Как застраховать загородный дом

От пожара или других рисков

13
Как застраховать загородный дом

В случае происшествия страховка может покрыть если не весь ущерб, то хотя бы его часть.

А если страховки нет, все расходы лягут на хозяина. В частном доме может случиться всякое: замкнет проводка и начнется пожар, ураганный ветер повредит кровлю или заберутся воры, пока хозяева в отъезде. И заменить выбитые окна или прикрепить один оторванный лист металлочерепицы в двухэтажном доме иногда муторно и недешево.

Чтобы компенсировать ущерб, загородные дома страхуют. Я уже 15 лет работаю в страховых компаниях, специализируюсь на имущественном страховании. В этой статье расскажу, как застраховать загородный дом, обратиться за выплатой и почему могут не заплатить.

Рассылка Т—Ж о квартирах и домах
Лайфхаки о покупке, ремонте и съеме жилья — в вашей почте раз в две недели. Бесплатно

Почему люди страхуют свои дома

Дома страхуют добровольно или по требованию банка. Если для покупки или строительства дома брали ипотеку или кредит под его залог, то банк обязательно требует страховку. Иначе он повысит процент по кредиту. Во всех остальных ситуациях страховать дом или нет — дело хозяев.

По моему опыту, добровольно люди чаще всего страхуют дома от серьезных рисков — пожара, затопления или падения деревьев. Хозяева недорогих домов с мелкими убытками готовы разобраться сами: считается, что поврежденную градом обшивку можно починить самостоятельно, а вот если дом сгорит целиком, уже нужна страховка.

Владельцы коттеджей, наоборот, берут максимальный пакет рисков, потому что в коттеджах обычно дорогостоящие ремонт и бытовая техника. Хозяевам важно застраховать не только сам дом, но и обстановку с имуществом — слишком велика цена потери.

Вот несколько примеров, как работают страховки.

4 млн рублей за сгоревший дом. Во Владимирской области огонь полностью уничтожил здание, где хозяева не жили уже два года. Дом они планировали продать. Что именно произошло, непонятно: по словам соседей, посторонних в поселке не было и вряд ли внутрь забрались бездомные. К тому же эксперты обнаружили уцелевшую дверь без следов взлома. Страховая компания выплатила максимальную сумму — 4 млн рублей.

Тот самый дом во Владимирской области до пожара. Источник: сообщество «Страхование РЕСО⁠-⁠Гарантия» во «Вконтакте»
Тот самый дом во Владимирской области до пожара. Источник: сообщество «Страхование РЕСО⁠-⁠Гарантия» во «Вконтакте»
И после пожара. Источник: сообщество «Страхование РЕСО⁠-⁠Гарантия» во «Вконтакте»

2,2 млн рублей на ремонт после пожара. В Серпухове в местном СНТ загорелся бревенчатый дом. Из-за пожара обуглились и покрылись копотью стены и полы, полопались все окна, сгорели двери и новая дубовая лестница. Эксперты установили, что замкнула электропроводка, что и стало причиной пожара.

Страховая компания оценила стоимость ремонта в 2,3 млн рублей. Выплаченных денег хватило, чтобы удалить копоть и отшлифовать бревна, заменить полы, окна и двери, а также изготовить новую лестницу, то есть фактически привести дом в тот же вид, что до пожара.

Дом в Серпухове удалось спасти, потому что сосед вовремя вызвал пожарных. Источник: сообщество «Страхование РЕСО⁠-⁠Гарантия» во «Вконтакте»
Дом в Серпухове удалось спасти, потому что сосед вовремя вызвал пожарных. Источник: сообщество «Страхование РЕСО⁠-⁠Гарантия» во «Вконтакте»
Дом в Серпухове удалось спасти, потому что сосед вовремя вызвал пожарных. сообщество «Страхование РЕСО⁠-⁠Гарантия» во «Вконтакте»

730 000 ₽ за затопленную дачу. Под Уфой река вышла из берегов, затопила садоводство, а один из домиков буквально смыла с фундамента. Когда вода ушла, дача оказалась в 10 метрах от него. Внутри дома все промокло.

Дача была застрахована на 700 000 ₽. Эксперты оценили восстановительный ремонт в 730 000 ₽, и страховая компания выплатила максимальное возмещение — 700 000 ₽.

