Как сохранить деньги: положить в банк или купить квартиру?

Вопрос читателя Т⁠—⁠Ж

Этот текст написал читатель в Сообществе Т⁠—⁠Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.

Мне 30 лет, есть жена и двое детей.

Есть машина и трехкомнатная квартира, оформленная на родителей. Доход нестабильный.

За 8 лет удалось накопить 1,6 млн рублей, которые лежат в банке. Все знакомые, у которых были лишние деньги, купили себе квартиры, мотивируя это тем, что: «Неизвестно, что будет завтра, вдруг деньги обесценятся или поменяются».

В своем городе я могу купить за эти деньги однокомнатную квартиру в панельке 2015 года или что-то дешевле в более старом доме. И сдавать ее за 6—8 тысяч в месяц, плюс коммуналка.

Что посоветуете, чтобы сохранить деньги? Оставить их в банке или купить квартиру? Или предложите свой вариант.



Редакция
Как бы вы поступили на месте читателя?
Отредактировано

Боюсь, что мнение многих ошибочно. Я сдавал квартиру, одну квартиру. В долгосрок. И до неё ещё сдавал посуточно и т.п.
Итого - сейчас как и вы, сижу и думаю. Правда сумма чуть больше и 60%$ 40%Rur.
Никаких рекомендации не даю, т.к. решать вам. Мы решили делать ремонт в текущем собственном жилье. То есть вложить деньги в себя в связи с рождением ребенка.
Из последнего опыта, чуть более 2 лет назад - я сдавал за 15 т.р. + кв.плата однуху с идеальным ремонтом. Купил ее такую без вложений чтобы на ремонт.
Сейчас 15 тысяч те = 25-30 т.р. текущих. Да, квартира растет в цене в рублях, но цена растет ровно на столько, на сколько валится рубль - учитывайте это. Плюс, учитывайте то, что в ваших краях квартиры не будут дорожать так же, как в Москве, Питере, Казани и где там ещё в миллионниках.
Так же, квартира портится в плане ремонта. За это платить вам. То есть эксплуатация + налог. Какой бы ни был налог. Я все делал экономно. Из 15 тысяч у меня за 5 или 6 лет средняя прибыль была в районе 10-11 т.р. в месяц. Это копьё сейчас. Плюс кватиа безусловно росла в цене, но не сильно. Почему так? Потом что я считал налоги, квартплаты, эксплуатацию, ремонт и прочее. Если начать платить налоги ещё, прибыльность ещё меньше станет.
Это цены я вам пишу, без учёта вложений на ремонт квартиры. То есть все делалось супер экономно и собственными руками, обои там подклеить, затирку в ванной претереть, зашить диван, избавиться от клопов после "бизнес" жильцов, да-да, это все реально.
Учитывайте все это. Обязательно считайте. Я пришел к выводу, что прибыль на аренде более-менее возможна либо в режиме "посуточно", но надо готовить квартиру к этому, делать антивандальный ремонт, плюс очень много будет беготни, в режиме хостела - оде готовить квартиру. А так же, если у вас группа квартир - можно отдать в управление компании, они сами будут делать ремонты и искать жильцов, но не бесплатно.
"Золотой жилой" аренда квартиры кажется тому, кто никогда этим не занимался. :)
Опять таки, прибыльность по аренде на эти деньги очень маленькая у вас. Посчитайте проценты годовых. Я думаю не более 7% будет. Это ещё без учёта всяких эксцессов в виде - сломалось то да сё. Однако плюс есть в том, что квартира покрывает по стоимости инфляцию + приносит прибыль. Но, трудозатраты надо тоже учитывать.
Просто описал небольшой свой опыт. Сам сдавал квартиру/квартиры в общей сложности более 10 лет. Возможно у вас будет иной опыт.
И ещё многие пишут, квартире в плюс - она останется детям. Это верно.
По поводу инвестиций - рынок очень перегрет, может случиться все что угодно.
Автомобиль - самая тупая затрата.
Депозит - второй после автомобиля. Депозиты отрицательные.

29

Прежде всего инвестиции, это риск. Хотя в нашей стране и депозиты - это риск. Но до суммы в 1,4 млн риски минимизированы.

