«Деньги складываются в три коробки»: бюджет семьи, которая ждет ребенка и живет на 35 000 ₽

Мы продолжаем узнавать у читателей Т⁠—⁠Ж, по каким принципам они ведут бюджет.

Когда мы общались, Дмитрий и его жена готовились к рождению ребенка. Но свой бюджет они ведут по нетривиальной схеме уже не первый год. Дмитрий рассказал, как они оптимизировали закупку еды, хватает ли им одной зарплаты на двоих, что при таком раскладе становится форс-мажором, а также как беременность супруги повлияла на семейные финансы.

Вот уже второй год живем с супругой в счастливом браке. Я работаю менеджером коммерческого отдела на биотехнологическом предприятии — оно производит биопрепараты. Супруга сейчас в положении и находится в декрете, точнее сказать, в неоплачиваемом декрете дома.

Мы оба из Томска, но с сентября 2018 года по июль 2019 года жили в Калининграде. Там супруга работала диспетчером в службе по сервису компьютерных систем и получала 25 000 ₽ в месяц. Работа мне не нравилась: она была эмоционально тяжелой, супруге приходилось выслушивать недовольных клиентов и разочарованных работой мастеров. Я не хотел, чтобы ее состояние зависело от некачественной работы других людей, и настоял, чтобы она либо искала другое место, либо была дома. Тем более я работал, так что у нее была возможность взять паузу и найти что-то для себя.

По семейным обстоятельствам летом 2019 года нам пришлось вернуться в Томск. Практически сразу после этого мы задумались о беременности. Поэтому работал только я, а супруга занималась планированием и домом. Решили, что куда-то устраиваться и постоянно отпрашиваться на обследования и анализы будет нецелесообразно. К тому же у нас были мысли о возвращении в Калининград, и в феврале 2020 года мы переехали туда со всеми вещами. Там и забеременели.

Когда ударил коронавирус, мы как раз закончили обустройство, пора было искать работу, но все остановилось. Было тяжело, потому что никто не понимал, что происходит, устроиться куда-то не получалось: даже просто попасть на встречу было тяжело. Пришлось урезать бюджет. В августе мы на последние сбережения поехали обратно в Томск. Я вернулся на предприятие, где работал раньше, а жена стала домохозяйкой на втором триместре. Денег не было совсем, так как нужно было отработать месяц, чтобы получить зарплату. Спустя три года без кредиток мы к ним вернулись, но теперь это контролируемо.

Я получаю 35 000 ₽, зарплату выдают дважды в месяц без задержек. По результатам года выплачивают премию за выполнение планов продаж.

По официальным данным за 2020 год, средняя зарплата в Томской области составляет почти 48 тысяч рублей. Но лично мне эта сумма кажется завышенной. Как и во многих крупных городах, в Томске есть разрыв между оплатой труда в компаниях разных размеров, поэтому средний показатель очень размыт. Я считаю, в нашем городе средняя зарплата — около 30 000 ₽. Соответственно, мой уровень дохода на 16,5% выше среднего.

Остальное — «незапланированная» помощь от родственников, 1000—2000 ₽ в месяц. Иногда родным нужно «хоть как-то помочь молодым», причем даже больше для себя самих, чем реально для нас. На эти переменные мы не надеемся.

До того, как я начал вести бюджет, деньги тратились неконтролируемым потоком, по принципу «сколько надо, столько и трачу». Конечно, их всегда не хватало — примерно за неделю до зарплаты они заканчивались. Тут начинались займы у друзей, кредитки — иногда приходилось держать в рукаве две одновременно, а обязательство вернуть деньги в следующем месяце давило психологически.

О том, что существует стратегия распределения денежных средств, я узнал из Т⁠—⁠Ж в 2017 году. Тогда мы с супругой только-только съехались. Мы оба работали в частной охранной компании: я — руководителем коммерческого отдела, она — бухгалтером. Я получал 30 000 ₽, она — 22 500 ₽. Проанализировав, что мы тратим средства друг на друга, я предложил вести семейный бюджет. После этого денег сразу стало хватать, а главное, они начали копиться. Так за три месяца у нас получилось накопить 50 000 ₽ на свадьбу — мы просто откладывали определенный процент с зарплаты.

Сейчас у нас совместный бюджет. Мы обсудили все за и против, я привел примеры, как можно копить деньги и почему их необходимо считать. У нас обоих есть доступ и к счету, и к таблице, где ведется бюджет. Заполняю ее я.