Река под Уфой разлилась настолько сильно, что люди плавали по садоводству на лодках. Источник: сообщество «Страхование РЕСО⁠-⁠Гарантия» во «Вконтакте»
Река под Уфой разлилась настолько сильно, что люди плавали по садоводству на лодках. Источник: сообщество «Страхование РЕСО⁠-⁠Гарантия» во «Вконтакте»

Кто может застраховать дом

Строго говоря, страхуют не дом, а имущественный интерес, который связан с риском утраты или повреждения имущества. То есть застраховать дом может любой человек, у которого есть такой интерес. Но, например, наличие прописки — это не имущественный интерес. Поэтому лучше, чтобы страхователем был собственник или арендатор по договору. Если страхователь не сумеет документами подтвердить имущественный интерес, когда наступит страховой случай, договор страхования могут просто признать недействительным.

В страховом деле различают два понятия: страхователь и выгодоприобретатель.

Страхователь — тот, кто подписал договор со страховой компанией. Как правило, это владелец дома, но бывают случаи, что страхователями становятся, например, дети пожилых хозяев. Чтобы родителям не разбираться с бумагами, дети сами оформляют договор. Но если наступит страховой случай, выплату получат родители. При этом дети получают право представлять родителей в страховой компании: вносить изменения в договор, подавать заявление на выплату возмещения. Доверенность им не нужна.

Выгодоприобретатель — тот, кто получит страховую выплату. Как правило, это собственник или банк — если дом в залоге. С залоговым имуществом схема чуть сложнее. Когда дом, который был в ипотеке, уничтожен полностью, деньги выплатят банку, чтобы закрыть кредит. А если такой дом можно отремонтировать, то компенсацию получит собственник.

Какое имущество можно застраховать

Застраховать дом — это, скорее, обиходное выражение. В страховом полисе детально прописывают, что именно в доме застраховано. Вот какие могут быть варианты:

Конструктивные элементы. Это фундамент, стены, перекрытия, крыша. Иногда в этот же список включают окна, входные двери, электропроводку, водопроводные и канализационные трубы. С конструктивными элементами не так часто что-то происходит, рисков меньше, поэтому и застраховать их дешевле, чем все остальное.

Отделка. Это ремонт внутри и снаружи. Сюда относятся, например, межкомнатные двери и встроенная мебель: кухонный гарнитур, шкафы-купе, гардеробная.

С отделкой неприятности происходят чаще: ламинат вдруг вздуется, потому что прорвет трубы, а натяжной потолок могут случайно проткнуть сами хозяева. Поэтому страховать отделку дороже, чем конструктивные элементы.

Оборудование и коммуникации. Это сантехника, система отопления, бойлеры, вентиляторы и кондиционеры, антенны для телевидения и интернета. В банях это печь и купель.

Страховая компания при оформлении договора попросит техпаспорта на оборудование и чеки, если они есть. Это нужно, чтобы определить стоимость имущества. Если документов не сохранилось, будут смотреть примерную цену в интернете. Стоимость для страховки берется с учетом износа оборудования, также в нее включаются расходы на демонтаж и монтаж — уже без учета износа оборудования.

Движимое имущество. Это все предметы, которые не установлены стационарно. Например, мебель, бытовая техника или электроника, которую можно перенести с места на место, одежда и обувь, посуда, музыкальные инструменты, спортивное снаряжение, люстры, бра и другие светильники, а также шторы и карнизы. Сюда же относятся инструмент, газонокосилка, снегоуборщик, культиватор и электроколун. Квадроцикл и садовая машина — тоже движимое имущество.

Ландшафтный дизайн и оборудование участка. Сюда входят забор и другие ограждения, фонари и освещение, в том числе декоративное. Также это все элементы ландшафтного дизайна: мостики, дорожки, альпийские горки, фонтаны и бассейны. В общем, все, что находится на участке и имеет ценность.

Картины и скульптуры, религиозные предметы, книги, коллекции и украшения. Их можно включить в страховку с соблюдением особых правил. Страховая компания потребует заключение экспертов о подлинности и стоимости. Также надо будет принять усиленные меры безопасности — к примеру, поставить решетки на окнах и охранную сигнализацию.

Другие строения. Например, баня, хозблок или гостевой домик. Их тоже можно застраховать. При этом строения необязательно должны стоять на учете в Росреестре как объект недвижимости — главное, чтобы они были вписаны в страховой полис.

Если имущество находится вне дома, например в строениях на участке, то в полисе надо указать, что где находится. Например, прописать, что мотоблок стоит в сарае. При этом сам сарай тоже придется застраховать. То же самое с домом: имущество внутри него можно застраховать, только если застрахован сам дом.

Недостроенные дома страхуют, только если уже есть крыша, стены, окна и двери.

Нельзя застраховать:

  1. Ветхие и аварийные строения.
  2. Ценные бумаги.
  3. Информацию на флешках и дисках.
  4. Документы.
  5. Животных.
  6. Продукты и напитки.
  7. Чужие вещи.