Что касается жилья. Каких либо макроэкономических показателей на горизонте не заметно, чтобы в нашу страну хлынули мигранты. Собственное население уменьшается. Жилья строится все больше. Таким образом на рынке жилья может наблюдаться тенденция к снижению количества арендаторов. Особенно арендаторов с постоянной зарплатой, крепко стоящих на ногах. Такие в прошлом году ипотек набрали.

Поэтому вложить в недвижимость с целью "не потерять" деньги - наверное да, так можно. Особенно если у вас есть дети, так хотя бы им обеспечите жилье на будущее. Но если все в семье уже все обеспечены жильем, то я бы сильно задумался над этим.

Сдавать по максимум, чтобы жили постоянно - тяжело. В "старую" квартиру необходимо будет ещё и вложиться, чтобы сдать нормально.

26

Дмитрий, "население уменьшается, жилья строится больше", а вы не хотите учесть количество аварийного и пред аварийного жилья? Открою тайну, что жилье изнашивается и приведённые вами факты не перекрывают нужду в новом жилье, другое дело что людей кому по карману новое жилье все меньше.
А на жилье всегда можно хорошо заработать если покупать ликвидном жилье в столицах (или миллиониках) возле метро, в центре, новое и т.д. (факторов много).

3
Герой Т—Ж

Владимир, у нас аварийное жильё по 100 лет стоИт и не особо то люди из него выезжают)

3

Kir, погуглите статейки о городах-призраках/умирающих городах. Люди и из не аварийного жилья уезжают, бросают его и продолжают платить налоги за него, хотя бы в уме прикиньте сколько тысяч таких квадратных метров учитывается в статистике.

0

Владимир, это вы расскажите властям, которые откапиталили мой дом 51 года постройки, и собирается он ещё простоять столько же.

да и учитывать тут бесполезно - то что было признано негодным властями попадает под компенсацию и выдачу нового жилья.

и мы обсуждаем не жилье, а СПРОС на жилье, и покупательскую способность на него. тот кто живет в аварийном или предаварийном не формирует спрос на арендное жилье, а ждет своей очереди.

1

Я бы использовал эти деньги (их часть), чтобы перебраться в Москву. Вы еще молоды. Эту сумму, которую копили в провинции 8 лет, я думаю, вы сможете скопить в столице за 2 года. После обустройства оставшуюся часть можно вложить в ипотеку (чтобы не платить впустую за аренду). Да, это сложно, но переездом в столицу Вы качественно измените свою жизнь и жизнь вашей семьи в лучшую сторону.

16
Отредактировано

Плюсую.
Автор, вероятно, молодец - раз смог в условиях неопределённости скопить средства. Значит и в столице получится.
Ведь это будет не линейный переезд из города в город. Это будет как разблокировать новый уровень в знакомой игре :)

Upd: дети вам спасибо потом скажут, и не раз.

2

Александр, а что вы кладываете в понятие "качество" Жизни? Только лишь уровень зарплаты в Москве, и все?

0

Дмитрий, сервис - его качество и доступность. Это многого стоит.

0

Павел, абсолютно согласен. Сами переехали не так давно. Да, места мало, но ЗП другие и уровень жизни/комфорта. Даже медицина, по ОМС хоть как-то тут, а то и доктора хорошие попадаются. В замкадах же - швах.

2

Марат, лично для меня это неубедительная причина. работаю в смежно отрасли, есть ДМС + знакомые родственники в медицине.

