У нас была насквозь ржавая «десятка» — ВАЗ 2110 2000 года.

Она часто ломалась, отказывалась заводиться, поэтому мы боялись выезжать на ней за пределы района. Мы живем в Москве, но часто ездим в соседнюю область — к родителям, друзьям. Любим путешествовать в ближайшие города на день-два.

Чтобы не пользоваться автобусами и электричками, осенью 2021 года мы решили купить новую машину в кредит. Весной 2022 с этим стало еще сложнее, но и тогда было непросто: машины не отдавали без необоснованно дорогого допоборудования и дополнительных страховок.

В этой статье я расскажу, как мы планировали покупку, выбирали дилера, машину и что из всего этого получилось. Цены изменились, но тактика покупки авто должна работать и сейчас, и в будущем.

Первая фотография нашей новой машины
Первая фотография нашей новой машины

Сколько мы планировали потратить на машину

У нас было 350 000 Р для первоначального взноса, остальное планировали взять в кредит. Максимально допустимый для нас ежемесячный платеж — 40 000 Р. В итоге с учетом процентов по кредиту машина должна была обойтись в 1,5 млн рублей.

Мы планировали взять кредит на три года с остаточным платежом. Это когда платеж за машину разбивают на три части:

  1. Первоначальный взнос.
  2. Ежемесячные платежи по кредиту.
  3. Последний платеж — еще одна крупная сумма: 20—50% стоимости автомобиля, которую необходимо внести единовременно, когда кредит кончается.

План с остаточным платежом казался нам оптимальным: мы платим 25 000 Р в месяц и гасим кредитную часть, а 15 000 Р откладываем — тоже ежемесячно. В эту же копилку складываем квартальные премии.

Мы планировали взять хэтчбэк с просторным багажником: в таком удобно возить собаку. Машина должна была быть на механической коробке передач в богатой комплектации. Под эти критерии подходила Лада Икс Рей Кросс в комплектации «Люкс». Кредитный калькулятор на официальном сайте показал суммы, на которые мы и рассчитывали.

Мы пошли в салон в октябре 2021 года. В наличии не было нужной нам машины, поступлений дилер тоже не ждал. В августе заводы Lada планово стояли: многие сотрудники были в отпуске, а в сентябре часть производства внепланово встала из-за дефицита электронных компонентов. По словам менеджера, одной из дилерских сетей Москвы завод должен 5000 машин — и все уже забронированы. Нас не поставили в очередь, но пообещали позвонить, если появятся варианты.

Машина нужна была относительно срочно. Пришлось уйти.

ПАРТНЕРСКИЙ МАТЕРИАЛ

Я заработала 100 000 рублей на Tinkoff Black

Узнайте, как повторить этот опыт и оформить карту
Хочу знать

Как мы чуть не оформили кредит

Через пару дней мы узнали, что заводы Lada заработали, и пошли в другой салон. И хотя это была та же сеть, нас позвали на тест-драйв: сказали, что ждут машины к концу недели. Мы были готовы заплатить чуть больше, поэтому на тест-драйве покатались и на Икс Рее, и на Весте. Решили подождать, посмотреть, что привезут, и выбрать из наличия.

Через неделю в нужной комплектации была только Лада Веста SW со спорным набором дополнительного оборудования на 256 000 Р. Но по деньгам мы проходили, поэтому согласились и внесли залог — 30 000 Р.

На кредитную заявку откликнулись три банка, все с примерно одинаковыми условиями: около 15% годовых, идентичный первоначальный взнос. Правда, итоговая сумма вышла на 300 тысяч больше запланированной — 1 800 000 Р. 400 тысяч — остаточный платеж, 35 тысяч — ежемесячный платеж в течение трех лет. При этом мы были обязаны оформить в салоне каско за 60 000 Р и ОСАГО за 6506 Р.

Мы попросили уменьшить кредитную ставку, но специалист по кредиту ответила: «Нет, еще повезло, что вам в вашей ситуации вообще дают кредит».

Вот наша ситуация:

  1. Кредит оформляли на молодого человека в возрасте 25 лет.
  2. У него есть права, но он не женат и у него нет военного билета.
  3. Он три года работает в одном и том же месте, доход растет, кредитов раньше не брал.

Впрочем, как мы узнали потом, семейное положение и наличие военного билета редко влияют на процентную ставку.

Попросили посчитать каско с франшизой — это когда страховщик и страхователь договариваются о части ущерба, которую страхователь оплачивает самостоятельно, — но нам отказали.

А потом я нашла в коммерческом предложении строку «комплексная поддержка кредита — 230 000 Р». Спросила у специалиста, что это значит. Оказалось, что это страхование кредита. Причина — «плохой кандидат на страхование». Мы сказали, что посмотрим другие варианты, а нас предупредили, что везде будут одинаковые условия, даже в регионах.

Как мы искали машину в другом городе

У нас был положительный опыт покупки автомобиля в другом городе — мой папа купил Ладу Весту SW в январе 2019 года, — поэтому мы решили посмотреть машину во Владимире. В местном дилерском центре ожидали поступление Весты SW Кросс: она много чем отличается от обычной SW, поэтому в тот момент стоила на 100 тысяч дороже. Дополнительное оборудование при этом нужно было купить всего на 50 000 Р, и мы могли его выбирать.