Также некоторые страховые компании расширительно толкуют норму о запрете страхования противоправных интересов. Например, отказывают в страховой выплате, ссылаясь на то, что дом куплен на похищенные деньги.

От каких рисков страхуют дома

Часто люди думают, что если есть страховка, то заплатят при любом происшествии. Но в каждом договоре прописаны застрахованные и исключенные риски. Застрахованные риски — это ситуации, когда оплатят ущерб. Исключенные — когда выплаты точно не будет.

В моей практике все конфликты владельцев домов и страховой возникали из-за исключенных рисков. В разных компаниях список таких рисков варьируется, но есть общепринятые. Далее приведу основные застрахованные риски и сразу же исключенные.

Пожар. Как правило, сюда входит не только пожар в строгом смысле этого слова, но и все похожие происшествия: взрыв газа, удар молнии, замыкание проводки — если в результате что-то сгорело, обуглилось, закоптилось. К этому риску также относится поджог или пожар из-за пожара — когда, например, огонь перекинулся с горящего соседнего дома.

Исключенные риски:

  1. Пожар произошел из-за несоблюдения правил противопожарной безопасности. Например, хозяин дома уснул с сигаретой или дети подожгли занавеску. Причину пожара, как правило, устанавливает госпожнадзор, а если есть жертвы — следственный комитет.
  2. Пострадал отдельный предмет, пожара как такового не было. Если из-за замыкания сгорела пароварка, бесполезно обращаться за выплатой по полису страхования дома. То же самое, если в электрощитке начал дымить кабель, но ничего так и не загорелось, — это не пожар.

Есть и еще одна тонкость. Даже если дом разрушен целиком, но остался фундамент или печь, страховая не выплатит всю сумму за дом: из нее вычтут так называемые годные остатки. При этом неважно, что хозяину не нужен обгоревший фундамент и остатки печки. Здесь многое зависит от эксперта-оценщика, который приходит после пожара: он должен оценить, насколько пригодны остатки для дальнейшей эксплуатации.

Стихийные бедствия. В эту группу входят все природные происшествия: наводнения, бури, смерчи, град, обвалы, лавины, землетрясения и извержения вулканов.

Страховая может потребовать в качестве подтверждения, например, справку из метеобюро о скорости ветра. Считается, что ветер от 16,6 м/с может снести кровлю. Если скорость ветра была меньше, а кровлю все равно унесло, в выплате, вероятно, откажут: значит, кровля была плохо закреплена.

Исключенные риски:

  1. Дом пострадал в результате природного бедствия по вине человека. Например, если рядом что-то строили, взрывали или добывали и по этой причине произошел камнепад или просадка грунта. В таком случае убытки надо взыскивать с виновника бедствия.
  2. Дом затопило из-за подъема грунтовых вод, а не из-за того, что ближайшая речка или озеро вышли из берегов.
  3. Снег, дождь или грязь попали в дом через незакрытые окна и двери.

Падение посторонних предметов, столкновение. Это страховка на случай, если упадет дерево, столб, самолет или в дом врежется автомобиль.

Исключенные риски:

  1. В дом врезалась машина или самолет, которые принадлежит хозяину, его родственникам или работникам.
  2. Что-то упало на дом из-за неосторожности человека: если рядом вели строительство, с подъемного крана сорвалась стальная балка и пробила крышу, то ущерб надо взыскивать со строителей.

Аварии систем отопления и водоснабжения. В договорах страхования этот риск часто еще называют «повреждение водой». Это случаи, когда прорвало трубу, из нее потекла вода или антифриз, в результате испортилась отделка, мебель и техника. Обычно полисы охватывают и аварии из-за мороза. Например, если на улице минус тридцать и труба лопнет от холода.

Исключенные риски:

  1. В доме были старые или аварийные трубы и соединения. Страховая компания, скорее всего, не будет их заранее осматривать, но попросит владельца дома письменно подтвердить, что коммуникации в порядке. В договоре страхования будет соответствующий пункт. Если уже после аварии выяснится, что хозяин предоставил недостоверные данные, в выплате могут отказать.
  2. Трубу прорвало из-за того, что водопровод или отопление в этот момент ремонтируют.

Противоправные действия третьих лиц. Страховка покроет убытки, если хулиганы раскрасят фасад граффити или кто-то разобьет окна. Происшествие надо обязательно зафиксировать в полиции и потом получить документы о ходе расследования.

Исключенные риски:

  1. Ущерб причинил арендатор или родственник.
  2. Дом поврежден неумышленно. Например, сосед копал траншею на своем участке и экскаватор случайно повредил обшивку дома. Придется требовать деньги у соседа, а не у страховой.