0

Дмитрий, безусловно, люди ведь живут в других городах. И им там нравится. Например у меня двоюродный братишка - программист, ему хорошо в Казани, т.к. работает на Московскую компанию удаленно, ЗП значительная для региона, живёт а центре города. Кстати, уехали мы не из самого плохого города - Казань. Но, у меня нет знакомых и родных для "удачного" трудоустройства, соответственно - 30-35 т.р. этой потолок. Здесь же, работая даже не в самой Москве, на границе Москвы/области имею возможность получать в 2 - 2,5 раза больше за тот же/меньший функционал. А все остальное для жизни - стоит так же. Даже квартплаты такие же. В Москве дороже только платная медицина, но в большинстве она "тупая" и "бесполезная", вынимание денег, лечение или диагностика на уровне близком к гуглению самому. И некоторые услуги чуть дороже, но не значительно.
На счёт плюсов, не удивляйтесь, но тут чистят снег, да, убирают улицы. Есть тротуары, есть парки и лесопарки у нас в шаговой доступности. Здесь хорошие дороги во дворах, чистая вода из под крана идёт (просто пьем из под филтра правда). Этого нет в Казани. Без автомобиля там очень сложно. Безусловно, здесь есть и минусы, это большое количество людей, автомобилей. Это чувствуется. Люди тут другие, чуть более "европейские", ну и дебилы есть, ведь они тоже едут сюда. По моему мнению, Москва и эта агломерация лучшее из худших. В идеале, конечно - эмиграция. Но, решили попробовать пока тут закрепиться, а далее уже посмотрим по средствам. Эмиграция и в целом жизнь очень зависит от поддержки родных, если вы или ваша семья (ребенок/жена) одни, то тяжело. Если же родители помогают с обоих сторон, будет полегче. Люди разные конечно. Может вы программист или бизнесмен с ЗП от 150-200 и супругой с похожим заработком, тогда в принципе, небольшие миллионники - норм. Можно взять квартиру в центре и получать топовые услуги, жить качественнее бОльшей части людей в этих городах. Такие примеры в жизни у меня тоже есть. Люди счастливы.
Я кстати тоже, не понимал, зачем все едут сюда, а час вот сам тут. Потому что нет и развития, работать за 25-30 всю жизнь? Лучше уж хотя бы 70-90. Вот и простая математика. Я не потянул бы свою семью с 30 т.р. ЗП. И да, расширились мы именно здесь. Живём конечно крайне ограниченно по средствам, но, живём. Как это было бы там за 30, я не могу представить даже. Если был бы поумнее, переехали бы сюда раньше. Есть знакомые которые так сделали, свалили из Казани вовремя в Москву, сейчас в США, завершают оплату ипотеки тут, в Москве, но я думаю, они не вернутся сюда. Теперь сам тут и не удивляюсь почему тут кругом узбеки, киргизы, таджики и т.п. даже общался с ними, у них почти такие же права как у нас, даже ОМС есть.

0

Павел, очень субъективно. Качества любого сервиса зависит от тех же мигрантов из регионов. А уезжют туда в поисках лучшей жизни не самые лучшие.

То что выбор там есть по потребитльским корзинам от 1 до 10, эт да. В регионах не так широко.

Но пока я не могу понять, почему народ туда стремится.

0

Дмитрий, даже достаточно того, что в магазине тебе на хамят, а люди на дорогах ведут себя не как дебилы.

0

Павел, это вы точно про москву?

0

Александр, Как коренная москвичка, могу сказать что за два года такую сумму можно скопить работая на какой то крутой должности или узким спецом в хорошем месте, и при этом имея собственное жилье и ограничивая себя в расходах. Ну или ишачить без выходных и праздников. Но тоже имея жилье. Расходы здесь сильно выше, чем в провинции, особенно на аренду, транспорт.. Ну и время. Для большинства москвичей 2-3 часа в день потратить на дорогу на работу и обратно - объективная реальность.

0

Не все понимают разницу между качеством жизни и уровнем жизни. Если 20 лет назад я ездил на Оке, а сейчас на Кайене. Уровень вырос. При этом на Оке я доезжал утром до работы за 15 минут, а сейчас на Кайене еду час. Качество снизилось.
Чтобы при переезде из провинции в Москву выросло именно качество жизни надо иметь ну очень много денег. А зачем тогда переезжать?

0

У Вас двое детей, поэтому моя рекомендация - купить ещё одну квартиру. Судя по суммам, у вас явно не Москва, но хотя бы на компенсацию коммуналки и амортизации хватит. Иными словами, квартира не будет обесцениваться, не будет капиталом с отрицательной доходностью (как автомобиль).

