в любой момент. Ставка по нему 17%, но скоро наверняка будут варианты лучше.

Сейчас ситуация меняется быстро и не всегда предсказуемо, нужно применять «ручное управление». Есть смысл переждать период неопределенности в накопительных счетах, с которых можно оперативно снять сумму без потери процентного дохода, не замораживая деньги на вкладах. При необходимости средства с накопительного счета можно оперативно направить как на вклады, так и на покупку акций.

Как всегда, все индивидуально. Кому-то предложенные мной правила могут помочь, а кому-то проще отправить все свободные деньги на один вклад с максимальной ставкой. В этой стратегии тоже есть плюсы: удобнее управлять сбережениями, когда они собраны в одном месте. Поэтому, когда выбираете любые банковские продукты, ориентируйтесь прежде всего на свои потребности.

РедакцияКак вы выбираете вклады?
  • zamzamИспользую что-то подобное: несколько вкладов на разные сроки, часть с выплатой процентов в конце срока. Но не делаю 3-хлетние, потому что это не выглядит выгодным при текущем росте ключевой ставки. Вместо этого у меня есть ИИС и его в некотором роде можно воспринимать как замену 3-хлетнему вкладу, плюс вычет за пополнение по нему легко покроет сумму уплаченного НДФЛ по доходу на вклады.3
  • KsanderRatzamzam, Да, "замораживать" деньги на 3 года рискованно, поэтому на такие вклады и суммы идут поменьше. ИИС и брокерские счета тоже использую, но это другая история. Какие именно активы покупать - выбор всегда непростой))12
  • Сырная палочкаЕсть 1 вклад на Альфе, на полгода. Закрою в июле. Думаю на "новых" клиентах поискать вклады на ВТБ, Росбанк, Газпром. На 3 года не рискну,заморозка слишком долгая. От 6-12 мес буду выбирать. Ваша статья очень полезная для меня, тк я только в этом году начала активно изучать темы заработка от вкладов.Спасибо!6
  • Александр МашковЯ открываю вклады на срок 3-6 месяцев там ставка выше.6
  • АлексейОчень неверная стратегия, хотя в предисловии звучали правильные мысли. 1. Класть на годовой и тем более трехгодовой депозит в нынешнее время - это полный абсурд (не примите за оскорбление) Даже на 6 месяцев я бы поостерегся класть хотя бы потому, что банковские ставки быстро меняются. Поэтому лучше рассмотреть накопительные счета на 2-3 месяца для новых клиентов (а такими обычно являются и те клиенты, у которых в течение 90 дней не было средств на счетах и не было движения средств по ним), по которым ставки, как правило, максимальные. И перекладывать их из банка в банк по истечению этого срока 2. У вас всего 1,8 млн рублей, налоговая обязанность возникает с суммы, превышающей 1 млн. рублей, поэтому эту сумму лучше разделить на два-три счета/вклада, из которых только один ваш, два других, например, на маму/папу/жену/ребенка. Для сравнения - у меня сумма 1,8 млн разделена на 3 счета по 600 тысяч - меня, супругу и дочку. И я эту сумму кручу с начала года под 15,5-19% и за эти полгода доход составит не менее 150 тысяч и следующие полгода - не менее 180 тысяч. Итого не менее 330 тысяч за год, то есть по 110 тысяч каждому, что не превышает 160 тысяч, с которых сейчас берут налог. Все движения завожу в табличку эксель, чтобы не запутаться, в каком банке мы ещё старые клиенты, а в каком - уже новые. Туда же для наглядности вношу сумму, проценты и прочее. Раньше был единственный минус в этой схеме - нужно было по окончанию срока заказывать деньги и снимать их лично в банке, отвлекая жену или дочь от текущих дел, так как только при внесении наличных во многих банках не снимали 2% при закрытии счета. Сейчас при возможности перевода по СПБ до 30 млн на свои счета в других банках такая необходимость отпала, все переводы и оформление новых вкладов осуществляем с дивана. По этой схеме можно получить максимальную прибыль под максимальные проценты, которая не облагается налогом и к тому же иметь постоянный контроль и оперативное управление своими средствами.76