Хищение. Это кража со взломом, грабеж и разбой. Грабеж — это открытое хищение. Например, когда в дом под благовидным предлогом зашли неизвестные, схватили вещи и убежали. Разбой — это нападение с применением насилия, угроз или оружия.

Исключенные риски:

  1. В доме была охранная сигнализация, а ее не включили или она сломана.
  2. Кража произошла, когда двери были открыты.
  3. Хозяин утверждает, что что-то пропало, но полиция не нашла следов взлома.
  4. Полиция нашла похитителя, и им оказался член семьи или работник хозяина.
  5. Украденное имущество находилось не в доме, а, например, во дворе.

Гражданская ответственность хозяина дома. Этот риск аналогичен страхованию гражданской ответственности в квартире, когда хозяева боятся затопить соседей. В случае с домом страховая покроет ущерб соседям, если, например, дом загорелся и пламя перекинулось на соседскую постройку.

Некоторые компании предлагают отменить исключенные риски за отдельную плату — это продается как дополнительная опция. Расширенный пакет поможет избежать отказов в сложных ситуациях и максимально обезопасить интересы собственника дома.

О дополнительных возможностях стоит уточнять у страхового агента.

В страховом полисе нужно смотреть в первую очередь на две вещи: что застраховано и от чего застраховано. Здесь большой набор рисков, но он касается только конструктивных элементов дома
В страховом полисе нужно смотреть в первую очередь на две вещи: что застраховано и от чего застраховано. Здесь большой набор рисков, но он касается только конструктивных элементов дома
Например, в договор «Ресо» можно включить ущерб от сильных морозов, просадки грунта, поломку техники от короткого замыкания и даже оплату билетов на самолет или поезд, если пришлось досрочно вернуться из отпуска после страхового случая
Например, в договор «Ресо» можно включить ущерб от сильных морозов, просадки грунта, поломку техники от короткого замыкания и даже оплату билетов на самолет или поезд, если пришлось досрочно вернуться из отпуска после страхового случая

Как правило, риски включают в договор пакетами, например:

  • пакет 1: только пожар;
  • пакет 2: пожар, противоправные действия, хищение, стихийные бедствия;
  • пакет 3: полный пакет, включая повреждение водой и падение посторонних предметов.

В разных компаниях могут быть разные формулировки, но принцип один: можно выбирать пакеты рисков и не страховать ненужные. Например, если в доме нет водопровода, а вокруг — деревьев и столбов, то «повреждение водой» и «падение предметов» неактуальны.

Можно застраховаться не от всех рисков. Например, страховка только от пожара, стихийных бедствий и противоправных действий на деревянный дом стоимостью 2 млн рублей обойдется в 15 840 ₽. Источник: reso.ru
Можно застраховаться не от всех рисков. Например, страховка только от пожара, стихийных бедствий и противоправных действий на деревянный дом стоимостью 2 млн рублей обойдется в 15 840 ₽. Источник: reso.ru

Какими законами регулируется страхование имущества

Есть три ключевых закона, которые нормируют страхование домов:

  1. Гл. 48 Гражданского кодекса РФ содержит основные требования ко всем видам страхования.
  2. Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» говорит о правах и обязанностях страхователей и страховщиков, надзоре за страховыми компаниями.
  3. Закон «О защите прав потребителей» регулирует случаи, когда страховая компания необоснованно отказывает в выплате.

Как застраховать дом

Чтобы оформить страховой полис, потребуются следующие документы:

  1. Свидетельство о праве собственности на земельный участок и дом или же выписка из ЕГРН — страховая компания может попросить свежую. Недорогие дачи иногда можно застраховать по садоводческой книжке.
  2. Технический паспорт и любые другие бумаги, где есть планы и описания устройства дома. Если страхуете коммуникации, может потребоваться проект подключения воды или газа — но это не обязательно, застраховать трубы могут и после простого осмотра.
  3. Паспорт или другое удостоверение личности.
  4. Чеки, гарантийные талоны и другие документы на дорогостоящее оборудование, инструменты и имущество, если страхуете их.
  5. Заявление на страхование — его дает страховой агент, еще можно скачать на сайте страховой компании. В заявлении хозяин дома подробно указывает все его характеристики: год постройки, материал, отделку, высоту потолков, толщину утеплителя.

У разных компаний свои требования к осмотру домов. Кто-то требует, чтобы осмотр обязательно происходил очно, то есть надо впустить в дом страхового агента. Другие страхуют по фотографиям от хозяина — просят не менее 20 фото изнутри и снаружи с разных ракурсов.