Все очень просто: нужно исключить хаотичные покупки и определить, на что направлять финансы. Деньги снимаются с карты и раскладываются по трем коробкам: обязательные расходы, ежедневные расходы и резерв. Мы оба знаем сумму, которая находится в каждой из коробочек, и ее назначение.

В обязательные расходы входят статьи затрат, по которым есть фиксированная сумма на каждый месяц, график платежей или тариф. В нашем случае это кредит, сотовая связь, интернет. Сюда же входят регулярные расходы, суммы по которым могут варьироваться: например, бензин, закупка еды, бытовая химия, коммунальные платежи — они меняются в зависимости от сезона.

В резерв выводится определенный процент дохода. Эти деньги отложены на непредвиденные случаи — например, на лекарства или поход к врачу. Сумма, которая остается в резерве в конце месяца, по идее должна идти в «Запас» — это неприкасаемые средства, которые вносятся на счет. Сейчас запаса у нас нет, а если в конце месяца остаются деньги, они переносятся в резерв на следующий.

На ежедневные расходы идет оставшаяся сумма. Делим ее на число дней в месяце. Эта статья обеспечивает наш психологический комфорт: понимаешь, что деньги есть сегодня, будут завтра и каждый день до конца периода. Это основной вид расходов — из этих денег я оплачиваю проезд, на них мы покупаем скоропортящиеся продукты, а также фастфуд, например шаурму, или что-то вкусное вроде мороженого и шоколада, если появляется такое желание.

Сейчас на день у нас получается 600 ₽. Каждое утро я беру с собой 200 ₽: на проезд уходит 44 ₽, временами покупаю кофе. Супруге остается 400 ₽. Иногда приходится превысить лимит, в этом случае мы тратим меньше на следующий день либо компенсируем сумму из резерва.

Если сумма какого-то обязательного платежа в этом месяце меньше, чем обычно, то за счет нее мы увеличиваем либо резерв, либо ежедневные расходы. Если же она больше, то уменьшается только резерв.

При необходимости мы уменьшаем ежедневные расходы до минимума — у нас порогом было 500 рублей на двоих — и стараемся больше накопить. Сэкономленные средства закладываем в резерв либо они уходят на следующий месяц — например, если планируется праздник или просто будет больше трат. Сейчас прибегать к таким способам приходится все реже, но случаются и форс-мажоры.

В удовольствие мы жили, когда супруга работала и общий доход был на 40% больше, чем сейчас. Тогда мы переехали в Калининград, сняли квартиру и обуютили ее мебелью.

Обычно в резерв у нас идет 11% от суммы месячного дохода. В течение месяца копить сложно, все время возникают разные обстоятельства, которые вынуждают взять чуть-чуть из сбережений. Поэтому эту сумму мы откладываем в начале периода.

Также можно экономить на ежедневных расходах. Например, если в течение дня трат не было, в резерв идет 600 ₽. Правда, за месяц отложить таким образом больше 15% суммы ежедневных расходов невозможно, это эмпирически доказано. Но и 15% — весомый вклад. Например, на ежедневные траты у нас уходит около 18 000 ₽ в месяц, 15% от них — это 2700 ₽. Мы решили покрывать из этих денег часть неудобных затрат, например кредита. А значит, наши обязательные платежи уменьшатся и мы сможем увеличить резерв либо ежедневные расходы.

Сейчас финансовой подушки у нас нет. Все свободные средства идут на подготовку к рождению ребенка. Благодаря помощи родителей эта статья расходов пока несильно бьет по системе.

Мне было бы комфортно, если бы запас каждый месяц пополнялся на 10 000 ₽. Такая подушка была, когда работала супруга: общий доход получался 55 000 ₽, из них 10 000 ₽ уходили в резерв.

Разногласий из-за денег у нас с супругой не было никогда. Важно сформировать правильное отношение к финансам. Это ресурс: растущий и убывающий. Мы можем его контролировать и управлять им, стараться его приумножать или экономить то, что имеем.

Если кто-то из нас хочет совершить крупную покупку, то она всегда согласовывается. Мы оцениваем финансовое здоровье бюджета в текущем и следующем месяце и решаем, когда ее лучше совершить. Еще один вариант — начать откладывать деньги.