  • ViktoriaАлексей, эта схема очень хорошо работает до тех пор, пока держится высокая ставка Центробанка. Как только начнут снижать, вся схема с накопительными счетами посыпется, а долгосрочный депозит, например на 3 года под 18% останется!20
  • Павел БулгаковViktoria, а в долгосрочных схемах неплохо бы уровень инфляции ожидаемой учитывать, хотя бы официальный прогноз. А не только НДФЛ)11
  • АлексейViktoria, под 18% ни один банк не дает вклад на год, не говоря уже про более длительные сроки. Там тоже не дураки работают. Для сравнения посмотрим Газпромбанк и возьмем сумму вклада 1,8 млн. рублей Сейчас в нём накопительный счет под 19% (28,5 тысяч рублей в месяц) Вклад на 6 месяцев - 16,7% (25 тысяч в месяц), на 12 месяцев - 15,3% (23 тысячи в месяц), на 24 месяца - 8,9% (13,3 тысячи в месяц) на 36 месяцев - 13,2% (19,8 тысяч в месяц) За 2 месяца мы получим плюсом к самому выгодному шестимесячному вкладу 7 тысяч рублей. Допустим, что через два месяца упадет ставка по накопительному счету сразу на 4% и мы будем получать по счету 22,5 тысячи в месяц, а по вкладу останется 25 тысяч, тогда мы ещё в плюсе на 2 тысячи рублей. В следующие два месяца при дальнейшем падении ставок на накопительные счета ситуация выравнится, либо уйдем чуть в минус. Но если ставка по накопительному счету пока останется на текущем уровне, а с начала года она только росла и мы пользовались только накопительными двух и трехмесячными вкладами, то мы будем ещё в бОльшем плюсе. В любом случае, за долгую историю пользования накопительными счетами и сравнения их со вкладами, выгода пока на стороне именно накопительных счетов.5
  • Максим ПыжовBADWOMAN, тоже думал над таким вариантом, продать квартиру, добавить ещё и положить в банк. Сумма приятная за год. Но в нынешних условиях очень опасно. Что будет с рублём, инфляцией, и на самом деле недвижимость постоянно растёт, очень много переменных в нестабильной экономике. Можно потерять больше, чем заработать. А так хотя бы будет где жить.14
  • ИринаBADWOMAN, открыааю вклады только с ежемесячной выплатой процентов! Проценты кладу на выгодный накопительный счет! И живу на проценты от процентов. Время не то, чтобы ждать прибыль в конце любого времени окончания срока вклада.11
  • KsanderRatBADWOMAN, Если эта квартира НЕ единственная - возможно, интересная идея. Продавать своё единственное жильё я бы не рискнул.12
  • KsanderRatBeaRitz, Ожидаемый процентный доход примерно 405 тыс. руб. Но этот доход по части вкладов распределён на 3 года, так что в абсолютном выражении сумма не слишком информативна. Если прикинуть средневзвешенную процентную ставку по всем вкладам, то она составит 14,6% годовых (с учётом капитализации). Не так много, как могло бы быть при использовании накопительных счетов. Но осенью 2023 года казалось, что Банк России в обозримом будущем перейдёт к снижению ключевой ставки, и имеет смысл зафиксировать доходность.3
  • KsanderRatАлексей, Накопительные счета тоже использую, временами на них что-то существенное скапливается (в ожидании того, когда деньги будут использованы). Плюс брокерские счета, с которых инвестирую в акции / облигации. Но это уже другая история. Сейчас, конечно, совершенно очевидно, что стратегия с накопительными счетами была более выгодной, чем с вкладами. Стоило все деньги хранить на накопительных счетах. Но осенью 2023 года мне казалось, что Банк России в обозримом будущем (во 2 кв. 2024г. или в конце 1 кв. 2024г.) перейдёт к снижению ключевой ставки. Тут просчитался. Хотя оценить, как себя проявили 3-х-летние вклады, можно будет только к концу 2026 года. Пока что неизвестно, какой будет доходность вкладов и накопительных счетов в 2025-2026гг. Думаю, не ошибусь, если назову диапазон 10% - 22%)) Так что интрига.1