Требования страховщиков порой необъяснимы: одна компания посылает агента осматривать дешевую щитовую дачу, а другая страхует по фото элитный коттедж. Но чаще требования все же зависят от стоимости дома: до 1 млн рублей достаточно фотографий, от 1 до 5 млн — придет агент, а свыше 5 млн — эксперт по страхованию имущества.

Как правило, при страховании без осмотра, то есть по фотографиям, полис начнет действовать только через семь дней после его оформления. Так делают, чтобы избежать случаев мошенничества, когда собственники дома оформляют страховку уже после того, как что-то случилось.

Есть всего два случая, когда страховая может оформить полис без осмотра и без фото:

  1. Продление действующего полиса. Это касается и перехода из одной страховой компании в другую. Главное условие: срок действия нового полиса должен отсчитываться именно с того момента, как перестанет действовать прежний полис, то есть переход должен быть без перерыва.
  2. Когда дом в залоге у банка. Страховая компания может использовать отчет об оценке для банка.
Так выглядит полис страхования дома. Здесь застрахованы конструктивные элементы, отделка и оборудование по полному пакету рисков
Так выглядит полис страхования дома. Здесь застрахованы конструктивные элементы, отделка и оборудование по полному пакету рисков
К полису прикладывают перечень имущества. Здесь не застрахована мебель и техника, только оборудование
К полису прикладывают перечень имущества. Здесь не застрахована мебель и техника, только оборудование
1/2
Так выглядит полис страхования дома. Здесь застрахованы конструктивные элементы, отделка и оборудование по полному пакету рисков

На какую сумму страхуют дом

При страховании дома учитывают два слагаемых:

  1. Страховая премия — это цена страховки, то есть деньги, которые владелец платит страховой компании.
  2. Страховая сумма — это цена дома, которая будет вписана в полис. В идеале этих денег должно хватить, чтобы заново построить уничтоженный дом.

Страховая сумма может не совпадать с рыночной ценой дома. Например, в страховке не учитывают расположение дома: построенные по одному проекту дома в Сочи и в деревне под Костромой оценят одинаково, хотя рыночная стоимость будет разная. Кроме того, для сделок обычно берется рыночная цена дома и земельного участка в совокупности, а для страхования важна только цена самого дома: землю застраховать нельзя.

Есть несколько способов определить страховую сумму.

По документам. Если хозяин купил дом, то в договоре купли-продажи будет указана цена. Если же он строил его сам, то подойдут чеки об оплате стройматериалов, договор найма строительной бригады и подобные документы.

Бывает, что документов нет или в них недостоверная информация. Например, в договоре купли-продажи стоимость земли и дома для простоты указали в соотношении 50 на 50, а в реальности дом дороже участка. Это не означает, что страховая будет занижать или завышать страховую сумму: компания в любом случае проверит данные.

По методике страховой компании. Бывает, что дом старый, достался хозяину по наследству и его стоимость быстро определить невозможно. В таком случае страховая применит сложную методику оценки, в которой учитывается год постройки, материалы, отделка, оборудование и другие факторы. Например, учтут стоимость доставки стройматериалов к дому, затраты на демонтаж испорченного имущества и монтаж нового.

Износ часто тоже учитывают, но не при оформлении полиса, а уже при выплате. То есть дом застрахуют по цене нового, но если понадобится выплата, ее рассчитают с учетом износа. Эта схема будет прописана в договоре страхования. Выгоднее брать полис без учета износа.

По просьбе собственника страховщик может указать страховую сумму на 20% меньше или больше рассчитанной. Например, если дом оценили в 800 000 ₽, а клиент хочет 1 млн рублей.

Если разногласия по сумме выходят за эти рамки, есть несколько вариантов:

  1. предоставить дополнительные документы о стоимости дома;
  2. попросить агента отправить фотографии дома на оценку независимым экспертам — как правило, это бесплатно;
  3. заказать независимую экспертизу — ее придется оплатить.

Иногда собственник намеренно занижает стоимость своего дома, чтобы страховка вышла дешевле. Это опасно: если что-то случится, страховая заплатит только в пределах суммы покрытия и с этим нельзя будет ничего сделать даже через суд.

Еще при заключении договора страхования надо обратить внимание на так называемые весовые коэффициенты, они же лимиты. Это процент от страховой суммы, которым ограничена выплата, если пострадали отдельные элементы. Например, на стены приходится 30% страховой суммы. Это означает, что если сгорела одна стена, за нее заплатят не больше 30% покрытия полиса, даже если ремонт стоит дороже. Весовые коэффициенты применяют не все страховые компании, и лучше, если их нет.