В инвестиции на относительный "долгосрок" можно залезть, только не в ИИС, конкретно в вашей ситуации. Так как сами пишете, что доход нестабильный, а значит могут потребоваться в любой момент деньги из кубышки. Покупайте "голубые фишки" и надежные облигации. Плюсы здесь такие - пока деньги вложены в бумаги, налоги не платятся. Если пролежат более трех лет акции, то налоги при продаже также платить не надо. Минусы - за котировками акций и новостями надо следить, даже если долгосрок. Можно "наделать дел", поддавшись паническим настроениям, можно неудачно зайти (купить дорого, когда акция уже на пике своего развития, дальнейший рост будет уже очень медленный). Ну и масса других подводных камней и рисков.

Вашу сумму можно класть и на депозит в банке, особо не опасаясь за банкротство, так как АСВ покроет большую часть суммы. Если положить в "системные банки", то можно не опасаться и за большую сумму. Тому же Сберу не дадут разориться, будут спасать до последнего. Минусы - относительно низкая доходность; налоги с дохода по процентам. Есть тенденция понижения ставок.

Как вариант ещё - разные формы инвестиционного страхования жизни. Доходность больше, надёжнее, чем вкладываться самому в ценные бумаги, однако гарантия сохранности средств невысокая, если страховая ненадёжная. Конечно, системным страховым компаниям не дадут разориться, но там и условия не самые лучшие. Обычно гарантируется возврат всей вложенной суммы, плюс каких-то минимальных процентов; всё остальное не гарантируется. То есть потенциально, можно как выиграть, так и не выиграть, но хотя бы не проиграть.
Ещё из плюсов: отдельные программы на случаи смерти или получения инвалидности. Страховой полис ИСЖ можно "завещать" (сделать выгодоприобретателем кого-либо из близких). Выплаты по ИСЖ пока не подлежат налогам. Сами вложенные суммы не подлежат аресту судом, а также разделу при разводе. Существенный минус - нельзя забрать досрочно; также, очень часто, программы по ИСЖ предполагают регулярные взносы, хотя есть и программы с однократным взносом

Какие ещё варианты? За полтора миллиона в Москве можно выучиться (без учёта затрат на проживание), магистратуру закончить с бакалавриатом, даже что-то останется. Если взять города подешевле, например Санкт-Петербург (где образование, местами, круче московского), то и того меньше уйдёт. Это я к тому, что детей можно выучить. Можно и самому на такие суммы неплохо обучиться, особенно если какие-нибудь программы профессионального развития и образования.

9

Igoriok, в сбер бы я точно не советовал класть. там ставка чуть ли не отрицательная.

сумму разделить на два и одну часть кладет жена, другую муж. таким образом еще и не заплатят налоги (спасибо нашему правительсву, заботятся о нас) с депозита, и вся сумма под страховкой.

можно выбрать банк из второй сотни, там проценты повыше.

На фондовую биржу новичку точно не имеет смысла лезть. Уж лучше в казино - там сразу результат понятен будет.

8

Дмитрий, все когда то в чем то новички. В том числе и на фондовой бирже. Профессионалами не рождаются.

5

Igoriok, как можно купить "еще одну", если у автора ни одной нет, а та, в которой живет с семьей принадлежит родителям?)

2

Igoriok, судя по цене, это вполне может оказаться какой-то районный центр. Имхо, квартира для детей имеет смысл хотя бы в областной центре. Лучше, столицы. Ну и правильно пишут вкладывать в образование. Себя и детей...

0

Igoriok, остался вопрос: на кого учиться, если безработица стремительно растет

0
Отредактировано

Во первых я перевел деньги в доллары (деньги будут меньше подвержены инфляции, ну и ежегодный статичный рост в национальной валюте). Разделил бы на 5 частей, 4 из них раскидал бы по фондам, 1 часть оставил в качестве подушки.

Пусть деньги лежат, пока не понадобятся на что-то серьезное.

А насчет квартиры -- это якорь, который будет локальной проблемой при переезде в новое место.

8
Герой Т—Ж

Решать вам, лично я вложил бы в квартиру только если бы собирался в ней жить.