  • Мамин_абьюзерАлексей,12
  • АлексейГусь_люблю_бабусь, а что за банк?2
  • Мамин_абьюзерАлексей, альфа6
  • KsanderRatGala, 1. Про сложный процент, конечно, знаю. Но банки предлагают по вкладам с ежемесячной капитализацией номинальные ставки ниже, чем по вкладам с начислением процентов в конце срока. Это видно и по моему списку вкладов: Пункт 5. Вклад на 3 года. Номинальная ставка 12,45%. Выплата процентов ежемесячно, капитализация процентов. Эффективная ставка с учётом капитализации 15%. Открыт в декабре 2023г. По другим моим трёхлетним вкладам (с начислением процентов в конце срока) эффективная ставка та же: 15% - 15,2%. Выигрыша в доходности нет. Пункт 2. Вклад на 1 год. Номинальная ставка 14,1%. Выплата процентов ежемесячно, капитализация процентов. Эффективная ставка с учётом капитализации 15%. Открыт в ноябре 2023г. Собственно, большая часть денег на этом вкладе и находится. Но он на момент открытие не был доходнее, чем годовые вклады с начислением процентов в конце срока - по ним примерно те же 15% годовых и предлагали. Понятно, что если выбирать между вкладом с ежемесячным начислением процентов и с начислением процентов в конце срока, и номинальная ставка в обоих случаях одинакова - выбор очевиден)) Но банки такого выбора не предлагают: обычно эффективная ставка для вкладов с разным типом начисления процентов получается одинаковой (за счёт разницы в номинальных ставках). Так что выбор здесь скорее касается не доходности, а распределения своих доходов между периодами (годами), что может повлиять на налогообложение: вклады с ежемесячной выплатой процентов позволят получить доход не в одном периоде, а растянуть его на несколько лет (периодов). 2. С накопительными счетами даже не в отслеживании ставки дело, а в самой возможности её снижения. То есть разместить деньги на накопительном счёте можно под высокую ставку, а на следующий день (или на следующий месяц) получить ставку ниже. И ведь нет гарантий, что другие банки не снизят за это время ставки по своим продуктам. Не факт, что получится так же выгодно "переложиться". Поэтому основа сбережений для меня - это вклады. А накопительные счета - для "парковки" временно свободных денег.9
  • Howard WolowitzГусь_люблю_бабусь, да Альфа дает хорошие %. Но в вашем примере это же ставка с капитализацией, т.е. эффективная? (выбрана галка - оставлять проценты на вкладе) Алексей же приводит ставку номинальную. В ГПБ если подобрать вклад с капитализацией (из поста Алексея выше) то эффективная ставка будет тоже около 18-18,5%. Там разбег 0,1% если сравнивать эфф ставки на 3 года. Для скорости можно сравнить на банки(.рy) Хочется конечно условий 2022 года, когда на 365 дней было 18-20% годовых на 3 года - 16% годовых Сейчас на 365 дней - 18% годовых (Альфа например) на 3 года - около 14% (18% эффективная)5
  • Itchy Trigger Finger NigazАлексей, 19% на 3 года2
  • Evil_designerАлексей, 18,5 на год2
  • DombeyПрошло полтора месяца, судя по дате комментариев, а уже понятно, что идея заключать договоры на три года с учетом роста ставки в конце июля была так себе.10
  • ЕрёмаАлексей, > снимали 2% при закрытии счета жесть какая. и много банков так делает? это досрочное снятие какое-то или просто свои деньги забрать по окончанию срока и штраф?3