Таким образом, выгоднее оформить полис:

  • с реальной ценой дома;
  • выплатами без учета износа;
  • без весовых коэффициентов.
На обратной стороне полиса указаны лимиты выплат: сколько процентов от общей суммы компания выплатит за стены, фундамент или наружную отделку
На обратной стороне полиса указаны лимиты выплат: сколько процентов от общей суммы компания выплатит за стены, фундамент или наружную отделку

Сколько стоит страхование дома

Полис стоит примерно 0,2—1% от страховой суммы. Конечная цена зависит от множества факторов. Вот самые популярные, их учитывают в большинстве компаний.

Завершенность строительства. Когда ремонт полностью закончен, полис дешевле. А если, например, в мансарде не доделана отделка, цена повысится.

Набор рисков. Только от пожара застраховать дом дешевле, чем по полному пакету рисков. Я рекомендую выбирать только реальные риски. Например, нет смысла учитывать аварии водопроводных систем, если в доме нет водопровода. А когда на участке нет деревьев и столбов, не надо страховать от падения предметов — так можно сэкономить около 20%.

Материал стен. Страховка на дом из негорючих материалов, то есть кирпичный или из пеноблоков, на 30—50% дешевле, чем на строение из бруса или каркасный.

Наличие франшизы. Франшиза — это сумма, в пределах которой хозяин сам отвечает за свое имущество и не обращается за выплатой. Например, после сильного ветра на забор упала ель, ущерб 30 000 ₽. Если есть франшиза на 100 000 ₽, то владелец не идет в страховую компанию. Чем больше франшиза, тем дешевле страховка.

Местоположение и безопасность. Когда дом находится в закрытом поселке, есть охранная или пожарная сигнализация, страховка будет дешевле.

Сезонность проживания. Дом, в котором живут круглый год, застраховать дешевле, чем дачу.

Источники огня. Когда в доме есть печь, камин или сауна, цена страховки выше.

Забор. Некоторые компании повышают цену полиса, если нет забора. А иногда могут и вовсе отказать.

Страховку можно удешевить, если в одной и той же компании покупать другие полисы — например, ОСАГО или полис страхования жизни. В этом случае многие страховщики дают скидки.

Сколько могут стоить страховки

Тип домаСтраховая суммаЦена полиса
Кирпичный коттедж в охраняемом поселке50 000 000 ₽110 000 ₽
Деревянный дом для постоянного проживания5 000 000 ₽29 700 ₽
Каркасный дачный домик1 000 000 ₽10 000 ₽

Сколько могут стоить страховки

Кирпичный коттедж в охраняемом поселке
Страховая сумма50 000 000 ₽
Цена полиса110 000 ₽
Деревянный дом для постоянного проживания
Страховая сумма5 000 000 ₽
Цена полиса29 700 ₽
Каркасный дачный домик
Страховая сумма1 000 000 ₽
Цена полиса10 000 ₽

Как страховая выплачивает, если что-то случилось

Чтобы не было проблем с выплатой, после происшествия очень важно правильно все оформить для страховой. Вот как действовать.

В течение 24 часов обратиться в любую службу, которая отвечает за происшествие, — это полиция, пожарные, МЧС, газовики или другие организации. Они должны оформить происшествие и выдать документы. Например, госпожнадзор даст справку о пожаре, а полиция — талон-уведомление о том, что приняли ваше заявление. Председатель СНТ может составить акт о падении дерева.

Нельзя заявиться на выплату даже из-за небольшого пожара, если не вызывали пожарных: раз происшествие не оформлено, значит, его не было.

В течение 72 часов уведомить о происшествии страховую компанию по телефону, электронной почте или через мобильное приложение. Затем страховой эксперт приедет и осмотрит дом. До этого момента ничего ремонтировать нельзя, но разрешено принять меры, чтобы не стало еще хуже. Например, можно закрыть оконные проемы пленкой или натянуть тент над поврежденной кровлей. Перед этим желательно сделать фото дома в его исходном виде после происшествия.

Вот какие документы обычно просят страховые компании, чтобы оформить выплату:

  1. Договор страхования или страховой полис.
  2. Паспорт или любое другое удостоверение личности.
  3. Доверенность, если за выплатой приходит не собственник.
  4. Документы о праве собственности.
  5. Документы о стоимости имущества, если ранее их не предоставляли.
  6. Оригиналы или заверенные копии документов о происшествии — это могут быть справки, протоколы, постановления, решения, приговоры.
  7. Список поврежденного или утраченного имущества с указанием его стоимости на день события. Список можно оформить на обычном листе бумаги, даже от руки.
  8. Список сохраненного и спасенного имущества с указанием его стоимости. Тоже оформляется в свободном виде.