Квартира у нас своя. Родители жены купили ее еще до нашего знакомства, в 2016 году, за 2 150 000 ₽, после обустройства она оценивается в 2,5 млн. Квартира однокомнатная, район очень удачный. Когда мы переезжали в Калининград, сдавали ее за 16 000 ₽ плюс коммунальные услуги, спрос был очень высок, вопрос решился буквально за два-три дня. В будущем думаем расширяться, планируем сделать это за счет ипотеки и маткапитала.

На коммунальные платежи мы тратим 3000 ₽ летом, 4500 ₽ — зимой. Зимой в Томске без центрального отопления никуда, знаете ли.

Раньше продукты мы закупали на ежедневные средства, а если оказывалось, что сегодня идти в магазин не нужно, деньги шли в резерв. Но в связи с тем, что жена сейчас не работает, нашу систему пришлось пересмотреть. Сейчас ежедневный бюджет уменьшился с 1000 ₽ до 600 ₽, покупать еду на такую сумму непросто.

Если каждый день посещать торговые центры, то в результате за месяц тратишь больше, чем планировал. Ведь супермаркеты устроены таким образом, что товар привлекает внимание и всегда хочется позволить себе что-нибудь эдакое.

Мы составили карту нашего питания, в итоге получилось достаточно богатое меню из нескольких комбинаций горячего и гарнира, супов и десертов. Таким образом мы вычислили, что нам нужно ежемесячно, и стали делать «оптовые» закупки, которые теперь входят в обязательные расходы.

На закупку мы выделяем 5000 ₽ в месяц. Сначала мы брали продукты сразу на весь период, но потом решили, что разумнее устраивать поход в супермаркет раз в две недели. Перед этим мы составляем список необходимого, я на калькуляторе считаю сумму, чтобы не превысить лимит. Обычно мы закупаемся в «Ленте», берем продукты с долгим сроком хранения: мясо, консервы, замороженные овощи, рис, гречу, макароны, спагетти, также кофе, чай, специи, каши на завтрак, шарики «Нестле». От не слишком полезных продуктов типа чипсов, пельменей, наггетсов мы отказались еще во время планирования беременности.

Благодаря такой закупке нам не нужно ежедневно ходить в магазины, потому что основные ингредиенты для готовки уже есть. Скоропортящиеся продукты — молоко, кефир, хлеб — входят в наши ежедневные траты.

Готовую еду заказываем крайне редко. Если это происходит, то оплачиваем заказ из резерва. А вот кофе в кафе любим попить, на него идут деньги из ежедневных расходов.

Мы любим и умеем отдыхать, и зачастую это самые затратные мероприятия.

Тут, конечно, все зависит от бюджета. Раньше мы ходили в рестораны и кино, ездили в соседний город, сейчас почти исключили это: с одной стороны, мы оба домоседы и не испытываем особого желания, с другой — эти средства можно перераспределить на более важные сейчас покупки, например на одежду.

Теперь досуг у нас в основном нематериальный. Мы гуляем, смотрим кино — у нас есть подписка на онлайн-кинотеатр «Окко», по акции уже четыре месяца покупаем ее за один рубль. Приглашаем друзей к себе домой либо ходим в кафе. Правда, в последнее время часто встречаться не получается, видимся пару раз в месяц за чашкой кофе.

Супруга ездит на машине — Киа Соул 2016 года выпуска, ее приобрели еще до нашего знакомства. У меня нет водительских прав, никогда не ставил себе целью их получить. Супруга либо возит меня на работу и встречает с нее либо ездит к подругам или родителям. В теплое время мы также выезжаем на природу. На бензин летом тратится 3000 ₽, зимой — 4000 ₽. Техобслуживание обходится в 4000—6000 ₽. Раз в два месяца пользуемся автомойкой, это еще 600 ₽.

Менять машину на более дешевую, чтобы закрыть кредиты, мы никогда не планировали. Автомобиль несет важную функцию, а также приносит определенный комфорт. Тем более альтернативных вариантов рынок предложить не сможет: какой смысл брать транспорт классом ниже и, возможно, повышать расходы на ремонт? У нашей машины еще год гарантии. Я посчитал, что содержание и обслуживание автомобиля сейчас выгоднее его замены.

Я езжу на маршрутках ПАЗ, на дорогу на работу и с работы уходит около 1000 ₽. При необходимости пользуюсь такси, но такое бывает редко.

*Годовые расходы в пересчете на месяц

В основном ходим в любимые магазины: H&M, Reserved, «Твое», Ostin, пользуемся интернет-магазином Wildberries.