  • ЕрёмаBADWOMAN, > интересно, это хорошая идея или сомнительная?! ну вы можете это примерно посчитать в разных разрезах задним числом. будущее никто не может предсказать, но примерное соотношение роста цен на квартиры, и процентной доходности с поправкой на инфляцию за последние Х лет примерно покажут что и насколько выгоднее. Деньги как таковые - ценности не имеют, их ценность определяется покупательской способностью. Инфляция в рф стабильно немаленькая, цены всегда растут (и экономического чуда на горизонте не предвидится как вы понимаете). Владение ликвидными объектами реального мира (квартиры, бумаги) это тоже своего рода защита от инфляции потому что цена растет в след за ней на длинном горизонте. Например за последние 10 лет цена недвижимости выросла на 100+ процентов. Это в год примерно на размер инфляции. И если бы брат проценты проедать не собирался - было бы еще более-менее в 0. А так - продав сейчас и зафиксировав прибыль, обратно аналогичную квартиру лет через 5 он с такой стратегией врядли купит. И если она у него лишняя и он просто не хочет морочиться со сдачей ее в аренду - может и ок вариант, но со временем цены быудут расти а проценты по вкладам даже если останутся такие же - будут давать все меньше и меньше покупательской способности, так что без доп вливаний - капитал будет истощаться.6
  • МаринаАлексей, можно поподробнее схему по банкам и счетам? Допустим если у меня 1,5 млн - как лучше сделать?2
  • KsanderRatDombey, Вынужден согласиться. Сейчас очевидно, что стоило сидеть в накопительных счетах или в коротких вкладах. Но в конце 2023 года идея зафиксировать доходность на 3-летних вкладах казалась хорошей (открывал такие вклады я именно в конце 2023г. - начале 2024г.). Сейчас, конечно, ставки по тем же 3-летним вкладам гораздо выше. Но радует, что большую часть денег разместил на вкладах на год и меньше, так что после их окончания можно успеть пристроить свободные деньги под высокие ставки.5
  • user1249574Алексей, не вижу ни одной предпосылки к снижению инфляции. Какие видите Вы? окончание СВО и прекращение раздачи вертолётных денег? Помните, как по телеку возмущались "дурачкам" с запада, которые раздавали деньги людям во время пандемии? Мол, инфляция5
  • La belle de RussieВ каком банке у Вас по накопительному постоянная ставка 17%? Подскажите, пожалуйста.2
  • La belle de RussieАлексей, как быть, если нет родителей/ мужа/ детей? Вопрос...3
  • МаринаLa, ВТБ сейчас дает 18% на 3 месяца новым клиентам3
  • La belle de RussieМарина, спасибо большое. Я "старый" их клиент) Имела не самый приятный опыт, связанный с выводом денег.5
  • ВиолаТолько накопительные ссета сейчас. Автор не совсем точен. Нс с приветственной ставкой, а она максимальна, не меняет % на время "приветствия". Это 1-3 мес, в среднем - 2. Открываю или как новый или прсле периода охлаждения, в Альфе он 90 дн, напрмер, в других банках примерно также. Сейчас не время для вкладов, если только на 2 мес как в тиньке под 18%. Короткие вклады % ниже намного. Длинный рано, так как можно открыть позже и зафиксировать %.3
  • ВиолаViktoria, так этот под 18% лучше осенью открыть. И не на 3 года. Я открыла под 10% на три в 22, очень жалею. Это когда всё попадало до 6%1
  • АндрейKsanderRat, почему Вы делаете акцент на накопительном счете? по этому виду счетов какой-то иной расчет, чем по классическому вкладу?0
  • ВиолаМарина, 19 вроде2
  • ЕрёмаСерж, один из примеров за которым не далеко ходить: https://journal.tinkoff.ru/nedviga20let-stat/ - см графики. если покопать статистику других источников - циан, домклик, посмотреть цены на текущем рынке для конкретных локаций и объектов - динамика как раз та что я описал. А на чем вы основываете свое суждение?2