4

Я бы разделил деньги на 4 части:
1 часть - подушка безопасности - тысяч 200-300 рублей на депозит в какой-нибудь банк, где ставка повыше.
2 часть - инвестиции - Голубые фишки РФ, облигации ОФЗ со сроком погашения 2-3 года, так как ставку будут поднимать, к этому времени доходность по новым облигациям будет выше. Но вы должны решить для себя что эта история лет на 7 и более.
3 Часть - инвестиции в физические металлы - в равных частях это серебро, платина, золото. Металлы защитят от инфляции и девальвации рубля и доллара. В будущих кризисах будут дороже чем сейчас.
4 Часть - купить квартиру для детей/под сдачу с первоначальным взносом, при этом ежемесячный платеж должен быть в идеале равным сумме по аренде. И по возможности гасить ее досрочно с уменьшением срока кредита.

4

Oleg, пока не та сумма у человека ) чтобы на 4 части делить.
у меня три части из вашего списка.

0

Валюта

3

В жилье на переферии на мой взгляд вкладываться плохая идея. Лучше уж купить валюту и в фонды вложится. Или как вам советовали тут в образование. 1,6 млн это маленькая сумма, с ней особо никуда не разбежишься.

3

Заработок на сдаче квартиры - это утопия если вы не живёте в Питере или Москве.
Сумма 1.6млн вам может и кажется большой, т.к. Вы её долго копили. Но по факту на неё даже машину хорошую не купить, не говоря про квартиру. Подумайте лучше как свой доход сделать стабильным и увеличить его. Возможно для этого потребуется сменить профессию, повысить квалификацию, открыть небольшой бизнес или стать самозанятым, купить какой-то профессиональный инструмент или более современное оборудование которое поможет зарабатывать больше. На все эти идеи наверняка потребуются деньги. Может какие-то попытки будут неудачными, но в перспективе если идти до конца то все окупится и возможно такую же сумму будете откладывать не за 8 лет, а за 1-2 года. Но это надо работать и учится чему-то новому.
Если ваша цель - не напрягаться по жизни и ничем не рисковать, то скорее всего как вы не распорядитесь этими деньгами - богаче не станете

3
Отредактировано

Ну, если нет определенных целей. То открыть брокерский или ИИС(имеет смысл если налог с зп платится). И пусть они там на старость лежат.
Либо, как вариант можно довести сумму на брокерском до 5-10 млн и жить на пассивный доход с дивидендов/купонов.

2

Здравствуйте! Отложите на хорошее образование для детей. Лучшая путёвка в будущее! Пускай учат языки, есть страны с прекрасным бесплатным образованием на национальном языке, но надо будет на что-то жить и временами путешествовать - тут-то и пригодятся Ваши накопления. Останутся или нет за бугром - их выбор, главное, что всяко будет за спиной образование, нигде не потеряются. Плюс, не дай Бог что, со здоровьем - подушка есть. Акции, облигации - всё не заработаете + есть риск да и, простите, квартиры и деньги в гроб не возьмёшь. А вот дать детям иностранные языки и хорошее образование - лучшее, что мы можем оставить после себя. На мой взгляд, разумеется, и с уважением ко всей публике :)

2

Изначально копила бы в валюте и хранила бы не в российском банке, хотя сумма не очень большая, можно рискнуть потратить на любые цели или не тратить совсем.

0

Я бы эти деньги нвестировал. Часть оставить на депозите, запас на 3-6 месяцев, подушка безопасности для быстрого доступа. Недвижимость не покупал бы только для сохранения капитала. В российских банках много инвестиционных предложений. На худой конец в доверительное управление, если самому нет желания разбираться.

0

Насчет покупки квартиры - зависит от перспектив города, в котором живете. Как там с работой? Если все норм, есть предприятия, которые на плаву и их продукция всегда будет востребована, то да, квартира вариант. Но лучше кв.подешевле, а часть оставить деньгами, раз доход нестабильный. А если работать особо негде и с каждым годом количество уехавших в др.города на заработки растет - насчет квартиры я бы не торопилась.

0

Вот что еще мы писали по этой теме

Сообщество Т—Ж

Лучшее за неделю