Если все документы сгорели, частично страховщик может их восстановить. Например, полис и договор есть в базе данных страховой компании, и она может без проблем выдать дубликат. Но страхователю в любом случае придется получить новый паспорт, а на время его изготовления МВД выдает временное удостоверение. В таких ситуациях в заявлении на выплату рекомендую указывать: «Такой-то документ уничтожен в результате пожара, обязуюсь предоставить после восстановления в установленном порядке».

Еще случается, что полиция, пожарные или другие службы не выдают документы или тянут с ними. Тогда надо добиваться от них хоть какой-нибудь бумаги или же приложить к заявлению на выплату свое заявление в органы с отметкой о регистрации.

Обычно с момента подачи документов до выплаты проходит около 20 дней. Если осмотр и фиксацию повреждений проводили эксперты, то срок выплаты будет таким, какой указан в правилах страхования.

В некоторых страховых компаниях заявление можно подать дистанционно через сайт или приложение, туда же можно загрузить фото дома после происшествия. При незначительном ущербе, возможно, больше ничего не потребуется. Например, из опыта: в 2020 году страховая компания заплатила 129,78 ₽ владельцу дома за две рейки сайдинга, которые оторвало ветром. Для таких выплат компании нет смысла устраивать осмотр.

Почему страховая компания отказывает в выплате

Иногда страховая отказывает в выплате, даже если достоверность происшествия не вызывает сомнений.

Например, пожар на самом деле был, имущество действительно повреждено. Вот какими могут быть основные причины для отказа:

  1. Страховую не уведомили о происшествии в положенный срок.
  2. Хозяева умышленно ничего не сделали, чтобы уменьшить ущерб. Например, дом загорелся, но тушить его не стали, а пожарных вызвали через час.
  3. Происшествие не зафиксировано: полицию, пожарных или спасателей не вызывали.
  4. Страхователь предоставил ложные данные или документы.
  5. Есть подозрения на мошенничество. Например, страховая считает, что хозяин сам поджег дом — это преступление, платить не будут, пока не разберется полиция.
  6. Хозяева сделали ремонт до того, как пришел эксперт из страховой.
  7. Владельцы дома грубо нарушили правила безопасности: курили в постели, развели костер на крыльце, пытались самостоятельно починить газовый котел.

Когда заключаете договор страхования, внимательно читайте условия

Аватар автора

Ирина Половодова

юрист

Клиенты страховых часто заключают договор не глядя и думают, что он покрывает все риски — от падения космического корабля до прорвавшей трубы. Вот несколько примеров из судебной практики, как все работает в реальности.

В Казани хозяйка застрахованного дома обнаружила на стенах трещины и потребовала за это выплату. Страховщик отказал, ведь такой риск в страховку не входил. Владелица дома не согласилась, пошла в суд и трижды его проиграла. Эксперты подтвердили, что это не страховой случай хотя бы потому, что трещины — следствие усадки дома, к тому же строители использовали некачественные материалы, и это подтвердила экспертиза.

В Москве фирма застраховала принадлежащий ей дом, а он сгорел. В полис входил только риск случайного пожара, а вот от поджога здание не страховали. Владельцы дома провели экспертизу, которая показала, что возгорание произошло само по себе. Но суд назначил еще одну экспертизу, и эксперт указал на явный признак поджога: было сразу два очага возгорания. Хозяева дома не только не получили выплату — суд обязал их возместить расходы на экспертизу, 389 297 ₽.

В Мордовии женщина застраховала дешевый дачный домик как жилой дом стоимостью 700 000 ₽. Дом сгорел, после чего выяснилось, что страховая сумма в договоре завышена. Страховая компания всеми силами пыталась признать договор недействительным, но суд встал на сторону хозяйки. Со страховой взыскали реальную стоимость дома — 41 984 ₽, неустойку за затягивание выплаты — 4200 ₽, штраф 5000 ₽ и компенсацию морального вреда в размере 1000 ₽. Всего 52 184 ₽.

Женщина попыталась получить больше денег, и суд второй инстанции даже частично занял ее позицию — указал, что страховая должна была проверить реальную стоимость дома, но полис оформили со слов владелицы, в итоге страховщик создал проблемы сам себе. Однако решение суда первой инстанции оставили в силе.

В Карачаево-Черкесии женщина только-только застраховала дом, как прошел сильный ливень и град, дом повредило. В договоре было прописано, что он начнет действовать только через 15 дней со дня оплаты, а происшествие случилось гораздо раньше. Дважды женщина судилась со страховой компанией, но ничего не добилась.