Были и минусы: машину пришлось бы ждать минимум три недели. Мы рисковали получить ее позже из-за очередного простоя.

Кредит там предложили на более выгодных условиях: 25 000 Р в месяц на пять лет без остаточного платежа. Мы взяли коммерческие предложения, кредитные расчеты и снова внесли залог — на этот раз всего 5000 Р.

Предварительный расчет кредита во Владимире
Предварительный расчет кредита во Владимире

Потом решили ради интереса рассчитать потребительский кредит. Сделали запрос в банк. На мое имя выдавали кредит по процентной ставке 8,5%, видимо, потому что на моем счете лежали деньги — первоначальный взнос на автомобиль. А еще картой этого банка мы уже три года оплачиваем ежедневные покупки. С потребительским кредитом было еще выгоднее.

Минус — кредит на меня, а машину нужно было оформлять на молодого человека, потому что фактически она должна была принадлежать ему. Кроме того, машина за наличку стоила дороже: московский дилер отдавал машину в кредит за 1 140 000 Р, а за наличные просил уже 1 260 000 Р.

Мы уточнили стоимость страхования кредита: на этот раз нам предложили 108 000 Р. Так мы окончательно поняли, что в Москве нами манипулируют.

Как мы покупали машину

Машина в Москве по-прежнему манила, ведь она уже была у дилера. Но мы все равно пошли забирать залог. Бумаги по машине из региона показали менеджеру — он взял калькулятор и пошел в кредитный отдел.

В итоге нам все пересчитали. Убрали «Комплексную поддержку», снизили цену на дополнительное оборудование. Финальная стоимость автомобилей из Москвы и из Владимира сравнялась. Даже каско по франшизе оформили.

В итоге мы купили машину в Москве. 100 000 Р выплатили картой, этого требовал салон, 246 800 Р — наличными. Остальное — 965 400 Р — брали в кредит. Каско и ОСАГО оформляли в салоне: каско с франшизой 20 000 Р — 37 757 Р, ОСАГО — 6506 Р.

Покупку оформляли четыре часа. Мы долго и досконально изучали все договоры, внимательно вчитывались в каждую строчку и не нашли ничего подозрительного.

Скриншот с официального сайта. На&nbsp;момент покупки цена была ниже&nbsp;— 1&nbsp;061&nbsp;900&nbsp;<span class=ruble>Р</span>. Источник: lada.ru
Скриншот с официального сайта. На момент покупки цена была ниже — 1 061 900 Р. Источник: lada.ru
Стоимость автомобиля и&nbsp;дополнительного оборудования
Стоимость автомобиля и дополнительного оборудования
Условия кредитования
Условия кредитования

Расходы на машину и страховки на момент покупки — 1 318 693 Р

Деньги, которые идут на сам автомобиль, в составе кредита 809 200 Р
Первоначальный взнос, наличные 346 800 Р
Страхование жизни на три года, в составе кредита 118 430 Р
Каско на один год с франшизой 20 000 Р, в составе кредита 37 757 Р
Полис ОСАГО, наличные 6506 Р
Деньги, которые идут на сам автомобиль, в составе кредита
809 200 Р
Первоначальный взнос, наличные
346 800 Р
Страхование жизни на три года, в составе кредита
118 430 Р
Каско на один год с франшизой 20 000 Р, в составе кредита
37 757 Р
Полис ОСАГО, наличные
6506 Р

Если не брать в расчет каско, ОСАГО и переплату по кредиту, машина с допами обошлась в 1 274 430 Р. Рекомендованная розничная цена на тот момент была 1 061 900 Р, поэтому мы переплатили за допоборудование и страховые продукты 212 530 Р.

Кроме того, менеджер отдал нам зимнюю резину по себестоимости и организовал ее монтаж бесплатно. Ее вписали в состав дополнительного оборудования, стоимость при этом не поменялась. Поездка во Владимир сэкономила нам 200 000 Р.

Запомнить

  1. Уточните у сотрудника банка, какой должен быть первоначальный взнос, чтобы процентная ставка вышла минимальной.
  2. Настаивайте на каско с франшизой, если вам важно сэкономить.
  3. В небольших городах конкуренция за машину может быть меньше, поэтому условия там бывают лучше. Если есть возможность, изучите предложения из соседних городов.
  4. Если у вас есть время изучить рынок и поискать выгодные предложения, можно найти вариант дешевле. Даже если вы не планируете покупать автомобиль, есть смысл его забронировать. Так у вас на руках появятся документы — их можно будет показать дилеру поближе: возможно, получится договориться о скидке. Удивительно, но это сработало даже в конце 2021 года.
  5. На всякий случай спросите в салоне про подарки и бонусы. Этот вопрос обеспечил нам комплект зимней резины по себестоимости.
  6. Потребительский кредит может быть выгоднее автомобильного, но с ним нельзя рассчитывать на скидки по программам автомобильного кредитования.

Хотите написать такую статью для Т—Ж? Любой процесс, в котором в каком-то виде участвуют деньги, можно превратить в тему для Тинькофф Журнала. Прочитайте наш мануал для авторов и приносите заявку на статью.