Как женщина пришла в банк за вкладом в 37 000 $, а ей ответили, что денег нет
В феврале 2015 года женщина пришла в московское отделение крупного банка. Она хотела снять с вклада 38 060 $ (2 335 921 ₽), из них 37 000 $ (2 270 864 ₽) положить на новый. В кассе ей выдали 1060 $ (65 057 ₽), а остальное зачислили на годовой вклад.
В декабре женщина снова пришла в банк, чтобы забрать деньги с процентами. Но сотрудник ответил, что вклада нет: операцию по внесению наличных аннулировали через полтора часа после открытия вклада.
Женщина обратилась в суд и потребовала взыскать с банка 2 794 003 ₽ — сумму вклада, а также 8970 ₽ госпошлины. Правда, по неизвестным причинам она сделала это только спустя четыре года после того, как банк отказался возвращать деньги.
Аргументы сторон
Вкладчица. Я пришла в банк, чтобы переоформить вклад. Положила 37 000 $ (2 270 864 ₽) на 11 месяцев 29 дней под 5% годовых. В подтверждение этого у меня есть справка о проведенной операции, подписанная менеджером по продажам банка.
Когда я пришла забрать свои деньги с процентами, мне сказали, что операцию отменили в тот же день, спустя 1 час 35 минут. Деньги мне не отдали. Но я вклад не закрывала и накопления назад не забирала. Я была уверена, что они лежат в банке.
Я неоднократно просила найти мой вклад и вернуть деньги, но получала отказы. Поэтому прошу суд взыскать с банка в мою пользу 37 000 $ по курсу на день, когда я пришла закрывать вклад. Это 2 794 003 ₽.
Банк. Ничем не можем помочь. Была проведена кассовая операция, которая называется «сторно», она аннулировала внесение 37 000 $ (2 270 864 ₽) на вклад. Мы проверили остатки наличных в офисе банка и никаких расхождений с данными бухгалтерского учета не нашли.
Вероятно, всю сумму вклада женщина получила в кассе. Эта операция подтверждается скриншотом из специальной программы аудита. Представить документы на бумаге не можем, потому что они уничтожены: срок хранения — пять лет, он уже истек.
Скорее всего, женщина сама забрала свои деньги и забыла об этом. Просим в иске отказать.
Что сказали суды
Районный суд: 👎
Договор банковского вклада считается заключенным с момента внесения денег. Нет денег — нет вклада.
Истица не представила доказательств того, что внесла наличные на вклад. Справку о проведении операции как доказательство не принимаем: в ней не указаны дата и время. Кроме того, этот документ не подтверждает, что деньги приняли именно в валюте. Там указано только число 37 000, а рублей или долларов — непонятно.
А вот сотрудники банка показали выписку по счетам женщины. Из нее видно, что там ничего нет, а открытие вклада отменили почти сразу.
И вообще, вкладчица пропустила срок исковой давности: она должна была обратиться в суд в течение трех лет, а прошло уже четыре года.
В исковых требованиях отказываем.
Женщина обжаловала решение в апелляционной инстанции, но безуспешно.
Мосгорсуд: 👎 👎
Решение районного суда в целом правильное. Не согласны только с доводом, что истица пропустила срок давности: на требования вкладчиков к банку о выдаче вкладов исковая давность не распространяется. В остальном все законно.
Кассационная инстанция тоже не нашла оснований отменять решение районного суда.
Кассационный суд: 👎 👎 👎
Согласны с коллегами, банк этой женщине ничего не должен.
Вкладчица обжаловала определение кассационного суда. Так дело попало в Верховный суд.
Верховный суд: 🧐
Чтобы вклад считался действующим, должны соблюдаться два условия: письменная форма договора и передача денег. Причем письменная форма не обязательно означает традиционный договор: это может быть и другой документ, который вкладчик получил от банка, в том числе электронный. Если бумага соответствует закону, банковским правилам и обычаям, клиент вправе на ее основании требовать от банка сумму вклада.
Все риски, связанные с формой документов, принимает на себя банк. Вкладчик не может повлиять на то, как выглядят договоры, справки и выписки: их составляют и выдают клиентам сотрудники банка. То же самое касается случаев, когда работник действовал не в интересах кредитной организации: например, принял деньги и не зачислил на счет. Все последствия несет банк.
Гражданин не должен отвечать за выданные ему документы и действия сотрудников банка, но должен вести себя разумно и осмотрительно: заключить договор, передать деньги кассиру, получить в подтверждение официальную бумагу. В этом деле вкладчица вполне может обосновывать свои требования справками, которые ей выдали в банке.
Вопреки этому коллеги из нижестоящих судов отказали истице, потому что она якобы не подтвердила факт внесения денег. Но у нее есть справка о проведении операции, подписанная менеджером банка. А еще — справка о наличии действующих вкладов по состоянию на 9 февраля, день открытия вклада. Но районный суд никак не оценил эти доказательства, хотя должен был.
Суд указал, что из содержания справки непонятно, в какой валюте вкладчица передала деньги. Это ошибка. В документе написано: «От физического лица принято 840 доллар США — 37 000». «840» — это цифровой код доллара США, что подтверждается общероссийским классификатором валют.
Кроме того, суды не выяснили, по какой причине отменили открытие вклада.
Отправляем дело на пересмотр в суд первой инстанции, чтобы исправить ошибки.
Районный суд: 👌
Требования женщины абсолютно законны. Банк принял от нее 37 000 $ (2 270 864 ₽). Эта сумма у истицы точно была: она только что сняла деньги с другого вклада в этом же банке.
Письменную форму договора стороны соблюли, а внесение денег вкладчица подтвердила справкой об операции.
Требования удовлетворяем полностью. Банк должен вернуть женщине 2 794 003 ₽ и 8970 ₽ госпошлины.
Что в итоге
Чтобы вернуть свои деньги, вкладчице потребовалось более двух лет судов. Банк обжаловал итоговое решение, но безуспешно: Мосгорсуд оставил его в силе. Женщина получила исполнительный лист и, вероятно, деньги.
Все эти годы на сумму вклада не начислялись проценты. Женщина получит ровно столько, сколько должна была получить шесть лет назад, в день, когда она пришла в банк за деньгами. Но у нее остается право требовать выплату причитающихся банковских процентов, а также неустойку за неправомерное удержание денег — по ключевой ставке ЦБ РФ. Для этого необходимо новое исковое заявление — и новое разбирательство. Мы подсчитали, что сумма причитающихся процентов с учетом меняющейся ключевой ставки — около 1,4 млн рублей. Пока такого дела на сайте суда нет.
Что же на самом деле случилось с вкладом женщины, мы не знаем. Скорее всего, роль сыграл человеческий фактор: операционист ошибся и отменил операцию.
Какой вывод нужно сделать из этой истории
Хранить деньги в банке выгодно и безопасно. Но не стоит забывать об обычных мерах предосторожности:
- Выбирайте банки, в которых вклады застрахованы на случай, если с кредитной организацией что-то случится.
- Сохраните документы, которые подтверждают зачисление денег на вклад.
- Храните все документы по вкладу до получения всей суммы с процентами. Пригодиться может даже смс от банка.