Как выбрать страховую компанию

Стопроцентно надежных способов выбрать страховую компанию, чтобы она точно заплатила, не существует. Но вот как можно сориентироваться:

  1. Почитать отзывы в интернете. Несмотря на то что велик риск наткнуться на покупные отзывы, страховщики с плохой репутацией все же обычно на виду, и люди не стесняются в деталях рассказывать, с чем они столкнулись.
  2. Посмотреть народный рейтинг страховых на «Банки-ру», ренкинг страховых от делового журнала «Эксперт» и рейтинг «Форбс». Эти рейтинги отражают как уровень клиентского сервиса, так и общую устойчивость компании.
  3. Внимательно анализировать договоры страхования. На самом деле не так важна компания, как договор: если в нем четко прописаны все условия и хозяин дома их понимает, то можно добиться выплаты даже от самой плохой страховой. А если хозяин дома требует того, чего в договоре нет, даже лучшая страховая получит право отказать ему, и судиться будет бесполезно.

Кратко о страховании дома

  1. В доме можно застраховать конструктивные элементы, отделку, коммуникации и вещи. Чем больше застраховано, тем дороже полис, и наоборот.
  2. Страховые компании предлагают страховки пакетами: от минимального набора рисков к максимальному. Чтобы не переплатить, надо оценить, какие риски актуальны в вашем случае: если рядом нет деревьев, не надо страховаться от их падения.
  3. Важно указать в полисе достоверную информацию: реальную стоимость дома и имущества, действительные характеристики здания. Если завысить или занизить стоимость полиса, дать страховой ложные данные, в выплате могут отказать — бывает, страховые специально цепляются за разные мелочи, чтобы не платить.

Больше материалов о покупке квартир и домов, обустройстве и ремонтах — в нашем телеграм-канале «Свой угол». Подписывайтесь, чтобы ничего не пропустить: @t_nedviga

Страхуете свой дом? Расскажите, от чего и на какую сумму:
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

Хороший материал, но мне кажется надо было добавить и отзывы тех кто застраховал, но ничего не смог получить со страховой.

4

Михаил, действительно,как все красиво расписано....а реально когда сталкиваешься с этим, всё не так радостно.Сбербанк страхование- случился страховой случай, бабушку в прямом смысле послали куда подальше с эти полисом....лохотороны...а не страховые

0
0

Мой дом 1956 года постройки, в страховании отказали

0
0

Хотела застраховать свой дом (2015 года постройки) от пожара, т.к. дом отдан брату в безвозмездное пользование, а он пустил квартирантов (с моего согласия). Но пункт "Исключенные риски:
Пожар произошел из-за несоблюдения правил противопожарной безопасности. Например, хозяин дома уснул с сигаретой или дети подожгли занавеску. Причину пожара, как правило, устанавливает госпожнадзор, а если есть жертвы — следственный комитет." сводит на нет весь смысл страховки.

0
0

купил жилой дом без адреса, только кадастровый номер на дом и участок можно застраховать?

0
0

Я позвонил с службу поддержки, хотел застраховать свой дом в Тульской области. Мне сказали, что страхуют только Москве и СПб.
Зачем тогда в вашей статье писать про дом во Владимирской области?

0

Александр, надо к местным обращаться, Ресо страхует и Владимирскую и иные области, на месте есть представители

0
0

Я позвонил с службу поддержки, хотел застраховать свой дом в Тульской области. Мне сказали, что страхуют только Москве и СПб.
Зачем тогда в вашей статье писать про дом во Владимирской области?

0

Александр, уточнила в Ресо-Гарантии про Тульскую область. Вам нужно найти местного агента Ресо. Это можно сделать в интернете по запросу "Агент Ресо Тула".

1

Александр, в какую страховую компанию вы обращались? В Тульской области есть несколько страховых, которые работают с домами. В каждом регионе список компаний может быть разным.
Примеры для статьи взяты из социальных сетей страховой компании, есть ссылки на источник.

1
0

Хотелось бы уточнить, техническое оборудование строения входит в общую страховую стоимость дома или прибавляется к ней?
Допустим дом ( строение) 3 миллиона и радиаторы, бойлер, насосная и система отопления и канализации, и прочее оборудование на 500 тысяч.
И одна расценка или разные?

0
0

Так! А я не поняла, а если дом не зарегистрирован? Нет на него выписки из ЕГРН и нет еще кадастрового номера, то его нельзя застраховать?

0
0

21.08.23, 11:50

Отредактировано

"Со страховой взыскали реальную стоимость дома — 41 984 Р" - что за бредовые цифры? За такую сумму сейчас даже туалет на участке не построишь, не то что дом.

0

Сообщество