Потребности менять гардероб ежесезонно у нас нет, обычно мы ориентируемся на состояние вещей. Покупаем что-то раз в два-три месяца на сумму около 5000 ₽ на двоих. А если говорить о зимних вещах — пуховиках, ботинках, — то такие покупки мы планируем и подкапливаем деньги. Как правило, тратим на них около 10 000 ₽.

Отдыхаем в основном в Томской области. Бывают путешествия в соседний город — Новосибирск, это обходится в районе 5000—6000 ₽, чтобы покрыть расходы на бензин, питание и, например, зоопарк или оперный театр.

Наша попытка сменить место жительства на Калининград сильно исчерпала наши ресурсы и настроения для разъездов.

У нас три кредита с общим ежемесячным платежом в 6440 ₽.

Первый стал обобщением всех имеющихся у меня и у супруги кредитов в один, это позволило оптимизировать платеж, к тому же он еще и уменьшился. Второй кредит, точнее рассрочка, был на мягкую мебель в Калининграде — кто же знал, что придется возвращаться. Третий мы взяли во время переезда из Калининграда в Томск. Дело в том, что ввезти вещи на территорию этой особой экономической зоны можно без проблем, а вот с вывозом куча сложностей. Так, привезти 400 кг личных вещей из Томска в Калининград нам удалось примерно за 15 000 ₽, а вывезли мы их с помощью двух транспортных компаний почти за 80 000 ₽.

Для нас их наличие практически незаметно, поскольку эти выплаты уже включены в обязательные расходы и не влияют на наши ежедневные траты. Не бывает такого, что подходит дата платежа, а ты к ней не готов. Кроме того, за счет накоплений в предыдущем месяце расходы на кредит в следующем можно просто перекрыть.

Важная статья расходов для семьи, которая ждет пополнение, — это медикаменты: витамины, добавки, лекарства, которые помогают супруге справиться с некоторыми симптомами беременности. В месяц на них тратится 3000—4000 ₽.

Косметика покупается из резерва. Каждый месяц я уточняю сумму, которая потребуется супруге на пополнение ее запасов.

Походы в платные клиники — это для нас зона риска. Они частично заложены в остаток резерва, но если что-то серьезное, например зуб, будут проблемы. Система не позволит выдернуть из семейного бюджета 7000—10 000 ₽ на поход к стоматологу. Тут действуем по ситуации: иногда прибегаем к помощи родственников, но я не сторонник этого, иногда помогает кредитная карта. Если проблема не экстренная, стараемся накопить.

Сейчас цель одна — новый член семьи, все остальные мечты — пока роскошь. Я пока не понимаю, как будет выглядеть наш бюджет с появлением ребенка, насколько потребуется повысить доход. Буду решать вопросы по мере поступления. Конечно, над оборудованием квартиры под ребенка работа идет, нам помогают родственники.

При подготовке к родам мы получили от них в общем около 100 000 ₽. Из них 37 000 ₽ — на платные роды, 5500 ₽ — на три дня в платной палате, 19 700 ₽ — на сумки со всем необходимым в роддом, 13 000 ₽ — на самое необходимое для ухода за ребенком в первые дни: подгузники, пеленки, ползунки, комбезы. Я забочусь о подготовительном этапе, сборах супруги в роддом и всех этапах подготовки к родам.

Наша система ведения бюджета была не готова выдержать трех человек ввиду того, что доход есть только у одного члена семьи. Поэтому в январе мы прошли процедуру рефинансирования с получением дополнительных средств — 140 000 ₽, из этой суммы каждый месяц мы будем брать 20 000 ₽ — только на расходы, связанные с малышом. Кредитный платеж в результате увеличился до 7100 ₽.

Правильный подход к планированию семейного бюджета — это поиск не того, на чем можно сэкономить, а того, как больше заработать. Конечно, у меня есть мысли о том, как увеличить заработок. С появлением первенца это просто необходимо.

Моя компания в том числе оказывает услуги по рекультивации нефтезагрязненных земель на длинной дистанции, речь может идти о контрактах на два-три года. Заключение подобных контрактов прямо сказывается на зарплате.

Подработка сейчас больше в проекте, так как на основной работе мне приходится изучать большое количество технической информации, это очень утомляет. Пока я не выбрал сферу, которой хотел бы заниматься дополнительно, так что вопрос только на размышлении.