  • МаринаАлексей, подскажите, пожалуйста, а чтобы Вы сделали со вкладом. открытым в 2022 году на 3 года под 7%?3
  • ЕвгенийАлексей, все верно. С языка сняли0
  • Эдуард БернецкисСтранное занятие закрыть вклад под 12%, с потерей % за 2 месяца, чтобы открыть под 15! В годовом исчислении это 0,5%. Правильно пишут в комментариях, что нужно стремиться к коротким срокам, макс полгода в текущей ситуации!3
  • KsanderRatАндрей, Расчёт в общем такой же, но гораздо оперативнее осуществляется управление деньгами. Год назад, если память не изменяет, предлагали 12-13% годовых по накопительным счетам (и по годовым вкладам примерно столько же). Сейчас: 18-19%. Но если деньги отправлены на вклад, досрочно забрать их без потери процентов не получится. А с накопительного счёта можно. Но там риск в том, что ставку могут в любой момент снизить. Поэтому год назад я предпочитал именно вклады, чтобы зафиксировать ставку. Сейчас понятно, что по накопительным счетам доходность была бы выше: по ним ставки весь этот год только росли, и можно было бы оперативно перекладывать деньги в более доходные счета.4
  • АндрейKsanderRat, спасибо. да нет, есть вклады, пополняемые и с возможностью частичного снятия средств. с нормальной ставкой. я как-то смотрел эти накопительные счета. у всех банков какие-то мутные условия для получения клиентов заявленной ставки. такие приемчики у меня исторически вызывают отторжение и негатив.1
  • Maria PavlovaВ каком банке накопительный 17%?4
  • АлексейЕрёма, не знаю, во всех ли такая схема, но в Газпромбанке если перед открытием счета деньги прилетели на карту электронно, а потом с неё кидаешь на счет, то после истечения срока банк забирает 2%. Поэтому всегда сначала снимали живые деньги со счета, например, жены и тут же в банкомате клали на мою карту и открывали уже мне счёт0
  • АлексейМарина, если у вас 1,5 млн и вы только одна, то вам придется платить налог в любом случае, так как налоговая видит все ваши проценты по всем банкам. Нужно делить с кем-то эту сумму1
  • Алексейuser1249574, со времен распада СССР инфляция была всегда, поэтому с чего бы ей куда-то пропадать?3
  • АлексейLa, обзавестись всем перечисленным, по крайней мере двумя последними категориями. Либо смотрите акции, облигации.. Но по ним на данный момент получите максимум 12% прибыли и не факт, что они сами вырастут в цене, могут и упасть0
  • АлексейМарина, нужно брать в руки калькулятор и считать. Например, положили 1 млн под 7% на 3 года, значит по истечению вы получите 1,225 млн И если вдруг появился вклад под 18% на год, а у вас уже прошло 2 года, то закрыв первый счет, вы получите по истечению двух лет тот же 1 млн (потеряете все проценты при досрочном закрытии), но вложив его под 18% на год, вы получите 1,180 млн. То есть в данном случае лучше пусть дальше лежит. Но если у вас первый вклад пролежал всего один год, то уже лучше снять и переложить под более высокий процент, т.к. за два года под 18% вы получите на выходе уже 1,392 млн, то есть итого по истечению трех лет получите на 167 тысяч больше2
  • Anton GluschenkoBADWOMAN, зависит от того, сколько он так жить собрался? При инфляции 20%, как вы понимаете, уровень жизни на одну и ту же сумму будет быстро из года в год снижаться.2
  • НиколайАлексей, Если не секрет, какими банками пользуетесь?0
  • НиколайViktoria, С чего или по какой причине ставка уменьшится? Для этого нет пока причин.1
  • Ульяна ФиногеноваАлексей, Яндекс банк сейчас вообще какие-то волшебные ставки предлагает0